Что будет если не вернуть деньги в ломбард
Обновлено: 24.04.2024
Ломбарды теперь будут работать по новым правилам. Так, для легальной работы на финансовом рынке каждая из таких структур должна будет вступить в государственный реестр, который ведет Банк России.
Прежде чем нести закладывать свои вещи, стоит проверить, есть ли выбранный вами ломбард в реестре. Если нет, перед вами – нелегальный кредитор, маскирующийся под ломбард. Он может продать вещь клиента в любой момент.
И потом придется кусать локти: почему за старинное бабушкино дорогое кольцо вам дали копейки, а когда вы пришли его выкупать, выяснилось, что оно уже продано. И за бешеные деньги.
Организация утратит статус ломбарда, как только Банк России исключит ее из этого реестра, то есть станет «нелегалом».
Сейчас госреестр ломбардов пока еще формируется – на основе сведений из Федеральной налоговой службы. На создание госсреестра законодатели отвели полгода, то есть к середине января 2021-го он должен быть готов.
Что нельзя сдать в залог
В ломбарде можно получить заем под залог любого ценного имущества. К примеру, можно заложить украшения, бриллианты, часы, меха, технику, антиквариат.
Однако ломбарды не имеют права принимать в залог недвижимость (квартиры, гаражи, дачи), а также ПТС (паспорт транспортного средства).
Если вам предлагают оформить заем под «залог» недвижимости или ПТС – велика вероятность остаться вовсе без имущества. Нелегальные кредиторы заинтересованы в том, чтобы клиент не смог возвращать долг, идут на разные хитрости, чтобы отобрать собственность неосторожного гражданина, предлагая, скажем, заключить договор с правом обратного выкупа.
А вот заложить автомобиль можно, но ломбард должен принять его на хранение.
Важно! Ломбард обязан за свой счет застраховать залог на весь срок (от риска утраты или повреждения).
Прощай, любимая вещь!
Ломбард оценивает вещь и выдает клиенту деньги. Чтобы получить обратно залог, нужно вернуть сумму займа плюс набежавшие проценты за каждый день пользования.
– Если клиент не планирует вернуть себе заложенный предмет, его можно не выкупать, заем все равно будет считаться погашенным. В таком случае ломбард продаст залог, – поясняет начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Главного управления Банка России по ЦФО Евгений Сухоцкий. – Но он обязан подождать месяц после окончания срока действия договора.
Между тем, если попадете в лапы к «нелегалам», тут уже мало что поможет: они могут продать вещь своего клиента в любое время. Поскольку для них юридически это не залог.
– Если ломбард продаст вашу вещь дороже, чем сумма ваших обязательств перед ним, – объясняет Евгений Сухоцкий, – либо если сумма обязательств после продажи оказалась меньше, чем сумма оценки, ломбард должен возвратить вам разницу. Можно обратиться к кредитору с такой просьбой. На это отводится три года со дня продажи.
Если клиент не выкупает залог, это не портит его кредитное досье: ломбарды имеют право не сотрудничать с бюро кредитных историй.
Хотя госреестр еще не создали, все же и сегодня есть методы, которые позволят клиенту определить, куда он попал: в правильный ломбард или к «нелегалам».
Для начала стоит проверить документы. В офисе ломбарда на видном месте должны быть размещены общие условия предоставления потребительского займа.
Ломбард, кстати, может размещать и учредительные документы, свидетельство о регистрации юридического лица, свидетельство о членстве в профессиональном объединении.
Важно: в наименовании организации обязательно должно быть указано слово «ломбард». А в разделе «основной вид деятельности» – деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества.
Как дополнение ломбард может оказывать услуги по хранению, консультационные и информационные услуги.
– Ломбард обязан выдать вам залоговый билет и договор потребительского займа, – перечисляет Сухоцкий. – Проверьте информацию в залоговом билете. В нем указывается в том числе наименование организации, сумма займа, дата предоставления и возврата займа, срок его предоставления, процентная ставка по займу, наименование и описание предмета залога, сумма оценки.
Ставка тут выше, чем в банке
Надо учитывать, что занять деньги в ломбарде дороже, чем в банке. Но все равно аппетиты ломбардов ограничены.
– Полная стоимость потребительского займа (сокращенно ПСК) по вашему договору с ломбардом не должна превышать больше, чем на 1/3, среднерыночное значение, которое Банк России публикует на своем сайте на ежеквартальной основе, – поясняет методику расчета Евгений Сухоцкий. – ПСК по вашему договору можно посмотреть в таблице с индивидуальными условиями потребительского займа.
Что нового в законе?
1. Повышена минимальная стоимость невыкупленного залога, который ломбард обязан продавать с открытых торгов (с 30 тыс. рублей до 300 тыс. рублей).
2. Установлено, что размер выданного займа не может превышать оценочную стоимость заложенного имущества. Так заем будет полностью обеспечен стоимостью залога и в случае невозврата будет покрыт суммой, вырученной от продажи вещи.
Кто пользуется услугами ломбардов?
В марте Аналитический центр по ломбардам Банка России проводил анкетирование отечественных ломбардов. В нем приняли участие 1254 ломбарда, это 37% от всех ломбардов страны.
По результатам опроса, 55% клиентов ломбардов – женщины, 45% – мужчины. Самая распространенная категория – 36-60 лет.
Когда мы говорим, что предложения по договорам займов в сети филиалов «Залог Успеха» выгоднее большинства аналогичных на рынке ломбардов, это распространяется не только на высокую оценку золота для залога и выдачи займа. Мы предлагаем комфортные, понятные условия пользования заёмными средствами, гарантированную сохранность ювелирных изделий и никаких сложностей, когда наступает момент выкупа – вернуть золото вы можете в любой момент, даже при просрочке оплат.
Что делать, если пропущен платеж по займу
Напоминаем, что никаких обязательных ежемесячных платежей в том или ином размере в наших ломбардах не предусмотрено. Пользуясь займом, вы оплачиваете только проценты, и даже они начисляются ежедневно, а не за месяц. Другими словами, получив заём от ломбарда и пользуясь им, к примеру, 18 дней, именно за этот срок нужно оплатить проценты и после вернуть выданную сумму займа, если вы хотели бы снова выкупить своё золото. Ваши финансовые обязательства перед ломбардом на этом заканчиваются.
- Штрафы и пени за просрочку – отсутствуют
- Скрытые платежи – отсутствуют
Ещё одно удобство: вы можете частично погашать сумму займа, тем самым меняя размер начисляемых процентов – они будут пересчитаны на оставшуюся в пользовании сумму, а не на весь объем займа.
Для максимального удобства заемщиков в договоре предусмотрена автоматическая пролонгация срока займа. Это означает, что по завершению периода действия документа вам не нужно собирать документы и заниматься его продлением, это сделают сотрудники ломбарда, конечно, с предварительным согласованием такой необходимости.
Как происходит автоматическое продление срока займа
Наши ломбарды по многим параметрам выгодно отличаются от банков, предоставляющих кредиты – например, удобство пролонгации займа и договора по нему намного удобнее происходит именно в сети «Залог Успеха». Пошагово это выглядит так:
- Вы взяли займ на два месяца;
- Оплатили проценты за первый месяц, затем за второй;
- После оплаты процентов займ автоматически (при необходимости) продлевается ломбардом ещё на месяц
Если вы готовы выкупить своё золото, просто внесите сумму залога в кассу ломбарда или оплачивайте её безналичным переводом, через личный кабинет.
Такую удобную систему можно использовать в течение целого года. Более того, в ломбардах «Залог Успеха» действуют льготные программы, по которым проценты за пользование займами минимальны, или вообще отсутствуют.
Обращаем ваше внимание ещё раз: в любое время, без штрафных выплат, без начисления пени вы можете получить золото, заложенное в любом из ломбардов нашей сети.
Конечно, если владелец украшений не оплачивает проценты за пользование займом в течение длительного времени и/или не реагирует на обращения наших специалистов, ломбард имеет право распоряжаться оставленным залогом на собственное усмотрение. Срок, после которого золото переходит в собственность ломбардов, если залогодатель не информирует об ином, всегда указан в договоре на предоставление займа.
Какие документы нужны, чтобы вернуть золото из ломбарда
В момент, когда вы захотите вернуть свои украшения, золото или драгоценные камни, нужно предъявить сотруднику ломбарда залоговый билет, паспорт и договор займа. Если вы его утратили – не переживайте. Второй экземпляр обязательно хранится в ломбарде.
- Залоговый билет – это важный документ, который выдается клиентам при оформлении займа. Составляется обязательно в двух экземплярах, один остаётся в ломбарде, а другой передаётся заёмщику. Содержание залогового билета:
- данные о заёмщике (конфиденциально, не передаются третьей стороне, согласно Федеральному Закону 152-ФЗ);
- подробное описание закладываемого имущества;
- оценочная стоимость ювелирных изделий для залога;
- сумма, сроки займа.
Если первые два документа оформляются в двух оригинальных экземплярах, и в случае непредвиденных обстоятельств клиент не сможет предоставить свои, можно воспользоваться теми, что хранятся ломбарде. Увы, паспорт у клиента при желании выкупить ювелирные украшения всегда должен быть при себе. Без него оформление возврата невозможно.
Сохранность заложенных драгоценностей гарантирована, все филиалы нашей сети находятся под охраной, ведется круглосуточное видеонаблюдение, предусмотрен выезд служб экстренного реагирования. Всё имущество застраховано.
Максимально подробную информацию о способах получения займа под залог драгоценностей, о возврате и о любых других возможностях, предоставляемых сетью наших ломбардов, вы можете получить у консультантов нашей единой справочной службы. Работаем для вас ежедневно, с 9 утра до 9 вечера по будням, и с 10 утра до 9 вечера в выходные и праздничные дни.
Узнала, что в кредитную историю может попасть информация из ломбардов. Но данные передают не все ломбарды, а какие именно — из открытых источников не узнать.
Я закладывала две вещи: одну — на 500 рублей, другую — на 1500 рублей. За обе в первый месяц заплатила проценты, во второй — выкупила. Третье обращение у меня было на незначительную сумму — около 130 рублей: планировала отдать вещь в скупку, но в ювелирном мне оформили залоговый билет. Я не придала этому значения, решив, что просто туда больше не вернусь. Тогда я еще не знала, что информация из ломбарда может попасть в кредитную историю и невыкуп могут посчитать за просрочку.
Вопросы у меня следующие:
- Как узнать, какие ломбарды передают информацию в бюро кредитных историй и передает ли конкретный, в который я обращаюсь? Если передает, то обязан ли ломбард по закону указывать это в договоре займа?
- Если вообразить, что информация обо всех трех обращениях и их результате попала в мою кредитную историю, — насколько и в какую сторону изменится мой рейтинг?
На сегодня вся моя кредитная история — это отказ по одной заявке год назад и недавно открытая кредитная карта в Тинькофф-банке.
Заранее спасибо за ответ.
АлександраАлександра, действительно, ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй.
Специфика бизнеса
Ломбарды выдают займы под залог имущества в соответствии с требованиями закона о потребительском кредите. Нередко человек обращается в ломбард, чтобы получить деньги за залог имущества, но возвращать это имущество он изначально не планирует.
Договор займа с ломбардом заключается на срок не более года. Если в течение установленного договором срока заемщик не выполнит обязательства по договору — то есть не выплатит сумму займа с учетом процентов — заложенная вещь считается невостребованной. В ломбардах есть беспроцентный период, в течение которого можно вернуть вещь без выплаты процентов. Обычно это срок до месяца — конкретные условия указывают в договоре.
В отличие от банков ломбардам все равно, хотите вы вернуть залог или нет. Если клиент не вернется за заложенной вещью, ломбард просто продаст ее и получит еще больше денег, чем выдал в качестве займа. Поскольку деньги в ломбардах выдаются без дополнительных проверок платежеспособности клиента, залоговое имущество оценивают по более низкой стоимости — самостоятельно вы могли бы продать его дороже.
Иногда ломбарды проводят дополнительную проверку заемщиков: например, когда человек хочет получить деньги под залог дорогостоящего имущества — автомобиля или драгоценностей. В этом случае риски выше, ведь драгоценности могут быть крадеными, а автомобиль — под арестом. В таких ситуациях ломбарды могут запросить кредитную историю заемщика.
Передача данных из ломбардов в БКИ
В отличие от банков ломбарды действительно передают информацию в бюро кредитных историй по своему усмотрению: делать это им необязательно. По закону согласие заемщика для этого не требуется. Единого списка ломбардов, которые передают информацию в БКИ , нет. Также нет и какого-либо открытого списка, в котором указаны ломбарды, передающие данные в бюро кредитных историй. Это все зависит от самого ломбарда.
Любая информация о невыплатах плохо сказывается на кредитном рейтинге заемщика. Чем дольше ломбард будет продавать залог, тем дольше в кредитной истории будет отображаться информация о невыплатах.
Вы пишете, что по двум вещам, сданным в ломбард, заплатили проценты, а потом выкупили их, — это хорошо. По ним в вашей кредитной истории в любом случае нет никаких просрочек. Вы также пишете, что есть третий предмет, который вы сдали в ломбард и не планировали выкупать. Если этот ломбард сотрудничает с БКИ , то в вашей кредитной истории появится информация о невыплате займа. Если эту вещь еще не продали, то в кредитной истории есть информация о невыплате — и она снижает кредитный рейтинг.
Так и что делать?
Если вы планируете обращаться за кредитом, рекомендую перед этим ничего не сдавать в ломбард, который передает данные в бюро кредитных историй. Некоторым банкам эта информация может не понравиться.
С учетом вашей ситуации рекомендую проверить свою кредитную историю. Мы уже рассказывали в наших статьях, как это можно сделать:
Возможно, ваш ломбард вообще не сотрудничает с БКИ и с вашей кредитной историей все в порядке.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Банк отказал мне в кредите, хотя я хотел получить небольшую сумму. Причина — моя кредитная история: при погашении предыдущего кредита я задерживал платежи. Знакомые посоветовали обратиться за деньгами в ломбард, где можно получить их под залог. Какие особенности этой финансовой организации надо учитывать?
Ломбард — это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ключевой особенностью ломбардов, выделяющих их среди других участников рынка микрофинансирования, является необходимость предоставить в залог имущество, предназначенное для личного потребления: ювелирные украшения, технику и т.д.
Время работы ломбардов строго регулируется законом: с 8:00 до 23:00 по местному времени. Клиент приходит в ломбард и приносит какую-то вещь в качестве залога. Исходя из оценки стоимости этой вещи потенциальному заемщику предлагают определенную сумму в долг. Если обе стороны все устраивает, клиент и ломбард заключают договор. Предмет залога остается в ломбарде, а клиент получает деньги, которые нужно будет вернуть в срок, указанный в договоре. Ломбард обязан обеспечить хранение предмета залога, а также застраховать его на случай повреждения или утраты.
Если предметом залога является автомобиль, его придется поместить на парковку ломбарда, и пользоваться им в это время владелец не сможет. Именно поэтому закон запрещает ломбардам принимать в залог недвижимое имущество: дома и квартиры.
Кроме этого, на ломбарды налагается еще ряд законодательных ограничений:
- ломбард не может пользоваться предметом залога по своему усмотрению;
- ломбард не может увеличивать процентную ставку по договору или ухудшать условия хранения предмета залога;
- ломбард не может привлекать денежные средства граждан, вносить деньги могут только его учредители;
- ломбард не может заниматься никакой другой деятельностью, кроме выдачи займов и хранения вещей.
Если клиент откажется возвращать заем, ломбард может покрыть свои убытки путем продажи предмета залога. Поэтому ломбард никогда не пришлет к должнику коллекторов — долги будут погашены при продаже вещи, оставленной в залог. Ломбард обязан хранить вещь в течение месяца после истечения срока договора займа, и только после этого имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Нередко ломбардами называют себя комиссионные магазины, предлагающие продать им вещь с правом обратного выкупа, хотя по официальным документам ломбардами они не являются. Делается это для того, чтобы обойти ограничения, наложенные на ломбарды законом. Именно такие фирмы могут продать заложенную вещь в любой момент, даже если клиент будет строго придерживаться договора.
Поэтому, прежде чем заключать договор, необходимо убедиться, что слово «ломбард» есть не только на вывеске, но и в документах компании. Также нужно внимательно прочесть договор: это должен быть именно договор займа, а не купли-продажи.
Статья 4. Последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи
С 01.07.2014 последствия принудительного изъятия заложенной вещи, регулируются ст. 345 ГК РФ.
1. В случае принудительного изъятия заложенной вещи по основаниям, предусмотренным статьей 354 Гражданского кодекса Российской Федерации, наступают последствия, предусмотренные указанной статьей.
2. В случае выемки заложенной или сданной на хранение вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации либо изъятия в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях договор займа или договор хранения прекращается.
3. При наступлении обстоятельств, предусмотренных частью 2 настоящей статьи, ломбард в течение трех рабочих дней со дня изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи обязан уведомить в письменной форме об этом заемщика или поклажедателя. Указанное уведомление направляется по почте заказным письмом с описью вложения, уведомлением о вручении и содержит следующую информацию:
1) дата изъятия либо выемки вещи;
2) указание на основание произведенного изъятия либо выемки вещи;
3) наименование государственного органа (с указанием должностного лица), осуществившего изъятие либо выемку вещи;
4) сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом, определенная в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
4. С момента получения заемщиком уведомления, указанного в части 3 настоящей статьи, у него возникает обязательство перед ломбардом, сумма которого определяется в соответствии с условиями договора займа на день изъятия либо выемки заложенной вещи или на день истечения льготного срока, установленного статьей 10 настоящего Федерального закона, в зависимости от того, что произошло раньше. В случае изъятия сданной на хранение вещи у поклажедателя не возникает обязательство перед ломбардом, если иное не предусмотрено договором хранения.
5. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ломбардом обязанности, возложенной на него в соответствии с частью 3 настоящей статьи, ломбард лишается права на удовлетворение своего требования к заемщику или поклажедателю.
6. В случае, если в соответствии с законодательством Российской Федерации изъятая вещь подлежит возврату, возврат такой вещи должен быть произведен ее собственнику, за исключением случая, если изъятая вещь на день ее изъятия либо выемки являлась не востребованной в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона. Возврат вещи, являющейся невостребованной, должен быть произведен ломбарду.
Автор статьи
Читайте также: