Лесенка вкладов в чем выгода

Обновлено: 18.04.2024

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Самым распространенным видом вложений и накоплений являются банковские вклады. Они же являются самыми защищенными (до 1,4 млн. руб.). Суть их проста: нужно отнести деньги в банк, подписать договор и, спустя установленное время, прийти за получением своих денег и дополнительного дохода. Однако, профессиональные инвесторы, вкладывающие средства на депозит, используют своеобразные методики и схемы, чтобы максимально увеличить получаемый доход и превратить этот пассивный источник прибыли в активный.

Одним из таких методов является «лесенка вкладов», которая повышает процент дохода без риска для клиента. Для того, чтобы этот способ сработал, требуются определенные умения и навыки. Если грамотно все выполнить, то итоговый процентный доход будет на несколько процентов выше, чем изначально заявленная ставка. Рассмотрим, что такое «лесенка вкладов», для чего она нужно и как ее составить?

Что такое «лесенка вкладов»?

Она представляет собой схему вложения денег на банковские депозиты с установленной периодичностью, например, каждый три месяца. При этом количество депозитных договоров строго не установлено. Лесенка подразумевает под собой краткосрочные периоды вложения.

Ее основная задача заключается в том, чтобы сохранить хорошую процентную ставку в течение долгого периода. Чаще всего клиенты банков прибегают к такой схеме после кризисов, когда процентные ставки взлетают на несколько пунктов. Подобное явление наблюдалось в начале 2015 года, когда можно было найти предложения со ставкой выше 20% годовых. Сейчас же вновь ситуация стабилизируется, и ставки начинают стремительно падать.

Чтобы организовать «лесенку вкладов», нужно найти предложения с возможностью пополнения депозита.

Зачем нужна «лесенка вкладов»?

Она нужна чтобы увеличить предлагаемую доходность на несколько процентов, не подвергая риску сбережения.
Преимущества «лесенки вкладов»:

Она позволяет сохранить определенную доходность в течение длительного периода (например, если открыть несколько вкладов в период акции с повышенной ставкой, то, когда акция закончится, процентная ставка на открытый депозит останется). Это особенно актуально после кризиса, когда ситуации стабилизируется, и банки начинают снижать ставки. Оформив несколько вкладов с повышенными ставками в кризисный период, можно долгое время получать повышенный доход.
«Не замораживать» крупную сумму надолго. Если открыть вместо одного депозита на 1 млн. руб. три (например, первый – на 950 т.р., второй на 25 т.р., третий – на 25 т.р.) с периодичностью в 3-6 мес., то можно при закрытии первого пополнить второй, а затем перекинуть деньги на третий. Если на каком-то этапе срочно потребуются средства, то сильно потери в доходности не будет. При досрочном расторжении все проценты пересчитываются по 0,01% годовых (или, фактически, аннулируются).
Лесенка развивает финансовое мышление и планирование своих средств.

Нужно постоянно быть в курсе рынка депозитов, чтобы отслеживать текущие приоритеты,
Нужно самостоятельно высчитывать оптимальную схему, чтобы не потерять доходность,
Нужно постоянно следить за сроками. Как только один период одного вклада заканчивается, следут сразу же перекладывать деньги на второй и т.д.

Расчет «лесенки вкладов» на примере банка Тинькофф.

Преимущества лесенки Тинькофф:

Можно работать через интернет и нет необходимости постоянно посещать отделения,
Возможность получить бонус 1% за перевод денег на вклад со счета другого банка,
Все средства застрахованы АСВ до 1,4 млн.руб.,

Рассмотрим вариант расположения 1 млн. руб. на лесенке из трех вкладов с ежемесячной капитализацией под 13,8%.

Условия по ставкам:

Поскольку минимальная сумма для открытия вклада в банке ТКС составляет 50 т.р., то разделим сумму и откроем вклады через каждые три месяца + 4 дня на межбанковский перевод, чтобы получить еще бонус 1%:

1 вклад – 900 т.р. (909 т.р. с учетом бонуса 1%), с 01.07.2015 г. по 01.07.2016 г.

2 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 05.10.2015 г. по 05.10.2016 г.

3 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 09.01.2016 г. по 09.01.2017 г.

Произведем расчет (см.рисунок):

Итого к 09.01.2017 г. ( за 550 дней) получаем доход в размере 252 871,79 руб.

Рассчитаем эффективную ставку исходя из того, что срок «лесенки» составил 550 дней.

Для сравнения, если просто расположить сумму 1 млн.р. на 18 мес. в ТКС под действующую на сегодняшний день 11,57% с ежемесячной капитализацией и получить проценты в конце срока, то эта сумма составила бы:

Полученный доход был бы на 64 340,08 руб. ниже, чем при открытии лесенки.

Таким образом, вложение средств на вклад «лестничным способом» позволяет получать более высокий доход. Однако, здесь стоит учитывать несколько нюансов:

Нужно найти банк, где можно совершать межбанковские переводы с минимальной комиссией или без нее и узнать про лимиты переводов.
Нужно учитывать срок перевода средств при закрытии вкладов на счет в другом банке и обратно, чтобы получить бонус 1%. Исходя из этого, делается «запас в днях» между вкладами.
Необходимо помнить дни закрытия вкладов, чтобы не опоздать с переводом на следующий депозит.

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

В среде инвесторов несколько раз слышала про схему "лесенка вкладов". Решила разобраться, что это такое и почему рядовые граждане об этом не знают.

Лесенка вкладов - это специальная схема управления своими денежными средствами на вкладах с целью наиболее выгодного их размещения.

Суть ее в том, что вы открываете несколько вкладов (3, 4 или более) с периодичностью 3 месяца или разными сроками.

Например, открываете вклад на 3, на 6, на 9 и на 12 месяцев.

Вклады нужны с минимальными первоначальными взносами. Например, от 1000 рублей или от 3000 рублей.

Основную сумму кладете на 1 вклад (на 3 месяца).

Когда он заканчивается, вы определяете нужны вам сейчас деньги или нет? Если нет, переводите их на следующий вклад (на 6 месяцев).

Закончился вклад на 6 месяцев, переводите на следующий (на 9 месяцев).

Таким образом, вы имеете возможность каждые 3 месяца изъять наличные деньги без потери процентов за досрочное расторжение.

А также вы можете зафиксировать высокую ставку. Например, сейчас в банке А ставка на 6-12 месяцев - 7%, а в другом на срок от 1 года - 7,2%. Вы одновременно открываете 2 вклада. Размещаете основную сумму в банк А, а минимальный взнос в банк Б. Когда заканчивается вклад в банке А, переводите деньги в банк Б, сохраняя процентную ставку.

Для этого и нужна возможность пополнения в банке Б по вкладу.

Кроме того, некоторые банки платят бонус за пополнение вклада межбанковским переводом (например, в Тинькоф, 0,5% при пополнение в первые 60 дней по вкладу от 12 месяцев).

Мне кажется, данная схема эффективна в условиях, когда ставки высокие и ожидается их падение. Сейчас у нас наоборот другая ситуация, ставки низкие и возможно будут чуть-чуть повышаться.

В этом случае лесенку тоже можно использовать.

Класть деньги на короткие вклады, чтобы в случае повышения ставок или сезонных предложений переложить на другой вклад. Т.е. вклады мы открываем не одновременно, а в моменты повышения ставок на рынке.

Но, чтобы не потерять проценты на основном вкладе, он должен быть коротким.

Банковский вклад — популярный способ сохранения и приумножения денег россиянами. Десятки людей имеют вклады и используют их как средство накопления на мечту. Вклады бывают длительными и срочными. Если вы решили вложить деньги в банк, встает вопрос на какой срок лучше открывать вклад. Есть 2 варианта — длительный или короткий. Рассмотрим преимущества каждого из них.

Плюсы и минусы длительного срока

Депозиты на большой срок имеют бОльшую процентную ставку(в среднем на 1-2) по сравнению с депозитами на короткий срок. На этом преимущества длительного срока заканчиваются. Длительный срок 1 год предполагает заморозку ваших средств в банке. Если вы решите закрыть вклад досрочно, то потеряете накопленные проценты.

Есть банки, в которых есть возможность пополнения вклада. Пополнение может увеличить ваш потенциальный доход. Однако стоит остерегаться так называемых псевдопополняемых вкладов. Некоторые банки позволяют пополнять вклады только первые 30 дней с момента вложения. К примеру, к таким банкам относится Хоум Кредит. На картинке выше тарифы банка по вкладу Быстрый доход.

Вкладывать деньги в банки, которые имеют такие тарифы по вкладам не рекомендую. Очень много подводных камней для обычного вкладчика.

Минусами длительных вкладов является утеря контроля за своими деньгами. Если вдруг настанет очередной кризис, найдется банк с более выгодной ставкой и условиями вклада, то деньги быстро не снять. Нужно закрывать вклад.

Вклады на короткий срок. Плюсы и минусы

Срочные вклады — вклады на срок до 3х месяцев предполагают более низкие ставки по сравнению с длительными вкладами. Плюсы срочных вкладов

Ваши деньги в относительной близости. При досрочном закрытии вклада вы потеряете меньше накопленных процентов.
Если появится вклад с лучшими условиями или срочно будут нужны деньги, можно потерять проценты но выиграть их в будущем, открыв вклад с более выгодными условиями.
Возможность пролонгации. Пролонгация вклада — продление вклада на тот же срок. Если вас все устроит, то можно продлять вклад бесконечно. Однако ставки по депозиту при продлении могут быть меньше.
Риск банкротства вашего банка в краткосрочной перспективе меньше, чем через 1 год в случае вашего вклада.
При выплате процентов в конце срока в итоге у вас будет меньше налога на доход по вкладам, чем при открытии долгосрочного вклада

Если вы решили открыть вклад в банке не из первой 10-ки банков по размеру вкладов, то лучше следить за его состоянием. Если банк предлагает ставки по вкладам выше рыночных, есть смысл открывать вклад только на короткий срок.

Даже если банк входит в систему страхования вкладов, то при банкротстве вы все равно потеряете контроль за своими деньгами на 1-2 недели. Привлечение вкладов банком под высокий процент — признак отсутствия денег в банке. К таким банкам у ЦБ пристальное внимание.

Полезные инструменты

На какой же срок открыть вклад?

В период финансовой нестабильности в России, при росте доллара, при постоянных санкциях, росте инфляции лучше открывать срочные вклады на срок 3, максимум 6 месяцев. Можно открыть накопительный счет — этот инструмент аналогичен срочным вкладам по ставкам, однако в любой момент банк может изменить ставку начисления на остаток.

Скажу честно, в кризис 2008 года у меня был вклад по 20% годовых на 5 лет в МКБ. Это был единственный такой случай, когда я открыл вклад на долгий срок. Вклад можно было пополнять и я получил неплохой доход. Если банки будут предлагать такие вклады в кризис, то вклад стоит открыть на такой срок. Но держать там нужно не более 1.4 млн. рублей.

Как не думать о сроке вклада?

Основная цель любого депозита — получение прибыли. Чтоб получить максимальную лучше всего разделить ваши деньги на 3 части. Выбрать банк, в котором есть более менее приемлемые ставки и сделать так называемую лесенку вкладов.
См. также: Лесенка вкладов: что это и как работает?
Как это выглядит:

Берем делаем 3 вклада на срок 3 мес, 6 мес и 1 год. Вклады должны быть с возможностью пополнения.
После окончания вклада на 3 месяца если все нормально пополняем вклад, у которого срок 6 месяцев
Далее после окончания срока 6 мес. пополняем вклад на 1 год суммой, которая была на вкладе срокм 6 мес.

Раньше лесенка вкладов была популярна для банка Тинькофф, где был небольшой бонус при пополнении вклада с другого банка. Сейчас в Тинькофф сильно много ограничений, поэтому можно найти любой другой банк с приемлемыми ставками по вкладам.

Все знают, чем больше срок вложения, тем привлекательнее процент, полученный в виде прибыли. Казалось бы, всё просто – выбирай наибольший срок, наилучший процент и получай прибыль. Но на весь период вашего вклада деньги будут заморожены. Если вы снимаете какую-то сумму со вклада, то теряете начисленные проценты. Как быть? Изобретательные клиенты придумали механизм получения большей выгоды при возможности снять определённую сумму при необходимости. В этой публикации мы расскажем о, так называемой, лестнице вкладов. Что это такое, и как она может принести прибыль?

Что такое лестница вкладов

«Лестницей вкладов» называют схему вложения краткосрочных вкладов с установленной периодичностью, то есть это операция, в которой вам необходимо открыть несколько депозитов с возможностью пополнения.

Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
«Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

Принцип работы

К примеру, известно, что через год пользования депозитом в банке А ставка увеличится с 6% на 8%, а в банке Б сейчас имеется предложение со ставкой в 8%, но не неизвестно, сохранится ли она на долгое время.

Мы можем открыть два вклада: в банке А с минимальной суммой, а в банке Б – с максимальной. По истечению срока в банке Б переводим сумму в банк А на повышенную ставку и получаем ещё большую прибыль со ставкой в 12% в течение 2 лет.

Правда, стоит учитывать один момент – некоторые банки прямо указывают возможность пополнения вкладов не позднее, например, двух месяцев до окончания вклада, по сути ограничивая описываемый финансовый инструмент.

Таким образом, необходимо следить за вашими депозитами и не забывать о сроках их закрытия.

Типичная схема построения

имеющуюся сумму вы делите на несколько частей (возьмём, к примеру, 5)
в банке открываете вклады на разные сроки (допустим, на 3, 6 месяцев, 1,2 и 3 года)
по истечению 3 месяцев, ваш вклад и накопленные проценты перейдут на 6-ти месячный депозит, тот на годовой депозит и так далее

Здесь, опять же, нужно помнить, что вклады должны быть с возможностью пополнения, за исключением вклада с самым коротким сроком.

Надбавка процента за межбанковский перевод

В ряде банков есть возможность получения прибыли благодаря не только «лестнице вкладов», но и специальной программе по надбавке процентов за межбанковские переводы.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Например, в одном из банков существуют вклады на 3-5 месяцев под 7% годовых. То есть, если мы откроем вклад, по завершении его срока переведём средства и откроем новый, то доход за год будет 13%. Это, несомненно, неплохой доход, но как же его увеличить? Для этого будем делать лестничные вклады. Совсем не обязательно увеличивать сроки депозитов, можно открывать последовательно вклады на равные сроки, например, на 3 месяца.

Предположим, сегодня мы откроем депозит, внесём деньги, через 2 месяца откроем новый, после 3-х месяцев переведём деньги на этот новый вклад и будем повторять так 6 раз. Тогда за год мы получим прибыль в 16,5% от внесённой суммы.

Таким образом, мы получаем 2 выгоды:

максимальный процент от депозита;
компенсации в 1,5% за перевод.

Если, опять же, есть ограничения вашего банка, такие как комиссия для клиентов, у которых открыто более 6 вкладов, не стоит удивляться открытию нового депозита. Каждый банк вправе бороться с «лестничными» клиентами или поощрять их. Вы всегда можете вернуться к обычным срочным вкладам, выбрав максимально возможный и удобный для вас процент.

Факторы, определяющие размер процентной ставки по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это, своего рода, заём банка у клиента. Процент, который банк вам возвращает за размещение депозита.

Ее размер зависит от:

Макроэкономической ситуации . Если экономика находится на стадии подъёма, то спрос на кредиты выше. Соответственно депозитные ставки растут, так как банку необходимы средства. Не стоит также забывать об инфляции и стабильности валюты. Чем ниже инфляция, тем стабильнее национальная валюта, а значит меньший процент по вкладам.
Государственного регулирования . ЦБ РФ и государство не могут напрямую регулировать размер процентных ставок по вкладам, но они могут делать это косвенно, изменяя ставки рефинансирования, налогообложение доходов, полученных по депозитам.
Микроэкономических факторов . Помимо общих показателей экономики на процент также влияет и положение банка. Если он выходит на новый уровень, увеличивает количество клиентов, то может предлагать и более высокие ставки по депозитам. Так банк увеличивает свой кредитный портфель.
Объема ликвидности и предложения денег в стране . Дефицит денег приводит к увеличению процентов по кредиту и увеличению ставок по вкладам. Например, если государство заимствует деньги на внутреннем рынке, то это приводит к сокращению предложения денежной массы и увеличению ставок по депозитам. Или же наоборот, ЦБ выделяет бюджет на кредитование. Тогда потребность в деньгах падает, и ставки уменьшаются.

Кроме того, процентные ставки бывают разных видов: регулируемые и нерегулируемые, фиксированные и плавающие, аукционные, банковские, межбанковские. Вы можете выбрать ту ставку, которая будет удобнее всего для вас и получать прибыль не только посредством выстраивания лестницы, но и делая вклад единожды.

Заключение

Каким механизмом пользоваться и как выкладывать деньги – выбор каждого. Главное - быть экономически образованным, чтобы получать наибольшую выгоду от имеющихся средств.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: