Как перевести деньги с енпф в жилстрой

Обновлено: 23.04.2024

Рассказываем о регистрации, моратории, уступке родственникам, налоге и других нюансах.

Кто может использовать пенсионные накопления
Снять накопления могут все, даже иностранцы, имеющие отчисления, но при одном условии: на счету должен остаться порог достаточности. Пороговая сумма зависит от возраста. Например, в 20 лет на счету должно остаться не менее 1 млн 710 тыс. тенге, в 30 лет — 2 млн 500 тыс., в 40 — 3 млн 240 тыс., в 50 — 4 млн 470 тыс. То, что выше лимита, можно использовать.

Как узнать, сколько можно снять
Есть несколько способов. Наиболее простой:

Что за налог и когда его платить
Из накоплений при выходе на заслуженный отдых, наследовании и т. д. вычитается индивидуальный подоходный налог в размере 10 %. В случае с досрочным снятием его можно уплатить единовременно при получении денег либо после выхода на пенсию (в рассрочку на 16 лет).

На что можно потратить пенсионные
На лечение и улучшение жилищных условий.

Цели по второму направлению:

1. Ипотека:
— первоначальный взнос,
— частичное и полное погашение,
— рефинансирование.

2. Полный выкуп жилья. В том числе когда часть суммы уплачивается из сбережений, а часть — со счёта ЕНПФ.

3. Строительство дома, включая приобретение участка (целевое назначение — ИЖС или ЛПХ). Отдельно участок без последующего возведения дома купить нельзя. В течение 2 лет требуется подтвердить строительство актом приёмки жилья в эксплуатацию.

4. Оплата аренды с выкупом от Samruk Kazyna.

Что можно купить за пенсионные
— квартиру на первичном или вторичном рынках,
— частный дом,
— комнату в общежитии,
— участок под застройку.

Дачу купить за пенсионные нельзя, по закону это не жильё.

Можно ли купить квартиру в строящемся доме
Можно, но выбор ограничен: ЖК должен иметь гарантию Фонда гарантирования жилищного строительства. На сегодняшний день таких объектов мало. Посмотреть можно на сайте фонда.

Можно ли сделать ремонт за счёт накоплений
Только если отделка входит в договор банковского займа. Например, при покупке первичного жилья с проведением ремонта.

Когда можно продать квартиру, купленную за счёт пенсионных
Зависит от того, каким способом покупалось жильё. При оформлении ипотеки сроком более 5 лет действует пятилетний мораторий на реализацию. При полном выкупе или погашении займа с оставшимся сроком менее 5 лет ограничений нет, можно продавать сразу.

Объединение накоплений: кто может уступить деньги
Сбережения могут уступать: супруг и супруга, родители и дети, бабушки и дедушки, братья и сёстры, в том числе сводные. Можно ли перевести накопления родственникам жены или мужа? Нельзя. Родство подтверждается документально (к примеру, скан свидетельства о рождении).

Сколько дней уходит на получение денег
При полном выкупе (без ипотеки) сделка занимает полторы-две недели.
Обработка заявления – до 7 рабочих дней: 1-2 дня рассматривает банк, 3–5 дней — ЕНПФ.
После прикрепления подтверждающих документов деньги поступают в течение 10 дней. На практике это происходит за 1–3 дня.

Что будет с деньгами, если не потратить их
Через 45 рабочих дней сумма вернётся в ЕНПФ. Можно запрашивать неограниченное количество раз.

С чего начать снятие

Определитесь с суммой, сроком списания налога, с целью использования накоплений. Если требуется, примите решение по объединению счетов с родственниками.
Откройте спецсчёт в «Отбасы банке» через приложение ЖССБ24. Есть и другие операторы, но их полномочия ограничиваются операциями с ипотекой. С полным выкупом и договорами аренды они не работают.
Зайдите на специальный сайт ЕНПФ с помощью ЭЦП или СМС-пароля. Проверьте доступную сумму.
Зарегистрируйтесь на платформе по использованию пенсионных накоплений — enpf-otbasy.kz. После авторизации с помощью ЭЦП откроется форма подачи заявки на использование средств ЕНПФ.
В верхнем поле выберите цель.
Укажите сумму и выберите способ погашения налога.
Сформируйте заявку.

Как уступить накопления родственникам
Обеим сторонам нужно открыть спецсчета и иметь ЭЦП.
Уступающей стороне (родственнику) нужно:

В верхнем поле на enpf-otbasy.kz выбрать «Уступку средств близкому родственнику».
Указать сумму. Рекомендуется вписать на 20–30 тысяч тенге меньше, чем позволяет лимит.
Указать ИИН родственника.
Дождаться обновления статуса. Срок рассмотрения заявки — до 7 рабочих дней.
После одобрения заявки прикрепите сканы документов в формате PDF для подтверждения родства (свидетельство о браке, рождении и др.). Проверка документов занимает 1-2 дня, после чего появляется статус «Ура, мы проверили вашу заявку, всё верно! Ваш получатель может использовать ваши накопления».

Как принять накопления родственника

В личном кабинете на enpf-otbasy.kz у принимающей стороны появляется уведомление «Получите средства родственника». Нажмите «Согласен».
Подпишите согласие ЭЦП. Перезайдите в кабинет, убедитесь, что средства на счету. Отображаются ниже формы подачи заявки.
Подавайте заявку на использование суммы, включая накопления родственников.

Если заявки на выкуп жилья и перевод средств поданы одновременно, у получателя отобразится поле «Использовать накопления родственников». Там будет отражена сумма перевода, Ф.И.О. отправителя, ИИН. Поставьте галочку и нажмите «Использовать».

Можно ли отредактировать заявку
Менять сумму или цель использования, а также прикреплять средства родственников можно. Функция доступна в личном кабинете.

Подробно о каждой цели

1. Полный выкуп без ипотеки.
Выберите эту цель, если покупаете квартиру без оформления кредита. Это могут быть
полностью пенсионные накопления либо пенсионные накопления совместно с личными сбережениями.

Если квартира покупается на первичном рынке, схема аналогичная, но в роли продавца выступает застройщик.

2. Погашение задолженности по ипотеке.
За счёт пенсионных можно частично или полностью закрыть ипотеку. Обязательное условие — в договоре займа должно быть прописано, что он оформлялся на покупку жилья. Потребительские кредиты, даже под залог недвижимости, закрыть нельзя.

Все подготовительные шаги по подаче заявки такие же, как описано выше: регистрация, авторизация, подписание, указание суммы, способа удержания налога и т. д. Однако в случае с ипотекой после формирования заявки требуется подписать согласие субъекта кредитной истории на предоставление данных в «Первое кредитное бюро».

Документы для подтверждения цели:
— справка о наличии и остатке ссудной задолженности. Срок действия — 15 рабочих дней с даты выдачи.

наименование банка или филиала;
Ф.И.О., ИИН заёмщика;
реквизиты договора банковского займа;
цель выданного займа по договору;
целевое назначение ЕПВ;
остаток ссудной задолженности;
Ф.И.О., должность и подпись уполномоченного лица банка;

— договор банковского займа (при отсутствии цели займа в справке).

Документы загрузите в формате PDF на онлайн enpf-otbasy.kz.

3. Внесение первоначального взноса.
Можно приобрести жильё на вторичном или первичном рынке (в договор можно включить ремонт, если квартира в черновой отделке).

Для подтверждения цели требуется только гарантийное письмо из БВУ об одобрении займа с использованием единовременных пенсионных выплат. В документе должны прописать сумму, цель и размер первоначального взноса.

Сейчас, помимо «Отбасы банка», с ипотеками за пенсионные работают три банка: Halyk Bank, Altyn Bank и Банк ЦентрКредит. У них свои платформы для подачи заявок. Детали уточняйте у менеджеры банков.

4. Строительство дома, включая приобретение участка.
О том, что эта схема сложна и не совсем продумана, признавались даже в «Отбасы банке». Пока возможностью воспользовались те, у кого уже был в собственности участок и архитектурно-планировочное задание на строительство. Строительные работы могут выполнять только компании с соответствующей лицензией (самостоятельно это делать нельзя), которым и направят деньги.

Для отслеживания целевого использования средств деньги поступают на счёт подрядной организации.

«Отбасы банк» намерен упростить и оптимизировать механизм. Поделить процесс на два этапа: на первом человек покупает участок и подтверждает это договором купли-продажи, на втором приступает к строительству дома.

5. Погашение задолженности по договорам аренды с правом выкупа.
Речь идёт о договорах с Samruk Kazyna Construction, заключённых в рамках жилищно-строительных и антикризисных программ.

Перечень документов:
— договор аренды с правом выкупа (с графиком погашения арендных платежей);
— письмо из Samruk Kazyna Construction о реквизитах и сумме задолженности.
После проверки документов деньги поступят на счёт Samruk Kazyna.

Куда обращаться, если что-то пошло не так
Если сложность возникла с переводом средств из ЕНПФ, то обращайтесь в пенсионный фонд. Номер call-центра 1418.
Если вопросы касаются использования пенсионных накоплений через «Отбасы банк», звоните с мобильного на номер 300.

23 января 2021 года АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк»» (дочерняя организация холдинга «Байтерек»), уполномоченный оператор по целевому использованию единовременных пенсионных выплат из единого накопительного пенсионного фонда на цели улучшения жилищных условий и оплаты лечения, запускает онлайн-платформу для принятия заявок на использование пенсионных накоплений.

Единовременные пенсионные выплаты можно использовать самостоятельно. А если вкладчик ЕНПФ не планирует использовать данные выплаты сам, он может уступить их своему близкому родственнику и/или супругу/супруге.

Согласно правилам использования единовременных пенсионных выплат для улучшения жилищных условий, данные выплаты допускается использовать на цели:

1. Погашение задолженности по ипотечному займу, в т.ч. в рамках финансирования исламским банком (частичное или полное). Вы можете частично или полностью погасить задолженность по займу на приобретение жилища, жилища с проведением ремонта в рамках одного договора банковского займа, полученному в любом банке или ипотечной компании. Также, вы можете погасить заем, полученный по системе жилищных строительных сбережений, выданный на строительство индивидуального жилого дома, включая приобретение земельного участка с целевым назначением ИЖС или ЛПХ

2. Приобретение жилья без ипотеки (полный выкуп). Вы можете приобрести квартиру, индивидуальный жилой дом, комнату в общежитии. Жилище можно приобрести на первичном или вторичном рынке, а также в строящемся доме путем долевого участия в жилищном строительстве, имеющим гарантию согласно законодательству РК, приватизации, рассрочки, обмена, договору о передачи доли в многоквартирном жилом доме в соответсвии с законодательством о долевом участии РК. Жилье по данной цели можно приобрести и за счет пенсионных накоплений и за счет пенсионных и собственных средств.

3. Получение ипотечного жилищного займа по системе жилищных строительных сбережений в Отбасы банке. Вы можете приобрести квартиру, индивидуальный жилой дом, комнату в общежитии. Жилище можно приобрести на первичном или вторичном рынке. Так же, в рамках одного договора банкового займа можно приобрести жилье с проведением ремонта, произвести строительство индивидуального жилого дома (включая приобретение земельного участка с целевым назначением ИЖС или ЛПХ.

4. Внесение первоначального взноса для получения ипотечного займа (в т.ч. в рамках финансирования исламским банком). Вы можете приобрести квартиру, индивидуальный жилой дом, комнату в общежитии. Жилье можно приобрести на первичном или вторичном рынке. Так же, в рамках одного договора банкового займа можно приобрести жилье с проведением ремонта.

5. Частичного или полного погашения задолженности по договорам долгосрочной аренды жилища с правом выкупа, предоставленного в рамках программ жилищного строительства и антикризисных программ.

6. Строительство индивидуального жилого дома (включая приобретение земельного участка). Вы можете построить индивидуальный жилой дом (в том числе приобрести земельный участок с целевым назначением ИЖС или ЛПХ) за счет пенсионных накоплений, за счет пенсионных накоплений и собственных средств.

7. Рефинансирование ипотечного жилищного займа. Вы можете рефинансировать в Отбасы банке ипотечные жилищные займы, выданные другими банками на приобретение жилья (в том числе с проведением ремонта), строительство индивидуального жилого дома (включая приобретение земельного участка)

До подачи заявления необходимо иметь действующую электронную цифровую подпись (ЭЦП) с актуальным сроком действия. Уточнить доступную сумму пенсионных накоплений можно на портале ЕНПФ РК.

Единовременные пенсионные выплаты на цели улучшения жилищных условий и (или) оплату лечения, определенные правилами, можно использовать на разные цели и неограниченное количество раз.

Необходимо посредством ЭЦП или иным электронным способом авторизироваться на интернет - ресурсе уполномоченного оператора, открыть свой личный кабинет и подать заявку на открытие специального счета.

Заявитель может также открыть специальный счет иным способом, установленным внутренним документом уполномоченного оператора.

После открытия специального счета заполнить электронные заявления на единовременную пенсионную выплату с указанием номера специального счета, цели использования, доступной суммы, способов удержания и перечисления индивидуального подоходного налога.

Доступными для использования будут средства, накопленные на пенсионном счету сверх порога достаточности и за вычетом ИПН (индивидуального подоходного налога) в случае выбора оплаты ИПН без отсрочки. Вместе с тем, получателям может быть предоставлена отсрочка по уплате ИПН. В этом случае клиент может воспользоваться всей суммой пенсионных накоплений свыше порога достаточности.

ЕНПФ в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения электронного уведомления от Отбасы банк перечисляет сумму единовременной пенсионной выплаты в Отбасы банк, который зачисляет ее на специальный счет заявителя.

Получатель после поступления средств на специальный счет, предоставляет в Отбасы банк документы, подтверждающие целевое назначение единовременных пенсионных выплат на цели, определенные Правилами, в течение 45 (сорока пяти) рабочих дней с даты их поступления.

В случае не предоставления подтверждающих документов в установленный срок эти средства подлежат возврату в ЕНПФ.

При уступке близкому родственнику или супругу/ге единовременные пенсионные выплаты переводятся со специального счета заявителя на специальный счет получателя в течение 3 (трех) рабочих дней с момента предоставления подтверждающих документов.

Отбасы банк проверяет предоставленные получателем документы по целевому назначению единовременных пенсионных выплат в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты их предоставления и перечисляет единовременные пенсионные выплаты по их целевому назначению.

Важно отметить, что эти средства будут максимально защищены, их нельзя будет списать в рамках каких-то других долговых обязательств заявителя.

Учитывая высокую социальную ответственность, общественные ожидания и важность поручения Президента РК К.К.Токаева, АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк»», как уполномоченный оператор, не будет взимать комиссию за оказание агентских услуг, связанных с открытием и ведением специальных текущих счетов, на которые будут зачислены пенсионные сбережения, а также за перевод пенсионных выплат со специального текущего счета по их целевому назначению.

Если жилище приобретено с использованием единовременных пенсионных выплат за счет ипотечного жилищного займа со сроком погашения более 5 лет, – не допускается реализация этого жилища в течении 5 лет за исключением случаев:

1) реализации заложенного недвижимого имущества залогодержателем в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества»;

2) реализации недвижимого имущества по решению суда в порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан.

В целях контроля исполнения настоящего пункта получатель в личном кабинете на дату перечисления единовременной пенсионной выплаты подписывает обязательство об ограничении реализации недвижимого имущества, на которое была использована единовременная пенсионная выплата. Удостоверяет его ЭЦП или иным электронным способом, установленным внутренним документом уполномоченного оператора.

При недостаточности суммы единовременных пенсионных выплат на цели, предусмотренные Правилами, допускается использование собственных средств.

Не допускаются использование единовременных пенсионных выплат на приобретение недвижимого имущества у супруга (-ги), близких родственников получателя.

«Вкладчики ЕНПФ, которые планируют использовать единовременные пенсионные выплаты в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения уже с 13 января в режиме онлайн открывают специальные текущие счета в АО «Отбасы банк». На сегодняшний день в нашем Банке открыто более 57 000 специальных счетов», отметила Ляззат Ибрагимова, председатель правления АО «Отбасы банк».

АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк»» - единственный банк в стране, реализующий систему жилищных строительных сбережений. Банк состоит в Европейской федерации строительных сберегательных касс (ЕФССК) и в Международном союзе жилищного финансирования. Единственным акционером АО «Отбасы банк» является АО "Национальный управляющий холдинг "Байтерек".

23 января "Отбасы банк" на сайте enpf-otbasy.kz начал приём заявок на использование пенсионных накоплений для покупки жилья. Для этого нужно иметь электронную цифровую подпись, авторизоваться, открыть свой личный кабинет и подать заявку на открытие специального счёта.

Можно ли купить землю и построить дом за счёт накоплений из ЕНПФ, какие документы придётся предоставить банку, кто может уступить отчисления и как погасить уже имеющуюся ипотеку, – об этом в прямом эфире на странице Оtbasy bank в Instagram рассказала директор департамента продаж и регионального развития Отбасы банка Рахиля Балтабаева.

Покупка дома и земельного участка за счёт накоплений из ЕНПФ

– Можно ли на деньги из пенсионного фонда построить дом?

– Да, вы можете не только построить дом, но и купить земельный участок. Обе операции можно произвести в одном договоре. В данном случае вы должны будете предоставить самый большой пакет документов:

архитектурно-планировочное задание;
договор подряда, заключённый со строительной компанией, у которой есть лицензия;
смета расходов на проведение строительно-монтажных работ;
эскизный проект;
уведомление о начале строительства;
документы на земельный участок.

На основании этих документов и реквизитов, которые указаны в договоре подряда со строительной компанией, мы переводим деньги. Важно, что через 24 месяца с даты получения средств вы должны будете зайти на наш сайт и загрузить в личный кабинет акт приёмки в эксплуатацию дома. Это подтвердит, что вы построили дом.

– Можно ли использовать деньги на завершение строительства недостроенного дома?

– Да. Нужно сдать документы: уведомление о начале строительства, архитектурно-планировочное решение, то есть разрешительные документы должны быть. Мы будем ориентироваться на документы и законодательство.

– Могу ли я купить земельный участок за счёт средств ЕНПФ?

– Отдельной цели по покупке земельного участка правилами не предусмотрено. Покупка земельного участка предусмотрена в рамках цели "строительство жилья", то есть если вы планируете купить участок и построить на нём дом, то тогда можно. Тогда вы предоставляете договор купли-продажи земельного участка и те документы, которые я уже назвала.

Покупка вторичного жилья

– Какие документы нужны для покупки вторичного жилья?

– Если вы хотите приобрести жильё через полный выкуп, то есть у вас достаточно пенсионных выплат для приобретения жилья либо частично ещё добавляете собственные накопленные средства, то вы:

авторизуетесь на платформе;
подписываете в ЕНПФ документы;
если нет спецсчёта, то открываете его.

Далее ждёте, когда ЕНПФ одобрит заявку. В течение 3-5 дней деньги уже поступят на ваш счёт. Всё, вы можете заключать сделку с продавцом.

Что будет указано в договоре купли-продажи? Ч то часть суммы вы выплачиваете до заключения договора, а оставшуюся часть (ту, которую вы запросили в ЕНПФ) будет выплачена в течение срока, оговорённого с продавцом.

Этот срок должен быть не меньше недели, потому что нам нужно будет время для проверки ваших документов и для перевода денег на реквизиты продавца. Средства мы перечисляем безналичным путём. В договоре должны быть указаны точные реквизиты продавца с указанием банка, номера счёта и так далее.

– Какие документы нужно сдать для приобретения квартиры на вторичном рынке?

– Если вы приобретаете квартиру через полный выкуп, то загружаете к нам на портал:

Оформление первоначального взноса из средств ЕНПФ

– Какие документы сдать, если средства пойдут на первоначальный взнос?

– Если вы хотите воспользоваться ипотекой в банках второго уровня, не в Отбасы банке, то вы можете загрузить к нам на портал в качестве подтверждающего документа уведомление банка об одобрении вашей заявки. Оно должно быть актуальным – не должно быть выдано месяц назад. Вообще, срок мы пока обсуждаем, думаю, что он будет не более 10 дней.

– Можно ли погасить задолженность по договору аренды с правом выкупа?

– Да, важно, чтобы этот договор был заключён в рамках антикризисных программ и программ жилищного строительства, то есть такие договоры заключают АО "Казахстанская ипотечная компания" и АО "Самрук Казына Констракшн". Вы можете погасить задолженность либо частично, либо полностью. Для этого вам необходимо в сканированном виде предоставить нам договор аренды и письмо из организации об остатке задолженности. Мы произведём погашение.

Покупка жилья по договору долевого строительства

– Можно ли купить квартиру по долевому участию?

– Квартиру по долевому участию вы можете купить без ипотеки – полный выкуп. Вы предоставляете нам на портал договор долевого участия и выписку о регистрации договора из управления архитектуры.

– При частичном погашении ипотечного займа будет ли выбор уменьшения срока или ежемесячного платежа?

– Данный вопрос относится к компетенции того банка, где вас обслуживают. Эта опция предусмотрена в любом банке второго уровня, согласно внутренним правилам банка.

– Если я взяла ипотеку два месяца назад и хочу использовать пенсионные накопления для досрочного погашения, то будут ли штрафы?

– Эти вопросы вы оговариваете с банком-кредитором. Если у вас предусмотрен в течение какого-то срока мораторий на досрочное погашение, скорее всего, штрафы будут. Это предусмотрено договором банковского займа. Именно в Отбасы банке штрафа за досрочное погашение из средств ЕНПФ не будет.

Уступка пенсионных накоплений родственникам

– Кому и как можно передать свои пенсионные выплаты?

– Своим близким родственникам либо супругу/супруге. Вы можете уступить сами свои пенсионные выплаты, если не планируете ими пользоваться или делать это только частично. Можете и принять накопления от этих людей.

Например, у бабушки, не имеющей проблемы с жильём, есть пенсионные выплаты свыше порога достаточности. Что она может сделать? Уступить внуку часть или отдать полностью. Предположим, она может уступить два миллиона тенге внуку. Он сам может не иметь сумму сверх порога достаточности, но он может средства бабушки принять в качестве первоначального взноса для ипотеки в банке второго уровня при подтверждении своей платёжеспособности.

– Кто из супругов должен оформлять договор при уступке?

– Если оба супруга имеют сумму сверх порога достаточности, они могут сложить свои пенсионные накопления и реализовать любую цель из общего перечня. Уступающая сторона заходит на сайт нашего банка и уступает свои накопления, а принимающая сторона выбирает конечную цель – внесение взноса – и совершает операцию самостоятельно.

– Может ли тёща отдать средства зятю, если дочь не работает, а у зятя есть накопления, и семья планирует приобрести жильё?

– Тёща и зять не относятся к категории "близкие родственники", поэтому передавать пенсионные средства не могут. Близкие родственники – это братья, сёстры, родители, дети, бабушки, дедушки и так далее.

Справка Informburo.kz:

Близкие родственники – родители (родитель), дети, усыновители (удочерители), усыновлённые (удочерённые), полнородные и неполнородные братья и сёстры, дедушка, бабушка, внуки. Для уступки пенсионных накоплений родственникам стороны должны заключить в личном кабинете уполномоченного оператора соглашение с приложением документов, подтверждающих родственные отношения. При уступке деньги переводятся со счёта заявителя на счёт получателя в течение трёх рабочих дней с момента предоставления подтверждающих документов.

– Могу ли я перечислить свои сбережения, чтобы частично погасить ипотеку, оформленную на мужа?

– Ваш муж может стать принимающей стороной. Вы уступите ему свои пенсионные накопления, и он может произвести частичное погашение своего кредита.

– Возможно ли объединить пенсионные накопления мужа с накоплениями его брата и совместно купить дом? Как будет проходить этап сделки? Нужно ли прикреплять договор купли-продажи?

– Если хотим использовать накопления папы для первоначального взноса по "Бакытты отбасы", нужно ли ждать, пока начнётся приём заявок?

– Да, нужно будет ждать, пока начнётся приём заявок, потому что срок целевого использования средств составляет 45 рабочих дней. Вам лучше дождаться приёма заявок и после этого уже принимать накопления от папы и подавать на получение жилищного займа. Эта программа долгосрочная, она не ограничивается одним месяцем или годом. Не нужно завтра создавать ажиотаж. Нужно подходить вдумчиво, знать, на какую цель вы будете использовать, какую квартиру покупать, с каким банком будете работать, чтобы не было такого кейса, что вы 45 дней поискали, не нашли и на 46-й день деньги вернулись в ЕНПФ.

Пятилетний запрет на продажу жилья

– В каких случаях действует пятилетнее ограничение на продажу недвижимости?

– Не допускается отчуждение имущества в течение пяти лет, за исключением реализации залогодержателем, если клиент вышел на просрочку, это решается в судебном порядке. Тогда это ограничение не действует. Оно действует на ипотечные займы, при которых недвижимость была приобретена с использованием единовременных пенсионных выплат, то есть если вы первоначальный взнос сформировали за счёт единых пенсионных выплат, то ограничение это действует. Если ваш заём оформлен на срок более пяти лет, если не погашена задолженность по займу, и она составляет более 5 лет, то это ограничение действует.

– Имеется ипотечный заём 2015 года в банке второго уровня, срок погашения 10 лет. Если смогу погасить имеющуюся ипотеку пенсионными накоплениями, смогу ли я сразу продавать квартиру? Если да, то должна ли вернуть сумму пенсионных обратно?

– На ваш заём ограничение не действует. Вы можете погасить кредит, пятилетнего ограничения у вас не будет.

Погашение ипотеки

– Можно ли погасить ипотеку, взятую по программе "Баспана хит"?

– Если до 1 января 2020 года была оформлена сделка по ипотеке, вы можете закрыть эту ипотеку.

– Можно ли погасить кредиты в банках второго уровня?

– Можно, но только если это ипотечные кредиты – те, что были взяты для улучшения жилищных условий. При помощи спецсчёта вы сможете погасить задолженность в других банках. Остальные займы – нельзя.

– Какие подтверждающие документы нужны при погашении задолженности в другом банке?

– Если вы погашаете задолженность в другом банке, то вы должны предоставить договор банковского займа и справку об остатке суммы задолженности. Мы сейчас с банками провели большую работу по обмену информацией. У нас уже есть реквизиты 12 банков Казахстана, среди которых есть крупные ипотечные банки. Вам не нужно будет заполнять реквизиты. Вы выбираете из выпадающего списка банк, и автоматически ваше заявление заполняется на перевод. Подписываете заявление на перевод – деньги уходят по назначению.

Если к моменту погашения сумма изменится, банк вернёт разницу на наш счёт, а мы – в ЕНПФ. Будет погашена только та задолженность, которая есть на данный момент в банке. Задолженность включает в себя и проценты по кредиту.

Если банк, в котором вы получили ипотеку, находится сейчас в стадии ликвидации, либо он не предоставил нам реквизиты, то эти реквизиты вам придётся вводить вручную.

– Можно ли снять средства, открыть депозит в Отбасы банке и дальше копить?

– Нет, после того как на ваш счёт поступят средства из ЕНПФ, в течение 45 дней вы должны купить квартиру.

– Можно ли получить средства наличкой?

– Можно ли использовать пенсионные накопления на ремонт?

– Ремонт доступен в рамках ипотечного займа, если он будет в одном договоре. Если ваша платёжеспособность и сумма накоплений позволяют взять больше, чем первоначальный взнос, то, конечно, вы можете взять сумму больше, чем стоимость жилья, и эта разница может быть использована для ремонта. Ремонт не обязательно должен быть от застройщика. Если компания сдаёт дом в черновом варианте, вы можете использовать "пенсионку".

Оплата индивидуального подоходного налога

– Как платить ИПН при использовании пенсионных выплат?

– У вас есть выбор. Вы можете выбрать опцию "при выходе на пенсию", тогда налог будет отсроченный и при выходе на пенсию вы в течение определённого срока будете этот налог погашать. Т огда доступная сумма к изъятию будет составлять: ваша сумма на пенсионном счёте минус порог достаточности.

Либо вы можете оплатить его сейчас, единовременно, одним взносом. Сумма налога – 10%. Если вы выбираете опцию "заплатить налог сейчас", то сумма, доступная к изъятию, будет составлять: ваша сумма полностью на пенсионном счёте минус порог достаточности и минус налог.

Погашение рассрочки

– Можно ли погасить средствами из ЕНПФ рассрочку?

– В правилах написано: полный расчёт по гражданско-правовым сделкам, в том числе и по договорам рассрочки. Если вы сейчас хотите оформить договор рассрочки и ваш первоначальный взнос по рассрочке будет два миллиона, а полная сумма – десять миллионов, то так нельзя. Предполагается только полный расчёт. Если вы когда-то заключили договор рассрочки со строительной компанией, и у вас осталось заплатить три миллиона, то ваша доступная сумма должна составлять три миллиона, тогда вы сможете полностью погасить задолженность.

– Квартира взята в рассрочку от застройщика, могу я погасить часть рассрочки из ЕНПФ?

Фото informburo.kz

Часть своих накоплений смогут использовать более 720 тысяч казахстанцев на общую сумму 1,4 трлн тенге.

Примечание: 2 января 2021 года Президент Казахстана подписал Закон РК "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста". 5 января закон официально опубликован в газете "Казахстанская правда". Подробнее об этом читайте здесь: Как досрочно снять деньги из ЕНПФ на покупку жилья и лечение.

Правительство разработало поправки, предусматривающие возможность изъятия пенсионных накоплений из ЕНПФ для покупки жилья и оплаты лечения. Законопроект представили 15 октября на заседании комитета по финансам и бюджету сената.

Рассказываем, как прошло заседание комитета, какие рекомендации представили парламентарии и какие требования предъявят к вкладчикам, которые захотят снять пенсионные накопления из ЕНПФ.

Кто сможет использовать часть пенсионных накоплений

В своём первом Послании народу Казахстана (2 сентября 2019 года) глава государства поручил "проработать вопрос целевого использования работающими гражданами части своих пенсионных накоплений". В начале 2020 года министерство труда презентовало поправки в закон, но этот вариант так и не одобрили. Подробнее об этом можно прочитать здесь: Кто и как сможет использовать свои пенсионные накопления? Проект Минтруда

Выступая с вторым Посланием народу Казахстана (2 сентября 2020 года), Президент рассказал, что вопрос проработан.

"Уже в 2021 году 700 тысяч вкладчиков ЕНПФ смогут использовать часть своих накоплений на приобретение жилья, на лечение или для передачи в управление финансовым компаниям. Поручаю правительству совместно с национальным банком до конца этого года принять все необходимые нормативно-правовые акты и провести подготовительную работу", – сказал Касым-Жомарт Токаев.

Уже через месяц были разработаны поправки, предусматривающие возможность использовать часть отложенных на пенсию денег. Законопроект "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам восстановления экономического роста" представили на заседании комитета по бюджету и финансам сената.

По проекту, снять накопления, которые превышают установленный порог достаточности, казахстанцы смогут в трёх случаях:

на улучшение жилищных условий;
на оплату лечения;
для передачи в доверительное управление частным управляющим компаниям.

Порог достаточности – это минимальная необходимая сумма пенсионных накоплений, которая, с учётом будущих регулярных пенсионных взносов в ЕНПФ от дохода вкладчика (не ниже минимальной заработной платы), позволит обеспечить его пенсионными выплатами не ниже размера минимальной пенсии до 82 лет. Вкладчики смогут снимать всё, что выше порога достаточности.

Акмади Сарбасов, первый вице-министр труда и социальной защиты населения РК, рассказал, что использовать часть пенсионных накоплений сможет 721 тысяча казахстанцев из трёх категорий вкладчиков:

Работающие казахстанцы, чьи накопления превышают порог минимальной достаточности (530 тысяч человек).
Пенсионеры, чья пенсия составляет не менее 40% утраченного дохода (178,4 тысячи человек).
Граждане, заключившие договор пенсионного аннуитета со страховой компанией (13,3 тысячи человек).

Суммы порога достаточности для каждого конкретного возраста приведены в таблице.

Нажмите дважды, чтобы увеличить таблицу

Акмади Сарбасов напомнил и о риске досрочного снятия накоплений – снижение объёма финансовых поступлений в страховые компании из-за оттока потенциальных покупателей пенсионных аннуитетов.

Стоит отметить, что стоимость пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составляет 11,3 млн тенге, для женщин 51,5 лет – 15,5 млн тенге.

Как использовать пенсионные деньги на улучшение жилищных условий

Об использовании вкладчиками части пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий рассказал Каирбек Ускенбаев, первый вице-министр индустрии и инфраструктурного развития РК. Он отметил, что по этому направлению можно снять деньги на:

Первоначальный взнос для получения займа в банках на улучшение жилищных условий.
Рефинансирование ипотечных займов.
Полное/частичное погашение ипотечных займов.
Покупку земельного участка под строительство жилья.
Расширение жилой площади.

При этом, по его мнению, необходимо ввести:

запрет на продажу купленного за счёт пенсионных денег жилья в течение пяти лет;
ответственность за нецелевое использование пенсионных денег.

Пенсионные деньги, предназначенные для решения жилищных вопросов, на руки вкладчики не получат. Все расчёты будут проводиться между ЕНПФ и "Отбасы банк", который будет создан на базе "Жилстройсбербанка".

Вкладчик обращается к уполномоченному органу "Отбасы банк".
"Отбасы банк" обрабатывает данные.
"Отбасы банк" перечисляет деньги на счёт вкладчика для первоначального взноса или в банки второго уровня для рефинансирования или погашения уже имеющегося ипотечного займа.

При этом "Отбасы банк" будет снимать комиссию за посреднические услуги, что вызвало недовольство у некоторых участников заседания.

Как передать пенсионные накопления в частное управление

Свои предложения по передаче пенсионных накоплений в управление частных компаний внесла Мария Хаджиева, заместитель председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. По её словам, казахстанцы не смогут передать все накопления инвестиционным компаниям, а только те, что превышают порог достаточности.

"Оставшаяся часть пенсионных накоплений продолжит находиться под управлением Нацбанка и инвестироваться в соответствии с его консервативно-умеренной инвестиционной стратегией. Разные инвестиционные стратегии позволят, с одной стороны, диверсифицировать риски вкладчика, а с другой стороны, извлечь дополнительный доход", – сказала Мария Хаджиева.

Плюсы передачи части пенсионных накоплений в управление частникам:

вкладчики получат право участия в управлении своими пенсионными активами;
вкладчики смогут сформировать свой собственный пенсионный план;
вкладчики смогут выбрать альтернативную политику инвестирования своих сбережений;
вкладчики смогут получить доходность, соответствующую уровню их риск-аппетита.

Если вкладчик будет недоволен работой инвестиционной компании, то он сможет перевести свои накопления в другую управляющую компанию либо вернуть их в ЕНПФ.

"При достижении пенсионного возраста накопления граждан с учётом инвестиционного дохода будут возвращены под управление Нацбанка и использованы для получения выплат по графику либо для заключения договора пенсионного аннуитета со страховой компанией", – сказала Мария Хаджиева.

К управляющим компаниям предъявят определённые требования:

финансовая устойчивость;
определённый объём собственного капитала;
обеспечение минимального порога доходности пенсионных активов;
опыт управления инвестиционным портфелем и др.

"Управляющая компания не вправе гарантировать будущую доходность от управления пенсионными активами, однако если её фактическая доходность станет ниже нормативно установленной минимальной доходности, она должна будет возместить вкладчикам за счёт собственных средств возникшую разницу. Это позволит сократить потенциальные обязательства бюджета в части реализации гарантии государства по инфляции", – пояснила Мария Хаджиева.

Персонифицированный учёт пенсионных накоплений по счетам вкладчиков будет сохранён за ЕНПФ.

В каких случаях казахстанцам откажут в переводе накоплений

ЕНПФ разработал собственный механизм использования вкладчиками пенсионных накоплений. Об этом рассказал Жанат Курманов, председатель правления АО "ЕНПФ".

"Вкладчик будет обращаться по принципу "одного окна" к оператору, уполномоченному по вопросам жилья и лечения. С согласия вкладчика уполномоченный оператор через информационный обмен с ЕНПФ сможет получить информацию о сумме, доступной для использования. В случае получения от ЕНПФ информации о недостаточности суммы пенсионных накоплений уполномоченный оператор откажет в приёме документов вкладчика", – рассказал Жанат Курманов.

Если запрос отправит состоявшийся пенсионер, то ЕНПФ направит запрос в госкорпорацию "Правительство для граждан" для расчёта коэффициента замещения с учётом базовой и солидарной пенсии. Если заявка будет одобрена, то уполномоченный оператор направит в ЕНПФ письмо с предложением перевести деньги вкладчика.

Если на эти деньги человек купит жильё, то тот же уполномоченный оператор отправит в ЦОН заявку о наложении ареста на продажу жилья в течение пяти лет.

Перевести пенсионные накопления в доверительное управление вкладчик сможет через личный кабинет на официальном сайте ЕНПФ. Там он получит информацию о доступной для перевода сумме денег и сможет выбрать частную компанию. Для этого необходимо иметь электронно-цифровую подпись (ЭЦП).

Точно так же можно подать заявление на перевод денег из одной управляющей компании в другую и возврат средств в ЕНПФ.

Жанат Курманов напомнил, что казахстанцы отчисляют из зарплаты в ЕНПФ 10%, в то время как ставка пенсионного взноса в странах ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) зависит от ожидаемого дохода и рисков, связанных с инвестированием пенсионных сбережений.

"Согласно расчётам ОЭСР, для достижения коэффициента замещения трудового дохода в 30%, получаемого вкладчиком перед выходом на пенсию, ставка пенсионного взноса должна быть чуть ниже 13% с регулярностью уплаты взносов 12 раз в год в течение 40-летнего периода. Средний размер пенсионных отчислений в странах ОЭСР составляет около 18,4%, а в странах с передовыми пенсионными системами, вошедших в пенсионный индекс MMGPI, – около 17%", – подчеркнул Жанат Курманов.

Какие преимущества и недостатки есть у каждого варианта

Елена Бахмутова, председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), отметила противоречия предложенного варианта.

"При передаче накоплений в управление частным компаниям вкладчик может выбрать подходящую ему инвестиционную стратегию, получить более высокий доход от инвестирования средств и, соответственно, достаточный уровень дохода при наступлении пенсионного возраста. В то же время, в соответствии с действующим законодательством, до наступления пенсионного возраста и начала выплат из ЕНПФ вкладчик не сможет получить какой-либо доход, стимулирующий его к накоплению средств на пенсионном счёте", – пояснила Елена Бахмутова.

Купить пенсионный аннуитет вкладчик может не ранее 50/55 лет и по стоимости, в два раза превышающей предложенный Минтруда порог достаточности. Такая разница возникает из-за того, что размер выплат по договору аннуитета в соответствии с действующим законодательством должен быть не менее минимальной пенсии на дату заключения договора.

Например, по представленным расчётам, вкладчик старше 59 лет, имеющий на счёте в ЕНПФ 5 млн 586 тысяч тенге, может снять пенсионные накопления сверх указанной суммы (на покупку жилья, лечение). Но чтобы купить пенсионный аннуитет (у страховых компаний) в этом же возрасте мужчина должен иметь на счету 10 млн тенге, женщины – 12 млн тенге. Получаются двойные стандарты.

"При изъятии накоплений на покупку жилья вкладчик должен понимать, что он тратит средства, отложенные на старость, поэтому размер его накопительной пенсии, скорее всего, будет небольшим. И главный риск, который вкладчик должен объективно оценить – сможет ли он погасить ипотечный заём, если пенсионные накопления используются на первоначальный взнос или частичное погашение ипотеки", – предупредила Елена Бахмутова.

Она предлагает разрешить заключение договора пенсионного аннуитета с 40 лет. И если выплаты из страховой организации обеспечивают пожизненный доход, вкладчик должен иметь право изъять оставшиеся в ЕНПФ деньги при наступлении пенсионного возраста и использовать их по своему усмотрению.

По её мнению, для снятия накоплений на покупку жилья нужно удалить посредника ("Отбасы банк") в лице уполномоченного оператора.

"Если вкладчик получает ипотечный заём или погашает его, то участие оператора излишне и не имеет какой-либо ценности для граждан или государства. Процессы контроля целевого использования пенсионных накоплений должны решаться через автоматизацию и цифровизацию процессов. При покупке жилья уже предусмотрена возможность безналичной оплаты на счёт продавца или нотариуса. Счёт в ЖССБ должен открываться вкладчиком только в том случае, если он получает или погашает заём в самом ЖССБ", – уверена Елена Бахмутова.

Планируется, что казахстанцы с 2021 года смогут использовать часть пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий, оплату лечения или передачу в управление частным компаниям.

Парламент принял закон, но его еще должен подписать президент. После этого Мининдустрии и Минздрав примут два приказа: по вопросам жилья и по вопросам лечения. Затем правительство должно определить уполномоченного оператора и методику вычисления порога достаточности. Предположительно, эта работа завершится в первой половине января.

Также в начале 2021 года «Отбасы банк» планирует запустить специальную для подачи заявок.

Сообщалось, что казахстанцы не получат на руки часть пенсионных накоплений. За честное распределением средств будет отвечать уполномоченный оператор («Отбасы банк»).

Кто может забрать часть пенсионных отчислений

работающие граждане, у которых сумма накоплений превышает порог достаточности;.

лица, заключившие договоры пенсионного аннуитета со страховыми компаниями, в пределах оставшейся в ЕНПФ суммы пенсионных накоплений;.

состоявшиеся пенсионеры (включая пенсионеров из числа силовых структур) — в пределах не более 50% оставшейся суммы пенсионных накоплений в ЕНПФ. При условии, что совокупный размер их пенсии (включая пенсию по возрасту или выслуге лет, базовую пенсию) обеспечивает замещение утраченного дохода на уровне, соответствующем международным стандартам — не менее 40%.

Казахстанцам могут предоставить отсрочку по уплате индивидуального подоходного налога (ИПН) при изъятии части пенсионных накоплений.

На какие цели можно забрать часть пенсионных накоплений

По предварительным данным, часть пенсионных накоплений можно забрать на следующие цели:

Приобретение жилья за полный расчет.

Внесение первоначального взноса по ипотеке.

Частичное или полное погашение задолженности по имеющемуся ипотечному жилищному займу (основной долг и вознаграждение).

Получение ипотечного жилищного займа в системе сбережений.

Рефинансирование ипотечного займа.

Полное погашение задолженности по договорам долгосрочной аренды.

Уступка прав заявителя ближайшим родственникам (покупать недвижимость у супруга (супруги) и других близких родственников нельзя).

Как подать заявление

В январе 2021 года «Отбасы банк» запустит специальный сайт. Для подачи заявления понадобится подпись (ЭЦП).

Чтобы подать заявление, надо:

Авторизоваться на портале с ЭЦП и зайти в личный кабинет. Клиент при авторизации дает согласие на разглашение тайны о пенсионных отчислениях третьим лицам, согласие на сбор и обработку персональных данных и обязательство не покупать недвижимость у близких родственников и принимать/уступать единые пенсионные выплаты только у близких родственников.

В личном кабинете выбрать цель, на которую человек хочет потратить средства из доступной суммы. Заранее ознакомиться со списком требуемых документов.

Указать сумму, которую человек хочет использовать.

После того, как пользователь отправит заявку на списание средств со счета в ЕНПФ, заявку рассмотрят на корректность вложенных документов и подтверждение целевого использования. А клиент в личном кабинете получит уведомление, что деньги перечислены.

Как получить пенсионные деньги на лечение

Узнать о доступной сумме пенсионных накоплений (на портале ЕНПФ или Egov.kz).

Подать заявление на использование пенсионных накоплений для оплаты лечения.

Обратиться к прикрепленной медорганизации и получить заключение врачебной комиссии о направлении на получение лечения за счет части пенсионных накоплений (заключение должны выдать в течение двух дней).

Выбрать медорганизацию, включая зарубежные, заключить договор с ней.

Авторизоваться с ЭЦП на сайте, который Отбасы банк запустит в 2021 году, и открыть личный кабинет.

Заполнить в личном кабинете заявление с указанием необходимой суммы, цели, прикрепить сканированные копии заключения врачебной комиссии, договор с медорганизацией.

Сведения поступают в ЕНПФ.

ЕНПФ в течение пяти дней с даты получения электронного уведомления от уполномоченного оператора («Отбасы банк») перечисляет сумму единовременной пенсионный выплаты на специальный счет заявителя.

«Отбасы банк» проверит документы предоставленные документы и в течение пяти рабочих дней с их получения перечисляет средства медицинской организации.

Можно использовать деньги на лечение супруга (супруги), близких родственников.

Для этого надо заключить в личном кабинете соглашение об уступке единовременных пенсионных выплат, которое удостоверяется их ЭЦП с приложением документов, подтверждающих родственные отношения.

Часть пенсионных накоплений можно потратить на такие услуги:

лечение орфанных заболеваний;.

стоматологические услуги, оказываемые в медицинских организациях Казахстана пластические операции для коррекции послеоперационных рубцов и врожденных пороков, косметологического характера на мягкие ткани организма;.

заболевания, требующие радионуклидную и радиойодтерапию, радиохирургическое лечение (гамма-нож, кибернож) и протонную терапию;.

медицинская реабилитация в отечественных медицинских организациях, в том числе в условиях (в РК); офтальмологические услуги (лазерная коррекция зрения, лечение катаракты с использованием мультифокальных линз, интравитриальные инъекции ингибиторов ангиогенеза).

Данный перечень может меняться с учетом потребности населения.

Можно ли забирать часть пенсионных денег несколько раз

Единовременные пенсионные выплаты на цели улучшения жилищных условий можно использовать на разные цели и неограниченное количество раз.

В случае приобретения жилья в собственность, в том числе по договорам (предварительный), о долевом участии в жилищном строительстве, приватизации, рассрочки, обмена (мены) жилья, пенсионные деньги могут быть использованы только для окончательного расчета за недвижимость.

*Источник: раздаточный материал от Отбасы банка, Минздрава и Минтруда для журналистов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: