Как и почему связаны срок вклада и процентная ставка

Обновлено: 24.04.2024

6. два банка предлагают разместить средства на годовой депозит с одинаковой ставкой. в первом банке проценты начисляются ежемесячно и капитализируются, а во втором - начисляются в конце срока действия депозита. какой из депозитов выгоднее?
а. с начислением процентов в конце срока
б. с ежемесячным начислением и капитализацией процентов
в. оба депозита одинаково выгодны
г. в одном случае может быть выгоднее первый депозит, а в другом случае - второй

7. что характерно для банковских депозитов в россии?
а. процентный доход по депозиту не облагается налогом
б. депозитный договор можно расторгнуть в любой момент без выплаты штрафа
в. доход по депозиту всегда превышает инфляцию
г. все вышеперечисленное

8. что такое реальная ставка по депозиту
а. номинальная ставка, скорректированная на инфляцию
б. номинальная ставка плюс инфляция
в. номинальная ставка за вычетом комиссии банка
г. номинальная ставка за вычетом налогов

9. что такое сложные проценты?
а. схема расчета процентов, при которой проценты начисляются на общую сумму вложений, включая раннее начисленный процентный доход.
б. схема расчёта процентов по мультивалютным депозитам
в. схема расчета процентов, при которой проценты начисляются чаще одного раза в год
г. ничего из вышеперечисленного

10. что из нижеперечисленного должно меньше всего повлиять на выбор банка, в котором вы будете размещать депозит?
а. размер процентной ставки
б. страхование вкладов АСВ
в. наличие потребительского кредита в банке
г. надёжность банка

11. капитализация процентов по депозиту - это когда
а. проценты, начисленные по депозиту, переводятся на текущий счёт
б. проценты, начисленные по депозиту, присоединяются к вкладу, и последующие проценты начисляются на их сумму
в. проценты, начисленные по депозиту, выплачиваются клиенты
г. проценты, начисленные по депозиту, конвертируются в другую валюту

Возможны различные схемы начисления процентов по вкладу: проценты в конце срока договора. проценты на конец оговоренного периода, капитализация процентов. Выбрать выгодный вариант начисления процентов на сумму вклада легко с помощью сервиса портала Выберу.ру.

При оформлении депозита важно знать, как начисляют проценты на вклад. Они могут оставаться на счете, перечисляться на другие депозиты или карту, выплачиваться регулярно или единовременно. В некоторых случаях вариант начисления процентов можно выбрать, но чаще всего он фиксирован и указан в условиях открытия счета.

Как начисляют процены по вкладу

Банки предлагают три стандартных типа получения процентов по депозиту:

проценты на вклад в конце срока хранения;
периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре; , при которой проценты прибавляются к основной сумме депозита и выплаты за следующий период рассчитываются по большей сумме.

От того как начисляются проценты на вклад зависит его прибыльность. Подходящую программу стоит выбирать в соответствии с вашими требованиями и другими условиями по депозиту.

Особенности вариантов начисления процентов по вкладу

При начислении процентов на вклад в конце срока, необходимая сумма добавляется к вашему депозиту в момент окончания договора.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

Вклады с капитализацией являются наиболее выгодным вариантом. Начисленные проценты остаются на счете, прибавляясь к сумме депозита. В результате дальнейшая прибыльность рассчитывается с учетом увеличившейся суммы на счете.

При открытии вклада с капитализацией каждый месяц и первоначальной суммой в размере 10 000 рублей под 5% годовых, вы получите следующую прибыльность:

в первый месяц, продолжительностью в 30 дней, вы получите приблизительно 41 рубль;
средства будут добавлены к основной сумме вклада, в результате чего его размер достигнет 10 041 рубля;
в следующий месяц, продолжительностью в 31 день, проценты будут начислены на сумму в 10 041 рубль и составят уже приблизительно 42 рубля;
полученные по процентам средства вновь прибавятся к вкладу и с их учетом будут происходить дальнейшие начисления.

Найти предложения с максимальной прибыльностью можно, воспользовавшись сервисом Выберу.ру.

В первую очередь необходимо уточнить ваш регион в левом верхнем углу страницы, чтобы получить только актуальные предложения по месту пребывания.

Затем необходимо открыть раздел «Банки» и подраздел «Вклады».

Выбрать в фильтре, который расположен над каталогом, пункт «Капитализация».

После этого на странице останутся только вклады такого типа. Они расположены в порядке убывания выгодности для клиента.

Вы можете использовать дополнительные фильтры для уточнения критериев поиска.

Банковский вклад – простейший инструмент инвестирования. Работает просто: вкладчик передает банку деньги на хранение, за что получает плату – процент от вложенных средств. Банк распоряжается деньгами вкладчика по своему усмотрению – инвестирует их в ценные бумаги (и получает ещё больший доход) или выдает в качестве кредита заемщикам. Тем и живет.

Какие бывают банковские вклады

Различают вклады до востребования и срочные. Вклады до востребования не имеют сроков хранения и возвращаются по первому требованию. При этом можно в любой момент вносить деньги на счет и снимать их. Никаких ограничений. Но по вкладам до востребования банки начисляют совсем незначительный процент.

Срочные вклады размещаются на строго определенный срок: как правило, от 1 месяца до 3 лет. Процентные ставки по срочным вкладам более привлекательны.

От чего зависит процентная ставка

Условия вклада прописаны в договоре, он регулирует все отношения вкладчика с банком. Основные характеристики любого срочного вклада: срок и процентная ставка. Они взаимосвязаны. Обычно, чем дольше срок депозита, тем выше процентная ставка по нему.

Ставка всегда указывается за год. Она зависит от множества моментов: ключевой ставки Центрального Банка, суммы и валюты вклада, срока его размещения. При этом банк не может менять ставку по своему усмотрению. Она зафиксирована в договоре. Однако чтобы получить проценты в полном объеме, необходимо выдержать весь срок хранения вклада. Если снять деньги раньше, в большинстве случаев банк удержит часть начисленных процентов (если частичное снятие не прописано в договоре).

Процентная ставка также зависит от гибкости условий вклада. Например, если вклад предполагает возможность пополнения или частичного снятия средств до конца срока, процентная ставка может быть меньше. Чем более гибкие условия предлагает банк вкладчику, тем меньше ставка.

Реальная и номинальная ставки

Выбирая вклад, следует понимать, что ваша доходность от вложенных средств будет меньше, чем процентная ставка по вкладу. Ставка, которую предлагает банк – номинальная. Чтобы получить реальную ставку, необходимо учесть инфляцию. Например, если сейчас положить деньги на депозит на год под 6%, то ваша реальная ставка составит 2-3%, так как в 2018 году ЦБ прогнозирует инфляцию на уровне 3-4%.

Капитализация процентов

Доходность по вкладу также зависит от схемы начисления процентов. Если по вашему вкладу предусмотрен простой процент , то доход рассчитывается только исходя из начальной суммы, размещенной на депозите. Положив 1 000 000 рублей под 6%, через год вы получите ровно на 60 000 рублей больше.

Сложный процент предполагает другую схему расчета, и конечная сумма будет зависеть от того, через какой промежуток времени начисляются проценты на ваш депозит. Чаще всего, банки начисляют проценты раз в месяц. В этом случае, сумма на депозите будет каждый месяц увеличиваться. Это называется капитализацией. Проценты в данном случае начисляются не на первоначальную сумму, но на сумму с учетом капитализации. То есть эта схема заметно выгоднее для вкладчика.

Например, мы вложили 1 000 000 рублей под 6%, то есть каждый месяц сумма будет увеличиваться на 0,5%. В первый месяц она увеличится на 5 000 рублей и станет равна 1 005 000.

В следующий месяц проценты будут начисляться именно на эту сумму, то есть она увеличится уже на 5 025 рублей. Таким образом, от месяца к месяцу сумма, начисляемая по процентам, растет, поэтому конечный доход по вкладу будет выше.

Страхование вкладов

В России действует система обязательного страхования вкладов, и все банки, привлекающие средства физических лиц, должны участвовать в этой системе. По закону государством застрахованы все срочные вклады, вклады до востребования и текущие денежные счета физических лиц и предпринимателей. При этом не страхуются вклады юридических лиц, а также металлические счета и средства, переданные в доверительное управление. То есть ПИФы и вложения в золото не застрахованы.

Реестр банков, участвующих в системе страхования, можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Максимальная сумма страхового возмещения – 1,4 млн рублей, поэтому если вы хотите разместить на депозите более крупную сумму, лучше разбить ее на несколько вкладов в разных банках.

На повышение ключевой ставки ЦБ до 20 % российские банки почти мгновенно отреагировали повышением процентных ставок по депозитам. Решение по КС было принято 28 февраля — уже через несколько часов в некоторых банках появились депозиты под 20 % годовых. По состоянию на 2 марта выгодных предложений стало ещё больше! Я заглянула на сайты наиболее крупных банков, нашла самые интересные варианты и внимательно изучила их условия.

Топ депозитов с доходностью до 25 %

1. ВТБ «Сейф» (накопительный счёт).

Ставка — 21-25 % — чтобы получить повышенный доход (+ 1 % к ставке), нужно подключить опцию «Сбережения».
Сумма — от 1 рубля.
Срок — без срока.
Пополнение — без ограничений.
Проценты — каждый месяц.

2. Промсвязьбанк «Щедрый процент».

Ставка — 19-24 % — зависит от срока.
Сумма — от 100 000 рублей.
Срок — 32-181 день.
Пополнение — нет.
Проценты — в конце срока.

3. Совкомбанк «Оптимальный».

Ставка — 12-23 % — зависит от срока.
Сумма — от 50 000 рублей.
Срок — 90-1095 дней.
Пополнение — в течение 10 дней.
Проценты — в конце срока.

4. Почта банк «Горячий сезон».

Ставка — 9,25-22 % — зависит от срока.
Сумма — от 10 000 рублей.
Срок — 91-546 дней.
Пополнение — в первые 10 дней.
Проценты — в конце срока.

5. ВТБ «Новое время».

Ставка — 21 %.
Сумма — от 1000 рублей.
Срок — 181 день.
Пополнение — нет.
Проценты — каждый месяц.

6. Сбер «СберВклад».

Ставка — 13-21 % — зависит от срока.
Сумма — от 100 000 рублей.
Срок — 1-12 месяцев.
Пополнение — да.
Проценты — в конце срока.

7. Россельхозбанк «Доходный».

Ставка — 10-21 % — зависит от срока.
Сумма — от 3 000 рублей.
Срок — 92-1095 месяцев.
Пополнение — нет.
Проценты — в конце срока.

8. Home Credit Bank «Вклад».

Ставка — 9,9-21 % — зависит от срока.
Сумма — от 1000 рублей.
Срок — 1-24 месяца.
Пополнение — в первые 7 дней.
Проценты — в конце месяца или срока.

9. МКБ «Всё включено».

10. Газпромбанк «Копить».

11. Альфа-Банк «Альфа-вклад».

Ставка — 11-20 % — зависит от срока.
Сумма — от 10 000 рублей.
Срок — 3-36 месяцев.
Пополнение — нет.
Проценты — в конце срока.

12. Райффайзенбанк «Фиксированный».

В подборку вошли только наиболее выгодные варианты.

Есть ли подводные камни у новых депозитов?

Да, выгодные вклады с высокими процентными ставками, которые нам предлагают банки в данный момент, имеют свои особенности и подводные камни, о которых вкладчикам следует знать заранее. Какие именно?

Обратите внимание, что самые высокие проценты по вкладам, предлагают банки, попавшие под санкции. Хоть нас и информируют о том, что банки продолжают работать в штатном режиме, однако мы не знаем, что будет дальше. Поэтому считаю, что хранение денег в данных организациях имеет свои риски. Пусть и минимальные.
Получить выгодную доходность 20-25 % годовых можно только в течение первых 1-3 месяцев депозитов. Далее ставки падают до 7 %. Единственное исключение — вклад ВТБ. Открывается на срок 6 месяцев под 21 %. Никто не хочет выплачивать нам большие проценты долгое время, так как в перспективе ставка ЦБ может снизиться.
Накопительные счета, которые открываются на неограниченный срок, тоже имеют свои подводные камни. Дело в том, что при открытии счёта процентная ставка не фиксируется, и банк вправе менять её в любое время. Если ключевая ставка будет снижаться, то, соответственно, и доходность по сберегательному счёту будет падать.
Не забываем про налог. Необлагаемая сумма в 2022 году — 85 000 рублей. За всё, что сверху, взымается налог 13 %. Например, если вы вложите 850 000 рублей на депозит под 21 % на 6 месяцев, то заработаете уже 89 250 рублей и попадёте под действие налога. Доход, который получите в остальные месяцы года, будет полностью облагаться налогом.

А вы уже зафиксировали выгодную ставку на ближайшие месяцы? Какой вклад выбрали для себя и почему?

Нравятся статьи о деньгах и экономии? Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить свежие публикации!

Наша страна за последние 100 лет пережила немало потрясений, политических и экономических. Менялись руководители, экономика делала крутые виражи, но одно оставалось неизменным – стремление граждан защитить свои сбережения от влияния внешних факторов. И одним из самых востребованных инструментов для этого был и остается до сих пор банковский депозит.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

2014 год	2015 год	2016 год	2017 год	2018 год
205 058 955	239 883 055	277 366 059	293 884 216	319 317 929

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

простой и понятный механизм людям разного возраста;
привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Виды депозитов

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.

С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.

Пролонгация вклада

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

2) Условия по депозитам:

минимальная сумма;
величина процентной ставки;
капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
срок договора и возможность его продления (пролонгации);
дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).

3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.

4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.

5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход. Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы невнимательно прочитаете договор. Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: