Инвестиционный счет в чем подвох

Обновлено: 17.04.2024

Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Но есть случаи, когда лучше не открывать его вовсе. Разберемся подробнее.

Коротко про ИИС

Сначала коротко, о чем пойдет речь, если вы вдруг каким-то чудом не читали и не смотрели все, что за последние пять лет было написано про ИИС. Это особый брокерский счет, владельцу которого положены льготы. Но для того, чтобы получить их, придется согласиться на некоторые ограничения.

Ограничения

Их два. Первое: вносить на счет можно не более 1 млн рублей в год. Второе: забирать деньги со счета нельзя минимум три года с момента открытия. То есть физически снять их можно в любой момент, но тогда мы лишимся возможности получить льготы, а те, что мы уже получили, придется вернуть, да еще заплатить пени за несвоевременную уплату налогов.

Льготы

Владелец ИИС может выбрать один из двух особых режимов налогообложения. Вычет типа А позволяет в начале каждого года возвращать 13% от суммы, внесенной на счет в предыдущем налоговом периоде. Правда, для этого нужно иметь доход, облагаемый НДФЛ. Сумма этого вычета ограничена 52 000 рублей в год — это 13% от 400 000. То есть сколько бы ни внесли на счет, больше 52 000 не получим. И получим меньше, если до этого заплатили государству налогов меньше 52 000. В итоге мы получаем среднюю гарантированную доходность по ИИС в размере 8% годовых (с учетом того, что деньги на нем должны пролежать хотя бы три года).

Для тех, у кого с налогами туго, есть вычет типа Б. Он освобождает нас от налогов на доход от курсовой разницы — когда продаем ценную бумагу дороже, чем купили. С 2021 года налогом также будут облагаться купоны облигаций. Их можно будет вернуть, подав налоговую декларацию в ФНС. А вот налоги с дивидендов по-прежнему вернуть будет нельзя ни при каких обстоятельствах.

Какой выбрать ИИС?

Давайте представим для простоты, что срок действия ИИС равен одному году и мы положили на него 100 000 рублей. По вычету типа А мы получим гарантированный доход 13% годовых — 13 000 рублей. Чтобы получить такую же льготу по вычету типа Б, нам нужно будет удвоить наш счет — то есть, вложив 100 000, заработать еще прибыль на 100 000. И уже эту прибыль государство не будет облагать налогом в 13%. Практически нереальное условие. Поэтому вычет типа А подходит почти всем инвесторам, платящим подоходный налог. Тип Б рекомендуется выбирать опытным трейдерам, готовым вносить ежегодно 1 млн рублей — тогда они могут претендовать на уровень льгот, аналогичный типу А.

Классический алгоритм действий: выбираем брокера, оформляем ИИС, пополняем на сумму до 400 000. Эти деньги вкладываем в надежные ценные бумаги, например облигации федерального займа. Получаем по ним купоны. В январе следующего года подаем налоговую декларацию и в апреле получаем 52 000 рублей налогового вычета. Операцию повторяем три раза. Поскольку вычет мы получаем в апреле, лучшее время для открытия счета — декабрь. Для последнего пополнения это дает нам доходность 13% за четыре месяца, или почти 40% годовых. С учетом налоговых вычетов и купонов по облигациям средняя годовая доходность ИИС составляет 15—20%.

Есть вероятность, что государство скоро перестанет выдавать вычеты типа А, то есть не будет возвращать 13% от суммы взноса. По информации газеты «Коммерсант», это может произойти, когда количество счетов с вычетом этого типа достигнет 6 млн (сейчас их уже 3 млн, и количество стремительно растет). Так что, если вы собирались воспользоваться этим инструментом, кажется, сейчас самое время сделать это.

Что такое налоговый кредит?

Когда рассказывают про ИИС, мало кто обращает внимание на еще одну замечательную особенность этого счета. По сути, государство предоставляет нам налоговый кредит. Чтобы разобраться с этим, давайте посмотрим, как государство берет с нас налоги по обычному брокерскому счету и по ИИС. Необходимость платить такой налог возникает, в частности, когда мы продаем ценные бумаги с прибылью. Налоговым агентом в обоих случаях выступает брокер. Это значит, что нам не нужно самим платить этот налог — брокер рассчитает его, удержит и заплатит в бюджет за нас. Только по обычному счету он делает это в момент вывода денег со счета или ежегодно в январе, если деньги не выводились. А в случае с ИИС — только после закрытия счета. Это значит, что на ИИС мы можем дополнительно инвестировать и зарабатывать прибыль с денег, которые в обычном случае отдали бы государству в качестве налога.

Какие риски ИИС существуют?

Они такие же, как и у обычного брокерского счета. К сожалению, брокеры в последние годы активно продают возможность открывать ИИС, часто забывая сделать акцент на рисках. Восполняем этот пробел.

1. Деньги на брокерском счете не застрахованы, в отличие от вклада. Но если мы храним деньги в облигациях, то риск банкротства брокера нам уже не страшен, так как мы становимся собственниками ценных бумаг, никто не может лишить нас этой собственности.

2. Доходность по бумагам, которые мы покупаем на ИИС, не гарантирована. Если у эмитента облигаций возникнут финансовые проблемы, он может не выплатить нам купон. Вероятность такого события по государственным бумагам крайне низкая — это бумаги с самой высокой степенью надежности.

Когда лучше не открывать ИИС?

В последнее время в некоторых регионах распространяется практика открывать ИИС, пополнять его последними сбережениями, а текущие расходы — на продукты питания, услуги ЖКХ — финансировать за счет кредитов, часто в МФО. По сути, это финансовое самоубийство — расходы по кредитам с лихвой перекроют все доходы, которые принесет вам ИИС. Это инструмент для долгосрочного накопления, а не для выживания. Открывать такой счет (и вообще начинать инвестировать) есть смысл, если у вас нет дорогих долгов, денег на жизнь хватает и где-нибудь в банке лежит «подушка безопасности», которой хватит на три-четыре месяца без зарплаты.

Остальные уроки по инвестициям вы можете найти в нашем разделе Обучение.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

ИИС – это вид брокерского счета, в котором Вы сможете не только покупать и продавать ценные бумаги, но и получать налоговый вычет в виде возврата 13% от ваших вложений.

Допустим у Вас есть деньги, Вы же не будите класть их под матрас, есть варианты по лучше. Открыть вклад или индивидуальный инвестиционный счет.

Вклад действует по принципу положил и забыл. Сбережения прибавляют не много процентов и часть доходов съедает инфляция.

Деньги на инвестиционном счету работают на финансовых рынках, поэтому доход может быть больше чем по вкладу. При этом играть на бирже не обязательно, можно доверить профессионалам. Но есть и риски, чем агрессивнее стратегия инвестирования, тем больше можно заработать или потерять.

Давайте разбираться, какие особенности у вклада, а какие у ИИС .

1) Вклад нужно открывать в банке, а ИИС в управляющей или брокерской компании.

2) Во вкладе застраховано до 1.4 млн р., на ИИС деньги не застрахованы.

3) Вы можете выбрать почти любой срок вклада. ИИС открывается минимум на 3 года.

4) Есть вклады с разными условиями: с возможностью пополнения, частичного снятия и тд. Но если Вы снимаете досрочно, проценты почти всегда сгорают. С ИИС лучше деньги не снимать, хотя это возможно. У него есть уникальный плюс: налоговый вычет на взнос или на прибыль. В некоторых случаях Вы можете оформить его через год после открытия счета. Но частичный или полный вывод средств лишит Вас этой прибавки.

5) Вклад можно открывать в рублях или валюте. На ИИС можно внести только рубли.

Подводя итог всему выше сказанному можно сделать только 1 вывод. Ни один из данных вариантов нецелесообразен. В случае с вкладом , инвестор кормит банк, получая взамен доход снижающийся вместе с процентной ставкой и растущей официальной инфляцией. Если говорить о неофициальной, то инвестор каждый год теряет порядка 10% от своих накоплений.

В случае с ИИС , тут еще хуже, потому как 13% Вы получаете только единоразово по истечению года и для того чтобы получать налоговый вычет в следующем году, Вам необходимо внести еще минимально 400 000 рублей на счет.

И учитывайте, максимальная выплата по ИИС - 52 000 руб. Для того чтобы такую сумму получать, достаточно иметь зарплату равную 31 000 руб. Если у Вас зарплата выше, например 50, 70, 100 тыс. рублей, то у Вас все равно максимальная сумма будет 52 000 руб.

Если говорить откровенно, то само создание ИИС было придумано только с одной целью - привлечь инвестиции в Российский фондовый рынок, надеясь, что тем самым он будет расти. Но если дать профессиональную оценку Российской экономики, особенно в условиях приближающегося кризиса, то ни один грамотный инвестор вкладывать сюда деньги не будет. А так как рынок не растет, то и ожидать хорошей прибыли не придется.

О преимуществах ИИС мы уже рассказывали, сегодня же поговорим о другой стороне медали — недостатках ИИС по сравнению с обычным брокерским счетом.

Ликвидность денежных средств

Если вы используете индивидуальный инвестиционный счет и получаете налоговый вычет, вы замораживаете деньги минимум на 3 года. Если вам срочно потребуется закрыть ИИС и вывести деньги, вам придется вернуть государству все полученные в качестве возврата НДФЛ деньги. В отличие от ИИС, с брокерского счета вы в любой момент можете вывести любую сумму. Единственная возможность получения денег с ИИС — это выплата дивидендов и купонного дохода напрямую на банковский счет.

Обращаем ваше внимание, что с ИИС нельзя будет вывести часть денег даже через 3 года. ИИС можно только закрыть.

Обмен валюты по биржевому курсу

Обмен валюты по самым выгодным курсам — одно из преимуществ брокерского счета. Как правило, биржевые курсы выгоднее курса ЦБ, не говоря об обменных курсах банков. Большинство брокеров предоставляет возможность работы на валютной секции Московской биржи своим клиентам, в том числе владельцам ИИС. Однако, как мы уже выяснили, вы не сможете купить доллары или евро перед отпуском. Единственное, что вы можете сделать, это приобрести валюту и хранить ее на счете в качестве актива, либо купить валютные инструменты (еврооблигации, долговые расписки, акции зарубежных компаний на Санкт-петербургской бирже).

Внести доллары или евро на ИИС вы также не сможете. По закону вносить на ИИС можно только рубли.

Манипуляция доходностями

Практически все брокеры используют ИИС в качестве рекламы инвестиций, обещая высокую доходность. При этом брокеры используют налоговый вычет в размере 13% в качестве дополнительного инвестиционного дохода. Многие люди попадаются на эту уловку.

Налоговый вычет на ИИС нельзя относить к инвестиционному доходу. Вычеты положены каждому гражданину России ежегодно, если платит НДФЛ и попадает под любую из категорий: покупка недвижимости , медицинские услуги , обучение , страхование жизни. Помните об этом каждый раз, когда брокер демонстрирует вам красивые цифры двузначной доходности.

Привет, дорогие друзья! Разберем налоговый вычет типа А по ИИС. Для чего он нужен и как им воспользоваться.

Рассмотренные вопросы:

ИИС - основная информация
Кто может получить вычет типа А?
Как открыть ИИС?
Как и когда пополнять ИИС?
Налоговые преимущества
Кому подойдет ИИС типа А?
Можно воспользоваться налоговым вычетом по ИИС и параллельно другими вычетами?
Какие ценные бумаги можно приобретать на ИИС, а какие нельзя?
Как получить вычет?

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это такой же брокерский счет, но если вы торгуете не на обычном брокерском счете, а на ИИС, то можете получить специальные налоговые льготы от государства .

Есть два типа льгот, которыми можно воспользоваться на ИИС: тип А и тип Б. Использовать на ИИС можно вычет только одного типа. Поэтому вы выбираете для себя, например, что будете использовать вычет типа А, тогда вычетом типа Б на этом ИИС вы уже не сможете воспользоваться.

Налоговый вычет типа А, или вычет на взносы.

Здесь суть примерно такая же, как и при вычете за покупку квартиры, или за медицинские услуги.

Получить право на такой вычет можно только если у вас есть официальный доход, с которого вы платите 13% НДФЛ. Так как, по сути, вычет на взносы – это когда вы возвращаете налог, который сами уплатили в бюджет . Поэтому вычет типа А – это ни какая-то благотворительная акция от государства. У вас удержали за календарный год с зарплаты налог, например, 30 тысяч рублей. И вы эти деньги можете вернуть обратно при помощи ИИС.

Вернуть можно не более 52 тыс. рублей за календарный год.

52 тыс. рублей – это 13% от 400 тысяч. То есть, чтобы получить максимально возможный вычет, надо:

– за календарный год пополнить ИИС на 400 тыс рублей;

– за этот же календарный год уплатить НДФЛ в бюджет не менее, чем 52 тыс. рублей.

С ИИС нельзя выводить деньги минимум 3 года после его открытия , т.к. подразумевается, что на ИИС вы будете инвестировать в ценные бумаги, а не просто заводить туда деньги, чтобы возвращать из бюджета налоги. Но если всё-таки жизненные обстоятельства сложились так, что срочно понадобились деньги, то ИИС можно закрыть и раньше. Если вы закроете ИИС раньше, чем через 3 года, то лишитесь налоговых льгот и придется вернуть деньги государству обратно. Вывод денег равен закрытию ИИС , поэтому вывести с ИИС только какую-то часть суммы не получится. Чтобы вывести деньги нужно закрыть ИИС.

Инвестиционный портфель для ИИС или обычного брокерского счета.

Кто может получить вычет типа А?

Налоговый вычет может получить только тот инвестор, который платил НДФЛ по ставке 13% в течение года, когда было пополнение ИИС. Вернуть больше, чем вы уплатили НДФЛ за год не получится.

То есть, как я уже приводил пример, вы уплатили НДФЛ в бюджет на сумму 30 тысяч рублей, а на ИИС завели 400 тысяч, чтобы вернуть 52 тысячи. Естественно, максимум получится вернуть только 30 тысяч. Оставшиеся 22 тысячи сгорят, перенести их на другой год нельзя. Поэтому в таком случае имеет смысл завести на ИИС не 400 тысяч, а 231 тысячу. Остальные деньги можно инвестировать на обычном брокерском счете.

Максимальная сумма, на которую можно пополнить ИИС за один календарный год – 1 миллион рублей. Но вычет все равно ограничен суммой 400 тыс. руб.

Вернуть налог можно только за последние 3 года. Например, вы пополнили ИИС в 2021 году. Последний год, когда вы можете подать документы на вычет за 2021 год – это 2024 год.

Но лучше делать это сразу в 2022 году, чтобы получить деньги как можно раньше. Затягивание с вычетом негативно влияет на финансовый результат. Т.к. деньги могли бы работать и размножаться.

Как открыть ИИС?

Открыть ИИС, как и обычный брокерский счет, очень просто. Выбираете подходящего брокера, чтобы он был надежный, чтобы у него были недорогие тарифы и необходимый вам набор услуг. О том как выбрать брокера у меня есть отдельное видео. Возможно, для открытия ИИС даже не придется посещать офис, сейчас уже практически все вопросы решаются через интернет. Можно открыть счет или на официальном сайте брокера или через мобильное приложение нажатием буквально пары кнопок.

ИИС можно открыть только один. Если у вас открыт ИИС у какого-то брокера, то у другого брокера открывать ещё один ИИС нельзя. В противном случае будут проблемы с налоговой, которые может быть и не настолько серьезные, но это потеря времени, бумажная волокита и, возможно, потеря льгот. Бывает такое, что человеку открыли ИИС в каком-то банке, а он этого особо и не понял. Проходит время, и человек уже сознательно открывает ИИС в каком-то другом месте и тут начинаются проблемы… Поэтому будьте внимательны.

Популярный вопрос: "Как мне открыть ИИС типа А?"

Никак. ИИС он и есть ИИС. Его условно называют "ИИС типа А" или "ИИС типа Б". Вы открываете просто ИИС . Если вы воспользовались на этом ИИСе налоговой льготой типа А, то он как бы стал ИИСом типа А и льготой типа Б на нем уже не воспользоваться, только если закрыть счет и открыть заново.

Как и когда пополнять ИИС?

Пополнять ИИС можно столько раз, сколько вам удобно. Это делается просто: либо переводите деньги по полным реквизитам ИИС, либо в мобильном приложении перетягиваете туда деньги со своей банковской карты. Пополнить ИИС можете только вы, другой человек пополнить ваш иис со своей банковской карты не сможет. Я лично сам с этим сталкивался, когда пробовал пополнить ИИС своей жены перед новым годом. Ничего не вышло, а потом деньги вернулись ко мне на счет только после новогодних праздников. Имейте это ввиду😉 Регулярно пополнять ИИС не обязательно. Вы вообще можете открыть и не пополнять ИИС. Но логично, что если вы вообще не пополняли ИИС в календарном году, то и вычет за этот год получить не удастся.

Налоговые преимущества

Налог по сделкам на ИИС будет рассчитываться только после закрытия счета , а не каждый год, как на обычном брокерском счете. Это дает возможность бесплатно пользоваться налоговыми деньгами в течение нескольких лет (сколько лет - решать вам) и получать с них дополнительную прибыль. Налоговые обязательства возникают при закрытии ИИС. Исключением являются дивиденды по акциям. Они приходят на счет уже в очищенном от налога виде. Запомнить это просто: налог на дивиденды "неубиваемый". Уйти от налогов на дивиденды физ. лицу не поможет никакая льгота.

Но кое-что всё-таки придумать можно. Некоторые брокеры дают возможность получать дивиденды по акциям и купоны по облигациям не на ИИС, а на банковскую карту. Это является хорошим преимуществом, т.к. вы сможете реинвестировать эти деньги на ИИС и получить с этой суммы возврат НДФЛ в следующем году.

Если же вы получите дивиденды или купоны сразу на ИИС, то это не будет считаться пополнением и вычет соответственно с этой суммы получить не удастся.

Кому подойдет ИИС типа А?

Вычет типа А вам подойдет, если вы имеете доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13%. Под доходом здесь подразумевается, например, заработная плата, доход от продажи машины, недвижимости, или от сдачи ее в аренду.

Следует учитывать, что возвращать можно только НДФЛ. Т.е. если ваш доход облагается другими налогами, например, в связи с применением упрощённой системы налогообложения, или вы уплачиваете налог, являясь самозанятым и т.д., то к этим доходам применить вычет на взносы по ИИС невозможно.

Когда вообще нет дохода, который облагается НДФЛ, или такой доход очень мал, то стоит обратить внимание на вычет типа Б.

Можно воспользоваться налоговым вычетом по ИИС и параллельно другими вычетами?

Да, можно воспользоваться сразу несколькими налоговыми вычетами. Например, воспользоваться вычетом по ИИС и вычетом на приобретение недвижимости или вычетом на медицинские услуги. Главное, чтобы хватило суммы НДФЛ, уплаченной в бюджет. Больше налога чем вы уплатили вернуть не получится.

Какие ценные бумаги можно приобретать на ИИС, а какие нельзя?

Многое в этом вопросе зависит от брокера. Прежде чем открывать ИИС, решите во что примерно хотите инвестировать, а затем уже можно выбирать брокера и смотреть, какие биржевые инструменты он предоставляет. В целом на ИИС в настоящее время можно приобретать то же, что и на обычный брокерский счет. Исключением являются ОФЗ-н и весь внебиржевой рынок. Вместо ОФЗ-н, при желании, можно купить обычные ОФЗ. Если какая-то бумага не торгуется на российских биржах, то купить её на ИИС не выйдет. На ИИС можно покупать иностранные ценные бумаги, которые торгуются на СПБ Бирже и МосБирже. Если хотите купить акции Apple – нет проблем. Валюту тоже можно покупать и продавать. Только вот заводить на ИИС валюту нельзя. Надо заводить именно рубли. А уже внутри ИИС можно обменять рубли на другую валюту и вообще, при желании, инвестировать в иностранные ценные бумаги. Так же отмечу, что на ИИС доступны ETF и БПИФы, торгующиеся на МосБирже. Это максимально упрощает жизнь инвесторов.

Для подавляющего большинства людей возможностей и бумаг, доступных на ИИС, предостаточно .

Как получить вычет?

Раньше нужно было собирать документы: 2-НДФЛ, документы, подтверждающие открытие ИИС и денежные переводы. Нужно было заполнять декларацию 3-НДФЛ. Потом это всё отправлялось в налоговую, например, через сайт, после чего нужно было ждать до трех месяцев пока документы рассмотрят и проверят. Затем деньги переводили на указанный банковский счет в течение ещё одного месяца.

В 2021 году процедура получения налоговых вычетов по ИИС значительно упростилась. Теперь все необходимые документы брокеры сами отправляют в налоговую. А нам остается лишь заполнить заявление в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. Проверка пройдет в течение одного месяца, а денежные средства вернутся в срок до 15 дней.

Например, в 2021 году мы пополняем ИИС, а в 2022 году заходим в свой личный кабинет на сайте ФНС и подаем заявление. И у меня, и у жены ИИС открыты в ВТБ. В этом году я всё делал по-старинке. Через приложение ВТБ теперь можно подать заявку, и, как написано в инструкции, останется на сайте ФНС только подписать заявление.

Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?

Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.

Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?

Что такое инвестиционный вклад?

Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.

Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:

1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.

2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.

Разберем каждый из вариантов.

Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)

Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.

Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.

Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)

Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.

Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.

Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.

Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

В чем плюсы инвестиционного вклада?

1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.

2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.

3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.

4. Инвестиционный вклад открывается так же просто, как и обычный: для оформления чаще всего необходим только паспорт.

Какие риски есть у инвестиционного вклада?

1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.

2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.

3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.

4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.

Кому подойдет?

Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.

Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: