Как вылезти из долговой ямы если негде взять деньги и много займов в мфо
Обновлено: 04.05.2024
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
Я залез в долговую яму: сам все знаю о себе, просьба воздержаться от комментариев по этому поводу. Общая сумма долгов в районе 200 000 Р — займы в МФО.
Трудность в том, что их можно гасить либо разовым платежом, либо продлять. Вносить какую-то часть досрочно не имеет смысла, так как набегающие проценты сжирают всю погашенную сумму. Зарплата — 52 000 рублей.
- 20 600 Р .
- 31 688 Р .
- 41 184 Р .
- 34 329 Р .
- 8 000 Р .
- 40 500 Р .
- 13 990 Р .
- Обязательные платежи — 20 000 Р .
Итого на руках остается около 32 000 Р , сюда же включены расходы на жизнь.
Подскажите, как поступить в данной ситуации, может, у кого-то есть опыт?
P.S Банкротство не вариант
P.P.S Ищу подработку
Очень нужен совет умных людей. Спасибо!
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
С первой же зп погасите 28000. И этот первый месяц придется пожить затянув пояс. Грустно, сложно, но нужно. Зато сразу минус два долга.
Со второй зп 13990 (позвоните им, объясните ситуацию, есть же возможность отсрочки, скидки, заморозки платежа)
Какой бы Вы ни были Вы-клиент. И любая мфо заинтересована в возврате денег.
С остальными по ситуации, максимально попробуйте договорится о снижении процентов. А лучше напишите заявления, и пусть их примут с номер входящего. Если дойдет до суда, у Вас на руках будут свидетельства о том, что Вы не уклонялись, а шли навстречу и решали вопросы.
Ну и мое любимое: откладывайте 10% от ежемесячного дохода не смотря ни на что.
Все получится, пишите!
Я правильно понимаю, что проблема в больших процентах/платежах?
В таком случае можно попробовать взять кредит в банке лет на 5 (или на сколько Вам будет комфортно), погасить за счет него все займы в МФО и потом выплачивать кредит в более - менее комфортных условиях.
Zufalligeule, а кто ему даст кредит?) Кредит на родственника звучит как еще большая яма
Zufalligeule, у меня такая же ситуация, только сумма около 80000р. + ипотека, жена в декрете ничего не получает, ребёнок 3й год идёт. Зарплата около 30тр. Я бы взял сотку но из-за просрочек кредитная история испорченна. Даже то что жена в реанимацию попала и я с больным ребёнком МФО не волнует
Zufalligeule, ни один банк не даст кредит.,я тоже в такой же ситуации и с банками этап пройденный. (
Zufalligeule, я пробовала - даже когда я четко все платила, просто по факту обращения в МФО любые банки сразу отказываются давать тебе займ.
Это тоже не вариант.
Zufalligeule, новое кредитование не вариант
У меня было 15 мфо
Зп правда чуть больше, 65к
Кто пошёл навстречу из мфо, договорились о реструктуризации без начисления процентов
Кто не пошёл навстречу , просто забил на них) первые пол года жестко долбили телефон, некоторые долбили и окружение
Некоторые пошли на судебным приказом, которые я отменял
С иском никто не пошёл
В итоге выплатил 4 мфо, остальные 11 молчат, по некоторым скоро будет три года, а это срок судебной давности, молчат уже около двух лет
Либо, искать всю сумму и разом закрывать все. Продление займов самый худший вариант
Евгений, это лучший вариант
Пробуйте взять кредит в банке, мне одобрили под залог недвижимости при 18микрозаймах. Или вообще все равно пробуйте в банке. Если не дадут, то может стоит взять крупный займ или два, типа Манимэн, Мигкредит, на полгода, год там платеж раз в две недели и по любому происходит постепенное погашение, но платеж большой. Ещё есть 4слово, у них не так давно было, что можно взять деньги, а отдавать месяца через три или даже больше, и все эти месяцы вообще никаких платежей, но отдать конечно в два раза больше придется. И конечно, если просрочить любой из платежей в таких организациях, то конечно звонят хамят, могут звонить на работу и кому угодно, воспоминания отвратительные об этом, я бы не советовала идти таким путем, у меня такой опыт. Займите в конце концов у кого-нибудь. Желаю удачи и поскорее выбраться из этого.
Как вы умудряетесь брать один займ за другим, у нас в Казахстане если ты взял займ то это отображается во всех мфо и пока ты его не выплатишь ни одна микрокредитная организация не одобрит его, если только на другого оформлять.
Мое лично мнение - нужно перестать платить проценты, выплачивать сразу всю сумму одного долга раз в месяц.
Да, они будут давить, мол, гони проценты. Но реально ничего не сделают. Просто будут угрожать и звонить.
P. S. Была ровно в такой же ситуации. Платила проценты, но погасить все не могла.
В итоге уволили - я вообще перестала платить. И. Ничего.
Только кто-то через полгода звонил и предлагал беспроцентно погасить одну «рыбу» долга. Я платила.
Те, кому не платила и к о требовал от меня всю сумму, через год стали подавать в суд.
К тому моменту я стала получать хорошо. На судах просила просудить мне только рыбу долга - не получалось. Шла, платила.
Так это все продолжается.
3 микрокедита осталось.
Реально очень жалею, что платила проценты, не гася основную сумму.
Я набрал займы на 125 000 рублей в разных МФО и отдавать теперь надо в месяц определенную сумму по графику нескольким сразу, а зарплата у меня 25 тысяч рублей.
Когда приходит день следующей оплаты, я снова перезанимаю в займах, чтобы закрыть другой для избежания просрочек и штрафов. А сейчас даже перезанимать больше не хочу. Как поступить мне, я не знаю — уже следующие платежи через 2 недели. Подскажите, как быть?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
1. Искать работу с большей зп или подработку
2. Попробовать взять кредит в банке под нормальный процент и с посильным графиком платежей.
3. Обратиться к родственникам, чтоб оформили на себя кредит для вас.
4. Продать что нибудь. Обменять жилье на более дешёвое, чтоб разницы хватило закрыть всю сумму разом.
5. Если нет дорогостоящего имущества или недвижимости - подавать на банкротство.
6. Никогда не брать микрозаймы и тем более никогда не брать микрозаймы для гашения микрозаймов.
1. найти подработку
2. найти новую работу
3. что нибудь продать
Почему так модно стало подавать на банкротство? Разве это не аукнется в будущем?
125 тысяч - фигня как по мне. Поработай в режиме 24/7 пару-тройку месяцев и погаси все долги, в чем проблема?!
Да, будет трудно, но это на несколько месяцев без каких либо последствий в дальнейшем
Может втянешься и придумаешь каким образом повысить свой доход, а не займами увлекаться
1. Если есть возможность, можно попробовать взять потреб кредит в банке на длинный срок. Можно подать сразу в несколько банков: мб где-то одобрят. Проценты в банках ниже, чем в МФО. Таким образом, платежи будут меньше и вы сможете гасить их вовремя.
2. Просто перестать платить - идея так себе. Вас замучают сначала коллекторы, а потом ФССП. А после процедуры банкротства есть риск, что потом вообще кредит/займ не дадут.
Axselon, такая фигня работет, если зп большая. Поверьте, чем болше доходы, тем больше долги. Мне банки кредиты не дают. Я решил по судам. Лучше юристу заплатить, чем им. Оплата процентов вгонит вас в кредитное рабство. Я, зарабатывая 140 тыс в месяц, все убивал на проценты, долг не уменьшался.8981
Андреев, и как успехи? Коллекторы ещё не беспокоили?
Я без подвоха. Мне просто интересно, что делают банки после обращения в суд и как процесс выглядит?
Или брать кредит в банке (если дадут), или брать долг у родственников/друзей/знакомых с объяснением всей ситуации, с предоставлением графика платежей, с безусловной оплатой по этим платежам и если они настаивают на адекватном проценте за пользование их деньгами. Как ориентир по ключевой ставке, чтобы хотя бы формально вернуть деньги людям не в минусе.
Поиск новой работы и подработок будет идти как синергия к описанному выше, но сначала всё таки поиск денег под меньший процент или без него.
Деятельность микрофинансовых организаций находится под жестким контролем Центробанка страны. Несмотря на это, нередко возникают ситуации, когда заемщики попадают в сложное финансовое положение из-за непомерно высоких процентов, начисляемых МФО в виде платы за пользование заемными средствами и различных штрафных санкций за просрочки. В этом случае перед клиентом микрокредитной компании остро стоит проблема, как законно списать долги по микрозаймам и, вообще, можно ли снизить финансовую нагрузку легальными способами. Для получения грамотного ответа необходимо рассмотреть тему детально.
- Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
- Рефинансирование микрозаймов
- Оформить отсрочку платежей
- Оспорить договор займа
- Банкротство
- Что делать если МФО подала в суд?
- Что делать если угрожают коллекторы?
Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:
- тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
- проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
- различные неустойки в виде пеней и штрафов.
Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:
- избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
- вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
- для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
- наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.
На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:
- Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
- Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
- Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.
Рефинансирование микрозаймов
Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника. Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.
Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:
При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.
Оформить отсрочку платежей
Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.
Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.
Оспорить договор займа
Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:
- в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
- в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
- договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
- подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
- должник признан недееспособным;
- заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
- оформление соглашения является следствием мошеннических действий.
Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.
Банкротство
Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:
- наличие задолженности от полумиллиона рублей;
- просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.
В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:
- невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
- невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
- запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
- ограничение на зарубежные поездки.
Что делать если МФО подала в суд?
Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.
При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:
- использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
- исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
- прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.
Что делать если угрожают коллекторы?
Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.
Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.
Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.
Последствия неуплаты займа
Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем — к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:
- Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно — но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).
- Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.
- Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.
- Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.
- Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.
Та — запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.
Варианты действий
Но как рассчитаться с микрозаймами, если нечем платить и не хочется иметь дело с указанными последствиями невозвращения займа? Есть 3 основных сценария реагирования на ситуацию:
- Попросить отсрочку в МФО.
- Рефинансировать заем.
- Инициировать процедуру банкротства.
Рассмотрим их подробнее.
Взять отсрочку
Отсрочка — опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) — но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).
С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе — на условиях предыдущей отсрочки.
Альтернатива отсрочке — пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения — при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует — как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо — погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий — самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).
Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО — сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще — и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).
Рефинансирование на выгодных условиях — хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.
Но попробовать можно. Особенно — если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним — подкрепив аргументы документально (как вариант — в виде справок о стабильных доходах).
Банкротство
Банкротство — крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:
- человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
- величина долгов — больше стоимости имущества заемщика;
- в просрочке находится более 10% от всех кредитов.
В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.
Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.
Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.
- возможность эффективной реструктуризации долга;
- прекращение общения с коллекторами;
- общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.
Главный минус банкротства — значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг — приближен к 500 000 рублей или превышает его.
Что делать - если дошло до суда?
Самое главное — не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно — но все же попробовать всегда можно) следует:
- Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.
- Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга — за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.
Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга — особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.
Автор статьи
Читайте также: