Как не потерять деньги
Обновлено: 03.05.2024
Участников фондового рынка можно условно разделить на две категории — инвесторов и спекулянтов. Спекулянты стремятся разбогатеть быстро, берут на себя большие риски и, как правило, вкладывают деньги на короткий срок. Инвесторы стремятся сохранить и приумножить средства, не принимая чрезмерных рисков, то есть «разбогатеть медленно», и у них, как правило, долгосрочные вложения.
Успешными спекулянтами становятся, по разным оценкам, от 1% до 10% трейдеров, да и то ненадолго. Агрессивный стиль торговли зачастую требует от человека действовать наперекор своей природе и психологии.
Например, приходится принимать решения, противоположные действиям большинства участников рынка, — покупать актив, от которого все пытаются избавиться, или продавать что-то, что, по мнению большинства, обязательно вырастет в цене. Преодоление в себе стремления соглашаться с толпой, выработанного миллионами лет эволюции, — задача не из легких. Другой пример: успешный спекулянт обязан мгновенно признавать свои ошибки и менять мнение в случае изменения рыночной ситуации, что опять-таки не свойственно подавляющему большинству людей.
К счастью, вам не нужно спекулировать, чтобы достичь долгосрочных финансовых целей. Успешными инвесторами могут стать многие: можно обратиться к грамотному инвестиционному консультанту, составить сбалансированный портфель активов, соответствующий вашим финансовым целям и характеру, и дисциплинированно придерживаться выбранной стратегии инвестирования.
2. Не следует инвестировать в активы, показывающие свою наибольшую историческую доходность
Идея погони за прошлой доходностью существует столько же, сколько сам фондовый рынок. Самые большие притоки средств в тот или иной класс активов происходят после его сильного роста. Но на рынках работает правило «возврата к среднему», поэтому обычно выросший в стоимости класс активов в дальнейшем в лучшем случае прекращает расти, в худшем — дешевеет. Когда все растет на протяжении трех лет, вероятность падения очень велика. По этой же причине («возврат к среднему») следует обращать внимание на активы, показавшие в последнее время низкую (или даже отрицательную) доходность: они могут вас приятно удивить. Но придется потратить время, чтобы выяснить, с чем именно связано падение или недостаточно высокий рост цены.
3. Рынок акций может расти, даже когда с экономикой все плохо
Взаимосвязь между экономическим ростом и ценами на акции далеко не всегда однозначна и действует только на длительных промежутках времени. На горизонте менее двух-трех лет существенно большее влияние на динамику акций оказывают ожидания инвесторов. Самые сильные движения на рынке происходят в моменты, когда не оправдываются чрезмерно завышенные или чрезмерно заниженные ожидания. В первой половине 2008 года ожидания инвесторов относительно будущей динамики российского рынка акций и курса рубля были заоблачными: многие прогнозировали рост индекса РТС в ближайшее время до 2 500—3 000 пунктов, стоимость нефти — 200 долларов за баррель, а курс российской валюты — менее 20 рублей за доллар. С началом мирового финансового кризиса стало очевидно, что предпосылкам, на которых основывались такие ожидания, не суждено сбыться. Цена акций в 2009 году снизилась настолько, что могла быть оправданной только при наступлении «конца света». Когда и этого не произошло, рынок снова вырос более чем на 100%, несмотря на падение экономики в этом году.
4. Доходность портфеля не зависит от того, насколько часто вы проверяете его стоимость
У удобного торгового приложения в мобильном телефоне есть один минус. Пара касаний экрана — и вы уже видите свой инвестиционный портфель, стоимость которого меняется буквально на ваших глазах. Если вы не профессиональный трейдер, такая «медитация» на портфель повышает вероятность принятия эмоциональных решений, которые могут повлечь убытки. Разумно оценивать динамику инвестиций не чаще раза в месяц, а принимать важные решения по пересмотру портфеля — не чаще раза в квартал.
Стресс не лучшим образом сказывается на финансовых решениях человека.
Под влиянием сильных эмоций мы становимся заложниками туннельного мышления. Это физиологический процесс, который сформировался благодаря эволюции: в стрессе мы концентрируемся на решении проблемы и направляем на это все наши когнитивные усилия. Но в этот момент сложно прогнозировать будущее и анализировать последствия решения.
Это прекрасно знают мошенники — они активизируются во времена неопределенности и готовы предложить очень привлекательные выходы из ситуации. По крайней мере, их предложения могут таковыми показаться растерянному человеку, которому надо быстро действовать.
Но дело не только в мошенниках: и те, кто не попался в их сети, под влиянием стресса могут принимать откровенно нерациональные решения. Группа ученых провела эксперимент, похожий на знаменитый зефирный тест. При этом участников всячески мучили: задавали сложные вопросы из IQ-тестов , заставляли опускать ноги в ледяную воду. В результате у них наблюдалась физиологическая стрессовая реакция: учащался пульс, повышались кровяное давление и кортизол. В таком состоянии участникам было особенно тяжело вникнуть в нюансы. Также они предпочитали маленькое вознаграждение, которое выплачивалось сразу — хотя могли бы получить более существенную сумму, подождав всего лишь несколько дней.
Профессиональное мошенничество: влияние рецессии в экономике — ACFEPDF, 4,5 МБ
Влияние стресса на принятие экономических решений: данные лабораторных экспериментов — EconStorPDF, 974 КБ
Вот несколько способов не поддаться панике и стрессу при решении финансовых вопросов.
В периоды кризисов люди нередко принимают решения исходя из прогнозов и действий некомпетентных и неинформированных людей. Это результат когнитивного искажения, которое называется «эффект толпы». Из-за него мы оцениваем действия как правильные и рациональные исключительно из-за того, что их совершают множество людей. Если многие вокруг вас скупают гречку, вам тоже начинает казаться это необходимым.
Особенно интересно, что человек даже может осознавать минусы действий толпы, но все равно принимать ее позицию. Гарвардский психолог Соломон Аш в 1950-х провел эксперимент, показавший, как это работает. Студентов просили ответить на простые вопросы. Но при этом они могли как бы случайно услышать ответы, которые дают другие. И эти люди намеренно давали неправильные ответы. В итоге 75% респондентов за ними повторили. Тест, в котором не было подсадных участников, почти все прошли без ошибок.
Казалось бы , выходом может стать ориентация на мнение экспертов — например, экономистов. Но и здесь важно не полагаться на них слишком сильно. Однажды ученые проанализировали десятки тысяч прогнозов, которые в течение 20 лет дали почти 300 человек — все именитые консультанты в вопросах политики и экономики. Сбылись из них менее 33%. Если делать прогнозы наугад — без каких-либо знаний и анализа — сбывается примерно такой же процент. Это не значит, что экспертам не стоит доверять совсем, но важно понимать, что они тоже часто ошибаются. И точно так же подвержены эффекту толпы.
Вот несколько правил, которым стоит следовать:
- Доверяйте только тем финансовым новостям, в которых есть ссылки на официальные источники: Центробанк, банки, представителей ведомств. Если их нет, значит, это неподтвержденные данные. Может быть опасно на их основе принимать финансовые решения.
- Проводите меньше времени в соцсетях. Панические настроения легче всего распространяются именно там. Отпишитесь от тех, чьи посты подталкивают вас к нерациональным действиям.
- Учитывайте, что эксперты не знают, что произойдет. Чем увереннее они дают прогнозы, тем больше скепсиса у вас должно быть. Они не возместят вам потери, если их рекомендации к ним приведут.
- Помните, что в кризис действуют все те же правила финансовой безопасности, что и всегда. Важнее всего наращивать подушку безопасности и правильно использовать банковские продукты. Мы писали об этом подробно здесь.
Мало кому удастся выйти из кризиса без потерь, но очень важно не потерять все. Правило финансовой безопасности, которым особенно часто пренебрегают в кризисной ситуации, касается диверсификации средств.
Лучше всего хранить деньги в разных валютах, разных форматах — и наличные, и на счетах — и в разных организациях. Тогда с гораздо большей вероятностью вам удастся обезопасить себя и не потерять доступ к деньгам при любом развитии событий.
Кризис всегда предполагает быстрые действия и решения. В этой скорости и проблема. Исследования четко показывают взаимосвязь: при нехватке времени люди принимают худшие решения. Торопясь, мозг старается упростить информацию и автоматически ограничивает выбор. В этот момент легко пропустить важную информацию.
Американские ученые провели эксперимент: группа студентов играла в карты по правилам, которые им только что объяснили. При этом половину испытуемых предупредили, что на каждом ходу у них будет мало времени на принятие решения. В результате студенты из этой группы испытывали сильную тревогу в течение эксперимента, а с заданием они справились намного хуже, чем те, кого не предупредили о дефиците времени. Так что сама мысль о том, что времени мало, надо действовать быстро, негативно влияет на решения человека.
Возьмите паузу и постарайтесь не паниковать. Даже десять спокойных минут могут многое изменить. Во время этой паузы задайте себе вопросы: что я могу упустить, если так поступлю? Все ли условия мне понятны?
В финансовых решениях не стоит ориентироваться на толпу, но обсудить их с близкими может быть очень полезно.
Исследования показывают, что пары, которые обсуждают денежные вопросы, принимают более взвешенные решения.
Участникам эксперимента предлагалось сыграть в азартную игру. Они должны были сделать ставку, от которой зависел их выигрыш и выигрыш партнера. В первой части эксперимента люди делали выбор в одиночку, а во второй — вместе. Результаты показали, что совместные решения более взвешенные. Участники были готовы к более высоким ставкам, когда играли одни. Но когда решение принималось совместно, люди не хотели чрезмерно рисковать. А значит, так шансы сохранить сбережения выше.
Даже если ваши родные не специалисты в области финансов, они могут помочь взглянуть на ситуацию под другим углом, указать на то, что вы не учли.
Кроме того, именно общение с близкими — лучший способ справляться со стрессом, когда происходят травмирующие события.
В ситуации экономической неопределенности у многих появляется ощущение уходящей почвы из-под ног. Чтобы вернуть себе контроль над жизнью, хочется сделать хоть что-нибудь .
Чтобы избавиться от навязчивого состояния, наш мозг может выбрать один из двух путей: конструктивный или деструктивный. К деструктивным в этой ситуации относятся необязательные действия, которые могут повлечь негативные последствия. Скажем, вы, не подумав и не поискав информацию, покупаете валюту по неоптимальному курсу или с высокой комиссией. В моменте от этого легче — вы предприняли хоть что-то , чтобы унять тревогу. Но в целом это сыграло против вас.
Когда бездействие и неизвестность тяготят, важно предпринимать действия, которые не навредят. А лучше всего — принесут пользу.
В первую очередь к таким действиям относятся борьба со стрессом. Снятие его симптомов в разы увеличит шансы на адекватные финансовые решения. Так что позаботьтесь о себе: стресс снимают спорт, позитивное общение, объятия и поцелуи, смех.
Также эффективно может быть подумать о более далеком будущем. Что сегодня вы можете сделать, чтобы оставаться востребованным специалистом в будущем? Что вам сейчас нужно сделать для своего здоровья, чтобы снизить риски проблем в будущем? Что вы можете сделать для близких, чтобы поддержать их в тревожный момент?
Постарайтесь почаще переключать внимание между разными потребностями. Деньги — это очень важно, но есть вещи и поважнее. Не забывайте о них.
Рассказываем, как бороться с обесцениванием накоплений, не рискуя при этом лишиться вообще всех сбережений.
Из‑за инфляции на одну и ту же сумму сегодня вы можете купить меньше, чем какое‑то время назад. Каждый год уровень инфляции в России меняется, официальный показатель Годовая инфляция в России замедлилась до 2,8% сейчас 2,8%. Но уже к концу 2020‑го ожидается Какой будет инфляция в России в 2020 году рост обесценивания денег до 4%.
При этом для каждого человека уровень инфляции будет разным. Он зависит от категории ваших покупок и расходов. Даже если в стране общий уровень инфляции 2% в год, ваш собственный показатель может составлять, например, 8%. Это значит, что, пусть даже вы ничего не тратите, за год всё равно потеряете часть бюджета просто из‑за инфляции. Защитить свой капитал от обесценивания не так сложно, как кажется. Вот шесть работающих способов.
1. Банковский вклад в рублях
Классическое размещение средств под процент. Этот способ удобен своей простотой: вы относите деньги в банк и выбираете удобный вам формат.
Срочный вклад — средства размещаются на фиксированный период, допустим на 6 месяцев или год. Вы отдаёте банку деньги, а дальше выбираете: получать проценты каждый месяц на счёт или дождаться итоговой суммы с приростом в конце срока. Если закрыть такой вклад раньше, проценты забрать не выйдет.
Бессрочный вклад — вы размещаете деньги в банке, получаете проценты и можете забрать всё в любой момент без потери накоплений. Это бывает удобно, но проценты по таким депозитам обычно ниже: банк не может предсказать, когда вы захотите забрать свои средства, поэтому не может предложить высокую доходность.
У вкладов до 1,4 миллиона рублей есть большое преимущество — они застрахованы Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Это значит, что вы сможете вернуть эти деньги, даже если банк разорится. Если вы накопили больше этой суммы, возможно, есть смысл разделить капитал на несколько депозитов. Список банков с защищёнными вкладами можно посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Проценты по депозитам варьируются в интервале 4–7%. На небольшой сумме не получится много заработать, но и этого хватит, чтобы покрыть общую инфляцию по стране.
2. Мультивалютный вклад
Это банковский депозит, состоящий из счётов в разных валютах. Например, в рублях, евро и долларах. Он поможет защитить деньги не только от инфляции, но и от валютных скачков. Допустим, вы копите на немецкую машину и храните сбережения на вкладе. Резкое снижение курса рубля приведёт к тому, что цена авто в евро не изменится, но покупка станет дороже для вас в рублях. Если хранить сбережения не только в российской валюте, вы не ощутите на себе разницу в цене. Как правило, ваши средства внутри вклада можно свободно конвертировать в разные валюты. Если вы ориентируетесь в экономической ситуации, сможете зарабатывать ещё и на разнице курсов.
Начисления, как правило, идут отдельно по каждой из валют. Минусы такого вклада — более низкие проценты, чем те, что предлагаются для рублёвых депозитов. Всё зависит от конкретного банка, но мультивалютные депозиты редко приносят больше 5%. Если для вас устойчивость сбережений в разных валютах важнее, чем несколько процентов доходности плюсом, такой вклад справится с этой миссией.
3. Золото
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается Gold price history небольшой рост.
Ограниченность золота как актива — низкая ликвидность. Такие слитки или монеты сложно моментально продать по рыночной цене. Но этот вопрос можно решить, если инвестировать с помощью ОМС — обезличенного металлического счёта. Это банковский счёт, на котором размещается купленный в банке металл. В таком случае вы сможете быстро обменять накопленное золото на деньги. Необязательно вкладывать сразу все свои средства в золото. Можно хранить в нём финансовую подушку в 10% ваших сбережений, чтобы использовать их в старости.
Инвестировать в драгметаллы можно, даже если у вас нет больших накоплений. В Ак Барс Банке разработали первую карту, с которой кешбэк и процент на остаток начисляются в золоте. Карта Aurum даёт возможность пользоваться всеми привычными банковскими операциями и одновременно накапливать граммы золота за все потраченные и хранящиеся на счёте средства. Оценивать, каким объёмом драгоценного металла вы располагаете, можно в личном кабинете. А когда вы накопите хотя бы 1 грамм золота, его можно будет забрать или поменять на наличные. Золото можно докупать самостоятельно в приложении банка и пополнять свой металлический счёт.
4. ПИФы
Паевой инвестиционный фонд — это своего рода коллективный кошелёк. Инвесторы передают деньги компании, управляющей ПИФом, а она — вкладывает их по своему усмотрению. Вам не нужно разбираться в акциях и ситуации на рынке: финансовые специалисты сами определят наиболее прибыльные и надёжные активы. Как правило, стать инвестором в ПИФе можно даже с маленькой суммой, вкладывайте хоть 1 000 рублей.
Можно выбрать специализацию ПИФа: некоторые работают только с драгметаллами, другие вкладываются главным образом в ценные бумаги нефтегазовой отрасли, третьи — универсальны. Чтобы в любой момент забрать сбережения и выйти из ПИФа, отдавайте предпочтение открытым паевым фондам. В интервальных фондах продавать паи можно только в определённые периоды. А из закрытых забрать деньги получится по истечении срока работы фонда. Покупать паи можно онлайн: это не сложнее, чем приобрести билет на самолёт.
5. Инвестиционное страхование жизни
Этот инструмент — возможность обезопасить себя и близких от трат, если с вами что‑то случится, и защитить деньги от инфляции. Инвестиционное страхование жизни работает так: вы заключаете договор со страховой компанией и позволяете ей распоряжаться вашими финансами. После завершения срока соглашения вы получаете деньги и накопления. Последние делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть — возврат ваших денег. Инвестиционная — дополнительный доход, который накопился, если ситуация на фондовом рынке была благоприятной.
Страховщики могут предложить вам две программы: агрессивную и консервативную. В первом случае они будут вкладываться в более рисковые акции с высоким уровнем доходности. Во втором — в стабильные и низкодоходные. Выбирать вам. Следует помнить, что, в отличие от банковских вкладов, инвестиционное страхование жизни не защищается государством. Если с компанией что‑то случится, можно лишиться денег. Поэтому вкладываться в ИСВ стоит только с помощью крупных и проверенных игроков рынка.
6. Надёжные ценные бумаги
В области ценных бумаг тоже действует главный закон инвестирования: чем выше доходность, тем больше риска. Если у вас нет опыта в этой области, лучше не пытаться на глаз оценивать потенциал компаний, а начинать с самых надёжных вариантов. Наиболее стабильными ценными бумагами считаются государственные — облигации федерального займа (ОФЗ). Пусть они не принесут большой доход, но как минимум помогут победить инфляцию и не потерять сбережения.
Они работают так: Минфин выпускает облигации с определённой ценностью. Покупая облигацию, вы даёте государству право пользоваться вашими деньгами, а оно взамен возвращает вам потраченные средства с процентами. Обычно заработок по ОФЗ не превышает 7%. Надёжным вложением считаются привилегированные акции — такие ценные бумаги, по которым заранее известны дивиденды.
Во время кризиса деньги обесцениваются, а компании терпят убытки. В этих же условиях драгоценные металлы, напротив, стабильны и даже могут подорожать. С картой Aurum вы будете получать кешбэк и процент на остаток чистым золотом. Например, за три месяца вы заработаете 1 грамм драгметалла, если будете тратить 30 тысяч рублей в месяц и хранить на счёте 200 тысяч рублей. Сумма накоплений неограниченна, а золото поступает на карту со всех покупок и с любой суммы на счёте.
Ситуации, когда вы отдаёте деньги ни за что, случаются чаще, чем можно себе представить. Допустим, вы решили заняться спортом и оплатили год тренировок. Но потом перестали ходить в тренажёрный зал: получили травму или порыва хватило ненадолго. Часто в этом случае люди просто машут рукой и ничего не делают, лишаясь внушительной суммы денег. Хотя можно перепродать абонемент, если это позволяют условия договора, или разорвать контракт с учреждением и вернуть часть средств.
Спортзал, в который вы не ходите, не единственная чёрная дыра, куда утекают деньги. Возможно, в вашей платёжке за ЖКУ всё ещё есть телевизионная антенна и радиоточка, хотя эти провода даже в квартиру к вам не заведены. С вашего счёта автоматически списываются деньги за подписки, которыми вы больше не пользуетесь, но ленитесь их отменить. И даже автоплатежи здесь могут стать плохими помощниками, если вы их постоянно не контролируете.
Ещё одно слабое место с точки зрения финансов — сотовая связь. Пусть оператор предлагает вам «крайне выгодный» тариф с огромным пакетом СМС и минут внутри сети. Если вы пользуетесь только мобильным интернетом, зачем вам за это платить? Зачастую получается, что оптом вовсе не дешевле. Ищите именно тот набор услуг, который нужен вам.
2. Покупать больше, чем можете съесть
Какой бы выгодной ни была цена на продукт, вы впустую потратите деньги, если он окажется в мусорном ведре. Чтобы такого не происходило, не берите больше, чем можете съесть, смотрите на сроки годности. И, конечно, составляйте меню. Оно поможет оптимизировать закупки так, чтобы грамотно распределить продукты по дням и избежать излишков.
3. Невнимательно читать документы
С точки зрения закона, если вы подписали бумаги, значит, согласны со всем, что в них написано. Не читать документы — вредная привычка, которая может привести к печальным последствиям.
Например, вы покупаете страховку для заграничного путешествия. Но в ней сказано, что компенсацию вы получите, только если отравитесь корнем мандрагоры в полнолуние. А остальные случаи нестраховые. В итоге простуду в путешествии придётся лечить за свой счёт, да ещё и деньги за полис отдадите впустую. Чтобы такого не происходило, всегда читайте договоры очень внимательно.
4. Хранить долгосрочные сбережения дома
Если вы откладываете на старость, образование детей или какие‑то другие отсроченные цели, нет никакого смысла хранить купюры дома. За годы часть денег сожрёт инфляция. Сумма вроде останется той же, но покупательная способность сбережений снизится.
Стоит хотя бы рассмотреть банковские продукты вроде накопительных вкладов и депозитов. Но при этом всё же держать руку на пульсе, чтобы вовремя сориентироваться, если ситуация в стране в очередной раз начнёт меняться.
А лучше начать инвестировать. Заставьте деньги работать, и они не только отобьют инфляцию, но и принесут прибыль.
5. Не тратить бонусы и пропускать акции
Кажется, сейчас даже у крохотных магазинов у дома есть свои программы лояльности. Обычно покупателю предлагают или скидки, или возможность расплатиться бонусами, которые скопились на карте.
Предложений так много, что мозг, бывает, сам помечает всю подобную информацию как спам и лишает вас возможности сэкономить. Баллы на карте могут иметь свой срок годности и просто сгореть, а скидки — закончиться. Поэтому по возможности отслеживайте эту информацию хотя бы для магазинов, где вы покупаете чаще всего.
6. Игнорировать распродажи
Всё покупать со скидками не получится. Если у вас в середине октября порвались осенние ботинки, очевидно, что вы приобретёте их за полную цену. Но упускать распродажи как минимум странно, ведь это отличная возможность сэкономить.
Чтобы шопинг был выгодным, к нему надо готовиться. Например, вы можете в декабре пройтись по магазинам и составить список приглянувшейся вам одежды и обуви. Велика вероятность, что на рождественской распродаже всё это можно будет купить со скидками.
7. Неправильно использовать банковские продукты
Любой банковский продукт — это инструмент. Эффективность зависит от того, как именно его использовать.
Скажем, у вас есть кредитная карта. Вы увидели горящий тур с отличной скидкой, но до зарплаты ещё неделя. Если оплатить его кредиткой, а через семь дней отдать долг, получится сэкономить на путешествии и избежать процентов. В то же время за снятие налички в банкомате с вас возьмут комиссию, за несвоевременный возврат средств — проценты.
Чтобы не терять деньги, достаточно разобраться, как продукт работает.
8. Не пользоваться бонусами от государства
Государство предусмотрело для нас субсидии, льготы и другие бонусы. Например, в некоторых ситуациях оно помогает в выплате ипотеки. Особенно щедрые предложения получают семьи с детьми.
Каждый гражданин с белым доходом может получить налоговый вычет. Вам вернут деньги, которые вы заплатили в счёт налога на доходы физических лиц. Воспользоваться этим правом можно при покупке квартиры, лечении, обучении и в некоторых других ситуациях.
И это далеко не всё. Не стесняйтесь узнавать, что вам положено от государства.
За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", далее – Закон № 177-ФЗ).
Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.
Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
Не дробите вклад. "Дробление вклада" – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).
Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).
Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – "технические записи по счетам, не создающие правовые последствия". Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III "Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).
Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то "схлопывать" их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной "зачетом" проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития").
Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу "1,4 млн руб. на один банк", а не на один счет.
Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.
Автор статьи
Читайте также: