Финансовая грамотность виды вкладов
Обновлено: 17.04.2024
На сегодняшний день у обычного гражданина существует несколько способов сохранения собственных сбережений: открытие банковского вклада, вступление в потребительский кооператив, инвестиции в золото, покупка паёв в паевом -инвестиционном фонде ( ПИФе ), приобретение недвижимости, участие на рынке ценных бумаг. Депозит – банковский вклад. На заметку Инвестиции – вложение денег с целью получения прибыли. Пай – ценная бумага, удостоверяющая право собственности владельца на часть имущества паевого инвестиционного фонда.
На заметку Депозит – это денежная сумма, которую гражданин переда- ёт в банк с условием обратного её возврата через определён- ный срок или по первому требованию вкладчика, а также на- числения банком процентов на всю сумму депозита. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации банки имеют право открывать своим вкладчикам депозиты трёх видов: до востребования, срочные условные (в нашей банковской системе их используют меньше всего).
Вклады до востребования В случае если банк принимает деньги по договору вклада до востребования, то обязуется возвратить их в любой момент времени, как только они тебе понадобятся. Такой вклад очень удобен, поскольку клиент может свободно распоряжаться собственными накоплениями. Однако у такого вида вкладов есть большой минус – они приносят слишком маленький доход. Уровень процентов по вкладам до востребования редко превышает 1 % годовых, находясь, как правило, на уровне 0,1 %.
Срочные Эти вклады являются самыми желаемыми и удобными для банков. Банки могут быть более или менее уверены в том, что деньги не будут востребованы вкладчиком обратно в течение всего срока действия договора срочного вклада. Удобство для банков приносит выгоды: проценты по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам до востребования и могут превышать уровень инфляции. Представим, Наталья Александровна положила 30 000 руб. на депозит сроком 6 месяцев под 10 %годовых. Прошло 3 месяца, и Наталье Александровне понадобились её деньги. Девушка-операционист объявила, что, поскольку деньги не пролежали всего положенного срока, Наталье Александровне выплатят процент по вкладу, равный 0,1 % годовых, или 7,5 руб. за 3 месяца.
В том, как начисляются проценты, тоже есть свои особенности. Выделяют 2 вида процентных ставок: простые и сложные. Допустим, Наталья Александровна решила положить 30 000 руб. на депозит под10 % годовых на 3 года. Способ начисления процентов – простые проценты. По истечении трёх лет Наталья Александровна получит по вкладу 9000 руб. в качестве процентов по вкладу за весь срок действия договора, или по 3000 руб. за каждый год, пока деньги лежали в банке (за 1 год начислялось 30 000 *10 % / 100 =3000 руб., за 3 года начислено 3000 *3 года = 9000 руб.). Формула вычисления: S = S – S0 = S0 * n /100 * t , где S0 – первоначальная сумма вклада, на который начисляются n% годовых, при условии хранения вклада в течение t лет.
Вернёмся к Наталье Александровне. Она увидела ещё одно предложение, по которому туже сумму (30 000 руб.) можно было положить на тот же срок и под тот же. Способ начисления дохода – сложная процентная ставка (с капитализацией), т. е. вклад и проценты будут выплачены один раз через три года, но начисление будет происходить каждый год. В 1 год будут начислены проценты в размере 3000 руб (30 000 р *10 % / 100 = 3000 руб.) и присоединены к сумме вклада. Во 2 год уже 3300 руб. (33 000 р *10 % годовых / 100 = 3300 руб.) . Этот доход тоже будет присоединён к сумме вклада. На 3 год начислят 3630 руб. (( 33 630 р *10 % годовых / 100 = 3630 руб.). На руки отдадут 39 930 руб.
Для того чтобы быстро посчитать сумму причитающихся по вкладу процентов, можно использовать следующую формулу: 30 000 руб. *(1 + 10 % / 100)3 – 30 000 руб. = 9930 руб.
Как и в любых операциях с деньгами, при операциях с депозитами существуют риски. Самый большой риск – банкротство банка. Понятно, что в таком случае у банка вряд ли останутся средства выплатить вклады всем своим вкладчикам, однако на помощь тут приходит государство. В настоящее время государство гарантирует все вклады граждан в размере до 700 000 руб . В эту сумму включена как сумма самого вклада, так и проценты, начисленные на вклад и присоединённые к нему. В случае если сумма вклада превышает 700 000 руб., то остаток будет выплачен только после реализации имущества банка и только в том случае, если этого имущества будет достаточно. Если денег будет недостаточно, то вкладчику придётся забыть об этом остатке вклада. Риски
Вывод: Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда возникнет необходимость обращаться за возмещением средств к государству, необходимо вспомнить (поскольку про него уже говорили) одно правило: чем больше процент, тем больше риск. Действительно , если банк испытывает проблемы с деньгами, он попытается их привлечь любыми способами, в том числе и путём повышения процентной ставки. Перед тем как нести деньги в банк, который предлагает высокие проценты, подумай, настолько ли ты богат, что готов рискнуть своими деньгами и отнести их в сомнительный банк.
Задание 1 Коммерческий банк предлагает для своих клиентов широкую линейку депозитных продуктов, перечень которых представлен в таблице
Изучи внимательно таблицу и дай рекомендации клиентам банка, каким образом им распорядиться собственными деньгами. 1. Виктор Иванович живёт в г. Воронеже, а его сын поступил на обучение в вуз г. Волгограда. Виктор Иванович хотел бы ежемесячно перечислять на счёт своему сыну сумму в размере 20 000 руб.на жизнь и оплату квартиры. Деньги сын Виктора Ивановича будет снимать постепенно, по мере необходимости. Процент для данного клиента совсем не важен, поскольку деньги перечисляются не на накопление, а на потребление их сыном. Какой вариант вклада ты можешь порекомендовать открыть сыну Виктора Ивановича?
2. Мария Александровна хотела бы накопить деньги на по- купку квартиры. Часть суммы в размере 300 000 руб. она хотела бы разместить в виде вклада. Покупку квартиры Мария Александровна планирует осуществить через 2 года, пользоваться деньгами из других источников клиентка не планирует. Однако в течение всего срока клиентка хотела бы ежемесячно перечислять на счёт часть своей заработной платы. Посоветуй Марии Александровне лучший вариант вложения средств.
3. Сергей Петрович хочет внести в банк сумму в размере 40 000 руб., чтобы на совершеннолетие дочери подарить всю сумму вклада с начисленными процентами. Сейчас дочери 15 лет. Вносить дополнительные суммы клиент не планирует. Какой вариант вложения средств ты порекомендуешь? 4. Ольга Николаевна хотела бы положить во вклад сумму в размере 25 000 руб. Срок вложения – ориентировочно 3 года. Ольга Николаевна сразу сказала, что хотела бы ежегодно снимать со счёта сумму начисленных процентов. Какой вариант вклада ты можешь порекомендовать Ольге Николаевне?
По теме: методические разработки, презентации и конспекты
Презентация Урок финансовой грамотности
Главная цель образовательной школы воспитание гармоничной личности, а гармоничная личность должна быть всесторонне развитой, т.е. владеть различными знаниями, умениями и навыками, обладать.
Презентация урока "Финансовая грамотность"
Презентация урока финансовой грамотности для учеников 7-8 классов. Можно использовать для проведения внеклассного мероприятия.
презентация по финансовой грамотности
презентация на тему: Как использовать налоговые льготы и налоговые вычеты.
12-13.05. МЖКХ2. Основы финансовой грамотности. Депозиты
Задание1. Изучите материал учебника, стр. 36-47 и ответьте на вопросы: - Что такое личные сбережения и для чего они необходимы? - Что такое принудительн.
Презентация по финансовой грамотности (классный час)
Финансовая грамотность в 5 классе.
Презентация по Финансовой грамотности 9 класс "Налоги и их роль в жизни семьи"
Презентация по Финансовой грамотности 9 класс "Налоги и их роль в жизни семьи".
презентация "Формирование финансовой грамотность обучающихся основной и средней школы на уроках обществознания"
Представлены различные методические подходы к формированию финансовой грамотности обучающихся на уроках обществознания.
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Накопления и инфляция.
Что такое депозит и какова его природа.
Дата проведения
Банковские депозиты
Банковский вклад (депозит) – это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.
Банковский вклад (депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Банковский вклад используют для хранения, сбережения и приумножения денежных средств. Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Существует следующая классификация вкладов (рис.1):
Рисунок 1 – Классификация вкладов
- вклад до востребования - по условиям вклада срок или иное условие возврата вклада не устанавливаются. Вклад находится в банке столько времени, сколько посчитает нужным вкладчик, т.е. до расторжения вкладчиком договора банковского вклада и закрытия счета по вкладу. Деньги со вклада до востребования можно снимать в любое время без потери в процентах, но ставка по такому виду вклада минимальная.
- срочный вклад - открывается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. Срок возврата вклада может быть установлен любой. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения.
В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования. Срочный вклад, по своему назначению разделяют на:
- сберегательный вклад — самый простой подвид срочного вклада, по условиям которого запрещены операции пополнения вклада и снятия любых сумм.
- накопительный вклад — с возможностью пополнения депозита в течение всего срока действия договора.
- расчётный вклад (универсальный вклад) — с возможностью контроля депозита и проведения расходно-приходных операций.
2) по валюте размещения:
- рублевый;
- валютный;
- мультивалютный (несколько видов валют)
3) по видам вкладчиков
- вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.
- вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации.
4) по способу начисления процентов:
Простой процент начисляется на первоначальную сумму депозита.
Сумма простых процентов по вкладу рассчитывается по формуле:
Рассмотрим пример: Гражданин Никитин Никита Никитович, решил сделать простой депозитный вклад 25. 000 рублей сроком на 5 лет и под проценты 15 в год.
Рассмотрим какую сумму гражданин Никитин сможет заработать на своем вкладе через 5 лет. Для произведения расчетов нам необходимо перевести 5 лет в года, для этого нам необходимо5* 565=1825 и прибавить 1 –это один высокосный день, так как раз в четыре годы мы с вами наблюдаем высокосный год. также 15% нужно перевести в целые числа и получим 0,15
Расчетная часть:
Числитель 25.000*0,15*1826=6 847 500 делим на знаменатель
Знаменатель 36 600
Получаем: 187,090 и *100 чтобы извлечь 100% и получаем чистый доход 18 709 рублей за 5 лет.
Общая сумма дохода составит: 43 709 рублей.
Можно рассчитать сумму % по депозиту 2 способом:
1. нужно количество дней 1826 :365=5
2. далее 25 000*15*5=1 87500:100=18 750
3. общая сумма депозита равна=43 750 руб.
Процентная ставка может быть фиксированная либо плавающая.
Плавающая процентная ставка содержит переменную величину, которая привязана к курсу финансового инструмента, например, к ключевой ставке Банка России
При закрытии банковского вклада проценты начисляются до дня (даты) фактического закрытия счета по вкладу.
Когда срочный либо другой вклад (иной чем вклад до востребования) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, то проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.
Условия депозита и управление рисками.
Депозитный договор
Договор банковского вклада (депозитный договор) – договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты нанее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Банк обязан заключить договор банковского вклада с обратившимся к нему гражданином, которым соблюдены необходимые условия открытия вклада данного вида, например:
- граждане Российской Федерации могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с момента достижения ими 14-летнего возраста;
- банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием фамилии, имени и отчества (при его наличии) гражданина или наименования юридического лица;
- вносится сумма не ниже установленной банком минимальной суммы по данному виду вклада;
- договором могут быть предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада.
В соответствии со ст. 838 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной при следующих условиях:
- подписание клиентом и банком договора банковского вклада;
- подписание клиентом заявления о согласии (акцепте) с правилами и условиями размещения вкладов в банке (офертой банка);
- выдача банком сберегательной книжки или сберегательного сертификата либо другого документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством и сложившейся в соответствии с ним банковской практикой.
При заключении депозитного договора необходимо обращать внимание на его условия:
1) Срок и номинальная процентная ставка.
Ставка указывается в годовом выражении. В течении срока депозита банк не вправе менять ставку.
Реальная % ставка = Номинальная % ставка - % инфляции
2) Периодичность начисления процентов и возможность их капитализации
3) Возможность автоматической пролонгации
Банк автоматически может продлевать договор на основании согласованных условий. Срок будет прежний, ставка — действующая на момент пролонгации.
4) Возможность пополнения счета
5) Возможность досрочного частичного снятия денег
6) Возможность перевода вклада в другую валюту
Внимательно читайте договор. Чем более гибкие условия депозита, тем ниже ставка, и наоборот.
3. Управление рисками по депозиту
Депозитный риск - риск возможного невозвращения полностью или частично депозитных вкладов в связи с неправильной оценкой и неудачным выбором банка или другого финансового учреждения.
Управление рисками по депозиту - процесс принятия и выполнения решений, направленных на снижение вероятности возникновения неблагоприятного результата и минимизацию возможных потерь по вкладам.
Независимо от вида банковского депозита или вклада, их размещение сопровождают определенные риски:
Риск банкротства банка . Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Застрахованными являются денежные средства, размещаемые гражданами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Процентный риск. Когда вы подписываете договор, то фиксируете ставку на весь срок депозита. Однако за это время ставки на рынке могут поменяться. Если срок всего один месяц, то вряд ли они сильно изменятся. Однако если срок один или два года, то за этот срок ставки почти точно вы растут или упадут. Управление этим риском - выбор долгосрочного вклада с возможностью досрочного снятия.
Валютный риск. Обменный курс постоянно меняется. Управление риском - диверсификация вкладов, то есть хранить часть денег в иностранной валюте, а часть - в рублях, или делайте вклад в валюте, соответствующей вашей цели.
Риск инфляции. Управление риском — вложения в инструменты, защищенные от инфляции. Например, открывать депозит под процент выше уровня инфляции или индексируемый депозит.
Риск ликвидности. Риск ликвидности наступает тогда, когда вам срочно нужны деньги. Если они вложены в депозиты, то банк вернет вам их досрочно по первому требованию. В конце концов, это ваши деньги, но проценты, ради получения которых вы открывали депозит, могут остаться у банка. Управление риском - выбор вклада с возможностью досрочного снятия.
Таким образом, четкое формулирование цели депозита позволит вам правильно подобрать условия договора (срок, валюту, возможность пополнения и досрочного снятия и т. д.).
До сих пор в наших уроках финансовой грамотности речь шла исключительно о кредитах. Сегодня же мы поговорим об оборотной стороне банковских услуг – вкладах. Банковский депозит (вклад) – это ваши деньги, временно переданные банку. За то, что вы передали деньги в банк, он платит вам проценты. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.
Вклады бывают срочными и до востребования. Если вы хотите получить большие проценты, вам больше подойдут срочные вклады. А вклад до востребования (он же текущий счет) похож на камеру хранения: заметного дохода не принесет, зато деньги можно в любой момент забрать назад или перечислить на любую цель, какая вас интересует.
К вкладу до востребования может быть привязана банковская карта, с помощью которой удобно управлять деньгами.
Выбор банка – ответственность вкладчика
Банки считаются более надежными, чем другие виды финансовых организаций, но не все они одинаково хороши. Разумные вкладчики доверяют свои деньги только солидным банкам. Как правило, надежный банк имеет:
- высокие рейтинги от международных агентств,
- длительную историю,
- большой собственный капитал (солидные банки размещают эту информацию на своих сайтах).
Проверьте, есть ли эти преимущества у вашего банка!
Чем выше процент, тем выше риск
Всегда приходится выбирать между синицей в руке и журавлем в небе. Если вам обещают большие проценты, то ваши деньги собираются использовать, чтобы «ловить журавлей». Думайте, готовы ли вы нести риск.
Не несите свои деньги в сомнительный банк в гонке за высоким процентом: соизмеряйте дополнительную сумму выгоды в рублях со связанными с ней рисками и неудобствами.
Вклады в банках гарантируются государством в определенном размере
Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», государство возмещает вкладчику его потери, если банк не возвращает вклад вовремя. Эта задача возложена на специальное ведомство - Агентство по страхованию вкладов. Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России).
Помните, что государственная гарантия относится только к суммам до 700 тысяч рублей, сверх этого вы вкладываете на свой страх и риск. Если ваш вклад больше, есть смысл разместить его частями в разных надежных банках, т.к. лимит в 700 тыс. действует для каждого банка, в котором размещены ваши вклады.
Прежде чем подписывать договор о вкладе, прочтите его и получите полную информацию об условиях
Перед заключением договора банковского вклада вам обязаны сообщить ключевую информацию о его содержании. Главное - обратите внимание на следующее:
- каков срок вклада,
- в каком размере и по какому графику вам будут платить проценты,
- условия начисления процентов,
- каковы условия досрочного прекращения депозита (полного или частичного),
- есть ли возможность пополнения вклада в течение срока действия договора,
- какими будут проценты, если вы оставите свой вклад в банке после истечения срока,
- какие комиссионные сборы банк будет брать с вас за зачисление денег на счет и их снятие со счета.
Величина процентов зависит от всех перечисленных условий. Используйте эту информацию для сравнения предложений нескольких надежных банков и выбирайте более выгодные условия! Если что-то непонятно, спрашивайте: сотрудник банка обязан ответить на все вопросы.
Тайна вклада и личная информация вкладчика охраняются законом. Если закон нарушен – требуйте компенсацию
Сведения о вкладчике и о всех операциях по банковскому вкладу и банковскому счету являются банковской тайной. Ее разглашение запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом. Если банковская тайна нарушена, вкладчик имеет право требовать компенсацию.
Банковский вклад или сберегательный сертификат – в чем разница?
Иногда банковские сотрудники предлагают клиентам, желающим открыть счет или вклад, другие формы управления сбережениями, подчеркивая, что процент будет выше.
Например, сберегательный сертификат. Это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение после установленного срока определенной суммы вклада и процентов, оговоренных в сертификате. Деньги по сертификату можно получить в любом филиале банка-эмитента, его можно дарить, передавать по наследству, использовать как залог по кредиту.
Самым распространенным и наиболее часто предлагаемым видом сберегательного сертификата является сертификат на предъявителя.
Однако, важно понимать, что по сравнению с банковскими счетами и вкладами сертификаты хоть и более доходные, но и более рискованные. Вложив деньги по сберегательному сертификату на предъявителя, вы не получаете государственной гарантии, т.к. эти сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.
Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Эти вкладчики будут получать вложенные в банк деньги лишь после объявления банка банкротом наравне с другими частными вкладчиками, вложения которых превышали 700 000 руб.
При этом именные сертификаты считаются полноценными вкладами физических лиц и входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка владельцы именных сертификатов получают страховую выплату в размере до 700 тысяч рублей.
Кроме того, в отношении сберегательных сертификатов на предъявителя высок риск физической утраты, в т.ч. мошенничества. Если ваш сберегательный сертификат будет потерян, украден или испорчен, вы потеряете доступ к вашим деньгам, потому что это ценная бумага на предъявителя, и ни в каких документах не зафиксировано, кому она была продана.
Управляйте своим вкладом – ситуация постоянно меняется
Положив деньги в банк, не забывайте о них. Следите за рыночной ситуацией. Банковский вклад беззащитен перед ускорением инфляции.
Срочные вклады имеет смысл делать на относительно небольшие сроки (1-3 года), по истечении которых можно пересмотреть условия.
Нет смысла долго держать значительные суммы на вкладе до востребования. Этот вклад целесообразен в двух случаях:
- если вы вскоре (в течение месяца) собираетесь их потратить;
- небольшой остаток на всякий случай (не больше вашего дохода за 1 месяц).
После истечения срока вклада, указанного в договоре, проценты по нему существенно изменяются
Если у вас срочный вклад, всегда спрашивайте, какими будут проценты, если вы оставите вклад в банке после истечения оговоренного срока. Скорее всего, банк захочет их резко снизить до уровня процентов по вкладам до востребования. В таком случае не держите деньги во вкладе сверх оговоренного срока, а лучше сразу по прошествии срока заберите их или откройте новый вклад.
Банк не вправе снижать процент по срочному вкладу в одностороннем порядке, даже если это дозволено договором
Если в договоре есть условие, по которому проценты по срочному вкладу могут быть снижены банком в одностороннем порядке, это условие недействительно. Размер процентов может быть уменьшен только в случаях, предусмотренных законом. Так сказано в Гражданском кодексе (статья 838, пункт 3).
Банк не вправе ставить открытие вклада в зависимость от того, заключит ли вкладчик еще какую-то сделку
Верховный суд России запретил банкам требовать от вкладчиков, чтобы те заключали какие-то дополнительные сделки (например, договоры страхования) как условие открытия вклада. Однако банк имеет право предлагать для вкладчиков, согласных заключить дополнительные сделки, более выгодные условия, чем для тех, кто не согласен.
Если ваше требование о досрочном возврате вклада не выполняется, грозите жалобой
Вклад, открытый на определенный срок, в любое время может быть взят назад по требованию вкладчика. Так сказано в Гражданском кодексе (статьи 834 и 859). При этом, однако, вкладчик не получит процентов, указанных в договоре. Если вы решили забрать вклад досрочно, а банк этого не позволяет, то закон на вашей стороне и можно жаловаться в Банк России.
Соблюдайте правильную последовательность действий в случае неплатежеспособности вашего банка:
1) Убедитесь, что произошел страховой случай, то есть, одно из двух:
- у банка отозвана (аннулирована) лицензия на выполнение банковских операций;
- Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка
3) Лично, через доверенного или по почте представьте в АСВ или банк-агент два документа:
- заявление по форме, определенной АСВ. В этом заявлении надо указать, в какой форме вы хотите получить возмещение: наличными или переводом на указанный вами банковский счет;
- удостоверение личности, на основании которого был заключен договор с банком.
4) При представлении документов получите выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.
Получите возмещение в указанной вами форме в течение 3 дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.
Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник
Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173
Эл. почта:
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Уроки финансовой грамотности. Часть 3. О банковских вкладах. Урок 2. Консультационная часть - Публикации
Уроки финансовой грамотности
Часть 3. О банковских вкладах
Урок 2. Консультационная часть
Банковский депозит (вклад) – это ваши деньги, временно переданные банку. За то, что вы передали деньги в банк, он платит вам проценты. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.
Вклады бывают срочными и до востребования. Если вы хотите получить побольше процентов, для этого лучше подходят срочные вклады. А вклад до востребования (он же текущий счет) похож на камеру хранения: заметного дохода не принесет, зато деньги можно в любой момент забрать назад или перечислить на любую цель, какая вас интересует.
К вкладу до востребования может быть привязана банковская карта, с помощью которой удобно управлять деньгами.
Выбор банка – ответственность вкладчика
Банки считаются более надежными, чем другие виды финансовых организаций, но не все они одинаково хороши. Разумные вкладчики доверяют свои деньги только солидным банкам. Как правило, надежный банк имеет:
- высокие рейтинги от международных агентств,
- длинную историю,
- большой собственный капитал (солидные банки размещают эту информацию на своих сайтах).
Проверьте, есть ли эти преимущества у вашего банка!
Чем выше процент, тем выше риск
Всегда приходится выбирать между синицей в руке и журавлем в небе. Если вам обещают большие проценты, то ваши деньги собираются использовать, чтобы «ловить журавлей». Думайте, готовы ли вы нести риск.
Не несите свои деньги в сомнительный банк в гонке за высоким процентом: соизмеряйте дополнительную сумму выгоды в рублях со связанными с ней рисками и неудобствами.
Вклады в банках гарантируются государством в определенном размере
Специалисты Управления Роспотребнадзора в очередной раз напоминает, что, согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», государство возмещает вкладчику его потери, если банк не возвращает вклад вовремя. Эта задача возложена на специальное ведомство – Агентство по страхованию вкладов. Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком – участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). На данный момент таких банков в Российской Федерации насчитывается 858.
С вступлением в силу Федерального закона от 29 декабря 2014 г. №451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» теперь государственная гарантия относится к суммам до 1 400 000 рублей (ранее 700 000 рублей), сверх этого вы вкладываете на свой страх и риск. Если ваш вклад больше, есть смысл разместить его частями в разных надежных банках, т.к. лимит в 1 400 000 действует для каждого банка, в котором размещены ваши вклады.
Прежде чем подписывать договор о вкладе, прочтите его и получите полную информацию об условиях
Перед заключением договора банковского вклада вам обязаны сообщить ключевую информацию о его содержании. Главное – обратите внимание на следующее:
- каков срок вклада,
- в каком размере и по какому графику вам будут платить проценты,
- условия начисления процентов,
- каковы условия досрочного прекращения депозита (полного или частичного),
- есть ли возможность пополнения вклада в течение срока действия договора,
- какими будут проценты, если вы оставите свой вклад в банке после истечения срока,
- какие комиссионные сборы банк будет брать с вас за зачисление денег на счет и их снятие со счета.
Величина процентов зависит от всех перечисленных условий. Используйте эту информацию для сравнения предложений нескольких надежных банков и выбирайте более выгодные условия! Если что-то непонятно, спрашивайте: сотрудник банка обязан ответить на все вопросы.
компьютер, проектор, экран, раздаточный материал (документы, памятки), пять компьютеров.
Сопровождение и комментарий к уроку
Организационный момент . Перед вами на столах раздаточный материал, среди него есть красные карточки.
Мотивация. Определение темы и целей урока
Ребята, скажите, где хранили деньги в старину? ( Предполагаемый ответ: банка, чулок с деньгами, копилка, сундук)
Правильно! Вы, наверно, все видели фильм «Иван Васильевич меняет профессию», я предлагаю вам посмотреть фрагмент с одним из главных героев…
Назовите, пожалуйста, преимущества хранения денег в сберкассе. Обобщая ответы, учитель подводит итог данного этапа
- можно, таким образом обеспечить их безопасность;
- нет соблазна потратить;
-и, конечно же, пустить их в рост, чтобы они приносили нам дополнительный доход. Итак, намного выгоднее сделать вклад в банк, чем хранить деньги в чулке, копилке, сундуке. Как бы вы сформулировали тему нашего урока?
Совместная постановка основных задач урока.
- определить виды вкладов,
- условия хранения наших депозитов
- и научиться рассчитывать проценты по вкладу.
Использование различных источников информации (текстовый документ, электронное решение, видео фрагменты) позволит расширить информационное пространство и поддерживать мотивацию на протяжении всего урока.
Ключевое слово в нашей теме урока – это ВКЛАД. Давайте разберемся с понятием вклад: назовите слова, которые у вас ассоциируются с этим термином. Учитель на доске записывает предложенные слова и затем дает возможность учащимся самостоятельно сформулировать определение понятию вклад)
- деньги (денежные средства)
Используя метод критического мышления «ассоциации» учащиеся самостоятельно формулируют понятие – вклад. Данный метод поможет быть использован при выполнении задания № 25 на ЕГЭ.
Первичное восприятие и усвоение нового теоретического учебного материала
Для того чтобы не ошибиться с выбором вклада необходимо знать с соблюдать несколько «золотых правил вклада»
Наверняка, каждый из вас хочет накопить много денег для того, чтобы исполнить свою мечту, т.е. реализовать свою финансовую цель. Сегодня на уроке я хочу предложить вам такую финансовую цель, которая, пожалуй, понравится каждому из вас. К концу 11 класса неплохо было бы получить водительское удостоверение (на доску).
Но, Для реализации этой мечты нам нужно накопить 22 000 рублей, для оплаты обучения в школе вождения. Мы знаем, что у нас есть 2 года на приумножение своих средств и наш первоначальный капитал составляет 10 000 рублей (это подарок на день рождения). Вот и второе правило – определить срок открытия вклада.
Условия записаны на доске.
(Использование проблемных ситуаций с опорой на жизненный опыт учеников)
Третье правило - это правильно выбрать валюту вклада – лучше всего использовать ту валюту, которая вам будет необходима в дальнейшем.
Четвертое правило - нам поможет определить следующий фрагмент. Банки любят себя рекламировать. Но реклама не всегда достоверно отражает условия вклада. Чтобы объективно оценить работу банка можно обратиться к рейтинговым агентствам, например «Рус – Рейтинг». Итак, правило, осторожно относиться к рекламе и обратить внимание на рейтинг.
СЛАЙД- Видеофрагмент Реклама банков
Пятое, необходимо выбрать наиболее удобный банк. При прочих равных условиях выбрать тот банк, чьи отделения и банкоматы находятся рядом с вашим домом, школой или работой, выбрать комплекс сервисных услуг (удобность перевода).
Шестое - важно также узнать о комиссии банка, т.е. плату за услуги, которую он взимает со своих клиентов, например, при снятии составляет до 3%, а при переводе до 1%.
Работа с текстом – работа в группах (раздаточный материал, приложение 1)
Седьмое - это правильно выбранный тип вклада и порядок начисления процентов.
Ваша задача определить характерные виды вкладов, их признаки и порядок начисления %.
Обобщение работы в группах.
Мы определили с вами типы вкладов. При этом, вы должны помнить, что увеличение вклада может зависеть не только от размера процентной ставки, но и от капитализации, т.е. добавочный капитал. Например, один раз в месяц, один раз в полгода, в конце срока и т.д. Капитализация – это один из параметров, по которым оценивают надежность и «солидность» банка.
Теперь необходимо узнать, какой же из видов вклада окажется наиболее выгодным для достижения нашей финансовой цели.
( раздаточный материал, карточки с условиями задачи, приложение 2)
Условия записать на доску. Кроме того, у нас могут быть дополнительные вложения в течение этого времени, скажем, подарки на 8 марта, 23 февраля – 3 000 руб., заработок – летом – 4 000руб, новый год – 2000 руб.
Рассчитать сумму вклада можно по формуле.
Но, с вами воспользуемся приложением «Депозитный финкалькулятор». Он поможет быстро и точно рассчитать сумму вклада. Учитель демонстрирует работу приложения.
Итак, наиболее выгодным вкладом, который позволит нам реализовать нашу финансовую цель является сберегательный вклад.
Получается, если бы мы хранили деньги в чулке, у нас было бы всего 19000 рублей. При этом у нас была угроза инфляции, соблазн потратить, а так мы еще получили прибыль.
Мы определились с выбором вклады теперь необходимо обратить внимание на договор.
Договор вклада – это очень серьезный финансовый документ, поэтому его содержание не может быть очень коротким и простым.
В буклете условия, которые должны быть отражены в договоре. (При недостатке времени на уроке договор можно дать рассмотреть самостоятельно, приложение 3).
Включение обучающихся в мини исследование, которое наблюдается при выборе вклада и подсчета процентов по депозиту.
Каждая группа с помощью приложения «Депозитный финкалькулятор» ведет расчет по предложенному ей типу вклада.
Вклад «до востребования» -
Результаты расчетов по видам вклада зафиксировать на доске.
Изучение нового материала осуществляется с использованием элементов интерактива, методов критического мышления и применением ИКТ. Это дает возможность учащимся самостоятельно добывать знания на протяжении всего урока. Работая с документами, у учащихся вырабатывали умения оценивать ситуацию, анализировать, делать выводы. Использование компьютера усиливает мотивацию к обучению, так как взаимодействие осуществляется по всем каналам восприятия «тест-звук-видео-цвет». Все это помогает учащимся составить объемное и яркое представление по данной теме. На протяжении всего урока четко прослеживается принцип сотрудничества по схеме, ученик – ученик и ученик-учитель. Коммуникативные действия направлены на согласование усилий по достижению общей цели (работа в группах).
Обобщение усвоенного учебного материала.
После каждого этапа объяснения нового материала анализируются ответы учащихся, что способствует закреплению и систематизации полученных знаний. Вопросы для закрепления:
Что такое вклад?
Вспомнить «золотые правила вклада».
Составление синквейна каждой группой.
Правила написания синквейна (приложение 4):
- первая строка – тема стихотворения, выраженная одним словом, обычно именем существительным;
- вторая строка – описание темы в двух словах, как правило, именами прилагательными;
- третья строка – описание действия в рамках этой темы тремя словами, обычно глаголами;
- четвертая строка – фраза, выражающая отношение автора к данной теме;
- пятая строка – одно слово – синоним к первому, на эмоционально- образном или философско-обобщенном уровне повторяющее суть темы.
После работы в группах озвучивание синквейна, можно рассмотреть вариант предложенный учителем.
А какую финансовую цель вы поставили бы перед собой после окончания школы, ВУЗа?
Лаконичность формы синквейна позволит учащимся резюмировать информацию, изложить мысль в нескольких значимых словах, емких и кратких выражениях, что дает возможность учащимся проявить творчество и выразить свое отношение к изученной теме.
Домашнее задание составить анкету для социологического опроса по теме «Вклады и кредиты»
1. Абрамов С.А. Методические рекомендации для преподавателей. Финансовая грамотность для учреждений системы дополнительного школьного образования. Модуль 2. Сбережения и банки. – Волгоград: ГБОУ СПО «ВЭЕК», 2015.-110с.
2. Абрамов С.А. Рабочая тетрадь для обучающихся. Финансовая грамотность для учреждений системы дополнительного школьного образования. Модуль 2. Сбережения и банки. – Волгоград: ГБОУ СПО «ВЭЕК», 2015.-110с.
Виды вкладов и порядок начисления процентов
Начисление может производиться следующим образом:
- ежемесячно – проценты прибыли прибавляются к основному вкладу каждый месяц;
- к концу срока – проценты прибыли присоединятся к основной сумме вклада в конце срока вклада;
- в иной срок, например, ежеквартально (проценты начисляются каждые 3 месяца), либо каждые полгода, либо еженедельно.
Что касается срочных вкладов, то тут в договоре важно обратить внимание на возможность (если она предоставляется банком) его автоматического продления, если вкладчиком не были сняты деньги в день окончания срока. В данном случае необходимо уточнить, как будет изменена процентная ставка при продлении вклада.
Вклад «до востребования» – это один из самых распространенных видов вклада. Он используется, как правило, для кратковременного хранения средств и денежных переводов. Этот вклад выдается в любое время полностью или частично. Получить вклад может любое лицо, если предъявит сберегательную книжку с указанием «на предъявителя». Договоры по данному виду вклада практически во всех банках одинаковы. Минусом данного вклада является его низкая процентная ставка.
Срочные вклады могут иметь массу разновидностей. Общим правилом для данных вкладов является то, что с любого из них деньги можно снять до окончания срока его действия. Однако при этом проценты будут выплачиваться по самой низкой ставке. Но вообще, процент по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам «до востребования». Доходность по срочным вкладам зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Также практически все срочные вклады можно открыть на третье лицо. Об одном из срочных вкладов – о мультивалютном вкладе, - уже упоминалось выше. Помимо этого, существуют и другие виды срочных вкладов.
Сберегательный вклад. Его особенность и, в то же время, минус – невозможность пополнения и досрочного снятия суммы. Зато плюс такого вклада – одни из самых высоких процентных ставок.
Накопительный вклад. В отличие от предыдущего вида, он предусматривает возможность пополнения (в некоторых случаях, и возможность снятия части денег без снижения процентной ставки). Однако, минус вклада – более низкая процентная ставка, чем у сберегательного вклада.
Вы открыли вклад с капитализацией на 10000 рублей под 9.7 % годовых. Через каждые полгода (180 дней) вы сможете вносить дополнительную сумму 3000 рублей – подаренные на 8 марта (23 февраля), затем 4 000 рублей (заработанные лето) и 2 000 рублей (подарок на Новый год). Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Рассчитайте сумму вклада.
Вклад «до востребования»
Вы открыли вклад с капитализацией на 10000 рублей под 1% годовых. Через каждые полгода (180 дней) вы сможете вносить дополнительную сумму 3000 рублей – подаренные на 8 марта (23 февраля), затем 4 000 рублей (заработанные лето) и 2 000 рублей (подарок на Новый год). Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Рассчитайте сумму вклада.
Вы открыли вклад с капитализацией на 10000 рублей под 10 % годовых. Через каждые полгода (180 дней) вы сможете вносить дополнительную сумму 3000 рублей – подаренные на 8 марта (23 февраля), затем 4 000 рублей (заработанные лето) и 2 000 рублей (подарок на Новый год). Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Рассчитайте сумму вклада.
Вы открыли вклад с капитализацией на 10000 рублей под 7 % годовых. Через каждые полгода (180 дней) вы сможете вносить дополнительную сумму 3000 рублей – подаренные на 8 марта (23 февраля), затем 4 000 рублей (заработанные лето) и 2 000 рублей (подарок на Новый год). Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Рассчитайте сумму вклада.
Прежде чем заключить договор с банком, заострите своё внимание на следующих моментах
2. После передачи вкладчиком денег банку он теряет право собственности на них, и в то же время приобретает право требования к банку. Банк, в свою очередь, приобретает право собственности вклада.
3. Согласно договору, банк обязуется вернуть вкладчику сумму депозита и выплатить начисленные проценты на сумму вклада на условиях договора.
4. В договоре должны быть указаны : наименование и место расположения банка; фамилия, имя и отчество вкладчика, данные его паспорта. Номер счёта по вкладу; валюта вклада и сумма внесённых денежных средств на счёт для открытия вклада и порядок их внесения в дальнейшем.
5. В договоре должен быть указан размер процентов, способы их начисления. Это могут быть: перечисление на определённый счёт, капитализация или выплата в конце срока. Периодичность начисления: может быть ежемесячной, ежеквартальной или в конце срока. В договоре указывается точное количество дней хранения денежных средств во вкладе. Если эта статья не оговаривается, то за годовой период, по умолчанию, принимают 360 дней.
6. В договоре должны быть обязательно прописаны обязательства и права сторон при досрочном расторжении вклада.
1. Дату открытия вклада и дату его завершения.
2. Размер процентной ставки . Обратить особое внимание на наличие различных комиссий и штрафов. Помнить, что комиссии за открытие вклада незаконны. Вы размещаете средства на счёте в банке для того, чтобы получать с них прибыль. Комиссии за дополнительные услуги не должны вас смущать, но они не являются обязательными. То есть только с вашего письменного соглашения вам будут предоставляться платные СМС-услуга, услуга электронного оповещения и прочее. При досрочном расторжении договора, в большинстве случаев, вкладчик получает деньги по самой низкой ставке, составляющей не более 1,00%.
3. Уточнить условия продления вклада . В случае автоматической пролонгации вклада, банк самостоятельно продлит данный договор с вами на тех же условиях. Если автоматическая пролонгация не предусмотрена, вам будет необходимо обратиться в банк для перезаключения договора на тех же условиях по истечении его срока, либо забрать свои деньги, либо заключить новый договор.
Правила написания синквейна:
- первая строка – тема стихотворения, выраженная одним словом,
обычно именем существительным;
- вторая строка – описание темы в двух словах, как правило, именами
- третья строка – описание действия в рамках этой темы тремя словами,
- четвертая строка – фраза, выражающая отношение автора к данной
- пятая строка – одно слово – синоним к первому, на эмоционально-
образном или философско-обобщенном уровне повторяющее суть темы.
По теме: методические разработки, презентации и конспекты
Разработка урока по финансовой грамотности на тему"Семейный бюджет"
Разработка урока по финансовой грамотности на тему"Семейный бюджет" напралена на развитие метапредметных умений. Таких как развитие навыков работы с материалом таблиц, развитие логического мышления, у.
Методическая разработка занятия кружка «Финансовая грамотность» по теме « Экономика семьи»
Занятие посвящено формированию понятия "семейный бюджет", умению его составлять, а также навыкам рационального потребительского поведения.
авторская разработка урока по финансовой грамотности
Цель: познакомить учащихся с основами рынка недвижимости.Задачи:Образовательная: формирование представлений учащихся о текущих экономических событиях в России и в мире.Развивающая: продолжить формиров.
методическая разработка по курсу "Финансовая грамотность"
Методиеская разработка расчитана на 5-11 класс. Может проводиться как в урочное, так и вне урочное время.
Методическая разработка урока по финансовой грамотности для обучающихся 7 класса по теме Домашнее хозяйство
Цель урока - рассмотреть особенности организации домашнего хозяйства Задачи урока -образовательные:-рассмотреть понятия относящиеся к домашнему хозяйству и семейному бюджету;-познакомить уча.
Методическая разработка урока по финансовой грамотности
Методическая разработка по теме: Виды финансовых мошенничеств. Риски. Материал может быть использован как урок, элемент урока, классного часа, семинара для любого возраста. Цель занятия:1.от.
Автор статьи
Читайте также: