Что делать с вкладами в рублях
Обновлено: 19.04.2024
Для начала определите для себя срок инвестирования и его цель. Чем короче срок инвестирования, тем более надежные и, как правило, менее доходные инструменты вы должны выбрать.
На срок 1-2 года
Если горизонт инвестирования 1-2 года, то это вложения в рублях в высоколиквидные акции очень крупных компаний, так называемые «голубые фишки», то есть те, которые почти всегда имеют хороший спрос на рынке.
Начало 2022 — наиболее подходящий для этого момент. Рынок российских акций с осени сильно просел, и есть возможность купить акции качественных эмитентов по очень хорошей цене на период от 1 года. Потенциальная доходность прогнозируется до 50%. Стоит обратить особое внимание на те инструменты, по которым ожидается выплата дивидендов.
Не нужно забывать, акции — это всегда высокий риск, поэтому в своем портфеле нужно иметь акции разных секторов экономики и разных стран. Если в одном из секторов будет застой или спад, то в целом сбалансированный портфель будет давать стабильный доход.
Кроме акций обязательно нужно иметь надежные инструменты, которые имеют гарантированный доход и точно не потеряют в цене. Это облигации федерального займа или крупных эмитентов с гарантированной выкупной стоимостью и доходностью чуть выше, чем банковский депозит.
Если вы инвестируете на короткий срок (1-2 года), то доля облигаций должна быть не менее 90%, т.к. будущее точно предсказать не сможет ни один аналитик, а рынок акций может дать долговременную просадку.
На длительный срок
Если планируется инвестировать на срок 5-10 лет, то рекомендую поступить следующим образом: сбережения перевести в евро и доллары, при этом часть средств оставить в валюте, а часть — инвестировать в рынок акций американских компаний.
Причина в том, что у них есть предпосылки для хорошего роста и дивидендных выплат в 2022 году.
Что касается секторов, то я бы выделила энергетику и финансы (так как от роста ставки банкиры выигрывают), потребительские сервисы (сфера услуг больше всего страдает от карантинных ограничений), а также здравоохранение.
Стоит уделить внимание и сектору высоких технологий: сейчас цифровизация — процесс, который практически не останавливается. Тем не менее, здесь важно внимательно изучить долговую нагрузку компании, поскольку при росте ставок будет тяжелее обслуживать долги.
Предпочесть стоит проверенных лидеров рынка, таких как Amazon, Microsoft и Apple.
Нужно ли что-то делать с валютными сбережениями? Если их нет, то какую валюту выбрать?
Если у вас уже есть валютные сбережения и вы не планируете их тратить в ближайший год, то менять их на рубли точно не стоит.
В долгосрочной перспективе лучше хранить деньги в долларах и евро, но небольшую часть все же стоит оставлять в рублях. Довольно хороши для инвестиций на долгий срок также швейцарский франк и японская йена.
Стоит ли сейчас менять стратегию инвестирования или нужно дождаться стабилизации?
Сейчас рынок довольно волатилен. Это означает высокое колебание цен, на котором можно как хорошо заработать, так и много потерять. Поэтому для непрофессионального инвестора я бы рекомендовала придерживаться следующих правил.
Вчера телефон разрывался с самого утра с вопросом, что делать? Покупать валюту? Снимать вклады? Продавать акции или покупать? Главное не паниковать. От Вас, меня и других частных инвесторов (вкладчиков) ничего не зависит. Паника рождает ещё большую панику.
Наш рынок пережил худший день в своей истории. Доллар и евро достигли исторического максимума к рублю. В течении дня волатильность рынка достигала 30 рублей! Ряд российских банков попали под санкции (вероятно это только начало). Как в этом случае не потерять сбережения?
Самое правильное название тому, что наблюдалось на финансовых рынках — это паника. Вероятно сегодня будет продолжение, но в более осознанном режиме.
Уже введены санкции против российского госдолга, ВЭБа и оборонного Промсвязьбанка, «Сбера», Газпромбанка и ВТБ. Это отрежит эти банки от доступа к зарубежным финансовым ресурсам и усложнит для этих банков операции в валюте.
Важно понимать, что усложнятся зарубежные трансакции. Валютные операции внутри страны никак санкциями не ограничиваются.
Как в такой ситуации спасти сбережения и стоит ли избавляться от валютных вкладов? Забирать ли валюту?
Объем счетов в долларах и евро в России составляет около $90 млрд, это в четыре раза меньше, чем объем рублевых. Уже вчера наблюдались сложности со снятие средств с валютных вкладов. Тот же Сбер записывал в очередь на ближайшие два дня. Но никаких ограничений по сумме снятия не вводится.
Центральный банк вчера во второй половине дня провел валютную интервенцию, реализовав валюту. Таким образом сдержав рост курса доллара и евро. Даже в самой критической ситуаций ЦБ РФ сможет «заставить» банки вернуть средства вкладчиков в валюте. Они не сгорят и не зависнут. Финансовые операции внутри страны никак не зависят от санкций.
Вчера наблюдал очереди в банкоматы, люди снимали кэш. Зачем? Карты точно никто не отменит, даже при блокировке (чего не будет) MasterCard и Visa, Ваши деньги хранятся в российских банках, а не в иностранной платежной системе и со счета в банке не пропадут. Банковская система достаточно устойчива.
Самое главное сейчас не принимать эмоциональных решений. Вероятнее всего вы потеряете делая сейчас резкие движения. Как минимум потеряете % за досрочное снятие вклада.
Когда экономика страны окружена санкциями, а курс рубля трудно предсказать, возникает много вопросов, как защитить свои сбережения.
На некоторые из них читателям Тинькофф Журнала ответила декан факультета экономики Европейского университета в Санкт-Петербурге Юлия Вымятнина. Собрали несколько важных мыслей о том, как сейчас поступать с доходами в рублях, стоит ли покупать юани или золото и на что точно имеет смысл тратить деньги.
Что делать с доходами в рублях, когда они обесцениваются?
Что делать с новыми доходами в рублях? Раньше я откладывала часть в долларах и евро, сняла оба вклада в феврале. Что сейчас делать, не понимаю. Откладывать в долларах через банковское приложение? Где гарантия, что я смогу их снять? Хранить в рублях? Такое ощущение, что они на глазах превращаются в фантики.
Сразу оговорюсь, что все сказанное мной — мое частное мнение, а не инвестиционная рекомендация.
В целом при формировании стратегии накоплений стоит исходить из того, как вы планируете распоряжаться накоплениями.
Если речь о том, чтобы что-то постараться отложить на будущее, сделать подушку безопасности, сейчас сложное время для того, чтобы выбирать долгосрочную стратегию накопления. Все очень быстро меняется, и ее придется периодически пересматривать.
Рубль действительно сильно обесценивается из-за вполне объяснимого скачка цен. Сейчас банки предлагают хорошие ставки по краткосрочным рублевым депозитам, можно рассмотреть вариант с вкладами на один, три или шесть месяцев в рублях. Это хотя бы отчасти позволит застраховать доходы от инфляции. Через три-шесть месяцев можно будет посмотреть, что происходит в банковской системе и на финансовых рынках. Можно подумать о вложениях в облигации госзайма, но пока не очень понятно, в каком режиме этот рынок будет работать, насколько он будет ликвиден.
Если есть необходимость что-то купить из бытовой техники или заняться здоровьем — это хороший вариант сейчас потратить деньги с прицелом на будущее. Техника в перспективе вряд ли подешевеет, а своевременное лечение и профилактика снизят расходы на здоровье позднее.
Если в планах есть выезд за границу через какое-то время, можно рассмотреть вариант с депозитами в валюте в банках, не подпавших под санкции. Увы, всегда есть опасность, что и их это коснется. Но если эти банки останутся вне санкций, их картами можно будет расплачиваться за границей, переведя туда средства с депозита.
Кроме «Мастеркарда» и «Визы», есть еще карты других систем — JCB, Union Pay, ну и «Мир» в ряде стран принимают. Хотя JCB заявляла об уходе с нашего рынка, пока нет подтверждения этих сведений. А Union Pay — китайская система, и она вряд ли уйдет. Так что имеет смысл озаботиться выпуском этих карт. Есть даже вариант выпуска такой карты в электронном виде, что уже позволит оплачивать покупки за границей, не получая пластик.
К сожалению, действительно, никакой гарантии, что будет возможность снять с депозита наличные доллары, нет. До начала сентября Банк России установил особый режим, согласно которому можно снять не более 10 тысяч долларов, — правда, в каждом банке, где есть валютные счета. Евро можно снять либо в рублях по курсу банка, либо в наличных долларах — пересчет по рыночному курсу предыдущего дня. При этом общий лимит 10 тысяч долларов сохраняется. Кроме того, некоторые банки уже опустили высокие ставки в валюте, поскольку Банк России также принял меры по ограничению оттока валюты из банковской системы. Поэтому стоит еще раз посмотреть на ставки по валютным депозитам, если все-таки думать о вложениях в валюту. Всегда сохраняется возможность снять доллары в рублях по текущему курсу. Хотя теоретически может быть принято решение о каком-то далеком от рыночного курсе, но пока я такого не жду.
Когда слышится звон, главное – не паниковать. Возможно, это гудят не трубы страшного суда, а всего-то звенит колокольчик на тележке мороженщика. Так же и с новостями: который месяц вкладчиков пугают, что с депозитов снимают миллиарды рублей и миллионы долларов. Поведение людей объясняют и волной кризиса, и страшным налогом на вклады, и низкими процентными ставками, и грядущим крахом банковского сектора. Мы отключили эмоции и с холодной головой разобрались, почему клиенты Сбербанка забрали со вкладов почти полмиллиарда долларов.
Вкладчики вновь выносят деньги из Сбербанка: в сентябре клиенты забрали с валютных счетов 441,8 млн долларов. Это больше, чем за последние несколько месяцев, но всё ещё не «дотягивает» до рекорда марта, когда с депозитов сняли 1,39 млн долларов, пишет РБК.
Значит, у людей нет денег, и приходится раскупоривать последнюю кубышку? Причём поступают вкладчики себе в убыток – из-за досрочного изъятия теряется доход.
Первая причина – рубль
Забирая деньги из банка до конца действия договора, действительно, лишаешься процентов. С валютными вкладами сработало иначе. Люди забрали деньги, потеряли доход, но выиграли от падения рубля.
С учётом низких валютных ставок, потери были несущественными, объяснил РБК старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.
Например, в Сбербанке сейчас действует единственный долларовый вклад со ставкой до 0,35% годовых – «Сохраняй». За год на сумму $10 000 накопим $35. Если вкладчик покупал доллары за 68−70 рублей, то сейчас больше выиграет от конвертации. 680 тыс. превратятся в 780 тыс. рублей по курсу доллара на 7 октября (Мосбиржа).
Курс доллара резко «скакнул» за месяц – сразу на 5,5 рублей. Национальная валюта слабеет из-за страха перед второй волной пандемии и рисками новых санкций.
Вторая причина – ставки
Банк России опустил ключевую ставку до исторического минимума. Следом снизились ставки по вкладам в рублях, ипотеке и кредитам. ФРС США также удерживает ставку на минимуме. Это влияет на доходность долларовых депозитов.
Ставки по вкладам в Сбербанке в принципе ниже, чем у других банков. Даже у коллег «Сбера» из ТОП−10 доходность выше на 1−3%.
Прибыль от долларовых вкладов вообще невысокая: 0,76% годовых на 4 октября по данным индекса «Выберу.ру». От вкладов в евро многие банки и вовсе отказались.
Третья причина – ипотека
В конце октября заканчивается программа льготной ипотеки под 6,5%. Власти не исключают продления, но пока дело не идёт дальше разговоров. Ипотека с господдержкой вызвала всплеск на рынке жилищного кредитования, выдачи ссуд на покупку жилья побили рекорды прошлых лет.
Возможно, вкладчики конвертировали доллары в рубли и выплатили первоначальный взнос по ипотеке. Аналитики, с которыми беседовал РБК, не исключают этот вариант. На эскроу-счета Сбербанка в сентябре поступило 69 млрд рублей – это деньги физлиц, которые покупают недвижимость по договору долевого участия.
Четвёртая причина – кризис
Вместо вкладов люди отдают предпочтения накопительным счетам: ставки плюс-минус те же, но условия – более гибкие. Можно в любой момент положить или вывести деньги.
В конце концов нельзя исключать миграцию клиентов из одного банка в другой, с более прибыльными ставками. Пока Сбербанк первым раскрыл оборотную ведомость. Оценивать весь сектор по одному госбанку – неправильно. Возможно, вкладчики и правда перенесли деньги из «Сбера» в другую финансовую организацию.
На «Клерке» введен режим Антикризис. Редакция работает с 8 до 0 часов. Эксперты дают разъяснения за считанные часы, а то и минуты. Увеличено число инструкций-разборов на каждый новый документ. Каждый день экстренный вебинар по обстоятельствам. Чтобы антикризисные материалы были доступны всем, мы снизили цену на подписку «Клерк.Премиум»на -50%. Все повышают цены, мы снижаем, чтобы быть с Вами рядом. Подписаться по антикризисной цене>>
Надо ли снимать наличные?
На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д). Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства. Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.
Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.
Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.
Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.
Стоит ли беспокоиться о вкладах?
Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом. Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро. Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.
Если снимается валюта для покупки «сохранных» активов — тогда такая операция оправдана.
Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.
Все средства на картах равнозначны денежным средствам на вкладах в банке и не могут быть «заморожены».
Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.
А могут быть проблемы с обычными переводами?
— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.
Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.
Автор статьи
Читайте также: