Допускается ли внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Обновлено: 18.04.2024

Статьями 841 и 842 ГК РФ предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Несмотря на сходство, эти статьи регулируют совершенно разные отношения. Многие банки предлагают услугу по открытию вклада в пользу третьего лица. На что следует обратить внимание банкам? Какие правовые проблемы сопровождают открытие и обслуживание банком вкладов в пользу третьего лица? Каковы особенности реализации прав вкладчика? Обязан ли банк контролировать операции по увеличению суммы вклада?

Конструкцию вклада в пользу третьего лица можно использовать в разных жизненных ситуациях. Наиболее распространенной причиной открытия вклада в пользу третьего лица является забота о детях. Родители часто открывают пополняемый депозит на имя ребенка, как правило, до достижения им совершеннолетия.

Вклад в пользу третьего лица может также открываться при приобретении недвижимости. Только в этом случае в договоре следует обязательно четко определять условия приобретения третьим лицом (в данном случае продавцом недвижимости) прав вкладчика. Однако институт вклада в пользу третьего лица на практике в подобных случаях не часто используется, в основном стороны купли-продажи недвижимости решают проблему оплаты посредством банковской ячейки.

Услугу по открытию вклада в пользу третьего лица предлагают многие банки. Причем большинство из них запрашивают данные удостоверения личности третьего лица, как правило, требуется представить копию его паспорта (свидетельства о рождении).

С какими проблемами сталкиваются кредитные организации при открытии и обслуживании вкладов в пользу третьих лиц? Какая существует в настоящее время практика решения возникающих проблем?

Вклад в пользу третьего лица и внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика: в чем разница?

Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.

Закон предоставляет лицу, заключившему договор банковского вклада в пользу третьего лица, право воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика.

В соответствии с п. 3 ст. 842 ГК РФ к вкладу в пользу третьего лица применяются положения о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит положениям данной статьи и существу банковского вклада. Смысл конструкции договора в пользу третьего лица состоит в том, чтобы должник произвел исполнение не кредитору, а указанному в договоре третьему лицу. Применив эту конструкцию к договору вклада в пользу третьего лица, получается, что лицо, заключившее договор банковского вклада, имело намерение предоставить право требования к банку по этому договору третьему лицу.

Статьями 841 и 842 ГК РФ предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Однако подчеркнем, что при некотором кажущемся сходстве эти статьи регулируют совершенно разные отношения.

Согласно ст. 841 ГК РФ, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц. Эта норма дает право любому лицу, владеющему сведениями о банковском счете вкладчика, внести денежные средства на имя вкладчика. При этом очевидно, что банковский вклад ранее был уже открыт вкладчиком. Третье лицо лишь пополнило остаток на счете по вкладу.

Статья 842 ГК РФ также позволяет внести денежные средства одним лицом в пользу другого лица. Однако передача банку суммы вклада в данном случае опосредуется открытием нового вклада, при этом в договоре указывается имя гражданина, в пользу которого открывается вклад. Данная информация является существенным условием договора вклада в пользу третьего лица.

Весьма важно учитывать и то обстоятельство, что вкладчик может умереть до того момента, когда третье лицо, в пользу которого был открыт вклад, выразит намерение воспользоваться правами вкладчика. В этом случае денежные средства, находящиеся на счете на момент смерти вкладчика, являются его собственностью и подлежат включению в наследственную массу. В подтверждение сказанного можно привести пример из судебной практики.

В 2008 г. между банком и гражданином С. был заключен договор банковского вклада в пользу третьего лица (гражданки С.), по условиям которого третье лицо приобретает права и обязанности вкладчика по договору с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, но не ранее достижения им возраста 16 лет. До достижения третьим лицом указанного возраста и выражения им намерения воспользоваться своими правами в отношении денежных средств по вкладу этими правами пользуется вкладчик. В 2009 г. гражданин С. умер. Гражданка С., достигнув 16-летнего возраста, обратилась в суд с требованием выплатить ей сумму вклада и проценты по нему. Суды различных инстанций отказали в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что при внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Статья 842 ГК РФ не содержит положения о замене стороны в договоре банковского вклада в пользу третьего лица. Так как гражданин С. умер до того момента, как гражданка С. приобрела возможность воспользоваться своим правом (достижение возраста 16 лет), денежные средства, находившиеся на счете к моменту смерти гражданина С., являлись его собственностью и подлежат в силу ст. 1112 ГК РФ включению в наследственную массу .

Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 06.06.2011 N 33-8476/2011.

Может ли банк открыть вклад на имя третьего лица без его присутствия?

Открытие и обслуживание банком вкладов в пользу третьего лица сопряжены с некоторыми правовыми проблемами. Так, п. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) запрещает кредитным организациям открывать счет (вклад) физическому лицу без личного присутствия этого лица либо его представителя. Но ст. 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад. Отсюда возникает вопрос: может ли банк открыть вклад на имя третьего лица в соответствии со ст. 842 ГК РФ? Ведь указанная статья предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

Банк России в Письме от 24.12.2004 N 12-4-7/4060 на основании сопоставления правовых норм Закона и ГК РФ делает вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада).

Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?

На практике может возникнуть такая ситуация. Физическое лицо открывает в банке вклад в пользу третьего лица на определенную сумму, а впоследствии увеличивает вклад и вносит сумму, превышающую 600 тыс. руб. Обязан ли банк в этом случае осуществлять обязательный контроль в отношении совершаемой операции?

Как установлено в п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме является операцией, подлежащей обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб., или превышает ее. Таким образом, если сумма вклада при его открытии превышает 600 тыс. руб., такая операция подлежит обязательному контролю.

Каковы особенности реализации прав вкладчика и третьего лица?

В ст. 842 ГК РФ закреплено, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента первого выражения банку своего намерения воспользоваться такими правами. Однако согласно п. 4 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) вкладчиком признается:

физическое лицо которое заключило с банком договор банковского вклада (счета);
физическое лицо, в пользу которого внесен вклад.

Иными словами, Закон о страховании вкладов устанавливает специальное понятие вкладчика для целей указанного Закона по отношению к понятию, содержащемуся в ГК РФ.

Следует иметь в виду, что лицо, в пользу которого открыт вклад, должно выразить намерение воспользоваться правами вкладчика. В частности, заявление о выплате страхового возмещения, поданное в Агентство по страхованию вкладов в установленном порядке, будет являться демонстрацией такого намерения. Если же лицо, в пользу которого открыт вклад, не выразит намерение воспользоваться правами вкладчика, вкладчиком будет признаваться лицо, открывшее вклад.

Изменение суммы вклада в пользу третьего лица и расторжение договора вклада

На практике может возникнуть ситуация, когда гражданин, открыв в банке вклад в пользу некоего лица, впоследствии захочет изменить свое решение по тем или иным причинам и либо уменьшить сумму вклада, либо полностью истребовать всю сумму и расторгнуть договор. С точки зрения ГК РФ, такой договор может быть расторгнут или изменен, но лишь до того, как лицо, в пользу которого открыт вклад, не выразило намерение воспользоваться правами вкладчика. До наступления этого момента лицо, заключившее договор банковского вклада, признается вкладчиком и может воспользоваться всеми правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Следовательно, гражданин, открывший вклад в пользу третьего лица, вправе как изменить в ту ли иную сторону сумму вклада, так и расторгнуть договор.

Согласие третьего лица (выгодоприобретателя) считается полученным при предъявлении им первого требования к банку. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, увеличение суммы вклада, выдача доверенности, составление завещательного распоряжения и пр.

В ст. 842 ГК РФ нет прямого указания на право вкладчика распоряжаться денежными средствами банковского вклада, открытого в пользу третьего лица. Однако судебная практика по этому вопросу вполне определенная. Позиция судов состоит в том, что лицо, внесшее денежные средства во вклад в пользу третьего лица, до момента предъявления этим третьим лицом требования к банку вправе распоряжаться ими, в частности уменьшить сумму вклада.

Так, гражданка Ф. обратилась в суд с иском о взыскании с банка денежных средств, которые, по ее мнению, были незаконно списаны с банковского вклада. Из материалов дела следует, что банк заключил договор банковского вклада с гражданином С. в пользу третьего лица - гражданки Ф. Однако впоследствии С. обратился в банк с требованием о выдаче денежных средств со вклада, что и было исполнено банком. Так как гражданка Ф. статус вкладчика не приобрела, гражданин С. вправе был воспользоваться правами вкладчика. Суд пришел к выводу о том, что действия банка при выдаче денежных средств гражданину С. до того, как гражданка Ф. обратилась с аналогичным требованием к банку, являются законными и соответствующими действующему законодательству .

Апелляционное определение Московского городского суда от 06.09.2013 N 11-25548. См. также Определение ВАС РФ от 21.02.2007 N 9583/06 по делу N А19-4780/05-16-22.

Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Комментарий к ст. 841 ГК РФ

1. По договору банковского вклада банк не только обязан начислять на сумму вклада проценты, но и должен совершать вкладные операции. Одной из таких вкладных операций является зачисление на счет вкладчика денежных средств от третьих лиц.

Третье лицо, желающее зачислить на счет вкладчика денежную сумму, должно указать необходимые данные о счете вкладчика. Правоотношения между банком и третьим лицом по своей правовой природе являются расчетными - это перечисление (перевод) денежных средств через банк по поручению физического лица, не имеющего счета в данном банке. Договор, на основании которого третье лицо перечисляет денежные средства на счет вкладчика, для банка значения не имеет. К расчетам без открытия счета применяются нормы о расчетах платежными поручениями (п. 2 ст. 863 ГК). При осуществлении таких переводов денежные средства не подлежат страхованию согласно Закону о страховании вкладов.

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц выражается в предоставлении им необходимых данных о своем счете по вкладу (наименование вкладчика, номер счета и т.д.). Таким образом, если третье лицо обладает информацией о счете по вкладу, согласие вкладчика презюмируется. Данная презумпция может быть опровергнута. Кроме того, вкладчик может прямо выразить запрет на зачисление на его счет средств от третьих лиц.

Исполненный договор между третьим лицом и банком не может быть расторгнут или изменен без согласия вкладчика. Исполнением договора считается зачисление средств на счет вкладчика и влечет смешение суммы вклада со вновь зачисленными на счет средствами, которые увеличивают сумму вклада с момента зачисления.

2. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен запрет на внесение денежных средств от третьих лиц либо иной порядок зачисления их на счет.

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарий к ст. 842 ГК РФ

1. Лицо может внести денежные средства во вклад не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица, заключив с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица. Таким третьим лицом может выступить как физическое, так и юридическое лицо.

Существенным условием такого договора является, помимо требуемых по общему правилу, указание наименования лица, в пользу которого вносится вклад. При отсутствии такого указания договор считается ничтожным.

2. Третье лицо - выгодоприобретатель приобретает права вкладчика с момента выражения намерения воспользоваться своим правом по договору. Такое намерение может быть выражено предъявлением им к банку первого требования, основанного на этих правах, а также требованием выдать сумму вклада или ее часть, внесением новой суммы на открытый в его пользу счет, оформлением завещания на вклад, выдачей доверенности на право распоряжения вкладом и т.д.

Если договор заключен в пользу лица, не существующего к моменту заключения договора, последний является ничтожным.

3. До того как выгодоприобретатель выразит намерение воспользоваться правом из договора, вкладчиком по договору считается лицо, заключившее договор с банком. Оно может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (получить проценты по вкладу, получить сумму вклада и т.д.).

4. Вклад в пользу третьего лица по своей правовой природе является договором в пользу третьего лица. По общему правилу к нему применяются нормы ст. 430 ГК. Особенностью вклада в пользу третьего лица является перемена лиц в обязательстве: вкладчиком сначала считается одно лицо (заключившее договор с банком), а потом - другое (выгодоприобретатель). Обстоятельством, изменяющим правоотношение, выступают при этом действия выгодоприобретателя - выражение намерения воспользоваться правом из договора.

Не применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица нормы ст. 430 ГК, которые противоречат ст. 842 и существу банковского вклада (например, не может быть заключен договор банковского счета в пользу кредитора, не указанного в договоре).

Судебная практика по статье 842 ГК РФ

В соответствии с пунктом 1 статьи 842 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

2. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

3. Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

5. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

6. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

7. В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Комментарий к ст. 837 ГК РФ

1. В зависимости от условий возврата вклады делятся на срочные, до востребования и на иных условиях возврата. Вклад до востребования возвращается вкладчику по его первому требованию. Срочный вклад возвращается по истечении определенного договором срока.

В банковской практике встречаются следующие виды вкладов на иных условиях возврата: целевые (например, к рождению ребенка или достижению им определенного возраста); выигрышные (доход по которым выплачивается в виде выигрыша); условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия - например, бракосочетания); пенсионные (по которым выплачивается повышенный процент при условии зачисления на него всей суммы пенсии); номерные (по которым не указывается наименование вкладчика, что обеспечивает его анонимность, и которые в настоящее время не открываются в связи с принятием Закона о противодействии легализации преступных доходов, в соответствии с которым кредитные организации обязаны идентифицировать лиц, находящихся на обслуживании).

2. Вклады любых видов, внесенные гражданами, возвращаются банком по первому требованию вкладчика. Юридическим лицам по первому требованию возвращаются вклады срочный и до востребования. Только вклады юридических лиц на иных условиях возврата не подлежат возврату по первому требованию вкладчика.

Коммент. ст. не уточняет, когда банк обязан исполнить обязанность по возврату вклада по первому требованию вкладчика. Представляется, что в силу п. 3 ст. 834 ГК этот срок можно определить по аналогии закона согласно ч. 2 ст. 849 ГК: банк обязан выдать или перечислить со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором.

3. Юридическое лицо может отказаться от права на получение вклада по первому требованию. Такой отказ оформляется путем внесения соответствующего условия в договор банковского депозита (например, в договор с юридическим лицом может быть включено условие о недопустимости возврата вклада до наступления срока либо условие о выплате вклада через несколько дней после предъявления требования и т.п.). Отказ гражданина от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным.

Таким образом, в целях защиты прав и интересов вкладчиков, как более слабой экономически стороны, в законе закреплено право вкладчика на одностороннее изменение условий договора об условиях возврата вклада - по общему правилу он может потребовать досрочного возврата вклада.

4. Последствием одностороннего изменения условий договора об условиях возврата вклада вкладчиком является предусмотренное законом в целях защиты прав и интересов банка изменение условий о размере процентов, начисляемых на вклад. Если вкладчик потребовал возврата срочного вклада или вклада на иных условиях возврата в иной срок, чем оговорено в договоре, проценты по вкладу в размере, оговоренном в договоре, вкладчику не выплачиваются. Они выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладу до востребования, который, как правило, существенно меньше. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен и иной размер процентов на этот случай.

5. Другим односторонним изменением условий договора вкладчиком, разрешенным законом, является изменение условий возврата вклада в сторону увеличения срока вклада.

По наступлении срока срочного вклада либо обстоятельства, оговоренного в договоре вклада на иных условиях возврата, вкладчик может потребовать возврата суммы вклада и процентов на него. Но это его право, а не обязанность. Если он не предъявляет соответствующих требований, договор считается продленным на условиях вклада до востребования (которые, как правило, являются менее выгодными для вкладчика). С момента окончания срока или наступления иного обстоятельства начисление процентов на сумму вклада производится в размере вклада до востребования. До названного момента в соответствии с п. 2 ст. 839 ГК проценты начисляются в размере, предусмотренном договором, и зачисляются на счет вкладчика, увеличивая сумму, на которую начисляются проценты.

В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены иные условия продления договора или иные последствия пропуска вкладчиком срока для истребования вклада (например, договор может содержать условие о том, что не востребованный в срок вклад перечисляется на расчетный счет вкладчика, или др.).

То есть в какую бы сторону вкладчик ни менял условия возврата вклада, условия выплаты процентов при этом ухудшаются, так как вкладчик допустил одностороннее изменение условий договора. Такое ухудшение условий не является мерой ответственности. Оно лишь защищает права банков, которые обязаны возвращать вклады в любое время, когда этого потребовал вкладчик.

6. Условия возврата вклада не являются единственным критерием для деления вкладов на виды.

Так, в зависимости от того, кто выступает вкладчиком, закон различает вклады (депозиты) физических и юридических лиц. Для договора банковского вклада с физическим лицом предусмотрены значительные особенности (в частности, договор считается публичным, установлены особые требования к банкам, привлекающим средства граждан, в случае банкротства банка требования вкладчиков-граждан удовлетворяются в первую очередь, и т.д.). Согласно ст. 37 Закона о банках вкладчиками могут быть граждане, иностранцы и лица без гражданства. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладчики свободны в выборе банка и могут иметь вклады в одном или нескольких банках без ограничений. Вкладчики могут распоряжаться вкладом, получать по нему доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Вклады на территории Российской Федерации могут открывать как резиденты, так и нерезиденты. Нерезиденты могут открывать вклады только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).

В зависимости от валюты вклада выделяют вклады рублевые, а также валютные и мультивалютные (вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты). Вкладчики могут без ограничений открывать в уполномоченных банках банковские вклады в иностранной валюте (ст. 14 Закона о валютном регулировании). При этом под уполномоченными банками понимаются кредитные организации, имеющие право на основании лицензии ЦБ РФ осуществлять операции со средствами в иностранной валюте.

Особой разновидностью вкладов является депозит, открываемый в Банке России кредитной организации в целях регулирования ликвидности (изъятия излишней ликвидности) банковской системы путем привлечения в депозиты денежных средств кредитных организаций. Для привлечения средств в депозиты Банк России проводит следующие виды депозитных операций: депозитные аукционы, депозитные операции с фиксированной процентной ставкой, депозитные операции с использованием системы Рейтерс-Дилинг или с использованием уполномоченной Торговой системы.

Судебная практика по статье 837 ГК РФ

Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, установив фактические обстоятельства, изучив условия заключенного между обществом и открытым акционерным обществом АКБ "Пробизнесбанк" (далее - банк) договора срочного банковского вклада от 05.06.2015 N 10793-88381/20d, дополнительных соглашений к нему, руководствуясь статьями 834, 837, 838, 839, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 14, 15 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", статьями 2, 189.25, 189.77 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в отсутствие доказательств, обосновывающих связь между наступившим для общества вредом, выразившимся в невозможности воспользоваться собственными денежными средствами, и действиями корпорации по осуществлению деятельности временной администрации банка, суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Суды, исходя из надлежащей оценки представленных в материалы дела доказательств по правилам главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 834, 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 189.31, 189.34, 189.47, 189.49 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", надлежащим образом применив статью 25.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций", установив факт наступления обстоятельств, предусмотренных законодательством для прекращения обязательств банка перед обществом "Национальный институт авиационных технологий" по договору банковского депозита, и не установив согласованного сторонами в договоре механизма на случай осуществления мер по предупреждению банкротства банка, правомерно отказали в удовлетворении иска.

Суды, исходя из надлежащей оценки представленных в материалы дела доказательств по правилам главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 834, 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 189.31, 189.34, 189.47, 189.49 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", надлежащим образом применив статью 25.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций", установив факт наступления обстоятельств, предусмотренных законодательством для прекращения обязательств банка перед компанией ТЕЗ ТУР ЛТД по спорным договорам банковского депозита, правомерно отказали в удовлетворении иска.

Оценив представленные в дело доказательства с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 56, 450, 834, 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положением Банка России от 10.02.2003 N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций", Положением Банка России от 28.12.2012 г. N 395-П "О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III)", принимая во внимание условия заключенных сторонами договоров срочного банковского депозита (субординированных кредитов) и дополнительных соглашений к ним, учитывая наступление у банка предусмотренных пунктами 6.4.1 и 6.4.2 дополнительных соглашений обстоятельств, при которых действует условие пункта 6.4.3 о невозмещении и ненакоплении невыплаченных процентов, суды, отказывая в удовлетворении требований, пришли к правомерному выводу об отказе в иске.

СТАТЬИ 837 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей К.В. Арановского, А.И. Бойцова, Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, С.М. Казанцева, С.Д. Князева, А.Н. Кокотова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, В.Г. Ярославцева,

В силу пункта 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Разрешая спор и определяя размер требований кредитора к должнику, суды руководствовались положениями пункта 1 статьи 189.83 Закона о банкротстве, статей 834 и 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходили из условий заключенных с кредитором договоров банковского вклада.
С учетом отсутствия доказательств досрочного возврата вклада (по требованию кредитора, датированному 29.04.2016) до момента отзыва приказом Банка России от 08.06.2016 лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций, суды признали ошибочным исчисление арбитражным управляющим процентов по депозиту по ставке "до востребования".

Разрешая спор, суды, руководствуясь статьями 402, 834, 836, 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 189.85, 189.86 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", пунктами 26, 27 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.12.2010 N 63 "О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", исходили из отсутствия оснований для начисления процентов по вкладу, заявленных ко включению в реестр, после истечения срока действия соответствующего договора банковского вклада и обращения заявителя в банк за возвратом денежных средств, в связи с чем отказали в удовлетворении заявления.

В соответствии со статьей 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Оценив в соответствии с требованиями главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь статьями 421, 422, 834, 837, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 26.12.2008 N 294 "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", правовой позицией, изложенной в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (пункт 6), суды, исследовав каждый спорный пункт общих условий кредитных договоров, а также условий типовых кредитных договоров и договоров банковского вклада, пришли к выводу о недоказанности банком наличия условий для признания оспариваемого предписания недействительным.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что банк в момент проведении спорных банковских операций (приходно-расходных операций по счетам) обладал признаками неплатежеспособности и не мог реально совершать банковские операции, у банка имелась картотека неисполненных банком обязательств перед другими клиентами, денежных средств на корреспондентском счете банка не имелось, решением Арбитражного суда города Москвы от 20.09.2017 по делу N А40-137960/17 банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, в результате совершения спорных операций остаток по счету ООО "ЦТИИЗ" практически обнулился, а остаток по счету истца увеличился на 278 850 рублей и не превысил максимальный размер страхового возмещения, составляющий 1 400 000 рублей, предусмотренный частью 2 статьи 11 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", истцом не представлены доказательства того, что у отправителя платежей - ООО "ЦТИИЗ" имелись обязательства перед истцом по переводу денежных средств в спорной сумме, руководствуясь статьями 153, 309, 310, 837, 845, 863 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", суды пришли к выводу о том, что установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что третье лицо воспользовалось возможностью по трансформации обязательств банка перед ним, не попадающих под действие Закона о страховании вкладов, на лицо, чьи средства, находящиеся на счете, страхуются в силу указанного закона.

Комментарий к Ст. 841 ГК РФ

1. Комментируемая статья устанавливает порядок пополнения вкладов третьими лицами. Ее норма дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Как и всякая презумпция, она может быть опровергнута обстоятельствами дела.

2. В практике отмечаются попытки использовать конструкцию комментируемой статьи с целью обхода законодательства о налогообложении. Описанная ситуация усугубляется отсутствием нормы, определяющей правовой режим депозитных счетов физических лиц. Для банковской практики типичной является, например, следующая ситуация. Клиент — физическое лицо открывает в банке вклад до востребования. Реализуя свое право, закрепленное в ст. 841 ГК РФ, вкладчик сообщает третьим лицам номер своего счета. Последние начинают перечислять на счет вкладчика денежные средства предпринимательского происхождения. В результате банк попадает в крайне щекотливую ситуацию. С одной стороны, ГК РФ не запрещает осуществление расчетных операций по вкладам граждан (п. 3 ст. 845, п. 3 ст. 834 ГК). С другой стороны, указанные действия клиента нарушают законодательство о налогообложении. В частности, по предпринимательским счетам физических лиц требуется представить справку из налоговой инспекции, а по счетам лиц, не являющихся предпринимателями, справка не нужна.

Чтобы обезопасить себя от претензий со стороны налоговых инспекций, некоторые банки включают в договоры с вкладчиками примерный перечень операций по счету потребительского характера (платежи по договорам купли-продажи квартир, дач, машин, пенсия, заработная плата, коммунальные платежи и т.п.), а также оговорку о недопустимости операций предпринимательского характера.

Указанная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков, адресованного в ЦБ РФ. В письме Департамента методологии и организации расчетов ЦБ РФ от 22 апреля 1997 г. N 17-16/772 был дан следующий ответ. Согласно ст. 57 Конституции РФ уплата законно установленных налогов и сборов является обязанностью каждого гражданина РФ. Учет налогоплательщиков осуществляется налоговыми органами. При этом обязанность налогоплательщика представить в банк документ, подтверждающий постановку на учет в налоговом органе, установлена только для открытия счетов.

Норма ст. 841 ГК РФ носит диспозитивный характер, и, следовательно, совершение операций по зачислению на счет по вкладу денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, правомерно, если иное не предусмотрено в договоре. Кредитные организации не наделены фискальными полномочиями и в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ не вправе определять и контролировать использование средств клиента.

В связи с вышеизложенным ЦБ РФ не усмотрел в действиях банков каких-либо нарушений.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: