Как рассчитать проценты по накопительному счету
Обновлено: 28.04.2024
За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.
- Какие бывают проценты по вкладам в банке?
- Как правильно рассчитать проценты по вкладу?
- Примеры расчетов по вкладам
- Какие вклады облагаются налогом?
Какие бывают проценты по вкладам в банке?
Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?
Простые
Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.
Сложные
Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.
Как правильно рассчитать проценты по вкладу?
Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.
Как пользоваться калькуляторами?
Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».
Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.
Расчет по простой формуле
Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:
- S – начисленный профит.
- P – сумма вклада.
- I – годовая ставка по депозиту.
- t – срок депозита (к-во дней).
- K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).
Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.
Расчет по сложной формуле
По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:
S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).
Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту). Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t). С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:
((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.
Расчет вкладов с капитализацией
Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:
- S – проценты.
- P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
- I – процентная ставка по вкладу.
- t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
- K – дней в году (365 или 366).
Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок - три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. - (100000*11,5*30:365:100). Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.
Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.
Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?
Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:
- невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
- увеличивается сумма на депозите;
- соответственно, начисляются более высокие проценты;
- растет конечный доход.
Эффективная процентная ставка - это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:
P – это профит за весь период депозита.
S - сумма вклада.
d - срок депозита.
Примеры расчетов по вкладам
Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.
Несколько примеров расчетов.
Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.
По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.
Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:
- Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
- Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
- Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.
Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.
Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:
- Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка - 12%.
- Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
- Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.
Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.
Какие вклады облагаются налогом?
Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?
В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%». Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, - 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом. Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.
Калькулятор вкладов на Банки.ру — это сервис подбора и оформления вкладов и накопительных счетов для тех, кто ищет возможность вложить деньги под высокий процент. Здесь можно рассчитать доходность вклада и открыть депозит онлайн. У нас самая полная база актуальных предложений с повышенной ставкой на 23.05.2022 и специальные условия от банков, только для пользователей Банки.ру.
Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.
Калькулятор доходности вкладов на портале Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.
В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.
В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.
Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.
Универсальный калькулятор вкладов на портале Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.
Калькулятор сложного процента на Банки.ру
Сложный процент - это начисление процентов вклад, в том числе и на сумму прибавленную к телу вклада (полученную от выплаты процентов предыдущего периода). Фактически это -капитализация процентов по вкладу.
Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.
Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.
Простые проценты
Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.
Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.
Сложные проценты или капитализация
В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.
Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.
Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.
Расчет простых процентов
Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:
S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.
Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:
Расчет сложных процентов
Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.
Ежедневная капитализация
Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:
Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.
Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:
Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться или калькуляторами на сайтах банков.
Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:
Ежемесячная капитализация
Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:
Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.
Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:
Процентный доход составит 12 532,56 ₽
Ежеквартальная капитализация
При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:
в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.
Рассчитаем тот же вклад в конце срока:
Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.
Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.
Итоги
Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.
Здесь вы можете открыть накопительный счет с процентной ставкой до 20%, средняя ставка 20% годовых. Выбирайте из 35 предложений от 22 банков и оформляйте депозит, не выходя из дома.
- Вклады с онлайн-заявкой
- Вклады на 3 мес.
- Вклады на 6 мес.
- Вклады на 1 год
- Вклады на 1,5 года
- Накопительные счета
- Льготное расторжение
- Ежемесячная выплата процентов
- Вклады с капитализацией
- Вклады на 3 года
- Вклады без посещения офиса
* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру. Эффективная ставка и доходность рассчитаны по методике Банки.ру и не являются офертой.
Предложения месяца
Накопительные счета в Барнауле
| Банк | Эффективная ставка | Срок | Сумма |
|---|---|---|---|
| Газпромбанк | до 15% | 30 — 61 дней | 1 ₽ — 0 ₽ |
| Альфа-Банк | до 20% | 30 — 61 дней | 1 ₽ — 0 ₽ |
| Уральский Банк Реконструкции и Развития | до 15% | 30 — 91 дней | 1 ₽ — 500 000 ₽ |
| Ренессанс Кредит | до 15% | 30 — 91 дней | 1 ₽ — 0 ₽ |
| ВТБ | до 15% | 30 — 91 дней | 1 ₽ — 999 999 ₽ |
| Азиатско-Тихоокеанский Банк | до 15% | 30 — дней | 1 ₽ — 1 500 000 ₽ |
| Россельхозбанк | до 15% | 91 — 152 дней | 100 ₽ — 0 ₽ |
| Транскапиталбанк | до 14% | 30 — дней | 1 ₽ — 10 000 000 ₽ |
| Почта Банк | до 14% | 30 — дней | 100 000 ₽ — 0 ₽ |
| Совкомбанк | до 13% | 30 — дней | 10 000 ₽ — 0 ₽ |
Ожидания от "нового" банка, УБРиР удивляет accounter Хочу поделиться своим мнением о банке УБРиР. Раньше не было оказии стать клиентом банка, все больше пользовалась услугами банков федерального значения. В июле 2022.
Оперативно открыли счет
27 апреля оформлял в экспобанке вклад “Вдохновение”. Предварительно оставил заявку на сайте, позвонили уже через 5 минут. Менеджер назначил встречу в 17:00 в отделении. Читать полностью
Ожидания от "нового" банка, УБРиР удивляет
Хочу поделиться своим мнением о банке УБРиР. Раньше не было оказии стать клиентом банка, все больше пользовалась услугами банков федерального значения. В июле 2022. Читать полностью
Отзыв
Я пользуюсь услугами Совкомбанка и картой «Халва» уже несколько лет. Если у меня возникали вопросы, то сотрудники банка вежливо и профессионально на них отвечали. Читать полностью
Благодарность Юрковец Елене
Добрый день. Я, Александр Петрович Привезенцев, 22.05 обратился в отделение банка на Пролетарском проспекте, чтобы сотрудники помогли мне получить налоговый вычет по моему. Читать полностью
Еравится обслуживание сотрудниками банка
23.95.2022 посетила офис Беляево. Открыла вклад и накопительный счёт, получила дебатов карта VISA.
Хорошие условия по вкладам и НС. Читать полностью
Отличное обслуживание
Добрый день. 23.05.2022г. Я Дементьев А.Н и моя супруга Дементьева И.А обслуживались в отделении Кантемировское. Обратились мы для переоформления вклада . Взяли талон в 10:39 ВС002. Читать полностью
Персональное обслуживание в Тинькофф
Кроме главных критериев выбора банка (надежность, широкая линейка и удобство сервисов, низкая комиссия) для меня важна возможность получения профессиональных консультаций и помощи. Читать полностью
Каталоги
- Калькулятор доходности вкладов
- Пенсионные
- Под высокий процент
- На месяц
- На 5 лет
- В рублях
- На 4 месяца
- На 5 месяцев
- На 7 месяцев
- На 8 месяцев
- На 11 месяцев
- От 3 до 4 месяцев
- От 6 до 10 месяцев
- В золото
- В платине
- В палладий
- Благотворительный
- Инвестиционный
- Мультивалютный
- Накопительный
- Новогодние
- На 10 месяцев
- На 6 месяцев
- На 3 месяца
- С повышенной ставкой
- С ежеквартальной выплатой процентов
- В долларах
- В евро
- Детский
- До востребования
- Онлайн
- Сезонные
- С капитализацией
- 10000 рублей
- 50 000 рублей
- 300000 рублей
- На 2 года
- 100 тыс. рублей
- 200 тысяч рублей
- Максимальный процент
- Найти лучшее предложение
- ТОП 10
- 500000 рублей
- Накопительные счета
Предложения в банках
- ОТП Банк
- Всероссийский Банк Развития Регионов
- СМП Банк
- Ренессанс Кредит
- Ак Барс
- Банк Уралсиб
- Банк «Санкт-Петербург»
- Таврический Банк
- Совкомбанк
- Интерпрогрессбанк
Подробнее
Поиск выгодного предложения для размещения вкладов — непростая задача. Банковскими учреждениями предлагается несколько программ, с разными условиями пользования. Среди которых и накопительный счет.
Что представляет собой?
Часто перед вкладчиками возникает выбор между возможностью свободного распоряжения своими средствами и получением высоких дивидендов. При вложении наличных по срочному договору существуют некоторые ограничения по их снятию. А вот накопительный счет является достойной заменой срочного вклада. Он позволяет проводить больше операций с вложенными материальными ресурсами. Важно знать, какие установлены правила: у разных банков они могут несколько отличаться друг от друга.
Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
- при снятии наличности нет понижения процентных выплат;
- вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы — не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
- проценты насчитываются за установленный период по наименьшему остатку.
Величина процентной ставки зависит от объема вложений и периода нахождения их в банке.
Как открыть?
Чтобы воспользоваться этим продуктом, необходимо лично посетить финансовое учреждение, предоставить паспорт (другие документы не понадобятся), заключить договор. В нем будет прописан порядок расчета процентов, который представляет один из возможных вариантов:
- начисление от минимума средств, лежавших на протяжении месяца;
- начисление на указанный наименьший остаток, независимо от наличности на депозите;
- расчет дивидендов на остаток за каждый день.
Это наиболее выгодное предложение для получателя.
Куда вкладывать?
Накопительная система дает возможность получения доступа к своим финансам с одновременным сохранением высокого дохода. Чтобы получить ожидаемое, главное — выбрать надежное банковское предприятие. Для этого нелишним станет выяснение его рейтинга, участие в системе страхования сбережений.
В чем отличие накопительных счетов от вкладов?
- У вклада фиксированный срок размещения, накопительный счет срока не имеет.
- У вклада согласно ст. 838 ГК о процентах на вклад. Банк может снижать ставку по вкладу до только при пролонгации договора или для новых вкладчиков. У накопительных счетов ставка может изменяться.
В чем главный минус накопительного счета?
Главный минус накопительного счета - возможность пересмотра ставки, у вклада она фиксированная на весь срок размещения.
Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.
Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.
Основные особенности накопительных счетов
Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.
Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.
Как начисляются проценты
Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:
- На остаток первого расчетного дня текущего месяца при условии, что размер вклада не изменился — не было пополнений или снятий. Если снятия были — применяется ставка до востребования. Если были пополнения — повышенная ставка начисляется на сумму остатка на начало месяца, а доход на сумму пополнения начисляется по ставке до востребования. Например, на 1 февраля на счету было 100 тыс. рублей. Снятий не было, тогда 1 марта будет начислен доход по повышенной ставке согласно условиям депозита. Если было снятие 10 тыс. рублей и на счету осталось 90 тыс., доход начисляется по ставке до востребования. Если было пополнение на сумму 1 тыс., тогда на 100 тыс. рублей будет начислен доход по повышенной ставке, а на 1 тыс. — по ставке до востребования. С 1 марта текущий остаток станет новой расчетной суммой.
- На минимальный остаток текущего месяца — наименьшую сумму вклада в любой из дней текущего периода. Например, на счету на 1 марта было 100 тыс. рублей, вы пополнили счет на 50 тысяч и больше движений не было. Основная ставка будет применена к сумме 100 тыс. рублей, на 50 тыс. банк начислит всего 0,1%. Если вы сначала внесли 50 тыс., но потом сняли 80, а затем вернули всю сумму обратно на вклад, минимальным остатком будет считаться сумма в 20 тыс. рублей. При снятии остатка до нуля начислений не будет.
При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзенбанк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.
Зачем нужен накопительный счет
Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.
Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:
Защитить средства от мошенников. У него свои реквизиты, с номером и лицевым счетом банковской карты связи нет. При подозрительных звонках или активности по карте просто переведите все средства на накопительный счет в , на сайте банка, в банкомате.
Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.
Как получить максимальный доход по накопительному счету
Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.
Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.
Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.
Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.
Что еще нужно знать
Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
Полученный доход облагается налогом на вклады физических лиц за вычетом необлагаемой суммы, которая рассчитывается на основе ключевой ставки ЦБ В 2021 году эту сумма составляет 42 500 рублей. Для уплаты налога необходимо сложить весь полученный доход по вкладам и депозитам во всех банках, отнять необлагаемый минимум 42 500 рублей и умножить на 13%. Начисление налога автоматическое, требование об уплате приходит в личный кабинет на сайте ФНС. .
Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.
Автор статьи
Читайте также: