Что значит бессрочный вклад

Обновлено: 28.03.2024

Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.

Текст изменен 07.03.2022

Что такое вклад

Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.

Различают два способа хранения: срочный вклад и бессрочный (до востребования).

Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.

Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.

Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.

Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.

При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.

Есть три разновидности:

  • Сберегательный – запрещены любые операции на протяжении срока хранения;
  • Пополняемый – депозитчик может пополнять сумму
  • Управляемый – разрешено снимать часть средств.

Совет от банка:

Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.

Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Что такое депозит

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.

Но и у него есть свои особенности.

Например, депозит используют для получения банковских услуг.

Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.

Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.

Виды:

Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.

В них указываются требования клиента к банку.

Основные отличия депозита от вклада

Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».

Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:

  • Оба способа помогают увеличить изначальную сумму вложения за счет процентов;
  • Существуют срочные и бессрочные варианты;
  • Применимы к денежным средствам в национальной или иностранной валюте;

Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.

Вклад Депозит
Единственный объект хранения – деньги. Помогает сохранить не только денежные средства, но и другие ценности (металлы, ювелирные изделия, акции и т.д).
Услуга только для физических лиц. Доступен как физическим, так и юридическим лицам .
Предоставляется только в банках. Услуга доступна в банках и депозитариях – специальных финансовых организациях, занимающихся хранением ценных бумаг.
Часть вложенных средств доступна для пользования. При хранении акций или металлов частичное снятие средств невозможно.

Совет от банка:

Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.

Преимущества вкладов и депозитов

  • Главное и самое очевидное преимущество банковских депозитных вкладов – защита ваших сбережений.

Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.

Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.

  • Они повышают ваши шансы быстрее накопить нужную сумму.

У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.

Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.

  • Позволяют обеспечить близких людей деньгами в будущем.

Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.

При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.

Недостатки вкладов и депозитов

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.

  • Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

  • Драгметаллы и акции – не самый популярный вид вложений.

По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.

Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.

Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем. Отметим, что это не распространяется на денежные вклады, который находятся под защитой Агентства по страхованию вкладов.

  • Отсутствие возможности воспользоваться средствами.

Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.

Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Инструментов для банковских вложений, позволяющих деньгам работать, или, по крайней мере, сберегающих их от инфляционных потерь, довольно много, но депозит продолжает оставаться наиболее простым и удобным в использовании. К тому же и риск потери средств при таком вложении минимален. При подборе условий депозита нужно стремиться к тому, чтобы они как можно точнее соответствовали финансовым планам. Одним из важнейших таких параметров является срок, на который делается вклад, он влияет и на размер процентной ставки, и на общую доходность депозита.

Срок вклада может быть определённым и неопределённым, по этому параметру пронято делить банковские предложения на:

  • бессрочные, до востребования. Вкладчик может потребовать свои деньги обратно в любой момент времени, и банк будет обязан их сразу же вернуть. Такой вклад работает до того момента, пока вкладчик не заберёт свои средства
  • срочные, изначально открываемые на определённый срок

Срок действия договора может быть любым, от одной недели (редко встречающийся, но всё же, имеющий место, вариант), до 3 – 5 лет. Нередко срочные вклады открываются с индивидуально оговоренным точным сроком действия.

Забрать средства, не потеряв при этом в начисленной прибыли, вкладчик сможет только после окончания указанного срока, если возможность досрочного снятия не предусмотрена отдельным пунктом в договоре.

Преимущества срочных вкладов:

  • их большая доходность
  • разные сроки размещения – от нескольких дней до 5 лет, часто - с возможной пролонгацией
  • чем дольше действует договор, тем больше бонусов и привилегий получает вкладчик

От срока депозита зависит процентная ставка

Разница между процентной ставкой по кредитам, выдаваемым данной кредитно-финансовой организацией, и ставкой по вкладам, которые она принимает – составляет наиболее значимую часть дохода данной организации. Для обеспечения стабильной работы банка его оборотные средства не должны подвергаться резким колебаниям объёмов. Поэтому банкам необходимо принимать меры, чтобы защитить капитал от внезапных обращений вкладчиков, неожиданно решивших забрать свои деньги, особенно, если на депозит были положены внушительные суммы.

Таким образом, срочные вклады предпочтительнее для банков. Более удобны им и долгие сроки размещения депозита, так как тем дольше банк сможет распоряжаться лежащими на депозите средствами, тем большей окажется его прибыль.

Поэтому на долгосрочные вклады банк предлагает самые большие процентные ставки.

На вклады «до востребования» ставки минимальны, всего 0,1 – 0,15 %, несмотря на то, что храниться они в банке могут даже дольше, чем долгосрочные.

Чем больше дополнительных опций, выгодных вкладчику, у данного вида депозита, тем меньшей устанавливается сама процентная ставка. Обычно к таким опциям относится капитализация процентов, возможность пополнения или же частичного снятия средств.

Как можно продлить срок размещения депозита

о том, возможна ли пролонгация данного формата вклада указывается в самом его описании.

В некоторых случай срок продлевается в автоматическом режиме, при этом изменяется только срок – календарная дата, а остальные параметры вклада остаются теми же. При автопролонгации вкладчику не нужно приходить в банк для переоформления. Если же такая опция в условиях договора не предусмотрена, но вклад, тем не менее, надо продлить, необходимо прийти в офис банка и переоформить договор.

Структурное разнообразие вкладов

Срочные вклады делятся по группам в зависимости от назначения на:

  1. Расчетный. Вклад называется также универсальным, он предполагает совершение как расходных, так и приходных операций.
  2. Накопительный. Подразумевает периодическое пополнение
  3. Сберегательный. Такой вклад не подразумевает пополнений или частичных снятий средств, зато имеет наивысшую процентную ставку.

Вклады классифицируются также и по валюте, в которой они открываются. Можно открыть депозит в российских рублях, а также в долларах или евро. Всё большую популярность завоёвывают и мультивалютные вклады.

Зависимость процентной ставки от срока вклада

Банки всегда заинтересованы в долгосрочных вложениях, так как это позволяет извлечь от их наличия большую выгоду. Однако зависимость процентов и срока вклада является более сложной.

Самые большие проценты банки назначают по вкладам, открытым на срок средней продолжительности – от 6 до 18 месяцев. Особенно в том случае, если начальная сумма вклада превышает 300 - 500 тысяч рублей.

Долгосрочные вклады на 3, а тем более 5 лет, могут иметь уже более низкие ставки, так как банки не могут точно спрогнозировать свои риски на такой длительный срок. Эти риски они вынуждены закладывать в процентные ставки.

Краткосрочные вклады, особенно с небольшой суммой, являются для банков менее выгодными, поэтому проценты по ним также невысоки.

Выбор срока депозита

Срок депозита определяется его целью, например, если через два года после заключения договора о банковском вложении планируется совершение крупной покупки, тогда лучше оформить вложение на срок в два года. Если же вкладчик собирается потратить вложенную сумму в самой ближайшей перспективе, а депозит открывает, чтобы наилучшим образом сохранить её, оптимальным вариантом станет срок в 1 – 2 месяца. Вложение на короткий срок вряд ли принесёт существенную прибыль, зато надёжно защитит сбережения.

Вклад на длительный срок позволит не только сохранить средства, но и увеличить первоначальную сумму за счёт процентной ставки.

Если средний уровень процентных ставок в банковских предложениях имеет тенденцию к росту, выгоднее открывать вклады на 3 – 6 месяцев. Объяснение простое: открыв вклад под 8 % на три года, вкладчик всё это время будет довольствоваться именно такой зафиксированной ставкой. Намного выгоднее открыть вклад на ту же сумму на полгода, с расчетом на то, что средние ставки повысятся, и уже через полгода можно будет закрыть вклад выбрать новое более выгодное предложение. Увеличение доходности в этом случае будет особенно заметно при внушительной начальной сумме.

Если же тенденции к росту ставок не замечено, более выгодными оказываются вклады на длительные сроки, зафиксировавшие приемлемую ставку на весь срок их действия.

В условиях роста инфляции целесообразно открывать долгосрочные вклады с капитализацией и возможностью их досрочного закрытия на приемлемых условиях. Это позволит если не увеличить капитал, то хотя бы сохранить его.

Срок закрытия вклада

В этой ситуации можно выбрать один из нескольких вариантов действий. Допустим, вкладчику удобно, чтобы деньги ещё в течение какого-то времени оставались в банке, а автоматической пролонгации не предусмотрено в договоре. Следует прийти в банковский офис, и написать соответствующее заявление.

Если же вклад решено забрать, значит нужно прийти в офис в день окончания срока, или на следующий день, если в этот день у банка - выходной, и забрать все деньги, вместе с накопленными процентами.

Требования к вкладчикам

Такие требования минимальны:

  • возраст старше 18 лет
  • гражданство РФ

Следовательно, для размещения вклада необходимо удостоверение личности.

Открытие вклада гражданами иностранного государства также возможно, но этот вопрос решается в индивидуальном порядке при предоставлении пакета необходимых документов.

Помимо общих требований есть и некоторые специальные, касающиеся статуса конкретного банковского предложения. Например, оно может быть адресовано определённым категориям потенциальных вкладчиков: пенсионерам, военным.

Законодательная база

Вся банковская деятельность в отношении приёма вкладов регулируется законодательством РФ. Основным нормативным документом является ФЗ No395-1. Гл. No6. раскрывает все вопросы, связанные с депозитами.

Ст. No36 говорит о режиме использования вкладов, сделанных физ. лицами;

Ст. No37 говорит о требованиях к вкладчикам и их правах.

Ст.No38 полностью посвящена страхованию вкладов.

Перед открытием вклада в финансово-кредитной организации необходимо проверить разрешительные документы и лицензию.

Время хранения депозита

Такое время определяется индивидуально, а сам срок может быть выбран любой, никаких ограничений по хранению вкладов законодательством не предусмотрено. О сроках максимально подробно говорится в договоре, там же указываются и остальные условия пользования.

Отдельным пунктом указывается также возможность пролонгации договора.

Дата начала и окончания действия договора выбирается вкладчиком самостоятельно. Если срок большой, точную дату всегда можно найти в документах, или же обратившись непосредственно в банк, например по горячей линии.

Большим спросом пользуется новая услуга, предлагаемая банками: индивидуальный расчёт срока по вкладу. Окончание срока действия депозита можно установить любым, наиболее удобным, например, 123 дня, или 400 дней, и затем указать это число в договоре. Процентная ставка по такому вкладу назначается в соответствии с условными рамками, в которые попадает указанный период.

Обычно вклад по окончанию действия договора автоматически не закрывается, а переводится в режим «до востребования», процентная ставка по вкладу такого формата значительно уменьшается, и в среднем составляет 0,1 – 0,15 %. Если такой вариант вкладчика не устраивает, во многих случаях можно установить автоматическую пролонгацию вклада.

Если вкладчик по состоянию здоровья или другим уважительным причинам не может прийти в банк лично, он может написать доверенность на распоряжение деньгами.

Если вклад открывается всего на несколько дней, как правило, от 10 дней до месяца, он считается краткосрочным, или же сверхкоротким. Несмотря на то, что такие депозиты готов предложить не каждый банк, они пользуются довольно высоким спросом у целеустремлённых и практичных людей, которым необходимо, чтобы их средства всегда работали. Так, например, покупая что-то крупное и ожидая заключения сделки, можно поступить по-разному. Можно оставить деньги дома и спокойно ждать дня, когда сделка состоится.

Можно открыть в банке вклад до востребования с минимальной процентной ставкой, она обычно составляет 0,02- 0,5 %. Польза от такого вклада не в денежной прибыли, а скорее, в том, что деньги не хранятся дома, а находятся под охраной банка, а оттуда вклад можно забрать в течение нескольких минут.

Но можно отнести отложенные деньги в банк, и открыв там вклад на одну – две недели. В результате даже за такой короткий срок деньги принесут прибыль.

Вклад на короткий срок - что это

Процентная ставка в таких вкладах довольно высока и достигает 7- 95 даже в такой небольшой период. Следует учесть, что показатель ликвидности срочных вкладов сегодня выше, следовательно, их доходность тоже выше, чем у денег, лежащих на текущем счёте.

Банковская практика утверждает, что средства, положенные в банк «до востребования», остаются там, как правило, надолго, а краткосрочные вклады на 10 и 20 дней, практически всегда забираются вовремя, ведь клиент точно знает, когда ему понадобятся деньги. Впрочем, у многих сверхкоротких вкладов есть опция их автоматического продления. Доход выплачивается всегда в конце срока. Из дополнительных преимуществ открытия вклада - у многих есть опция пополнения онлайн способом, это позволит в этот короткий период не тратить время на посещение банка.

Получить значительную прибыль, положив деньги на сверхкороткий депозит, можно только при условии, что сумма вклада достаточно велика, нередко банки предлагают открыть вклад на сумму, больше чем несколько десятков тысяч рублей, то есть такое предложение интересует, прежде всего, хорошо обеспеченных людей. Преимущества такого вклада:

  • безопасное хранение средств
  • прибыль, превышающая значение текущей инфляции

Банкам такие краткосрочные депозиты также выгодны, это привлекает в банк дополнительное количество новых клиентов, что может быть актуальным при достигнутом пороге доходности кредитного портфеля данного банка.

Ограничения банков

Максимальная процентная ставка по вкладам, открываемым на несколько дней, составляет сегодня 10% годовых. Но и этот шаг для банка весьма рискован, поэтому такое предложение найти не так-то легко. Но даже при процентной ставке в 7-8 % большинство банков устанавливают начальную сумму вклада в размере нескольких сотен тысяч рублей. Это ограничивает распространённость подобных финансовых операций.

Для чего следует открыть депозит на сверхкороткий срок

Если человек откладывает внушительную сумму денег на определённые цели, и у него ещё есть в запасе несколько дней, он может увеличить имеющуюся сумму. А если это достаточно большая сумма, то и прибавка будет весьма ощутимой, даже при таком коротком сроке действия вклада.

Депозит на несколько дней, как, впрочем, и другие банковские продукты, обеспечивает полную сохранность сбережений. Даже при самых неблагоприятных обстоятельствах и начатом банкротстве банка, сама процедура банкротства продлится намного дольше, чем будет действовать вклад.

Такой вклад можно оценивать как беспроигрышный вариант увеличения дохода, так как при процентной ставке в 8%. В конце года эффект от краткосрочных вложений будут сопоставим с получением 13-ой зарплаты, а распоряжаться своими деньгами вкладчик будет иметь возможность уже меньше чем через месяц размещения на депозит.

Другое преимущество краткосрочного депозита – формирование официально подтверждённых накоплений. Они могут понадобиться, например, при выезде за границу. Для того чтобы получить визу в некоторые страны, требуется наличие на счету определённой суммы.

Даже открытые на минимальный срок депозиты позволяют пользоваться дополнительными программами, которые предоставляют банки своим постоянным клиентам.

Ещё одна причина – психологическая. Немало людей так и не умеет распоряжаться деньгами с высокой эффективностью. Для них размещение денег под проценты является оптимальным вариантом, позволяющим и сохранить средства, и даже несколько приумножить их.

Есть у таких сверхкратких депозитов и недостатки. Основной – это отсутствие капитализации процентов. Это связано с тем, что перерасчёт прибыли банки делают после того, как закончится календарный месяц. С другой стороны, если произошла автоматическая пролонгация договора, и вся полученная прибыль была добавлена к самой сумме депозита, тогда в следующем краткосрочном периоде проценты начисляются на увеличенную сумму.

Ещё недостаток – далеко не в каждом краткосрочном вкладе предусмотрена пополняемость и возможность частичного снятия на первоначальных условиях. Снять деньги можно будет в любое время, но вот ставка при этом будет уменьшена до той, которая выплачивается по вкладам «до востребования».

Как оформить вклад на несколько дней

Особых правил для оформления вклада не существует, они стандартные. Можно быть даже не резидентом РФ, при этом просто придётся предъявить некоторые дополнительные документы, удостоверяющие личность. Такие депозиты может открыть даже несовершеннолетний с 14 лет по предъявлению свидетельства о рождении и паспорта.

Если вклад оформляется в клиент банке, ставка может быть немного выше, на 0,2 – 0,4 %.

Не всегда необходимо даже появляться в офисе банк, часто можно открыть вклад дистанционно, используя банковскую карту и телефон. Условия открытия вклада будут такими же, как и при открытии в офисе, то есть можно просматривать счёт, открывать его, закрывать досрочно или в срок.

Если вклад открывается в офисе, в нём можно получить консультацию менеджера, внимательно изучить все предложения и там же внести деньги на депозит.

Как выбрать максимальный процент для краткосрочного вклада

Ставки по вкладам зависят от следующих факторов:

  • валюты, в которой открывается вклад
  • срока, на который открывается депозит
  • права частичного отзывания договора
  • места открытия - онлайн способом, или личным присутствием в офисе

Конкретные цифры у каждого банка разные, кроме того, обычно дополнительные бонусы получают постоянные клиенты и пенсионеры.

Закрытие вклада

В срок окончания депозита можно выбрать один из двух вариантов: забрать деньги, или дополнительно продлить договор. Некоторые банки предлагают пролонгацию в автоматическом режиме. Если такая услуга не предусмотрена, срок вклада продлевается по заявлению клиента, в этом случае имеется возможность внести в договор и в условия открытия вклада дополнительные изменения. Чтобы закрыть депозит клиент пишет соответствующее заявление. Сама процедура закрытия требует всего нескольких минут времени, средства можно получить наличными в кассе или же перечислить на свою карту.

Наиболее интересные предложения по краткосрочным депозитам (на 1 месяц)

1. Банк «Кредит-Москва»

Вклад называется «Правильный выбор», минимальная его сумма составляет 15 т. руб. Доходность составляет 10, 63% в год. И это самая высокая ставка, предлагаемая банками на такой небольшой срок. Если деньги снять раньше срока, проценты составят 0,01% от суммы вклада. Предлагается автоматическая пролонгация, но общий срок депозита не должен превысить 550 руб.

2. Банк ИНТЕРКОММЕРЦ

Вклад «Несгораемый депозит » открывается на сумму, превышающую 10 тыс. руб. доходность вклада – 10% годовых, минимальный срок его размещения составляет 1 месяц. Можно досрочно расторгнуть договор, или автоматически продлить его, допускается даже возможность частичного снятия. Процентная ставка не меняется в зависимости от суммы вклада.

Вклад называется «Мультивалютный». Минимальная сумма - от 3 тыс. рублей, срок действия - минимум 1 месяц.

Ставка 9,4%.Можно открыть вклад в любой валюте, так как она мгновенно конвертируется внутри вклада. Осуществляется автоматическая пролонгация. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрено.

«2Твклад» можно открыть на сумму, начиная с 1 т. руб. сроком на 31 день. Предусмотрено дополнительное пополнение вклада, процентная ставка составляет 10,0%.

5. Московский Индустриальный Банк

Процентная ставка у краткосрочного депозита зависит от суммы, от 100 тыс. руб. она составляет 5,75% годовых, а от 1500 тыс. руб. – 6%. Частично пополнять вклад нельзя, но можно его автоматически продлить, количество пролонгаций при этом не должно превысить 24 раз.

6. Банк Авангард

Вклад «Базовый интернет» можно открыть на 10, 20. 30 и более дней. При открытии на месяц минимальная сумма составит 10 тыс. руб. При этом годовой процент будет равен 6.5 %. Открыть вклад можно только с помощью интернет банкинга.

Как избежать ошибок при открытии депозита

Какие данные необходимо обязательно проверять при заключении краткосрочных договоров с банком?

Изменение ставки по процентам. Понижение в одностороннем порядке недопустимо, банку необходимо согласие клиента.

Штрафные санкции при расторжении договора раньше установленного срока. Иногда оказывается, что после применения таких санкций сумма, выданная банком, оказывается даже меньше внесённой на депозит.

Возможна ли автоматическая пролонгация

Наличие комиссионных, которые возможно придётся уплатить банку, например, за открытие и закрытие вклада, или за его обслуживание.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: