Что такое накопительный счет
Обновлено: 24.04.2024
Накопительный счет – это форма вложения, финансовый инструмент, предоставляющий возможность пользователю получить прибыль от процентов сверху суммы, вложенной изначально, и снять сумму без препятствий. При наличии у пользователя банковского счета он вправе прислать письмо в банк, в котором сообщит о своем стремлении перевести свои деньги со счета на любой другой счет. В дальнейшем этот процесс происходит автоматически. Пополнение счета возможно на сумму, равную предыдущему выводу средств или большую. Проценты начисляются при условии, если средства пролежат один месяц.
Открытие накопительного счета производится через интернет или в отделении банка. Также есть возможность открыть счет через своего представителя, при условии наличия у него доверенности. Некоторые организации предоставляют возможность открывать счета через банкинг. Физическому лицу для открытия накопительного вклада нужен паспорт, а остальные документы не потребуются. Деньги можно снимать со счета в любой валюте. В процессе открытия счета нужно подписать договор с банком, в котором будут описаны все нюансы, связанные с начислением процентов. Есть несколько разновидностей договоров.
В зависимости от правил организации в последних числах месяца проценты в счете начисляются на остаток. Его подсчеты, как правило, не с наступлением нового месяца, а со времени открытия вклада. Желательно сумму денег внести в сутки открытия вклада. Все эти действия следует сделать, чтобы проценты начислили тут же. Например, к наступлению нового месяца на счету была сумма, которая равна 300 000 руб. В середине того же месяца вы сняли определенное количество денег – 20 000 руб., и остается 280 000. Потом вы положили на счет 30 000 руб. Логично, что в итоге на счету будет 310 000 руб. Таким образом, проценты будут начисляться на сумму, которая осталась после снятия (280 000 руб.). В правилах контракта было прописано, что при менее 300 000 прибыль составляет 1 процент от всей суммы. Приходим к выводу, что прибыль равна 2800 руб. сверх 280 000 руб. Если бы средства не снимали, то прибыль равна была 3000 руб.
Чем накопительный счет отличается от обычного счета?
В наше время банки динамично пропагандируют накопительные счета разными способами. Например, устанавливая высокую процентную ставку, после чего по прибыли такие счета обгоняют срочные вклады. Также на размер процентной ставки по накопительному вкладу влияет пакет с услугами и его статус. В некоторых случаях учитывают срок, на протяжении которого деньги находились на счету.
Самым ярким отличительным признаком накопительного счета от обычного вклада является полное отсутствие срочности. Накопительный вклад открывается без определенных строгих сроков, на любое время. Другими словами, пользователь решает сам, в какое время он будет вносить свои средства или, наоборот, снимать. Стоит помнить, что сроки сохранения средств на накопительном счету влияют на размер процента.
Пополняемые депозиты в наши дни стали редкостью. В таких условиях предусмотрены разные ограничения, которые касаются установки несгораемого остатка, предельной суммы операции. А сейчас вложения без ограничений редкость. Но в то же время ставка неизменна в период срока договора. Есть счета и с неопределенной ставной, она меняется в течение времени помещения денег на счет и зависит от ставки в ЦБ. Как правило, данный пункт обязательно обговаривается в договоре.
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 ₽.
Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 ₽ и накопительный депозит на 1 000 000 ₽, страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 ₽. Оставшиеся 600 000 ₽ придется требовать от банка через суд.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
- У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
- У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
- Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽ . Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽ .
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽ . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽ . Если бы сняли только 10 000 ₽ , минимальный остаток составил бы 90 000 ₽ , а доход — 450 ₽ .
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 ₽ . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 ₽ , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 ₽ .
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Лайфхак: как еще можно получить деньги от банка
Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 14 млн человек.
Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так.
Пройдите наш бесплатный курс «Как использовать кредитку и богатеть» и узнайте, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.
Одна из удобных форм сохранения и приумножения сбережений — накопительные счета в банках. Накопительный или сберегательный счет – это что-то среднее между текущим счетом и вкладом. Еще пару лет назад накопительные счета предлагали лишь отдельные банки, сегодня они есть у большинства крупных игроков. Как открыть накопительный банковский счет и начать извлекать из него максимальную выгоду, разберемся.
В чем его отличие от обычного вклада?
Депозит является одним из самых распространенных способов защиты капитала от инфляции. Выбирая подобный способ, клиентам чаще всего приходится выбирать между возможностью беспрепятственно распоряжаться деньгами и получать неплохой процент по вкладу. И здесь на помощь приходит накопительный счет в банке. Это более комфортный способ использования средств в повседневной жизни, так как пополнение или снятие денег – разрешено.
Пользоваться такими инструментами можно не только для накоплений, но и для повседневных денежных операций. Важно знать и помнить о правилах начисления процентов, так как у каждого банка они свои.
Минимальные стандартные условия для накопительного счета:
- беспрепятственное снятие денежных средств без снижения процентной ставки;
- пополнение счета в произвольном объеме (обычно с ограничением: сумма после пополнения не должна более чем в 10 раз превышать первоначальную);
- выплата процентов по остатку на счету за период, указанный в договоре.
Открытие накопительного счета
Открыть накопительный счет можно, лично в отделении банка, предоставив паспорт либо через интернет. Некоторые банки, позволяют открывать вклады через мобильный банкинг. Зачастую, открывается счет в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания. Для открытия такого счета, вам необходимо будет внести минимальный остаток на счет (если это предусмотрено условиями договора). Все средства, размещённые сверх этого минимума, можно будет снимать без ограничений, в удобной вам валюте.
Все индивидуальные правила использования счета и начисления процентов будут указаны в договоре с банком.
Возможны несколько вариантов:
- Процент от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение месяца. Такой вариант является самым распространенным.
- Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
- Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Этот вариант будет самым выгодным для вкладчика.
Как любой продукт, данная услуга имеет свои преимущества и недостатки
• Деньги можно использовать в любой момент без потери начисленных процентов.
• Счет позволяет получить доход за короткий срок. Если у вас на руках на короткий период оказались крупная сумма денег, положив деньги на накопительный счет даже на несколько дней – вы получите доход.
• Процентная ставка по накопительным счетам во многих банках приближена к депозитам.
• Если карта имеет начисление процентов на остаток, но есть ограничения по сумме, на которую начисляется процент, чтобы не терять деньги, излишки можно хранить на накопительном счете.
• Мошенники не смогут добраться до сберегательного счета через доступ к вашей карте.
• Средства физических лиц, размещенные на накопительных счетах, застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.
• Счет открывается бессрочно.
Минусы и ловушки:
• Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
• Зачастую доступ к счету банки дают через карту. И здесь вам придется заплатить за выпуск карты и ее годовое обслуживание и нельзя забывать о лимитах на снятие наличных.
• Возможны комиссии за снятие наличных в кассе банка.
• Если банк начисляет проценты на минимальный ежемесячный остаток на счете, то хранение на нем крупной суммы несколько дней не принесет прибыли.
• Для открытия накопительного счета банки могут не требовать внесения минимальной суммы, но для получения повышенного дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств, если сумма ниже этого порога - доход начисляется по ставке до востребования, а она уж очень непривлекательная.
Основные подвохи таких счетов связаны с порядком начисления процентов. Если вы не внимательно прочитали договор, не выполнили обговоренные в нем условия – есть шанс, что не получите никакой прибыли.
Сберегательный счет может быть очень полезен, однако следует заранее изучить все условия и комиссии и внимательно следить за их изменениями. Главное — открывайте счет в надежном банке.
Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.
Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.
Зачем открывать накопительный счет?
Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.
Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.
Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.
Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.
Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?
Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.
Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.
Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).
Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.
Накопительный счет — альтернатива вкладу?
Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.
Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).
Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.
Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.
Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.
По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.
Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Накопительные счета благодаря своим гибким условиям пользуются у россиян все большей популярностью. Разбираемся, чем они отличаются от вкладов и на какие условия по этим продуктам сегодня можно рассчитывать.
По данным Банка России, вкладчики избавляются от длинных, сроком более года, депозитов в рублях. Средства клиентов частично перетекают с вкладов на накопительные счета. Это связано с тем, что из-за нестабильной экономической ситуации людям спокойнее держать деньги в постоянном доступе, тогда как по вкладам такой возможности чаще нет.
Одновременно ставки по вкладам и накопительным счетам сегодня практически сравнялись. Средневзвешенная ставка по рублевым вкладам сроком до года сейчас составляет 4,05% годовых. Ставки по накопительным счетам находятся примерно в том же диапазоне, а у некоторых банков могут быть даже чуть выше.
Разбираемся, в чем разница между этими финансовыми инструментами.
Основные отличия
И вклад, и накопительный счет заточены на хранение денег и получение дохода. Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. При этом между этими инструментами есть несколько принципиальных отличий.
Ставка
Важное отличие вклада — в процентной ставке, которая известна заранее на весь срок его действия. По накопительному счету банк может поменять ставку в любой момент в одностороннем порядке.
Пополнение счета
Накопительные счета всегда можно пополнять. Для вкладов такой возможности чаще всего нет. А если это пополняемый вклад, то ставка по нему обычно ниже, чем у классических депозитов.
Снятие средств
Если досрочно снять деньги с депозита, то клиент либо не получит начисленные проценты, либо получит их по урезанной ставке. На накопительном счете проценты при снятии средств обычно практически не сгорают. Банковские депозиты с возможностью частичного снятия средств чаще всего имеют ставку ниже. Также во вкладах предусмотрен неснижаемый остаток, в накопительных счетах его обычно нет.
Вклад подходит для долгосрочных целей сроком от года — например, если вы копите на приобретение недвижимости. Накопительный счет подойдет для более краткосрочных целей, меньше года. Например, это могут быть накопления на отпуск.
Личный опыт. Можно ли заменить вклад накопительным счетом?
Игорь Д. из Москвы пользуется накопительными счетами уже несколько лет. Сначала это были счета в банке «Связной» (лишен лицензии в 2015 году), который стал пионером в этом сегменте.
В 2012 году Игорь стал клиентом Тинькофф Банка. Когда в этом банке появился аналогичный продукт, он тоже стал им пользоваться. Проценты здесь начисляются на среднемесячную сумму на счете. Сейчас в банке ставка по такому накопительному счету составляет 4%. По сравнению с накопительными счетами в крупных госбанках эта ставка немного выше.
Игорь не любит «морозить» деньги на депозитах годами, поэтому такой формат хранения средств его устраивает. Деньги ему часто нужны в любой момент и в непредсказуемом объеме, поэтому на накопительных счетах он постоянно хранит суммы от миллиона рублей и больше. Однако, если у него появляется сумма, которую он гарантированно не будет использовать в ближайшие год-два, он периодически выбирает классический банковский вклад. Главная причина — по вкладам можно найти ставки выше, чем по накопительным счетам.
С прошлого года Игорь хранит деньги на накопительном вкладе Газпромбанка. У него нет отличий от накопительного счета, только неснижаемый остаток в 15 000 рублей. Ставка составляет 3,7%. Так как это крупный банк, в нем у Игоря хранится более миллиона рублей. На счете в Тинькофф Банке — несколько сот тысяч рублей.
Опыт использования накопительного счета у Игоря был и в Альфа-Банке. Однако система начисления дохода там сложнее. Ставка увеличивается по мере нахождения денег на счете. То есть первые три месяца она может быть одной, еще через какое-то время повышается, потом снова повышается и только после 12 месяцев становится максимальной. Если снять со счета деньги, а потом снова его пополнить, то этот расчет начинается с нуля. Проценты начисляются на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Если 29 дней у вас на счете было 100 000 рублей, а в последний день месяца оказалось 1 000 рублей, то проценты будут начислены на 1 000 рублей.
В итоге основное удобство накопительного счета для Игоря — это возможность пополнить его и снять деньги, многократно и без ограничений. Главное, считает он, следить за тем, чтобы процент начислялся прозрачно.
Что предлагают банки
Банки.ру изучил предложения на рынке и выяснил, где сегодня можно открыть накопительный счет с высокими ставками.
Для уже действующих клиентов со среднемесячным балансом за июнь 2020 года не менее 150 000 рублей Citibank предлагает открыть накопительный счет со ставкой до 5% годовых в рублях и до 0,01% в долларах США. На счете может находиться максимум 400 000 рублей.
У Локо-Банка есть накопительный счет «Промо» для новых клиентов со ставкой 4,85% на остаток в рублях и 0,5% — в валюте. На таком счете может храниться до 15 000 000 рублей. Проценты начисляются ежедневно.
Как выбрать накопительный счет
При выборе накопительного счета нужно прежде всего обратить внимание на процентную ставку и на условия по ее начислению. На величину ставки может влиять следующее:
· период нахождения средств на счете;
· сумма, которая находится на счете;
· размер трат по карте, привязанной к накопительному счету.
Кроме того, счета часто открываются в дополнение к другим банковским продуктам, условия которых тоже могут иметь значение.
Вывод: если вы хотите иметь возможность свободно распоряжаться деньгами и в любой момент иметь к ним доступ, вам подойдет накопительный счет. Если хотите зафиксировать ставку на долгий срок, вам подойдет вклад.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Автор статьи
Читайте также: