Есть ли вклады которые нельзя снять

Обновлено: 19.04.2024

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны по 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

8 признаний в любви Tinkoff Black

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 Р , а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Кому, зачем и когда он нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 Р . Ровно через полмесяца сняли 20 000 Р и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 Р . 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 Р .

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 Р . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 Р . Если бы сняли только 10 000 Р , минимальный остаток составил бы 90 000 Р , а доход — 450 Р .

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Предсказать порог сейчас нельзя: расчеты зависят от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Эту ставку нужно умножить на 1 000 000 Р — с суммы превышения придется заплатить налог.

Например, если ставка составит 10%, то без налогов можно получить 1 000 000 × 10% = 100 000 Р в год в виде процентов со всех вкладов и счетов физического лица. Если при этом расчете сумма процентов за год составила 150 000 Р , то с 50 000 Р придется заплатить НДФЛ в размере 13% — 6500 Р .

Застрахованы ли накопительные счета в банках

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 Р .

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 Р и накопительный депозит на 1 000 000 Р , страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 Р . Оставшиеся 600 000 Р придется требовать от банка через суд.

Могут ли заморозить накопительный счет. Теоретически да, как и деньги на текущем счете или на вкладах. На практике такого не случалось с начала 90-х годов. Учитывая, что люди хранят в банках много денег, подобные меры неизбежно вызовут волну протеста. Так что вероятность того, что на накопительный счет наложат ограничения, стремится к нулю.

Если вы кому-то должны — например, не выплачиваете алименты или взяли в долг большую сумму, — и дело передали судебным приставам, они имеют право снимать деньги с любых счетов, в том числе с накопительного. Нельзя забирать у человека больше 70% от зарплаты или стипендии, а также социальные пособия. Все остальные деньги могут пойти в счет уплаты долга.

В чем подвох накопительных счетов

Доход можно не получить, если не знать все условия.

Условия начисления процентов. Банки могут задать разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, «Альфа-банк» начисляет 12% годовых, если тратить с карты не менее 10 000 Р в месяц, а если траты меньше — только 4%.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 Р .

Изменение процентной ставки. Взамен на относительно свободное обращение с деньгами на накопительном счете банк имеет право менять ставку, предупреждая об этом за несколько дней. Например, в ВТБ ставка по накопительному счету «Сейф» выросла в конце февраля 2022 года до 21%, а на первый открытый счет — до 24%. В апреле она дважды снижалась и на момент обновления статьи составляла 15% и 18% соответственно.

С обычными вкладами такого не бывает: ставка зафиксирована на весь срок депозита. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами нельзя делать ничего без потери процентов.

Как открыть накопительный счет

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты. Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Пополнить счет можно с другого счета в этом же или другом банке, а также наличными в банкомате или отделении или переводом по реквизитам. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Управлять деньгами на счете можно через мобильное приложение, интернет-банк, банкомат или через операциониста в отделении.

Где лучше открыть накопительный счет

Застрахованы ли депозиты в системе АСВ.
Каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
Какую сумму можно хранить. Например, в Сбербанке — не более 1 000 000 Р , а в Тинькофф Банке, «Альфа-банке», ВТБ — любую сумму. Но страховка все равно действует только на 1,4 млн рублей.
Можно ли оплачивать что-то деньгами с накопительного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Тинькофф можно оплатить связь, ЖКУ и другие услуги без перевода денег между счетами.
Что будет, если снять все деньги со счета. В таком случае банки, начисляющие проценты на минимальный остаток, обычно не выплачивают проценты за последний месяц вообще. Тинькофф Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Как снять деньги с накопительного счета

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке: тогда не будет комиссии за перевод. При переводе в другой банк комиссия возможна.

Снять наличные напрямую с накопительного счета можно не во всех банках. В Тинькофф можно снять наличные в банкоматах. Максимальная сумма для снятия без комиссии: 500 000 Р в месяц в банкоматах Тинькофф, 100 000 Р в месяц — в банкоматах других банков.

Разговоры вокруг новой инициативы ЦБ о введении специальных вкладов для малоимущих всё никак не утихают. На этот раз опрошенные «Известиями» банки обсуждают максимальную сумму вклада. При этом инициаторы и участники обсуждений забывают об одной важной детали — часто наличие вклада лишает нуждающихся пособия.

Малоимущие не копят, потому что лишних денег нет

Главный довод против инициативы — вклады для малоимущих не будут пользоваться спросом, потому что у них нет лишних денег, чтобы создавать накопления.

Сложно не согласиться. Семьи с детьми действительно едва сводят концы с концами, особенно при наличии кредитов. Любые лишние деньги охотнее отправятся на погашение кредита, долга по ЖКХ или уплату садика, но не на вклад.

С другой стороны, эксперты уверяют, что любой человек вне зависимости от дохода сможет отправлять на накопления 10% и при этом уровень его жизни не упадёт. Если семья могла жить на 30 000 рублей, то и на 27 000 проживёт. Зато будет формироваться подушка безопасности.

Малоимущие — это не только семьи с детьми, но и пенсионеры, инвалиды и другие незащищённые категории людей. Вот они как раз копить умеют. Пенсионеры даже со скудных выплат умудряются откладывать деньги на «чёрный день», «похороны» или помогают уже выросшим детям и внукам. Для них вклад с повышенным процентом будет неплохим подспорьем.

Велик ли и будет повышенный процент?

Изначально ЦБ предлагал привязать процент по повышенному вкладу к ключевой ставке. Но эксперты предполагают, что процент по депозиту должен зависеть от величины инфляции.

Сейчас ключевая ставка 7,5%, но глава ЦБ намекнула, что в декабре не исключено повышение сразу на 1 п. п., до 8,5%. Инфляция пока зафиксирована на уровне 8,1%.

Насколько специальный вклад будет превышать ключевую ставку или инфляцию пока не сказано, потому что идея ещё до конца не оформилась — нет ни официальных документов, ни конкретных заявлений, что вклады действительно будут запущены.

Допустим, что ставка для специальных вкладов будет на 2% выше ключевой. Сейчас она составит 9,5%. В декабре (если ключевая ставка повысится) — 10,5%.

Много на счёте держать нельзя

ЦБ предполагает, что на специальных вкладах для малоимущих должно быть ограничение по сумме. Граница пока не называется, но «Известия» приводят мнение управляющего директора по продуктовому портфелю «Пассивы» УБРиР Евгения Вяткина, считающего, что логично ограничить вклады 300 000 рублей (50% от средней суммы обычных депозитов). Но эксперт не уточняет — сумма вклада рассчитана на человека или семью в целом.

Получится, что вложив максимальную сумму 300 000 рублей под 10,5% малообеспеченный гражданин получит доход 31 500 рублей за год. Не так много, как хотелось бы, но от инфляции деньги будут защищены.

Придётся пожертвовать пособием

Даже при таком маленьком вкладе некоторые семьи лишатся пособия на детей, потому что Минтруд ввёл имущественный ценз на некоторые выплаты:

Вклады тоже учитываются при расчёте имущественной обеспеченности. Предельный годовой доход не должен превышать прожиточного минимума. Доход в 31 500 рублей превышает прожиточный минимум в любом регионе России. Получается, что воспользовавшись предложением ЦБ и вложив деньги на спецвклад, семья уже перестаёт быть малоимущей. Чтобы не возникало проблем, нужна договорённость с Минтрудом и поправки в законы о пособиях.

Для сравнения. В среднем на одного ребёнка возрастом от 3 до 7 лет семья получает 69 552 рубля в год. Это выше, чем доход по спецвкладу.

Пенсионеров вклад тоже может лишить некоторых выплат. Например, доход от начисленных по депозиту процентов учитывается при расчёте субсидии на оплату ЖКХ. Получается, что выплата либо сократится, либо перестанет приходить. Всё зависит от первоначального дохода.

При расчёте льгот для ветеранов труда во многих регионах проценты по вкладам тоже учитываются в качестве дохода. Если с учётом банковских процентов ежемесячный доход превысит прожиточный минимум, то пенсионер перестанет относиться к нуждающимся.

Вклады, предусматривающие возможность частичного снятия, позволяют вам свободно распоряжаться своими сбережениями без опасений потерять на процентах. Оценить все преимущества таких депозитов в полной мере может клиент банка, которому неожиданно потребовалась часть вложений. Если вклад не имеет такой опции, то вам вернут его деньги с расчётом доходности по ставке «до востребования», которая чаще всего составляет 0,1% годовых. А вот если такая возможность по вкладу предусмотрена, то за проценты можно не переживать. В следующий период они будут начисляться на остаток.

Как правило, в договоре с банком будет прописан неснижаемый остаток, то есть та часть вклада, которая должна остаться неприкосновенной. В среднем она составляет 10−30 тыс. рублей, в некоторых кредитных организациях уровень минимального порога равняется минимальной сумме вклада. Примечательно, что в документе может быть указана не только минимальная сумма для остатка средств, но и минимум, который позволяется вам снимать с вклада, скажем не меньше 10 тыс. рублей. В отдельных банках могут быть прописаны и иные условия с такой услугой, например, через какой срок после открытия позволяется частичное снятие. Этот период может составлять 30 дней, а может и все 60 дней. Если неожиданно потребовалось снять средства до разрешённого момента, то вам придётся расторгать договор и нести потери по доходности.

У возможности снимать деньги с депозитного счёта есть один существенный недостаток: процентная ставка таких вкладов ниже, чем у сберегательных. Чаще всего опцию, позволяющую частичное снятие денег с депозита, банки совмещают с возможностью пополнения счёта. Таким образом, клиент может не только изымать средства, но и наоборот докладывать их. Это очень удобно, особенно тогда, когда деньги вкладчику нужны на короткий срок.

Вывод: выбираем вклад с частичным снятием средств?

Выбирая между вариантом, позволяющим частичное снятие и не позволяющим такового, необходимо учитывать цель хранения денежных средств. Деньги «на всякий случай» лучше хранить именно на депозитном счете с опцией частичного снятия. А если вы хотите накопить деньги для определенной цели и средства вам потребуются в точно определенное время, то включение в договор права на преждевременное изъятие может стать лишним и будет только мешать вам.

Дело в том, что это право увеличивает риски банка, которые он, разумеется, учитывает. В большинстве случаев это проявляется в снижении ставки и конечного дохода. Поэтому, принимая решение, обязательно взвесьте, насколько велика вероятность, что вам потребуются ваши деньги до окончания срока договора.

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.

Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Срочные вклады

Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Например, вы положили 100 000 Р на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 Р , а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 Р по той же ставке, 3% годовых.

В РФ пока что так и нет возможности открыть безотзывный вклад. А если пользоваться обычными вкладами или депозитами, то слишком велик соблазн в один прекрасный момент деньги с этого вклада снять и на что-нибудь потратить.

Подскажите: есть ли сейчас в России какая-либо альтернатива безотзывному вкладу? Какой-нибудь счет, который можно легко в любой момент пополнить, но чтобы с него было очень затруднительно снять деньги до определенной даты. Разумеется, желательно, чтобы он приносил доход в виде процентов, был с ежемесячной капитализацией и так далее.

Действительно, сейчас в законодательстве РФ нет безотзывных вкладов для физических лиц. Любой вклад, независимо от указанного в договоре срока, вы можете вернуть досрочно — это указано в ст. 837 ГК РФ.

Поэтому расскажу о возможных альтернативах со всеми их плюсами и минусами.

Предлагаю выделить основные критерии, по которым будем определять подходящий финансовый инструмент. Вот что обязательно нужно, исходя из вашего письма:

Длительный срок.
Получение дохода.
Возможность пополнения.
Невозможность частичного снятия средств.
Затруднительность досрочного расторжения договора.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

Индивидуальный инвестиционный счет — ИИС.
Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО.
Накопительное страхование жизни — НСЖ.
Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ.

Давайте разбираться со всеми этими вариантами.

Мы уже не раз подробно писали о том, как устроен ИИС. По сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми привилегиями. Давайте оценим, насколько он может заменить безотзывный вклад, по вашим критериям.

Длительный срок. ИИС открывается бессрочно. Минимальный рекомендованный срок для его использования — от 3 лет. Но вас никто не заставляет через 3 года его закрывать, можете пользоваться столько лет, сколько вам надо.

Получение дохода. За хранение денежных средств на ИИС проценты не начисляются. Доход вы получаете за счет успешного инвестирования и получения налоговых вычетов. У нас есть простая стратегия использования ИИС для начинающего инвестора и калькулятор для расчетов.

Кроме того, при использовании ИИС можно получить налоговый вычет. Причем целых два разных варианта. Почитайте, как определиться.

Возможность пополнения. ИИС можно пополнять в течение всего срока его действия, но максимум на миллион рублей в год. Есть и второе ограничение: налоговый вычет предоставляется максимум на сумму 400 тысяч рублей в год. Если вы планируете пополнять счет на такую сумму или меньше — то ИИС вам подходит.

Невозможность частичного снятия средств. С ИИС нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Сама по себе это простая процедура для ИИС, но есть сдерживающий фактор. Если расторжение происходит раньше чем через 3 года со дня открытия ИИС, то нужно будет вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет всю выгоду, поэтому обычно подразумевается, что раньше трех лет вы его не закроете.

ИИС у каждого гражданина РФ может быть только один.

Резюме. ИИС может выполнять функцию безотзывного депозита, если подходит вам по допустимым суммам: не более миллиона рублей в год, а лучше даже 400 тысяч. Срок использования: от 3 лет, иначе все вычеты придется вернуть.

Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО

Задача программ НПО — помочь вам накопить и получить вторую пенсию. Первую платит государство, вторую может платить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Подробнее о НПО можете прочитать в нашей статье. Сопоставим эти программы с вашей задачей.

Длительный срок. Тут все вам подходит: НПО — это надолго. Выплаты негосударственной пенсии связаны с началом получения государственной пенсии по возрасту, инвалидности или утрате кормильца. Таким образом, например, для 33-летнего мужчины выплаты НПО начнутся только через 32 года.

Получение дохода. Средства, размещенные в НПО, инвестируются в соответствии с законодательством. Пенсионные фонды могут вкладывать ваши деньги только в российские активы, структуру вложений каждый НПФ ежеквартально публикует.

Например, так размещал средства своих клиентов из НПО в 1 квартале 2019 НПФ «Газфонд пенсионные накопления»

Доходность по программам НПО чаще всего сопоставима с доходностью по вкладам. Вот топ-10 негосударственных пенсионных фондов по доходности программ НПО по итогам трех кварталов 2018 года

В качестве дополнительного дохода можно получить социальный налоговый вычет: 13% от суммы вашего взноса в НПО можно вернуть. Максимальная сумма — 15 600 рублей в год, это 13% от 120 тысяч рублей.

Возможность пополнения. НПО можно пополнять в течение всего срока. Как правило, у пенсионных фондов нет ограничений минимальных сумм дополнительных взносов и периодичности их внесения. Но лучше заранее уточнить в своем фонде.

Невозможность частичного снятия средств. Из НПО нельзя вывести средства, не закрывая его.

Затруднительность досрочного расторжения. У вас есть право на расторжение договора НПО в любой момент. Но в этом случае фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. По сути, вас оштрафуют за то, что вы расторгаете договор.

Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана от НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:

Если расторгнуть договор в первые три года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
Если расторгли после трех лет, 100% инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч рублей, прибыль отдали НПФ.
Если расторгли после четырех лет — штрафов не будет. Вам вернут 100% вашего взноса и 100% инвестиционного дохода. Так что если и расторгать договор с этим НПФ, то только спустя четыре года.

У других НПФ ситуация похожая. Учитывайте, что возврат денег после досрочного расторжения не будет моментальным, как в банке. Процедура может занимать до двух месяцев. А еще при досрочном расторжении нужно будет вернуть все налоговые вычеты, полученные за пополнение НПО.

Особенности. Взносы на НПО не считаются имуществом, поэтому на них не могут обратить взыскание, арест или раздел при разводе. Если вы не расторгали договор НПО досрочно, то доход будет выплачиваться в виде пенсии в течение выбранного вами срока, а не единовременно.

Резюме. НПО может выполнять функцию безотзывного депозита, если вас не пугает слово «пенсия». Минимальный срок использования составляет от 4—5 лет , иначе НПФ оштрафует вас, а налоговая потребует вернуть все вычеты.

Накопительное страхование жизни

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот финансовый инструмент позволяет заключить многолетний страховой контракт, оплачивать его регулярными взносами, а в конце срока действия получить все деньги назад. НСЖ соответствует нескольким критериям для альтернативы безотзывному вкладу, поэтому нужно дополнительно разобраться.

Длительный срок. НСЖ оформляется минимум на 5 лет и более. Многие полисы — минимум на 15—20 лет.

Получение дохода. На сумму ваших взносов страховая компания начисляет небольшой инвестиционный доход в виде 2—4% годовых. В зависимости от финансовых результатов инвестирования вам могут начислить дополнительный доход, но рассчитывать на него нельзя.

По НСЖ также предусмотрено получение социального налогового вычета — 13% от суммы ежегодных взносов. Ограничения такие же, как и в программе НПО: вернут максимум 15 600 рублей в год.

Возможность пополнения. НСЖ можно и нужно пополнять в течение срока действия договора. Это обязанность клиента. Если вы не внесете очередной взнос, то договор могут расторгнуть.

Размер взносов и периодичность их внесения зависит от условий вашего договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 10 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 100 тысяч.

Невозможность частичного снятия средств. Со счета НСЖ нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Если договор НСЖ расторгнуть в первые 14 дней после заключения, то страховая компания полностью вернет вам все средства. Если после 14 дней, то вам выплатят выкупную сумму — по аналогии с НПО.

То есть деньги вернут, но удержат «штраф». При этом сценарии вы получите назад меньше, чем инвестировали, поэтому досрочное расторжение НСЖ крайне нежелательно.

При досрочном расторжении налоговые вычеты… да-да, тоже придется вернуть.

Особенности. В дополнение к накопительной составляющей вы получите страхование жизни. Можно добавить защиту и от других неприятностей — травмы, инвалидности, — но уплаченные за эти риски средства не возвращаются в конце срока. НСЖ также не считается имуществом, как и НПО. Внесенные в страховую компанию деньги нельзя арестовать или разделить при разводе.

Резюме. НСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, если вы готовы вносить обязательные платежи. Срок использования: от 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ по многим параметрам похоже на накопительное страхование. ИСЖ не так подходит в качестве альтернативы безотзывного вклада, как НСЖ. Но использовать его все-таки можно.

Длительный срок. ИСЖ оформляется чаще всего на 3—5 лет. Другие сроки на рынке встречаются крайне редко.

Получение дохода. Часть вашего взноса страховая компания активно инвестирует. Ее задача — заработать максимум, так как часть дохода, заработанного на ваших деньгах, страховая компания оставляет себе. Но доход не гарантирован, его может не быть вообще. Вам гарантирован только возврат 100% ваших взносов в конце срока. Убытка быть не должно, а вот прибыль возможна.

По ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы ежегодных взносов, но только при условии, что договор заключен на 5 лет и более. Ограничения стандартные: вернут максимум 15 600 рублей за год.

Возможность пополнения. Как правило, ИСЖ нельзя пополнить. То есть все средства вносятся в начале срока единовременным платежом — и всё.

Некоторые страховщики все же разрешают делать дополнительные взносы. Но тут важно заранее уточнить детали. Иногда дополнительно внесенные средства не направляются на инвестиции, а полностью уходят в безрисковые резервы. В этом случае вы ничего не заработаете на дополнительных взносах, а значит, и смысла их делать нет.

Условия частичного снятия средств и досрочного расторжения аналогичны НСЖ.

Резюме. ИСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, но без возможности пополнения. Доход не гарантирован, его может не быть вообще. Срок использования: скорее всего, 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть. Встречается ИСЖ на 3 года, но налоговые вычеты там не предоставляются.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: