Как безопасно перевести деньги незнакомому человеку

Обновлено: 23.04.2024

Месяц назад мне на карту поступили 5000 Р от неизвестного лица. Потом начались звонки и переписка с просьбой вернуть деньги, которые якобы были отправлены на строительство какой-то мечети. Я попросила звонивших обратиться в банк. Потом сама позвонила в банк, но там отказываются возвращать деньги отправителю и говорят, что сделать это могу только я.

Этот человек не успокаивался. Он говорил мне, что у него много детей, их нечем кормить, просил вернуть деньги. Звонил с нескольких номеров. Вроде бы он написал заявление о возврате, но я ему не верю. Хочу, чтобы деньги вернул банк, а я могу подтвердить, что они мне не предназначались.

Пока я ничего не потеряла, кроме нервов. Но что делать дальше? Может ли банк списать с моей карты деньги по заявлению другой стороны? Есть ли у банка какой-то срок, когда он уже не сможет списать с моей карты деньги самостоятельно?

Елена, хорошо, что вы сразу обратились в свой банк и сообщили о ситуации. Но эту проблему действительно должен решать отправитель перевода, а не вы. Как ему действовать дальше, зависит от того, как он перевел деньги.

В некоторых случаях отправитель может вернуть ошибочный перевод, обратившись в свой банк. В некоторых — нет, и тогда отправителю придется возвращать деньги через суд. Это зависит от способа, которым он перевел деньги, и лояльности банка.

Как вам поступили деньги

Отправителю известен ваш номер телефона, но он не мог узнать его в банке: тот не вправе разглашать данные своих клиентов. Скорее всего, отправитель изначально переводил деньги на вашу карту по номеру телефона.

Отправитель мог использовать систему быстрых платежей от Центробанка. На май 2020 года к СБП подключены 56 банков, подобная система есть у Сбербанка. Платежи через СБП мгновенные и безотзывные: переведенные этим способом деньги нельзя вернуть без согласия получателя.

Вероятно, отправитель ошибся в номере телефона. Но при подобном переводе в мобильном банке может открываться меню, показывающее, какой банк человек выбрал для получения переводов через СБП. Также указаны имя и первая буква фамилии получателя. Не обратить внимания на неправильное имя получателя, мне кажется, практически невозможно.

А может быть, у отправителя был только номер телефона и он просто не знал имени владельца счета, на который переводил деньги. Чтобы избежать таких ситуаций, отправителю лучше всегда заранее узнавать, на чье имя оформлена карта, привязанная к номеру телефона. Все-таки он отвечает за правильность реквизитов при переводе, и вы тут ни при чем.

Наконец, есть вероятность, что это просто мошенник. Он мог узнать ваш номер, например, если вы указывали его на сайтах объявлений.

От воров, хакеров и других нехороших ребят. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

Что делать с переводом

Я не знаю, мошенник перевел вам деньги или честный человек. Рассмотрю оба варианта.

Это мошенник. Вернув ему 5000 Р , вы можете потерять и свои деньги. К примеру, сначала вы переведете деньги по указанным им реквизитам, а затем может объявиться их реальный владелец.

Насторожитесь, если вам предлагают вернуть деньги не на тот счет, с которого они поступили. К примеру, в истории операций в приложении банка или на сайте банка вы видите, что перевод пришел от Екатерины К., а вас просят вернуть деньги по номеру карты или номеру телефона, к которому привязана карта Василия Д.

Также стоит быть осторожнее, если отправитель путается в объяснениях. К примеру, очень подозрительно, если сначала человек говорит, что отправлял деньги другу, потом утверждает, что переводил их бабушке или на благотворительность и т. д.

Это обычный человек. Рекомендую самостоятельно вернуть перевод, если отправитель переводил вам деньги по номеру телефона. Это можно увидеть в описании перевода в приложении банка или личном кабинете. Там будут видны имя и первая буква фамилии отправителя.

Если будете возвращать деньги, убедитесь, что переводите их человеку с таким же именем и первой буквой фамилии. Эти сведения станут видны, когда вы введете номер телефона для перевода.

Кроме того, можно вернуть деньги самостоятельно, если перевод был сделан в рамках одного банка. К примеру, в Тинькофф-банке в случае перевода от другого клиента можно вернуть деньги, открыв информацию о поступлении и нажав кнопку «Перевод обратно».

Если деньги вам перевели другим способом, посоветуйте отправителю обратиться в его банк или к контрагенту и сообщить об ошибке. В некоторых случаях перевод можно отменить, но не всегда. Это зависит от того, как происходил перевод: с карты на карту, банковским переводом или через партнера.

Чтобы ваш банк вернул деньги в банк отправителя, может потребоваться ваше согласие. Вы можете заранее подать в свой банк заявление о том, что это зачисление денег ошибочно, вы на него не претендуете и готовы вернуть деньги отправителю. В целом это самый верный вариант: написать заявление, отдать его в банк, не тратить эти деньги — и дальше пусть отправитель платежа сам разбирается.

Лояльные банки готовы помогать даже с возвратом переводов, совершенных через СБП. Для этого банк отправителя платежа связывается с банком получателя, после чего с вашего согласия деньги вернут. Но поскольку платежи безотзывные, только реально клиентоориентированные банки будут готовы заниматься подобным возвратом.

Если отправителю не удастся вернуть деньги через банк, он может подать в суд иск к вам о неосновательном обогащении. На это есть три года с даты перевода, но в некоторых случаях срок исковой давности можно продлить. Если отправитель убедит судью в своей правоте, то по исполнительному листу сможет списать деньги с вашего счета.

Пока вы и отправитель разбираетесь в ситуации, разумно не снимать эти деньги с карты и не тратить их. Исходя из срока исковой давности, вы сможете оставить их себе только через три года. Впрочем, по решению суда эту сумму можно списать с любого вашего счета, поэтому необязательно три года держать их именно на этой карте.

Мы уже писали об ошибочных переводах и что делать в таких ситуациях. Почитайте и покажите друзьям:

А еще загляните в нашу подборку о мошенничестве, чтобы быть в курсе уловок и не терять деньги.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Сейчас мы не испытываем затруднений, отправляя деньги по России или даже по миру. Мы можем это сделать наличным или безналичным способами одинаково быстро и надежно. Поговорим о том, как лучше отправлять деньги, если получатель живет в другом городе или стране.

С карты на карту

Самый простой способ передать человеку деньги — перевести их с карты на карту. Причем для этого не обязательно, чтобы карта получателя была оформлена именно на него — при входящих переводах банки не проводят идентификацию личности.

Для этого вам потребуется:

авторизоваться на сайте или в мобильном приложении;
зайти в раздел переводов;
выбрать “Перевод на карту”;
указать номер карты получателя;
ввести сумму перевода;
подтвердить операцию.

Удобство такого способа заключается в том, что вы можете это сделать в удобное для вас время, поскольку сервис работает круглосуточно. А также в том, что поступление денег в таком случае практически моментальное за редким исключением.

На электронный кошелек

Если у получателя нет банковской карты, но есть электронный кошелек, вы можете легко перевести ему деньги со своей карточки. Для этого вам нужно:

авторизоваться в личном кабинете банка;
зайти в раздел переводов;
выбрать “Электронные кошельки”;
выбрать необходимый кошелек;
указать реквизиты получателя;
ввести сумму перевода;
подтвердить операцию.

Обратите внимание на то, что такие переводы, как правило облагаются комиссией. Будьте готовы заплатить за это 1-2% от суммы операции.

Через платежную систему для получения наличных

Если вы отправляете деньги с карты, но получатель хочет забрать их наличными, вы можете воспользоваться платежными системами. Например, Золотой Короной. Осуществить перевод через нее можно следующим образом:

Зайти на официальный сайт платежной системы.
Указать страну отправления, страну получения и сумму перевода для того, чтобы система рассчитала комиссию.
Указать данные получателя.
Перепроверить данные перевода.
Ввести реквизиты своей карты для списания средств.
Подтвердить операцию.

Забрать свои деньги получатель может в любом пункте Золотой Короны: как в ее собственном, так и в партнерском. Для получения денег потребуется представить свой паспорт.

получателю требуется перевод на карту;
получателю нужно получить деньги наличными.

Наличными для получения на карту

Справка.Обратите внимание на то, что такие переводы чаще всего не моментальные и забрать деньги получатель сможет не раньше, чем через сутки после отправления.

Наличными для получения наличных

В этом случае вы можете опять же воспользоваться услугами платежной системы. Например, Золотой Короны. Для этого вам потребуется найти отделение и прийти туда с деньгами и паспортом. Там вам нужно озвучить сотруднику страну получения перевода и сумму, фамилию, имя и отчество получателя. После заполнения заявление вам будет необходимо пройти в кассу и внести средства.

Как удобнее всего переводить деньги по России

В последнее время очень большую популярность получила услуга по переводу средств по номеру карты. На первый взгляд логично: пластик есть у каждого, данные для перевода в виде номера карты всегда с собой, четыре группы по четыре цифры относительно просты для передачи отправителю, ошибка при вводе данных будет сразу же выявлена до отправки денег, перевод почти мгновенный, стоимость разумная.
Казалось бы, в чем проблема.
Проблема одна, но самая критичная: номера карты с легким подбором остальных данных достаточно для кражи денег. Набор информации для платежа через интернет, телефон или другой способ без личного присутствия картодержателя состоит из номера карты, фамилии, имени и срока действия карты. При этом для неименных карт фамилия и имя хотя и передаются, но не проверяются банком-эмитентом, выпустившем карту. А бывает и так, что банк не проверяет ФИО и для именных карт. Рационального объяснения такому поведения нет, просто банальная халатность.
Передача номера карты аналогична передаче ключей от сейфа с деньгами - мошеннику остается лишь узнать местоположение сейфа. И если ключи являются вещественным предметом, пропажа которого сразу заметна, то кражу данных карты во их время передачи пусть даже самому надежному человеку зафиксировать практически невозможно. Публикация номера пластика в интернете сродни разбрасыванию ключей от сейфа по всему земному шару. Не удивлюсь, если сбор выложенных в социальных сетях данных карты уже поставлен на поток. Формат данных очень простой, написать парсер для Фейсбука, ВКонтакта, Одноклассников тоже не проблема.

Как осуществляется подбор недостающих данных
Это не инструкция, но данное знание поможет понять, насколько уязвима защита карт.
Имя и фамилия редко скрываются. При минимальном навыке поиска найти ФИО можно практически по любому засветившемуся в интернете человеку. Остается срок действия карты. По номеру карты вычисляется выпустивший ее банк. Информация о количестве лет, на которое конкретный банк выпускает карту, открыта. Для большинства эмитентов это два или три года, в редких случаях пять лет. Даже если не использовать вспомогательную информацию о пользователе, которая могла бы сузить период действия карты (например, пользователь может сделать пост о том, как он вчера стал счастливым клиентом банка X), то всего два-три десятка вариантов перебора. Насколько банки тщательно следят за подозрительными запросами, в частности за прямым перебором данных карты, можно судить по этой теме. Это не дешевый фильм о хакерах, это наша реальность. Банк принес в суд тринадцать листов, на которых была информация о более чем шестистах неудачных попыток платежей с прямым перебором CVV2, и все равно продолжал утверждать, что в хищении денег виноват сам клиент, проявивший халатность!

Про дополнительную защиту
Чуть подробнее о CVV2. CVV2 или CVC2 - секретный код, который указывается на обратной стороне карты и никогда ни при каких условиях не должен передаваться кому бы то ни было, кроме продавцов. При этом продавец невправе хранить данную информацию, он может только передать ее в платежную систему для идентификации. Но запрос у клиента CVV2 является не обязанностью продавца, а его правом для уточнения, что карта используется легально. Это означает, что данный код необязателен для совершения платежей. Банк может запретить платежи без указания CVV2, но такие крупнейшие магазины и системы оплаты как Amazon и Paypal этот код не используют, потому что они предоставляют сервисы автоматической периодической оплаты, а CVV2 хранить они не имеют право, как уже сказано выше. Перед банком встает выбор: либо защита, либо возможность его клиентам пользоваться Paypal'ом и множеством других сервисов. Я пока не знаю ни одного банка, который сделал бы выбор в пользу защиты.
Еще есть технология 3D-Secure. При оплате в интернете на телефон клиента в смс высылается секретный код, действующий несколько минут для одного конкретного платежа. Вместо смс может использоваться карта с кодами доступа, но смысл тот же - одноразовый пароль для подтерждения операции. Кроме того, что телефон и карту можно потерять (а некоторые люди в телефоне хранят данные карт и даже пин-коды!), эта технология уязвима точно так же, как и CVV2 код. 3D-Secure не является обязательным для оплаты. Его использование остается на усмотрение продавца. В силу технического ограничения данная технология не используется в Paypal, Amazon и т.д., и снова банки не готовы пожертвовать сервисом ради безопасности.
В конечном итоге получается, что минимальным набором данных для оплаты в интернете являются номер карты и срок ее действия. В большинстве случаев набор чуть шире: нужны фамилия и имя. И будьте уверены, мошенники точно знают сервисы, которые не запрашивают CVV2 и не используют 3D-Secure.

Варинты развития событий, если был сделан перевод по номеру карты
Хорошо, предположим, что в интернете данные не публикуются, а перевод должен сделать очень близкий человек, который точно не украдет ваши деньги. Можете ли вы быть уверены, что этот человек не запишет номер карты на каком-нибудь листочке, который потом выкинет в мусорку около банкомата, где совершал перевод? Не оставит ли он этот листочек на видном месте? Проще говоря, можете ли вы быть на сто процентов уверены, что данные не были случайно, неявно переданы еще кому-то? Этот вариант вполне возможен.
Хорошо, предположим даже, что номер карты был запомнен, использован для легального перевода, а потом сразу же забыт и действительно никому не передавался. Но деньги у вас украли. Вы идете в банк, банк вас посылает (гарантировано), вы идете в суд. Далее на слушании последует примерно такой диалог между Клиентом и Банком:
-(Б) Передавали ли Вы данные карты третьим лицам?
-(К) Нет.
-(Б) Вот информация о переводе на вашу карту по ее номеру. Вы сами осуществляли этот перевод между своими картами?
-(К) Нет, но перевод делала жена/отец/лучший друг (супруг, с которым прожито пятьдесят лет, тоже является третьим лицом)
-(Б) Вы передавали данные карты третьим лицам, а значит нарушили банковский договор и скомпрометировали карту. До свидания.
У банка действительно нет никаких оснований верить вам на слово, что другой человек не мог украсть деньги сам или неумышленно разгласить номер карты. И ни суду, ни банку уже будет неважно, что ваша жена делала перевод в Москве, а деньги украли на торговую точку Афганистана.

Для чего банки внедряют настолько опасную услугу перевода денег по номеру карты
Возможно, это просто рвачество и разгильдяйство, на что намекает случай с сотнями попыток подбора CVV2. К тому же, если деньги украдут, то клиент должен будет доказывать свою невиновность. Шансы, что дело дойдет до суда, и клиент докажет свою правоту, минимальны.
А возможно наоборот - банки смотрят в будущее, а точнее обезопасивают себя от рисков, связанных с вступлением в силу с 2014 года (если банки опять не пролоббируют перенос срока) части федерального закона "О национальной платежной системе", которая дает презумпцию невиновности клиентам. Это означает, что банки должны будут доказывать виновность клиента, чтобы не возмещать похищенные средства. В случае, если клиент хотя бы раз получил перевод на карту, данный клиент автоматически считается скомпрометировавшим секретные данные, и в суде произойдет вышеуказанный диалог.

Вывод
Передавать номер карты кому бы то ни было можно только при условии, что оплата этой картой в принципе невозможна без личного присутствия картодержателя. Для Visa Electron и Maestro в большинстве случаев удаленная оплата запрещена, их можно использовать в качестве карт-доноров. Но необходимо удостовериться в банке, что карту действительно нельзя использовать в интернете. Оптимально, чтобы это было прописано в официальных документах. Тогда вы защищены и можете не бояться разглашать данные пластика.

Как безопасно переводить деньги
Самый старый, проверенный и полностью безопасный способ - межбанковский перевод. Он, к сожалению, не очень удобен, хотя это дело привычки.
Для межбанка необходимо знать ФИО, БИК банка-получателя (открытая информация, доступная в интернете), счет получателя. Еще нужен комментарий, отражающий цель перевода. Стандартный комментарий такой: "Некоммерческий перевод. Не облагается НДС". Номер счета не является конфиденциальной информацией. По нему можно узнать тип счета (текущий, вклад и т.д.) и валюту счета. Плюс на него можно получить деньги, но нельзя использовать. Проще говоря, предоставив данные для межбанковского перевода вы даете информацию о том, что в таком то банке у вас открыт счет, и на этом все. Получить доступ к вашим деньгам по этим данным невозможно.
По сравнению с карточным переводом межбанк долгий - деньги по закону идут в течении пяти рабочих дней, по факту один рабочий день (иного пока не встречал). Зато они сразу появляются на счету, в отличие от перевода на карту, когда деньги на пластике доступны сразу (их можно использовать посредством карты), а финальное зачисление произойдет через несколько дней (до зачисления нельзя использовать деньги через номер счета).
По стоимости межбанковский перевод в большинстве банков сравним с карточным (от 0.5% до 2%). Но ситуация быстро меняется. Некоторые банки предоставляют этот сервис абсолютно бесплатно, например, 2ТБанк. Какие-то берут фиксированную символическую сумму в десять или двадцать рублей - это Авангард и Хоумкредит. Власти на данный момент рассматривают, как можно простимулировать кредитные организации снизить стоимость перевода до пары десятков рублей. В реальности переводы станут почти бесплатными, когда цену этой услуги понизит Сбер.
FAQ по межбанковским переводам - настоятельно рекомендую. Хорошо объясняются основные принципы и понятия.
Для желающих изучить тему досконально ссылка на Положение ЦБ РФ по Московскому региону.
Здесь можно посмотреть информацию о текущем состоянии системы переводов ЦБ.

Итог
Переводам по номеру карты нет. Межбанку да!
Сейчас мне проще оплатить газ и другие коммунальные услуги межбанковским переводом, чем искать в разделе "Платежи" интернет-банка какой-нибудь "Межрегионгаз" или ЖКХ "Красный коммунист", не говоря уже о походе в отделение банка.
Основная проблема при переводе денег другим людям - объяснить, где они могут найти номер своего счета. Но она сама собой решится с повышением уровня финансовой грамотности :)

Сейчас так много новостей, санкций и ограничений, что я абсолютно не понимаю, а остались ли вообще легальные способы перевести деньги в Европу — себе или знакомому?

После 24 февраля на российские банки наложили разнообразные санкции: некоторые банки отключили от SWIFT, из России ушли многие финтех-сервисы . Из самого болезненного — россиян отключили от международных платежных систем «Виза» и «Мастеркард», а ЦБ ввел ограничения на переводы за рубеж.

Расскажу про оставшиеся доступными традиционные способы перевести деньги за границу.

Что точно не работает

О прекращении всех валютных переводов за границу сообщил Сбербанк. Ранее, 6 апреля США заявили о введении полных блокирующих санкций против Сбербанка и «Альфа-банка», что означает блокировку их активов, связанных с финансовой системой США, а также риск вторичных санкций за сотрудничество с ними.

Зарубежные системы и сервисы денежных переводов, которые заявили о приостановке переводов из России. Это WesternUnion, MoneyGram, Wise, OFX, PayPal и связанный с ним сервис Xoom, TransferGo. Сервисы либо полностью прекратили работу в России, либо приостановили отправку переводов из РФ в страны Европы.

Ограничения на размер и назначение перевода

С 1 апреля Центральный банк смягчил правила перевода за рубеж. Теперь можно переводить деньги на свои зарубежные счета и другим физическим лицам не из числа родственников. По крайней мере, ЦБ пишет, что возможны переводы «другому физическому лицу».

Все еще действуют такие ограничения, наложенные Центральным банком и указами президента:

За календарный месяц разрешено переводить не больше 10 000 $ или эквивалента в другой валюте.
Действуют ограничения и особые требования при переводе денег за рубеж на покупку недвижимости и ценных бумаг у владельцев из недружественных стран. На это нужно получить разрешение специальной правительственной комиссии. Организованных торгов это не касается.

Нерезидентам можно переводить деньги из России за рубеж в сумме до 10 000 $ при таких условиях:

Нерезидент — из дружественной страны, которая не поддерживает санкции.
Нерезидент — из недружественной страны, но работает в РФ по трудовому или гражданско-трудовому договору.

Нерезиденты недружественной страны без трудового договора в России переводить деньги за рубеж по-прежнему не могут.

По-прежнему можно переводить деньги через банки, которые не подпали под санкции, с помощью SWIFT-переводов .

Важно помнить, что из-за санкций в отдельных случаях могут быть недоступны переводы в тех или иных валютах.

Через российские банки сейчас можно перевести деньги на счет в иностранном банке или на карту в иностранном банке, но только по реквизитам счета, а не по номеру карты.

Вот что требуется для отправки перевода:

Убедиться, что банк действительно выполняет переводы в нужную страну в необходимой валюте.
Иметь открытый счет в этом банке или карту любого российского банка. Чтобы сделать перевод через отделение, обычно необязательно иметь счет в данном банке — достаточно любой карты российского эмитента.
Знать реквизиты получателя перевода: ФИО получателя или наименование организации, номер счета или IBAN, SWIFT-код , BIC или полное наименование и адрес банка получателя.

Например, изданию Frank Media подтвердили, что проводят SWIFT-переводы , такие банки: Тинькофф, «Уралсиб», «МТС-банк» , «Русский стандарт», «Росбанк», «Ренессанс-кредит» . Если вы клиент другого неподсанкционного банка, уточните в поддержке, получится ли сделать перевод.

Такой перевод может занять больше времени, чем раньше, потому что банки-корреспонденты теперь проводят в отношении денег из России дополнительные проверки и известны случаи, когда они отклоняют переводы.

В России остались аналоги ушедших международных систем денежных переводов. Таких сервисов три:

«Золотая корона».
«Юнистрим».
Contact.

При отправке перевода не нужно заполнять банковские реквизиты — достаточно знать ФИО и номер телефона получателя. Отслеживать перевод можно на сайте или через приложение.

Общие ограничения для резидентов такие:

Со своего банковского счета за рубеж можно перевести не больше 10 000 $ в месяц.
Лимит на перевод без открытия счета — 5000 $.

Вот что потребуется для отправки перевода наличными:

Убедиться, что выбранная платежная система осуществляет переводы в необходимом вам направлении. Обычно актуальная информация есть на сайтах платежных систем, но из-за постоянно меняющейся ситуации надежнее позвонить в колцентр.
Выбрать удобный вам пункт отправки переводов.
В пункте предъявить сотруднику ваш паспорт.
Указать направление перевода: страну и город, ФИО получателя, его и ваш номер телефона.
Выбрать валюту и оплатить перевод.

Если вы переводите деньги через сервис онлайн-отправки или приложение, вам нужно будет зарегистрироваться и ввести данные вашей карты.

Опираясь на информацию на сайтах платежных систем, комментарии их представителей и ответы сотрудников, расскажу подробнее о каждой системе.

Эта информация актуальна на среду, 6 апреля, и может меняться.

Доступные для перевода европейские страны: Чехия и Греция.

Валюта отправки: в одном из офисов Тинькофф Журналу сказали, что переводы за рубеж в евро через «Золотую корону» сейчас невозможны. Есть возможность перевести деньги в рублях в ряд стран СНГ и в долларах во все страны. Для этого нужно оплатить перевод рублями или долларами.

Конвертация: конвертация происходит по курсу РНКО «Платежный центр» — это оператор «Золотой короны».

Стоимость перевода: комиссию за перевод придется платить, только если валюта отправки и получения одна и та же . Если вы отправляете перевод в долларах и получить его должны тоже в долларах, то комиссия составит 1%. Если вы отправляете перевод в рублях, а получат его в долларах, то комиссию платежной системе платить не нужно, но надо купить валюту по ее курсу.

При этом вы можете потерять деньги на двойной конвертации. Например, если отправляете деньги в рублях в Чехию с получением в евро, но принимающий банк предлагает выдать перевод в чешских кронах. В этом случае деньги пройдут конвертацию дважды — из рублей в евро и из евро в кроны.

Конвертация: по курсу ЦБ.

Комиссия: если вы отправляете перевод с конвертацией, то комиссии не будет.

Доступные для перевода европейские страны: Чехия, Италия, Литва, Латвия и ряд других — актуальную информацию лучше уточнять в колцентре.

Возможные валюты отправки: рубли с последующей конвертацией.

Конвертация: по курсу банка, установленному банком-партнером , который совершает перевод.

Комиссия: зависит от страны и суммы. Например, для Чехии за перевод суммы более 1000 $ придется заплатить 1,9% комиссии. Также свою комиссию может взимать банк.

Что в итоге

Например, партнер системы Contact в Праге — система BestPay. Значит, вам нужно связаться с ее представителем и спросить, принимает ли она переводы из России. Список платежных систем-партнеров в каждой стране, как правило, есть на сайте самой платежной системы.

Златеника, диванная теория. На практике же получатель с неменьшей вероятностью выхватит от местного регулятора в момент вывода криптовалюты в фиат.

Почему через Тинькоф нельзя пополять брокерский счет в Interactive Brikers, если в этой статье, написано, что это можно делать?)

Kreeeg, Райффайзен позволяет сделать в рублях перевод в Interactive Brokers

Kreeeg, не уходит платёж? Или возвращается? В какой валюте отправляли?

Nadinaz, При отправке пишет ошибка - указ президента. Отправлял в рублях.

Златеника, вот как обычно выясняется что через криптовалюту можно вывести три копейки с дикими комиссиями и получить черный кэш на выходе. Это никак не решает вопрос перевода нормальных сумм так, чтобы их принял банк в приличной стране

Набитый под завязку безграмотными домохозяйками Т-Ж в своём репертуаре: в статье обошли один из главных(если не основной) канал движения средств через границы РФ, а единственный комментарий на этот счёт заминусовали - и почему я не удивлён?
Крипта покупается через обменники за рубли без регистрации и смс из любого, даже подсанкционного банка, а дальше она уже вне границ, нет никакой разницы между кошельком вашего соседа и человека на другом конце земли. Можно переводить в любое время суток любому человеку любые суммы без каких-либо ограничений, что может быть проще? А на Западе ещё лучше развито - вплоть до пластиковых карт с пополнением криптой и тысяч криптоматов для снятия наличных, но здесь 99% тупо никогда не слышали о таком, хотя и искренне считают себя финансовыми грамотеями - смешно и нелепо :D
К сожалению, ужасающее нежелание людей учиться мешает им разобраться в вопросе: такое ощущение, что они скорее умрут, чем выйдут за комфортные рамки изданий уровня д2д(домохозяйки-для-домохозяек) и начнут учиться чему-то действительно новому и неизвестному. По крайней мере, годы жизни потраченные на зарабатывание денег без малейших сомнений кладут на алтарь невежества со стандартной молитвой: "биткоин - это пузырь, который вот-вот лопнет" - и так уже более 13 лет.

Андрей, расскажите сколько комиссий выходит при переводе рублей в валюту в ЕС через крипту?

Пончик, покупка если в обменнике, то там комиссия включена в курс: придёт ровно столько, сколько получается делением. Если через биржу, то курс выгоднее, но будут комиссии биржи - 1-5% примерно с учётом ввода и вывода.
Перевод USDT TRC20 прямо сейчас 0.2617 USD независимо от суммы, подтверждается за минуту.
Биткоин сейчас примерно $0.5 если нужно срочно(в течение получаса), либо менее $0.1, если готовы подождать от 1 до 12 часов.
Для сравнения, Тинькофф берёт 15$ за SWIFT плюс требует какие-то документы плюс ждать не один рабочий день пока деньги дойдут, это не говоря уже о грабительских курсах на покупку валюты.

Ну и далее вывод у получателя - это такая же комиссия сети плюс какая-то небольшая наценка у европейских посредников, думаю, в районе 1-5%.

Андрей, хм, вроде написано много, а цифр мало)
Давайте так, рассмотрим два кейса:
- перевести 1кк рублей в рубли же в ЕС
- перевести $10к в любую валюту в ЕС
Кеш или цифры на счёте - неважно) Главное что деньги из РФ ушли до ЕС.

Сколько в абсолютных числах составит усушка изначальной суммы при переводе через крипту? Выбор обменника или биржи за вами (вы в этом разбираетесь).

При переводе свифтом калькуляция следующая:
- 1кк рублей
Меняем на евро в тиньке по межбанку (12% комиссии и спреды внутри). По тиньку в данный момент выйдет 10964,91 евро.
За перевод свифтом отстёгиваем тиньку 15евро, банк получатель ничего не снимает.
Получаем на счёте в ЕС 10949,91 евро или 941726.55 рублей (по курсу первого попавшегося обменника по пути на работу).
Итого усушка 58274 рублей за перевод.

- $10к
За перевод свифтом отстёгиваем тиньку 15$, банк получатель ничего не снимает.
Получаем на счёте 9985$
Всей усушки 15$

Было бы классно увидеть вашу калькуляцию для этих двух операций при переводах через крипту.

Фарит, спасибо, будем посмотреть)
Пока, если сильно упрощать мои кейсы через p2p бинанса выходит следующее:

- $10к
можно превратить в 9919 USDT на кошельке (курс 1,008 + 1$ комиссий за перевод). Это без перевода денег на счёт в европе и с 0,7% вероятностью не получить денег вообще (если я верно понимаю термин 99.28% completion у продавца).
Плюс отдельный вопрос как из рф банка сделать ABA платёж, а у других методов оплаты курс сильно хуже и РФ банков я почти не вижу в выдаче =(
Итого усушка 81$ и почти линейная зависимость от объёма сделки.

- 1кк рублей
Получаем 11180 USDT на кошельке (курс для тинька 89,43 + доллор комиссий). Опять же выносим за скобки перевод на счёт в европе и надёжность такой проводки денег, но для сравнения нужно перевести в рубли.
Для простоты курс доллар/рубль в по первому попавшемуся обменнику сейчас даёт 912265 рублей.
Итого усушка ~88к рублей + линейный рост от объёма.

Обе калькуляции не учитывают вывод с бинанса (только ввод) и риски блокировки от банков.
Что я посчитал не так?

Андрей, уточните пожалуйста где этот обменник ?

Андрей, большое спасибо за информацию! У меня есть желание учиться крипте, только не знаю, где это лучше сделать. Не могли бы посоветовать надёжные источники или курсы? Переводы в крипте мне очень интересны, потому как сейчас нахожусь за границей, даже не в Европе, а Латинской Америке, и тут проблемы с получением денег из России.

Когда родственники или друзья разъезжаются по разным уголкам страны, многие продолжают общаться и поддерживать друг друга разными способами, включая денежные переводы. Как можно перевести деньги, если у получателя или отправителя нет банковской карты, обязательно ли её заводить, или можно обойтись без неё? На все эти вопросы отвечаем подробно.

Переводы денег без банковской карты: возможны ли они

Денежный перевод – это возможность отправлять деньги между физическими или юридическими лицами, которые не могут передать деньги лично. В этом случае они пользуются специальными сервисами, которые за небольшую комиссию принимают деньги у отправителя и передают их получателю.

В современном мире все операции проводятся очень быстро. Если перевод идет в безналичной форме, т.е. речь идет о переводах с банковских счетов одного клиента на счет другого, то деньги могут поступить буквально за несколько минут.

Если же перевод идет из наличных или в наличные, то операция может проходить чуть дольше. Одни посредники переводят средства в течение одного дня, другие обещают уложиться в 3 рабочих дня (это стандартный срок). Редко когда речь идет о 4-7 днях, это самые длительные сроки, которые можно встретить (например, на Почте России).

Переводы с банковской карты имеют ряд преимуществ:

В России существует несколько онлайн-сервисов и отдельных платежных систем, которые позволяют переводить деньги внутри страны и даже за рубеж как при наличии банковского счета, так и при его отсутствии. Далее мы подробно изучим варианты, которыми можно воспользоваться в разных ситуациях.

Какими вариантами можно воспользоваться:

Офис Сбербанка

Минимальная сумма – 100 рублей;
Максимальная сумма за сутки – 500 000 рублей;
Комиссия – 1,5% от суммы (от 150 до 2000 рублей).

Нужно знать только телефон и ФИО получателя. Получить перевод можно также в любом офисе Сбербанка по секретному коду, который придет на телефон. Обеим сторонам перевода доступны бесплатные смс или PUSH-уведомления со статусом перевода.

Золотая Корона

Система Контакт

Работает по аналогии с Золотой Короной – позволяет обмениваться денежными средствами как с жителями России, так и с теми, кто живет в других странах. Если у отправителя есть карта, то он может совершить перевод в режиме онлайн на официальном сайте банка с последующей выплатой денег наличными (получить их можно будет в любом пункте выплаты системы CONTACT на территории страны получения).

Отправитель регистрируется на сайте, указывает реквизиты своей карты и сумму отправки, система автоматически определяет комиссию. Если отправитель согласен с ней, он подтверждает перевод, сообщает получателю номер денежного перевода и тот может получить деньги.

Комиссия будет зависеть от страны отправления и получения, а также суммы перевода и валюты. По акциям можно найти предложения от 0% за валютные переводы с конвертацией, или, например, акцию на отправку денег в Турцию с минимальной комиссией в 0,75% от суммы.

Система Юнистрим

Еще одна платежная система, специализирующаяся на денежных переводах внутри страны и за рубеж. Принимает также платежи, выпускает собственные карты для удобства пользователей, и позволяет совершать перевод в режиме онлайн всего за пару минут.

Перевод происходит без регистрации, доступен в 30 странах мира. Получение возможно в рублях, долларах США, евро, фунтах и других валютах в любых пунктах выдачи Юнистрим по паспорту и контрольному номеру перевода.

КИВИ Банк

Имеет множество платежных терминалов по всей России, а также предлагает альтернативу банковским картам – электронный кошелек. Здесь есть несколько вариантов отправки денег:

Перевод через систему Контакт;
Вывод через Систему быстрых платежей (СБП);
Выдача наличных с Киви-кошелька в ДО (дополнительных офисах) Киви-Банка.

Самый простой способ – создание Киви-кошелька на сайте банка, прохождение авторизации и идентификации личности. После этого можно будет пополнить онлайн-кошелек удобным для вас способом, перевести деньги на онлайн-кошелек другого человека, а тот уже его обналичит в офисе банка, либо в пунктах обслуживания Контакт/Юнистрим.

Как перевести деньги, если у отправителя нет карты

Такая ситуация также возможна: есть люди, которые принципиально не пользуются банковскими картами, либо их счета заблокированы по разным причинам, и деньги на них не доступны. В этом случае можно использовать практически все те же самые методы, которые мы перечислили выше:

Офис Сбербанка

Нужно прийти в отделение банка, сообщить телефон и ФИО получателя, передать деньги оператору, и попросить провести перевод по этим данным. Сумма – не более 500 тысяч рублей, комиссия – 1,5% от суммы, но не более 2000 рублей. Срок – 10 минут. Для получения нужен секретный код, который придет в смс на указанный при отправлении номер телефона.

Контакт

Если отправлять деньги наличными, то нужно будет прийти в пункт отправки перевода, сообщить оператору страну, город (иногда еще и пункт выплаты), сумму перевода и ФИО получателя, подтвердить свою личность документом. Затем внести сумму перевода и комиссию, получить номер отправления и сообщить его отправителю. Комиссия – от 0%.

Золотая Корона

Сделать перевод можно в офисах банков-партнеров, а также в салонах-магазинах сетей Билайн, Связной, МегаФон, МТС, Ростелеком, НОУ-ХАУ (ИОН), Kari и других. Для перевода нужно обратиться к сотруднику банка или салона, предъявить документ, удостоверяющий личность, назвать страну и город получения, номера мобильных и ФИО получателя.

После этого отправителю сообщают комиссию, если он с ней согласен, то подписывает документы на перевод, и вносит наличные. Комиссия составит от 0%. Для получения нужен документ, удостоверяющий личность и уникальный номер перевода.

Юнистрим

Можно перевести деньги в собственных кассах банка Юнистрим, в отделениях его партнеров, а также в пунктах платежных агентов, к которым относятся салоны связи (например МТС). Учтите, что нужно будет обязательно предъявить документ, удостоверяющий личность вне зависимости от суммы перевода. Комиссию можно рассчитать заранее по этой ссылке.

Инструкция по переводу:

МТС банк

Если отправитель обслуживается в МТС, то он может использовать свой лицевой мобильный счет для отправки денег на карту клиента любого российского банка. Перевод осуществляется со счета телефона на карту получателя по номеру его карточки, ссылка здесь.

Отделение банка

Если известен банк, в котором у получателя есть банковский счет, и отделения этого банка есть в городе, в котором находится сейчас отправитель, то можно пополнить счет при личном обращении в отделение банка. Например, если получатель обслуживается в банке ВТБ, то отправителю перевода также надо обратиться в любое из отделений ВТБ.

Необходимо попросить получателя выслать отправителю реквизиты счета, их можно получить в офисе банка, в онлайн-банкинге или мобильном приложении. Отправитель их распечатывает, приходит с ними в банк, на кассе заполняет реквизиты перевода, вносит наличные и получает чек. За операцию берется небольшая комиссия, обычно в пределах 2% от суммы перевода. Зачисление – от нескольких часов до 3 рабочих дней.

Как перевести деньги, если нет карты у обоих

Здесь варианты будут такими же, как и при ситуации, когда у отправителя нет карты – будут доступны переводы через банковские отделения и системы денежных переводов (Юнистрим, Контакт и Золотая Корона) с личным обращением в офисы.

Также можно будет воспользоваться услугами Почты России, которая предлагает сразу несколько вариантов отправки денег:

Форсаж – срочный безадресный денежный перевод, не более 300 000 рублей (по России, в Армению и Киргизию);
Почтовый перевод – адресный, высылается на конкретный адрес по индексу с возможностью доставки на дом. Не более 500 000 рублей по России и до 120 000 с доставкой на дом;
Перевод с карты с получением наличных в режиме онлайн до 15 000 рублей. Получить деньги можно будет в ближайшем почтовом отделении или с доставкой на дом.

Все варианты перечислены здесь. Безадресные переводы стоят дешевле, комиссия от 99 рублей до 1000 рублей в зависимости от способа перевода.

Здесь стоит помнить, что в марте 2022 года в России законодательно были введены ограничения на вывод валюты из страны. В соответствии с ними, есть следующие правило: граждане РФ могут перевести за пределы России иностранную валюту в эквиваленте не более 5 000 долларов США в месяц.

Данные ограничения затрагивают всех резидентов, к которым относятся: юридические и физические лица, имеющие гражданство РФ, либо постоянный вид на жительство в РФ, а также физические лица-граждане России, имеющие гражданство иностранного государства. На иностранных граждан это ограничение не распространяется.

Ограничений на способы перечисления валюты нет, можно воспользоваться:

Отделениями банков России и их онлайн-сервисами;
Услугами платежных систем Золотая Корона, Юнистрим и CONTACT;
Почта России;
Онлайн-сервисами МТС Деньги для перевода в страны СНГ.

К сожалению, такие известные компании и сервисы как Western Union, Paysend и WebMoney перестали работать на территории России. Воспользоваться их услугами не получится, нужно искать альтернативу.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: