Как обмануть онлайн займ

Обновлено: 16.05.2024

Кинуть МФО пытаются многие заемщики, не имеющие средств, чтобы погасить микрокредит или попросту не желающие платить. Микрофинансовые организации – разновидность кредитных организаций, оказывают услуги по выдаче займов населению. Такие компании, как и банковские организации, работают согласно законодательству и аттестованы Центробанком. Возможно ли кинуть МФО – взять микрозайм и не выплачивать его – и стоит ли так рисковать расскажет Brobank .

Так как получить займ в МФО достаточно легко любому человеку, среди населения распространяются ложные слухи и мифы о том, что микрофинансовые компании можно обмануть – получить деньги и не возвращать их. К таким компаниям проявляется огромный интерес со стороны различных мошенников, учитывая лояльность МФО к своим клиентам. Некоторые граждане пытаются обмануть при получении займа. Чтобы занять деньги в МФО, необходим только паспорт, тогда как в банке в большинстве случаев у клиентов требуют несколько документов и подтверждение платежеспособности.

Мошенникам редко удается добиться успеха в своем обмане МФО. Более того, подобные действия наказуемы согласно уголовному кодексу РФ, то есть желающий обмануть или кинуть организацию человек может получить реальный срок лишения свободы. Несмотря на то, что число невыплаченных займов в МФО значительно превосходит количество просроченных кредитов в банках, ошибочно полагать, что микрофинансовой организации можно не платить долги.

Каким образом заемщики пытаются кинуть МФО

Существуют должники, которые не в состоянии выплатить долг из-за отсутствия денег, однако есть и те, кто не платят сознательно, с целью кинуть МФО. Когда они оформляют займ, то заранее знают, что не собираются его возвращать. Есть четыре распространенных способа, которыми пользуются недобросовестные заемщики:

Паспорт — не всегда поддельный. Иногда займ оформляют на реального человека, но без его ведома

Подделка документов. Мошенники приобретают или изготавливают поддельный паспорт, оформляют на него сим-карту, регистрируют новый e-mail. Далее выбирают компанию, которая предъявляет меньше всего требований к заемщику. Подают заявку по поддельному имени и забирают деньги удаленным способом (на карту). Сейчас такой метод сложно использовать, так как большинство МФО улучшило свои методики проверок клиентов.
Займ на паспорт чужого человека. Это может быть потерянный кем-то документ, или даже украденный. Мошенники изучают личность человека и его кредитную историю. Далее подают заявку, получают деньги и избавляются от документов. Для пресечения таких попыток с 2018 года все заявки на суммы свыше 15 000 идентифицируются дополнительным образом.
Исправление договора. Если МФО присылает заемщику договор для ознакомления и подтверждения займа, мошенники его сканируют и меняют условия в тексте.
Уклонение от погашения долга. Клиенты оформляют займ обычным способом, после чего забирают средства и не возвращают долг. Некоторые переезжают в другой город. Причем такой метод используют не только мошенники.

Существуют юридически и финансово неграмотные люди, которые полагают, что онлайн-займ – несерьезная процедура. Его можно не возвращать без серьезных для себя последствий. Однако это ошибочное мнение, микрофинансовые структуры, как и банки, используют все методы для возврата своих денег.

Как МФО борются с мошенниками

Борьба со всеми перечисленными видами мошенничества ведется на законодательном уровне. Сейчас существует много различных сервисов, которые позволяют определить подлинность паспорта по его копии или скану. Если мошенник уже получил деньги по поддельному документы, его можно привлечь к ответственности по статье «Мошенничество». В большинстве случаев денег ему никто не выдает – просто отказывают в займе и передают информацию в бюро кредитных историй, чтобы другие МФО и банки были бдительны при обращении этого клиента.

Отказывают обычно не из-за плохой кредитной истории, а из-за выявленного обмана

Сложнее проверить украденный или потерянный образец, так как он является подлинным документом гражданина. Чаще всего используют скоринговые методы для анализа клиента и его документов. Сведения о мошенниках передают правоохранителям. Система работает по сложному алгоритму и отказывается выдавать деньги подозрительному клиенту. В большинстве случаев отказ приходит не из-за плохой кредитной истории, а из-за попытки мошенничества или обмана МФО при передаче данных. Ведь почти 30% людей, которым отказывают в выдаче займа, пытают получить деньги иными методами на грани нарушения законодательства, в том числе, использовав фальшивые документы. Такие действия бессмысленны, практически во всех случаях мошенничество разоблачается.

Какое наказание следует для мошенников

Любого человека, который получил деньги в МФО обманным путем, или попытался это сделать, ждут неприятные последствия:

МФО обычно выигрывает суд, а затем мошенником занимаются приставы

передача данных в бюро кредитных историй и занесение в черный список. В дальнейшем к человеку будут относиться с подозрением любые банки и микрофинансовые компании;
общение с коллекторскими агентствами. Если недобросовестный заемщик все-таки успел получить деньги и не планирует их возвращать, ошибочно полагать, что МФО не станет предпринимать никаких действий. Все МФО плотно сотрудничают с такими агентствами. Сейчас деятельность большинства из них регламентируется государством, и они соблюдают закон при взыскании. Однако совсем недавно методы сотрудников коллекторских агентств зачастую были достаточно агрессивны;
подача судебного иска. Законный метод взыскания денег с должника – обращение в суд. МФО легко могут доказать факт недобросовестности заемщика и без проблем выиграют судебный процесс. Далее с заемщиком работают судебные приставы, у которых есть право описывать имущество в счет долга, накладывать аресты на счета и другие методы;
уголовная ответственность за предоставление заведомо ложных сведений и использование поддельных документов. Масштаб ответственности может быть гораздо серьезнее, чем кажется при оформлении займа и дело грозит закончиться реальным лишением свободы.

Отличие мошенника от добросовестного заемщика – в готовности к мирному и конструктивному разрешению конфликтной ситуации. Мошенники идут на хитрость, меняют адреса и телефоны, подделывают справки о нетрудоспособности. Человек, который не вернул долг из-за сложной жизненной ситуации, выплачивает его хотя бы частично и находится на постоянной связи с сотрудниками МФО, то есть не скрывается и открыт к переговорам.

Сегодня мы подробно поговорим о том, как обманывают онлайн (и не только) микрофинансовые компании. Речь не о мелких мошенниках, невозвратчиках и прочих криминальных элементах, которых не сложно вычислить, речь пойдет о тех, кто очень не хочет быть обнаруженным и кто может себе это позволить.

С того момента, как появились первые онлайн микрофинансовые компании началась активная борьба между теми, кто хочет заработать на выдаче займов в сети и теми, кто хочет заработать на тех, кто хочет заработать на выдаче займов в сети. Если пристально присмотреться, то в интернете можно найти достаточное количество объявлений о продаже банковских карт, паспортных данных и других документов ничего не подозревающих людей, на которых затем оформляются займы. Откуда все это берется и как работает?
Микрофинансовые организации, как правило, не любят признавать факт того, что их обманывают, оформляя займы на людей, которые об этом ничего не знают и в этом ничего удивительного, т.к. чем более развит такой вид мошенничества тем более беспомощны компании и никто не хочет в этом сознаваться.

Подготовка фальшивых документов для получения онлайн займа

Левые банковскую карту или электронный кошелек достать тоже не составляет никаких особых проблем, т.к. они оформляются ежедневно пачками. Например, сотрудники некоторых салонов связи верифицируют кошельки Яндекс Денег без присутствия владельца за 300-500 руб. То же самое и с киви кошельками и с банковскими картами, которые по сканам документов открываются в огромных количествах и продаются по 1000-1500 руб. за штуку. Всего комплект документов с паспортом, данными и картой или кошельком можно купить за 2000 руб.

Кредитная история жертвы, купленная через брокера обойдется в 600-800 руб. Это дорого, поэтому всегда находятся сотрудники банков, для которых такие запросы бесплатны и они делают их от имени банка, а результат продают по 200-300 руб. за штуку.

Анонимайзер скрывает IP адрес вашего компьютера при заполнении заявки. Их огромное количество в интернете, как за деньги (по 400-500 руб. в месяц), так и бесплатно.

Сообщник может пригодиться, если сотрудники МФО будут прозванивать ваши контакты. Лучше, чтобы голоса и манера разговора контактов и заемщика отличались друг от друга.

Подача онлайн заявки и алгоритм ее рассмотрения

Первым делом для успешного оформления займа преступники рассылают заявку сразу в несколько компаний не из ТОП онлайн кредиторов с целью получения любого небольшого займа. Задача сводится к тому, чтобы в кредитной истории вашей жертвы появился новый номер телефона. Другими словами, на рынке всегда найдется компания, которая выдает практически всем не глядя на кредитную историю. Но, при этом, по закону она обязана передавать все данные в бюро кредитных историй. Таким образом, после получения на фальшивые документы и дальнейшего погашения небольшого займа в кредитной истории жертвы появляется новый контактный номер телефона - номер преступника, вернее, купленной им сим-карты. Можно было бы продолжить раскручивать кредитный лимит в этой же компании, но, вероятнее всего, компания, которая так выдает займы имеет очень небольшой потенциал для преступника, хотя, это может быть и не так.

После того, как запись о новом номере внесена открываются "все двери" во всех онлайн микрофинансовых компаниях. Преступник начинает подавать заявки сразу в несколько из них, указывая все необходимые данные, которыми он уже обзавелся.
При заполнении данных о кредитной истории жертвы есть один ньюанс - многие компании запрашивают не только данные о кредите (сумму, срок, даты и т.д.), но и банк, в котором он был оформлен, а этой информацией преступник не располагает, т.к. она содержится в закрытой части кредитной истории и доступна только субъекту, т.е. жертве лично. Микрофинансовые компании тоже этого не знают и получают от БКИ только общие ответы на свой запрос о правильности данных из кредитной истории.
Если преступник угадал с банком, где был выдан кредит (а это не так сложно, поскольку Сбербанк выдает каждый 3-й кредит в стране, а Альфа-банк каждый 6-й), то, скорее всего, заявка будет обработана в автоматическом режиме и он получит одобрение на небольшой заем.
Если угадать не удалось, то где-то он получит отказ, а где-то заявку перенаправят на ручную обработку с прозвоном данных. Вот здесь может понадобиться сообщник, который сыграет свою роль в виде контактного лица или родственника. Данные о работодателе будут корректны, т.к. они настоящие. Такая проверка может закончиться как одобрением, так и отказом.
В результате, из 20 поданных заявок минимум 5-6 будут одобрены на минимальные суммы по 3-4 тыс. руб. Получив около 20 тыс. руб., преступник через 3-4 дня погасит займы с начисленными процентами и подаст новые заявки, оформив таким образом уже около 25-30 тыс. руб. с учетом увеличения лимитов за своевременно погашенные займы.

Таким образом, потратив на один комплект документов около 5 тыс. руб. (документы + проценты по займам), преступник получает около 30 тыс. руб., которые он возвращать уже не будет. Чистая прибыль составляет примерно 25 тыс. руб.
После таких махинаций жертва попадает в черные списки и получает негативную кредитную историю, а преступник покупает новый комплект документов и продолжает свою деятельность, т.к. поймать его практически невозможно.

Услуги МФО в России сейчас очень востребованы. Это обусловлено многими факторами, которые представляют собой тему для отдельного обсуждения. Спрос на микрозаймы повысился в условиях пандемии коронавируса, когда многие потеряли работу.

Но использование услуг МФО сопряжено с определенным риском. И связан он не с большой процентной ставкой или жесткими условиями возврата денег. Все гораздо банальнее: некоторые недобросовестные МФО обманывают клиентов. Сегодня разберемся, как они это делают.

Простой и законный способ обмана. С точки зрения права это вовсе не считается обманом. Реализуется он следующим образом:

в договор займа включают неочевидные условия, которые сложно понять человеку, не имеющему юридической подготовки;
клиент МФО подписывает договор, не до конца понимая ее содержание;
когда дело доходит до выплаты, выясняется, что платить надо не только долг и проценты, но и неустойку и штрафы.

Иногда идут более простым путем: просто дописывают дополнительные невыгодные клиенту условия мелким шрифтом в конце договора. Практика показывает, что такие блоки текста мало кто читает.

Микрофинансовые компании, которые выдают займы онлайн, поступают несколько иначе: «разбрасывают» правила кредитования по разным разделам сайта. Понятно, что большинство клиентов не посетит их все. А значит, что-то упустит.

Договоры для МФО составляют профессиональные юристы. Поэтому человек, несведущий в праве, изначально находится в менее выгодном положении и не застрахован от ошибки. Тем не менее, есть способ ее минимизировать. Он достаточно простой: надо внимательно читать все положения договора и приложений к нему. Даже те, что написаны микроскопическим шрифтом или находятся под сносками.

Более сложный способ обмана. Нередко сочетается с описанным выше. Суть его сводится к тому, что когда клиент желает возвратить задолженность, возникают обстоятельства, препятствующие выплате. Конечно, это происходит при содействии микрофинансовой компании.

Чаще всего препятствие выражается в некорректном функционировании онлайн-сервиса по выдаче микрозаймов. Заемщик не перечисляет деньги в срок, в результате на долг «набегают» проценты. А они в МФО немаленькие – до 365 % годовых. Итог подобной ситуации – увеличении задолженности в 2 – 3 раза.

Хотя сегодня максимальный размер долга вместе с процентами, пенями и штрафами ограничен кратностью х1,5 от его первоначальной величины, все равно получается довольно значительная сумма.

Чтобы не попасть в такое затруднительное положение, лучше сразу выяснить реквизиты МФО и при появлении проблем оплачивать займ через банк. Если деньги получают оффлайн, реквизиты можно спросить у сотрудника компании. Если онлайн, то их ищут на сайте. Реквизиты обязательны к размещению, поэтому не быть их на портале МФО попросту не может.

При подобной схеме мошенничества события разворачиваются следующим образом:

заемщик берет деньги и полностью возвращает их вместе с процентами;
спустя некоторое время ему объявляют, что долг погашен не полностью и надо заплатить еще.

Объясняют это односторонним изменением условий договора. При проверке обстоятельств случившегося обычно выясняется, что договор действительно предусматривал такую возможность. В итоге клиент микрофинансовой компании вынужден платить дополнительно начисленный долг.

Избежать такой неприятной ситуации можно только одним способом – внимательно читать положения договора займа или микрокредитования. Он не должен предусматривать односторонне изменение условий сделки со стороны кредитора. Если документ содержит подобные положения, МФО, предлагающую его подписать, лучше обходить стороной.

Конечно, можно попросить убрать соответствующее условие из договора. Но МФК на такое в большинстве случаев не идут.

Иногда мошенники требуют внести средства для одобрения заявки на получение микрозайма. После перечисления денег недобросовестный кредитор исчезает и перестает выходить на связь.

Иногда клиента просят вступить в кооператив, для чего требуется сделать взнос. Это приводит к негативным последствиям. От заемщика в дальнейшем требуют привлекать новых членов кооператива или делать периодические взносы.

Чтобы избежать подобной ситуации, никогда не надо делать предоплату. Ее не требует ни одна МФО, которая работает в полном соответствии с действующим российским законодательством.

Сегодня многие МФО предлагают получить крупный займ под залог имущества (как правило, автомобиля). Но некоторые выдают за залог то, что им совсем не является. На деле микрофинансовая компания покупает у заемщика залоговое имущество, а потом сразу же выдает его клиенту в лизинг.

Условия такого лизинга обычно довольно жесткие. Если пропустить хотя бы один платеж, начисляются огромные проценты, а имущество сразу изымается. В результате клиент остается и без машины, и без денег.

Если решили взять займ, обеспечив его автомобилем, проверяйте, чтобы залог действительно был залогом. Для этого необходимо читать все документы, которые предлагает подписать микрофинансовая компания.

Если в ходе изучения договора выясняется, что предлагают описанную выше схему, от сотрудничества с компанией лучше отказаться.

Обычно передают заемщику в лизинг его же имущество фирмы, которые де-юре даже не являются МФО. Поэтому обязательно стоит ознакомиться с реквизитами компании, уточнить ее основное направление деятельности и поинтересоваться, есть ли у организации лицензия Центробанка на микрофинансовую деятельность.

Нередко под МФО маскируются мошенники, собирающие персональные данные потенциальных заемщиков. Больше всего их интересуют сканы паспорта и информация о банковских счетах.

Чаще всего ситуация возникает при получении онлайн-займов. Чтобы избежать ее, надо в первую очередь убедиться, что находитесь на официальном сайте МФО, а не его двойнике.

Также не стоит отправлять документы на незнакомые e-mail. В легальных МФО это исключено – все сканы грузятся в специальные формы на официальном сайте, а не высылаются сотрудникам компании по электронной почте.

В России наказание за мошеннические действия предусматривает ст. 159 УК РФ. Санкции по ней довольно строгие – от крупных штрафов до лишения свободы.

Если обманом клиентов занимается легальная МФО, ее могут лишить лицензии на микрофинансовую деятельность.

Вот несколько признаков, по которым можно отличить честную микрофинансовую компанию от мошенников:

наличие лицензии ЦБ РФ;
наличие в открытом доступе разрешительных и лицензионных документов;
прозрачные и максимально понятные условия кредитования.

Если МФК соответствует этим простым критериям, ей можно доверять.

При обращении за микрозаймом надо быть предельно внимательным. Всегда существует риск нарваться на мошенников и потерять свои деньги.

Получить микрозайм гораздо проще, чем взять кредит в банке. Почему? Потому что банки выдают деньги под небольшой процент и тщательно проверяют каждого заёмщика.

Микрофинансовые компании устанавливают процентную ставку до 365% годовых. Такая огромная прибыль оправдывает работу в условиях повышенного риска: небольшие суммы до 10-15 тысяч рублей выдают почти всем – только по паспорту и без справок о доходах.

Если займ оформляется не в офисе, а в режиме онлайн, могут запросить ещё СНИЛС, e-mail, номер телефона и фото лица с паспортом. Но сам по себе удаленный формат заключения договора несет в себе дополнительные риски обмана как со стороны реальных заемщиков, так и со стороны третьих лиц, которые берут кредиты на чужое имя.

Даже в том случае, если МФО запрашивает фотографию лица с паспортом, мошенники могут использовать фото из социальных сетей. Разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты у микрофинансовых компаний тоже нет. Рассмотрим подробнее, как можно обмануть микрозайм онлайн.

Самые распространенные схемы, как обмануть микрозайм онлайн

Итак, обмануть МФО может как сам заёмщик, так и третьи лица, оформив микрокредит на чужое имя.

Займ по чужому телефону через приложение МФО

Взять займ и обмануть МФО может человек, который нашел или украл чужой телефон и/или документы.

Если человек, например, потерял барсетку или сумку с телефоном и банковскими картами, то получить деньги мошеннику не составит никакого труда.

Займ с участием сотрудника кредитной организации

Сотрудники банков и микрофинансовых компаний могут участвовать в мошеннических схемах, чтобы получить деньги на чужое имя. Злоупотребляя своим служебным положением, имея доступ к базам персональных данных и банковским инструментам, недобросовестные работники оформляют дебетовые карты на посторонних лиц. Затем в стандартном порядке подают заявки в МФО и получают деньги.

Займ с участием родственников, друзей, знакомых

Нередко займы на чужое имя берут близкие люди: родственники, друзья или знакомые, у которых есть доступ к документам, телефону, компьютеру, банковским картам. Это могут быть даже дети младшего возраста и неблагополучные подростки, которых третьи лица убеждают, подкупают, чтобы те украли (взяли на время) у родителей, бабушек, дедушек и т. д. паспорт для снятия скан-копии, мобильный телефон, банковскую карту.

В этом случае пострадавшему лицу будет очень сложно доказать, что он не причастен к займу.

Внимание! Все вышеперечисленные случаи относятся к мошенническим действиям и уголовно наказуемы (ст. 159 УК РФ). Если с вами или вашими близкими произошло нечто подобное, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление.

Обман МФО с участием заемщика

Обман на доверчивости заёмщика

Пользуясь доверчивостью человека, мошенники получают всю необходимую информацию, вплоть до данных именной банковской карты и CVV-кода –трехзначного кода для проверки подлинности карты при совершении операций через Интернет.

Такие откровенно мошеннические действия обычно легко распознаются и/или блокируются банком на этапе отправки денежных средств с карты на карту. Но некоторые люди все-таки попадаются на такие уловки.

Лжемошенничество

Человек оформляет микрозайм по своим документам, но как только получил деньги, заявляет в полицию о краже или утере документов и банковской карты. Карту сразу блокирует как украденную.

Когда микрофинансовая организация начинает звонить и требовать вернуть долг, такой «находчивый» клиент отрицает свою связь с задолженностью, начинает писать жалобы на МФО в прокуратуру, ФССП, Центробанк. В этом случае кто прав, кто не прав, решает суд.

Некоторым все-таки удается избежать ответственности и обязательств по выплате долга. Например, если сумма небольшая, 1-5 тысяч рублей, то микрофинансовой организации просто невыгодно «искать концы», участвовать в расследовании, судебных разбирательствах, собирать доказательства и т. д. Работа юристов МФО стоит гораздо дороже, и такой долг могут «простить». Конечно, заемщика внесут в «черный список», отправят данные о невыполненных обязательствах по договору займа в бюро кредитных историй.

Отказ от своевременной оплаты задолженности

Человек оформляет один или сразу несколько займов в микрофинансовых организациях, а потом просто перестает платить. Некоторые заемщики имеют открытые долги сразу в 20-30 МФО. Кто-то берет намеренно крупные суммы, заведомо зная, что возвращать не собирается. Кто-то просто запутывается в сложной финансовой ситуации: чтобы погасить проценты по одним микрозаймам, берет деньги в других МФО. А так как проценты «капают» ежемесячно в размере 30% от суммы займа, очень быстро человек оказывается в долговой яме, из которой не может выбраться. Как результат – перестает платить, потому что нечем.

Многие заемщики считают, что займы онлайн – это менее серьезно, чем кредит в банке. Если своей рукой ничего не подписывал, то и договора как такого нет. Значит, микрофинансовая компания не докажет, что долг есть, или просто решит простить долг, чтобы не тратить деньги на судебные разбирательства.

Так ли это на самом деле? Может ли МФО «забыть» про долг, и какая ответственность предусмотрена за невыплату микрозайма по онлайн-договору?

Как могут наказать за обман МФО онлайн?

Займ, оформленный удаленно в режиме онлайн, ничем не отличается от обычного займа с классическим бумажным договором с подписями и печатями. Почему?

Договор займа между физическим лицом и микрофинансовой организацией должен быть заключен обязательно в письменной форме. Но по закону «письменная форма» предполагает не только традиционный договор на бумаге. Это может быть и электронный документ, обмен письмами по e-mail, а также совершение заемщиком конклюдентных действий в ответ на оферту кредитора, то есть предложение подписать договор займа (п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ). К конклюдентным действиям относится, например, введение кода, присланного на мобильный телефон, на сайте МФО или в приложении.

Важно! Договор займа онлайн имеет такую же юридическую силу, что и договор на бумаге. И негативные последствия для заемщика точно такие же, как если бы договор вы подписали лично в офисе МФО.

Как могут наказать за обман МФО онлайн или уклонение от выплаты задолженности в срок по договору (по графику платежей):

Сведения о просрочке оплаты передают в бюро кредитных историй. Рейтинг падает тем больше, чем длительнее невыполнение обязательств.

Кроме процентов по договору будут «капать» еще и пени. Пеня меньше, чем проценты по займу, обычно это 15-20% годовых.

Представители МФО могут звонить по номерам, которые заемщик указывал в договоре в качестве номеров контактных лиц (на работу, друзьям, родственникам, знакомым).

Могут продать долг коллекторскому агентству.

При неоплате более 3-4 месяцев кредитор может обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (СП) – это когда суд выносит решение только на основании документов, которые предоставил кредитор. Если должник в течение 10 дней с момента получения копии СП не напишет возражение в суд, который принял решение, то судебные приставы начнут списывать с карт 50% доходов.

Если вовремя отменить судебный приказ, у должника будет еще 1-2 месяца жизни, свободной от денежных взысканий. Но чаще кредиторы на этом не останавливаются и подают уже «полноценный» судебный иск. В результате сумма иска увеличивается на госпошлину и судебные расходы.

Важно! При грамотном подходе можно добиться снижения процентов по займу, но только если у вас были или есть уважительные причины просрочки оплаты по микрозайму. Например, есть подтверждение увольнения с официального места работы, справка о том, что состоите на бирже труда, относитесь к категории малоимущих и т. д.

Если нет уважительных причин, суды чаще всего встают на сторону МФО и присуждают всю сумму, даже если проценты по займу очень большие. Правда сейчас есть ограничение: максимальная сумма процентов, штрафов и пени по договору с МФО не может быть больше, чем основной долг, умноженный на 1,5. А общая задолженность, соответственно, не может быть больше, чем сумма основного долга плюс проценты. Например, если взяли 15 000 рублей, ваш долг вырастет максимум до 15 000 + 1,5 * 15 000 = 37 500 рублей.

После суда приставы арестуют и могут изъять в счет долга имущество, продать ваши ценности с аукциона в счет погашения долгов, арестовать все банковские карты, запретить выезд за границу.

Если будет доказано, что заемщик использовал поддельные документы, чтобы обмануть микрозайм онлайн, ему грозит уголовная ответственность по ст.159 УК РФ.

Как не платить МФО и получить скидку?

Лучше не отказывайтесь от взаимодействия с представителями отдела взыскания микрофинансовой организации. А тем более не обманывайте, что долг не брали, – могут возбудить уголовное дело. Вероятность привлечения к уголовной ответственности крайне низкая, но риск есть. К тому же мало приятного в том, что вас вызовут в отделение или полицейские однажды постучат в вашу дверь.

Отвечайте на телефонные звонки, вежливо общайтесь, но давайте понять представителю МФО, что вы хорошо знаете свои права. Если звонки или визиты превышают допустимое по закону количество, предупредите, что будете вынуждены обратиться с жалобой в Центробанк и ФССП. За нарушения порядка общения с должниками МФО могут оштрафовать и лишить лицензии.

Спокойное общение с кредитором и коллекторами поможет избежать агрессии и давления в ваш адрес, а также звонков начальнику и близким людям.

Если вы в тяжелом финансовом положении и улучшений в ближайшее время не предвидится, не берите новые займы и лучше не продлевайте текущие. Пусть проценты «капают» до максимальной суммы, а у вас будет 4-5 месяцев, чтобы подготовиться к судебному процессу или полному законному списанию долгов через процедуру банкротства.

Некоторые микрофинансовые организации на каком-то этапе просрочки предлагают должнику выгодные условия по оплате долга. Например, «Займер», «Монеза», «E-zaem», «Webbankir» дают скидку до 30% от суммы процентов и штрафов при единовременном внесении всей оставшейся задолженности или рассрочку на 2-3 месяца при условии оплаты 10-20% от суммы долга. На последнем этапе досудебного взыскания, перед обращением в суд предложения могут быть более выгодными. Некоторые должники оплачивают только тело долга без процентов. Особенно высоки шансы получить существенную скидку, если предупредить МФО о намерении инициировать процедуру банкротства физического лица.

Кроме банкротства, есть и другие способы законно не платить микрозайм онлайн. Рассмотрим все случаи.

Как законно не платить микрозайм онлайн?

Есть несколько ситуаций, когда можно вполне законно не платить проценты по микрозаймам:

если МФО нарушает закон, условия договора (например, в одностороннем порядке меняет условия);

компании нет в реестре МФО, или она не имеет лицензии Центробанка;

договор составлен с нарушениями, например, на первой странице нет информации о сумме, процентной ставке, а также о том, что общая сумма начисленных процентов и штрафных санкций не может превышать 1,5-кратной суммы основного долга;

договор ничтожен, не имеет юридической силы (например, заключен с несовершеннолетним, недееспособным и т.д.).

Все вышеперечисленные случаи не предполагают полного отказа от погашения долга. Основную сумму придется вернуть.

Сколько именно денег можно не возвращать, решает суд в каждом конкретном случае. Могут списать только штрафы, проценты, но если заемщик понес из-за незаконных действий кредитора материальный или моральный ущерб, то возможно, и бо́льшую сумму. Вообще не платить микрофинансовой организации дает возможность только процедура банкротства физического лица.

Неприкосновенная сумма на вашей карте, которую не смогут снять в счет долга МФО

Каждый должник МФО должен знать, что в этом году приняли новый закон, который гарантирует каждому неприкосновенный запас в размере прожиточного минимума на одной из банковских карт (на одном из счетов).

Законопроект № 1109997-7 уже прошел все стадии рассмотрения в Государственной Думе и подписан Президентом РФ. Вот только дата вступления в силу отложена на 1 февраля 2022 года. Такую отсрочку попросили представители банковской системы, чтобы подготовиться к изменениям и успеть подредактировать кредитную политику.

Сейчас судебные приставы списывают 50% заработной платы, пенсии по старости и других денежных поступлений на карты. В результате должники микрофинансовых организаций, которые имеют эпизодический доход или регулярные небольшие поступления, фактически остаются без денег и вынуждены брать все новые и новые займы.

Например, если человек получает пенсию 10 000 рублей, платит МФО 2000 рублей ежемесячно и 5000 рублей отдает за коммунальные услуги, то он не может полноценно питаться и приобретать необходимые для жизни лекарства.

Обычное банкротство таким должникам не по карману – нужно платить юристу и арбитражному управляющему, минимум 50 000 рублей.

Процедура внесудебного банкротства им тоже недоступна, потому что доход хоть и небольшой, но имеется. Исполнительные производства служба судебных приставов не закрывает, а это одно из обязательных условий списания долгов через упрощенное банкротство (ст. 223.2 № 127-ФЗ).

Кроме того, судебный приставы «грешат» тем, что списывают деньги с карт, не разбираясь, откуда они поступили. Зарплата это или социальная выплата на детей. За это им ничего не будет, а должники должны через суд доказывать свое право на несписание денег с отдельных поступлений (алиментов, пенсии по потере кормильца и т. д.).

Теперь прожиточный минимум на одной карт будет неприкосновенным. На сегодня это 12702 рублей по РФ, а в 2022 году по прогнозу Министерства труда, может составить 13 026 рублей. Только нужно будет подать в службу судебных приставов соответствующее заявление. Эту сумму можно увеличить через суд, если у должника есть дети или другие иждивенцы.

Банкротство как лучший способ не платить микрозаймы онлайн

Обмануть микрозайм онлайн не получится, если специально заявить о банкротстве. То есть, когда есть деньги и ликвидное имущество, но просто не хочется платить. За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность (ст. 197 УК РФ).

Но если действительно нечем платить, нет доходов и имущества, которое можно продать и рассчитаться по долгам, заявите о банкротстве и избавьтесь от долгов перед МФО раз и навсегда.

Пройти процедуру можно в общем порядке, но придется заплатить юристу и арбитражному управляющему от 50 000 рублей . Или пройти бесплатно упрощенную процедуру, подав заявление в МФЦ. Но здесь есть условие, чтобы исполнительные производства приставы закрыли. Это и есть самое главное препятствие, почему должники не могут использовать свое законное право на списание долгов. Чтобы ускорить процесс, можно написать заявление с просьбой закрыть исполнительные производства в связи с недостаточностью имущества.

Срок исковой давности по долгам перед МФО

Можно не платить долги МФО, если истек срок исковой давности. Это срок, по истечении которого долг «списывается» по закону. Если точнее, то кредитор теряет право на судебную защиту своего права по договору займа. Но должник обязательно должен заявить суду ходатайство о применении срока исковой давности. Если вы не знали о таком праве отказаться от оплаты старых долгов и не заявили суду ходатайство, суд может вынести решение в пользу кредитора.

Срок исковой давности по долгам перед МФО составляет 3 года с момента возникновения задолженности (просрочки). Если договором займа предусмотрено частичное ежемесячное погашение, то срок исковой давности считается отдельно для каждого платежа.

Важно! Перечисление любой денежной суммы на счет кредитора прерывает срок исковой давности, и он считается заново.

Если микрофинансовая организация передала долг коллекторам, это не влияет на правила расчета срока исковой давности. По договору цессии нельзя менять условия первоначального кредитного договора. Для должника меняется только кредитор – организация, которой он должен деньги.

Поэтому если вы столкнулись с ситуацией, когда МФО «молчала» более 3 лет, а потом вдруг появляется какая-то другая фирма и требует вернуть долг, знайте, что такие требования незаконны.

Часто задаваемые вопросы

Является ли действительным договор займа, если я брал деньги через приложение в телефоне?

Да, такой договор имеет юридическую силу и рассматривается судами как равноправный бумажному договору с «живыми» подписями сторон.

Почему если просрочить платеж, некоторые МФО списывают деньги с карты без суда? Имеют ли они такое право по закону?

По закону стороны свободны в заключении договора. Если МФО списывает деньги с вашей карты, как только возникла просрочка, значит, вы подписали договор с таким условием. Добровольно дали согласие на такие списания. Внимательно прочитайте свой договор.

Что можно сделать, чтобы МФО больше не списывала деньги с карты без решения суда?

Можно заблокировать банковскую карту и заказать перевыпуск. Микрофинансовая компания знает только реквизиты карты, но номер счета, к которой карта привязана. Поэтому с новой карты, привязанной к прежнему счету, списать деньги не сможет. Но только до тех пор, пока вы не возьмете займ на эту новую карту. Есть еще вариант: написать на е-майл МФО, что вы отказываете кредитору в праве списывать деньги с вашей карты.

Могут ли забрать квартиру или другую недвижимость за долги по микрозаймам?

Что нужно сделать, чтобы на счете приставы оставляли прожиточный минимум?

Написать судебному приставу заявление с просьбой не списывать с конкретной карты сумму прожиточного минимума. Также нужно будет предоставить справку о доходах (регулярных поступлениях заработной платы, пенсии на этот счет).

Стоит ли соглашаться на отсрочку платежей по долгам перед МФО, если нечем платить?

Нужно отличать отсрочку, рассрочку и продление займа. Иногда представители МФО по телефону говорят о рассрочке или отсрочке и предлагают внести определенную сумму денег прямо сейчас. Но по факту это не отсрочка или рассрочка, а погашение процентов. Поэтому прежде чем соглашаться и платить, попросите МФО составить дополнительное соглашение с подробными условиями реструктуризации задолженности.

Какие шансы, что суд уменьшит сумму долга перед МФО?

Если проценты посчитали неверно либо у вас сложная финансовая (жизненная) ситуация, которую вы можете подтвердить документально, можно уменьшить сумму долга. Но лучше воспользоваться профессиональной юридической помощью.

Взять займ в МФО может практически каждый и для этого совсем не нужно стараться обмануть кредитора. Микрофинансовые организации дают деньги почти всем без отказа, при этом мало интересуются кредитной историей, местом работы и даже социальным статусом. Во всяком случае, 5-10 тысяч рублей можно получить везде.

Если же речь идет о более крупных суммах и о тех компаниях, которые проводят более тщательную проверку, чем другие (по сравнению с банками – легкую), то приходится придумывать различные хитрости, чтобы одобрили.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
Езаем тоже быстро	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Важно! Обманывать МФО не стоит. Обман может быть раскрыт. В этом случае кредитор может не только отказать, но и занести в черные списки заемщиков, о них подробнее читайте здесь. Однако можно немного изменить подаваемую информацию в заявке, о чем мы и поговорим в этой статье. Но сначала остановимся на том, как мошенники используют МФО в своих корыстных целях.

Как и зачем обманывают МФО?

Добропорядочные граждане, живущие честно и в соответствии с законом, не пытаются обмануть микрофинансовые организации. Однако некоторые люди попадаются на удочку мошенников и становятся участниками темных схем не по своей воле.

Основная цель обмана кредитора – взять деньги и не возвращать их. Несколько лет назад было так: МФО выдавали деньги всем подряд, не проверяли кредитную историю и не делали каких-либо проверок. Заявки одобрялись автоматически, причем порой даже по левым документам.

На законодательном уровне было решено прекратить такое безобразие, чтобы нивелировать риски невозврата. Теперь любая МФО делает хотя бы минимальную проверку обратившегося человека.

Да, клиент рассматривается не так серьезно, как в банке, да и на принятие решения уходит до 5-10 минут, но при этом все чаще делают запросы в БКИ, уделяют внимание платежеспособности на основе анкетных данных.

Скорее всего, а точнее об этом уже заговорили, к концу 2021 года микрокредиторы начнут требовать справки, чтобы сравнивать доходы и расходы заявителей они будут обращаться в различные органы – такого развития событий хочет Центробанк. Регулятору подчиняются все МФО, он выдает им лицензии и тщательно следит за их работой.

То есть, условия для выдачи денег в долг заемщиков в микрофинансовых компаниях все еще лояльнее, чем в банковских учреждениях. Также МФО выдают намного меньше (в основном до 35 тысяч), что несравнимо с банковскими кредитами до нескольких миллионов.

Для самих заемщиков тоже мало приятного, когда из-за нескольких тысяч портится их кредитная история, приходится платить большие штрафы, на пороге объявляются коллекторы. Поэтому на данный момент к займам россияне стали относиться более ответственно.

Мошенники используют следующие схемы для получения займа:

Подделывают бумаги – паспорт. На “липовый” документ они регистрируют новую сим-карту, а затем спокойно обращаются к кредиторам для получения денег в режиме онлайн. Им удобно, ведь они не контактируют с сотрудником компании лично, а по сети иногда сложно заметить подвох.
Берут займ по документам другого человека. Частые случаи, на самом деле. Люди теряют, забывают, оставляют где-то паспорта, а злоумышленники этим пользуются. Опять же оформляют займ удаленно. Кредиторам не всегда удается понять, что на фото человек с паспортом совсем не похож на фотографию из этого паспорта.

Иногда все может быть намного проще. Некоторым компаниям не нужен скан документа, удостоверяющего личность, им достаточно только его данных. В этом случае мошенникам еще легче. Поэтому всегда следите за своим паспортом, а если утеряли или его украли, сразу пишите заявление в полицию.

МФО борются с данной схемой и при первом обращении человека ограничивают для него доступные суммы – до 10-15 тысяч. Если же все проходит успешно и не всплывают жалобы от настоящего владельца паспорта, то перед заемщиком открываются более крупные суммы. Если же кредитор планирует, например, сразу выдать 30-35 тысяч при первом обращении, то запросит дополнительные бумаги, подтверждающие личность – СНИЛС, водительские права, пенсионное удостоверение и т.д.

Подделка изначальных условий договор. Довольно сомнительная и запутанная схема, которая подразумевает исправление условий в договоре при помощи технических средств (якобы впоследствии этот документ поможет им в суде доказать свою правоту). Как правило, микрокредиторам удается заметить обман еще до выдачи денежных средств.
Сознательный отказ от возврата средств. Это могут быть нормальные люди, которые по каким-то причинам не могут погасить задолженность – не хватает денег, нет желания переплачивать за штрафы и т.д. В этом случае заемщики переезжают, меняют номер телефона, женщины берут фамилию мужа. Так делают люди, которые не имеют достаточных знаний о финансовой сфере. Конечно же, паспорт, который указан в договоре, поможет узнать и новый адрес, и новый телефон, и новый адрес регистрации.

Важно! Если вас заподозрят в мошенничестве (взяли деньги с намерением их не возвращать), то вам грозит уголовная ответственность. Однако доказать факт мошенничества сложно, но кредитная история при этом точно станет безнадежно испорченной.

Как сделать законно, чтобы МФО одобрила займ?

Мы выяснили, что использовать мошеннические схемы – это уголовная ответственность. От такого стоит сразу отказаться. В лучшем случае вам просто откажут, а в худшем – наживете себе кучу проблем, которые не нужны ни одному человеку.

Даже если деньги очень сильно нужны, жесткого обмана кредитора быть не должно. А вот некоторые хитрости для повышения шансов на одобрение использовать можно.

Наши рекомендации по повышению доверия кредитора к вам:

Если МФО позволяет зарегистрироваться через Госуслуги, то сделайте это. Микрокредиторы доверяют гражданам, имеющим учетные запись на государственном портале. Что еще вам это даст? Во-первых, вы сможете получить больше – повышенные суммы обещают, например, Займер и OneClickMoney. Во-вторых, проще заполнить анкету, она заполнится автоматически (данные перенесутся с госпортала). Вам останется ввести только сумму, срок и способ получения (карта, банковский счет, электронный кошелек и т.д.).
Обратитесь в самые лояльные МФО такие как ЛаймЗайм или Займер, которые по статистике выдают свыше 90% одобрений. Это:

Кстати, эти компании выдают первые займы новым заемщикам под 0%. Своеобразная акция, которая позволяет познакомиться с услугами кредитора и при этом не переплатить. МФО получает рекламу (“сарафанное радио”) и увеличение своей клиентской базы. Под нулевую ставку много не выдадут (все-таки риск для компании), обычно предоставляют до 20 тысяч.

Если у вас нет официальной работы, для МФО это не принципиально. Не нужно выдумывать работодателя, достаточно указать любой источник дохода – это пенсии, пособия, стипендия, неофициальная работа и т.д.

Можно немного преувеличить, к примеру, указать 25 тысяч вместо 20. Это нормально, так как зарплата может изменяться от месяца к месяцу и быть то чуть больше, то меньше. Вы можете просто не помнить точных цифр или прикинуть среднюю “на глаз”.

В целом, МФО выдают деньги даже при низком доходе. Так что в этом плане врать не стоит.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если вы арендуете квартиру (по договоренности) – живете не по адресу регистрации. В этом случае не обязательно указывать данный факт в анкете, так как кредитор будет расценивать его как дополнительные расходы – и на аренду, и на коммунальные платежи. Назовите адрес регистрации, скажите, что живете с родителями и не платите за услуги ЖКХ.
Расходы на мобильный телефон и Интернет – за сеть платят родители (или жена, например), а за мобильный вы отдаете только абонентскую плату (скорее всего, проверять это не будут).
Наличие кредитов перед другими учреждениями. Тут соврать нельзя, так как все кредиты видны в КИ. Можно чуть смазать общую сумму ежемесячных платежей по задолженностям.

Все это точно должно помочь вам в получении нужной суммы. Помните, что слишком врать не стоит, а немного приврать для улучшения своего портрета заемщика можно – МФО не посчитает это жестким нарушением.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: