Как удалить данные в займах
Обновлено: 24.04.2024
Начиная с 2021 года россияне смогут вносить изменения в свою кредитную историю более активно, чем это было возможно раньше. Так, с 1 января этого года вступил в действие закон, обязывающий все БКИ (Бюро кредитных историй) получать статус квалифицированных участников фин рынка.
Теперь БКИ обязаны рассчитывать долговую нагрузку граждан по новой схеме, чтобы граждане смогли избежать избыточного давления на них кредитных обязательств. Но вместе с этим Центробанк усилил контроль и за деятельностью БКИ. Ведь в их руках теперь есть серьезный рычаг давления на банки и МФО.
К чему приведут все эти изменения? Означают ли это, что изменить свой кредитный рейтинг гражданам станет легче? Ответ неоднозначный: и да, и нет. Но как же человеку тогда очистить свою кредитную историю?
Начнем с того, что «заблокировать на время», «заморозить», «подчистить» и вообще сфальсифицировать кредитную историю давно уже невозможно. Этого нельзя сделать ни за какие деньги, ни в Москве, ни в целом в России. Удалить свои данные из общей базы тоже невозможно. Просто выбросьте такие затеи из головы.
Единственный способ что-то улучшить — пойти по пути легальных и эффективных возможностей написать кредитную историю с нуля, или же сосредоточиться на вариантах исправления своей реальной истории, уже существующей в закромах БКИ.
В стародавние времена у индейцев одного из североамериканских племен самым ценным считалось имя человека, поэтому деньги в долг давались под него. То есть — допустил просрочку — и к тебе уже обращаются не по имени-отчеству, а, скажем, «эй, ты!». Так и обращались к заемщику до тех пор, пока долг не был выплачен, при помощи жестов, невнятных звуков и междометий.
Кредитная история по сути — то же доброе имя, это калька с репутации человека. Во многих странах есть общая база, в которой отражена история заемщиков за несколько десятков лет.
Что такое скоринговый балл в банке и как он
зависит от балла кредитной истории?
Закажите звонок юриста
Как узнать свою кредитную историю
Кредитная история — это информация обо всех взятых гражданином кредитах и займах с учетом хронологии выплат по ним. Если гражданин добросовестно выполняет обязательства, то его история, соответственно, хорошая или даже прекрасная. Такому человеку в любом банке можно будет легко взять деньги в долг
Если клиент недобросовестный, допускает постоянные просрочки и нарушает график платежей, то оформить кредит ему будет проблематично. Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица, так и сами граждане, владельцы своих историй.
Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги»: опция «Сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».
Получив эту информацию, гражданин может запросить кредитную историю в любой момент бесплатно дважды в год. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, а также через сайты бюро.
Кроме того, запрашивать кредитную историю можно через банки, которые сотрудничают с кредитными бюро.
Так, например, кредитный отчет клиенту Сбербанка на сайте организации можно получить, совершив последовательность действий:
- Открыть приложение СбербанкОнлайн
- Перейти по разделам «Кредиты» — «Управление кредитами» — «Кредитная история»
- Нажать на ссылку — «Заказать кредитный отчет»
Сбербанк на своем сайте отмечает, что так можно получить данные, которые собираются от более чем 600 организаций.
Напомним, что самый большой банк России сотрудничает с «Объединенным кредитным бюро».
Что можно узнать из кредитного отчета в Сбербанке
Почему иногда проще обратиться в банк, чем в БКИ? Потому что бывает так, что человек живет много лет, но пользуется услугой всего одного банка. Например, зарплата ему приходит на карту Сбербанка или ВТБ.
Там же он взял ипотеку, кредитную карту или потребительский кредит на покупку холодильника и стиральной машинки. Ведь понятно же, что там, где банк знает все о твоих доходах, и удобнее вести расходы. Логично, что если ты «живешь» со Сбером, то о твоих финансах знает абсолютно все именно Сбер?
В Сбере заказать онлайн кредитную историю в 2022 году возможно за 580 рублей.
Если у меня кредит в Сбербанке и кредитная
и зарплатная карта в «Зените» — моя КИ
может вестись каким-то одним бюро?
Как выглядит кредитная история
В документе четыре блока:
- Титульный: ФИО, дата и место рождения человека, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
- Основной содержит список кредитов и займов — как уже погашенных, так и активных. Также там есть полная информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами, включая требования за долги по ЖКХ и сведения о неоплаченных алиментах. Рейтинг заемщика можно узнать тут же.
- Закрытый содержит информацию о кредиторах: кто выдавал вам кредит или заем и кому уступали вашу задолженность, если она не была погашена (то есть название и данные коллекторского агентства), а также кто и когда запрашивал вашу историю.
- Информационный показывает, куда вы официально обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если вы за 120 дней не платили по кредиту два раза подряд.
ВАЖНО. Неоплаченные услуги ЖКХ могут стать препятствием к получению кредита.
В отчете Сбера, например, содержится детальная информация о действующих и ранее выплаченных кредитах, о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки кредитной истории. Кредитный рейтинг покажет, насколько хороша ваша история и требуется ли её улучшение.
Сомневаетесь в своей кредитной истории?
Закажите звонок юриста
Что нового предлагает закон 2022 года?
Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 302-ФЗ внес изменения в закон «О кредитных историях», что дает возможность гражданам корректировать свою кредитную историю.
Что еще изменится с 2022 года:
- В кредитных историях граждан информация о заемщике до 2022 года хранились 15 лет, теперь этот срок уменьшили вдвое — 7 лет.
- Граждане смогут вносить изменения в записи БКИ через суд. Сделать это можно будет только в случае, если кредит вообще не оформлялся, или информация, содержащаяся в кредитной истории, полностью или частично не достоверна или не соответствует действительности.
Наши ошибки в своей кредитной истории
и хотите подать в суд?
Процесс этот долгий, и требует особой финансовой дисциплины. По сути, нужно целенаправленно и скрупулезно создавать себе новую репутацию — кредитную историю добросовестного заемщика.
Что надо сделать, чтобы очистить свою кредитную историю
В любом случае, для «выправления» своей кредитной истории самостоятельно придется потрудиться. Что необходимо сделать:
- закрыть все долги: в кредитной истории отражено время, в течение которого заемщик не выплачивает долг;
- не допускать просрочек: если задолженность выплачивается вовремя, в кредитной истории не появляются отметки о нарушениях;
- следовать строго графику выплат: выплата задолженности раньше срока — убытки для финансовой организации, поскольку она теряет проценты.
Конечно же, все перечисленные шаги по отбеливанию своей кредитной истории не уничтожат записи обо всех былых нарушениях. Но, если долгое время в кредитную историю не будут попадать новые «шалости», это значительно повысит доверие банков к вашему доброму имени, улучшит репутацию как заемщика и повысит шанс получить новый кредит в банке.
Как банкротство влияет на кредитную историю?
Закажите консультацию специалиста
Два способа исправления кредитной истории
Способ 1. Консервативный:
Необходимо несколько раз получить кредит и успешно выполнить все обязательства по нему.
Хотя банки вам уже не дают кредиты, можно присмотреться к микрофинансовому сектору: МФК тоже передают сведения в БКИ, но к кредитным историям своих клиентов относятся не так жестко, как банки. Спасти ситуацию помогут новые займы и аккуратные выплаты по ним.
Можно, например, кредитоваться в торговых точках, чтобы погашать задолженности в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно. Это подтвердит вашу платежеспособность, и после 3-4 займов и успешного погашения всех обязательств по ним, уже можно будет обратиться в банк. Ваша репутация заметно улучшится и есть надежда, что в каком-то банке вы не получите отказ.
Можно обратиться в банки, которые выдают карты рассрочки — например, «Совесть» (Это Киви-банк и его партнеры) или «Халва» (Совкомбанк).
ВАЖНО. Если ваших источников дохода недостаточно для погашения даже небольшого кредита, нельзя брать новые кредиты: так можно ухудшить ситуацию, получив обратный результат — ваш рейтинг заемщика снизится.
Способ 2. Радикальный: банкротство.
Можно списать свои долги и начать жизнь с чистого листа — пройти процедуру банкротства. Конечно, отметка об этом в кредитной истории сохранится на долгие 7 лет. Но, возможно для кого-то такой путь проще и легче, чем копить средства на возврат всей той просрочки, что у них образовалась.
С 2015 года человек может стать банкротом через подачу иска о признании своей неплатежеспособности в Арбитражный суд.
Для признания банкротом в судебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:
- общий размер долга должен быть от 350 тыс. рублей;
- допущена просрочка по уплате долга более чем на 90 дней;
- у истца должны быть деньги на оплату работы финуправляющего и на покрытие судебных издержек.
В 2022 году в российском законодательстве присутствует новый правовой институт — внесудебное банкротство гражданина. 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ, регламентирующий процедуру внесудебного банкротства для физлиц.
Для признания банкротом во внесудебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:
- общий размер денежных обязательств составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тысяч рублей;
- просрочка более чем на 90 дней;
- Гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов.
- Против человека должно быть возбуждено судебное производство по факту неуплаты долга, и оно уже должно быть закрыто судебными приставами по причине отсутствия у человека имущества, пригодного для реализации в целях уплаты задолженности.
Для внесудебного банкротства можно самостоятельно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. МФЦ после проверки в течение трех рабочих дней включит сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, либо возвратит ему заявление в указанный срок.
Основанием возврата может стать, например, неоконченное исполнительное производство в отношении заявителя.
Негативные последствия банкротства для кредитной истории — в течение многих лет банки будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.
Национальное бюро кредитных историй с 1 января 2022 года начинает расчет Персонального кредитного рейтинга по новой методике
Одновременно НБКИ вводит шкалу ПКР с диапазоном от 1 до 999 баллов. Как сообщается на сайте бюро, благодаря новым критериям заемщики получат возможность лучше понимать качество своей кредитной истории, сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других российских заемщиков. С этой целью НБКИ вводит четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы.
Красный цвет — от 1 до 179 баллов — означает низкое качество кредитоспособности, желтый — от 180 до 623 баллов — среднее качество кредитоспособности, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокой качество кредитоспособности. А ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.
Цифровая и цветовая шкала кредитного рейтинга заемщиков
Кроме того, при предоставлении персонального кредитного рейтинга НБКИ будет информировать о причинах, оказавших наибольшее влияние на его значение. Это позволит заемщикам лучше понимать, какие действия необходимо предпринимать для повышения качества кредитной истории и увеличения шансов на получение нужного кредита.
Новая схема расчета и введенные качественных параметров в расчет Персонального кредитного рейтинга позволит заемщикам лучше читать и понимать свою кредитную историю. Новшества позволят всем участникам кредитного рынка расширить каналы коммуникации с самой многочисленной группой клиентов — физ лицами.
При этом изменения в алгоритме расчета кредитного рейтинга не повлияют на скорость получения ПКР субъектами кредитных историй и на стоимость услуги. Персональный кредитный рейтинг по-прежнему будет рассчитываться для заемщиков бесплатно неограниченное число раз. Также новая шкала не повлияет на фактор одобрения заявок со стороны кредиторов и на увеличение отказов в предоставлении ссуд, уверены в бюро.
Кредитная история служит основным информативным показателем, непосредственно влияющим на рейтинг заемщика. В документе отражаются закрытые и открытые долговые обязательства, штрафы, даты внесения взносов и выполнение условий контракта.
Обладатели негативного досье ищут способы, как можно удалить свои аккаунты в микрозаймах, чтобы не приходили различные смс, новые предложения и чтобы из-за испорченной репутации не получить в будущем отказ в банке.
Возможности улучшения рейтинга
В Сети все чаще стали попадаться предложения об 100% удалении данных из информационного поля МФО. Как правило, это 100% мошенническая уловка, на которую попадаются доверчивые граждане, так как серьезные организации преступными деяниями заниматься не станут.
Некоторые «спасители» сразу требуют предоплату в размере 30% от непогашенного займа, другие имитирует бурную деятельность, выкладывая на ресурсах сомнительные скриншоты.
Они обещают не только безвозвратно стереть платежные реквизиты, контактные данные и личные сведения, но обнулить кредитную историю. «Результат» обходится пользователю в приличную сумму. После перевода средств ровным счетом ничего не меняется, так как ни одна частная группа не в силах изменить принятый порядок вещей.
Чтобы избежать неприятностей, следует воспользоваться шансом бесплатной или платной проверки КИ. Это позволит узнать, в каких МФО у вас были взяты займы. На формирование кредитной истории влияет наличие или отсутствие просрочек, обязательность и своевременное исполнение взятых обязательств. Чем выше кредитный балл, тем больше финансовых возможностей у пользователя.
Технология удаления данных из базы МФО
С ростом числа должников на рынке стала предлагаться услуга «удаление данных из баз МФО, сразу отнесенная к категории 100% мошенничества. Преступники могут представляться хакерами, бывшими с банковскими сотрудниками, успешными «айтишниками», легко взламывающими базы данных.
Мошенники размещают рекламу на Telegram-каналах, в Instagram, Facebook, на ресурсах кредитных групп, на тематических форумах и в других социальных сетях. Наиболее комфортной средой признана Telegram-площадка, которая позволяет мгновенно общаться с большой целевой аудиторией без риска рассекречивания.
Для кредиторов клиентская база предоставляет большую ценность, которую служба безопасности бережет «как зеницу око». К тому же компании партнеры нередко обмениваются между собой сведениями о клиентах. Если какая-то база подвергнется хакерской атаке и будет взломана, то ее быстро восстановят.
Сегодня существует лишь один законный вариант не попасться на удочку вредителей.
Это брать займы только в проверенных временем компаниях, например:
Пример алгоритмов удаления аккаунтов напримере некоторых компаний
Процедура закрытия информации в разных компаниях имеет некоторые отличия, например:
В Екапусте
Информация о клиенте будет заморожена, но станется в системе компании. При необходимости блокировка может быть снята, если клиент обратиться с повторным письмом о восстановлении профиля.
При проведении технических работ на ресурсе вход в кабинет может быть временно недоступен, но через пару часов попытка может быть успешной. Проблему может решить авторизация в другом браузере. Для входа потребуется ввести логин (телефон или электронную почту) и пароль.
В компании МигКредит ,
В Займере
Особенности кредитной летописи
Кредитный рейтинг – это маркер благонадежности клиента и главный фактор при анализе анкеты, учитываемый при вынесении решения о кредитовании. Все банки и МФО имеют доступ к информационному полю и всегда могут воспользоваться записями. При подписании соглашения с финансовой организацией клиент дает разрешение на изучение персональной информации.
Документ состоит из 3-х частей. В основной графе прописывают процентную ставку, дату оформления и закрытия договора, график внесения платежей. Этот раздел доступен клиенту, желающему по запросу узнать свой рейтинг.
В персональной части собраны идентификационные сведения в виде паспортных данных, места регистрации, образования, семейного положения, трудовой деятельности и ежемесячных доходах. Юридические фирмы должно указать название компании, номер в Едином государственном реестре, контакты и некоторые другие данные.
На страницах модуля с закрытым доступом хранится информация о заемщиках, сотрудничавших ранее с клиентом, а также сведения о тех, кто ним интересовался. Для пользователей эта часть недоступна.
Свободный доступ к базе данных имеют различные финансовые компании: числе МФО, магазины, оформляющие бытовую технику в рассрочку, салоны, реализующие бытовую технику в кредит.
Вывод
Негативная летопись – путь в никуда. Неблагонадежные клиенты не могут рассчитывать на получения займа. Но если знать, как удалить свой аккаунт в микрозаймах, то за свое будущее можно будет не волноваться.
Сейчас в период пандемии у многих настали финансовые трудности и чтоб хоть как-то выбраться из сложившейся ситуации многие обращаются в МФО, где достаточно легко и быстро можно получить займ. При этом никуда ходить не нужно, достаточно иметь под рукой смартфон и паспорт, а заемные средства тут же упадут тебе на карточку.
Но к сожалению заемщик переоценивает свои силы и у него не всегда получается вернуть денежные средства к определенной дате. Хорошо если заемщик сразу оценит ситуацию и остановиться на одном микрозайме, а если нет и чтоб перекрыть долги по-старому займу он начнет набирать все новые и новые. Такой подход однозначно приведет его в долговую яму, сумма вырастит как снежный ком: проценты, проценты на проценты, пени, штрафы…. Взяв 3 тысячи рублей через несколько месяцев ты им уже должен 18 тысяч, 32 тысячи … и все это согласно их договорам.
В отчаянии ты начинаешь искать выход из сложившейся ситуации и обращаешься к интернету. В ходе поиска информации на твои глаза попадается хитрое объявление «Помогу решить вопрос с задолженностью в МФО, независимо от задолженности и количества МФО».
Данное объявление всегда сопровождается видео-отзывами, в которых человек «Якобы» воспользовавшийся их услугами теперь не должник. Благодаря этой организации - Все его займы МФО списаны, и теперь он нечего им не должен. На вопрос, а как же на самом деле все это происходит, тебе отвечают, якобы есть какой-то свой программист, который когда-то работал в компании где находиться общая база МФО, сейчас же он оттуда уволился, а все доступы и ключи от этой базы у него остались и теперь все твои микрозаймы МФО, он может с общей базы должников - аннулировать. После ты стенаешь свободным человеком от долгов МФО.
Назревает вопрос «Действительно ли такое возможно?» - нет это нереально, это лохотрон.
Ты должен понимать, что в действительности удалить займ из МФО это новая мошенническая ловушка, с помощью которой выманивают деньги у доверчивых граждан. Не смотря на то что они, приводят неоспоримые доводы, в реальности эффективность таких услуг – нулевая. Находясь под их «Дурманом» в состоянии волнения, человеческий мозг способен принимать желаемое за действительное, чем естественно и пользуются мошенники.
И так: МФО — это юридическое лицо, и они никак между собой не связаны, 10 -20 - разных юридических лиц с разными директорами, разными сотрудниками – нет никакой общей базы. Запомни это для себя! Каждая компания имеет свою базу, информация в которой надежно защищена, и естественно благодаря этому никто не может зайти в какую-то «Общую базу» и удалить оттуда информацию о всех твоих займах.
Сайт-визитка, которая практически не имеет наполнения и функционала, также не может расцениваться как доказательство того, что ты можешь удалить себя из МФО. Отзывы вещь конечно замечательная, но если присмотреться внимательно, то они все идентичные, читают с одной бумажки. В наше время есть такая биржа «Фрилансеров», на которой как раз за определенную плату 50-100 руб. они и покупаются. За, деньги фрилансер публикует положительный отзыв. Кстати если ты находишься в трудном финансовом положении, ты так же на этом сайте можешь найти себе подработку, оставлять положительные отзывы, о чем угодно: об авто, о косметических продуктах, услугах в том числе и о МФО.
В наше время получить микрозайм достаточно просто, а вот вернуть удается не всегда. И в этом случае действует простое правило: засветил карту – и МФО списали деньги в счет уплаты долга или подписки. Что делать в этом случае, расскажем более подробно.
Условия в кредитном договоре
При этом мало кто читает кредитный договор, который вам дается на ознакомление в электронном формате. Кто-то в принципе не считает это нужным делом, кто-топытался вникнуть в текст, но не смог продраться через огромное количество умных терминов, и просто забил, проставив везде галочки и со всем соглашаясь, лишь бы скорее займ получить.
Но если бы вы прочитали договор более подробно , то вы бы узнали, что в тексте прописана возможность МФО списывать деньги с карточки, которую заемщик указал в анкете и привязал в личном кабинете, для погашения сложившейся задолженности.
И если вы подписали такой договор, то вы дали право микрофинансовой компании списывать деньги с вашей карты, и направлять их на погашение долга и процентов.
И при этом кредитору будет все равно, что это за карточка, ваши ли деньги там лежат и для чего они предназначались. Если привязка была выполнена, займ вам предоставили, а долг вы возвращать не спешите, то МФО может самостоятельно забрать свое.
Такие правила, ничего не поделать. Бояться этого не нужно, если вы ответственный плательщик. К примеру, вы просто забыли внести деньги, и самостоятельное списание кредитором нужной суммы даже убережет вашу кредитную историю. Такая опция может не устраивать лишь неблагонадежных заемщиков.
Официальные МФО, имеющие лицензию Центробанка, никогда не списывают деньги просто так. Мошенничество в таких компаниях исключено.
Вот список надежных МФО, в которых вы не встретите обмана:
Привязка карты: что это такое?
Привязка карты осуществляется еще на этапе оформления кредита, и является обязательным этапом. Если вы откажитесь это сделать, то займ вы не получите. Процесс достаточно легкий и быстрый, делается все в личном кабинете на сайте МФО, и подразумевает передачу права на списание денег по реквизитам, которые вы предоставите.
Кстати, не все карты для этого подходят. Чаще всего есть требования:
- Карта должна быть выпущена в России российским банком;
- Она должна иметь положительный баланс;
- Она должна быть оформлена на ваше имя;
- У нее должен быть достаточный срок действия, не менее 3-ех месяцев на момент обращения.
Привязка выглядит как обычная покупка: вы сообщаете реквизиты, а потом проходите проверку. С вашего счета осуществляется тестовый платеж – микрофинансовая компания снимает с карточки небольшую сумму в пределах 10 рублей, и сразу же возвращает обратно.
А вы должны снятую сумму запомнить и указать на сайте в виде кода. После этого карточка будет привязана, и платеж будет возвращен. И ваша карта будет храниться в базе данных МФО, и если вы не будете платить, то сама заберет нужную сумму.
Можно ли отвязать карту?
Самостоятельно – нет. Даже если вы больше не собираетесь пользоваться услугами данной компании, то удалить карту из своего личного кабинета вы практически нигде не сможете. В 99% случаев этот вопрос решается через техподдержку компании, и то не сразу, заявка сначала долго рассматривается, и только через несколько недель происходит отвязка.
Тоже самое с сервисами подбора займов – они работают по платной подписке, и тоже требуют привязать карточку. И плату за подписку они снимают в автоматическом режиме, это может быть и 5 и 7 дней и больше. Отписаться тоже можно через техподдержку.
Может ли МФО само списывать деньги , если вы засветили таким образом карту? Нет, вы обязательно должны подписать кредитный договор, в котором вы даете согласие на это.
Кстати, подпись происходит и через Интернет, обычно просят ввести код из смс – это и будет ваша подпись.
Если у вас возникают спорные ситуации, то надо обращаться в суд для возврата денег, которые были несправедливо списаны. А до момента судебных споров лучше заблокировать все карточки, снять с них деньги и не пополнять их до того, пока вы не убедитесь, что с вас больше ничего не забирают.
Для взаимодействия с должником коллекторы могут получать, хранить и обрабатывать его персональные данные. Такое право возникает после заключения договора цессии с банком или МФО. Особенности работы с личной информацией о гражданах указаны в федеральном законе № 152-ФЗ.
В частности, закон описывает порядок отзыва разрешения на работу с персональными данными. Чтобы отозвать разрешение, гражданину нужно обратиться с письменным бумажным или электронным заявлением. О том, возможен ли отзыв персональных данных у коллекторов и какие последствия влечет подача заявления, читайте в нашем материале.
Можно ли отозвать свои персональные данные у коллекторов
Банки и МФО получают согласие заемщика на обработку персональных данных при заключении договора на кредит или займ. В отношении коллекторов такой порядок неприменим. Правоотношения между коллекторским агентством и должником возникают не на основании договора между ними.
Коллекторы выкупают задолженность у банка или МФО по договору цессии. Должник не является непосредственной стороной этого договора, поэтому изначально не может давать согласие или выражать запрет на работу со своими персональными данными .
Особенности получения, хранения и обработки персональной информации коллекторскими фирмами заключаются в следующем:
- правовое регулирование вопроса осуществляется в соответствии с законом № 152-ФЗ;
- коллекторская компания становится оператором персональных данных в отношении должника-гражданина сразу после заключения договора цессии и получения документов на задолженность;
- коллекторы могут не запрашивать согласие должника на работу с его личными данными, так как это допускается в силу норм закона № 152-ФЗ;
- для обработки и использования личных данных на иных лиц (кроме должника) коллекторам всегда нужно запрашивать письменное согласие-разрешение.
Закон позволяет обходиться без получения согласия на обработку персональных данных, если это нужно для исполнения договора, стороной которого является гражданин. С коллекторами должник не заключает договоров, кроме как в процессе взыскания. Но и без заключения договора коллекторская фирма может работать с личными сведения о должнике. Это прямо разрешено пунктом 7 ч. 1 ст. 6 закона № 152-ФЗ.
Если от должника не требуется согласие на работу с персональными данными, можно ли его вообще отозвать? Да, можно, но от долга такое заявление не спасает. Многое зависит от стадии взаимодействия с коллекторами, от целей подачи заявления. Коллекторы однозначно обязаны прекратить работу с личной информацией после того, как взыскание будет завершено. Также можно отозвать разрешение в части передачи данных иным лицам, которых коллекторы привлекают к взысканию. Подробнее об этом расскажем ниже.
Как часто коллекторы могут звонить
и напоминать о долге? Спросите юриста
Кто может отозвать персональные данные
Заявить запрет на работу со своими персональными данными может только сам гражданин. Соответственно, это может быть только сам должник, с которого требует деньги коллекторское агентство. Не могут обратиться с заявлением иные лица, в том числе родственники, друзья, знакомые.
По умолчанию, при взыскании выкупленной просрочки коллекторы имеют право взаимодействовать только с самим должником. Но в процессе взыскания иные лица могут давать добровольное согласие на обработку, хранение и использование их личных данных. Если такое согласие было дано, то его можно отозвать по письменному или электронному заявлению. При этом отзыв со стороны третьих лиц влечет полный и однозначный запрет на дальнейшую работу с персональными данными.
Что дает отзыв персональных данных для должника
Целью отзыва персональных данных всегда является запрет на дальнейшую работу с ними со стороны оператора. Также на основании заявления гражданина вся личная информация должна быть удалена из сегмента активной работы с ее правообладателем в течение 30 дней.
Вот и гуляют по сети объявления о продаже той или иной ворованной или «взломанной хакерами» базе клиентов то банка, то МФО. Банки давно решили проблему «левого копирования» своих баз своими же сотрудниками. Все действия работника, имеющего доступ к базе, фиксируются, и за несанкционированное подключение к базе и попытку копирования человека просто уволят, да еще и «с волчьим билетом» — записи в трудовой книжке о том, что человек неблагонадежен для работы в финансовом институте.
А вот в МФО, как правило, небольших компаниях в регионе, и уже тем более — у коллекторов, этот запрет соблюдается не так свято.
Имеет ли право сотрудник банка, звонящий
с рекламным предложением, отказаться
сообщить, где он взял мои данные?
В некоторых случаях, прямо указанных в законе, подача заявления на отзыв персональных данных не повлечет никаких последствий. Это касается не только ситуации с взысканием долга коллекторами. Без согласия гражданина или после отзыва обработки с его стороны личные данные могут использовать в судебных делах, для оказания врачебной помощи, в ряде иных случаев.
До завершения взыскания
Пока должник не закроет все обязательства перед коллекторской фирмой, то есть не вернет всю сумму долга вместе с процентами, или не договорится о погашении долга с дисконтом, его отзыв персональных данных не повлечет никаких последствий. Закон № 152-ФЗ позволяет продолжить работу с личной информацией, если осуществляется возврат просроченной задолженности .
Поэтому даже после получения отзыва коллекторы смогут:
- использовать личные данные должника для взаимодействия с ним, для направления запросов в государственные, муниципальные и иные ведомства; в бюро кредитных историй;
- собирать персональные данные из законных источников;
- хранить личные сведения о гражданине, обеспечивая защиту от неправомерного доступа третьих лиц.
Коллекторам, как оператору персональных данных, запрещено разглашать их третьим лицам, использовать в иных противоправных целях. Например, закон запрещает раскрывать личные сведения о должнике в открытом доступе через интернет или в СМИ.
Несмотря на указанные правила, коллекторское агентство будет обязано отреагировать на заявление должника. В ответе будет указано, что запрет на отзыв данных не распространяется на возврат просроченной задолженности.
После завершения взыскания
Ситуация в корне изменится, если должник выплатит всю требуемую сумму. В этом случае коллекторская фирма обязана после получения отзыва:
- указать в ответе, что отзыв гражданина удовлетворен, а дальнейшая работа с персональными данными прекращена;
- в течение 30 дней удалить всю личную информацию о гражданине. Да, по сути, после погашения долга эта информация коллектору уже больше и не нужна;
- прекратить ее сбор и обработку, передачу по запросам иных лиц.
Пока идет взыскание просроченной задолженности, отзыв со стороны должника не повлечет запрета на работу с персональными данными. Если отзыв подан после завершения взыскания, коллекторы обязаны прекратить обработку персональных данных в течение 30 дней.
На ответ по заявлению коллекторам дается 30 дней. За нарушение этого срока, равно как и за отсутствие ответа или неправомерный отказ по заявлению, коллекторской организации грозит крупный штраф.
Как отозвать свои персональные данные у коллекторов
Как получить информацию о коллекторском агентстве
Форма и содержание заявления на отзыв персональных данных
Специальных требований к содержанию заявления на отзыв нет. Учитывая цель обращения, в документе нужно указать:
- название и регистрационные данные коллекторского агентства (ИНН, ОГРН, адрес и т.д.);
- сведения о заявителе, который просит прекратить обработку персональных данных;
- просьба о прекращении всех действий, связанных с получением (сбором), хранением, обработкой и использованием персональной информации;
- дата, подпись.
В заявлении можно описать нарушения режима защиты персональных данных, если они допущены в работе коллекторской фирмы. Такие нарушения должны быть незамедлительно устранены, иначе виновных лиц привлекут к ответственности.
Коллекторы обещают сообщить о долге
моему руководителю на работе, законно
ли это? Спросите юриста
У нас на сайте можно скачать примерный образец заявления на отзыв персональных данных у коллекторов. Если у вас возникнут сложности с заполнением и подачей документа, помощь окажут наши юристы.
Срок рассмотрения
После получения заявления от должника коллекторское агентство обязано дать ответ в течение 30 дней. Ответ направляется тем же способом, что и подавалось заявление на отзыв персональных данных. Если в этот срок ответ не дан, либо коллекторы незаконно отказываются прекратить работу с персональной информацией, на них можно подать жалобу.
Куда жаловать на нарушение закона о персональных данных
Контроль за защитой персональных сведений о граждан возложен на Роскомнадзор. Именно в это ведомство можно обратиться с жалобой по следующим вопросам:
- если коллекторы отказываются принять заявление на отзыв персональных данных;
- если на заявление незаконно вынесен отказ, либо коллекторская организация не прекратила обработку персональных сведений;
- если в течение 30 дней не получен ответ на отзыв.
Электронная приемная Роскомнадзора
Самый простой способ подать жалобу — воспользоваться онлайн-сервисом на сайте Роскомнадзора. Ответ на жалобу будет направлен в течение 30 дней.
Чем заявления на отзыв персональных данных отличается от отказа от взаимодействия с коллекторами?
Заявление на отзыв персональных данных и заявление об отказе от взаимодействия с коллектором (как и с кредитором) — разные документы, но суть у них очень близкая. По сути, практически одинаковая. Оба документа вводят запрет на контакты должника и взыскателя. Если должник откажется общаться с банком, МФО, коллекторской компанией, то взыскатель утратит возможность звонить человеку, слать смски и электронные письма, встречаться с ним.
Но это не значит, что вам простят долг или спишут его. Списать долги можно только через процедуру банкротства. У кредитора остается право общаться с должником через обычную почту — Почту России, то есть бумажными письмами .
И, конечно же, никто не отнимет у кредитора право подать на должника в суд, чтобы получить исполнительный лист или судебный приказ. А затем передать его судебным приставам и ждать возврата задолженности законным путем — через арест и продажу имущества, через арест зарплатной карты и списание с нее до 70% доходов, через блокировку счетов в банке и далее по списку из обширного арсенала приставов по взысканию денег с «непокорных» должников, доведших ситуацию по возврату своего кредита или займа до судебной системы.
Если у вас остались вопросы, связанные с отзывом персональных данных у коллекторов, можно задать их нашим юристам. Мы поможем в любой ситуации, связанной с защитой прав при взыскании долгов.
Автор статьи
Читайте также: