Что такое конвертация вклада

Обновлено: 18.04.2024

Друзья, последнее время мне стали регулярно задавать вопрос о будущей судьбе валютных вкладов и средства на валютных счетах.

Ведь в марте месяце 2022 г.случилось 2 важных события:

США запретили своим банках и организациям продавать долларовые банкноты в Россию
ЦБ РФ ограничили до 9 сентября выдачу наличных долларов суммой в 10 тыс.

У кого сумма больше 10 тыс. долл. сразу возникли резонные вопросы

- а что дальше?

- могут ли национализировать доллары?

- могут ли выдавать рублями по невыгодному курсу?

Будущего никто не знает, поэтому я выскажу собственное мнение и предлагаю более детально разобраться в ситуации.

Общий объем вкладов

По данным Банка России на февраль 2022 года на счетах в банках было

рублевых средств граждан - 30,2 трлн. руб.
валютных средств граждан - 7,3 трлн. руб. (100 млрд. долл.)

Т.е. валютные средства составляют около 20% от общей суммы средств граждан. При этом уже сейчас в марте на руках у граждан скопилось порядка 90 млрд. долл. наличности.

Это значит, что объем средств в валюте на счетах снизился и скорее всего уже меньше 100 млрд. долл.

Почему россияне снимают наличные доллары и что с курсами?

Ответ на этот вопрос вполне очевиден. Владельцы валюты опасаются, что одновременно в стране будет действовать несколько курсов конвертации, как в СССР. Был официальный курс 0,6 руб./долл. и неофициальный - в несколько раз выше.

Но пока предпосылок для этого нет. Дело в том, что несмотря на введенные санкции валютная выручка продолжает поступать, а экспортеры продают 80% валюты. При этом курс на бирже стабилизировался в диапазоне 115 - 120 руб. за долл.

Из-за сокращения импорта нет большого числа желающих покупать валюту по такому курсу.

Если ситуацию по Украине начнет стабилизироваться, то эксперты прогнозируют курс в районе 90 - 95 руб./долл.

Экспроприация долларов

В такой ситуации введение мер по экспроприации долларов является маловероятным. Спрашивается зачем?

Ведь рассчитываться в долларах на территории РФ нельзя. Выездной туризм будет сильно ограничен. Инфляция в долларах растет.

Тот же Илон Маск не советует своим соотечественникам держать сбережения в наличности, т.к. инфляция в долларах достаточно велика и лучше ее вложить в недвижимость и акции растущих компаний.

В этой ситуации введения мер по принудительному изъятию валюты является маловероятным и бессмысленным. Ведь США разрешили вывоз и ввоз наличности только частным банкам.

Поэтому в сентябре месяце я прогнозирую 2 возможных сценария:

продление моратория на выдачу долларовой наличности и выплаты рублями по действующему курсу, если будут сохранены ограничения по банкнотным сделкам.
снятие всех ограничений

Сам я лично сейчас размещаю вклады и в долларах и в рублях по очень выгодным курсам - 21% в рублях и 10% в валюте. Но конечно, каждый сам принимает решения, как ему поступать со своими сбережениями.

Если вам интересна тема вкладов и инвестиций - подпишитесь на канал в Дзен _ Я.Мессенджер _ Телеграм

Банковский депозит – это инструмент, позволяющий сохранить накопления и получить определенную прибыль в виде процентов.

Однако вследствие девальвации рубля россияне предпочитают валютные вклады.

Они отличаются меньшими процентными ставками, но большей стабильностью. Но, Минфин отмечает, что вклады граждан на большие суммы могут быть в принудительном порядке переведены в капиталы финансовых организаций, в рамках которых проводится процедура санации.

Понятие конвертации валютных вкладов

Конвертация – это перевод денег из определенной валюты в иную. Каждое государство нуждается в конвертируемой национальной валюте для ведения внешнеэкономической деятельности.

На текущий момент глобальная система платежей CLS включат 17 валют. Посредством данной системы государства осуществляют прямые платежи без пересчета в иные валюты.

Конвертация национальной денежной единицы РФ сейчас является несколько ограниченной, что обусловлено трудностями в сферах финансов, экономики и политики. Но, правительство РФ принимает меры для обеспечения свободной конвертации национальной валюты и перехода на платежи в рублях с партнерскими государствами.

Граждане тоже пользуются возможностью конвертации. Например, банки предоставляют такую услугу для пластиковых карт. Есть и специальные депозиты, предполагающие внутренние переводы. Сюда входят мультивалютные вклады, предоставляющие возможность хранить сбережения в различных валютах.

Обычно используются рубли, евро и доллары США. Для минимизации рисков вкладчики могут конвертировать депозиты в иные валюты.

Механизм работает следующим образом:

В банке открываются счета в нескольких валютах, на которые зачисляются средства.
Для каждой валюты устанавливается отдельная процентная ставка.
Если определенная валюта теряет в цене, средства можно перевести в другую.

Но, здесь есть ряд условий:

период конвертации может быть ограничен;
курс – коммерческого или центрального банка;
комиссионные сборы;
минимальный остаток на счету;
услуга частичного перевода;
удаленное управление депозитом.

Принудительная конвертация депозитов

В условиях финансового кризиса государство может принудительно конвертировать валютные депозиты вкладчиков в национальную денежную единицу. Для вкладчиков это, как правило, невыгодно.

В России такая мера вполне реальна, в связи с несколькими причинами:

валютные обязательства кредитных организаций растут из-за обесценивания рубля и перевода гражданами рублевых депозитов в инвалютные;
падение спроса на инвалютные кредиты;
население все чаще забирает валютные депозиты;
многие банки лишились лицензий, и такая тенденция продолжается;
рубль продолжает обесцениваться.

Из-за границы поступает все меньше валюты, при этом валютные обязательства кредитных организаций продолжают расти. В такой ситуации банки могут прийти к необходимости использования средств из валютных резервов Банка России, чтобы выплачивать клиентам проценты по валютным депозитам. А резервы при этом тоже значительно уменьшились.

Оздоровление банков за счет вкладчиков

Банк России и Минфин работают над инструментами, позволяющими оздоровлять банки, используя средства вкладчиков.

Механизм следующий: в процессе санации финансовой организации средства крупных вкладчиков конвертируются в ее акции.

К таким вкладчикам относятся как юридические лица, так и частные клиенты, если размер их депозитов превышает 100 миллионов руб. Государство объясняет это необходимостью экономии госбюджета.

Еще не существует законодательного акта, предусматривающего принудительную конвертацию депозитов в капитал банка. Но, в будущем такой закон может быть принят.

В международной практике существуют такие прецеденты. В РФ данный метод тоже уже был задействован в 2015 году. Хотя в то время конвертация осуществлялась добровольно. Таким образом производилась санация Фондсервисбанка и Таврического банка.

Логика в этом есть. Вкладчики самостоятельно приняли решения об открытии вкладов в банках, которые впоследствии стали проблемными. Отказавшись от участия в санации, вкладчики вовсе могли лишиться собственных сбережений. Но, это влечет ряд рисков:

вкладчики начнут разделять на части свои депозиты и переводить средства в государственные финансовые организации;
крупные вкладчики будут меньше доверять банкам из-за увеличения рисков;
капиталы будут в больших объемах выводиться за границу;
когда вкладчики получат акции, у них могут возникнуть конфликты с существующими акционерами.

Конвертация депозитов в Сбербанке

Сбербанк разработал специальный онлайн-калькулятор, позволяющий быстро рассчитать конвертацию валютных средств. Для расчета нужно указать такие данные:

валюты;
сумма к конвертации;
дата проведения операции;
курс – Банка России, Сбербанка или другой.

Сбербанк также предлагает мультивалютные вклады (рубль, доллар США и евро) для снижения рисков на следующих условиях:

минимальный размер вклада – 5 руб., $5 и 5 евро;
ставка: рубли – 0,001-6,88%, доллары США – 1,78%, евро – 0,91%;
срок – 1-2 года;
безналичные зачисления без ограничений. Наличными можно внести минимум 1000 руб., $100 и 100 евро;
нельзя снимать средства частями;
начисление процентов производится ежеквартально. Проценты можно снять или перевести на карту;
средства в разных валютах можно конвертировать между собой, соблюдая требование минимального остатка.

Также существует депозит «Международный», позволяющий делать вклады в швейцарском франке, британском фунте и японской иене.

Начисление процентов осуществляется по окончании депозита, который может составлять 1-36 месяцев. Пополнение и частичное снятие не допускается. Пользователи системы «Сбербанк Премьер» имеют возможность самостоятельно удаленно производить конвертацию и другие операции по депозитам.

Банковские депозиты позволяют не только сохранить сбережения, отложенные на «черный день», но и получить дополнительный доход. В условиях девальвации рубля граждане всё чаще прибегают к валютным вкладам, ставка по которым ниже, но условия стабильнее. Однако Минфин заявляет, что крупные депозиты частных лиц могут быть принудительно конвертированы в капиталы проблемных банков. В связи с этим назрел вопрос: в чем суть конвертации депозитов в рублях и зарубежной валюте, и какова схема процедуры?*

Конвертация валютных вкладов: что это такое

Перевод денежной суммы из одного вида валюты в другой называется конвертацией. Любому государству для участия в мировом рынке и развития внешнеэкономической деятельности необходима конвертируемая национальная валюта.

американский доллар;
евро;
британский фунт;
японская иена;
швейцарский франк.

Из-за финансовых и политических проблем в стране российский рубль сегодня является частично конвертируемой валютой. Однако государство стремится сделать свои деньги свободными и внедряет расчет с партнерскими странами за рубли.

Для нас уже стала привычной конвертация валюты в банке на пластиковую карточку или в электронной системе. Также существуют определенные виды вкладов, по условиям которых предусмотрены внутренние переводы. К ним относятся мультивалютные продукты, которые позволяют хранить деньги в различных валютах – как правило, в рублях, евро и долларах. Чтобы снизить финансовые риски, вы можете переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя при этом доходность и не нарушая срок депозита.

Суть мультивалютного депозита заключается в следующем:

Вы открываете по одному счету на каждый вид валюты и распределяете по ним деньги в нужной пропорции.
Кредитная организация устанавливает на каждую валюту свою процентную ставку.
При снижении стоимости одной из валют вы даете поручение банку перевести деньги с одного счета на другой. Ставки, срок и прочие условия при этом остаются без изменения. В договоре по вкладу обозначены правила конвертации:

период ее проведения – всегда или есть ограничения;
курс – Центробанка или коммерческой организации;
комиссия за каждую конвертацию;
размер не снижаемой суммы на счете;
возможность частичной конвертации;
управление вкладом с помощью дистанционных сервисов.

Если вы решили воспользоваться этим банковским инструментом, то не злоупотребляйте конвертацией, иначе заплатите за услугу большие комиссионные.

Принудительная конвертация валютных вкладов

Эксперты расходятся во мнениях, в каких денежных единицах выгоднее держать деньги и считают, что всё зависит от цели накоплений. На текущие нужды – новую бытовую технику, ремонт, мебель и другие крупные покупки – лучше откладывать в рублях. Банковские вклады в России застрахованы, поэтому в случае инфляции вы не останетесь в убытке. Сбережения на долгосрочные цели, к примеру, на будущую пенсию, выгоднее инвестировать в иностранную валюту – доллар или евро.

Люди, которые внимательно следят за ситуацией на рынке, не прельщаются высокими процентными ставками рублевых депозитов и выбирают вклады в зарубежных денежных единицах. Однако в период нестабильности экономики валютные продукты подвергаются не меньшему риску. Если «заморозку» депозитных накоплений мы уже проходили, то об их принудительной конвертации в национальную валюту известно из зарубежной практики. Такая схема редко применялась для спасения финансовой системы, однако в мире известны подобные случаи:

1982 г. – Мексика и Боливия;
1985 г. – Перу;
1998 г. – Пакистан;
2002 г. – Аргентина.

Конвертация валютных депозитов производилась на невыгодных для вкладчиков условиях – по курсу ниже рыночного. Следует заметить, что финансовая ситуация в этих странах была значительно хуже, чем в России.

Есть ли у государства предпосылки для принудительной конвертации депозитов? Всё чаще звучат высказывания, что в нынешней ситуации это вполне реально, поскольку:

Увеличилась доля валютных обязательств банков из-за девальвации национальной валюты и перевода населением рублевых депозитов в валютные.
Снизился спрос на валютные кредиты, поэтому банкам некуда направлять привлеченные иностранные средства.
С начала года увеличился отток валютных вкладов.
За прошлый год у более 60 банков отозваны лицензии, и данный процесс не замедляется.
Рубль падает вслед за дешевеющей нефтью, в связи с чем нарастает дефицит бюджета.

По мнению аналитиков приток валюты из-за рубежа сократился, а доля валютных обязательств банков возросла из-за девальвации рубля. Вероятнее всего, средства для выплаты валютным вкладчикам придется брать из международных резервов Центробанка. В последнее время их размер и так существенно снизился, следовательно, рублевые вклады менее опасны при нынешнем финансовом положении.

Аналитики-оптимисты заявляют, что ситуация в стране не так печальна, как ее пытаются изобразить, и нет предпосылок для таких принудительных действий с вкладами как «заморозка» или конвертация.

Между тем финучреждение «Экспресс-Волга» с февраля 2016 года официально прекратило осуществление всех валютных сделок и начало работать лишь с российским рублем. Обладателям вкладов в иностранных средствах было предложено снять деньги до конца января, поскольку с февраля лишь некоторые офисы выдают валюту. Оставшиеся клиенты могут перевести средства на счет другой кредитной организации либо забрать их в рублях по курсу конвертации на 1% выше, чем на бирже. Также для всех желающих доступно преждевременное расторжение договора с сохранением процентов.

Минфин допустил конвертацию вкладов

Центробанк и Министерство финансов прорабатывают новый механизм оздоровления российских банков за счет денег вкладчиков. Суть системы состоит в том, в ходе санации проблемного банка владельцы крупных депозитов станут его акционерами. Какие именно категории клиентов в случае банкротства останутся с акциями на руках, Минфин конкретно не сообщает, поскольку вопрос находится в стадии обсуждения.

По предварительным данным нововведение коснется крупных вкладчиков из числа юридических лиц, а также частных клиентов, сумма сбережений которых выше 100 млн р. Таким способом государство планирует сэкономить средства бюджета при оздоровлении банков, поскольку в 2015 году на их санацию было потрачено свыше 1трлн р.

Сегодня в России нет закона, позволяющего принудительно переводить средства вкладчиков в капитал банка. Все функции по страхованию сбережений и финансовому оздоровлению несостоятельных финучреждений выполняет Агентство по страхованию вкладов. Для введения новой схемы оздоровления банков правительству необходимо принять поправки в законодательстве, что потребует несколько месяцев.

В мировой практике существует механизм для спасения особо значимых банков за счет денег кредиторов и владельцев крупных депозитов из числа физических лиц – bail-in. В 2015 году такой метод применялся и в России, правда, в добровольном порядке при возникновении проблем у банков Таврического и Фондсервисбанка.

По мнению экспертов от данной формы спасения выиграет социально уязвимая категория вкладчиков. Справедливо, если часть убытков проблемного банка ляжет на плечи крупных клиентов, которые при отказе в санации могли вовсе потерять свои сбережения. Они сами доверили деньги такому банку, поэтому должны нести ответственность за последствия неудачно принятых решений.

Процедура bail-in несет в себе некоторые риски, поэтому ожидается, что:

После принятия Минфином порога суммы, вкладчики начнут дробить крупные депозиты и переводить деньги в более надежные государственные банки.
Упадет доверие к банкам крупных клиентов из-за повышенных рисков.
Увеличится отток капитала за рубеж.
Возникнут конфликты в период, когда крупные вкладчики станут акционерами и начнут решать вопросы об управлении банком во время санации.

Конвертация вкладов в Сбербанке

Для быстрого расчета конвертации валют Сбербанк предлагает на своем официальном сайте онлайн-калькулятор. Чтобы выполнить вычисления, вам следует:

выбрать наименования валют, которые желаете продать и купить;
указать сумму валюты, подлежащей обмену;
обозначить на календаре дату операции;
выбрать источник данных – Центробанк, Сбербанк или произвольный обменный курс;
нажать кнопку «Рассчитать».

В итоге вы узнаете размер денег, которые получите, в соответствии с курсом конвертации. Также на сайте вы найдете расширенную таблицу курсов валют и динамику изменения котировок.

Если вы хотите получать доход не только от процентных начислений, но и за счет колебания курсов разных валют, а также желаете управлять своими сбережениями, обратите внимание на мультивалютный вклад. Вы можете оформить средства одновременно в рублях, долларах и евро на условиях:

минимальная сумма – 5 р., 5 долл. и 5 евро;
ставка – от 0,01 до 6,88% для рублей, 1,78% – для долларов и 0,91% – для евро;
срок – от 1 до 2 лет;
пополнение безналичным способом не ограничено, при внесении наличных минимальная сумма составляет 1000 р./100 долл./100 евро;
частичное снятие запрещено;
проценты начисляются каждые 3 месяца путем прибавления к сумме вклада – их разрешено снимать или переводить на карту.
между валютными счетами вклада вы можете совершать конверсионные операции в пределах не снижаемого остатка.

Хранить средства в швейцарских франках, японских йенах и фунтах стерлингов вам позволит вклад Международный. Проценты начисляются в конце депозитного срока, который составляет от 1 мес. до 3-х лет.

Пополнять и частично снимать средств не разрешается. Оформлять вы можете не только указанную валюту, но и рубли, доллары и евро по курсу конвертации.

Держатели пакета услуг «Сбербанк Премьер» могут осуществлять переводы валют в интернет-банкинге дистанционно. Для данной категории клиентов по операциям с вклада на вклад и с вклада на карту банк применяет льготный обменный курс.

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора — задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита — мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.

Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?

Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт — мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1—0,2% годовых — как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.

«Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков», — поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос — насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.

Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и проч.), алгоритм работы со всеми оперативно, без визита в банк, менять мультивалютными депозитами одинаков. Для начала надо прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.

В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5—1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках — в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке — вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», — поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.

Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов — он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.

Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».

Переходное состояние

Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно — достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, — 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.

По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой — только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2—0,4%.

В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой — в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других — оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца — 1%. второго и третьего — 2%, в течение последующих — 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.

Конвертация на расстоянии

Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад — не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.

Для сравнения: в Прибалтике финансовыми услугами банков па расстоянии пользуется 25% клиентов, а в Скандинавии интернет-банкингом пользуется почти 80% вкладчиков. «Для мультивалютных вкладчиков важно, чтобы они могли не только видеть курсы валют, но и имели возможность переложить свои сбережения из одной валюты в другую, причем без всяких подтверждений по факсу», -а потом войти на сайте банка в систему интернет-банкинга и спокойно менять депозит из одной валюты в другою — хоть по несколько раз в день», — объясняет Дмитрий Еньков, начальник управления розничного бизнеса Первого республиканского банка.

Выбор стратегии

Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит — это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», — считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.

В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», — рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».

Цена игры

И в заключение — о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.

Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1—1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.

И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит — не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать — договор вклада, как правило, позволяет это сделать.

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»

«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.

Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент — менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.

Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.

В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция — достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.

Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% — в долларах, 10% — в евро.

Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов — это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Рубль-дауншифтер стремительно пикирует вниз вслед за падающей нефтью. А цена нефти из Северной Дакоты и вовсе опустилась ниже нуля. Эдак скоро исполнится пророчество, приписываемое Салтыкову-Щедрину: «Это еще ничего, что в Европе за наш рубль дают один полтинник, будет хуже, если за наш рубль станут давать в морду». Плюс санкции отнюдь не способствуют укреплению деревянного.

Доходы бюджета, существенно состоящие из нефтегазовых поступлений, падают. Нарастающий дефицит бюджета надо как-то финансировать. Можно, конечно, повышать налоги, резать расходы, распродавать имущество, пока еще не все украдено. Но рост налогов и сокращение расходов на социальные статьи чреваты социальным взрывом. А масштабная приватизация, как это ни парадоксально, возможна только за счет бюджета. Поэтому государству придется поскрести по карманам вкладчиков, в которых завалялось около 22 трлн рублей. Для сравнения: ВВП России в 2014 году составил 71,4 трлн рублей.

Люди поопытнее не льстятся на более высокие проценты рублевых вкладов и предпочитают им валютные депозиты. Но, как мы знаем, на каждого хитрого вкладчика есть винт с резьбой. На самом деле валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте. Потому что помимо заморозки, которая применима как к вкладам в национальной валюте, так и к валютным вкладам, возможна еще и специфическая засада: принудительная конвертация валютных вкладов во вклады в национальной валюте по курсу, весьма далекому от рыночного.

Заморозку вкладов мы уже проходили. О замораживании вкладов в СССР во время Великой Отечественной войны можно почитать в моей колонке «Войны и вклады» на Банки.ру. А вот принудительной конвертации вкладов у нас пока не было. Есть примеры только из иностранной практики. Так, в январе 2002 года в Аргентине долларовые депозиты были принудительно конвертированы в депозиты в песо по официальному курсу 1,4 за доллар, притом что все депозиты, и в валюте, и в песо, были заморожены. 25 июня 2002 года курс снизился до уровня 3,86 песо за доллар. «Попали» все вкладчики, но валютные – особенно.

Есть ли у государства стимулы принудительно конвертировать валютные вклады? Безусловно, есть. Во-первых, эта конвертация будет означать резкое снижение обязательств банков, в том числе государственных. Во-вторых, в условиях набега вкладчиков на банки валютные вкладчики особенно опасны для государства: навес валютных вкладов может рухнуть на экономику, ведь в условиях резкого сокращения экспорта валюту для расчета с валютными вкладчиками банки в конечном итоге возьмут из международных резервов ЦБ. А они и без того изрядно опустели: 8 августа 2008 года валютные резервы РФ достигли исторического максимума в 598,1 млрд долларов, а по состоянию на 8 января 2016 года они сократились до 368,1 млрд долларов. Рублевые вкладчики не столь опасны для финансовой стабильности – рубли для расчета с ними можно и напечатать.

О каком давлении на международные резервы может идти речь? Сумма валютных вкладов в российских банках на 1 декабря 2015 года составила 6,1 трлн рублей, или 91,8 млрд долларов.

Разумеется, «мягкая» экспроприация может вызвать возмущение ограбленных вкладчиков, что вряд ли нужно перед выборами. Но эта экспроприация будет принята спокойно, если станет реакцией на какой-нибудь очередной военный конфликт. Например, с Турцией.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: