Где хранятся безналичные деньги

Обновлено: 23.04.2024

За что мы любим мобильный банк? За доступ к банковским услугам не выходя из дома и за пополнение с карты на карту. Миллионы людей совершают переводы ежедневно. Отслеживаются ли эти операции и какая информация о пользователях доступна? Давайте разбираться.

Как работают безналичные переводы

Впервые я открыла для себя такую возможность в 2016 году, когда коллега рассказала мне про мобильное приложение. До этого я пользовалась только банкоматами и, конечно же, обрадовалась, что теперь можно переводить деньги прямо через телефон.

В памяти быстро появились воспоминания о том, как люди ходили раньше в банк или на почту и отправляли средства, обязательно с паспортом. А адресат ждал заветного уведомления несколько дней и также получал наличные на почте или в окошке кассы.

Сейчас же достаточно обладать банковской карточкой, а из всех реквизитов знать только номер телефона получателя средств. Пара минут, и готово: баланс уже пополнен. Неудивительно, что эта услуга стала такой популярной.

Давайте разберемся, как это работает и через какие этапы проходят средства на пути к получателю.

В отправлении с карты на карту (они же p2p или c2c) участвуют три действующих лица:

банк-эмитент – организация, выпустившая карты получателя и отправителя;
банк-эквайер – выполняет роль принимающей стороны: проверяет и принимает реквизиты отправителя, отправляет запрос в платежную систему. Эмитентом и эквайером может быть один и тот же банк;
платежная система (ПС) – это что-то вроде операциониста-кассира, который предоставляет эквайеру информацию об отправителе и получателе. Именно ПС осуществляет клиринг – безналичный расчет.

Интересный факт

Во время p2p банковский счет на экране меняется мгновенно. Но по факту деньги зачисляются лишь на следующий день. Финансовое учреждение ждет конца дня, когда ПС сообщит ему, какие итоговые расчеты и в каком размере нужно провести.

Делается это для упрощения работы безналичной оплаты, ведь так риск ошибок минимален. Платежная система является неким гарантом того, что необходимая сумма поступит на счет получателя. Поэтому результат виден сразу. Теперь вы знаете, где задержались ваши деньги, если они пришли только через несколько часов.

Универсальная карта «Халва» – не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. С той лишь разницей, что брендовый нож обойдется вам в кругленькую сумму, а обслуживание Халвы бесплатное. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Где деньги, банк?

Нет ничего, чего бы не коснулась твердая рука закона. И банковские операции не стали исключением. Электронные платежи, операции p2p, работа самих ПС и тех, кто ее осуществляет, регулируются Федеральным законом «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ. А следит за соблюдением норм Центральный банк.

Задержка пополнения счета – ситуация хотя и типичная, но неприятная. Особенно когда она касается больших сумм. Поэтому лучше не терять время и разобраться, в чем причина

Типичная ситуация: Андрей, клиент банка «Первый», перевел некую сумму на карту «Финансы и вклады» своего брата Дмитрия из другого города. Обычно деньги приходили моментально. Но сейчас их не было ни через пять минут, ни через два часа. Что же делать?

Во-первых, нужно успокоиться: такое происходит регулярно, просто с вами – впервые. Во-вторых, закон предполагает, что срок перевода средств, в том числе и электронных, может составлять до трех дней (п. 5 ст. 5 и п. 11 ст. 7 ФЗ №161). Конечно, мы рекомендуем не сидеть сложа руки – все же лучше позвонить в службу поддержки и узнать, в чем причина.

Андрей позвонил в колл-центр, и оператор порекомендовал позвонить в банк получателя, ведь ошибка явно на стороне эквайера. Почему так?

Такая ситуация тоже распространена, особенно если речь идет о транзакциях из одной финансовой организации в другую. Обычно эмитент любит открещиваться от задержек, говоря, что это принимающий банк оказывает услугу и нужно разбираться с ним. Логика в этих словах есть, ведь мы помним, что эквайер обращается к платежной системе, которая должна перевести деньги. Но лучше все же обратиться ко всем участникам процесса. Если сумма так и не пришла, а банки на помощь не спешат, то следует сделать запрос в ЦБ.

Почему так долго

Есть много причин, почему средства где-то задержались. Перечислим основные.

Разный операционный день. Помните, мы говорили, что необходимо дождаться окончания дня, чтобы начать делать итоговые переводы? В разных банках этот самый операционный день длится по-разному.
Разные платежные системы. Например, вы перечисляете на «Мир» с Mastercard.
Технические сбои – происходят нечасто, но шанс нарваться именно на них есть.
Большие суммы (от 50 тыс. руб.). Особенно долго они могут идти из одного банка в другой.
Лимиты и ограничения на транзакцию.
Выходные и праздничные дни.
Проблемы с пластиком получателя. Возможно, он и вовсе заблокирован.
Указаны неправильные реквизиты.
Перевод в другую страну.

Бывают и совсем уникальные случаи. Поэтому лучше вооружиться электронным чеком, подтверждающим перевод, и посетить отделение банка.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

Комиссия, или деньги за деньги

Комиссия – пожалуй, вторая самая неприятная вещь, с которой может столкнуться человек, пользуясь p2p.

Это сейчас банки стали более лояльны к клиентам других организаций и создают большие партнерские сети, позволяя без процентов снимать и пополнять баланс сторонней финансовой организации в своих банкоматах. А вот раньше приходилось искать именно свой аппарат, порою на другом конце города. Особенно если это был небольшой региональный банк.

В любом случае, комиссия – это способ заработать. Перечислим ее варианты.

Комиссия от платежной системы. По сути, с вас берут деньги за то, что ПС делает всю основную работу и перечисляет средства.
Процент от эквайера. Организация делает возможным зачисление средств на карточку, а также развивает систему.
Комиссия стороннего сайта. Если вы пополняете баланс через другой сервис, он тоже берет процент за свою работу.

Как было сказано выше, банки отключают комиссию на транзакции для своих партнеров. А система быстрых платежей позволяет отправлять деньги на карты даже небольших организаций без дополнительной платы.

Кто отслеживает мои переводы

Периодически нас пугают новостями о том, что государство пытается всячески ограничить свободу транзакций между физлицами: то налог ввести, то комиссии. Например, с 2021 года налоговая и Росфинмониторинг пристальнее следят за сделками, где фигурируют большие суммы – от 100 тысяч и выше. Цель при этом благородная – борьба с коррупцией и уклонением от налогов.

Недавно много шума наделала новость о том, что с 2022 года данные о каждом переводе на карту будут тщательно проверяться.

На деле же ЦБ пояснил, что цель данных мероприятий – избавить платформу от нелегального использования. Под особое внимание попадут операции с потенциально преступным характером. Например, такими услугами злоупотребляют незаконные онлайн-казино, букмекеры, а также финансовые пирамиды. Если регулятор заметит быстрое перечисление огромных сумм на один и тот же счет, то это повод собрать обезличенные данные и заняться подробным изучением данного случая.

Новая мера не затронет представителей малого бизнеса, а также не распространится на пополнение депозитов, кредитных счетов, инвестиционных и брокерских реквизитов.

Поможет ли это – другой вопрос. По сути, учреждения и так знают много информации о своих клиентах. Все зависит от скорости работы проверяющих органов.

Банк знает, что вы делали прошлым летом

Многие задаются вопросом: интересуется ли кто-то, что и кому человек переводит через приложение? Однажды, когда я меняла старый пластик на новый в отделении, специалист увидела, что я иногда перевожу небольшие суммы моей подруге, и предложила настроить автоперевод. Сразу возникло чувство, что вмешиваются в мою личную жизнь.

Чтобы получить любую финансовую услугу, необходимо предоставить организации персональную информацию о себе. Например, для выдачи кредита специалист запросит сведения о вашем заработке. Даже простой перевод на счет другого человека может многое рассказать.

Что именно банк знает о вас:

основные сведения о клиенте (полные ФИО, возраст, город рождения, паспортные данные и т. д.);
социальный статус (семейное положение, профессия, образование, стаж работы и т. д.);
финансовую информацию (например, уровень заработка, наличие вкладов или кредитов);
данные, получаемые при использовании банковских продуктов (в том числе переводы между физлицами);
действия, которые вы совершили в приложении или на сайте банка;
данные об устройствах, с которых вы заходите на ресурсы организации (в том числе и геолокацию);
биометрические данные, фото и видео с изображением клиента.

Как видно, список довольно подробный. Поэтому защита личных сведений – это один из приоритетов, на который направлена работа финансового учреждения.

Сведения собирают для таких целей, как:

предоставление услуг;
совершение крупных банковских операций;
сбор статистики для улучшения работы;
предотвращение мошеннических и других преступных действий;
реклама новых продуктов;
найм сотрудников;
сотрудничество с государственными органами (в том числе правоохранительными).

Хотя хранение данных клиентов подразумевает не сообщать кому-либо информацию, все же есть исключения. Передавать их можно:

внутри финансового учреждения и дочерних предприятий;
партнерам и контрагентам;
государственным органам в рамках законодательства.

Как видим, банк уже располагает достаточной информацией о своих клиентах. При этом предоставить ее по запросу госорганов – прямая обязанность организации.

На сегодня в России существует и действует вполне нормальная система безналичных платежей. Конечно, у понятия «безналичный» существует множество синонимов, навроде «по банку» и т.д., но все это суть одинаково.

В первой части статьи я немного расскажу о сущности денег (вдруг кто что-то новое узнает?) и постараюсь рассказать о банковских счетах, платежах и прочем. Во второй части будем говорить уже о конкретных видах документов и что они означают.

Вся эта вводная часть посвящена объяснению того, чем являются деньги в нашем обществе. Ее можно пропускать, если вдруг не хочется читать.

У меня в кармане лежит купюра в 10 рублей. Мы привыкли считать, что банковские билеты Банка России и есть деньги. На самом деле, это немного не так.

Раньше монеты были сами по себе из драгоценных металлов, поэтому не существовало такого «разделения» стоимости, как сегодня. Судите сами — купюра стоит ровно тех денег, которые были потрачены на ее производство, т.е. может стоить намного меньше ее номинала.

Сейчас практика изготовления денег из драгоценных металлов уже не применяется, поскольку Центральный Банк любой страны выпускает билеты, т.е. банкноты и монеты. Конечно, монеты из серебра и золота выпускаются, однако это делается только для того, чтобы потакать нумизматам :)

Банкноты или монеты обозначают взятое на себя банком (в нашем случае это Центральный Банк РФ) долговое обязательство. Разумеется, что в истории денег есть уйма примеров реального обеспечения денег золотом, условно говоря, банк был всегда готов по требованию клиента предоставить ему то количество золота, которое соответствовало номиналу купюры. Правда, на сегодня правило обеспечения обязательств золотом уже ушло в прошлое.

Понятно, что уже достаточно давно хранение большого количества денег превращалось в проблему. Ну, то воры, то пожар, то еще что. Поэтому деньги стало удобно хранить в банке, поскольку тот нес ответственность за сохранность денег.

Однако, до появления безналичных операций была проблема — деньги из банка необходимо снимать и передавать. Неудобно.

Также, проблема России заключалась в том, что существование негосударственных банков, а тем более, частного бизнеса, у нас просто было невозможным до 1990 года.

Однако, с 1990 года у нас стало «все хорошо» с банковской системой и появился такой игрок, как Центральный Банк (ЦБ РФ).

Если кто не знал, то банковская система в России двухуровневая. На первом уровне у нас стоит Центральный Банк, который дает разрешения (лицензии) другим банкам выполнять какие-либо конкретные операции. На втором уровне находятся такие монстры, как Сбербанк России (большей его частью владеет Центральный Банк), ВТБ (большей его частью владеет Правительство РФ) и прочие коммерческие банки, которые уже работают с населением и юридическими лицами.

Центральный Банк не работает с физическими и юридическими лицами! Только с банками.

Так вот, возвращаясь к нашей отправной точке, следует упомянуть, что до появления Центрального Банка переводы между банками были усложнены, даже если бы они были бы возможны. На сегодня процесс работы любого коммерческого банка выглядит так: у него есть корреспондентский счет в ЦБ РФ, с которого банк осуществляет переводы на корреспондентский счет другого банка в ЦБ РФ. И деньги могут легко (вернее, быстро) курсировать между различными организациями, даже если они обслуживаются в разных банках.
Корреспондентские счета, разумеется, могут быть разных видов — ностро, лоро, востро). Опять же, я не буду вдаваться в глубокие подробности.

Но! Следует понимать, что реальные деньги для банков выглядят как обязательство ЦБ РФ перед ними. То есть, когда осуществляется платеж, настоящие деньги никак и никуда не двигаются. Осознание этого факта нам понадобится в дальнейшем.

Если хотите открыть свой банк, то, правда, а почему нет? Скажу честно, тут есть только один небольшой облом — минимальный уставной капитал для открытия банка составляет 5 миллионов евро. К сожалению. Но с другой стороны, если посмотреть на возможный объем операций клиентов, то эта сумма покажется попросту смешной.

Спонсор главы — Гражданский Кодекс РФ :)

2.1. Порядок появления счета

Итак, чем занимаются наши банки мы уже поняли — они работают через свой корреспондентский счет. А как быть с остальными счетами, вот, если у меня есть сберегательная книжка — это тоже счет?

Помните, что первой точкой соприкосновения банка и клиента является договор. Именно в договоре указывается тот набор и перечень услуг, который Вам оказывает банк, сколько стоят те самые услуги и в каком порядке они оказываются.

На самом деле, не стоит думать, что банки очень вольны в своих решениях. Поскольку ЦБ РФ на наказание быстр и на расправу суров, то он устанавливает определенные требования, обязательные для всех банков. А они уже эти требования могут доводить до абсурда (как Сбербанк России) или не доводить. Но за их соблюдением ЦБ РФ будет бдить вне зависимости от размера банка.

Так вот, далее наступает следующая ситуация. Вообще, в рамках одного договора банка с клиентом может быть открыта туева хуча счетов, для каждой ситуации. Однако, в зависимости от лица, а также сути взаимоотношений с банком, виды счетов могут меняться.

В рамках Гражданского кодекса существует два вида счетов. Пока это единственное централизованное объяснение того, какие могут быть счета, — есть банковский депозит и банковский счет.
Разница между ними проста — депозит предназначен для хранения, а не для того, чтобы платить куда-либо с этого счета. Банковский счет подразумевает какие-либо операции, то есть, платежи куда-нибудь.

Еще раз повторюсь, что на юридическом языке платеж с банковского счета есть уступка права требования. Вы, положив 100 рублей на расчетный счет как индивидуальный предприниматель, получили право требовать с банка 100 рублей обратно. Однако, Вы, расплачиваясь по «безналу», передаете это право требования другому лицу.

Вести счет банк может в любой удобной для клиента валюте, а также в той валюте, с которой банк работает. В основном это рубли, доллары и евро. Счета в остальных валютах могут банком попросту не вестись.

2.2. Виды счетов

Разумеется, к счетам существует большое количество подвидов, к примеру, счет (в случае банковского депозита) могут называть «лицевой счет». А счет, с которого банк списывает деньги по кредиту часто зовут «ссудный счет». Если пытаться классифицировать подобные названия, можно очень долго рассказывать и толком ничего не рассказать, поэтому за подробностями — в комментарии :)

Ах да, чуть не забыл. Открытие банковского депозита может сопровождаться (а может и не сопровождаться) выдачей сберегательной книжки. Если в договоре банковского депозита отдельно не прописано ее отсутствие, она должна быть обязательно выдана.

Ну и напоследок, могут быть металлические счета (именно депозиты). Там все учитывается в граммах драгоценных металлов, а также с таких счетов физическое лицо не может никуда платить.

Спонсор главы — Центральный Банк РФ

3.1. Банковский депозит

В отношении физического лица все достаточно просто. Пришел человек, показал сберегательную книжку, если она есть, ну и делает то, что он считает нужным, то есть, пополняет депозит, платит с него куда захочет или просто снимает деньги.

Если депозит открыт в пользу юридического лица, то оно может его либо пополнить, либо снять с него деньги. И более ничего, для всего остального существует обычный банковский счет, а не депозит.

3.2. Банковский счет

Тут уже интереснее. Открывать банковские счета могут как физические, так и юридические лица. И распоряжаться ими они могут совершенно одинаково.

Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами. Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.

Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно, а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах, а также криптографических принципах, делающих возможным их применение.

Содержание статьи

Что понимать под электронными деньгами?

Типы электронных денег.

Краткая история возникновения электронных денег.

Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.

Суть идеи слепой подписи.

Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.

Реализации электронной подписи.

1) Что понимать под электронными деньгами?

Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.

Электронные деньги - денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.

Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае - электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).

Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги - это не одно и то же. Безналичные деньги - это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.

Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).

2) Типы электронных денег.

По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта - пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются Mondex и Visa Cash.

Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.

Второй тип электронных денег по техническому устройству - на базе сетей. Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись. Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)

По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.

Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.

Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)

В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).

3) Краткая история возникновения электронных денег.

Поговорим об истории возникновения электронных денег.

До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.

В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.

В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.

В 1989 году он основал компанию DigiCash. DigiCash стала заниматься электронными транзакциями, где криптографические протоколы Чаума позволяли совершать анонимные платежи.

В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)

В 1994 году центробанки Евросоюза на официальном уровне признали существование электронных денег, проанализировав считавшиеся тогда электронными деньгами карты предоплаты. Карты предоплаты - это носители, на которых специальным образом зашифровывается стоимость. На подобные карты можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок (например, знакомая нам тройка). Являются они как правило анонимными.

Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:

Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;

Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);

Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.

Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования. Слепая подпись - это разновидность электронной подписи.

Электронная подпись - некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись.

5) Суть идеи слепой подписи

Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме:

Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).

Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.

Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её (мог видеть только специальный конверт). Следственно, анонимность всех избирателей сохраняется.

Основные сведения из криптографии.

Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.

Асимметричной криптосистемой называют криптографическую систему, использующую два ключа - открытый и закрытый.

Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.

6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

Алгоритм снятия электронных денег

Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).

К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).

Алгоритм внесения электронных денег

Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.

7) Реализации слепой подписи

Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.

Реализация слепой подписи протоколом RSA

Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:

2. Алиса посылает m' Бобу.

3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:

4. Боб отсылает s' Алисе.

Заключение

Мной было дано общее представление об электронных деньгах. Я рассказал, о том, что такое электронные деньги, описал их типы, краткую историю возникновения, а также пояснил принцип слепых подписей и привёл базовые криптографические термины, с помощью которых познакомил читателя с тем, как происходят основные операции с электронными деньгами с использованием слепых подписей.

С наличными деньгами все вроде бы понятно: Центральный банк РФ на основе заявок банков определяет, сколько денег будет выпущено и какого номинала. По его заказу "Гознак" печатает банкноты и чеканит монеты, а затем через кассовые центры ЦБ РФ эти деньги попадают в банки, оттуда - в магазины, на предприятия и в банкоматы; потом они потрепанными возвращаются в учреждения ЦБ РФ, пересчитываются, проверяются и снова поступают в оборот, подкрепленные "допечатанными" деньгами. Сколько денег допечатать - зависит только от спроса компаний и граждан на наличные. В обычные времена он довольно стабилен, а в кризис обычно растет.

На 1 августа наличных в обращении было 11,8 трлн руб. Не так много, потому что основная денежная масса - это безналичные деньги. Их появление более сложное.

В то время как наличные деньги выпускает Банк России, коммерческие банки создают безналичные (или так называемые кредитные) деньги, и их гораздо больше, чем наличных (на 1 августа - 42,9 трлн руб.).

Этот процесс легче всего объяснить на примере: у вас есть депозит в банке, физически вы не пользуетесь лежащей на нем суммой, но фактически ею владеете. Банк вправе использовать ваши деньги и выдать ими кредит - в таком случае получится, что условная сумма удвоится: с одной стороны, вы по-прежнему владеете вкладом и можете в любой момент снять свои средства, а с другой - этими же средствами может распоряжаться заемщик. "Раньше имели широкое распространение такие формы кредитных денег, как чеки и векселя, сейчас же у многих есть кредитные карты", - объясняет директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.

Но и здесь Центральный банк сохраняет всю полноту власти над деньгами: он может ускорить и затормозить увеличение массы безналичных денег, а то и вовсе - в чрезвычайных случаях - сделать так, что их объем начнет уменьшаться.

Этот процесс легче всего объяснить на примере: у вас есть деньги на депозите, банк вправе выдать ими кредит - получится, что условная сумма удвоится: вы по-прежнему можете в любой момент снять свои средства, хотя ими же распоряжается заемщик

Дело в том, что банки получают деньги не только от населения и предприятий, но и от Центрального банка - "взаймы" под определенный процент. Под этот же процент Центральный банк принимает от коммерческих банков депозиты. Эта ставка коренным образом влияет на экономику страны и на "стоимость" денег. Ее в России называют "ключевой ставкой", за счет нее Банк России и регулирует рынок. Изменение ставки - часть денежно-кредитной политики, напоминает Каганов.

Ключевая ставка влияет не только на банки, но и на граждан, и компании.

Если ключевая ставка высокая (как в конце 2014 года - 17,5%), банки предпочитают одалживать у ЦБ как можно меньше денег, а потому не могут выдавать дешевые кредиты, а если низкая (как сейчас - 4,25%), то ставки по кредитам, а заодно и по депозитам снижаются.

В последнем случае "удвоение" денег (вспомним, как депозит перетекает в кредит) происходит быстрее.

Решая, какой будет ключевая ставка, Банк России должен рассчитать все так, чтобы денег в экономике было не слишком много. Ведь чем больше денег, тем выше спрос и активность покупателей, а значит, это сигнал для продавцов о том, что можно поднять цены. И тогда ценность полученного по низкой ставке кредита быстро упадет - высокая инфляция обесценит эти деньги. При высокой инфляции бизнес боится инвестировать, а граждане - сберегать, все стараются потратить деньги здесь и сейчас или конвертировать их в "твердую" валюту.

Поэтому после острого кризиса 2014 года Банк России так медленно и осторожно снижал ключевую ставку (по 0,25 или по 0,5 процентного пункта в несколько месяцев и только однажды - сразу на 1 процентный пункт), несмотря на то, что всем хотелось бы, чтобы деньги были дешевыми и кредит доступным. Тем самым он впервые за постсоветское время добился устойчиво низкой инфляции. Главная цель Банка России - стабильная инфляция вблизи 4%.

Чем ниже ключевая ставка (именно она определяет "цену" денег), тем доступнее кредит и быстрее растет денежная масса. В основном она состоит из безналичных денег - их почти 43 трлн руб., тогда как наличных - почти 12 трлн руб.

Ключевая ставка влияет не только на банки, но и на граждан, и компании.

В последнем случае "удвоение" денег (вспомним, как депозит перетекает в кредит) происходит быстрее.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: