Безотзывной вклад можно ли забрать досрочно

Обновлено: 27.03.2024

Не за всеми вкладами, особенно, если вы их открываете в разных банках на длинные сроки, можно уследить - и забрать или продлить их на дату окончания. Конечно, современные технологии, такие как смс-информирование и интернет-банкинг , напомнят вам о подходящем сроке. Но далеко не все ими пользуются.

Что будет, если позабыть прийти за вкладом в назначенную дату, а вместо этого обратиться в банк, допустим, через месяц, год или даже несколько лет?

Если у банка не отзовут лицензию и кредитная организация продолжит существовать, то с деньгами ничего не случится .

Здесь возможны два варианта :

- банк пролонгирует вклад . Условия депозита изменятся на дату пролонгации - и вам будет открыт вклад с тем же названием и тем же сроком, но по новой процентной ставке. Вообще вклады с автопродлением очень удобны - можно не посещать банк каждый раз, как заканчивается срок действия вклада - и не тратить на это своё время. Но автоматические пролонгации, как правило, не бесконечны. И рано или поздно всё же придётся явиться в кредитное учреждение.

- банк переведет деньги на счет до востребования или счет банковской карты . Этот вариант используется банками наиболее часто. Его минус в том, что на деньги не будут начисляться проценты. Они будут лежать дожидаться своего владельца, но при этом не работать на него.

Присвоить деньги себе банк не имеет право, даже если за вкладом не обращаться десятки лет. Если вкладчик не обращается за деньгами в течение долгого времени и банк видит отсутствие движения по счёту, он может расторгнуть договор со своей стороны, а остаток средств передать на специальный счет в Центробанк. Но деньги оттуда потом можно будет вернуть по заявлению.

Если за вкладом вы не обращались, а у банка отозвали лицензию?

Если у кредитной организации отберут лицензию, то возвращать деньги будет агентство по страхованию вкладов АСВ , которое функционирует в РФ с 2003 года. В этом случае за деньгами придется обращаться в уполномоченный банк, который возьмет на себя страховые выплаты. Обычно его назначают сразу после наступления страхового случая.

Забытые вклады россиян государство хочет изымать в свою пользу

Летом 2018 года Госдума начала разрабатывать законодательную инициативу о том, что делать с забытыми вкладами. В настоящее время эксперты рассматривают разные варианты - от перечисления их в Агентство по страхованию вкладов до перевода их в региональный или федеральный бюджет.

Но пока это только законодательная инициатива, и она ещё не обсуждалась в ведомствах.

Этим вопросом обещают более активно заняться в первой половине 2019 года.

По данным кредитных учреждений в российских банках забыто около 400 млрд. рублей. Большая часть, естественно, в Сбербанке - около 300 млрд. Весьма прилично.

Пока все вклады находятся в спящем состоянии и дожидаются своих клиентов или их наследников (если они приняли наследство).

Согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года, вклады (депозиты) в Беларуси делятся на отзывные и безотзывные.

Отзывные вклады подлежат возвращению вкладчику в любое время по его требованию. В отношении безотзывных вкладов у банка (или другого вкладодержателя) такой обязанности нет. Разумеется, эти условия оговариваются заранее, при заключении договора между банком и владельцем денежных средств.

Кроме того, согласно законодательству Беларуси, все вклады делятся на:

  • срочные – возврат вклада предполагается в срок указанный в договоре, процентная ставка, как правило, зависит от срока вклада: больше срок – выше процент;
  • условные – вклад возвращается при наступлении определенных условий;
  • до востребования – снять средства можно в любое время, без изменения каких-либо условий.

Можно считать общим правилом, что процентная ставка по срочным и условным вкладам заметно выше, чем по вкладам до востребования.

До принятия Декрета №7 в практике белорусских банковских учреждений безотзывные вклады не фигурировали, вкладчик мог снять средства до исполнения условий (истечения срока) договора. При этом досрочное снятие могло стать основанием для уменьшения процентов к выплате, но основная сумма вклада возвращалась владельцу. При досрочном возврате условного или срочного вклада банки часто применяли определенные штрафные санкции, но их сумма, как правило, вычиталась из процентов, полагающихся к выплате.

Теперь банк не обязан возвращать вклад при заключении безотзывного договора, хотя это и возможно в особых случаях (по мнению представителей Нацбанка, это может быть, например, трагическое событие у вкладчика). Но системного характера такие возвраты носить не будут (это также следует из разъяснений Нацбанка).

Нужно понимать, что отказ в досрочном возвращении вклада (депозита) совсем не означает его потерю, средства остаются собственностью вкладчика и будут возвращены в соответствии с условиями договора.

Напомним также, что в категорию безотзывных не попадут вклады до востребования, снятие средств с них возможно в любое время и не влечет каких либо штрафных санкций или изменений договорных условий. К вкладам до востребования, как правило, относятся средства на пластиковых зарплатных картах, т.е. ограничения на снятие на них не распространится.

В Декрете №7 изменяются также условия освобождения доходов от банковских депозитов от подоходного налога. На проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.

Следующим нововведением, не прописанным в Декрете, но происходящим из него, будет различие процентных ставок по безотзывным и отзывным вкладам. Как сообщил первый зампред Нацбанка Тарас Надольный, ставка по безотзывным депозитам предполагается выше, чем по отзывным. С учетом подоходного налога на вклады, который предполагается взимать с этих процентов после 1 апреля 2016 года, примерная разница между ставками составит 3-5%. Т.е. невозможность снять свои сбережения в течение года (именно такой срок указывается в Декрете) вознаграждается дополнительными 3-5% не облагаемого подоходным налогом дохода от суммы вклада.

Некоторые нормы Декрета, в частности порядок взимания подоходного налога, действуют с 1 апреля 2016 года, а некоторые, например указание отзывного или безотзывного характера договоров, с момента опубликования Декрета, т.е. с 12.11.2015 года.

Нововведения в законодательство не содержат принципиально новых, неизвестных доселе норм. Подобные положения действуют в ряде стран Европы. Как следует из комментариев Национального банка, изменения призваны стимулировать увеличение количества долгосрочных вкладов, как более выгодных национальной банковской системе.

К каким последствиям все это приведет, мы скоро узнаем. Представители Нацбанка в комментариях допускают в ближайшее время некоторый отток вкладов из сберегательных учреждений, но предполагают стабилизацию в будущем.

Досрочное расторжение банковского вклада (депозита) это ситуация, когда банк возвращает клиенту вложенную сумму до окончания срока размещения депозита и расторгает депозитный договор. Главные условия досрочного расторжения прописаны в Гражданском кодексе, во всем остальном нужно руководствоваться депозитным договором.

Досрочное расторжение возможно только по срочным вкладам, если период размещения депозита не определен, то деньги можно снимать в любое время по желанию клиента. Пример бессрочного депозита – вклад до востребования.

Юридически правильно будет говорить не о расторжении вклада, а о расторжении договора вклада. Это возврат всех причитающихся клиенту средств, прекращение действия депозитного договора, всех его прав и обязательств.

Условия досрочного снятия вклада

Правила и условия досрочного снятия вклада

Многие вкладчики обращают внимание только на выдачу средств, но не интересуются юридически правильным завершением договора и это становится источником будущих проблем. Потому вначале разберемся в правах и обязанностях сторон в таких сделках.

Вклад «Максимальный доход»

Депозитный договор может быть досрочно расторгнут:

  • банком, открывшим депозит;
  • судом;
  • владельцем депозита, т.е. вкладчиком.

Право вернуть вклад, не объясняя причин, есть только у клиента. Вкладчик не может быть лишен этого права, даже если он письменно откажется от него. Исключение – депозиты, сопровождающиеся сберегательным сертификатом.

Однако у клиента есть право на досрочное получение только основной суммы вклада. Банки в такой ситуации могут пересчитать проценты по условиям вклада до востребования, т.е. по минимальным ставкам (обычно 0,01% в год). Это также определено ст. 837 ГК РФ.

Для справки – описанное право на досрочное расторжение вклада касается только у физических, но не юридических лиц.

Еще одна особая ситуация – если вклад открыт на имя несовершеннолетнего его представителями, то для досрочного расторжения такого вклада понадобится разрешение органов опеки (ст. 37 ГК РФ).

Если банк откажется досрочно вернуть депозит по требованию клиента, то ему придется отвечать за неисполнение денежного требования согласно статье 395 ГК РФ, и уплатить проценты в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка за время удержания вклада.

Вклад «Накопительный счет»

Однако у банков (и других кредитных организаций) есть законные основания для досрочного расторжения договора и возврата вклада.

Это допускается, если у банка нет возможности выполнять обязательства по договору вклада: хранить деньги, выплачивать проценты. Пример – приближающаяся неплатежеспособность банка.

Досрочное расторжение договора вклада по инициативе банка допускается на основании Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Тут права банков весьма широки – клиенту можно отказать при отсутствии некоторых документов или при наличии данных о том, что его средства имеют криминальное происхождение или назначение. К счастью – рядовых обывателей это касается редко.

Депозитный договор расторгается, если выяснится, что он был оформлен в нарушение закона, или условия договора ущемляют права клиента.

Последствия досрочного расторжения вкладов

Досрочное расторжение договора вклада имеет последствия и для кредитной организации, и для вкладчика.

Доход по вкладу, за несколько лет может существенно увеличить вложенную сумму, особенно при высоких ставках и капитализации процентов. Так депозит под 5% с капитализацией за 7 лет почти удваивает вложенную сумму.

Часто говорят о штрафах за досрочный возврат вклада, иногда – об изменении ставок по вкладу и перерасчете. На самом деле это одно и то же, штрафные санкции не касаются основного вложения, но только начисленных процентов.

Потому первая потеря клиента при досрочном расторжении вклада – потеря дохода от него, или части этого дохода.

За какой период пересчитывают проценты, определяет не законодательство, а пункты депозитного договора. К примеру:

  • по вкладу “На вершине” Газпромбанка при досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,01%, с обещанного максимума в 10.5%;
  • по вкладу накопительный счет “Копилка” от ВТБ при досрочном расторжении не выплачиваются проценты только за последний месяц.

Часто перерасчет идет за какой-то последний период (месяц, квартал и др.), но можно потерять все начисленное с момента открытия вклада.

При перерасчете может оказаться, что клиент уже получил больше, чем положено по новым ставкам. Эти деньги вычтут из основной суммы вклада.

Следующая возможная проблема вкладчика – потеря доверия со стороны банка.

Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин, не предложить какие-то особо выгодные условия и др. Трудность в том, что клиент вряд ли узнает об изменении своего неофициального статуса.

Досрочное расторжение вклада также невыгодно банку:

  • Во-первых – кредитное учреждение лишается прибыли от пользования средствами клиента.
  • Во-вторых – уменьшаются активы банка, а это не только доходы от привлеченных средств, но угроза устойчивости кредитного учреждения.

Потому сотрудники банка могут всячески отговаривать клиента от досрочного изъятия вклада, но права отказать они все-таки не имеют.

Порядок досрочного расторжения вклада

Процедура досрочного расторжения депозитного договора не сложна, в ней нет особых ограничений и формальностей. Но во избежание лишних потерь к ней следует подготовиться:

В лучшем положении окажутся те клиенты, которым начислялись проценты по кварталам, месяцам и т.д. Обычно в таких ситуациях пересчитывают только последний, незакрытый период.

Дополнительные документы для досрочного расторжения договора по вкладу не требуются. Достаточно паспорта или другого удостоверения личности и заявления, обычно по форме банка.

Выводы

Досрочное расторжение депозитного договора и возврат вклада не дает финансовых выгод, но скорее приведет к потерям и штрафам. Однако первоначальная сумма будет возвращена.

Досрочный возврат может быть выгоден в особых случаях. Например: при падении рубля полезней снять вклад, потерять проценты, но перевести рубли в твердую валюту и тем спастись от дальнейшего проседания курса.

Досрочный возврат вклада – право клиента и он может защитить это право в суде.

Как вернуть безотзывные депозиты досрочно – один из самых часто задаваемых вопросов пользователей Myfin.by. Мы задали его банкам и вот что выяснили.

Массовый вынос вкладов из белорусских банков немного замедлился. Отчасти потому, что изрядная доля самых крупных и доходных депозитов безотзывные. Это значит – деньги отданы банку на заранее оговоренный период и досрочный их возврат не предусмотрен.

Однако желание поскорее вернуть свои деньги не пропало, но даже усиливается при каждом скачке курса и прочих негативных экономических (а теперь – и политических) новостях.

Возможность досрочно вернуть безотзывной депозит на самом деле есть. Myfin.by собрал все условия такого возврата. Мы послали запросы в банки Беларуси и приводим полученные ответы (тех банков, что предоставили информацию).

БПС-Сбербанк

Досрочный возврат безотзывного депозита возможен только при наличии веской причины по заявлению клиента. При себе придется иметь паспорт и подтверждающие документы.

Перечень причин – оснований досрочного востребования безотзывных депозитов:

  • По исполнительным документам в соответствии с законодательством.

Потребуются исполнительные надписи нотариуса (или иные исполнительные документы);

  • Строительство, реконструкция, покупка жилья и другого недвижимого имущества (собственное либо близких родственников).

Потребуются договоры (предварительные договоры) долевого строительства, купли-продажи жилья (другого недвижимого имущества), жилищных облигаций, справка районного архитектора, свидетельство о государственной регистрации земельного участка и т.п.

  • На лечение (собственное, либо близких родственников).

Потребуется справка, выписка из истории болезни (другой документ) лечебного учреждения, документы, подтверждающие родственные отношения (свидетельства о браке, о рождении (усыновлении), решения органов опеки и попечительства и др.).

  • Отъезд из Беларуси на постоянное место жительства.

Потребуется приглашение на работу и другие подтверждающие документы.

Потребуются документы, представляемые наследниками в соответствии с законом, справка о смерти.

  • Смерть близких родственников вкладчика.

Потребуются документы, подтверждающие родственные отношения.

  • Расторжение трудового договора (контракта) с вкладчиком по основаниям, предусмотренным пунктами 1, 2 и 6 статьи 42 Трудового кодекса Республики Беларусь (ТК РБ).

Потребуется трудовая книжка.

  • Болезнь вкладчика или его близкого родственника, повлекшая нетрудоспособность более одного месяца.

Потребуется подтверждающий документ, выданный учреждением (должностным лицом) системы здравоохранения.

  • Несчастные случаи (пожар, взрыв, затопление и др.); стихийные бедствия (ураган, наводнение и др.); катастрофы.

Потребуется справка из ЖЭС, сельсовета и т.п.

При досрочном снятии вклада банк пересчитает проценты по депозиту в сторону уменьшения.

Paritetbank

Если у клиента, нет веской причины для закрытия вклада, то он должен написать заявление. Данное заявление будет рассматриваться в течение 14 рабочих дней и банк даст ответ/

Вескими причинами для досрочного возврата могут стать:

  • Лечение вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Для подтверждения потребуется справка медицинского учреждения о необходимости лечения, и (или) выписка из истории болезни, и (или) договор и (или) счет-фактура на оплату медицинских услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники, документы, подтверждающие родство (свойство).

  • Обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Подтверждение – договор и (или) счет-фактура на оплату обучения; документы, подтверждающие родство (свойство).

  • Для резидентов РБ – переезд за пределы Беларуси самого вкладчика или его родственников (свойственников).

При отъезде на постоянное место жительства подтверждение – виза, решение о предоставлении права проживания за пределами РБ, прочие документы, подтверждающие выезд, документы, подтверждающие родство (свойство).

При отъезде по месту работы (по месту работы супруга(и)), подтверждение – виза, трудовой договор (контракт), копии документов, подтверждающие родство (свойство).

  • Приобретение, строительство жилья, садовых домиков вкладчиком или его близкими родственниками (свойственниками).

Подтверждение – договор купли-продажи, долевого строительства, купли-продажи жилищных облигаций. Копии документов, подтверждающие родство, свойство.

  • Смерть супруга(и) вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Подтверждение – свидетельство о смерти; документы, подтверждающие родство, свойство.

  • Обстоятельства непреодолимой силы: несчастный случай, стихийные бедствия, пожар, потоп, наводнение, авиа (авто) катастрофа и пр. произошедшие с вкладчиком или его близкими родственниками (свойственниками).

Подтверждение – протокол, акт осмотра, прочие документы, подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, документы, подтверждающие родство.

  • Необходимость исполнения обязательств перед кредиторами у вкладчика или его близких родственников (свойственников).

Подтверждение – решение суда, исполнительная надпись, требование о принудительном погашении кредитной задолженности.

  • Потеря источников дохода вкладчиком или его супругой (супругом).

Подтверждение – трудовая книжка.

  • Ошибка специалиста при открытии депозита.

Подтверждение – докладная записка структурного подразделения.

Все решается в отделении банка. При досрочной выдаче вклада будет пересчет процентов.

БелВЭБ

Банк готов рассмотреть вариант досрочного возврата безотзывного вклада при наличии следующих оснований:

  • Болезнь вкладчика, повлекшая его нетрудоспособность более одного месяца, возникшая после оформления депозита.
  • Болезнь близкого родственника вкладчика повлекшая его нетрудоспособность более одного месяца, возникшая после оформления депозита.
  • Смерть владельца счета.
  • Смерть близкого родственника вкладчика, после оформления депозита.
  • Расторжение трудового договора (контракта) с вкладчиком по пунктам 1, 2 и 6 статьи 42 ТК РБ после оформления депозита.
  • Установление владельцу счета I группы или II группы инвалидности после оформления депозита.

Под близкими родственниками понимаются супруг (супруга), родители, усыновители (удочерители), дети, в том числе усыновленные (удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка и внуки.

Белгазпромбанк

Банк согласен на досрочный возврат безотзывного вклада при ряде условий.

Необходимо письменное заявление вкладчика с указанием причин досрочного возврата срочного безотзывного вклада.

Потребность вкладчика в досрочном возврате депозита обусловлена следующими объективными причинами (подтвержденными документально):

  • смерть близкого родственника вкладчика;
  • документально подтвержденная необходимость, экстренной платной медицинской помощи вкладчику или его близким родственникам;
  • потеря вкладчиком трудоспособности на срок более чем на полгода;
  • порча жилого помещения вкладчика, влекущая невозможность проживания в нем;
  • получение вкладчиком первичной инвалидности 1, 2, 3 группы;
  • прекращение трудовых отношений вкладчика с нанимателем, подтвержденное документально (копия трудовой книжки).

Продолжительность незанятости вкладчика – от 1 месяца и выше.

Досрочное расторжение: если клиент досрочно расторгает депозит, то все проценты будут пересчитаны под ту процентную ставку, которая действует при досрочном расторжении.

Банк Дабрабыт

Досрочное расторжение вклада возможно только с согласия банка по заявлению клиента.

Документами, подтверждающими обоснованность досрочного расторжения вклада, могут быть:

  • справка о смерти или тяжелой болезни близкого родственника;
  • договор купли-продажи недвижимости (но, не договор о намерениях);
  • документы, подтверждающие форс-мажорные и обстоятельства непреодолимой силы.

Написать заявление можно в любом офисе банка либо оставить электронное обращение на сайте.

Проценты пересчитываются под ставку досрочного расторжения 0,0001%.

Беларусбанк

Ответ Беларусбанка пришел достаточно быстро, но был весьма лаконичным:

В соответствии с условиями договора вкладчик не вправе требовать досрочного возврата вклада (части вклада) и/или досрочного расторжения договора.

При досрочном закрытии вклада банк осуществляет пересчет процентов по ставке до востребования за весь срок хранения депозита:

  • в валюте 0,1% годовых;
  • в бел. рублях 0,5% годовых.

Следовательно – возможность вернуть вклад все таки-есть, но рассматривать вопрос будут в индивидуальном порядке, при обращении клиента.

Приорбанк

Ответ Приорбанка тоже был кратким, но, по сути, ясным:

При обращении клиента в банк за досрочным востребованием безотзывного вклада его заявление рассматривается в индивидуальном порядке.

Правила досрочных возвратов таких вкладов регулируется Национальным банком и производятся в исключительных случаях, связанных с жизнью и здоровьем клиента или его родственников.

А что другие банки?

По отзывам клиентов и консультантов других банков, ситуация в них примерно такая же. Чаще всего говорят, что просить о снятии безотзывного вклада следует в индивидуальном порядке. Общими для разных банков причинами называют:

  • серьезную болезнь вкладчика или его близких, если требуется дорогое платное лечение;
  • получение вкладчиком инвалидности I-II группы;
  • смерть вкладчика, часто – супруга (супруги) вкладчика;
  • потеря работы не по вине вкладчика и продолжительно безработное состояние;
  • срочную потребность в деньгах в связи со стихийным бедствием, пожаром и другими подобными обстоятельствами.

Всегда выдают любые вклады по решению суда. Однако эти деньги обычно идут не вкладчику, но на погашение его обязательств.

Строительство, приобретение недвижимости и обучение признают основаниями для выдачи средств не везде.

Главное, что объединяет все банки – индивидуальное рассмотрение каждого заявления на досрочный возврат. Рассматривают обычно 14-15 дней. Положительное решение нигде не гарантируют.

Сегодня многие банки предлагают оформить депозитные продукты под очень привлекательные проценты, которые гораздо выше тех, что предлагались в банках раньше. Вкладчики массово закрывают свои прежние вклады и переводят деньги на новые. Что будет, если расторгнуть договор вклада досрочно, чем это грозит вкладчику? Давайте разбираться.

Досрочное расторжение договора вклада: условия

Если у вас есть достаточная денежная сумма, которая на данный момент вам не нужна, то логично её во что-то вложить, чтобы деньги не просто лежали, а работали и приносили прибыль. Вариантов инвестирования достаточно много – драгоценные металлы, акции, облигации федерального займа, НСЖ, недвижимость и т.д., но большинство россиян выбирают вклады.

Вклад – это наиболее надежный вид инвестирования, где практически нет никаких рисков. Вы приносите деньги в банк и кладете их на счет под определенный процент. Чем дольше деньги лежат на счете, тем больше процентов вы получите. Ставки везде разные, равно как и прочие условия.

По условиям договора денежные средства, внесенные на счет, должны там находиться до окончания срока действия вклада. Но иногда бывают ситуации, когда нужно снять деньги раньше – банки неохотно идут на это, они не хотят терять свою прибыль, но тем не менее, препятствовать вам они тоже не могут.

Как можно снимать деньги со счета:

  • Частично, например, накопленные проценты,
  • Полностью, закрыв вклад и сняв со счета все деньги.

Банки всегда действуют только в собственных интересах, поэтому они стремятся ограничить вкладчиков в управлении вкладом. Чаще всего, оформление депозита подразумевает фактическое обладание банком вашими средствами, а также возможность их использования.

Банк готов платить высокие проценты тем, кто вкладывает на длительный срок. А вот если клиент захочет снять денежные средства раньше срока, то ему придется ориентироваться на условия, прописанные в его договоре. Для каждой депозитной программы каждый банк устанавливает определенные правила, и их нельзя нарушать.

Имеет ли право вкладчик закрыть вклад раньше срока

Как мы уже говорили ранее, оформление банковского вклада – это наиболее надежный вид инвестирования, при котором вкладчик хранит деньги в надежном месте и получает стабильный доход, который оговорен заранее и прописан в договоре. В этом же договоре сказано, что владелец денежных средств имеет право затребовать их обратно в любой рабочий день банка, и получить их в свое пользование.

При этом надо учитывать тот факт, что все вклады делятся на 2 большие группы:

  1. Срочные вклады с ограниченными функциями управления. В таких депозитных программам определен точно срок, на который вы размещаете денежные средства в банке, и раньше которого вы не можете забрать деньги без неприятных последствий.
  2. Вклады до востребования – это такие программы, где владелец счета может в любой момент затребовать свои деньги и получить их без каких-либо санкций.

Конечно же, банк очень заинтересован в том, чтобы деньги пролежали на его счетах как можно дольше, и чтобы их не снимали. Поэтому по первой группе вкладов он устанавливает более выгодные условия, в частности – высокие ставки, которые накладывают на вас обязательство не снимать деньги раньше срока.

По второй группе вкладов банк не может прогнозировать, сколько именно времени вкладчик продержит средства на счету, и не может подсчитать свои доходы. Соответственно, он будет прописывать там низкую ставку, и её же будет применять в том случае, если клиент захочет снять свои деньги раньше срока по другим программам.

Что будет, если расторгнуть вклад досрочно

Досрочное расторжение вклада доступно всем вкладчикам без ограничений, а вот условия такой операции определяет сам банк.

Возможны несколько вариантов:

  • Банк разрешает снимать только причисленные проценты, а минимальный взнос должен оставаться на счету вклада.
  • Банк разрешает снимать какую-то сумму со счета, но при условии сохранении минимальной суммы. И при этом есть временные рамки – когда можно, например, через год действия договора, а когда нельзя.
  • Банк не разрешает снимать деньги со счета вовсе, и приравнивает снятие даже 100р. к досрочному расторжению договора.

Иными словами, нужно обязательно ориентироваться на условия конкретно вашей программы и условия, прописанные в договоре. Если по вашему тарифу предусмотрено частичное снятие средств без потери процентов, то вы можете получать купюры со счета, а если в договоре такая возможность отсутствует, то при попытке снять даже часть средств со счета вклада вы потеряете проценты.

Поэтому лучше всего получить предварительно консультацию у сотрудника банковского отделения, либо позвонить по телефону горячей линии. Это убережет вас от штрафов, потери доходности и других санкций, которые мы опишем далее.

Какие есть штрафные санкции и подвохи при досрочном расторжении

В том случае, если у вас был оформлен договор на срочный вклад, т.е. деньги должны были лежать на счету определенное время, а вы хотите получить их раньше, то банк применит к вам штрафные санкции. Еще совсем недавно банки могли даже брать часть комиссии из изначальной суммы вклада, но сейчас этот вопрос строго регулируется федеральным законодательством.

Сегодня банки не имеют права вернуть вкладчику сумму меньше, чем он изначально вкладывал. Они могут только уменьшить проценты, начисленные по вкладу, а вот вложенные средства вы получите назад в полном объеме.

С какими последствиями вы можете столкнуться:

  • Банк фактически меняет тип вклада, и рассчитывает доходность по вкладу «До востребования», а по нему обычно действует процентная ставка 0,01% годовых.
  • Банк снижает вашу текущую ставку на половину или треть, а после пересчитывает проценты за весь период от открытия до закрытия договора, а разницу вычитает из общей суммы.
  • Устанавливает определенный отчетный период, в течение которого будет действовать ставка по вашему срочному вкладу, а в последний или оставшийся период – до востребования.

Такая практика есть, например, в Сбербанке. Если вы открыли вклад «Сохраняй», «Управляй» или «Пополняй», и деньги пролежали на счету не менее 6 месяцев, то вы получите процентную ставку в размере 2\3 от изначальной. По всем остальным вклада Сбера при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке «До востребования», т.е. под 0,01% в год.

Получается, что закрывать вклад раньше срока – не очень-то и выгодно, ведь вы теряете в большинстве случаев практически все накопленные проценты. Но если деньги нужны срочно, то другого выхода не будет, и нужно будет искать компромиссные варианты.

Как расторгнуть договор вклада досрочно и забрать деньги

Чтобы досрочно закрыть вклад и получить с него деньги, нужно предварительно узнать в вашем банке условия, на которых данная процедура будет происходить. Сделать это можно по телефону горячей линии, в отделении банка, в вашем договоре или в онлайн-сервисах банка.

Рассмотрим, к примеру, процедуру закрытия вклада на примере Сбербанка:

  1. Посмотрите дату, когда заканчивается срок вклада. Это можно сделать в договоре в п.2.3 или в Сбербанк Онлайн (личный кабинет или мобильное приложение);
  2. Если вы закрываете счет досрочно, банк в автоматическом режиме производит пересчет ваших процентов на основании условий договора (для Сбера это пункт 2.12);
  3. Далее вы закрываете вклад, для этого нужно обратиться в отделение банка или выполнить действие в своем личном кабинете. Деньги можно перевести на карту или счет, если вы делаете данную операцию онлайн, либо получить наличными, если закрытие происходит в отделении.

Пользоваться онлайн-сервисами удобнее всего, потому как деньги могут понадобиться поздно вечером, в выходной или праздничный день, когда отделения не работают. В этом случае вы можете зайти в личный кабинет или мобильное приложение Сбера, и перевести деньги с вклада на свою карту в любое время.

В остальных банках процедура будет примерно схожей: вы обращаетесь в банк, пишите заявление на досрочное закрытие вклада и получаете деньги, либо, если есть такая возможность – оформляете закрытие дистанционно через интернет-банкинг. Мы рекомендуем предварительно получить консультацию банковского сотрудника, чтобы не потерять прибыль – возможно, для вас будет выгоднее подождать еще несколько месяцев, чтобы сохранить свои проценты.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: