Если мфо исключена из реестра можно ли не платить им займ

Обновлено: 28.03.2024

Осенью 2019 года «Метрокредит» предлагали оценить их выгодные беспроцентные займы и поучаствовать в розыгрыше iPhone 11 и других интересных призов. Дата выбора победителей уже прошла, но заемщики вряд ли дождутся своих подарков. А причина тому — исключение компании из реестра микрофинансовых организаций. С 6 ноября 2019 года ООО «МКК Метрокредит» не имеет права предоставлять микрозаймы гражданам в качестве МФО.

Компания не сделала официального заявления ни по поводу результатов акции, ни про изменение статуса. Пользователи сообщают, что 20 ноября на ее сайте еще можно было заключить кредитную сделку. И об отсутствии записи в реестре их никто не уведомлял. Чуть позже возможность оформления займа отключили, но клиентам отвечали, что проблема вызвана техническими неполадками. Про дату возобновления работы фирмы менеджеры в социальных сетях говорили уклончиво, сообщая, что «точные сроки на текущий момент отсутствуют». Такие комментарии представители кредитора оставляли в середине декабря.


«Метрокредит» исключили из реестра по следующим причинам:

  • Неисполнение в установленный срок запросов Центробанка.
  • Нарушение требований при предоставлении отчета о микрофинансовой деятельности за полугодие 2019 года.
  • Несоблюдение сроков передачи данных в бюро кредитных историй.

В течение года кредитор неоднократно нарушал требования 151-ФЗ и других нормативных актов. Решение о смене статуса лицензии также размещено на онлайн-ресурсе регулятора. В реестре фирма перемещена в графу «Исключенные».

Можно ли сейчас взять займ в «Метрокредит»?

Через несколько дней после отзыва лицензии руководство фирмы утверждало, что приостановка в выдаче новых кредитов носит временный характер. Эту информацию удалось найти на ресурсе для инвесторов, которые вкладывают свои средства в займы различных финорганизаций. По словам представителей Metrocredit они разработали подробный план действий, который поможет им устранить недостатки и возобновить кредитную деятельность. Они планируют продолжать работу в долгосрочной перспективе. Компания не перестает обслуживать текущий портфель, ликвидность их продуктов остается высокой.

Мы перепроверили работу сайта организации спустя месяц после их выхода из госреестра. Интернет-ресурс функционирует, но взять микрозайм непосредственно в «Метрокредит» не получится. Ссылка на оформление ведет на сайт сервиса «Кива», который по структуре очень напоминает страничку metrokredit. Займы предоставляет юридическое лицо ООО МКК «Генезис Групп» (в реестре ЦБ РФ с 14.02.2019).

Также на Интернет-ресурсе metrokredit в разделе «Документы» удалось найти файл с информацией об исключении МФО из госреестра (последний в списке). Кредитор сообщает, что с 06.11.2019 не осуществляет деятельность по предоставлению микрозаймов. Также он уточняет, что заключенные ранее договоры остаются в силе. Погасить долг предлагают через личный кабинет или переводом по реквизитам. В группе кредитора в соцсетях многие пользователи жаловались, что какое-то время не могли зайти на сайт и вернуть деньги. При этом задолженность росла, поскольку проценты продолжали начислять. Также заемщикам, которые сейчас не могут вернуть всю сумму, предлагают продлить срок сделки.

В последние несколько лет аналитики отмечают рост портфеля просроченной задолженности, как в банковском секторе, так и в микрофинансовом. Люди не могут выплатить займы и кредиты, становятся должниками. Чаще всего такая тенденция преследует клиентов МФО, которые выдают краткосрочные займы до зарплаты.


Какие действия будет предпринимать кредитор, придут ли коллекторы домой и подадут ли в суд — это важно знать, чтобы быть готовым к возможным осложнениям. Нужно изучить законы и быть готовым обжаловать действия кредиторов в случае их противозаконности.

Чем взыскание в МФО отличается от банков?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понимать, что статус этих 2-х типов кредитных организаций существенно отличается. Если банк — это высшая «каста», то МФО можно назвать низшей. В большинстве случаев банки дорожат своей репутацией, имиджем, поэтому пытаются взыскивать просроченную задолженность более или менее законными способами и методами. По крайней мере, без откровенных угроз жизни и здоровью заемщика и его семьи, порчи имущества должника и т.п. Речь идет именно о действиях службы взыскания (службы безопасности) банка, а не о коллекторах, которым банк продает/передает долг для взыскания.

Что будет если не платить микрозайм?

Как правило, банковские работники ограничиваются постоянными звонками и просьбами-требованиями выплатить долг до определенного числа. Среди угроз они апеллируют судами, уголовной ответственностью за мошенничество, приездом специальной выездной группы по адресу прописки и т.д.

МФО же действуют гораздо жестче и не церемонятся с должниками. Судя по отзывам заемщиков на разных форумах, сотрудники компаний не только портят имущество (расписывают стены подъездов нелицеприятными надписями, рисуют на машинах, дверях, вставляют спички в дверной замок, «замуровывают» двери монтажной пеной и т.п.), но и реально угрожают жизни и здоровью заемщика. Причем зачастую эти угрозы перерастают в действия. Например, очень много отзывов от заемщиков МФО Деньга, которых вывозили в лес, скидывали в свежевырытую яму и давали телефон в руки, чтобы заемщик обзванивал всех знакомых и родственников, собирая деньги по частям.

О случаях с забрасыванием коктейлей Молотова в окна квартиры должников, бесконечными звонками по 100 раз в день и напоминать не нужно. Ведь резонансные истории о действиях взыскателей «сотрясают» страну постоянно.

В сочинении угроз МФО тоже можно «позавидовать». Чем только они не пугают: отобрать детей, изнасиловать, убить, украсть детей и держать их в плену и т.д. Активно работают сотрудники МФО и в социальных сетях, распространяя нелицеприятную информацию о должнике среди его знакомых и друзей в ВКонтакте, Одноклассниках, Фейсбуке и т.д.

Разница между действиями МФО и банков видна невооруженным взглядом и здесь абсолютно очевидно, кто главный «злодей».

Что делать? Как правильно себя вести?

Нет конкретного алгоритма или определенных правил поведения. Поведение заемщика может варьироваться в зависимости от действий кредиторов. В любом случае, первое, что нужно сделать должнику — успокоиться и не нервничать зря. Паника, чрезмерная эмоциональность, страх — ваши первые враги. Не стоит бояться и верить в «сказки», которые придумывают кредиторы, 95% из них — сущий бред, который никогда не станет явью. Здравый рассудок, уверенность в себе и своих действиях — вот ваши верные соратники в противодействии надоедливым кредиторам.

Вторым шагом станет чтение закона о коллекторах (ФЗ-№230), который действует в России с 1 января 2017 года. Это нужно заемщику для того, чтобы понимать, в каких шагах взыскатель нарушает закон, а в каких — действует в его рамках.

Что будет если не платить микрозайм?

Психологически важно почитать форумы должников, где люди из разных уголков страны делятся своими историями взаимодействия с банками, МФО, коллекторами и т.д. На подобных форумах можно найти ценные советы, рекомендации конкретно в вашем случае, получить консультацию сторожил, эмоциональную поддержку и т.д.

Если с утра до ночи на ваш телефон поступают звонки с разных номеров по 10-50 раз и больше, то верным решением станет установка мобильного приложения «Антиколлектор». Оно блокирует входящие звонки с проверенных номеров взыскателей, коллекторов, банков и МФО. Таким простым и бесплатным способом вы снова обретете спокойствие.

Стадии взыскания

Во всем приличном мире коллекторы работают в несколько стадий, а если точнее в 3. При этом придерживаются этих стадий, как правило, только банковские организации. МФО же действуют по своему сценарию. Итак, типичный порядок взыскания задолженности в любом банке или крупном коллекторском агентстве:

Когда ваш долг попадает к коллекторам?

Тут все зависит от микрофинансовой организации, которой должен заемщик. Велик шанс, что долг вообще никогда не попадет к коллекторам. Обычно все происходит по определенному сценарию. Первые 30-90 дней специальная служба МФО пытается самостоятельно взыскать задолженность с заемщика.

Если это не удается, долг передается по агентскому договору для временного взыскания коллекторскому агентству. Коллекторы пытаются собственными методами получить деньги от заемщика.
Если им это не удается, долг возвращается обратно в МФО и тут решается его дальнейшая судьба. Микрофинансовая организация либо попадет в суд, либо продает долг заемщика по договору цессии в коллекторское агентство, либо пытается дальше взыскивать долг самостоятельно, либо временно «забывает» про такого клиента.
А через 3-5 месяцев с новыми силами «идет» по тому же сценарию: самостоятельное взыскание, агентский договор и коллекторы и т.д.
Как правило, микрофинансовые организации предпочитают избавляться от крайне проблемных заемщиков и продавать такие долги коллекторам. К ним можно отнести просрочку заемщиков, которые всячески укрываются от взыскателя, не выходят на связь, исключают любой контакт с кредитором, не бояться и не идут на поводу у коллекторов. С таких заемщиков нечего взять, а значит, МФО они не нужны.

А вот с клиентами, которые вносят задолженность хотя бы небольшими частями — работать можно. Долги таких клиентов МФО никогда не продадут, ведь заемщики в любом случае будут приносить деньги, покрывая проценты, которые беспрестанно продолжают расти. Своеобразный замкнутый круг без возможности выхода. Хотя нет, возможность есть — погасить весь долг одним платежом или перестать платить «копейки», когда сумма долга переваливает за несколько десятков тысяч рублей.

Что будет, если не заплатить микрозайм в срок?

В первую очередь к должнику будут применены штрафные санкции за просрочку. Это пени, неустойка, штрафы и т.д. Конкретные условия и порядок начисления штрафов определены в условиях кредитования. Некоторые организации не применяют штрафных мер для клиентов, которые не заплатили вовремя, просто продолжая начислять проценты за пользование заемными средствами.

Как уже говорилось выше, действия кредиторов, в частности МФО, не имеют определенного сценария. В 20% они подают в суд, в 30% — продают долг коллекторам, в оставшихся 50% — не предпринимают никаких серьезных действий. При этом раз на раз не приходится.

На форумах должников часто можно встретить абсолютно разные рассказы о действиях одной и то же микрофинансовой организации. Например, один говорит, что МФО ХХХ ему лишь звонила по 2 раза в день в течение 1-2 месяцев, отправляла пару писем и отстала, не беспокоит вот уже 3 года. Другой должник о той же МФО ХХХ рассказывает противоположное: будто через 3 месяца после непрерывных звонков на все контактные номера, угроз и требований, МФО подала в суд на взыскание просрочки. Так что готовиться нужно к худшему, а надеяться на лучшее.

Срок исковой давности и судебная практика

На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.

А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее. Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.

Хотя это касается далеко не всех организаций. Некоторые из них активно обращаются в судебную инстанцию для взыскания задолженности в принудительном порядке. Замечено, что это чаще всего делается «волнообразно», периодами. Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним займам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.

После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)

Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.

Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.

То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.

Очень важным моментом здесь является поведение должника. Если он в течение этих 3-х лет будет общаться с кредитором или коллекторами, устно или письменно, косвенно признавать долг, вносить часть оплаты и т.п., то течение сроков исковой давности будет отсчитываться заново с каждого подобного момента. Поэтому заемщикам, которые хотят «дотянуть» до СИД, нужно быть очень внимательными при общении кредитором, а лучше — вообще исключить таковое.

Многие заемщики считают, что закрытие МФО автоматически избавляет их от необходимости возвращать долг, но это не так. На деле отзыв лицензии у микрофинансовой организации или самостоятельное сворачивание деятельности не значит, что долги заемщиков списываются или прощаются. Нет, платить придется! Это важно знать, чтобы планировать свои финансы и избежать проблем в случае неоплаты. Долг никуда не девается и в случае неуплаты будет расти.

Почему отзыв лицензии не избавит от долга?

Когда Центробанк исключает ту или иную микрофинансовую организацию из реестра, перестает существовать именно МФО. Юридическое лицо остается действительным. Заемщик должен вернуть задолженность юридическому лицу.
См. также: Куда жаловаться на МФО?
Микрофинансовая организация, закрывшаяся по собственному желанию или исключенная из реестра Центробанком, не может выдавать новые займы. Однако все выданные ранее займы имеют силу и действительны до момента действия договора или погашения долга заемщиком. По этой причине долг в закрытой МФО действителен и никуда не исчезает.

В связи с этим заемщик должен исполнить свои обязательства по договору займа, иначе его могут настигнуть неприятные последствия. Например, кредитор может обратиться в суд или продать долг в коллекторское агентство.

долг в закрытой мфо

Кому и как платить после отзыва лицензии у МФО?

Отзыв лицензии только запрещает МФО выдавать новые займы, но уже выданные микрокредиты должны быть погашены в срок по тем же реквизитам, которые указаны в кредитном договоре или в оферте, если речь идет о дистанционном микрокредитовании.

Другая ситуация, если МФО полностью прекратила свою деятельность. В этом случае заемщика должны предупредить о смене реквизитов для оплаты долга любым удобным способом: по электронной почте, по телефону, письмом и т.д.

Получить информацию о новых реквизитах для погашения займа можно самостоятельно через контактный телефон бывшей МФО, по электронной почте, или другим каналам связи.

Что грозит, если не заплатить долг?

Если вы не погасите долг перед микрофинансовой организацией, вас ждет один или несколько стандартных сценариев развития событий:

Что делать, если МФО исключили из реестра ЦБ РФ

По данным Центробанка, за первые 3,5 месяца 2022 года 47 российских МФО исключили из реестра ЦБ РФ. То есть все эти микрофинансовые организации больше не могут выдавать займы населению. Что это значит для клиентов? Нужно ли возвращать долг, если МФО исключили из реестра? Ответим на вопросы в статье.

Почему МФО могут исключить из реестра

Все кредитные учреждения России подчиняются Центробанку. Госрегулятор выдает лицензию на работу и отзывает ее, когда организация нарушает регламент. Подобное происходит, если:

  • МФО сама подала заявление на исключение из реестра, так как бизнес оказался убыточным или руководство решило сменить направление деятельности;
  • учреждение не соблюдает требования закона;
  • МФО нарушает сроки отчетности либо постоянно сдает отчеты с ошибками;
  • компания в течение года не выдала ни одного кредита;
  • микрофинансовая организация не состоит в СРО.

Основанием для проверки часто становятся жалобы граждан. Когда организация нарушает правила работы: увеличивает ставки по займам в одностороннем порядке, устанавливает необоснованно высокий процент, навязывает дополнительные платные услуги, клиент имеет право подать жалобу в Центробанк. Госрегулятор обязан отреагировать на каждое обращение и выяснить детали.

МФО исключили из реестра ЦБ РФ? Информацию об этом обязаны опубликовать на сайте компании. Также необходимо разместить объявление в офисе, чтобы посетители видели: здесь нельзя оформить заем.

Что делать клиентам, когда у МФО отзывают лицензию

Исключение из реестра — это не банкротство и не ликвидация МФО. Компания больше не может выдавать микрозаймы, однако по ранее выданным кредитам обязательства не прекращаются: клиенты обязаны погасить долги. МФО сама решает, как принимать платежи от заемщиков: по прежним реквизитам или через стороннюю организацию.

В первом случае для клиентов ничего не меняется. Они перечисляют деньги по графику, как и раньше. Закон не запрещает подобное. Пока юридическое лицо не ликвидировано, на его счет могут поступать средства.

Бывает, что МФО просит погасить долги досрочно. Тогда клиентам предлагают более выгодные условия: снижают ставку по действующему кредиту или вообще позволяют выплатить только тело долга без процента. Соглашаться или нет — дело добровольное. Клиент вправе отказаться от досрочной выплаты. Ему не предъявят претензий. В случае согласия подписывают дополнительное соглашение к договору. При отказе МФО может передать ваш долг другому кредитору.

ВАЖНО:

Второй вариант развития событий — МФО уступает действующие кредиты другой компании или физическому лицу. Подобное допустимо, если в основном договоре займа есть такой пункт. Теперь клиенту придется переводить деньги по новым реквизитам: соответствующее уведомление придет по почте. Пока не получили письмо о смене кредитора, продолжайте вносить средства, как прежде.

ВАЖНО:

Новая МФО выставила неверную сумму долга? Напишите заявление с просьбой пересчитать остаток. При необходимости приложите копию договора и все чеки об оплате. Храните квитанции, пока полностью не выплатите кредит и не получите справку об отсутствии задолженности.

Решили вообще не выплачивать долг, так как МФО исключили из реестра? Будьте готовы, что ваш договор передадут коллекторам или кредитор подаст на вас в суд. Заем не спишут и не аннулируют. А вы рискуете испортить кредитную историю.

Центробанк внимательно следит за микрофинансовыми организациями на рынке. Как только компания начинает нарушать требования регулятора, ее исключают из реестра МФО. Не состоящие в нем кредиторы не имеют права выдавать займы. Далее мы разберем, как быть заемщикам и вкладчикам, если выбранная ими фирма больше не может осуществлять законную финансовую деятельность.

По каким причинам могут исключить из реестра:

  • неполное или ненадлежащее предоставление обязательной информации в адрес ЦБ РФ;
  • отсутствие членства в СРО;
  • несоблюдение границ, установленных для ставки и суммы всех платежей (см. новость про ограничение процентов с 1 июля 2019 года);
  • отсутствие деятельности как таковой — за год не выдано ни одного займа;
  • сдача отчетности с ложными сведениями и ошибками;
  • отсутствие установленных документов и оферт на сайте;
  • неверно составленные договоры и индивидуальные условия;
  • финансовая несостоятельность организации — недостаточно собственного капитала;
  • несоблюдение других правил и норм, зафиксированных регулятором.

Объяснить порядок действий своим клиентам при исключении из реестра — это головная боль МФО. Но далеко не все из них действительно грамотно подходят к этому вопросу. Именно поэтому гражданам нужно самим знать, что делать в таких случаях.

Нужно ли выплачивать заем, если МФО исключили из реестра

Что делать заемщикам

Если озвучить совет коротко: погасить микрозайм, сохранить все платежки/чеки, запросить справку об отсутствии долгов и претензий.

Некоторые клиенты ошибочно полагают, что если компанию исключили из реестра, то деньги можно не возвращать. Это неверно. Кредитору не запрещено получать средства в счет погашения действующих договоров. Задолженность все равно остается, и ее нужно закрыть.

Здесь важно проследить, будет ли фирма собирать деньги сама или переуступит право требования другим законно работающим МФО или коллекторам. Если такую информацию клиентам не предоставили, нужно запросить ее самостоятельно. Чтобы не получилось так, что человек рассчитывался по старым реквизитам, и все его платежи не были зафиксированы. Чтобы не отправлять деньги кому попало, дождитесь официального заявления о том, кому переданы права на взыскание долга. Как только условия станут известны, погашайте займ как можно быстрее.

Обязательно соберите и сохраните все чеки, кассовые ордера, квитанции. Это ваше доказательство оплаты. Также в конце потребуйте документ с подтверждением закрытия сделки. Если все-таки случится так, что деньги уходили не на тот счет, или у заемщика не было физической возможности гасить долг (офисы были на замке, организация не отвечала на звонки и ничего не сообщала на сайте), то в суде можно будет доказать свою правоту. Ведь свои обязательства клиент исполнял в полной мере.

Нужно ли возвращать займ, если МФО исключили из госреестра?

Важное нововведение: с 28 января заемщики получили законное право не возвращать деньги нелегальным компаниям. Должно быть соблюдено условие: кредитор не состоял в реестре Центробанка уже на момент выдачи займа. То есть он вел незаконную деятельность, соответственно, у него отобрали возможность в досудебном и судебном порядке взыскивать долги со своих клиентов. Но с такими фирмами лучше не связываться. Они могут легко закрыть глаза на требования правовых актов и попытаться угрозами забрать деньги. Выбирайте проверенные организации.

Что делать вкладчикам

Вкладчикам приходится переживать больше, поскольку они могут потерять свои накопления. Если МФО добросовестное, то оно быстро разъяснит порядок возврата средств и успокоит своих клиентов. От человека требуется лишь внимательно следить за публикуемой информацией.

Деньги могут вернуться к вкладчикам тремя способами:

  • компания добровольно погасит обязательства из собственного капитала;
  • средства вернет страховщик, с которым заключен договор у МФО;
  • вклад будет возвращен по решению суда и с помощью приставов.

Независимо от сложившейся ситуации важно хранить все документы, связанные со вкладами и инвестициями. Также нужно отслеживать судьбу фирмы, которой доверили сбережения. В подобных спорах регулятор всегда на стороне вкладчика. Если вам кажется, что МФО пытается уклониться от ответственности, смело обращайтесь в Интернет-приемную Банка России и в суд.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: