Как копить деньги лесенкой
Обновлено: 28.04.2024
Самым распространенным видом вложений и накоплений являются банковские вклады. Они же являются самыми защищенными (до 1,4 млн. руб.). Суть их проста: нужно отнести деньги в банк, подписать договор и, спустя установленное время, прийти за получением своих денег и дополнительного дохода. Однако, профессиональные инвесторы, вкладывающие средства на депозит, используют своеобразные методики и схемы, чтобы максимально увеличить получаемый доход и превратить этот пассивный источник прибыли в активный.
Одним из таких методов является «лесенка вкладов», которая повышает процент дохода без риска для клиента. Для того, чтобы этот способ сработал, требуются определенные умения и навыки. Если грамотно все выполнить, то итоговый процентный доход будет на несколько процентов выше, чем изначально заявленная ставка. Рассмотрим, что такое «лесенка вкладов», для чего она нужно и как ее составить?
Что такое «лесенка вкладов»?
Она представляет собой схему вложения денег на банковские депозиты с установленной периодичностью, например, каждый три месяца. При этом количество депозитных договоров строго не установлено. Лесенка подразумевает под собой краткосрочные периоды вложения.
Ее основная задача заключается в том, чтобы сохранить хорошую процентную ставку в течение долгого периода. Чаще всего клиенты банков прибегают к такой схеме после кризисов, когда процентные ставки взлетают на несколько пунктов. Подобное явление наблюдалось в начале 2015 года, когда можно было найти предложения со ставкой выше 20% годовых. Сейчас же вновь ситуация стабилизируется, и ставки начинают стремительно падать.
Чтобы организовать «лесенку вкладов», нужно найти предложения с возможностью пополнения депозита.
Зачем нужна «лесенка вкладов»?
Она нужна чтобы увеличить предлагаемую доходность на несколько процентов, не подвергая риску сбережения.
Преимущества «лесенки вкладов»:
- Она позволяет сохранить определенную доходность в течение длительного периода (например, если открыть несколько вкладов в период акции с повышенной ставкой, то, когда акция закончится, процентная ставка на открытый депозит останется). Это особенно актуально после кризиса, когда ситуации стабилизируется, и банки начинают снижать ставки. Оформив несколько вкладов с повышенными ставками в кризисный период, можно долгое время получать повышенный доход.
- «Не замораживать» крупную сумму надолго. Если открыть вместо одного депозита на 1 млн. руб. три (например, первый – на 950 т.р., второй на 25 т.р., третий – на 25 т.р.) с периодичностью в 3-6 мес., то можно при закрытии первого пополнить второй, а затем перекинуть деньги на третий. Если на каком-то этапе срочно потребуются средства, то сильно потери в доходности не будет. При досрочном расторжении все проценты пересчитываются по 0,01% годовых (или, фактически, аннулируются).
- Лесенка развивает финансовое мышление и планирование своих средств.
- Нужно постоянно быть в курсе рынка депозитов, чтобы отслеживать текущие приоритеты,
- Нужно самостоятельно высчитывать оптимальную схему, чтобы не потерять доходность,
- Нужно постоянно следить за сроками. Как только один период одного вклада заканчивается, следут сразу же перекладывать деньги на второй и т.д.
Расчет «лесенки вкладов» на примере банка Тинькофф.
Преимущества лесенки Тинькофф:
- Можно работать через интернет и нет необходимости постоянно посещать отделения,
- Возможность получить бонус 1% за перевод денег на вклад со счета другого банка,
- Все средства застрахованы АСВ до 1,4 млн.руб.,
Рассмотрим вариант расположения 1 млн. руб. на лесенке из трех вкладов с ежемесячной капитализацией под 13,8%.
Условия по ставкам:
Поскольку минимальная сумма для открытия вклада в банке ТКС составляет 50 т.р., то разделим сумму и откроем вклады через каждые три месяца + 4 дня на межбанковский перевод, чтобы получить еще бонус 1%:
1 вклад – 900 т.р. (909 т.р. с учетом бонуса 1%), с 01.07.2015 г. по 01.07.2016 г.
2 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 05.10.2015 г. по 05.10.2016 г.
3 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 09.01.2016 г. по 09.01.2017 г.
Произведем расчет (см.рисунок):
Итого к 09.01.2017 г. ( за 550 дней) получаем доход в размере 252 871,79 руб.
Рассчитаем эффективную ставку исходя из того, что срок «лесенки» составил 550 дней.
Для сравнения, если просто расположить сумму 1 млн.р. на 18 мес. в ТКС под действующую на сегодняшний день 11,57% с ежемесячной капитализацией и получить проценты в конце срока, то эта сумма составила бы:
Полученный доход был бы на 64 340,08 руб. ниже, чем при открытии лесенки.
Таким образом, вложение средств на вклад «лестничным способом» позволяет получать более высокий доход. Однако, здесь стоит учитывать несколько нюансов:
- Нужно найти банк, где можно совершать межбанковские переводы с минимальной комиссией или без нее и узнать про лимиты переводов.
- Нужно учитывать срок перевода средств при закрытии вкладов на счет в другом банке и обратно, чтобы получить бонус 1%. Исходя из этого, делается «запас в днях» между вкладами.
- Необходимо помнить дни закрытия вкладов, чтобы не опоздать с переводом на следующий депозит.
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Начать откладывать деньги (на что-либо или просто так, для пожарного запаса) — всегда входит в топ самых частых планов, которые люди ставят себе на новый год. Но бОльшая часть людей (статистически) сбивается с пути, почти сразу же.
И я решил поделиться с вами отличным методом для сбережений! Дочитайте до конца — ниже важное дополнение.
Этот метод откладывания денег мне ооооооочень нравится! Подобно лесенке, вы каждую неделю поднимаетесь на новый уровень и по сложности цели и по наращиванию своей дисциплины.
Работает это так: вы откладываете в первую неделю года, например 100 руб., во вторую — 200 руб. и т.д. С каждой неделей растёт ваш результат и ваша дисциплина.
Но, по лестнице можно не только подниматься вверх, но и спускаться вниз! Поэтому, мне больше нравится другой вариант этого метода: когда вы откладываете, например, 5200 руб. в первую неделю января, далее уменьшаете сумму, например, на 100 руб. — до 5100 рублей – во вторую неделю, и так далее, пока сумма не дойдёт до 100 руб. в последнюю неделю декабря (в году 52 недели). Т.е. вы начинаете с большего и идёте к меньшему. Для меня такой подход работает лучше: сделать сначала сложную работу! Но для многих лучше начинать с малого и идти к бОльшему.
И в том и в другом примере вы накопите за год 137,800 руб. !
ВАЖНО! Вместо шага в 100 руб может быть шаг в 50, 20, 10 руб — столько, сколько можете осилить. Вместо шага «раз в неделю» может быть шаг «раз в две недели». Этот метод можно модифицировать как угодно, главное чтобы вы реально начали что-то ДЕЛАТЬ, а не откладывали сбережения из-за того, что «оооооо, я не могу по 5 тыс. в неделю откладывать» или «ооооо, я не могу раз в неделю откладывать, я деньги раз в месяц получаю» и т.д.!
Будет полезным!
Годовой Бюджет в Excel. Это одна из самых скачиваемых таблиц на сайте! Я использую ее много лет для своей семьи и мне сложно перечесть, сколько правильных финансовых решений она помогла мне принять! Возьмите свои финансы под контроль! Скачайте Бесплатно!
Онлайн Курс (Тренинг) по Финансам Тимура Мазаева. 7 недель (2 раза в неделю) практического обучения на простом и понятном языке о том, как: ✔ преодолеть установки бедных; ✔ правильно сберегать и сохранять деньги; ✔ уменьшить расходы; ✔ ставить цели; ✔ вести бюджет; ✔ сократить сроки и проценты по кредитам в разы и т.д. Начните обучение - здесь!
В тему
Список всех подкастов - здесь
Спасибо, что смотрите и слушаете MoneyPapa!
👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
🙏 Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь
Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa
В среде инвесторов несколько раз слышала про схему "лесенка вкладов". Решила разобраться, что это такое и почему рядовые граждане об этом не знают.
Лесенка вкладов - это специальная схема управления своими денежными средствами на вкладах с целью наиболее выгодного их размещения.
Суть ее в том, что вы открываете несколько вкладов (3, 4 или более) с периодичностью 3 месяца или разными сроками.
Например, открываете вклад на 3, на 6, на 9 и на 12 месяцев.
Вклады нужны с минимальными первоначальными взносами. Например, от 1000 рублей или от 3000 рублей.
Основную сумму кладете на 1 вклад (на 3 месяца).
Когда он заканчивается, вы определяете нужны вам сейчас деньги или нет? Если нет, переводите их на следующий вклад (на 6 месяцев).
Закончился вклад на 6 месяцев, переводите на следующий (на 9 месяцев).
Таким образом, вы имеете возможность каждые 3 месяца изъять наличные деньги без потери процентов за досрочное расторжение.
А также вы можете зафиксировать высокую ставку. Например, сейчас в банке А ставка на 6-12 месяцев - 7%, а в другом на срок от 1 года - 7,2%. Вы одновременно открываете 2 вклада. Размещаете основную сумму в банк А, а минимальный взнос в банк Б. Когда заканчивается вклад в банке А, переводите деньги в банк Б, сохраняя процентную ставку.
Для этого и нужна возможность пополнения в банке Б по вкладу.
Кроме того, некоторые банки платят бонус за пополнение вклада межбанковским переводом (например, в Тинькоф, 0,5% при пополнение в первые 60 дней по вкладу от 12 месяцев).
Мне кажется, данная схема эффективна в условиях, когда ставки высокие и ожидается их падение. Сейчас у нас наоборот другая ситуация, ставки низкие и возможно будут чуть-чуть повышаться.
В этом случае лесенку тоже можно использовать.
Класть деньги на короткие вклады, чтобы в случае повышения ставок или сезонных предложений переложить на другой вклад. Т.е. вклады мы открываем не одновременно, а в моменты повышения ставок на рынке.
Но, чтобы не потерять проценты на основном вкладе, он должен быть коротким.
Вклад остается самым популярным способом не только сохранить свои деньги, но и приумножить свое состояние. Однако кто-то при исходной одинаковой сумме копит первый миллион десятилетия, а кому-то это удается за несколько лет. И в этом помогает «лесенка вкладов».
Что такое «лесенка вкладов»?
Это своеобразный метод вложения денег под процент в банки на короткие сроки. Методика очень популярна во времена кризисов, когда банковские ставки на вклады не успевает за инфляцией.
Состояние просто пилится на несколько кусков и кладется в разные банки под максимально возможные на рынке проценты при коротких сроках.
Главное при использовании лесенки помнить несколько правил:
1. Кладем в один банк не более 1,4 миллиона рублей. Если кредитная организация лишится лицензии, вы получите в качестве компенсации только эту сумму, даже если изначально вложите два миллиона. Оно вам надо?
2. Не забываем забирать вклады по истечению высокодоходного периода. Как правило, это от двух-трех месяцев до полугода.
3. Внимательно изучаем способ начисления процентов и тщательно выбираем условия.
«Лесенка вкладов» на примере:
Вот у меня есть 100 тысяч рублей! Разделим на три части: 25, 25 и 50 !
50 тысяч положим на вклад, в один банк, обещающий 7,75% годовых для вкладов на полгода без капитализации.
Еще по 25 тысяч отнесем в банки, которые обещают 7% и 7,5% на три месяца. При этом банк, дающий 7%, делает капитализацию вклада ежедневно, а 7,5% - ежемесячно. Т.е. начисляет проценты на сумму вклада, а потом насчитывает процент с учетом этой суммы.
Если подсчитать, то в итоге мы получим:
50 тысяч через полгода = 51 921,58.
25 тысяч под 7% через три месяца = 25 430,33.
25 тысяч под 7,5% через три месяца = 25 459,98
В итоге со всех трех сумм в процентном соотношении мы сможем получить практически одинаковый доход. А сама игра со вкладами и подсчетами помогут «влиться в систему» и понять, как заработать еще больше.
Кому подходит лесенка вкладов?
Также лесенка хорошо подходит для тех, кто, скажем, продал машину осенью, а новую планирует купить только весной. Чтобы деньги не сгорели от инфляции, можно воспользоваться лесенкой и получить максимальный доход за короткий период.
Как думаете, стоит ли эта игра свеч, а доход в 500 рублей разъездов по банкам?
Если у человека в голове всплывает вопрос, как копить деньги, это очень хорошо. Значит, он думает о будущем или у него уже есть конкретная цель, на что потратить будущие накопления. Однако между «желать» и «мочь» не всегда вклинивается знак равенства. Порой люди просто не умеют держать себя в руках, чтобы не потратить лишнюю копейку. Про таких порой говорят: «Деньги карман жмут».
А иногда накопить деньги банально не дает маленькая зарплата, которой еле-еле хватает до следующей получки. Но даже в такой ситуации худо-бедно что-то можно отложить. Главное – грамотно распоряжаться своими финансами. На этот счет мы подготовили для вас шпаргалку, которая поможет накопить миллион рублей, а может и два.
Зачем копить деньги
Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:
- Накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом.
- Наличие финансовой подушки - гарантия того, что человек не окажется в долговой яме.
- При возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.
Фото: Shutterstock
Наконец, владелец накоплений может сохранить деньги от инфляции благодаря небольшому доходу от процентов по вкладу . А совершая покупки без участия банков, удается сохранить существенную сумму, которая могла бы пойти на уплату процентов.
7 причин, почему не получается копить деньги
По факту лишь небольшой процент людей умеет откладывать. Большинство просто не знает, как научиться копить и откладывать деньги, им не хватает информации для грамотного распоряжения финансами. Почему так происходит?
-
Отсутствие финансовой грамотности в семье.
Ребенок впитывает основы поведения в семье, в том числе правила распоряжения деньгами. Во взрослой жизни человек бессознательно ориентируется на поведение родителей, бабушек, дедушек и так же распоряжается личными финансами. Если в семье не обсуждали, как лучше копить деньги, тратили все сразу, легко брали в долг или кредит, то ребенок во взрослой жизни ведет себя подобным образом.
Но нет смысла винить во всем родителей. Надо понимать, что их поведение обусловлено другими экономическими реалиями. Наши родители всю жизнь работали на одном месте, получали стабильную оплату труда и были уверены в ценах. Если же возникала сложная ситуация, любой специалист мог рассчитывать на аванс или обратиться в кассу взаимопомощи. Особого смысла в формировании финансовой подушки не было.
И если вы не получили основы финансовой грамотности в семье родителей, то всегда можно научиться правильно экономить и копить деньги самостоятельно. Сейчас для этого есть все — книги, курсы, сайты и т. д.
Из-за экономической нестабильности люди не доверяют финансовым инструментам и ведут себя очень осторожно. Между тем существует много возможностей по сохранению дохода (акции, облигации, ПИФы, полисы НСЖ и т. д.). На первый взгляд это кажется очень сложным, порождает страх потерять все нажитое большим трудом. Но в действительности человек, который занимается инвестированием, имеет право на разные льготы и налоговые вычеты. Таким образом, мы не знаем, как начать экономить и копить деньги, и в результате теряем часть положенного по закону.
Фото: Shutterstock
Нехватку знаний сегодня с лихвой можно компенсировать. Есть множество бесплатной информации об инструментах инвестирования, вкладах , страховых гарантиях и т. д. Важно отслеживать появление новых банковских продуктов, узнавать, где надежнее хранить деньги и куда лучше вкладывать. Всегда можно найти надежный, рабочий инструмент и научиться копить деньги даже при скромных доходах.
Нет смысла копить деньги ради денег. Чтобы научиться экономить деньги и копить, нужна четкая мотивирующая цель.
Важно понимать, ради чего откладывать, в противном случае не будет ни интереса, ни удовольствия от процесса, лишь какая-то бесперспективная обязанность.
Не нужно загадывать абстрактный дом или машину. Добавьте желанию конкретики, четко продумайте, в каком районе хотите дом, определите его площадь, участок расположения, подберите строительные материалы. Узнайте, сколько это стоит, и постепенно начинайте работать над осуществлением мечты. Вот тогда каждый рубль будет приближать к реализации планов: закладке фундамента, стенам, крыше, мебели, красивому саду и т. д.
Часто нами бессознательно управляют вредные убеждения, которые мы впитали из детства и нашего окружения:
- Жить нужно по средствам.
- Честным трудом много не заработаешь.
- Деньги в жизни – не главное.
- На всех все равно не хватит.
- Копить смысла нет, все равно государство обманет.
- Мне откладывать нечего, зарабатываю копейки, на жизнь бы хватило.
- Деньги портят человека.
Подобные утверждения заставляют человека отказаться от крупных целей, жить одним днем, ничего не планировать и смириться с бедностью. Но с другой стороны, это наше оправдание бездействия. Такие мысли не дают развиваться и жить, как хочется.
Если вы замечали за собой подобное, постарайтесь побыстрее разобраться с этим. Начните с изучения истории жизни великих бизнесменов, читайте вдохновляющие книги, слушайте подкасты, применяйте психологические практики по избавлению от ограничивающих убеждений. Параллельно узнавайте, как можно копить и приумножать деньги.
Очень часто причиной бездействия является лень. Человек не хочет разбираться в чем-то новом, ведь нужно приложить усилия. Часто излишняя эмоциональность и недисциплинированность мешают дойти до конца и накопленное тратится на красивую безделушку.
Важно найти личную вдохновляющую цель для накоплений. Это необязательно материальное желание. Возможно, вам хочется добиться чего-то собственным умом, или вы хотите подать пример детям. Определитесь с целью, изучите информацию, как правильно копить деньги с использованием таблиц и зачеркиванием цифр и т. д., и действуйте.
На самом деле в мире намного меньше по-настоящему бедных людей, чем тех, кто просто не хочет заниматься накоплениями и оправдывает свое бездействие. Для начала разберитесь со своими доходами и расходами, выберите цель и проработайте вредные убеждения. Вот теперь можно говорить о наличии или отсутствии финансов для будущих накоплений.
Фото: Shutterstock
Если же вам правда ни на что не хватает даже при грамотно спланированном бюджете, значит, необходимо что-то менять в жизни. Найдите другую работу или подработку, повышайте квалификацию, пройдите курсы. Это прекрасная возможность увеличить доход и научиться копить деньги выгодно и быстро.
Откладывать средства можно при любом уровне дохода. Нужно лишь разобраться, как копить деньги и не тратить на ерунду все заработанное.
Речь не только о курении или алкогольных напитках. Львиная доля бюджета тратится на обеды в кафе, поездки на такси, посещение сезонных распродаж, увлечение гаджетами и т. д. Да, расстаться с привычками сложно, но ради большой цели "необходимо.
Для начала научитесь отслеживать расходы, чтобы понимать, куда «сливаете» бюджет. Замените фастфуд правильным питанием — и сохраните деньги, и улучшите здоровье, а сэкономленные финансы сможете инвестировать.
5 объяснений импульсных трат
Дофамин — гормон радости, который вырабатывается при покупках.
Наличие триггеров, стимулирующих к тратам. Например, вы можете компенсировать импульсивными покупками неудачи на работе.
4 способа приучить себя копить деньги
Если у вас еще не сформирована привычка формирования финансовой подушки, вы не знаете, как научиться копить деньги и не тратить все сразу, то пора начать об этом заботиться. Да, возможно, вы будете совершать ошибки поначалу. Главное - выработать привычку ежемесячно откладывать пусть даже небольшую сумму. Более того, есть рабочие техники, как быстро копить деньги, которые ускорят привыкание:
Идеи накопления денег в форме игры
Все слышали про игру-копилку. С ее помощью можно правильно копить деньги даже при маленькой зарплате. Суть в том, чтобы каждый вечер откладывать небольшую сумму. Это может быть 5 – 10 или 50 рублей. Для удобства заведите таблицу, чтобы откладывать и копить деньги правильно и не запутаться в суммах. Важно, чтобы вы могли приберегать эту сумму ежедневно. Нельзя переносить действие на другой день или пропускать. Длительность игры — год.
Можно делать это не ежедневно, а еженедельно, особенно если манипуляции с деньгами вызывают сложности. Достаточно лишь определиться с днем недели, поставить напоминание на смартфон и начать игру. В общей сложности это займет 52 недели.
Суть та же, что и в предыдущей игре. Требуется каждый день или раз в неделю откладывать определенную сумму в течение года. Сложность в том, чтобы ежедневно или еженедельно пополнять накопления на определенную сумму больше предыдущей. Если вы начинали с 1 рубля, то к концу игры отложите за раз уже 365 рублей. Если это кажется слишком маленькой суммой, то начните с 10 рублей. В этом случае вы постепенно придете к вкладу в 3 тысячи 650 рублей в последний день игрового года.
Разумеется, можно откладывать деньги раз в неделю. Начните со 100 рублей, тогда в 52-ю неделю придется отложить уже 5200 рублей. Игра полезна тем, что вырабатывает привычку откладывать. Более того, таким способом можно копить деньги даже маленьким детям. Это не слишком обременительно и достаточно эффективно.
Автор статьи
Читайте также: