Куда вложить деньги школьнику

Обновлено: 13.05.2024

У нас недавно родился сын. Мы хотим откладывать деньги на его будущее, чтобы отдать ему примерно в 23 года, к окончанию вуза.

Как лучше эти деньги хранить?

Елена, финансовый план на 23 года вызывает искреннее уважение.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

Депозит или накопительный счет на свое имя.
Депозит на имя несовершеннолетнего.
Накопительное страхование жизни (НСЖ).
Брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Монеты из драгоценных металлов.

Депозит или накопительный счет на свое имя

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада; до суммы 1,4 млн рублей;
если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Депозит на ребенка

Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребенка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.

Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.

Плюсы:

это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
можно пополнять;
можно приучать ребенка к финансовым инструментам: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
фиксированный доход, правда не на весь срок, а только на 2—3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
вклад застрахован АСВ.

Минусы:

с 18 лет ребенок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребенка;
нет обязанности пополнения;
АСВ страхует только суммы до 1,4 млн рублей.

Накопительное страхование жизни — НСЖ

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

Плюсы:

пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2—4% , но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе.

Брокерский счет или ИИС

Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.

Простой пример: 10 лет назад, в ноябре 2009 года, акция Сбербанка стоила 70 рублей. В ноябре 2019 года она стоит 236 рублей. За 10 лет были взлёты и падения, но акция подорожала на 237%. А еще все эти годы по акции выплачивались дивиденды.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

Плюсы:

потенциально высокий доход;
можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования: дивиденды, купоны;
брокерский счет и ИИС открываются бессрочно, что удобно при 23-летнем горизонте планирования;
большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
возможность пополнения. Брокерский счет можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год; , о которых в Т—Ж и так пишут постоянно;
налоговая льгота по «обычному» брокерскому счету: можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трех лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.

Минусы:

инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Монеты из драгоценных металлов

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это +200%, в среднем +20% в год.

Плюсы:

потенциально высокая доходность;
можно купить сколько угодно монет;
можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Так какой способ выбрать?

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Военная спецоперация, санкции, неопределенность и ограничения — в такой ситуации штормит не только фондовый рынок. Вспоминаем основные правила инвестиций и изучаем, во что можно вложить деньги в такое непростое время

В этом тексте вы узнаете:

Как инвестировать правильно

Прежде чем начинать искать активы, в которые можно вложить деньги, стоит помнить основные правила инвестирования, особенно в период кризиса и неопределенности:

копите подушку безопасности;

поставьте цель и определитесь с приемлемым уровнем риска;

не поддавайтесь панике и следуйте своей стратегии;

диверсифицируйте инвестиции, то есть не вкладывайте все деньги в один актив. По возможности распределяйте вложения по странам, активам, валютам;

ребалансируйте портфель, если в этом есть необходимость;

не бойтесь обращаться к профессионалам и уходить с рынка;

инвестируйте в то, в чем разбираетесь.

Мы опросили экспертов и узнали у них, во что сейчас можно вложить деньги, и распределили активы по уровню риска. Помните, что никто и ничто не может гарантировать доходность. Как правило, большая доходность предполагает большие риски.

Минимальные риски

Банковские вклады

Вклады в банках — самый простой и консервативный способ вложить деньги. Депозиты застрахованы государством. Банк должен быть участником системы страхования вкладов (ССВ), оно обязательно для всех, кто хочет работать с вкладами физических лиц. Проверить кредитные организации можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Если кредитная организация обанкротится или лишится лицензии, то вкладчик получит полную сумму вклада, но не более ₽1,4 млн. Если у человека несколько депозитов в одном банке, то в целом получить можно также не более ₽1,4 млн. Помимо основной суммы вклада страхуются и проценты по нему, поэтому их тоже нужно учитывать. Если ваши накопления больше ₽1,4 млн, то лучше их разместить в нескольких банках, которые участвуют в ССВ.

Нужно учитывать, что под действие системы страхования подпадают не все вклады и счета. Список исключений можно посмотреть на сайте АСВ.

Насколько это выгодно?

В конце февраля 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20%, а вслед за ним коммерческие банки повысили проценты по краткосрочным вкладам.

«На краткосрочном горизонте сейчас хорошую доходность можно получить по депозитам. Ставки до 18–20% в рублях еще актуальны. На фоне укрепляющегося рубля это неплохая инвестиция», — считает руководитель отдела развития продуктов и сервисов инвестиционной компании «Атон» Михаил Морозов.

Однако аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Елена Беляева полагает, что, хотя банковский депозит один из самых надежных вариантов инвестиций, доходность такого инструмента не позволит догнать инфляцию. Риски по вкладам — снижение курса рубля и ускорение инфляции, добавил ведущий аналитик отдела глобальных исследований «Открытие Инвестиции» Олег Сыроваткин.

По оценке Минэкономразвития, годовая инфляция по состоянию на 25 марта достигла 15,66% годовых. Согласно данным Росстата, за месяц, после того как западные страны начали вводить против России санкции, в среднем цены выросли на 7,6%.

ОФЗ

Из ценных бумаг наиболее консервативный вариант — облигации федерального займа (ОФЗ). Их выпускает Минфин. Покупая такие бумаги, инвестор одалживает средства государству. За пользование деньгами ему выплачивают купоны, а также инвестор может заработать на разнице между ценой покупки и погашения или продажи бумаги. Как правило, номинал ОФЗ составляет ₽1 тыс. Обычно вслед за повышением ключевой ставки ЦБ увеличивается доходность не только вкладов, но и облигаций.

У облигаций также различается срок погашения. Он может быть как меньше года, так и больше, в том числе пять, десять лет, поэтому некоторые бумаги называют короткими, а другие длинными. Владимир Брагин, директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики «Альфа-Капитала», назвал короткие ОФЗ одним из наиболее консервативных и менее рисковых инструментов в текущих условиях.

Кроме того, есть разные виды ОФЗ. Как следует из аналитических материалов «ВТБ Мои Инвестиции», эксперты отдают предпочтение следующим бумагам:

ОФЗ с переменным купоном — это страховка на случай роста ставки ЦБ. Ставка купона у них привязана к ставке RUONIA (Rouble Overnight Index Average) — это ставка, по которой крупные кредитные организации предоставляют друг другу необеспеченные кредиты на один рабочий день. За счет изменения ставки купона рыночная цена таких ОФЗ в меньшей степени подвержена снижению, так как оперативно адаптируется к росту ключевой ставки;

ОФЗ с индексируемым номиналом — это защита от инфляции. Номинал таких ОФЗ индексируется на величину инфляции с опозданием в три месяца, а купонный доход по ставке 2,5% будет выплачиваться, исходя из проиндексированного номинала, отметили эксперты. То есть рост инфляции в марте отразится на номинале этих бумаг в июне. «Риск ускорения инфляции в 2022 году говорит о целесообразности иметь в портфеле данный вид ОФЗ», — считают аналитики «ВТБ Мои Инвестиции».

Кирилл Комаров, руководитель департамента инвестиционной аналитики «Тинькофф Инвестиций», считает, что вложения в ОФЗ могут частично защитить от инфляции. «Это более консервативные инструменты, но с более ограниченным потенциалом доходности», — отметил он.

Кроме того, с 2021 года с купонов по всем облигациям взимают налог в 13%. Его удерживает брокер. Однако есть возможность повысить доходность ОФЗ. Бумаги можно купить на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), и тогда можно будет получить налоговый вычет в 13% на сумму до ₽400 тыс., то есть дополнительно ₽52 тыс. в год, отметил Альберт Короев, начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций».

О том, что такое ИИС и какие у него бывают типы налоговых вычетов, можете посмотреть в нашем специальном материале. Кроме того, у нас есть материал о том, как посчитать реальную доходность облигаций.

Золото

Инвестировать в золото можно разными способами. Например, через покупку золотых слитков и золотых инвестиционных монет, а также через обезличенные металлические счета. В начале марта в России отменили НДС на покупку золотых слитков для физических лиц, ранее налог составлял 20%.

Кроме того, есть биржевые фонды (ETF) и паевые инвестиционные фонды (ПИФ), привязанные к золоту. Однако пока на Мосбирже открылись торги не по всем инструментам. В частности, доступны не все ETF из-за приостановки операций между Национальным расчетным депозитарием (НРД) и европейскими депозитариями.

Михаил Морозов отметил, что золото — один из наиболее консервативных вариантов инвестиций. По его мнению, он может помочь защитить сбережения от инфляции, так как снизилось доверие к ключевым валютам и появляются инфраструктурные риски для инвесторов. Эксперт считает, что, скорее всего, доля золота в портфелях будет наращиваться.

По его словам, глобальная инфляция разгоняется, и обычно золото — «актив последней надежды для защиты от нее». К нему обращаются в случае потери доверия инвесторов к политике Федеральной резервной системы (ФРС) США и Европейского центрального банка (ЕЦБ). «Предпосылки такие есть, так как все больше сомнений инвесторов, что не опоздала ли ФРС с повышением ставки», — отметил Морозов.

По мнению Елены Беляевой, инвестиции в золото — это способ, скорее, сохранить накопления, а не приумножить их. «Краткосрочные инвестиции в этом способе могут быть даже убыточными», — предупредила она.

«В золоте основной риск — это нормализация геополитической ситуации и снижение спроса на защитные инструменты, а также укрепление рубля, что приведет к отрицательной рублевой переоценке золота, основная котировка которого все-таки в рублях», — полагает Владимир Брагин.

Средние риски

Корпоративные облигации

Помимо государственных, есть корпоративные облигации, то есть инвестор одалживает средства компаниям. Беляева отметила, что это также консервативный вариант инвестиций, который не позволит догнать инфляцию. Однако если вы решите покупать подобные бумаги, то обращайте внимание на компании, которые их выпустили, от этого зависит надежность облигаций.

«В облигациях следует выбирать надежных эмитентов, и желательно покупать облигации с расчетом держать их до погашения», — считает Беляева.

По словам аналитика «Финама» Сергея Перехода, в инвесткомпании полагают, что первые оценки годовой инфляции на уровне 20% будут ошибочными и она окажется около 15%. «Потому для ее опережения можно выбрать либо субфедеральные облигации, либо эмитентов второго эшелона, но с умеренной долговой нагрузкой», — сказал он.

Субфедеральные облигации — это долговые бумаги, которые выпускают субъекты России, например области, городские округа.

Эмитенты второго эшелона — это крупные компании с меньшей капитализацией, чем у эмитентов первого эшелона, или так называемых голубых фишек. У бумаг этих компаний также меньше ликвидность.

Иностранная валюта

Купить доллары, евро и фунты в России сейчас стало труднее, так как власти ввели ряд ограничений. Например, комиссию на покупку этих валют 12% на бирже, ограничения по выдаче наличных и многое другое. Однако на бирже и в банках также можно приобрести японские иены, швейцарские франки и другие валюты иностранных государств.

Сыроваткин отметил, что в сложившейся ситуации, если инвестор не хочет платить комиссию, то можно купить на Мосбирже китайские юани. Однако получить их в наличном виде не получится. Некоторые банки предлагают вклады в юанях, но под низкие проценты, добавил эксперт.

«За последние два года юань заметно подорожал к доллару и в целом показывал довольно низкую волатильность. Риски — резкий разворот Народного Банка Китая в сторону смягчения денежно-кредитной политики, например, на фоне экономических проблем», — рассказал Сыроваткин.

Морозов полагает, что юань интересен, так как он выигрывает и от падения инвестиционного доверия к доллару и евро, и от перевода части торговых операций в юань рядом крупных игроков. Однако он полагает, что эту валюту стоит отнести к консервативным инструментам.

Финансовый консультант Наталья Смирнова также отмечала на своем YouTube-канале, что для таких валют, как гонконгский доллар, юань, почти нет инструментов, в которые их можно было бы вложить, поэтому непонятно, что с ними делать после покупки, то есть единственный вариант — ждать, что их курс вырастет.

По ее словам, если инвестор хочет сделать ставку на то, что ситуация с санкциями и экономикой в России будет хуже, то можно купить более стабильную валюту, например франки. «Юань — это тоже валюта развивающейся страны, там тоже есть своя тематика с Тайванем», — напоминает Смирнова.

Высокие риски

Акции

Вложения в акции могут иметь разный уровень риска, все зависит от компаний и стратегии инвестора. По мнению экспертов, риски по российским акциям такие:

Кирилл Комаров: «Риски здесь высокие — пока очень трудно понять, насколько тяжелым будет кризис, на каком уровне остановится рост инфляции»;

Владимир Брагин: «Основной риск — это серьезное ухудшение ситуации в экономике, негативно сказывающееся на состоянии компаний, вынуждающее правительство увеличивать налоговую нагрузку на них, например, для увеличения социальных расходов».

Однако долгосрочные вложения могут помочь снизить риски. По мнению Беляевой, сейчас более приемлемый вариант — формирование долгосрочного портфеля из акций компаний, которые производят продукцию, пользующуюся спросом, и которые в перспективе могут вернуться к выплате дивидендов. В текущей геополитической и экономической ситуации ряд компаний временно отказываются от выплат.

По мнению Михаила Морозова, если санкции продлятся долго, то у российских инвесторов — розничных, корпоративных и институциональных — основным рынком будут российские акции, так как иностранные инвестиции будут нести повышенные риски.

Аналитик ИК «Фридом Финанс» отметила, что цены на многие российские акции сейчас довольно привлекательны. «Понятно, что рынку потребуется продолжительное время для восстановления нормальной рыночной активности и цен на активы, но такой долгосрочный подход несет в себе намного более низкие риски с доходностью, которая может обогнать текущие темпы инфляции», — добавила Беляева.

Кирилл Комаров также полагает, что с учетом текущей волатильности и неопределенности максимальную доходность могут предоставить акции. По его мнению, они могут не только защитить от инфляции, но и дать возможность заработать благодаря тому, что сейчас многие бумаги сильно подешевели из-за геополитики и санкций. У них есть хорошие шансы восстановиться и даже выиграть от ухода с рынка иностранных конкурентов, считает эксперт.

Владимир Брагин также полагает, что российские акции потенциально могут принести наибольшую доходность. «Риски здесь сейчас повышенные, но если ситуация в экономике не будет давать серьезных поводов для беспокойства, рост котировок в обозримом будущем может составить и 20%, и 30%, а то и больше», — отметил он.

Эксперт также добавил, что акции следует расценивать как долгосрочные инвестиции. «Розничным инвесторам я рекомендую заходить в российский рынок через паевые фонды», — сказал Брагин.

Рынок фондов на российские бумаги постепенно открывается. В утренних текстах мы публикуем списки тех, кого допускают к торгам.

Спекуляции с акциями — стратегия для самых рисковых

Беляева добавила, что самую большую потенциальную доходность сейчас можно получить от спекулятивных операций с акциями, но у этого подхода и максимальные риски. «Рынок в текущем моменте очень волатилен. В отдельных бумагах рост цен за день может составить 30%, 40% и более. Но рассчитывать на устойчивый рост на рынке не стоит, мы можем увидеть такое же сильное снижение цен при ухудшении новостного фона», — отметила она.

Эксперт предупредила, что такой спекулятивный подход требует повышенной терпимости к рискам, постоянного мониторинга ситуации и высокого уровня профессионализма в анализе рынка. «Высокая волатильность цен в большей мере создает иллюзию возможности хороших заработков, на практике получить достойные результаты очень сложно», — рассказала аналитик.

Среднемесячная зарплата в России, по данным Росстата, по состоянию на октябрь 2020 года составила 49 539 рублей. При этом стоимость обучения, например, на экономическом факультете МГУ — 470 000 рублей в год, а учеба на журфаке СПбГУ минимально обойдется в 145 000 рублей в год. Получается, в сложившихся реалиях оплатить ребенку обучение в престижных вузах сможет далеко не каждый, и начинать копить на будущее ребенка надо как можно раньше.

Зачем инвестировать, если можно положить деньги на вклад и получать стабильные проценты без риска? Ответ прост: проценты по вкладам компенсируют только официальную инфляцию, а реальный рост цен может быть намного выше. Инвестиции — это шанс уберечь свои деньги от влияния инфляции и увеличить накопления.

Но с чего начать, как собрать грамотный инвестиционный портфель для ребенка, не потерять и приумножить деньги? Давайте разбираться.

С чего начать?

Первое, что нужно сделать тем, кто собрался инвестировать, — это найти брокера и открыть брокерский счет. Покупать ценные бумаги напрямую на бирже не получится. Мы уже подробно рассказывали, как это сделать, — почитать об этом можно здесь.

Основа любого инвестиционного портфеля — ваш инвестиционный профиль, а также цель и срок инвестирования. От этого будут зависеть инструменты, которые вы выберете, и, как следствие, будущий результат.

Допустим, вы хотите профинансировать экономическое образование ребенка в МГУ, за которое сейчас придется выложить 470 000 * 4 = 1 880 000 рублей. Эту сумму вы сможете получить через 18 лет, если сегодня вложите 550 000 рублей под 7% годовых и будете реинвестировать полученные доходы. Правда, такой подход не учитывает инфляцию. Если предположить, что она останется на нынешнем 5-процентном уровне, ежегодно нужно будет довносить 80 000 рублей, или порядка 7 000 рублей в месяц.

Заведите привычку все записывать максимально подробно: в будущем это поможет эффективно следить за портфелем, пополнять его, принимать правильные решения и не сбиться с выбранного курса.

Еще один вопрос, который часто возникает перед родителями, — организационный: на чье имя открывать брокерский счет или ИИС? Эксперты единогласно сходятся во мнении: на себя, а не на ребенка. Так вы избежите бумажной волокиты, связанной с разрешением на совершение различных операций, и упростите управление портфелем. А когда ребенок достигнет совершеннолетия (или того возраста, когда, по вашему мнению, сможет самостоятельно управлять финансами), вы просто переоформите все на его имя, передав по договору дарения, например. Или продадите активы и потратите накопленное на поставленную цель.

Откуда брать деньги на инвестиции?

Залог успешных инвестиций — вкладывать деньги регулярно, даже если при этом размер ежемесячного взноса будет небольшим. Но где взять «лишние» деньги, если бюджет и так расписан, а увеличения зарплаты не предвидится?

Дополнительными источниками пополнения детского портфеля могут стать:

денежные подарки от родственников на дни рождения и другие праздники;
деньги от продажи вещей, из которых ребенок вырос (например, коляска, автокресло, мебель после ремонта в детской и т. д.);
детские пособия от государства (ежемесячные — до 18 месяцев ребенка, выплаты, связанные с пандемией, и проч.);
налоговые вычеты (социальные, имущественные).

При большом сроке инвестиций специалисты советуют ежегодно увеличивать сумму вложений, хотя бы на процент инфляции. Но если у вас получается выделить больше средств — еще лучше!

Как выбрать ценные бумаги?

Какие бывают бумаги?

На фондовом рынке можно купить акции, облигации и ETF.

Облигация — это ценная бумага, подтверждающая, что вы дали в долг под проценты компании, государству или региону. Чем больше процент, который должник обещает выплачивать по облигации, тем выше риск.

Облигации делятся на государственные, муниципальные и корпоративные.

Самые надежные облигации у государства (ОФЗ — облигации федерального займа), но и процент по ним не сильно выше процента по вкладам: в среднем 6,5—7,5% годовых. Власти регионов и городов выпускают муниципальные облигации, процент по ним выше, но и риск больше.

Корпоративные облигации выпускаются компаниями — крупными, вроде «Газпрома», СберБанка, или мелкими, названия которых вы никогда не слышали. Чем крупнее и надежнее компания, тем надежнее ее облигация, но и процент дохода по ним невелик. Маленькие компании могут обещать доходность по облигациям до 15%, но важно помнить, что и риск потерять деньги в этом случае высок.

Совет: при выборе облигации важно обращать внимание на срок погашения — момент, когда должник обещает полностью выплатить долг. Есть вероятность, что в будущем ставки по облигациям вырастут, поэтому сейчас лучше покупать бумаги со сроком погашения один-два года. Позже вы сможете вложить свои деньги с большей выгодой.

Акция — это ценная бумага, подтверждающая владение частью компании. На акциях можно заработать двумя способами: на разнице между ценой покупки и продажи и на дивидендах, которые компания платит акционерам (то есть держателям акций). Цена акций компании в конечном итоге зависит от того, сколько денег она сможет зарабатывать в будущем, но важно помнить, что «поведение» акций на фондовом рынке частенько не соответствует никаким законам логики.

ETF (Exchange Traded Fund) — это инвестиционные фонды, акции которых можно купить на бирже. Они формируются по определенному принципу и содержат акции или облигации компаний из определенных стран, отраслей, крупных компаний, бумаги которых торгуются на определенных биржах. Есть ETF, стоимость акций которых привязана к ценам на сырье или драгоценные металлы. Держатели фонда обязаны придерживаться выбранной стратегии.

Покупая долю в ETF, вы фактически инвестируете сразу во множество компаний. Это выгодно с точки зрения риска: если ценные бумаги одной компании упадут, а другой — вырастут, то доходы и убытки компенсируют друг друга.

Если вы новичок на фондовом рынке, ETF — отличный вариант для инвестирования.

Важно помнить: инвестиции в ценные бумаги — это всегда риск, и гарантировать доходность по ним не может никто.

Как снизить риски?

Хороший инвестиционный портфель — это диверсифицированный портфель. Это значит, что активы в нем распределены так, чтобы доходы оправдывали риск.

В случае с инвестиционным портфелем для ребенка есть одно существенное отличие — широкий горизонт планирования (от десяти лет и больше). Чем больше времени у вас есть, тем меньше средств потребуется для старта и тем большую часть портфеля могут составлять акции (то есть высокорисковые активы с потенциально более высокой доходностью). Чем меньше горизонт планирования, тем больше средств стоит держать в облигациях и на вкладах.

Доля акций и облигаций в портфеле будет зависеть от того, насколько вы готовы рисковать.

Объясним на примере гипотетического инвестора Василия, у которого есть трехлетняя дочь Варя. Василий в меру консервативен и готов немного рискнуть. У него есть 15 лет до совершеннолетия Вари, которые и будут тем самым горизонтом планирования. Доля акций в таком портфеле может составлять 50—60%, а остальные средства можно вложить в облигации. Даже если акции упадут в цене, у Василия есть время оценить ситуацию и не пугаться временного падения стоимости портфеля.

Что конкретно выбрать?

Итак, вы определились с долями инструментов. Следующий вопрос — какие именно ценные бумаги выбрать? Простого ответа нет, но главное — диверсификация. Специалисты рекомендуют вкладывать не только в разные отрасли, но и в экономику разных стран.

На Московской бирже сейчас более 50 разных фондов формата ETF и БПИФ (биржевой паевой инвестиционный фонд) — новичку вполне достаточно, чтобы собрать максимально диверсифицированный портфель.

Пример. Портфель, состоящий на 60% из акций и на 40% из облигаций, может выглядеть так (мы не даем конкретных рекомендаций, а просто предполагаем, каким может быть гипотетический набор ETF из акций и облигаций):

ОФЗ-26234-ПД (облигации Минфина) — 20%;
FXRB (рублевые облигации российских компаний) — 10%;
FXRU (валютные облигации российских компаний) — 10%;
FXIT (акции информационных технологий США) — 10%;
FXUS (акции компаний США) — 20%;
FXCN (акции широкого рынка компаний Китая) — 20%;
FXDE (акции широкого рынка компаний Германии) — 10%.

Четырехбуквенные обозначения фондов называются тикерами. Подробную информацию о валюте, провайдере и базовых активах фондов можно посмотреть все там же — на сайте Московской биржи.

При долгосрочных инвестициях часть средств можно вкладывать в валютные инструменты — это подстрахует при возможном падении курса рубля.

Не нужно проверять свой портфель каждый день (и раз в неделю тоже). Больше денег вы так не заработаете, а вот невроз — запросто. Достаточно раз в квартал производить ребалансировку, сверяясь с поставленным планом: докупить или продать ценные бумаги, чтобы исходное соотношение активов сохранялось.

Совет: используйте сложный процент — эта стратегия прекрасно работает на длинном сроке инвестирования. Суть заключается в том, что вы не тратите доходы от инвестиций (дивиденды, купоны, прибыль от продажи ценных бумаг), а реинвестируете полученное согласно своему плану. Таким образом, вы получаете доход не только от первоначальной суммы, но и от уже заработанных денег.

Например: вы инвестируете 300 000 с предположительной доходностью 10% годовых.

Таким образом, реинвестируя, через десять лет заработаете на 178 000 рублей больше, чем если бы вы выводили доходы со счета. Конечно, никто не гарантирует доходность под 10%: может быть меньше, а может быть и больше! Используя сложный процент и реинвестируя прибыль, вы быстрее увеличите свои накопления.

Чем дольше работает сложный процент, тем лучше конечный результат.

Еще больше узнать об инструментах для инвестиций, готовых решениях для новичков, рекомендациях профессионалов и новостях из мира финансов можно здесь.

Как платить налоги?

Хочешь не хочешь, а налоги платить обязательно. Выбирая инструменты для инвестиций, надо заранее учитывать, с какой суммой придется расстаться.

Чаще всего налоги считает и удерживает брокер, но есть случаи, когда декларацию заполнять придется самостоятельно. Подробно о том, как, когда и сколько должен отдавать инвестор государству, мы уже писали тут.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Образование делится на три этапа: дошкольное, школьное и профессиональное. Существует стереотип, что самый дорогой этап — третий, поскольку вузовское образование гораздо чаще бывает платным (доля бюджетных мест в России колеблется в районе 60%). И это значит, что у родителей есть как минимум 16—17 лет от рождения ребенка, чтобы собрать хорошую сумму на будущую учебу.

На практике затраты в более ранние периоды обучения бывают не менее весомыми. Например, при отсутствии мест в муниципальном садике родителям приходится тратиться на частное учреждение или няню. Месяц обучения в платном садике или услуги няни в среднем по Москве, где самые высокие расценки, обойдется в 50 тыс. рублей (в регионах — 15—30 тыс. рублей), что выше ценника на учебу в МГИМО (около 600 тыс. рублей в год).

Школьное образование тоже не всегда бесплатное. Одна из самых крупных статей расходов связана с подготовкой к выпускным экзаменам с репетиторами. Сейчас ставки на рынке составляют около 8 000 рублей в месяц за предмет. За три последних учебных года на три базовых предмета может уходить от 300 тыс. до 600 тыс. рублей, что опять же сопоставимо с годом учебы в топовом вузе.

Отсюда следует парадоксальный вывод: вместо накоплений лучше как можно раньше начать инвестировать в знания и навыки детей. Так вы повышаете шансы на то, что вузовское образование для них будет бесплатным. По статистике, процент поступающих на бюджетные места из высокорейтинговых лицеев выше, чем из обычных школ.

Наблюдение про ранний старт также справедливо для тех, кто нацелен на учебу за границей. Во многих странах Европы (Германия, Франция, Испания, Чехия) образование бесплатно для всех, включая иностранцев, если абитуриент владеет школьной программой и местным языком. Деньги в этом случае потребуются только на проживание. Сколько именно — об этом ниже.

Если все же исходить из обычной модели поведения родителей, когда на платные садики и языковые школы денег попросту нет, но есть желание и возможность собрать деньги к моменту поступления в вуз, то мы можем закладывать срок накопления до 18 лет. Это самый большой и эффективный горизонт планирования, не считая пенсионных инвестиций, когда люди закладывают сроки по 20—30 лет.

Создать капитал можно даже с маленьким доходом. Главное, определиться с целями, уметь пользоваться биржевыми инструментами и следовать принятому решению.

Сколько денег потребуется?

Будет ли ваш ребенок учиться в районном ПТУ или в МГТУ им. Баумана, предсказать невозможно. Поэтому разумно заложить максимальную стоимость обучения в самых престижных вузах страны. Не страшно, если ценник покажется фантастическим. Инвестиции на длинном горизонте творят чудеса.

Три самых дорогих на сегодня вуза в России — это МГУ, ВШЭ и МГИМО. Программы бакалавриата на самых престижных факультетах (менеджмент, информатика, экономика) в 2021 году у них стоят до 2,5 млн рублей за четырехлетний курс. Если семья не из Москвы, следует добавить расходы на проживание. Сами вузы оценивают стоимость жизни студентов в сумму 20—25 тыс. рублей в месяц в текущих ценах. Это еще до 1,2 млн рублей к сумме будущих накоплений. Итого 3,7 млн рублей.

В континентальной Европе базовая программа образования зачастую бесплатна, в том числе для россиян. Но при этом могут быть дополнительные сборы по несколько сотен евро в год. Основные расходы — на проживание. Профильные сайты по обучению в Европе рекомендуют закладывать студенту до 12 тыс. евро в год с учетом затрат на жилье (до 500 евро в месяц). По валютному курсу на середину 2021 года это 1,1 млн рублей в год, или 4,4 млн рублей за весь срок.

Наиболее дорогое и престижное образование — в англоязычных странах. В Канаде и Австралии учиться дешевле, в США и Британии — дороже. Есть система грантов, но конкуренция за них высокая. Средняя стоимость обучения в США — около 30 тыс. долларов в год, или 120 тыс. долларов в сумме. Знаменитые Гарвард, Стэнфорд и Массачусетский технологический институт (MIT) стоят до 55 тыс. долларов в год, или до 220 тыс. долларов за весь срок. В рублях это 16,5 млн рублей.

Британия лишь немного уступает США по стоимости обучения, причем для иностранцев цены выше (в Америке граждане платят наравне с приезжими, если не считать льгот для резидентов штата). В долларах в среднем выходит около 80 тыс. за весь курс. Оксфорд и Кембридж обойдутся в сумму до 180 тыс. долларов. Проживание в США и Британии сопоставимо и оценивается в 15 тыс. долларов, то есть в 60 тыс. долларов за все четыре года. Суммарно в рублях (по курсу на середину 2021 года) на обучение в этих странах нужно закладывать 18—21 млн.

С инфляцией будет еще дороже?

В России стоимость высшего образования иногда растет медленнее, чем инфляция. Десять лет назад год учебы на журфаке МГИМО стоил 270 000, а сегодня — 610 000 рублей. 20 лет назад такой же курс обходился в 5 000 долларов, то есть 145 000 рублей. Средний рост — 7—9% при инфляции в те же годы 8—10%.

Другой пример: средняя стоимость учебы в МГУ десять лет назад составляла 5 900 долларов в год (260 000 рублей). Сегодня ценник держится около 410 000 рублей, что дает менее 5% прироста в год. И это хорошая новость для будущих родителей: на образование в России можно спокойно копить в рублях, не сильно переживая по поводу инфляции.

В Европе и США отчасти сходная картина: средний ценник на образование растет не быстрее инфляции. Например, в Америке — темпами около 2% в год. Стоимость жизни в стране дорожает немного быстрее (около 2,5% в год).

Европейская валюта почти не обесценивается, теряя 1,9% в год. Иначе говоря, для тех, кто копит на учебу за границей и делает это в валюте, заграничная инфляция не будет большой проблемой.

Три способа накопления

Учитывая низкую угрозу со стороны инфляции, базовых инструментов может быть три: накопительное страхование, банковский депозит и инвестиции в ценные бумаги. Первый вариант — для тех, кто переживает, что сам накопить не сможет. Второй — для консерваторов, готовых ежегодно пополнять на внушительную сумму вклад. Третий — для всех остальных.

Накопительные программы в пользу детей работают просто: вы делаете фиксированные взносы на свой счет вплоть до совершеннолетия ребенка. За досрочное изъятие и несвоевременное пополнение начисляются штрафы. Зато есть и бонусная часть: в случае гибели или тяжелой болезни родителя ребенок все равно получит всю финальную сумму и сможет оплатить учебу.

Начать инвестировать никогда не рано. Я бы обучал такому с детского сада, чтобы молодежь получала практический опыт еще до окончания школы.

Как и многие другие дети ранней постсоветской эпохи, я ничего не знал об инвестировании, но это не мешало мне «инвестировать» деньги со школьных завтраков в фишки с покемонами, которые расходились среди мелкотни, обеспечивая мне тройную маржу.

У большинства современных подростков больше возможностей, чем было у нас. Сегодня будем обозревать основные.

Куда подростку вложить 1000 рублей

Есть много интересных материалов, но не все они написаны достаточно просто и доходчиво, чтобы заинтересовать подростковую аудиторию.

На западе повышению финансовой грамотности уделяют много времени, поэтому толковой литературы масса. К сожалению, не все доходит до нас в виде переводов. Но почитать есть что.

«Богатый папа, бедный папа для подростков», Р. Кийосаки

Эта книга — адаптация международного бестселлера Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа» для самых юных инвесторов. Учит тому, что и оригинал — как делать разумный выбор.

В ней больше примеров, пояснений, мини-заданий, поэтому читается интересно и легко.

«Маленькая книга победителя рынка акций», Джоэл Гринблатт

Джоэл Гринблатт — основатель и управляющий Gotham Capital (среднегодовая доходность за последние 20 лет — 34–40 %).

В отличие от множества других материалов в этом жанре, книга не просто излагает основные принципы успешного инвестирования на фондовом рынке, но и дает готовую формулу «бери и пробуй».

Гринблатт объясняет доходчиво, понятно и с юмором, поэтому читать интересно, а материал легко усвоить и применить на практике.

Куда подростку вложить 5000 рублей

Стримы и видео-контент — уже не новая ниша. Здесь почти все давно поделено и переделено. Блогеры/стримеры-первопроходцы, заехавшие на рынок после конца нулевых, быстро обрастали подписчиками и получали тонны профита, не прилагая особых усилий.

Сейчас без рекламы вообще не вариант. За одного привлеченного пользователя дерут 5–10 рублей. Например, средний ценник рекламной кампании в YouTube — 600 рублей в день.

Впрочем, многое зависит от выбранной ниши и контента. Игровые стримы (онлайн-трансляции прохождения компьютерных игр) на YouTube/Twich заходят хорошо, но есть одна мелочь: чтобы хорошо стримить, нужно и самому неплохо играть. Если не дано, то этого уже не купишь.

Формат простого видеоблога попроще. Основные затраты — оборудование и расходники. Цена ролика зависит от нескольких факторов:

размер команды;
сложность монтажа;
наличие/отсутствие массовки;
место и условия съемки;
формат видео.

Первые ролики можно снимать на телефон. Чтобы сэкономить на старте, нужно делать все самому, снимать на телефон, записывать на дешевую петличку с «Алиэкспресс».

Тогда основные затраты на видео — наши собственные человекочасы. По мере раскрутки придется нанимать специалистов, чтобы повысить качество контента и выпускать его быстрее.

Если заказывать все на фрилансе, съемка простого ролика на 10–15 минут обойдется примерно в 200–300$. Топы «Ютуба» из трендов отваливают 1000+ «зеленых» за один ролик.

Куда подростку вложить 10 000 рублей

Инвестиция в образование — очень хорошая тема для подростка. Это золотое время для учебы, потому что большинство ребят еще живут в отчем доме на родительском довольствии и обладают кучей свободного времени.

Куда идти? Конечно же, в IT. Сегодня куда ни плюнь — везде оптимизация, автоматизация и прочие цифровизации. Продажи онлайн, банкинг онлайн, образование онлайн, работа онлайн, развлечения онлайн — все онлайн.

Этот процесс — не временная мода. Он развивается и продолжается, а двигают прогресс такие профессии:

программисты;
девелоперы;
SMMщики;
специалисты по контекстной рекламе;
SEOшники;
контент-менеджеры;
веб-дизайнеры;
менеджеры проектов/администраторы.

Процессы автоматизируются. Часть специалистов — таких, как бухгалтеры — останутся без работы и пачками пойдут на hh. Курсов много, контент доступный.

На 10К можно спокойно пройти несколько хороших подготовительных программ, получить навыки и сразу попробовать себя в деле.

А нужно ли платить подростку налоги с донатов на ютубе-твиче — что говорит закон

По закону все однозначно и очевидно: донат — это дар, а потому налогами не облагается и бухгалтерскому контролю не подлежит.

Коммерческое предложение отсутствует. Человек, перечисляющий нам деньги, делает это безвозмездно, проще говоря, не получает ничего взамен.

Он смотрит видеоконтент, как и все остальные «бесплатные» зрители, но кидает денежку в знак поощрения. Никакой коммерческой выгоды нет, а значит, нет и оснований для налогообложения.

В каком случае платить налог придется? Заплатить нужно, если, например, кто-то (не родственник) решит задонатить домом, квартирой, машиной, акциями или любым другим ценным имуществом.

Ибо когда гражданину подарили эти предметы, значит, он получил доход в виде их стоимости согласно статьям 228 и 217 НК РФ.

Также добавлю, что если даритель — юрлицо, а стоимость подарка выше 4000 рублей, тогда НДФЛ уплатить придется (но только на сумму, превышающую эти 4000 руб.).

Инвестиция в себя на раннем этапе своей жизни я считаю лучшим вариантом. Вложив деньги в себя, становишься ценным и высокооплачиваемым специалистом, который заработает прилично денег.

А подкопив хоть сколько-то внушительную сумму, сможет инвестировать в рынок. Хотя, может, вы иного мнения? Делитесь.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: