Как платить займ частями
Обновлено: 01.05.2024
Когда приближается день Х, но денег не хватает, кажется, что просрочка станет камнем, который затянет вас на дно. Страхи встретиться с коллекторами и выплачивать долги всю жизнь отравляют будни и не дают спокойно спать. В такой ситуации хочется сделать хоть что-нибудь, чтобы эта тревога ушла и вернулось чувство безопасности.
Однако частичная оплата кредита не только не сделает вашу жизнь спокойнее, но и добавит еще больше проблем.
(Дочитайте до конца, в конце тест, чтобы вы могли себя проверить!)
Первая просрочка для многих кажется чем-то очень страшным и стыдным. Но если она наступит, за вами не выедут коллекторы, не отвернутся друзья и родственники, вас не посадят в тюрьму. По статистике, проблемы с долгами есть почти у 60% россиян. Поэтому ни один банк, МФО или коллекторское агентство не станут применять к вам резкие меры в первые месяцы: в суд вас не поведут, будут лишь психологически давить . Поэтому у вас достаточно времени, чтобы изменить ситуацию к лучшему.
На этом этапе важно успокоиться, понять, что будут предпринимать кредиторы дальше и выбрать комфортную для себя стратегию.
Как работают с должниками?
Как только система фиксирует просрочку, кредиторы начинают звонить должнику. Первое время он считается “теплым” клиентом: он только недавно перестал платить кредит и еще не осознал, что никакого реального наказания не последовало. Поэтому первые 6 месяцев заемщику активно звонят и угрожают. Его пытаются запугать и вынудить где угодно найти деньги, лишь бы внести нужную сумму.
Однако большинство угроз лишь блеф. Пока вы нервничаете и боитесь, вы не может взвешенно принимать решения. Важно четко понимать, для кого выгодны условия, которые предлагают кредиторы. Под давлением многие соглашаются с предложениями, из-за которых их положение только ухудшается. На это и рассчитывают выбиватели долгов!
Ваша задача - выиграть бой.
Ни в коем случае не стоит брать кредит или тем более микрозайм, чтобы не допустить просрочки. Это путь в долговую яму!
Есть другие решения проблем с долгами. И таких решений много!
Почему частичные выплаты НЕ решают проблему, а делают только хуже?
Кажется, что если платить хотя бы часть суммы, кредитор поймет, что вы готовы и хотите платить, а значит не будет наседать на вас.
Но, к сожалению, это не так.
Банки, МФО и коллекторы всегда устанавливают минимальный платеж. Не важно, не доплатили вы 100 или 10 000 рублей, вам назначат пени и штрафы .
Более того, есть вероятность, что внесенная вами сумма покроет лишь проценты, но не тело кредита.
Не избавят частичные выплаты и от общения с кредиторами. Если сумма меньше минимального платежа, вас посчитают проблемным должником. С этого момента начнется ваш “теплый” период, однако угрозы и действия могут стать еще жестче. Они видят, что из вас точно может вытрясти деньги, раз вы продолжаете платить по чуть-чуть. Зачем тратить силы на должника, который уже пару месяцев не платит ничего, когда можно психологически задавить заемщика, который платит, просто пока слишком мало .
Частичные выплаты не спасут от просрочки, но могут добавить лишних нервов. Особенно если кредитов несколько и надо решить, внести ли полный платеж только в часть банков или отдать по чуть-чуть всем. Закрывать часть минимальных платежей кажется разумной стратегией, но если дело дойдет до суда, остальные кредиторы могут сильно возмутиться тому, что вы закрывали не их долги.
Что же тогда делать?
Конечно, все истории индивидуальны. Мы уже ранее рассматривали разные стратегии поведения для должников . Однако не обязательно доводить ситуацию до серьезной проблемы.
Никогда не рано и не поздно попробовать договориться с кредитором. Вы еще не пробовали – но заранее думаете, что банк не пойдет вам навстречу.
Или попробовали – но без подготовки и продуманной стратегии. Поэтому вам отказали.
Практика же показывает, что договариваться и торговаться можно вполне успешно. Причем не важно, доводилось ли вам вести переговоры с кем-нибудь до этого. Так, мы уже рассказывали как молодая мама смогла уменьшить долг на 70% , а мужчина выбрался из долговой ямы, заплатив лишь 27% суммы .
Не надо бояться предлагать свои условия даже если кажется, что кредитор не станет вас слушать. Если вы все сделаете правильно, то в итоге вы будете платить удобную вам сумму, только теперь это будет легально . А долг наконец начнет уменьшаться!
Центр помощи заемщикам "Новая Надежда" разработал свой собственный скоринг, чтобы вы могли проверить, насколько вы готовы к переговорам с банком.
Я взял заем в МФО — 100 000 Р . Платежи — раз в две недели по 10 000 Р . Срок — 1 год. Ставка — в районе 220%. Знаю, что ужас, но срочно нужны были деньги, планировал досрочно все погасить. Плачу регулярно, без просрочек.
Я инициировал частичное досрочное погашение в размере 30 000 Р , чтобы скорее прекратить платить неприлично большие проценты. Получил смс, что ЧДП принято, все хорошо.
Зашел в личный кабинет, а сумма основного долга не уменьшилась ни на рубль. Изменился только график платежей, причем сумма платежей стала разной, а не фиксированной, как раньше.
Я позвонил в поддержку для уточнения деталей, где девушка сказала, что сумма моей задолженности — 112 000 Р . Из невнятных объяснений я понял, что ЧДП они вычитают из суммы всех выплат по займу, как если бы я погашал его планово, по графику, то есть гасят будущие проценты, которые еще даже не начислены. В таком случае в чем смысл досрочного погашения? И насколько это вообще законно?
Я написал официальный запрос в МФО, чтобы мне предоставили текущую сумму основного долга после ЧДП и сумму начисленных процентов с даты последнего погашения, чтобы получить хоть какое-то представление о текущем состоянии займа.
В моем понимании, ЧДП всегда гасит основной долг, соответственно, после ЧДП должен быть изменен график платежей, так как проценты должны быть пересчитаны уже на сумму измененного основного долга. В моем договоре указано, что количество платежей остается неизменным, но изменяется сумма, соответственно, должен быть уменьшен платеж.
Вопрос в том, могу ли я как-то на правовом уровне воздействовать на организацию, чтобы мое ЧДП было направлено именно на погашение основного долга?
Полагаю, в вашей ситуации кредитор после досрочного погашения уменьшил размер платежей. Так кредиторам выгоднее, ведь проценты будут начисляться дольше.
Процентная ставка
Мы уже рассказывали, что ЦБ ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, где указано среднее значение и предельный размер переплаты для всех организаций. Для МФО эти данные тоже публикуются.
На 16 августа 2019 года для займа до 100 000 Р на 365 дней максимальный размер ПСК — основной суммы долга, процентов по займу и всех обязательных платежей — должен составлять 206,875%.
Я не знаю, когда точно вы оформили заем, поэтому не могу сказать, нарушила ли МФО это требование. Поэтому рекомендую проверить дату заключения договора с МФО. Если процентная ставка превышает установленную ЦБ норму на эту дату, значит, заем был выдан с нарушениями.
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита для микрофинансовых организаций от 16 августа 2019 года
Досрочное погашение
Когда вы берете кредит или заем, кредитор выдает вам график платежей и итоговую сумму с учетом переплаты. При этом начисление процентов происходит не сразу, а ежемесячно или ежедневно — в зависимости от условий договора.
Мы уже рассказывали, что платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае долг погашается равными платежами и первое время гасятся именно проценты. Во втором — за основу платежа берется фиксированная часть долга, которая погашается с каждым платежом, поэтому размер платежа с течением времени меняется. Во всех случаях сумма процентов рассчитывается исходя из остатка основного долга на дату платежа.
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
Подборка наиболее важных документов по запросу Договор займа частями (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов: Договор займа частями
Судебная практика: Договор займа частями
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 153 "Налоговая база" главы 21 "Налог на добавленную стоимость" НК РФ
(Юридическая компания "TAXOLOGY") Общество и его контрагент осуществляли деятельность в рамках договора о совместной деятельности, согласно которому контрагент принял на себя функции застройщика, а общество - функции по строительству, договора генерального подряда, договора поставки бетона, договоров займа. Налоговый орган пришел к выводу, что договоры займа являлись притворными сделками, перечисленные денежные средства являлись авансами в счет предстоящего выполнения работ по договорам генерального подряда, и включил в состав налогооблагаемой базы по НДС перечисленные обществу заемные средства. Суд пришел к выводу о неправомерном доначислении НДС, поскольку на основании представленных доказательств невозможно установить наличие у общества и его контрагента при заключении договоров займа намерения прикрыть иные сделки, а также в целях прикрытия каких сделок были заключены договоры займа, в каком размере подлежала в связи с этим формированию налогооблагаемая база. Также суд отметил, что отсутствие в договорах займа условия об обеспечении исполнения обязательств само по себе не свидетельствует об их ничтожности, как и непринятие мер по взысканию задолженности. Более того, материалами дела подтверждается продолжение погашения обществом задолженности по договорам займа после проверяемого периода, а также прекращение обязательств путем взаимозачетов между сторонами и по другим сделкам. По ряду договоров займа сумма займа была возвращена обществом частично, и инспекция квалифицировала в качестве притворной сделки такие договоры займа только в части невозвращенных сумм. При этом п. 2 ст. 170 ГК РФ не предусмотрена возможность признания сделки притворной только в части суммы, которая на момент окончания налогового периода не зачтена сторонами.
Взял заем в микрофинансовой организации. Он возвращается ежемесячно двумя платежами.
Досрочно внес почти всю оставшуюся сумму, чтобы погасить задолженность. Но оказалось, что средства попали на некий авансовый счет. С него деньги будут постепенно списывать ежемесячными платежами.
Это законно? Почему плату не принимают к погашению сразу?
Александр, по закону о потребительском кредите для досрочного или частичного досрочного погашения нужно уведомить кредитора за 30 дней. При этом кредитор может сократить этот срок или указать в договоре определенный способ уведомления о досрочном погашении — так можно.
Но законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрен меньший срок для уведомления кредитора — 10 дней.
В любом случае требуется уведомить кредитора заранее.
Как работает частичное досрочное погашение
Вы не написали точно, в какие сроки возвращали заем, поэтому предположу два варианта.
Если вы возвращали весь заем в течение 14 дней с момента получения, то уведомлять кредитора действительно не нужно. Вы, как заемщик, вправе досрочно вернуть всю сумму займа или его часть, но обязаны заплатить проценты за период пользования займом вплоть до даты платежа.
Но все равно может потребоваться обратиться к кредитору, чтобы рассчитать сумму долга с учетом тех процентов, которые были начислены на дату досрочного погашения.
Если заем был целевым, то есть оформленным на определенные цели, которые прописаны в договоре, можно без уведомления вернуть всю сумму или часть в течение 30 дней.
В любом случае тут правда на вашей стороне и можно обращаться в суд.
Так что если вы погашали кредит позже, вам нужно было уведомить МФО о досрочном погашении заранее. Поскольку вы этого не сделали, то нарушили порядок досрочного погашения, и кредитор вправе в нем отказать.
За сколько дней надо уведомить о досрочном погашении
Здесь есть путаница. Иногда надо уведомлять за 10, а иногда за 30 дней. Все зависит от того, какой закон применять.
Законы можно разделить на общие и специальные. Общие регулируют какие-то правоотношения в целом, а специальные — определенную сферу или деятельность. Так, закон «О потребительском кредите (займе)» касается всех финансовых организаций, это общий закон. А закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — только МФО. Он считается специальным.
По общему правилу к спорным правоотношениям применяется специальный закон, если он есть. Но в судах все равно периодически возникают споры, какой закон в том или ином случае главнее. Особенно если оба закона федерального уровня и затрагивают одну и ту же сферу деятельности.
По общему закону заемщик должен уведомить за 30 дней, как я написала выше. А по специальному — за 10 дней. И в таком случае МФО не вправе применять к заемщику штрафы за досрочное погашение.
Но если заемщик обратится в МФО и сошлется на этот пункт закона, то ему ответят, что о штрафах речи нет. И что это плановые проценты по графику, которые заемщик должен заплатить. Именно поэтому многие МФО не смотрят на этот пункт закона и ориентируются на 30-дневный срок уведомления.
Что говорят об этом суды
Приведу пример из судебной практики.
7 марта 2017 года один мужчина оформил заем в ООО «Миг-кредит» . По договору он должен был вносить два платежа в месяц. 22 марта 2017 года мужчина внес первый платеж по графику, а 5 апреля обратился с заявлением о досрочном погашении. При этом сотрудники настаивали, что мужчина должен внести еще два платежа по графику, прежде чем сможет досрочно погасить кредит. В тот же день он внес сумму досрочного погашения, но МФО этот платеж не приняла и списывала суммы согласно графику.
Мужчина не согласился и подал в суд. Он ссылался на срок по закону об МФО — 10 дней. МФО не соглашалась с этим и ссылалась на срок, который установлен законом о потребительском кредите — 30 дней. Причем в договоре с МФО срок был даже меньше — 28 дней.
Суд решил, что раз ООО «Миг-кредит» — это МФО, значит, деятельность организации подпадает под действие обоих законов. Но закон об МФО важнее, потому что является специальной нормой для конкретного вида деятельности. Значит, срок уведомления должен составлять не менее 10 дней.
То есть, исходя из практики, выходит, что срок для уведомления о досрочном погашении в МФО — 10 дней.
При этом важно понимать, что в законах бывают спорные формулировки, и каждый суд трактует их по своему усмотрению. В ситуации выше суд склонился на сторону заемщика, но так бывает не всегда. Вот еще пример из суда.
Заемщик уведомил кредитора о досрочном погашении за 10 дней, после чего внес всю сумму долга. МФО сослалась на сроки в договоре — 28 дней — и в досрочном погашении отказала. Заемщик обратился в суд, но суд встал на сторону МФО. Он сослался на сроки, которые предусмотрены в законе о потребительском кредите: заемщик обязан уведомить не менее чем за 30 дней, если более короткий срок не предусмотрен договором.
При этом в примерах, которые я разобрала, заемщики уведомили о досрочном погашении заранее. Но разница в том, что один суд посчитал корректным срок уведомления за 10 дней, а другой — за 30 дней или как сказано в договоре.
Вы же в принципе не уведомили кредитора заранее. Даже если вы обратитесь в суд, он не примет вашу сторону.
Автор статьи
Читайте также: