Как копить деньги в долларах
Обновлено: 15.04.2024
Ну купили вы доллары. А дальше что? В матрас их чтоли будете прятать, или на депозит под 3% понесете?
У нас у всех разные цели: один хочет новую машину, второй квартиру, а третий заботится об образовании своих детей. Поэтому и инструменты для грамотного накопления будут разные. А зависеть они будут от срока, по-научному — горизонт инвестирования.
Давайте разбираться, есть ли сегодня в России альтернатива валютным депозитам.
Почему копить в валюте лучше, чем в рублях
Для начала нужно разобраться, а чем вообще доллары с евро лучше деревянных рублей? И лучше ли?
- Иностранная валюта более стабильна, чем российский рубль. Этот факт подтверждает график курса российского рубля к доллару за последние 10 лет. Из него видно, что рубль ослаб более чем в три раза за этот период. Такая же ситуация наблюдается и в отношении валют других развитых государств — евро, фунта.
- Валюта меньше подвержена влиянию инфляции. В России за весь период с начала 90-х уровень инфляции в среднем 10% (по данным ЦБ). Причем официальные показатели далеко не всегда отражают реальное положение вещей, которое на деле несколько хуже. Получается, что люди, хранящие свои средства в рублях, с каждым годом теряют 10% своих накоплений. Вложение средств в валюту позволяет заметно снизить потери, поскольку инфляция во многих западных странах ниже на порядок.
- Мировые валюты принимаются всегда и везде. При наступлении дефолта или другой трудной ситуации, когда стабильность рубля вызывает опасения, все бегут в банки за долларами или евро. Можно заранее обезопасить себя от такого развития событий, имея накопления в валюте.
Почему копить в валюте так же плохо как и в рублях
И вот, кажется выход найден. Чтобы избежать боли потери денег вы решаете копить в валюте. Но это по-прежнему глупая затея. Почему?
Можно купить доллары, евро, фунты, франки, да хоть китайские юани их все-равно будет точно так же подъедать инфляция. Да, это будет не 10% как в рублях, но примерно 3% вы все-равно будете терять каждый год.
Нигде в мире нет от нее спасения. Поэтому еще более бредово выглядит любимый совет всех финансовых консультантов — «распределите свои накопления по 3-м валютам».
В какой валюте лучше копить
Ни одна из валют не может в полной мере обезопасить накопления. Ты же только что нам объяснил что копить в валюте неправильно!
Копить в валюте (в деньгах) — глупая затея. А вот покупать активы, приносящие реальный доход, которые котируются в разных валютах — это совсем другое дело.
Лучше всего составить полноценный портфель, включающий в себя несколько составляющих. Диверсифицирование сбережений позволяет обеспечить сохранность денежных средств при любых колебаниях рынка, ведь снижение стоимости одной из валют обязательно приводит к росту другой.
Способы грамотно копить в валюте, чтобы не терять деньги
Приобрести валюту иностранных государств можно в любом отделении банка, в обменнике или даже на бирже (кстати там нет банковской комиссии!). А вот хранить свои сбережения можно по-разному.
- В виде наличных дома. Способ не относится к «грамотным», но не упомянуть его нельзя.
Не смотря на все минусы даже у этого способа есть кое-какой плюс, особенно в России. Он в том, что доступ к деньгам есть в любой момент. В период экономического кризиса некоторые банки ограничивают снятие средств с валютного счета или предоставляют «справедливую» компенсацию в рублях.
Иногда банки лопаются и с возмещением потерь возникают проблемы. Особенно, если сумма вклада превышала 1 400 000 рублей в валютном эквиваленте. Поэтому многие россияне до сих пор держат свои накопления под матрасом.
Помимо инфляции, всегда существует дополнительный риск квартирной кражи или пожара.
Банальный депозит +3%
Любимый способ сохранения своих средств у россиян. Плюс его состоит в том, что на сумму вклада начисляются проценты. Они меньше, чем проценты по рублевым депозитам, зато валюта не так сильно подвержена инфляции и устойчива к колебаниям отечественной экономики.
Риски существуют, но они минимальны. Связаны они с закрытием банка или тяжелой экономической ситуацией в стране. Для того, чтобы их минимизировать, следует ответственно подходить к выбору банка и не держать на одном депозите слишком крупную сумму. При наличии большого количества валюты лучше разбить ее на несколько вкладов в разных банках.
Скрытый риск — очередной виток девальвации рубля. Правительство может пойти на запрет хождения валюты внутри страны и тогда ваш банковский депозит превратится в тыкву. Вы сможете снять деньги только по «справедливому курсу» и только в рублях. Лично на мой взгляд это вполне вероятный сценарий.
Еврооблигации +6%
Те же самые облигации наших голубых фишек — Газпрома, Сбербанка, АФК Система и т.д. или даже МинФина только номинированы они в долларах США.
- Доходность гораздо интереснее депозитов — в среднем 6% в долларах, что уже вдвое будет обгонять долларовую инфляцию.
- Их можно купить на ИИС и получить еще полмиллиона налогового вычета
- В случае запрета хождения валюты в стране, деньги с брокерского счета можно будет вывести на счет в зарубежном банке
Из минусов — если у вас еще нет брокерского счета, придется его открыть.
Способы копить в валюте, чтобы зарабатывать
Способ по сути один — вкладывать в акции.
Для тех, кто хочет максимально простой способ — открывайте брокерский счет и покупайте FXUS. Вот график его роста:
- Можно купить на ИИС и получить налоговые вычеты.
- Самая большая потенциальная доходность в рынке ценных бумаг.
- Рынок акций безопасен только на горизонте 10+ лет. Если вы не планируете вкладывать так надолго — лучше даже не начинайте.
- Придется открывать брокерский счет.
Для тех, кто хочет тотально защититься — лучше открыть счет у зарубежного брокера. Так и деньги будут заграницей и вы будете спать спокойнее.
Что делать с валютной заначкой?
- Оставить их лежать на «черный день»
- Потратить на нужную покупку
- Инвестировать в фондовый рынок
- Инвестировать в бизнес
Именно инвестиции не только сохраняют накопленные средства, но и преумножают их. Грамотное вложение денег позволит заначке не просто лежать мертвым грузом, а приносить реальную прибыль.
В зависимости от способа инвестирования и выбора финансовых инструментов можно контролировать степень риска и прогнозируемый доход, поэтому каждый сможет подобрать вариант под себя.
Если коротко — все зависит от ваших целей и времени, которое вы имеете в запасе. Если у вас больше 10 лет — вкладывайте в акции. Если меньше — в менее рискованные активы — облигации.
Как я коплю деньги
Я собрал свой инвестиционный портфель и большая часть денег в нем находится в долларовых активах на счетах зарубежного брокера.
На его ведение у меня уходит два часа в год. Я пополняю счет один раз в год, а до этого коплю деньги в долларах, на депозите.
Моя цель — пенсионные накопления, поэтому мой горизонт — 25 лет.
Как копить рубли до покупки долларов
Дать в долг американскому правительству. Да-да. Есть способ вложиться в краткосрочные казначейские обязательства США, в те же самые, которые входят в российский золотовалютный резерв. Вот кстати график его роста:
Этот способ — покупка ETF FXMM.
- Можно использовать как копилку, размещая деньги на короткие сроки — от пары дней до пары месяцев.
- Стабильный график роста — благодаря рублевому хеджу.
- Хеджирование в рублях. Может сыграть с вами злую шутку в случае резкого обвала курса рубля, т.к. фонд вкладывается в валютные активы, но торгуется в рублях.
Не советую использовать этот фонд для долгосрочных инвестиций. Пользуйтесь им как копилкой с %.
Сегодня я рассказал только о нескольких способах. В будущих постах буду показывать еще много интересных вариантов. Подписывайтесь, чтобы не пропустить свежие статьи и удачи!
В этой статье вы найдете относительно простой и понятный способ формировать финансовую подушку в долларах США. При этом, метод не должен негативно отразиться на вашем благосостоянии и стать причиной какого-либо дискомфорта. Идеальный вариант для тех, кто не верит в рублевые сбережения и хочет копить в валюте. Хотя, до сих пор вызывает удивление столь большое количество россиян, переживших не один кризис и уже не единожды остававшихся с обесцененными рублями, продолжать откладывать деньги в рублевом эквиваленте.
С чего начать формирование сбережений в долларах США
Начало проще, чем кажется. Вам просто нужно пойти в отделение банка и купить валюту. Многие отказываются от идеи только при мысли об этом. Якобы, если уж и покупать доллары, то какую-то осязаемую сумму - хотя бы 50-100 долларов, а иначе и смысла нет.
Оптимизируйте свои расходы. Оставшуюся сумму разбейте на дополнительные нужны. Остальные рубли выделите для покупки долларов. Если с первого раза не хватит хотя бы на 20 долларов, то перенесите покупку валюты на следующий месяц. Так вы сможете начать запасаться американскими долларами. Не обращайте внимания, что стартовый капитал маленький. Через несколько месяцев вы поймете, что сумму неуклонно растет и ваше дело пошло.
В целом, если есть свободные деньги, то можно покупать и большее количество валюты. Это касается и остаточных средств в конце месяца. Бывает, что хватает на пятидолларовые банкноты. Ничто не препятствует вам, проходя мимо банка, купить их.
Как правильно рассчитывать свой бюджет, покупая доллары
Помните, в момент формирования валютной подушки, вы должны в целом грамотно распоряжаться своими деньгами. Не совершайте лишних трат, четко осознавайте свою цель. На каждый период она может быть разной. В этом месяце ориентируйтесь на покупку 100 долларов, а в следующем увеличьте или уменьшите сумму.
Никогда не стесняйтесь покупать немного долларов в банке. По какой-то причине большинство россиян думают, что на них косо посмотрят, если они придут в банк и попросят продать им 5 вечнозеленых. На самом деле для банковского работника в такой покупке не будет ничего странного. Когда купите валюты первый раз, поймете насколько это легко и дальше вас не будут тревожить какие-то психологические барьеры.
Сегодня, в этой статьей хочу рассказать вам как я копил деньги в разных валютах. А именно в рублях и долларах. Попытаюсь ответить на вопрос, который волнует думаю многих. И насчет которого ходит много споров. В какой валюте выгодней хранить деньги?
Я сравню и подсчитаю сколько я накопил денег в рублях. И сколько в долларах. А потом сравню их доходность. И узнаю, что больше мне принесло прибыли.
Начнем с рублей, так как с ними будет попроще разобраться. Беру временной отрезок 2 года, что бы сильно не растягивать его. За 2 года я старался откладывать в рублях ежемесячно определенную сумму денег, с любого дохода. Это всего получилось 360 000 тысяч рублей. В среднем вышло, по 15 000р в месяц. Вкладывал я их под разные проценты от 4% до 8% годовых максимум.
Но мы, для простоты расчетов возьмем средний процент пусть будет около 6% и не будем высчитывать, ежемесячную доходность по порядку с каждой суммы, а округлим. И посчитаем так как будто вся сумма в 360 тысяч была у меня в банке два года, что получается тогда мне принесло, около 43 200р.
Инфляцию мы тоже учитывать не будем, для двух валют.
Теперь подсчитаем доллары:
В долларах я смог отложить за 2 года 7100. Проценты под которые я вкладывал эти деньги были так же разными от 0.5% до 3.1% годовых. Тут я подсчитал все более точно, и проценты с долларов мне принесли 120 доллара. Так как я покупал валюту в разное время курс покупки у меня тоже получался разный, поэтому я подсчитал средний курс. И он составил 63р. Выходит, что в валюту я вложил около 440 тысяч рублей своих средств. На момент написания статьи курс по которому можно было сдать валюту был 78р, получается я получил бы 553 800р.
Теперь сравниваем доходность рублей и долларов:
Рубли принесли 43 200р с 360 000р, что ровняется 6% годовых.
Доллары 113 800р с 440 тысяч рублей, что ровняется примерно 13% годовых.
Вывод очевиден: Вклад в валюту оказался более выгодным, даже с учетом того, что я покупал валюту по разному курсу.
"Все сумму округленны в меньшую сторону, но суть подсчетов верна"
Вот так вот я провожу это время дома, которое сейчас идет. Пытаюсь разобраться и навести порядок у себя в финансах.
Делитесь своим мнение о моей статье в комментариях , а так же мне хотелось бы узнать от вас:
а)- В каких валютах вы храните деньги?
б) - Считаете вы рубль надежной валютой?
в)- Нужно ли копить деньги? Или лучше все тратить.
г)- Как вы проводите сейчас свое время дома?
С вами был Лабиринт Финансов. Не забывайте подписываться на канал. Ставьте лайки и делайте репосты к себе в социальные сети, если статья была увлекательна.
Специально для вас, моя подборка статей, которая мне показалось интересной. Думаю заинтересует и вас.
Совет:
Помните, что любая инвестиция, может привести к убыткам. Хорошо думайте, прежде чем вкладывать куда-то свои деньги.
Если у вас есть интересная статья. То ее можно разместить здесь. Есть предложение для сотрудничества? Тоже связывайтесь тогда с Лабиринт Финансов.
Пока происходит накопление денег очень важно уберечь их от постоянной инфляции. Здесь важным фактором является валюта, в которой вы откладываете деньги. Все понят финансовые кризисы последних двух десятилетий, когда российский рубль в считанные дни обесценивался. Если прежде на собранные деньги можно было купить двухкомнатную квартиру, то после экономического удара их едва хватало на плитку шоколада. За прошедшие годы люди научились диверсифицировать свои накопления, то есть откладывать деньги в различных валютах.
Большинство россиян издавна доверяют американскому доллару. Небольшие запасы этой валюты держат под своими матрацами даже пенсионеры. На втором месте по популярности стоит евро – молодая валюта, которая демонстрирует завидную стабильность. Ею часто пользуются не только для накопления, но и для оплаты текущих расходов при поездках в страны Европейского Союза.
Особо продуманные граждане выбирают швейцарские франки. Эта валюта, по признанию большинства экспертов, является самой стабильной в мире. Последнее существенное снижение её стоимости было зафиксировано в 1936 году, когда во время Великой депрессии она обесценилась на 30%.
Ещё реже россияне выбирают английские фунты, канадские доллары, японские иены и норвежские кроны. Чем менее распространена валюта, тем тяжелее приобрести её в пределах нашей страны и тем больше за это придётся переплатить.
Вы должны осознавать, что ни одна валюта мира не может гарантировать 100%-ую защиту сбережений. Те же доллары и евро подвержены ощутимым колебаниям – постоянному росту и падению.
Учитывая экономическую тенденцию последних лет, сегодня выгоднее всего делать накопления всё же в рублях. Доходность по вкладам в отечественной валюте почти в два раза выше, чем в иностранной. Однако чтобы снизить возможные риски в перспективе нескольких лет, эксперты рекомендуют делать часть сбережений в разных денежных единицах. Снижение стоимости одной из них – ведет к росту другой. Такой пружинистый механизм и обеспечивает среднюю сохранность денег.
Совет Сравни.ру: Если вы хотите уберечь свои накопления от инфляции в краткосрочной перспективе, то разместите их на рублёвом вкладе. Если деньги не понадобятся вам в перспективе нескольких лет, то консервативно доверьте их долларам или евро.
Приветствую! Пять лет назад (2014) суверенный рейтинг России был снижен до спекулятивного или «мусорного» уровня. Долларовый индекс РТС упал на 45%, рублевый индекс ММВБ – на 7,2%, Рубль потерял к доллару 41%, а официальная инфляция составила 11,4%. И даже такой «железобетонный» актив как московская недвижимость за год упал в цене на 2,4%.
Вопрос: «Стоит ли копить деньги в 2022 году на фоне такой «вдохновляющей» статистики?
Гулять так гулять?
Помните, что творилось в магазинах в декабре 2014-го? Люди в панике скупали автомобили, телевизоры, холодильники и даже… мешки с сахаром и гречкой! А все потому, что рубль падал с такой скоростью, что дрогнули даже самые стойкие «накопители».
Действительно, зачем откладывать, если через месяц на эти деньги можно будет купить в два-три раза меньше? Гулять так гулять!
В кризис в России принято вкладывать только во что-то материальное: недвижимость, золото или еду. В крайнем случае – в наличную валюту! И Боже упаси от такой чертовщины как накопительная страховка, ПИФ, банковский вклад или облигации.
Оправдывает ли себя такой подход? Нет, и еще раз нет!
Лекбез для паникеров
Во-первых, мне вообще непонятно, как можно входить в полосу любого кризиса (хоть краткосрочного, хоть затяжного) без накоплений? Потратив до нуля все сбережения на какую-то ерунду в первые же дни валютной лихорадки!
Вам же не придет в голову выйти на улицу без зонта, если по всем признакам вот-вот польет дождь? Именно в кризис «подушка безопасности» актуальна, как никогда! Ну, упал резко рубль – переложились в доллар, евро или юань и спите спокойно (а вообще конечно уже поздно, если сумма не большая лучше оставить как есть). Любые деньги все равно будет ликвиднее, чем телевизор или мешок муки.
Во-вторых, кризисы, как правило, случаются либо в отдельно взятой стране (как это произошло в России), либо касаются одной конкретной штуки (нефти, недвижимости). И по закону «сохранения денег» в момент резкого падения одного актива – его «антогонист» обязательно растет в цене. Ну, например, падает доллар – дорожает золото.
Поэтому правильно диверсифицированный портфель ВСЕГДА будет давать плюс в долгосрочной перспективе! Более подробно я буду об этом писать чуть ниже.
В-третьих, любой кризис рано или поздно заканчивается. И «правильные» инвесторы выходят из него с подросшими за это время активами, а не с «нулем» на счетах или кучей долгов и кредитов.
К сожалению, ситуация декабря 2014-го года наглядно показала, что многие россияне живут одним днем. Такое ощущение, что перед Новым годом объявили о скором конце света.
Надеюсь, я Вас убедил. А теперь рассмотрим специфику накоплений в период нестабильной экономической ситуации.
Как копить в кризис?
В кризис на первый план выходит не доходность активов, а их надежность и максимальная диверсификация! Давайте проанализируем парочку накопительных инструментов, учитывая два этих критерия.
Банковские вклады
Надежность. Забыли о доходности вкладов и обращаем внимание только на надежность банка. В «белый список» однозначно попадают российские банки с госучастием: Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк.
Диверсификация. Диверсифицировать вклады в банках, в первую очередь, можно по валютам. Как минимум, можно открыть депозит в рублях, долларах и евро.
И пока рубль падает – большую часть накоплений перекладываем в валюту «буржуйскую». Это защитит накопления от обесценивания в результате девальвации рубля.
Кроме того, банковские вклады можно диверсифицировать по:
- Разным банкам (снижается риск потерь из-за банкротства одного из них)
- Разным типам вкладов. Есть депозиты срочные, с возможностью пополнения и частичного снятия. Есть вклады «Мультивалютные» и в «экзотических» валютах (скажем, в японских йенах)
Ценные бумаги
Надежность. Выбираем надежного посредника, через которого будем покупать ценные бумаги. Не обращаем внимания на размер его комиссий. Это может быть брокер (например ФИНАМ), банк (Альфа-Банк) или ПИФ (Сбербанк «Управление активами»).
Диверсификация. Диверсифицируем ценные бумаги по:
- Посредникам (снижаем нерыночные риски)
- Типам ценных бумаг (акции, облигации). Кстати, в кризис облигации считаются более надежным инструментом (особенно, государственные и муниципальные)
- Странам (Россия, США, Европа, Азия). Сейчас предпочтение стоит отдать «стабильным» государствам – экономики развивающихся стран ведут себя слишком непредсказуемо
- Валютам (скажем, еврооблигации российских компаний номинируются в долларах)
- Отраслям вложений (металлы, потребительский сектор, биотехнологии, IT-сфера)
Что еще
По такому же принципу оцениваем вложения во все инвестиционные инструменты: от акций до недвижимости. Общая рекомендация на 2022 – по максимуму выходим из рубля и стараемся инвестировать в зарубежные активы.
А Вы согласны с тем, что откладывать деньги нужно даже в кризис? В конце-концов, отложенное можно будет потратить на новую жилплощадь или составить свой собственный пенсионный фонд. Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на самые интересные посты с друзьями!
Автор статьи
Читайте также: