Что такое целевой займ

Обновлено: 04.05.2024

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Комментарии к ст. 814 ГК РФ

Текст комментария: "КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"

Авторы: Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева

1. Цель займа (кредита) - это определенные затраты заемщика, для финансирования которых предоставляется денежная сумма. В качестве цели займа (кредита) может выступать покупка оборудования, квартиры, машины и пр. Цели использования полученных по договору займа средств могут быть любыми, если они не противоречат закону.

Если в договоре займа согласовано условие об использовании полученных средств на определенные цели, то у заемщика возникают две обязанности перед заимодавцем:

- соблюдать целевое расходование заемных средств;

- обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым характером использования суммы займа.

Последняя обязанность вытекает непосредственно из п. 1 комментируемой статьи. Для ее надлежащего выполнения и во избежание возможных конфликтов между сторонами рекомендуется согласовывать в договоре займа формы такого контроля: представление заимодавцу договоров, оплачиваемых за счет суммы займа, платежных поручений о перечислении заемных средств и т.п.

На практике встречаются случаи, когда заимодавец пытается контролировать исполнение договора несколькими способами. Это приводит к спорам о том, обязан ли заемщик удовлетворять все подобные требования заимодавца. Из судебной практики следует, что заемщик должен предоставлять запрашиваемую информацию о целевом использовании средств, даже если заимодавец имеет иные способы контроля (или если эти способы не согласованы при заключении договора).

Следует иметь в виду, что если цель использования заемных средств указана не конкретно и договор не определяет способов и сроков проведения контроля за их расходованием, то кредитор не может потребовать досрочного возврата суммы займа на основании комментируемой статьи.

2. Пунктом 2 комментируемой статьи установлена санкция за неисполнение заемщиком обязанностей, перечисленных выше. Она заключается в предоставлении кредитору права требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (см. ст. 811 ГК РФ).

По мнению некоторых судов, заимодавец вправе требовать расторжения договора в соответствии с п. 2 комментируемой статьи, только если в договоре займа установлен конкретный срок возврата заемных средств. Если же такой срок не установлен либо установлен срок "до востребования", то п. 2 комментируемой статьи применяться не может. В этом случае должна применяться норма п. 1 ст. 810 ГК РФ. Соответственно, такой заем должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В отличие от п. 2 ст. 811 ГК РФ, норма комментируемой статьи является диспозитивной и может быть изменена в договоре. Например, можно отменить право заимодавца требовать досрочного исполнения заемщиком его основных обязанностей.

3. Судебная практика:

- Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21.09.2006 N Ф04-6128/2006(26645-А03-11) по делу N А03-20594/05-12;

- Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2012 по делу N А32-10807/2011;

- Постановление ФАС Московского округа от 30.11.2010 N КГ-А41/14404-10 по делу N А41-10138/10.

Задайте вопрос юристу:

Подборка наиболее важных документов по запросу Целевое назначение займа (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Целевое назначение займа

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 78 "Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру" Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" "Анализируя вышеприведенную норму Федерального закона, суд пришел к выводу, что обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру с прекращением права пользования ими залогодателя возможно лишь при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита или займа со строго определенным целевым назначением: приобретение или строительство заложенного или иного жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 18 "Использование денежных средств застройщиком" Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"
(О.М. Кабанов) Застройщику отказано в признании частично недействительным решения налогового органа, так как в нарушение ст. 18 ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" он использовал полученные от участников долевого строительства денежные средства не по целевому назначению: предоставлял юридическим и физическим лицам займы, оплачивал пени, штрафы, комиссии банка. Согласно налоговому законодательству использованные налогоплательщиком не по целевому назначению денежные средства подлежат отражению в составе внереализационных доходов.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Целевое назначение займа

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Заем 3. Последствия для заимодавца при использовании заемщиком целевого кредита не по назначению

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по налогам. Энциклопедия спорных ситуаций по налогу на прибыль 2.6. Признаются ли для целей налога на прибыль проценты по кредиту (займу), использованному не по целевому назначению, внереализационными расходами (пп. 2 п. 1 ст. 265 НК РФ)?

Нормативные акты: Целевое назначение займа

Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.

Целевой-нецелевой

Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.

Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.

Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом

Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.

Какой кредит получить проще?

Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.

Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Какой кредит выгоднее для занимателя?

Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.

Оксана Галюта, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше. Например, для кредитных карт процентная ставка достигает 25% годовых, а на рынке микрозаймов ставки могут достигать 800%. Ставки по целевым кредитам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения
срок кредитования по нецелевому кредиту чаще всего ограничен до 5 лет. В частности, потребительский кредит можно взять от 1 до 5 лет, срок выплат микрозаймов от нескольких дней до 1 года (в редких случаях 2 года). Кредитные карты бессрочны, но важно своевременно погашать задолженность (сумму основного долга и начисленные проценты), чтобы начальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 30 лет;
лимит нецелевого кредитования ограничен. Так, в случае потребительского кредитования Вас ограничат суммой в 5 миллионов рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 тысяч рублей, а микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам займы от 1 тысячи до 100 тысяч рублей. Суммы целевого кредитования в разы превосходят нецелевые займы (могут достигать десятки миллионов, например, по ипотеке).

Квартира и машина – только с целевым кредитом?

Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.

В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:

недостающая для приобретения недвижимости сумма, оформляемая в кредит, составляет менее 15-20% от ее стоимости. В случае погашения задолженности в течение нескольких лет, переплата по кредиту будет небольшой, а экономия времени и денежных средств на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, может быть существенной;
заемщик ожидает в ближайшее время получить значительную сумму денег и погасить кредит;
недвижимость полностью или частично оформляется на несовершеннолетнего гражданина или гражданина с инвалидностью. Банки редко одобряют сделки по ипотечным кредитам в случаях, когда собственниками жилья выступают дети или инвалиды, поскольку их права особо защищаются государством и в случае просрочки платежа у банка не будет возможности реализовать квартиру и оперативно вернуть свои средства.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?

При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:

По общему правилу заёмщик вправе использовать полученные заёмные средства и вещи по своему усмотрению. Но договор займа может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (ст. 814 ГК РФ).

Сфера применения целевых займов широкая. В предпринимательской деятельности предоставление займа под определённые цели может являться дополнительной гарантией их возврата. Например, заёмные денежные средства должны пойти на приобретение активов, приносящих доход заёмщику, с которого возможно погашение долга.

Работодатели могут использовать займы (как процентные, так и беспроцентные), предоставляемые под социальные цели, например, для покупки жилья, в качестве дополнительного стимулирования сотрудников.

Целевой заём порождает для заёмщика дополнительные обязательства:

1) использовать полученные заёмные средства строго на указанные в договоре цели;

2) обеспечить возможность займодавцу контролировать целевое использование суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Законом не установлено конкретных требований к порядку осуществления такого контроля, поэтому сторонам стоит предусмотреть их в договоре.

Способы контроля могут быть разными: предоставление заёмщиком отчетов об использовании заёмных средств, возможность проведения аудиторских проверок займодавцем, допуск представителей займодавца на объекты заёмщика и др.

Другая, похожая на договор целевого займа, сделка, - целевое финансирование. В отличие от целевого займа, факт достижения цели использования полученных средств является определяющим для прав и обязанностей сторон по договору целевого финансирования.

Если заёмщик использовал сумму займа по назначению, но цель так и не была достигнута, обязательство не будет нарушено. При этом у заёмщика сохраняются обязанности по возврату суммы займа (см., например, постановление ФАС Волго-Вятского округа от 19.08.2010 по делу N А17-9941/2009).

Внимание

В формулировках норм Гражданского кодекса РФ, посвященных целевому займу, используется термин "сумма займа", характерный только для денежных средств. Но, следуя принципу свободы договора, стороны могут предусмотреть целевое использование заёмных вещей и в случае вещевого займа (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Если заёмщик нарушил условия целевого использования средств или не предоставил займодавцу возможность контролировать данный процесс, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Кроме того, займодавец имеет право на получение всех будущих причитающихся процентов, которые должны быть уплачены до дня возврата займа, если иное не предусмотрено договором (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

В банках большой популярностью пользуется программа целевого жилищного займа. Собственное жильё является основой для молодой семьи и для начала самостоятельной жизни. Самому собрать денежные средства на приобретение недвижимости очень трудно, поэтому всё больше людей обращаются в кредитные организации. Банки для привлечения и удержания клиентов создают привлекательные программы с выгодными условиями. К таким программам относится жилищный займ. Он не особенно интересен для кредитных организаций, но выгоден для потребителей.

Особенности займа

Жилищный займ имеет некоторые особенности, которые надо учитывать при выборе данного вида кредитования. Не следует путать жилищный займ и ипотеку. Важно знать основные отличия этих программ. Ипотека – это разновидность жилищного целевого займа.

Выдавать данный вид займа могут кредитные организации, которые имеют разрешение, то есть лицензию на этот вид деятельности. При обращении за денежными средствами в малознакомый банк лучше попросить лицензию, где обозначен именно этот вид деятельности.

Каждая кредитная организация вправе выдвинуть свои условия для предоставления целевого жилищного займа. По этой причине не надо удивляться, что в одном банке требуют поручителей, а в другом нет. Всё это законно, потому что для кредитных организаций такой вид кредитования является не очень выгодным. Клиентам надо искать банк с максимально выгодными для себя условиями.

Важно! Если заёмщик умирает до выплаты займа, его долг переходит на созаёмщика или далее на поручителей. При невозможности получения денежных выплат по этой цепочке объект недвижимости продаётся для покрытия долгов из этих средств.

Условия кредитования банков

Рассмотрим несколько примеров целевого жилищного займа, которые действуют в 2020 году:

Сбербанк. Для молодых семей процентная ставка от 8,6%. Для обеспечения нужно предоставить недвижимость, которую вы покупаете или в которой сейчас живёте, возможно, потребуется поручитель. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Если клиент застрахует жизнь и здоровье, то ставку понизят на 0,3%. Если клиенты входят в категорию «Молодая семья», ставку снижают на 0,5%.
Россельхозбанк. Здесь требуется первоначальный взнос в размере от 15 до 30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Для увеличения суммы разрешается привлекать созаёмщиков, но не больше 3 человек. Имущество необходимо застраховать на всё время займа. Стоимость страховки можно включить в сумму займа. Есть возможность привлекать денежные средства материнского капитала. В некоторых случаях разрешается не вносить первоначальный взнос.
ВТБ. Оформляется займ на недвижимость в новостройке или во вторичном жилищном фонде. При наличии карты банка ВТБ и получении на неё заработной платы можно рассчитывать на льготные условия кредитования. Залогом для целевого жилищного займа может послужить уже имеющееся недвижимость. Первоначальный взнос не требуется. По другим кредитным программам первоначальный взнос достигает от 10 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Газпромбанк. Первоначальный взнос по займу составляет 10%. Процентная ставка – 9%. Для оплаты можно привлекать средства материнского капитала. Приобретаемую недвижимость обязательно надо страховать, личное страхование жизни и здоровья остаётся не усмотрение клиента. Заявки на предоставление займа рассматриваются до 10 рабочих дней. При рассмотрении учитываются многие тонкости. Например, если клиент не имеет зарплатную карточку банка, то ему прибавляют 0,5% к ставке. При покупке недвижимости не у партнёра банка ставка также повысится на 0,5 %. Если приобретается таунхаус, то ставка опять возрастёт на 0,5%.

Принимая решения взять займ, надо ознакомиться с условиями нескольких банков, сравнить их и выбрать приемлемые для себя.

Преимущества и недостатки займа

У данного вида займа есть свои плюсы и минусы, важно правильно ими воспользоваться. Низкая финансовая грамотность населения не позволяет людям применять займы и кредиты для своей пользы. Рассказы в средствах массовой информации о том, как плохо живут в западных странах люди в кредитах, могут не соответствовать действительности. Те, кто умеет пользоваться заёмными средствами правильно, имеют много нужных вещей без сложной экономии.

Преимущества жилищного займа:

проще условия, чем у ипотеки;
быстрое оформление;
заёмщик сразу после подписания договора становится собственником жилья и может, например, прописать там родственников;
нет обязательной страховки;
нет первоначального взноса;
нет обременения недвижимости.

Недостатки такого кредитного продукта:

высокие проценты;
нужен залог или поручитель;
должна быть идеальная кредитная история;
небольшая сумма займа.

На практике кредитные организации предпочитают ипотечное кредитование. Целевые жилищные займы встречаются редко.

Отличия жилищного займа от ипотеки

Основным отличием целевого жилищного займа от ипотеки является отсутствие ограничений прав заёмщика на объект недвижимости. При приобретении квартиры при помощи займа клиент может в полной мере ею распоряжаться, то есть продать или подарить её. Так можно поступать, даже если займ ещё не до конца выплачен.

Если квартира покупается по ипотечному кредитованию, то она находится в залоге у кредитной организации. Сделать с ней ничего нельзя до окончания срока выплат. Только в конце она переходит в собственность клиента. При невозможности оплатить все платежи, даже только один последний платёж, кредитная организация вправе забрать недвижимость себе.

Другие отличительные особенности жилищного займа:

Нет обязательного залога недвижимости.
Сумма предоставляемых денежных средств меньше (от 10 000 000 до 15 000 000 рублей), чем при ипотечном кредитовании (от 30 000 000 до 50 000 000 рублей).
Срок возврата меньше (от 5 до 7 дет), чем при ипотеке (до 30 лет).
При займе ставка будет от 12%, ипотека считается более доступной (от 6%).
Цель у займа предполагает более широкое применение, например, денежные средства можно использовать для рефинансирования ипотеки. У ипотечного кредитования деньги направляются только на покупку недвижимости, улучшения условий проживания.
Оформить займ легче. При ипотечном кредитовании надо доказать свою платёжеспособность, особые требования предъявляются к объекту недвижимости и заёмщику.
Страхование при займе не обязательно. Хотя некоторые кредитные организации требуют застраховать объект недвижимости, личное страхование остаётся на усмотрение клиента. При ипотечном кредитовании страхование обязательно. При отказе клиента от страхования ставка увеличится на 3-5%.

При выборе более выгодного договора между целевым жилищным займом и ипотечным кредитованием надо исходить из конкретной ситуации. Если собственных средств нет совсем, чтобы заплатить хотя бы половину стоимости недвижимости, то выгоднее будет ипотека. Проценты будут меньше, а срок погашения продолжительный. Чтобы не выплачивать лишних денег, важно своевременно вносить платежи и рассчитывать свои возможности.

Когда до оплаты недвижимости не хватает 20-30%, то лучше будет взять жилищный займ. Переплата будет ниже, потому что возврат не растянется на долгие годы.

Важно! Банковские организации чаще предлагают клиентам ипотечное кредитование. Оно более выгодно для банков, переплата в этом случае обычно составляет около 100%.

Требования к заёмщикам

Банки предъявляют к заёмщикам повышенные требования при выдаче целевого жилищного займа. Это связано с тем, что у кредитных организаций должна быть уверенность в выплате долга. В залоге не остаётся недвижимости, платёжеспособность при оформлении не подтверждается.

У каждой кредитной организации свои требования к заёмщикам, основными пунктами являются:

гражданство России;
регистрация заёмщика или созаёмщика по месту нахождения приобретаемого объекта недвижимости;
возраст от 21 года до 75 лет. При отсутствии подтверждения официального трудоустройства возраст на момент погашения кредита должен быть 65 лет;
стаж работы не меньше 6 месяцев на последнем месте работы и 1 год за последние 5 лет.

Если клиент находится в официальном браке, то вторая половина считается созаёмщиком.

Для оформления кредита надо пригласить двух поручителей. К ним у банков свои требования. Хотя бы у одного из них доход должен быть равен доходу заёмщика. У них должна быть официальная работа. Возраст поручителей не должен выходить за рамки, которые устанавливает кредитная организация.

Пошаговый процесс оформления

Для быстрого оформления можно воспользоваться пошаговой инструкцией, в которой описан каждый этап этого процесса:

Определите свои финансовые возможности. Подсчитайте имеющиеся финансы, в том числе материнский капитал. Рассчитайте, какую сумму сможете выплачивать в качестве взносов ежемесячно. В этом случае будет легче в кредитной организации составлять схему выплат.
Подберите подходящую недвижимость. Предварительно сравните цены, узнайте, в каком банке аккредитована данная строительная организация. Нужно серьёзно задуматься, если у строительной организации нет аккредитации ни в одном банке. Есть большая вероятность, что это мошенники. Банки часто снижают процентные ставки при покупке недвижимости у своих партнёров.
Выберите подходящий банк и выгодную программу. В первую очередь, обратите внимание на известные банки, которые долго и стабильно работают. При получении зарплаты по карте оформлять кредит надо в этом финансовом учреждении.
Соберите нужные документы.
Направьте в банк заявку на получение займа. Это можно сделать через официальный сайт кредитной организации.

Банки рассматривают объект сделки. Они должны одобрить недвижимость. Требования кредитных организаций к недвижимости стандартные. Квартиры должна быть в хорошем состоянии. Особые требования предъявляются при ипотечном кредитовании, ведь в случае неспособности заёмщика платить банк должен быстро продать недвижимость, а за счёт реализованных денег возместить долг.

При целевом жилищном кредитовании требования к объекту недвижимости не такие строгие. Оно не должно иметь статуса аварийного жилья. Износ не должен составлять более 60%. Также эта недвижимость не может быть под обременением, то есть быть собственностью третьих лиц или предметом судебного разбирательства, выступать в качестве залога по кредиту. Также нельзя покупать жильё у близкого родственника.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: