Чем отличается рублевый счет от валютного

Обновлено: 18.04.2024

Одним из самых популярных видов вложений являются банковские вклады. Они дают пусть и невысокую, но стабильную и постоянную доходность без рисков для вкладчика. Для повышения доверия к банкам, государство приняло поправки в законодательство, согласно которым страхуется до 1,4 млн.р. на депозите.

При возникновении непредвиденных ситуаций, например, отзыва лицензии или банкротства, клиент возвращает свои деньги. Раньше такого страхования не было, поэтому риски ложились на плечи вкладчика. Это многих отпугивало, и население предпочитало хранить деньги под подушкой (в прямом смысле), нежели нести их в банк.

Сейчас почти каждый третий человек имеет в банке вклад или накопительный счет. Это связано с ростом доверия к банкам при наличии страхования денег по вкладам и счетам.

В силу этого банки предлагают депозиты с различными условиями: с пополнениями, со снятием, капитализацией и пр. Кроме этого, вкладчик может выбрать валюту, в которой он хочет хранить свои деньги. Кто-то это делает только в отечественной валюте, кто-то предпочитает иностранную, а кто-то диверсифицирует свой вкладной портфель и распределяет средства в разные валюты. Пожалуй, самым актуальным вопрос на сегодняшний день остается, в какой валюте лучше всего делать вклад? Что выгоднее, что надежнее, где можно больше заработать?

В каких валютах можно открывать вклады в России?

Самыми популярными валютами в России для вложения являются рубль. Чаще всего россияне предпочитают хранить в отечественной валюте. Это связано с тем, что расчеты в основном ведутся все в рублях, да и ставки по рублевым вкладам выше.

На втором место по популярности стоит доллар. В американской валюте предпочитают хранить средства те вкладчики, которые хотят защитить накопления от обесценения. За последнее время отечественный рубль сильно подшатнулся, а доллар вырос в цене в 2-3 раза.

На третьем месте стоит евро. За последние годы, так же, как и доллар, евро значительно вырос в цене по отношению к рублю. Те, кому поднадоел доллар, стали активно переводить деньги в евро, но как показала практика, динамика у этих валют в целом одинакова.

После лидеров примерно одинаковые доли имеют франки, фунты, йены. Сейчас часто пользователи сети ищут возможность открытия вкладов в юанях. Это связано с накладываемыми санкциями со стороны США, а также развитием торговых отношений с Китаем.

Таким образом, каждый вкладчик сам решает, в какой валюте ему выгодно хранить деньги. Однозначно, хранить все в валюте нельзя, поскольку курсы валют имеют широкую амплитуду колебания. Также АСВ страхует вклады до 1,4 млн.р. (эквивалент в валюте). Это означает, что при страховом случае вкладчику отдадут не валюту, а рубли, сконвертированные зачастую по невыгодному для него курсу.

Эксперты советуют руководствоваться принципами диверсификации при распределении своих средства в разные валюты. Вкладчикам-спекулянтам, желающим заработать на изменении курсов, стоит обратить внимание на евро и доллар. Тем, кто хочет сохранить капитал, стоит выбрать более устойчивую валюту, такую как фунты или йены.

За последние годы они стабильно росли в цене. Любителям поэкспериментривать можно попробовать экзотическую валюту, но это только в отдельных банках.

Преимущества и недостатки рублевых вкладов.

Основная масса населения предпочитает хранить деньги в рублях. Рублевые вклады интересны тем, кто хочет получить большой процент по вкладу. По сравнению с рублями, ставки по валютным вкладам намного ниже.

Преимущества рублевых вкладов:

Открыть их можно в любом банке.
Минимальная сумма от 1000 руб.
Страхование до 1,4 млн. р.
Высокие ставки (выше, чем по валютным вкладам). В 2019 г. диапазон ставок 6-8% в зависимости от суммы и срока.
Можно выбирать множество опций, например, пополнение, частичное снятие, капитализацию или ежемесячную выплату процентов на карту и пр.
Можно открывать вклады в онлайн-банке при наличии карты. Для этого можно пополнить карту в банкомате, и в личном кабинете открыть с нее вклад. Затем можно также закрыть вклад и перевести деньги обратно на карту и снять в банкомате. Это значительно упрощает процесс накопления и управления своими средствами.
Получение фиксированной прибыли и суммы. Вкладчик точно знает, что вложив, например, 1 млн.р. под 8% годовых, через год он получить обратно свой миллион и 80 т.р. дохода.
Не нужно платить налоги, если доходность ниже уровня учетной ставки+5 п.п. Доходность по вкладам не облагается налогом, если ставка ниже учетной ставки ЦБ + 5 п.п. Для сравнения, доход с таких вариантов инвестирования, как акции, доверительное управление, ПИФы и пр., подлежат налогообложению.

Недостатки рублевых вкладов:

Высокий уровень инфляции практически уничтожает заработанную доходность. Фактически, весь доход, который приносит рублевый вклад за год, «съедается» инфляцией.
Страхование только до 1,4 млн. р. в одном банке на одного вкладчика. Вкладчики с суммами, свыше 1,4 млн.р., предпочитают хранить средства в разных банках, боясь прогореть, если банк лишится лицензии. Исключения пока составляют Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Здесь вкладчики по-прежнему размещают большие суммы без особого страха, ведь это банки с госучастием. Частные мелкие банки от этого страдают, ведь у них вкладчики почти не оставляют сумм, больше страховой.
Обесценение рубля и падение его курса относительно евро и доллара.
Налог на доход по вкладу в случае превышения дохода суммы 1 млн. * ключевая ставка

Таким образом, рублевые вклады на текущий момент востребованы вкладчиками и приносят своим владельцам стабильную, хоть и невысокую доходность.

Преимущества и недостатки валютных вкладов.

Возможность заработать на изменении курсов. Например, купив доллар по 56 руб. и положив на полгода\год, потом можно продать его при росте курса, например, до 65 руб.
Возможность диверсификации вкладного портфеля. На одной валюте можно заработать, а на другой – сохранить капитал за счет стабильного роста.
Получение процентов. Ставки по валютным вкладам хоть и маленькие, но они есть. Так, по вкладу в долларах можно найти 2-3,5% годовых. Евро чуть скромнее – 0,1-2%

Недостатки валютных вкладов:

Страхование только в рублевом эквиваленте. При наступлении страхового случая, выплата будет проводиться в рублевом эквиваленте по курсу на момент возникновения такого случая.
Неопределенность валютного курса в будущем. Если он будет расти, то на этом вкладчик может дополнительно заработать. Если же упадет, то тут налицо прямые убытки. Исходя из этого с валютными вкладами нужно постоянно «держать руку на пульсе событий» и вовремя реагировать на изменения.
Вложения в одну валюту чреваты финансовыми потерями, поэтому оптимально будет создавать мультивалютные вкладные портфели, чтобы маневрировать между валютами для избежания финансовых потерь.

В какой валюте лучше всего хранить деньги?

Ответ на этот вопрос зависит от целей, которые преследует вкладчик:

Если сумма небольшая, то стоит отдать предпочтение рублевому вкладу. По нему банки предлагают повышенные ставки. Делать вклад в валюте, например, на 1-2 тысячи единиц в целях заработка нет особого смысла.
При финансовых возможностях стоит рассмотреть вариант диверсификации вложений, распределив накопления в несколько валют, например, рубли, доллары, евро, фунты. Рубли будут приносить постоянный стабильный доход, на долларах и евро можно поиграть на валютных курсах, а на стабильном росте фунта сохранить капитал.
Если стоит выбор, какую валюту выбрать, то можно посмотреть динамику на протяжении определенного времени. Доллар и евро имеют примерно одинаковую динамику и колеблются в зависимости от финансовых событий в мире. Йена и фунты имеют меньшую волантильность, однако, это достаточно специфические валюты, с которыми работает не каждый банк. Часто возникают сложности при обмене и конвертации.

Вывод

Ниже приведена сравнительная таблица для валютных и рублевых депозитов.

Параметр	Валютный вклад	Рублевый вклад
Защита денег со стороны государства	Да, до 1.4. млн. в рублевом эквиваленте	Да, до 1.4 млн
Наличие налога	Да, при превышении дохода 1 млн. * ключевая ставка на начало года	Да, при превышении дохода 1 млн. * ключевая ставка на начало года
Защита от инфляции	Небольшая	В долларах инфляция меньше
Ставки	1-2% в госбанках, в коммерческих банках выше	Зависит от ключевой ставки - от 3 до 10%
Возможность диверсификации	ДА, можно сделать мультивалютную корзину	Нет
Хранение на накопительном счете	Есть, но не везде	Практически везде, в любом коммерческом банке

Таким образом, выбор валюты вклада зависит от целей вкладчика. Старая добрая стратегия «не держать все яйца в одном корзине» пока еще никого не подводила. Конечно, у некоторых вкладчиков свое мнение, касаемо этого. Те, кто постоянно следит за финансовыми новостями и управляет своими финансами, могут смело вкладываться в 1-2 валюты и маневрировать между ними. Для тех, кто не обладает подобными навыками и умениями, стоит выбирать более консервативные варианты.

Что такое валютный расчетный счет, чем он отличается от рублевого?

Разница между валютным и расчетным счетом состоит не только в денежной единице транзакций и хранения средств, но имеет некоторые другие отличия, в том числе законодательно установленные.

Ради краткости изложения назовем только основные существенные аспекты этих различий, без отсылки к нормативным актам:

Валютные расчетные счета открывают для операций с зарубежными, а не российскими партнерами.
Для сбережений в иностранной валюте физические и юридические лица могут открывать валютные депозиты, однако они существенно отличаются от валютных расчетных счетов. Так как первые служат для заработка на процентах, то денежные переводы по ним не проходят. Для транзакций служат расчетные счета, но начисления процентов на остаток по ним обычно не происходит.
Открыть валютный счет можно не в любом банке, но лишь в том, который имеет для этого соответствующие разрешения государственных органов. Однако клиенту не обязательно самому проверять эти разрешения, достаточно выяснить есть ли открытие валютного счета в предложениях банка.
Обладание валютным расчетным счетом накладывает на предприятие дополнительные обязанности по обращению с валютой и ее обмену на рубли.
Во внутреннем бухгалтерском учете и отчетности для государственных органов содержимое валютных счетов отражается отдельно.
Комиссии и платежи банку по валютному расчетному счету отличаются от подобных условий в рублях, в абсолютных и в относительных (в %) величинах. Перечень платных и бесплатных операций тоже отличается.
К уже действующим основаниям для проверки организации или предпринимателя добавляется валютный контроль со стороны банков, государства.

Следует также добавить, что в отличие от депозита в иностранной валюте, российской организации невыгодно открывать валютный расчетный счет, не имея зарубежных операций. Это лишь добавит к расходам по обслуживанию обязательного расчетного счета в рублях дополнительные издержки по валютному счету.

Не следует путать с валютными расчетными счетами в банках России счета российских организаций в зарубежных банках. Эти счета также открываются в валюте, но существуют по нормам страны регистрации банка.

Топ 10 банков для открытия валютного счета

Регистрации валютного расчетного счета обычно предшествует выбор банковского учреждения. Хотя не все банки специализируются на ведении таких счетов в валюте, но выбор предложений достаточно велик для обоснованного сравнения и даже выделения общих тенденций.

По каким критериям следует выбирать валютный расчетный счет для ИП или организации?

Основные критерии примерно те же, что и для р/с в рублях:

стоимость обслуживания счета, то есть регулярная постоянная плата за его ведение;
стоимость операций по счету, платежных и иных;
прочие требования банка к остаткам и операциям по расчетному счету в валюте.

Особые условия для валютных счетов также следует рассматривать, но между разными иностранными валютами принципиальных отличий обычно не наблюдается.

Миллионы наших сограждан держат свои кровные сбережения на банковских вкладах, и одни делают это в российских рублях, а другие – в валюте (преимущественно в долларах). Первые при этом считают вторых пессимистами и паникёрами, а вторые первых – недальновидными людьми. Попробуем разобраться, кто из них ближе к истине.

Стратегия «сидеть в валюте» базируется на двух «китах» - принципах «валюта всегда дорожает» и «рубль скоро рухнет». Первый из них не выдерживает даже лёгкой критики – достаточно взглянуть на многолетнюю динамику курсов. Сейчас, в начале марта 2020 года, доллар стоит 66 рублей, год назад он стоил столько же (65,90), в те же даты 2018 и 2017 годов заметно меньше – 56,80 и 58,80, но в 2016 куда больше – 73. Было и целое десятилетие, когда доллар стабильно падал – с начала 2000-х по начало 2010-х годов. Так что «всегда дорожает» - это байка.

«Скоро рухнет» имеет больше оснований: действительно, это мы видели не раз. Однако чтобы стратегия себя оправдала, нужен обвал без возврата к прежним курсам, а такое имело место лишь дважды - в 1998 и 2014 годах. А, например, обвал 2016 года, когда доллар достиг исторического максимума – 86 рублей - был полностью отыгран назад за несколько месяцев.

Верить в новый обвал рубля по образцу 2014 года вполне можно – ведь и тогда он был неожиданным. Но тут ключевыми становятся два фактора – время ожидания и разница в ставках по вкладам.

В девяностые и нулевые банки давали по вкладам в валюте примерно такие же проценты, как и по вкладам в рублях (тогда россияне охотно кредитовались в долларах и евро, и банкам была нужна валюта). В те годы пессимисты, ожидающие обвала рубля, могли, особо не напрягаясь, сидеть и ждать.

Сейчас ситуация иная. Евро банки вообще не хотят брать, а по долларам дают в среднем 1,5% (базовые уровни доходности ЦБ РФ на март 2020). Ставки в рублях тоже невелики, но всё-таки в разы больше долларовых – 6,6%. Это означает, что владелец валютного вклада ежегодно проигрывает владельцу рублёвого 5% прибыли. И тут становится принципиальным, сколько первому из них придётся ждать обвала рубля? Ладно если год или два, но через пять лет этот обвал, просто чтобы «компенсировать» любителю валюты убытки, должен составить не менее 28%, а через 10 лет - 63% (с учётом капитализации).

Поэтому вывод такой: долларовый вклад окажется выгоднее рублёвого только при условии скорого (через пару лет), крупного и – что важнее всего – безвозвратного падения рубля. Если этого не произойдёт, любители валюты с каждым годом будут терять всё больше и больше.

Конечно, можно ещё бегать из валюты в рубли и обратно, но это уже совсем другая история.

Предприниматели вправе открывать валютные лицевые счета для нужд бизнеса наравне с привычным российским РКО. В статье поговорим о том, как отличить рублевый счет от валютного, и рассмотрим пример номера валютного счета.

Расшифровка валютного счета

Банки пришли к единой системе упорядочивания для классификации расчетных счетов. Стандартный номер для клиента банка состоит из 20 цифр вида 000112223444455555, у каждой из которых собственное значение:

000 – кто и зачем открыл РКО (номера первого порядка баланса бухгалтерии);
11 – направление деятельности клиента банка (номера второго порядка);
222 – идентификатор валюты;
3 – код проверки;
4444 – числовое обозначение для банковского отделения;
5555555 – номер по порядку.

Чтобы узнать, в какой валюте подключена услуга, нужно посмотреть на комбинацию «222». Цифры долларового счета – 840 (США), евро в банке обозначают цифрой 978. Российские рубли нумеруют кодом 643. Для других валют Центробанк также присвоил трехзначные коды. К примеру:

украинская гривна – 980;
гонконгский доллар – 344;
юань – 156;
иена – 392;
датская крона – 208.

Все используемые российскими банками валюты собраны в Общероссийском классификаторе валют.

Разберем пример номера валютного счета 40702840204570012345:

407 – РКО принадлежит юридическому лицу;
02 – это открытое либо закрытое акционерное общество;
840 – средства хранятся в долларах США;
2 – проверочный код для компьютера;
0457 – номер филиала, где компания открыла РКО;
0012345 – присвоенный порядковый номер.

Проверочный ключ среди цифр валютного счета предназначен для компьютеров. Машина определяет, верно ли указано обозначение. Этот код используется только банком, для владельца полезной информации цифра не несет.

Основную информацию о владельце валютного счета содержат первые три разряда. Чтобы открыть РКО для хранения иностранных денег, нужно выбрать банк с удобным пакетом услуг для юридических лиц. Для подключения валютного лицевого счета нужно заполнить заявку и дождаться звонка от представителя банка.

Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.

Валютный счет индивидуальные предприниматели и компании могут открыть как в российском, так и в зарубежном банке. Рассказываем, какие виды валютных счетов бывают и как они используются в коммерческой деятельности.

Какими нормативными актами регулируются правила открытия и ведения валютных счетов

Часто при проведении экспортных и импортных сделок хозяйствующие субъекты осуществляют со своими иностранными партнерами расчеты в валюте.

Как вести бухгалтерский учет операций с иностранной валютой, читайте в материале справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Для просмотра получите бесплатный пробный доступ.

В такой ситуации встает вопрос об открытии, например, долларового счета, счета в евро или иной валюте. Для этого достаточно обратиться в уполномоченный банк и подать заявку на открытие текущего счета в инвалюте. Одновременно банк откроет транзитный валютный счет.

Все действия, которые будет производить компания по своим счетам, будут находиться на строгом контроле и отслеживаться работниками банковского учреждения. В случае подозрения на нелегальность производимых действий сведения будут моментально переданы в контролирующие органы.

Все операции, связанные с валютой Российской Федерации и иностранной валютой, регулируются нормами закона «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ. Он разъясняет основные термины, используемые в сфере валютного регулирования; определяет виды операций, которые разрешено проводить между различными категориями субъектов (резидентами и нерезидентами); устанавливает права и обязанности указанных субъектов, а также органов и агентов валютного контроля.

Остановимся подробно на понятии валютных счетов — текущего и транзитного.

Текущий валютный счет — для чего нужен и где открыть

Открывать и обслуживать валютные счета на территории Российской Федерации имеют право только те кредитные организации, которые получили лицензию Центробанка на проведение операций со средствами в инвалюте. Поэтому хозяйствующему субъекту — российской компании или ИП необходимо предварительно ознакомиться с перечнем банков, у которых имеется действующая лицензия.

Текущий валютный счет предназначен для осуществления валютных операций, к которым относятся:

покупка у резидентов РФ иностранной валюты;
приобретение у нерезидентов иностранной валюты;
использование в расчетах с резидентами России и нерезидентами иностранной валюты в качестве средства платежа;
перевод рублей/валюты с зарубежного счета компании на российский счет той же компании (и наоборот).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Полный перечень всех действий, которые можно совершать с иностранной валютой, приводится в п. 9 ч. 1 ст. 1 закона № 173-ФЗ и касается не только операций по расчетным счетам, но и наличных операций.

Практически все денежные средства по сделкам проходят не напрямую через текущий валютный счет, а лишь миновав транзитный. О последнем далее.

Для каких целей открывают транзитный счет в банке

Транзитный валютный счет в банке открывается автоматически, независимо от желания клиента. Он всегда сопутствует валютному расчетному счету. То есть компания подписывает один договор банковского счета, а банк открывает сразу два счета. То же самое и с закрытием: уведомление подается на закрытие текущего счета, а банк закрывает оба счета.

Основное предназначение транзитного счета — идентификация поступлений инвалюты в пользу организации/ИП и учета валютных операций. Он используется практически во всех операциях, которые намерен осуществлять клиент с иностранной валютой. Например, контрагент перечисляет оплату за продукцию российской компании на валютный счет. Денежные средства первоначально зачисляются на транзитный счет. А с него уже списания проходят по следующим направлениям:

продажа валюты;
зачисление на текущий валютный счет в данном или в другом банке (во втором случае деньги снова попадут на транзитный счет, но уже другого банка);
возврат в случае ошибочного поступления.

Таковы правила, установленные инструкцией Центробанка от 30.03.2004 № 111-И.

Возможно ли открыть валютный счет за рубежом

Российское законодательство, в частности ч. 1 ст. 12 закона № 173-ФЗ, не запрещает отечественным фирмам и предпринимателям обзаводиться валютными счетами в зарубежных банках. При этом порядок их открытия, ведения и закрытия устанавливаются законодательными актами соответствующей страны. Закон № 173-ФЗ к указанным аспектам уже никакого отношения не имеет, однако продолжит регулировать перечень тех операций, которые российский резидент может совершать по счетам, обслуживаемым в иностранных банковских учреждениях. Кроме того, закон обязывает российских клиентов иностранных банков сообщать в налоговую инспекцию о каждом факте открытия или закрытия таких счетов в течение месяца.

О том, как построчно заполнить уведомление в налоговую об открытии счета в банке за пределами РФ, узнайте в «КонсультантПлюс». Получите пробный демодоступ и бесплатно переходите в готовое решение.

Опоздание или непредставление сведений об открытии, закрытии счетов или изменении их реквизитов грозит компании или предпринимателю огромным штрафом — до 1 млн руб. (ч. 2 и 2.1 ст. 15.25 КоАП РФ).

Итоги

Для расчетов с иностранными партнерами, а также для других целей российская организация или предприниматель может воспользоваться возможностью открыть валютный счет в российском банке. При этом будет открыт не один, а сразу два счета — текущий (для осуществления всех операций) и транзитный внутрибанковский. Порядок их открытия, ведения и закрытия определяются законом № 173-ФЗ и инструкциями Центробанка. Также хозяйствующий субъект вправе взаимодействовать и с иностранными банковскими учреждениями в части обслуживания расчетных счетов независимо от вида валюты. Однако о каждом таком факте взаимодействия необходимо отчитываться перед российскими налоговиками.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: