Что готовит центробанк для вкладчиков
Обновлено: 18.04.2024
За последнее время было введено сразу пять серьезных изменений в правила о банковских вкладах и кредитах для граждан. Разберем, в чем они заключаются.
1. Валютные вклады и наличность
Центральный банк РФ в рамках своих полномочий установил временные правила для проведения операций по выдаче гражданам их валютных вкладов (ст. 4 Закона № 86-ФЗ, публикация с официального сайта ЦБ РФ).
Начиная с 9 марта и до 9 сентября 2022 года вкладчик может снять со своего счета в наличной валюте не более 10 тысяч долларов США. Остальные деньги выдаются в рублях — сумма рассчитывается по рыночному курсу валют на день выплаты.
Если вклады открыты в разных банках, то ограничение в 10 000 долларов США действует для каждого банка. В течение указанных 6-ти месяцев со счета будут выдавать только доллары США (даже если вклад открыт в другой валюте).
При этом Центробанк уточняет, что все средства граждан на валютных счетах по-прежнему хранятся и учитываются в той валюте, в которой открывался вклад. Условия вкладов не меняются.
2. Новое исключение из правила о тайне банковских вкладов
В связи с изменением законодательства о противодействии коррупции появилось еще одно исключение из правила о тайне банковских вкладов:
- банки теперь обязаны выдавать прокурорам справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц в рамках проверки сведений о доходах государственных, муниципальных служащих и иных работников, которые обязаны ежегодно декларировать свое имущество — в т.ч. сведения будут предоставляться по счетам их супруга и несовершеннолетних детей (Закон от 06.03.2022 № 44-ФЗ).
3. Правила перевода вкладов из банков, которые попали под санкции
Согласно принятому недавно закону, банкам разрешается до конца этого года открывать вклад или счет в иностранной валюте гражданам, которые переводят свои деньги (в валюте) из банка, который попал под зарубежные санкции.
Причем личное присутствие клиента (или его представителя) в банковском офисе не требуется — если банк, из которого переводятся деньги, передаст данные об идентификации такого гражданина.
Денежный перевод происходит после того, как клиент даст письменное согласие на использование его персональных данных при проведении идентификации (Закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ).
4. Кредитные каникулы по новым правилам
Принят закон о новых кредитных каникулах для граждан (Закон № 46-ФЗ). В любое время до 30 сентября 2022 года заемщики по кредитам, взятым до 1 марта этого года (в т.ч. и ипотечным), могут обратиться в свой банк с заявлением о приостановлении исполнения своих обязательств по выплате кредита на срок до 6-ти месяцев (ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
При этом должны выполняться три условия:
1 — сумма взятого кредита не превышает максимум, установленный Правительством РФ (ПП РФ от 03.04.2020 № 435).
Для потребкредитов, выданных гражданам, это не более 250 тысяч рублей, для ипотечных кредитов — 2 млн рублей (но есть исключения: для Москвы максимум составляет 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей);
2 — доход заемщика снизился по сравнению с предыдущим годом более чем на 30%;
3 — на момент подачи заявления по кредиту не действует льготный период, предоставленный в связи с тяжелой жизненной ситуацией (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
Если все эти обстоятельства подтверждаются, банк должен уточнить график платежей по кредиту в связи с введением льготного периода (он устанавливается на 6 месяцев, если заемщик не заявил о меньшем сроке).
В течение этого времени гражданин может не платить по кредиту, а банку запрещено начислять за это неустойки и штрафы, требовать досрочного возврата кредита или обращать взыскание на заложенную недвижимость.
Что же касается процентов за пользование кредитными средствами, то они продолжают начисляться и в течение льготного периода.
Только для потребительских кредитов предусмотрено снижение процентов на это время — до уровня 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, утвержденного ЦБ РФ (т. е. проценты идут, но по сниженной ставке).
Для ипотечных кредитов такого ограничения не предусмотрено — т. е. проценты начисляются согласно условиям договора. Таким образом, кредитные каникулы — это лишь отсрочка по выплате кредита, но не списание долга.
5. С потребительских кредитов могут временно снять ограничения по установлению процентных ставок
Совет директоров ЦБ РФ может принимать решение о временном снятии ограничений по предельной стоимости потребительских кредитов, выдаваемых гражданам (Закон № 46-ФЗ).
Тогда как по общему правилу банкам запрещено выдавать кредиты дороже тех лимитов, которые устанавливает ЦБ РФ (ст. 6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
То есть на определенное время банкам могут предоставить полную свободу по установлению процентных ставок и прочих обязательных платежей по выдаваемым кредитам.
Регулятор резко поднял ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых 28 февраля. Это стало сигналом к резкому повышению доходности по краткосрочным депозитам. Несмотря на пропорциональное подорожание и кредитов, главная задача Банка России, о которой он впоследствии говорил, была не сохранение потребительского спроса, а попытка вернуть в банки денежные средства населения.
"Неопределённость развития ситуации в экономике и завышенные инфляционные ожидания в первой половине марта способствовали тому, что ставки по депозитам могли превышать ключевую ставку, — отмечает ЦБ РФ в комментарии “Ликвидность банковского сектора”. — Ставки по депозитам на сроки 1–3 месяца в крупнейших банках достигали 21–25% годовых, при этом по депозитам на срок 1 год концентрировались около 11–12% годовых, вблизи ожиданий банковских аналитиков по уровню ключевой ставки к концу 2022–го и в 2023 году". По оценке регулятора, условия по краткосрочным рублёвым депозитам более чем на 12 процентных пунктов (п. п.) превысили уровень февраля, а по долгосрочным — более чем на 2 п. п.
Как бы ни ожидали эксперты дальнейшего роста ставки (см. "ДП" № 27 от 21.03.2022), 18 марта совет директоров ЦБ РФ принял решение сохранить её на текущем уровне: 20% годовых. И уже 8 апреля провёл внеочередное (заранее не анонсированное) заседание, на котором понизил ключевую на 3 п. п. — до 17% годовых. На последующем плановом, которое состоялось 28 апреля, она была снижена ещё на 3 п. п., до нынешних 14% годовых. В графике заседаний ЦБ РФ последующее решение по ставке будет принято 10 июня.
Финансовые качели
В первую неделю марта банки массово стали повышать ставки, но по краткосрочным вкладам. Условия, максимально приближенные к ключевой, оказались у месячных депозитов, для трёхмесячных условия были ниже на несколько п. п. Отдельные кредитные организации предлагали не более 18% годовых на 6 месяцев, но с ограничительными условиями — без возможности снятия или пополнения.
Вкладчики, которые открыли месячные депозиты в надежде, что ставки будут повышаться дальше, оказались в проигрыше: в апреле начался тренд на снижение. Как отмечает ЦБ РФ, корректировка краткосрочных депозитных ставок оказалась соразмерной снижению ключевой, а ставки по долгосрочным стали снижаться менее интенсивно.
Индекс доходности годовых депозитов FRG100 в течение апреля снизился всего на 0,69 п. п. — до 8,96%. На момент подготовки материала индекс, рассчитанный как среднее значение предложений 54 банков по вкладам от 100 тыс. рублей сроком на 365 дней, снизился до 8,43% годовых.
В мониторинге ЦБ РФ среди 10 банков, привлекающих максимальный объём средств населения, на 11 мая максимальная ставка достигла 12,1% годовых (речь скорее про краткосрочные предложения).
"Повышенные ставки по депозитам поддерживали привлекательность сбережений в банках, при этом структура денежных потоков изменилась, — говорится в обзоре Банка России. — Приток средств населения в банковский сектор в целом замедлился, составив в марте 1,4% против 1,7% в феврале".
Вместе с тем в марте прирост на краткосрочных депозитах составил максимальное историческое значение 8,5 трлн рублей (в период валютного кризиса в декабре 2014–го — январе 2015 года рост средств в депозитах был в пределах 2 трлн рублей).
В марте с депозитов в банках населением было изъято около 240 млрд рублей против 1,2 трлн рублей в феврале. Тогда вкладчики, по оценке регулятора, предпочли наличность и покупку недвижимости. Также ЦБ РФ зафиксировал отток с валютных депозитов: к началу апреля годовое изменение вкладов в валюте составило –20,5% (в феврале — 10,7%).
"По итогам 4 месяцев 2022 года клиенты Северо–Западного банка Сбербанка открыли срочные вклады объёмом 1 трлн рублей, это в 5 раз больше, чем годом ранее за этот же период, — рассказали в пресс–службе кредитной организации. — Чуть более половины этого объёма приходится на Петербург (рост в 5,6 раза)".
ВТБ не раскрывает региональную статистику, но в целом по РФ в апреле у него вложения в рублёвые депозиты выросли в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. "Клиенты ежедневно открывали около 22 тыс. вкладов и накопительных счетов, тогда как в начале года — только по 14 тыс.", — сообщает Максим Степочкин, начальник управления "Сбережения" ВТБ.
С ростом депозитных портфелей стокнулись все опрошенные "ДП" банки, в том числе и за счёт крупных вкладчиков. "Многие воспользовались предложениями по депозитам, особенно в момент, когда ставки достигли пика. По итогам марта объём средств на вкладах премиальных клиентов у нас увеличился на 35%", — отметил Денис Колов, директор территориального офиса Росбанка в Петербурге.
Сейчас снижение ставок по депозитам замедлилось (пик пришёлся на майские праздники). "Банки скорректировали ставки привлечения в сторону понижения, однако сейчас ещё можно разместить вклад по двузначной ставке и постараться зафиксировать её на как можно более длинный срок, — рассуждает Максим Тимошенко, директор департамента операций на финансовых рынках банка “Русский стандарт”. — В период турбулентности депозитные продукты банков выглядят одним из наиболее привлекательных инструментов, возврат средств по которым до определённого лимита ещё и гарантируется государством".
Стоит отметить, что правительство временно передумало облагать процентный доход по вкладам дополнительным налогом в размере 13%: срок вступления инициативы перенесён на 2023 год. Косвенно можно считать, что и эти условия поспособствовали притоку денег в банки. Дополнительно Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ещё в феврале обнулило дополнительные надбавки к взносам, которые банки платят, если предлагают ставки на 2 п. п. и выше базового уровня доходности депозитов, устанавливаемого ЦБ РФ. К слову, на май регулятор установил базовый уровень ставок по вкладам от 91 до 180 дней в 23,7% годовых, по вкладам до востребования (они же — накопительные счета) — 23,4%.
Первые цветочки
Сегодня эксперты начинают высказывать осторожные опасения, что в июне, после массового окончания трёхмесячных вкладов, открытых в начале марта, финансовая система может столкнуться с колоссальным притоком наличности. С одной стороны, вкладчики зафиксировали доход и вряд ли смогут найти сопоставимые предложения. С другой — банкам придётся что–то придумать, чтобы люди не перебежали к конкурентам. В противном случае те, кто существенно нарастил собственные пассивы, столкнётся с колоссальным оттоком денежных средств.
"В настоящий момент клиенты удерживаются привлекательными ставками, с июня мы предложим дополнительные опции, например систему бонусов для вкладчиков", — рассказали в пресс–службе Азиатско–Тихоокеанского банка. "Всё будет достаточно традиционно, в основном будут размещены новые вклады, при этом возможно, что некоторые клиенты поменяют банки для размещения средств, — рассуждает Мария Саенко, заместитель лидера трайба “Сбережения и инвестиции” банка “Открытие”. — Согласно нашему исследованию, 33% вкладчиков не намерены забирать открытые после резкого повышения ставок рублёвые банковские вклады, вне зависимости от развития экономической ситуации в стране, четверть намерена продлить, если ставки не снизятся ниже 10% годовых".
Евгений Вяткин, управляющий директор по продуктовому портфелю "Пассивы" УБРиР, прогнозирует, что основная масса пассивов будет переоформлена на новый вклад, но при этом ожидается рост объёма потребительских покупок клиента.
"В марте депозиты выросли на 2,6 трлн рублей, а на фоне существенного укрепления рубля может резко вырасти спрос на иностранную валюту со стороны физлиц, что окажет некоторое давление на рубль, — отмечают аналитики Sberbank CIB. — Напомним, что после резкого ослабления рубля в марте физлица продали валюту на 570 млрд рублей в чистом выражении, и вероятно, что в ближайшие месяцы спрос на неё может быть сопоставимым и может негативно сказаться на курсе рубля".
Тем не менее притока валютных вкладов эксперты не ожидают, несмотря на то что с наличной валютой сегодня могут возникнуть трудности. "Валютные депозиты сейчас менее инертны, потому что после массового переоформления в марте клиенты предпочитают не трогать их, пока по ним идёт достаточно привлекательная ставка", — рассказывает Наталья Матвеева, руководитель бизнеса депозитов банка "Санкт-Петербург". "Мы не исключаем перехода части средств с этих вкладов в рублёвые накопления", — солидарна с ней Саенко. "Поведение вкладчиков можно охарактеризовать как спокойное, есть небольшая доля тех, которые снимают, есть те, кто открывает вклады, — резюмирует Вяткин. — Портфель по валютным вкладам ведёт себя стабильно и держится на одном уровне. Из–за снижения курса мы не видим повышенного переложения в рублёвые продукты".
Галина Ванчикова, президент — председатель правления банка SIAB, дополняет, что нужно быть крайне внимательным к обещаниям по доходности. "В последнее время банки транслируют достаточно высокие ставки по накопительным счетам. Клиенты, размещая на них денежные средства, не всегда знают, что кредитная организация в одностороннем порядке может внести изменения по условиям и поменять ставку в сторону снижения или объявить, что высокая ставка действует не на весь период размещения, — говорит Ванчикова. — Таким образом, тренд на рекламу именно накопительных ставок сегодня стал хорошо прослеживаться, как и то, что не все клиенты понимают особенности накопительных счетов и чем они отличаются от вкладов".
Стоит заметить, что в сложившихся условиях неопределённости россияне не стали массово забирать деньги из банков, а, наоборот, принесли их туда. Это может говорить о том, что они уверены в надёжности нашей глобальной банковской системы. Это новый тренд для нас. Если бы такое случилось лет двадцать назад, люди вели бы себя иначе и предпочли бы забрать все свои деньги. Возможно, с учётом роста цен в начале лета кто–то будет изымать часть сбережений на запланированные траты. В целом мы прогнозируем, что рублёвые вкладчики останутся в рублёвых вкладах. Финансовое поведение клиентов не поменяется. Те, кто привык мигрировать, продолжат это делать в поисках наилучших условий. Те, кто привык к определённому банку, вряд ли захотят уйти. Таких большинство, и удерживать их нужно достойным качеством обслуживания и приемлемыми ставками на уровне рынка.
В период повышенных ставок мы отмечали существенный прирост вкладчиков именно в офисе банка, поток клиентов увеличился в 17 раз, если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года. Рост депозитного портфеля с марта до середины мая 2022 года в филиале составил более 25%. Сейчас наступило некое затишье. В июне 2022 года, на фоне окончания основной массы коротких депозитов, полагаю, многие банки выйдут на рынок с новыми предложениями. Если не хочется их ждать и учитывать возможное дальнейшее снижение ключевой, то сейчас логично "забронировать" ставку, открыв депозит с возможностью пополнения, пусть и в ограниченный период. Основная масса вкладчиков размещала деньги под максимальные ставки и после окончания срока захочет оставить эти вклады в банке. По нашим ожиданиям, до переоформления или поиска альтернативных банковских продуктов дойдёт около 50% таких клиентов. Уход клиентов в наличную валюту маловероятен.
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
Вопрос о том, что будет с вкладами в России, волнует миллионы граждан. Каждый стремится сохранить и приумножить свой капитал, всем интересно, что будет дальше со ставками. И самое главное — не опасно ли в 2022 году хранить деньги в банках.
- Что происходит со ставками по рублевым вкладам
- Что будет с вкладами в 2022 году
- Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года
- Что будет с долларовыми вкладами
- Что будет с накопительными счетами
- Какие сроки будут самыми доходными
- Можно ли доверять банками
- Что будет с вкладами при дефолте
Что будет с вкладами в России в 2022 году, стоит ли вкладчикам переживать за свои деньги. Что будет с процентами по депозитам и накопительным счетам — прогнозы дает эксперт сервиса Бробанк.ру.
Что происходит со ставками по рублевым вкладам
В этом отношении рынок штормит, банки то повышают ставки до рекордных значений, то снова их уменьшают. Если раньше годами по вкладам назначались примерно одинаковые проценты, то сейчас банки 1-2 раза в месяц пересматривают их значение, полностью меняют процентную ставку.
Все дело в политике Центрального Банка относительно ключевой ставки, которая напрямую влияет на ставку по кредитам и вкладам. Если КС повышается, банки начинают увеличение процентов по вкладам. Если КС уменьшается, банки оперативно на это реагируют и также уменьшают доходность по депозитным и накопительным счетам.
После событий февраля 2022 года Центральный Банк кардинально увеличил ключевую ставку до рекордных для России 20%. Прежнее значение — 9,5% годовых, ранее она и вовсе находилась на уровне 4-5% — в тот период вклады приносили минимальную доходность.
Повышение КС связано с экономической ситуацией в стране и с тем, что люди после объявления санкций по отношению к банкам РФ начали массово снимать деньги со счетов. Повышение ставок по вкладам прекратило это, люди понесли капитал обратно.
И уже через 1-3 дня банки начали массово повышать ставки по вкладам и кредитам. На второй квартал 2022 года проценты по вкладам в среднем выглядели так:
- В марте ЦБ РФ увеличил КС до 20%. Вслед за этим банки повысили доходность до 20-22%. А банки, которые попали под жесткие санкции и пострадали от оттока капитала, и вовсе стали предлагать доход в 23-25%.
- В середине апреля Банк России провел внеочередной пересмотр ключевой ставки, снизил ее до 17%. Через пару дней банки снизили доходность для новых договоров до 15-16%. Ставки в 17-18% стали редким явлением.
- В начале мая КС снизилась до 14%. И в итоге банки стали предлагать доход до 12-14% годовых.
Максимальная доходность всегда дается по вкладам классического типа без пополнения и расходных операций. Чем больше опций предусматривает программа, тем ниже ставка.
Что будет с вкладами в 2022 году
Эксперты утверждают, что не стоит ожидать того, что процентные ставки по вкладам будут увеличиваться. Более того, они предрекают их уменьшение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.
Банк России не может долго держать высокую ключевую ставку, так как это вредит экономике страны. Ипотека сильно подорожала, застройщики не могут реализовать свои объекты, бизнес не может себе позволить дорогие кредиты. Чтобы избежать серьезных последствий всего этого ЦБ начала снижать КС.
Следующее заседание по ключевой ставке ЦБ намечено на 22 июля, далее — 16 сентября. Но может быть принято решение о внеплановом заседании и пересмотре.
В текущей экономической ситуации поводов для увеличения КС и, соответственно, ставок по вкладам, нет. Эксперты полагают, что ключевая ставка будет постепенно снижаться к концу 2022 года. И именно постепенно, а не резко, как это было последние 3 раза.
Если ситуация с импортом стабилизируется, а темпы инфляции окажутся выше прогнозируемых, ключевая ставка будет вести себя так (пока что этот сценарий выглядит более реалистичным).
Соответственно, если рассматривать, что будет с процентами по вкладам, они также будут постепенно снижаться. Максимальные ставки по вкладам будут находиться примерно на 1 процентный пункт ниже, чем КС.
Но важно понимать, что ситуация нестабильная. Если возникнут серьезные внешние факторы, ЦБ может снова увеличить ключевую ставку, тогда и проценты по вкладам станут выше. Но пока что эксперты сходятся во мнении, что вероятность этого мала.
Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года
На конец второго квартала максимальная ставка по вкладам составляет 13-14% годовых. И это с учетом того, что речь о классическом вкладе без пополнения и снятия. По программам с дополнительными опциями доходность составляет в среднем 10-11% годовых.
Если прогнозы по ключевой ставке сбудутся, ставки по вкладам будут такими:
- летом 2022 года максимальный процент будет составлять 10-11%. По вкладам с пополнением или возможностью снятия — около 9%;
- осенью и к концу года — 9-10% по классическим и около 8% по остальным.
Обратите внимание, изменение ставок не касается вкладов, которые оформлены ранее. Прежние условия размещения средств действуют до конца срока. А вот пролонгирование уже делается на новых условиях.
Что будет с долларовыми вкладами
После повышения ключевой ставки и увеличения доходности по рублевым вкладам произошли и изменения с валютными депозитными счетами. Ставки с 0,1-0,25% выросли до 1-2% годовых, и это очень существенное изменение.
Но после того как ситуация стабилизировалась, и ЦБ начал снижение ключевой ставки, проценты по депозитам в евро и долларах стали резко сокращаться. Большинство банков вернулись к прежним 0,1-0,25%. Но если вы уже успели заключить договор под 1-2%, они и будут действовать до конца срока.
Никаких особых изменений с валютными вкладами не будет. В перспективе ставки такими и останутся.
Что будет с накопительными счетами
С ними происходит все то же, что и с вкладами. В период действия КС в 20% банки установили предельно высокие ставки по накопительным счетам, так как они были для них более экономически выгодными и безопасными. Доходность доходила до 23-25, и многие граждане предпочитали вкладам накопительные счета.
В случае с накопительными счетами банки меняют ставки по своему усмотрению, и изменения касаются всех ранее открытых счетов. Если вы открыли НС под 23%, а банк решил снизить доход до 12%, ваша прибыль уменьшится автоматически.
Какие сроки будут самыми доходными
Если до событий февраля 2022 года оптимально было открывать вклады на 1 год (по ним устанавливался самый интересный процент), то после лучшим периодом стали 3 месяца. Это связано с нестабильной экономической ситуацией и ожиданием банками того, что ЦБ снизит ключевую ставку.
В итоге высокая доходность в 20-25% давалась банками только при размещении средств на 3 месяца. Они понимали, что ключевая ставка вскоре будет снижена, поэтому устанавливать такой доход на длительный срок было нецелесообразно.
На вторую половину 2022 года ситуация со сроками размещения будет другой. Уже сейчас банки стали предлагать примерно идентичную доходность на 3 и 6 месяцев.
Скорее всего, к концу года лучшие условия будут даваться при сроке в 6 месяцев. И также банки сделают выше доход при размещении средств на 8 месяцев. Периоды в 1 год и более будут дешевыми, так как о стабильности все равно речи нет, а банки не пожелают рисковать.
Можно ли доверять банками
Вопросы о том, что будет с вкладами после санкций, чаще всего задают граждане, которые переживают за сохранность своих средств. В феврале-марте 2022 года уже была ситуация, когда люди в панике закрывали вклады и счета, обналичивали их. Но после эти же люди понести деньги обратно.
В текущей ситуации нет повода переживать за свои деньги на вкладах. Нет никаких предпосылок к тому, что деньги пропадут. Большая часть средств россиян хранится в банках, попавших под санкции. Но все они стабильно работают, для простых клиентов ничего не поменялось.
Почему не стоит бояться размещать средства на вкладах в 2022 году:
- Правительство и Центральный Банк оказывают всесторонние меры поддержки банкам, попавшим под санкции. Это банки, которые являются государственными или системно-значимыми — в них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации;
- никто не отменял систему страхования вкладов. Все средства конкретного вкладчика до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.
Если у вас есть опасения, открывайте вклады в банках с государственным участием, Это Сбер, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк. Правительство всегда их поддерживает и помогает.
Что будет с вкладами при дефолте
Несмотря на то, что нет никаких объективных предпосылок к тому, что в России случится дефолт, вкладчики его боятся. Слухи о нем идут непрерывно, но страна регулярно выполняет все свои обязательства и будет выполнять дальше. А дефолт — это невыполнение своих обязательство по госдолгу в срок.
Если дефолт действительно случится, то пострадает вся финансовая система страны, есть риск закрытия банков, особенно частных, которые не поддерживаются государством и не являются системно-значимыми.
В этом случае сработает система страхования вкладов, у которой отдельный фонд. Суммы до 1,4 млн будут выплачены, а вот за остальные придется бороться. Выплаты свыше проводятся за счет реализованных активов закрытого банка и его имущества.
Повторимся — риски дефолта есть, но они минимальные, Правительство РФ регулярно выполняет все свои долговые обязательства.
В целом, если рассматривать, что будет с деньгами на вкладах, ничего с ними не случится, никто не будет забирать средства граждан. Условия размещения средств изменятся, но банки все равно будут обслуживать вклады и накопительные счета, регулярно выплачивая доход.
Частые вопросы
Вкладчикам Сбербанка стоит переживать меньше всего - это самый надежный банк РФ, который будет поддерживаться правительством до последнего даже в самой сложной ситуации. Но что касается ставок, они в Сбере к концу 2022 года, скорее всего, снова окажутся одними их самых низких по рынку, как это было всегда.
АСВ выплатит вкладчикам возмещение в рамках 1,4 млн рублей для одного клиента одного банка. Если денег больше, они будут выплачиваться позже по мере реализации имущества закрытого банка.
Банк государственный, поэтому можно сказать, что деньги находятся не только под защитой АСВ, но и правительства. Повода для страха нет. Но до конца 2022 года ВТБ по прогнозам будет постепенно уменьшать доходность вкладов и накопительных счетов.
Указанная в договоре ставка будет действовать до его окончания. После пролонгация проводится на текущих условиях по этой депозитной программе.
В различных сферах вносятся и готовятся изменения. Очередь дошла до накоплений российских граждан, о чем подробнее поговорим в статье.
Центральный банк России намерен создавать специальные счета по банковским вкладам для малообеспеченных групп граждан. О данном новшестве сообщила заместитель председателя Банка России Ольга Полякова, которую 24 ноября назначили членом директоров ЦБ РФ.
В своем выступлении Полякова заявила, что такие специальные счета будут привязаны к инфляционным показателям. Иными словами, малообеспеченные граждане не будут терять средства накоплений, из-за роста цен. Только открытым и главным остался вопрос — где малообеспеченным гражданам взять деньги, чтобы поместить их на счет?
Большинство нуждающихся/малообеспеченных еле-еле сводят концы с концами, когда люди живут от зарплаты до зарплаты, или от пенсии до пенсии, в зависимости от категории граждан. На это также сильно влияет закредитованность россиян, а 25 ноября Центробанк сообщил о достижении максимума долговой нагрузки граждан. Так о каких специальных счетах может идти речь, если средств не хватает на удовлетворение минимальных потребностей (еду и одежду)?
Думается, что в компетенции ЦБ есть право снижать проценты по кредитам. Лучше бы предложили выдавать беспроцентные кредиты малообеспеченным гражданам. Ведь в чрезвычайных случаях и им приходится обращаться за кредитами, где огромные проценты.
Глава Комитета Государственной думы РФ Анатолий Аксаков сообщил о планах разрешить проблемы вкладчиков. Комитет обратил внимание:
- на тенденцию монополизации рынка вкладов;
- на введение вкладчиков в заблуждение;
- на навязывание ненужных россиянам дополнительных услуг;
- на заградительные тарифы при переводе средств из одного банка в другой.
В особенности необходимы изменения по второму и третьему пункту. Граждане, не имеющие достаточных знаний в финансовой и юридической сфере, часто теряют свои накопления, из-за недобросовестных сотрудников различных отделений банков страны.
«Пенсионерка решила положить накопленные средств в один из банков, когда сотрудник, предложив какие-то супервыгодные условия, перевел средства в некую пирамиду. Правоохранительные органы занялись проблемой пенсионерки, но, так как стоит подпись вкладчика, вернуть переведенные средства не удалось».
Важно также то, что для таких специалистов банковской структуры не предусмотрено даже никакой ответственности. Деньги просто теряются.
Эти проблемы депутаты намерены разрешить на законодательном уровне. Только сколько уже граждан потеряло свои средства, никто не хочет их вернуть, в особенности если это пожилой человек?
Между тем, уже введены для граждан старшего возраста некоторые ограничения по обращению с деньгами. Кто-то изменения оценил положительно, а кто-то сообщает об усложнении пользования своими средствами. Подробнее рекомендуется ознакомиться здесь .
Во всем таком многообразии нововведений, как видно, отсутствуют планы по увеличению доходности граждан, в особенности малообеспеченных. Полагается, что сначала нужно обеспечить россиян деньгами, а уже потом разрабатывать меры по сохранению, накоплению и инвестированию.
Банк России снизил ключевую ставку с 17% до 14%. ЦБ допустил, что может продолжить уменьшать ее и дальше. Рассказываем, почему регулятор снижает ставку и как это отразится на вкладах, кредитах, ипотеке и рубле
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. Получив кредит у ЦБ, банки дают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который чуть выше процента ЦБ.
С 29 апреля 2022 года ключевая ставка снизилась на 300 базисных пунктов — с 17% до 14%. Изменение ставки произошло второй раз за месяц — 11 апреля она была понижена с 20% до 17%.
С конца июля 2020 года, ключевая ставка была на историческом минимуме — 4,25% — и держалась на таком уровне по март 2021 года. С 17 марта 2021 года ЦБ начал повышать ставку на каждом заседании. В общей сложности она выросла в 4,7 раза. С 28 февраля 2022 года ставка составляла рекордные 20%. Исторический максимум продержался на таком уровне более месяца.
ЦБ «допускает возможность продолжения снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях». Многое будет зависеть от инфляционных данных и от того, как будут меняться внешние условия.
Зачем ЦБ РФ понижает ключевую ставку
Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку влиять на экономику страны. Основная задача регулятора — найти баланс между всеми участниками рынка и всеми процессами — инфляцией, экономической активностью и финансовой стабильностью.
В первую очередь, цель понижения ставки — наполнить экономику страны дешевыми деньгами, что позволяет развиваться производству, увеличивать налоговые отчисления компаний, государству больше тратить на масштабные проекты и так далее.
Смягчение денежно-кредитной политики предполагает, что рост покупательной способности населения вырастет. Граждане перестанут копить и урезать расходы и начнут тратить, что позволит развиваться экономике. Но эта мера также может вызвать ускорение инфляции:
понижение ключевой ставки → дешевые кредиты + низкие ставки по вкладам → население увеличивает траты + не стремится копить → инфляция ускоряется.
С ноября 2014 года целевой уровень по инфляции — 4%. С тех пор он не менялся. Конкретной нормы инфляции не существует. Для каждой страны комфортным считается тот уровень инфляции, при котором продолжается, а не замедляется экономический рост и при этом сохраняется низкий уровень безработицы.
На конец 22 апреля 2022 года годовая инфляция в целом по России составляет 17,7%. Из-за новых жестких санкций из банков начался массовый отток наличных денег — дефицит ликвидности банковского сектора превысил ₽7,33 трлн. Тогда ЦБ внепланово повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%. Из-за этого проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 8 апреля составил ₽1,5 трлн, согласно данным Банка России.
Инфляция в марте росла рекордно высокими темпами, но в годовом выражении оставалась ниже ключевой ставки и ставок по банковским депозитам. Это позволило вкладчикам получить реальную доходность на уровне 3–5% годовых, что случается крайне редко. Обычно уровни инфляции и ключевой ставки приблизительно равны, что позволяет в лучшем случае сохранить покупательную способность денег, но зачастую инфляция опережает ключевую ставку, и тогда накопления на депозитах дают отрицательную доходность.
Последствия снижения ключевой ставки Центробанком
Что будет с кредитами и ипотекой
Изменение ключевой ставки непосредственно влияет на ставки в банках. Когда ключевая ставка снижается, то уменьшаются и проценты по банковским продуктам.
«Срок реагирования банков на изменение ключевой ставки зависит от шага и может составлять от одного дня до месяца. При резких изменениях ставки реакция бывает более быстрой. Банки вынуждены оперативно подстраиваться под изменение рыночной конъюнктуры», — рассказал главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин.
Что будет с процентами по вкладам
Изменение ключевой ставки также влияет на проценты по вкладам в коммерческих банках. Если она уменьшается, то снижаются и проценты по вкладам.
По данным Индекса ставок по вкладам от проекта «Финуслуги», с 28 марта по 5 апреля средняя ставка по депозитам на срок три месяца снизилась на 0,55 процентных пункта, до 18,47% годовых. Впоследствии снижение ставок по вкладам продолжилось.
С 6 по 12 апреля оно ускорилось, и больше всего снизились проценты по краткосрочным вкладам на три — шесть месяцев. За неделю средняя ставка по вкладам на три месяца в топ-50 банках уменьшилась на 2,23 п.п., а на шесть месяцев — на 1,73 п.п. По долгосрочным вкладам в ставки уже были заложены ожидания снижения ключевой ставки, поэтому резкого снижения не произошло, отмечали на «Финуслугах».
Затем темпы падения процентов по депозитам замедлились. По данным с 19 по 26 апреля, снижение индексов доходности вкладов составило 0,2–0,5 п.п.
Главный аналитик ПСБ отметил, что ставки по депозитам меняются быстрее, чем по кредитам. По словам управляющего директора проекта «Финуслуги» Мосбиржи Игоря Алутина, банки стараются держать такой уровень процентов по вкладам:
крупные банки — ключевая ставка примерно -1–1,5 п.п.;
небольшие банки — ключевая +0,5–1 п.п.
Алутин отметил, что наибольшее снижение можно прогнозировать по вкладам на три месяца, а по более длинным оно будет менее заметным.
Что будет с курсом рубля
Обычно если Банк России смягчает денежно-кредитную политику, например снижает ключевую ставку, то это ослабляет позиции рубля, рассказал эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер.
Снижение ставок создает условия для ослабления национальной валюты в открытой финансовой системе. Однако с конца февраля с учетом введения санкций и внутренних мер контроля движения капитала эта система в России фактически перестала быть открытой, отметили экономисты по России и СНГ «Ренессанс Капитала» Софья Донец и Андрей Мелащенко.
С другой стороны, ставка продолжает влиять на потребление и сбережения. «Но масштаб и скорость переноса движения ставки в курс рубля, безусловно, будут существенно меньше, чем прежде», — отметили эксперты.
Главный стратег «Атона» Александр Кудрин также считает, что влияние снижения ставки на курс будет ограниченным, так как сохранится большой дисбаланс между спросом и предложением валюты, в первую очередь из-за проблем с импортом, и продолжают действовать ограничения на движение капитала. Зельцер, наоборот, отмечал, что со снижением ставки рубль теряет фактор крепости от ЦБ.
Рекомендуем наш аккаунт в сети «ВКонтакте» — оперативный контент об инвестициях, много видео и полезных лайфхаков
Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.
Автор статьи
Читайте также: