Безотзывная независимая гарантия как вернуть деньги

Обновлено: 22.05.2024

Отзыв банковской гарантии невозможен по требованию банка на протяжении всего срока ее действия. Условие о безотзывности является неотъемлемым и прописывается в тексте гарантии. Это гарантирует бенефициару, что он получит выполненный контракт или финансовую компенсацию.

Но при этом есть случаи, при которых расторжение все-таки возможно. Инициировать его может только бенефициар. Ни у гаранта, ни у принципала такой возможности нет.

Прекращение действия банковской гарантии

В договоре о предоставлении гарантии есть информация о порядке прекращения ее действия и указание обстоятельств, при которых это может случиться. Данный вопрос регулируется Гражданским Кодексом РФ (статья 378). Рассмотрим основания прекращения банковской гарантии. В первую очередь, документ теряет юридическую силу, если это решение принято сторонами обоюдно или на основании следующих условий:

окончание срока банковской гарантии;

БГ была выплачена бенефициару;

отказ бенефициара (заказчика) от прав по гарантии и возвращение ее гаранту;

по соглашению гаранта с бенефициаром о прекращении обязательств через письменное заявление.

Расторжение гарантии по соглашению сторон

Досрочное прекращение банковской гарантии не поможет вернуть принципалу часть заплаченных за ее выпуск денег. Поэтому данное действие имеет смысл только в том случае, если поставщику необходимо получить гарантии для других закупок в этом же банке, а его лимит уже исчерпан. Тогда прекращение текущей банковской гарантии поможет освободить лимит для выпуска новых БГ.

Банковская гарантия за 2 часа

на выгодных условиях . Рассмотрите условия разных банков!

Другие причины отзыва и расторжения банковской гарантии 44-ФЗ

Помимо вышеописанных причин также бываю и другие обстоятельства прекращения действия банковской гарантии.

  1. В отдельных случаях в самом тексте гарантии могут быть указаны события и условия, при наступлении которых банковская гарантия перестает действовать.
  2. Расторжение банковской гарантии по причине отзыва лицензии у банка.
  3. Если после отзыва лицензии банка, другой банк не взял на себя его обязательства, , то поставщику необходимо будет быстро оформить новую гарантию в замен отозванной (если иное не предусмотрено договором).
  4. Еще один вариант прекращения банковской гарантии, это ее замена денежными средствами. 44-ФЗ устанавливает, что вид обеспечения поставщик может выбрать на свое усмотрение, а также заменить его в процессе исполнения контракта. Конечно, вариант с заменой БГ на денежные средства встречается реже, чем обратный вариант, но иногда бывают и такие случаи.

Рассчитать стоимость гарантии в реестровом банке из списка МинФина Вы можете прямо сейчас, с помощью онлайн-калькулятора:


Банковская гарантия является безотзывным финансовым инструментом, ее расторжение и прекращение возможно только в ряде определенных случаев, регламентированных законом или прописанных непосредственно в тексте самой гарантии.

Если Вы хотите получить её без лишних затрат времени и сил, обратитесь в «РусТендер». Наши специалисты знают все тонкости оформления документов, делают это качественно и соблюдают необходимые сроки.

©ООО "РусТендер"


Вам необходимо написать заявление на возврат по договору страхования на имя страховой компании, копия кредитного договора на покупку авто, документ, являющийся подтверждением того, что кредит погашен.

Если возврат страховой суммы предусмотрен договором.

Дополнительные консультации и подготовку документов Вы можете заказать при обращении ко мне в чат на платной основе. Обращайтесь. Буду рада Вам помочь.

Однако, есть и нюансы о которых я не указывала, поскольку у меня нет Ваших документов.

В вашем случае вернуть средства можно, но для этого необходимо соблюсти определенный алгоритм действий! Во первых, необходимо через надзорный орган доказать, что договор независимой гарантии регулируется ФЗ О защите прав потребителей, а после установления данного обстоятельства в судебном порядке вернуть средства. Кроме того, процесс необходимо начать с подготовки мотивированного требования в адрес компании и банка!

В течение 15 мин после анализа документов сообщу порядок действий по возврату средств

Уволился с предыдущего места работы, прошёл медосмотр за свой счёт. Через неделю мне звонят и говорят что заявление о приёме на работу не согласовано. Что делать в такой ситуации? Могу я хотя бы вернуть деньги за медосмотр?

Добрый день. Моя мать не смогла поехать в декабре по туристической путевке - заболела ковидом. Путевка была оформлена в турагентстве на 3 человек. Только она одна не поехала, остальные 2 - поехали. Сразу в декабре она написала заявление в турагентство по эл. почте, чтобы вернули деньги. Заявление проигнорировали. Проигнорировали 2 и 3-е заявление по эл. почте. На 4-й раз, уже в марте, пошла лично в турагентство, вручила лично заявление о возврате денег. В начале апреля пришел ответ, что турагентство возвратит небольшую часть денег в течение 10 раб. дней, а остальную сумму надо получать у страховой компании. До сих пор ничего не вернули. Теперь про страховую компанию. Тогда же в начале апреля мы написали в страховую по эл. почте, отправили все нужные документы, они ответили, что нужно ещё предоставить какую-то "калькуляцию возврата от турагентства" (я так понимаю, общую стоимость путевки на 3-х человек нужно поделить на 3 и вычесть часть суммы, которую возвращает турагентство). Сказали, что это мы должны запрашивать эту калькуляцию и переслать в страховую фирму, но и они на всякий случай тоже написали в турагентство. Через месяц турагентство отвечает, что они не предоставляют калькуляцию, нужно обращаться к туроператору (с которым мы вообще никаких договоров не заключали, договор был только с турагентством и со страховой компанией). Позвонили в страховую, там отвечают, что им тоже не предоставили калькуляцию, а без калькуляции они не могут выплатить страховую. В итоге, до сих пор ни турагентство не вернуло деньги, ни страховая компания. От нас требуют какую-то калькуляцию от третьей организации, тянут сроки. Что делать? Куда жаловаться?

Элла Залужная

Элла Залужная Автор статей для Контур.Торгов


Что такое независимая гарантия

Независимая гарантия (НГ) — это новый вид обеспечения заявки, исполнения контракта и гарантийных обязательств. НГ предоставляют участники закупок с 1 января 2022 года вместо банковской гарантии (БГ) — ее ввели в числе оптимизационных поправок в 44-ФЗ (360-ФЗ от 02.07.2021).

Участники закупок не обязаны оформлять независимую банковскую гарантию в ходе тендера или исполнения контракта. Поставщики используют этот вид обеспечения, когда у них нет возможности обеспечить обязательства деньгами.

Обеспечение в виде денег заказчик вернёт поставщику в полном объёме, кроме случаев, когда участник уклонился от заключения контракта или после его подписания не выполнил обязательства. В этих ситуациях заказчик может удержать часть денег или всю сумму.

Деньги за оформление независимой гарантии заказчик поставщику не вернёт, даже если контракт исполнен полностью. Расходы на оформление — это плата поставщика за то, что банк готов отвечать за него перед заказчиком.

Какие требования предъявляют к документу

В независимой гарантии прописывают ( ч. 2 ст. 45 44-ФЗ):

  • Сумму, в пределах которой банк отвечает за участника тендера.
  • Какие обязательства перед заказчиком взял на себя поставщик.
  • Порядок выплат по независимой гарантии.
  • Условие о том, что банк не может по своему усмотрению аннулировать НГ. Изменение независимой гарантии возможно, если такое условие предусмотрено в документе и на это есть веские основания ( п. 1 ст. 371 ГК РФ). Например, допущена техническая ошибка.
  • Положение, по которому деньги по НГ бесспорно списывают в пользу заказчика, если у банка нет основания для отказа в выплате и со дня подачи запроса на перечисление прошло 10 рабочих дней.
  • Срок действия НГ.

Статья 368 ГК РФ предусматривает предоставление независимой гарантии только в письменном виде, но Минэкономразвития в письме от 26.01.2015 №Д28и-128 уточняет, что поставщик не обязан предоставлять заказчику оригинал НГ. Достаточно скана документа, который участник загружает в Единую информационную систему (ЕИС).

Финансовая организация, которая выдала НГ, вносит сведения о документе в реестр независимых гарантий. Отсутствие независимой гарантии в реестре — основание для отказа в принятии такого обеспечения со стороны заказчика ( п. 1 ч. 6 ст. 45 44-ФЗ).

Чем независимая гарантия отличается от банковской

Суть независимой гарантии, как и у банковской — защита заказчика от недобросовестных участников закупок. Перечислим отличия:

  1. Независимую гарантию могут выдавать не только банки из перечня Минфина, но и другие финансовые организации (п. 1 ст. 45 44-ФЗ).
  2. Срок оплаты по НГ уменьшен до 10 рабочих дней (ч. 3 ст. 45 44-ФЗ).
  3. Срок действия НГ, которую участник закупки предоставляет в виде обеспечения заявки, сокращён до одного месяца после окончания подачи заявок на участие в тендере (ч. 4 ст. 44 44-ФЗ).


Кто будет выдавать независимые гарантии

С января 2022 года оформить НГ можно:

  • напрямую в банках из перечня Минфина,
  • с помощью спецсервисов,
  • при содействии консалтинговых компаний.

Во сколько обойдётся оформление независимой гарантии

Цена за подготовку независимой гарантии — это комиссия, которую банк берёт за её выдачу. Точный размер вознаграждения зависит от:

  • суммы обеспечения,
  • срока исполнения контракта,
  • финансового состояния компании.

Например, в январе 2022 года комиссия СберБанка — от 0,53 % от суммы гарантии, но не менее 950 руб. Альфа-Банк возьмёт не менее 1 тыс. руб., а банк Точка — не менее 1,9% от суммы обеспечения исполнения обязательств независимой гарантией .

Сервисы по выдаче НГ, как правило, не берут плату за услуги, а у консалтинговых компаний эта услуга входит в стоимость тендерного сопровождения. Такие компании являются партнёрами банков и получают вознаграждение от них.

Если банку-гаранту придётся перечислить госзаказчику деньги по гарантии, поставщик станет заёмщиком банка. Это значит, что поставщик станет должен банку эту сумму с учётом процентов по займу. Условия исполнения независимой гарантии уточняйте в банке перед оформлением НГ.

Как оформить независимую гарантию напрямую в банке

При поиске предложений по подготовке независимой гарантии в интернете, поисковик выдаст немного вариантов. Не исключено, что при обращении в банк с вопросом по НГ сотрудник удивится и скажет, что не знает, о чём речь. Это не значит, что новый документ мало кто выдаёт. Причина в том, что многие банки не обновили информацию на сайте и не проинформировали своих сотрудников об изменениях в названии продукта.

Ищите услугу по старому названию — «банковская гарантия», и поиск выдаст больше предложений .

Шаг 1. Проверяем банк

Организация, которая предлагает оформить независимую гарантию, может отсутствовать в перечне Минфина или работать без лицензии. Перед подачей обращения в банк проверьте, есть ли он в перечне Минфина и списке кредитных организаций на сайте Центробанка .

Шаг 2. Готовим документы

  • копия паспорта руководителя;
  • копия учредительных документов;
  • выписка ЕГРЮЛ;
  • финансовая отчётность за последний год: бухгалтерский баланс и отчёт о финансовых результатах;
  • решение об одобрении крупной сделки, если тендер, для которого готовят НГ, является крупным;
  • копия проекта госконтракта.

Шаг 3. Обращаемся в офис банка

Это можно сделать лично или с помощью сайта организации. Бланк заявления на оформление НГ и анкету вам выдадут в офисе банка. Обращение через сайт финансовой организации подразумевает заполнение форм онлайн.

Шаг 4. Предоставляем дополнительные документы по запросу

Некоторые банки, например, запрашивают отчётность за предыдущие несколько лет, а не только за год.

Шаг 5. Дожидаемся решения

Точный срок зависит от регламента работы финансовой компании. Банк может отказать в выдаче гарантии. Вот наиболее частые причины:

Шаг 6. Получаем независимую гарантию

НГ можно получить в электронном или бумажном виде. Обычно процесс занимает от пары часов до нескольких дней.

Преимущества сервисов по выдаче НГ и консалтинговых компаний

Сервисы по выдаче НГ исключают личный визит в банк и позволяют:

  • подать заявку сразу в несколько банков,
  • выбрать наиболее выгодные условия,
  • прогнозировать решение банка,
  • отслеживать статус обращения,
  • отправлять заявки от лица нескольких организаций,
  • получить помощь экспертов.

Главный плюс сервисов — экономия времени: не нужно самостоятельно обращаться в несколько финансовых организаций, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.

Если гарантию готовят в комплексе с тендерным сопровождением, эксперт компании лично заинтересован в положительном результате и его опыт позволяет правильно подготовить документы. Это значит, что вероятность одобрения выше, а риск ошибок меньше.

Выводы

Введение независимой гарантии и расширение возможностей ее оформления должно помочь поставщикам решать финансовые вопросы. Плюсы и минусы нового инструмента подчеркнет практика — пока прошло мало времени, чтобы судить об этом.

Ответим на вопросы

Эксперты ответят на ваши вопросы по теме статьи в первые сутки после публикации. Потом отвечают только участники закупок, а вопрос экспертам можно задать в специальной рубрике.

Элла Залужная

Элла Залужная Автор статей для Контур.Торгов

Взыскания по банковским гарантиям

Банковская гарантия выступает своеобразной страховкой для заказчика (бенефициара) в результате неисполнения обязательств подрядчика (принципала) по тендерному контракту. Для получения выплат от кредитного учреждения (гаранта), необходимо выполнить ряд требований: предварительно ознакомиться с правами и обязанностями сторон, причинами возможного отказа в выдаче компенсации; предъявить пакет определенных документов и пр.

Порядок взысканий по банковской гарантии

Процедура инициируется бенефициаром с момента неисполнения принципалом каких-либо условий договора. Они обязательно фиксируются в конкурсной документации, в противном случае банк имеет полное право отказать заказчику в притязаниях.

Для получения возмещения денежных средств, бенефициар должен действовать согласно алгоритму:

  1. Собрать пакет необходимых документов.
  2. Передать заверенную документацию в кредитную организацию, выступающую гарантом.
  3. Дождаться решения банка.
  4. После положительного ответа финансовой структуры получить оговоренную сумму.

Требования о взыскании банковской гарантии

Для заказчика крайне важно подать документы и обращение о взыскании в период действия банковской гарантии, длящийся не более 30 дней после завершения контракта. Как правило, срок рассмотрения требования ущерба устанавливается финансовыми учреждениями предварительно. Если этого не было предусмотрено, кредитные организации обрабатывают запросы о компенсации средств достаточно оперативно - в течение 2-10 дней в зависимости от сложности конкретного случая.

После обращения бенефициара гарант обязан проинформировать подрядчика о поступившем требовании, отправив ему заявление вместе с копиями всех сопроводительных документов. Пока заявка находится на рассмотрении банка, принципалу предоставляется время для предъявления письменного возражения. Если подрядчиком в течение 1-3 дней не предпринимаются никакие действия либо они совершаются, но не имеют смысла, финансовая структура обязана выплатить заказчику компенсацию в полном объеме.

Какие нужны документы для выплаты банковской гарантии

Для возмещения ущерба по банковской гарантии бенефициар предоставляет в кредитную организацию пакет, в который входит:

  • подписанный обеими сторонами сделки контракт, включая все приложения;
  • соглашение об оформлении банковской гарантии;
  • требование о возвращении определенной суммы;
  • подтверждение адекватности размера ущерба, если сумма не прописана в контракте;
  • заявление с требованием выплаты возмещения по банковской гарантии.

Условия выплат

Если подрядчик не предъявил возражения, банк выплачивает бенефициару возмещения из собственных средств. После чего гарант выдвигает регрессные требования принципалу о взыскании этой суммы.

При оформлении гарантий кредитные учреждения могут потребовать от подрядчика обеспечения возврата долга в качестве поручительства, залогового имущества или неустойки. В любом случае принципалу необходимо рассчитаться с банком в кратчайшие сроки, в противном случае придется заплатить довольно крупную сумму в виде штрафов и пеней. Также подрядчик обязан возместить все убытки, понесенные финансовой организацией.

Что делать, если отказали в выплате

Банк вправе отказать в компенсации средств лишь в двух ситуациях: если заказчик по каким-то причинам пропустил период действия гарантии либо выставленное требование не касается ее условий. В последнем варианте бенефициару необходимо собрать перечень дополнительных документов, доказывающих факт нарушения подрядчиком обязательств по договору. Кредитная структура обязана его принять и рассмотреть повторное заявление.

Если заказчик считает, что отказ гаранта в выдаче компенсации необоснован, он имеет право обратиться в суд. При этом бенефициару потребуется приложить к исковому заявлению все сопутствующие документальные подтверждения, включая переписку с банком.

Получите консультацию эксперта в области банковских продуктов. Это абсолютно бесплатно

Независимая банковская гарантия

В российском Гражданском кодексе определение банковской гарантии дополнили термином «независимая гарантия» с июня 2021. Останется и привычная банковская гарантия, плюс появится независимое обеспечение. Планируется, что с помощью обновлений удастся разрешить большинство старых проблем и привести отечественные независимые гарантии в гармоничное соответствие с нормами международной практики. Расскажем о радикальных и важных переменах в нормативном регламентировании гарантий.

В мировой практике, которая отличается от отечественной, давно пользуются независимыми гарантиями. С 2022 года независимые гарантии в соответствии с требованиями, установленными ГК РФ п. 3 ст. 368, сможет выдать банк и любая организация, а не исключительно банковская, как было до этого. Сами банковские гарантии не исчезнут: их, как и ранее, смогут выдавать банки или кредитные компании. Но поправки изменят принципы выдачи гарантий и регламент их оплаты.

Новый порядок обеспечения контракта

Новый порядок выдачи НГ будет касаться разных видов гарантий — и тех, что выдают банки, и выдаваемых другими коммерческими компаниями:

  1. Гарантия не связана напрямую с основными обязательствами. Появившийся в новой редакции пункт 1 ст. 368 ГК подчеркивает обязанность гаранта заплатить бенефициару вне зависимости, действительно ли обеспечиваемое данной гарантией обязательства. Когда гарант не согласен с требованиями бенефициара, он не сможет сослаться на факторы, не отраженные в гарантии.
  2. Бенефициаром по независимой гарантии сможет стать непосредственный кредитор или любое другое лицо. По старым законам, которые работали до 1 июля 2021 гарантия обеспечивала только обязательства принципала. По новым правилам принципал и дебитор по основному обязательству могут являться разными субъектами.
  3. Форма и состав гарантии тоже несколько видоизменятся. НГ будет как ранее выпускаться в письменном виде, но новое законодательство позволяет приравнять к письменной форме контракты, заключенные при обмене ЭДО.
  4. Новые нормы отзыва гарантии. По единым нормативам, гарантия вступает в законную силу сразу после ее отправки или передачи гарантом (ранее она становилась активной в момент выдачи). Отозвать гарантию нельзя, но только если это прямо указано в договоре. Если в тексте НГ есть указание, что ее можно изменять и отзывать, это делают в том же формате, в котором осуществляли выдачу обеспечения.
  5. Рассмотрение притязаний бенефициара и ответные действия гаранта на них. В новой редакции ГК период совершения гарантом конкретных действий после получения требований бенефициара жестко зафиксирован. Гарант сможет не только совершить в его пользу платеж, но также приостановить выплату или отказать в ней вовсе.
  6. Требования бенефициара подают как и раньше в письменном виде с приложением документов, прописанных в тексте гарантии. Важное изменение: в приложении гарант должен указать обстоятельства для выплаты НГ. А значит оплата по ней по новым нормам может быть связана не с нарушением обязательств, а с другими причинами. В ГК впервые внесено определение, как именно нужно отреагировать гаранту – проконтролировать, соответствуют требования бенефициара условиям НГ или нет, и оценить прилагаемые документы по внешним атрибутам. Если претензии сочтут надлежащими, срок проведения платежа не превысит 30 дней.

Что такое независимая гарантия

Согласно Гражданскому кодексу, независимая банковская гарантия 44 ФЗ является одним из способов обеспечить обязательства перед заказчиком. Независимую гарантию может выдать банк или другая организация. При ее оформлении организация, которая выдает ее, становится поручителем, который при неуплате клиентом средств погасит за него долг. Ее выдают в письменном виде в пользу принципала.

  • простая процедура получения средств принципалом;
  • кредитор сможет быстро получить средства и распорядиться ими;
  • наличие НГ минимизирует риски разбирательств между сторонами договора в суде.

Отличие независимой гарантии от банковской

Банковская и независимая не аналогичны друг другу. Вот какие отличия выделяют между независимой гарантией и банковской гарантией:

  1. При оформлении банковской гарантии поручителем может быть только кредитная организация либо банк. Независимые гарантии будут выдавать не только банки, но и коммерческие организации. Таким образом, получить независимое обеспечение станет проще.
  2. Особенность БГ — фиксированные ставки за выдачу. С 2022 года можно будет оформить независимое обеспечение с плавающими платежами.
  3. Независимая работает на отношениях между поручителем, принципалом и бенефициаром и не зависит от главного обязательства между заказчиком и исполнителем

Требования к независимой банковской гарантии

Общий перечень требований к независимым гарантиям в 2022 году выглядит следующим образом:

  1. Выдача независимой происходит в письменном виде.
  2. Еще одно важное требование — безотзывность. Поручительство, которое выдаст банк или другая организация нельзя будет изменить или отменить.
  3. В тексте обязательно указать:
    1. Обязательства должника.
    2. Сумму займа.
    3. Срок действия документа.
    4. Условия начисления штрафов при просрочке.
    5. Список необходимой заказчику документации в случае необходимости уплаты гарантии.

    В договоре независимой гарантии важно зафиксировать право заказчика списать со счета гаранта средства, если не возникнет оснований отказать кредитору в удовлетворении требований. На рассмотрение независимой гарантии дается не больше трех рабочих дней.

    Описание срока НГ производят по особому правилу. Для этого используют стандартный формат день-месяц-год, указывают дату выдачи документа, день вступления гарантии в силу и дату, когда она перестанет действовать. Ее формирование производят прямо в системе ЕИС, в специальной форме. Для подписи документов используют подходящую для госзакупок электронную подпись. Подготовку сведений можно будет делать с использованием реестров, справочников и классификаторов единой информационной системы.

    За достоверность сведений отвечает представитель организации-гаранта. Он же подпишет документы личной цифровой ЭП. Независимая гарантия обязательно содержит название компании-гаранта, ее адрес, ИНН организации, а также заказчика и поставщика. Если в текст гарантии пришлось вносить изменения, их обязательно фиксируют документально и прикрепляют к основному документу.

    Сформированная документация в итоге представляет собой копию бумажного документа в цифровом формате. Можно использовать как сканы, так и формировать гарантию сразу в виде электронного документа.

    Выплаты по независимой гарантии

    Заказчик может потребовать исполнения независимой гарантии в случаях, если договор не исполнен поставщиком или контрагент нарушает условия контракта. Для востребования средств по гарантии заказчику нужно аргументировать претензии в письменном виде и приложить свидетельства своей правоты и нарушений со стороны поставщика.

    Независимый гарант в такой ситуации обязан проверить, соответствует ли получатель требованиям НГ и провести оценку документов.

    Почему могут отказать в выплате

    Причины и условия отказа в выплате регламентирует Гражданский кодекс РФ (п. 1 ст. 376). Перечень возможных оснований:

    1. Требование бенефициара не вписывается в сроки действия НГ.
    2. Предъявленное требование не отвечает условиям НГ.
    3. К требованию приложены недостоверные документы.

    Помимо прочего, у гаранта будет право приостановки выплат на срок до 7 дней. Перед этим независимый гарант должен уведомить об отсрочке всех участников соглашения.

    Если заказчик отказывает поставщику в приеме гарантии, он формирует цифровой документ или бумагу с подробной информацией об отказе, указывает основания такого решения со специальной кодировкой:

    • независимая гарантия не отвечает требованиям заказчика;
    • нет закупочной документации или извещения о закупке;
    • отсутствуют особые требования к обязательствам принципала;
    • не прописаны условия выплаты неустойки заказчику при просрочке гарантийных обязательств.

    Аналогичным образом составляют следующие документы:

    • о прекращении обязательств контрагента;
    • о внесении корректировок или дополнений в реестровую запись;
    • о возвращении НГ обратно гаранту;
    • уведомление о снятии обязательств по исполнению независимой гарантии.

    Как получить независимую гарантию

    Право выдачи независимых гарантий по закону с 2022 года:

    В заключение

    Понятие независимой гарантии — это новое слово в законодательстве о закупках для нужд государства и коммерческих заказчиков. Очевидно, что инструмент должен сделать процесс получения обеспечения более удобным, быстрым и надежным. Как его смогут внедрить и использовать на практике, можно будет узнать и проверить уже совсем скоро — с января 2022 года.

    Получите консультацию эксперта в области банковских продуктов. Это абсолютно бесплатно

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: