Что такое валютный вклад

Обновлено: 27.03.2024

Мечтаю прочитать в вашем журнале подробный разбор мультивалютных вкладов.

Например, включены ли они в систему страхования вкладов? В какой валюте вернут деньги, если банк закроется? Если в рублях, то как будут пересчитывать? Как смириться с низкими процентами по валютной части вклада?

Ну и в целом стоит ли вообще в такое ввязываться, если хранить на вкладе, например, неприкосновенный запас?

Мультивалютные вклады в России сейчас не очень популярны. По данным портала «Банки-ру» , такие вклады сейчас предлагают 20 банков, а в 2014 году их было 80.

Особенности мультивалютных вкладов

Главное отличие от обычных депозитов в том, что мультивалютный вклад состоит из нескольких счетов, каждый в своей валюте. В России это обычно рубль, доллар и евро.

Иногда встречаются и менее распространенные валюты. Например, Тинькофф-банк в качестве четвертой валюты предлагает фунт стерлингов. Другие банки раньше предлагали вклады из фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских йен.

Вкладчик обычно сам решает, в каких пропорциях разделить средства между валютами. Единственное ограничение — размер минимального взноса по условиям вклада.

Ставки по валютам различаются: у рубля самая высокая, у доллара и евро меньше. При этом у мультивалютного вклада есть общие для всех его частей условия выплаты процентов, дата окончания и другие параметры.

Ставки по вкладам в долларах и евро ниже, чем в рублях, так как в разных странах отличаются ставки рефинансирования. В России ключевая ставка — 7,5% в год, в США — 2%, а в ЕС — ноль. Это влияет на ставки по депозитам и кредитам.

В рамках мультивалютного вклада можно переводить средства из одной валюты в другую. Часто это можно сделать с помощью интернет-банка.

Теоретически так можно заработать на изменениях курсов валют. На практике угадать движение курсов сложно. Кроме того, у банков часто большой спред — разница между ценой покупки и продажи валюты, а конвертация будет происходить по курсу банка, который отличается от курса ЦБ . Это снижает шансы выгодно перевложиться в другую валюту.

Как страхуются мультивалютные вклады

Мультивалютные вклады физических лиц защищены Агентством по страхованию вкладов. Максимальная компенсация такая же, как для вкладов в рублях, то есть 1,4 млн на один банк. Значит, больше этой суммы в одном банке держать рискованно.

Если банк потеряет лицензию, АСВ через некоторое время выплатит компенсацию в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если курс валют после наступления страхового случая изменится в невыгодную сторону, можно потерять некоторую сумму. Но возможна и обратная ситуация.

Стоит ли использовать мультивалютные вклады

Зависит от ваших предпочтений. С одной стороны, по обычным вкладам ставки почти всегда выше. Почти, так как есть исключения: например, у Тинькофф-банка ставки мультивалютных и обычных вкладов одинаковые.

С другой стороны, с помощью таких вкладов удобно переводить деньги из одной валюты в другую. Проценты при этом не теряются, вклад закрывать не надо. Вопрос в том, нужно ли это вам и готовы ли вы постоянно следить за курсом валют и экономическими новостями.

Выбирайте те вклады, которые лучше всего подходят для достижения ваших целей по срокам, доходности и другим параметрам.

В любом случае, советую часть средств держать не в рублях, а в иностранной валюте, с помощью вкладов или других инструментов. Мы недавно рассказывали, куда можно вложить доллары кроме банковского депозита.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Валютный вклад в банке является первым средством сбережения валюты. И многие считают, что они полностью одинаковы как и рублевые (для жителей РФ), но оказывается есть определенные тонкости, которые вы должны знать. У вас есть валюта и стоит вопрос хранить дома или же в банке. Как лучше покупать валюту, можно ознакомиться в этой статье .

Итак , вы решили начать приумножать валюту в банке. Скажу сразу, что проценты очень низкие особенно в евро, а в долларах сейчас из-за поднятия ставки ФРС % должен будет по чуть-чуть расти. Как правило многие выбирают банк, где ставка больше туда и несут деньги, но есть 2 обязательных пункта для этого:

1. Банк должен быть в АСВ ( Агентство страхования вкладов).

2. Сумма вклада должна быть не более 1,4 млн рублей.

Кажется пунктов очень мало, но давайте сейчас детально это все рассмотрим:

Так как сейчас идет чистка банковского сектора, если банк не состоит в АСВ и у него отзывают лицензию, то пока вашим денюжкам и сумма вклада не должна превышать 1,4 млн рублей, т.е чтобы получать проценты берем 1-1,2 млн рублей. А так как у нас с вами валюта, то этот рублевый эквивалент переводится в валютный и берем с запасом:

например, доллар сейчас 62р получаем примерно 19 300 долларов мы можем размещать, но если доллар резко подорожает и станет 75 рублей, то сумма будет больше 1,4 млн рублей даже без % и вы потеряете часть своих денег. Т.е сумму лучше уменьшить скажем до 15 000 долларов (примерно 1 млн рублей, оставляем пространство для маневра).

Что будет, если у банка отозвали лицензию?

1. Если банк не состоит в АСВ, вы останетесь без денег

2. Если банк состоит в АСВ, то вам вернут сумму вклада в рублях по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии у банка.

Вот, оно одно из главных отличий, то что банк состоит в АСВ еще не признак его надежности и не для этого вы покупали валюту,чтобы получить обратно рубли. Т.е вместо вложенных долларов в банк, обратно мы получим рубли, которые банк пересчитает по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.

Какие я могу дать вам дальше советы по выбору банка?

Стоит обратить на % у банков которые входят в список системнозначимых для ЦБ ( вероятность отзыва лицензии у низ практически равна 0)

1. Сбербанк;

3. Газпромбанк;

4. Россельхозбанк;

5. «ФК Открытие»;

6. ЮниКредит Банк;

7. Райффайзенбанк;

8. Промсвязьбанк;

9. Альфа-Банк;

10. Росбанк;

11. Московский Кредитный Банк.

В первую очередь вклады свои стоит открывать там, но даже при их всей супер надежности и защите от государства следует:

1. Не нужно хранить в любом банке более 1 млн рублей ( 10 000-15 000 долларов, 10 000 - 12 000 евро).

2. Нужно разбивать сумму вклада на несколько ( у вас 5 000 долларов, выбираете 3-4 банка).

3. Если у вас большие суммы, то тогда можно 10-15% своей суммы хранить в других банках, но ознакомившись с отчетностью банка.

4. Если суммы более 50 000 долларов/евро, то стоит присмотреть в инвестиции в еврооблигации, этих же банков( риски такие же, но доход выше).

Почему я не советую хранить более 1 млн рублей в валюте в одном из этих банков?

Мировая история показывает, что в моменты кризисов могут рухнуть любые гиганты и санкции США, которые могут запретить банкам операции в долларах, пример как Русалу и EN+ акции упали сразу на более, чем 50%.

Но т.к банки хранят валюту в основном в других крупных мировых банках, то назад они не смогут их забрать и вы получите заморозку своих активов и много головной боли и нервов. Первые кто может попасть под это: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк . Лучше смотрятся в такой ситуации банки с иностранным капиталов в свой доли.

Особый интерес проявляется нами к доллару США, и многие российские вкладчики стремятся хранить свои деньги именно в этой валюте. Это решение выглядит оправданным, ведь американскому доллару давно предрекали полный обвал, но он достаточно уверенно чувствует себя, не смотря на политическую и экономическую нестабильность.

Банковские вклады в рублях, долларах или евро - что для вас выгоднее?

Вклад выгоднее делать в той валюте, ставка рефинансирования Центрального банка которой выше. В данном случае, процентная ставка ЦБ России значительно выше аналогичной от ФРС США или ЕЦБ Европы.

Так почему же размещать рублевые вклады оказывается выгоднее, нежели депозиты в иностранной валюте?

Если вы рассмотрите предложения многих банков, то уведите, что по рублевым вкладам условия более выгодные, чем по вкладам в иностранной валюте, но на это есть своя причина.

Устанавливая процентную ставку по депозитному вкладу, в банке ориентируется на ставку рефинансирования Центробанка, то есть на тот процент, под который сами коммерческие банки получают возможность занимать средства у Центробанка страны, которая выступает эмитентом валюты.

Если сравнить ставку рефинансирования в России и в других странах, то окажется, что первая куда выше, нежели многие другие. Именно по этой причине проценты по вкладам в иностранной валюте оказываются куда меньше, чем по рублевым.

В какой валюте копить сбережения?

При накоплении денег очень важно уберечь их от постоянной инфляции. Здесь самым важным фактором является валюта, в которой вы откладываете деньги. Все помнят финансовые кризисы последних двух десятилетий, когда российский рубль мгновенно обесценивался. За прошедшие годы люди научились диверсифицировать свои накопления, то есть хранить деньги в различных валютах. Многие доверяют американскому доллару, и накапливают сбережения в соотношении 50 на 50.

Важно заметить, что при таком способе накоплений, полученный доход на депозитах, не облагается подоходным налогом.

Часто этот способ накоплений получается выгодней инвестиций в иностранные активы, поскольку в России вы платите налоги на доходы в рублях, полученные после пересчета курсовой разницы валют.

Курсовая разница – это разница между рублевой оценкой актива или обязательства, стоимость которых выражена в иностранной валюте, исчисленной по курсу ЦБ РФ на дату исполнения обязательств по оплате и рублевой оценкой этих актива или обязательства, исчисленной по курсу ЦБ РФ на дату принятия их к бухгалтерскому учету в отчетном периоде. Таким образом, курсовая разница возникает на отчетную дату или дату погашения обязательства в результате переоценки активов и обязательств.

В данном случае депозит в иностранной валюте выгоднее инвестиций, и чем короче период, тем существенней разница. Поэтому, рекомендую на короткий период хранить сбережения на накопительном счете в рублях. На среднесрочном периоде разбивать на несколько депозитов, в рублях и $. И только при инвестировании средств на более долгий период рассматривать инвестиции в активы, стоимость и доходность которых, оценивается в иностранной валюте.

Доходность на вкладах в отечественной валюте в несколько раз выше, чем в иностранной. Однако чтобы снизить возможные риски в перспективе нескольких лет, эксперты рекомендуют делать часть сбережений в разных денежных единицах. Снижение стоимости одной из них – ведет к росту другой. Напишите своё мнение по этому поводу в комментарии.

Ставки по вкладам, которые открываются сразу в нескольких валютах одновременно, выше среднерыночных ставок по депозитам в каждой из этих валют. Однако принимают мультивалютные вклады лишь единичные банки.

Мультивалютный вклад — это вклад для тех, кто не может определиться, в какой валюте лучше положить свой депозит, или для тех, кто хочет оставить за собой право изменить валюту во время действия договора.

Преимущество валютных депозитов

преимущества валютных вкладов в банк

Вкладчик, комбинируя различные валюты, может защитить свои сбережения от обесценивания под воздействием инфляции или колебания курсов. При этом то, насколько вкладчик сможет воспользоваться этим преимуществом, зависит как от него лично, так и от комплекса услуг, предлагаемого банком. Для вкладчика преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если клиент может оперативно, без визита в банк, менять соотношения иностранных валют. То есть интернет-банкинг – не роскошь, а необходимость. С другой стороны, сам вкладчик должен хорошо ориентироваться в курсовых колебаниях.

Среди банков, предлагающих мультивалютные вклады на российском рынке, самое распространенное сочетание валют – это рубль плюс доллар и евро. Для каждой из валют банк устанавливает свою линейку процентных ставок, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия вклада.

Вклады в банках в валюте

Учитывая все тонкости в управлении вкладами в иностранной валюте, спрос на них невелик. Кроме того, для многих клиентов валютные депозиты являются очень сложным продуктом с точки зрения восприятия. Интерес к валютным вкладам напрямую зависит от колебаний курсов. При скачках курса валют данный вклад может быть эффективен, однако в случае стабильного курса валютный вклад пока проигрывает депозиту в национальной валюте.

В период кризиса многие клиенты ищут, где открыть валютный вклад. Немало людей просто получает зарплату в иностранной валюте, так как работают удаленно или на зарубежные представительства.

Банки предлагают большой выбор финансовых продуктов, ориентированных на валютных вкладчиков. Вы можете использовать сервис Выберу.ру, чтобы подобрать наиболее доходные из них.

Чтобы открыть выгодный валютный вклад в банке, перейдите в подраздел «Вклады».

После этого выберите подходящую валюту, используя фильтры «Подобрать вклад» слева.

После этого на экране появятся только те банковские продукты, которые вам подходят. По умолчанию они отсортированы по убыванию доходности и сверху находятся самые выгодные депозиты.


Определившись с тем, в каком банке открыть вклад в валюте, следует также обратить внимание на следующие параметры:

  • колебания и динамику валютного курса;
  • возможность снимать и вносить средства на депозит;
  • капитализация процентов на счете;
  • возможность управлять счетом дистанционно.

В каких банках лучше проценты по валютным вкладам

Финансовые эксперты отмечают, что наиболее выгодные проценты по вкладам можно найти в региональных банках с небольшими активами. Они часто предлагают максимальную доходность. При этом всегда сохраняется риск отзыва лицензии. Если вы храните на счете сумму в 1,4 млн. рублей или меньше, то беспокоиться не придется – потери будут покрыты программой государственного страхования.

Как открыть вклад в валюте

Вы можете посетить отделение банка лично, подобрав подходящий вам финансовый продукт. Для поиска ближайшего офиса можно использовать интерактивную карту на нашем сайте.

Выбрав подходящий вклад на сайте Выберу.ру, вы можете подать онлайн-заявку. Специалист от банка свяжется с вами для уточнения информации в ближайшее время.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: