Минимальный совокупный остаток по вкладам что это
Обновлено: 18.04.2024
Разговоры вокруг новой инициативы ЦБ о введении специальных вкладов для малоимущих всё никак не утихают. На этот раз опрошенные «Известиями» банки обсуждают максимальную сумму вклада. При этом инициаторы и участники обсуждений забывают об одной важной детали — часто наличие вклада лишает нуждающихся пособия.
Малоимущие не копят, потому что лишних денег нет
Главный довод против инициативы — вклады для малоимущих не будут пользоваться спросом, потому что у них нет лишних денег, чтобы создавать накопления.
Сложно не согласиться. Семьи с детьми действительно едва сводят концы с концами, особенно при наличии кредитов. Любые лишние деньги охотнее отправятся на погашение кредита, долга по ЖКХ или уплату садика, но не на вклад.
С другой стороны, эксперты уверяют, что любой человек вне зависимости от дохода сможет отправлять на накопления 10% и при этом уровень его жизни не упадёт. Если семья могла жить на 30 000 рублей, то и на 27 000 проживёт. Зато будет формироваться подушка безопасности.
Малоимущие — это не только семьи с детьми, но и пенсионеры, инвалиды и другие незащищённые категории людей. Вот они как раз копить умеют. Пенсионеры даже со скудных выплат умудряются откладывать деньги на «чёрный день», «похороны» или помогают уже выросшим детям и внукам. Для них вклад с повышенным процентом будет неплохим подспорьем.
Велик ли и будет повышенный процент?
Изначально ЦБ предлагал привязать процент по повышенному вкладу к ключевой ставке. Но эксперты предполагают, что процент по депозиту должен зависеть от величины инфляции.
Сейчас ключевая ставка 7,5%, но глава ЦБ намекнула, что в декабре не исключено повышение сразу на 1 п. п., до 8,5%. Инфляция пока зафиксирована на уровне 8,1%.
Насколько специальный вклад будет превышать ключевую ставку или инфляцию пока не сказано, потому что идея ещё до конца не оформилась — нет ни официальных документов, ни конкретных заявлений, что вклады действительно будут запущены.
Допустим, что ставка для специальных вкладов будет на 2% выше ключевой. Сейчас она составит 9,5%. В декабре (если ключевая ставка повысится) — 10,5%.
Много на счёте держать нельзя
ЦБ предполагает, что на специальных вкладах для малоимущих должно быть ограничение по сумме. Граница пока не называется, но «Известия» приводят мнение управляющего директора по продуктовому портфелю «Пассивы» УБРиР Евгения Вяткина, считающего, что логично ограничить вклады 300 000 рублей (50% от средней суммы обычных депозитов). Но эксперт не уточняет — сумма вклада рассчитана на человека или семью в целом.
Получится, что вложив максимальную сумму 300 000 рублей под 10,5% малообеспеченный гражданин получит доход 31 500 рублей за год. Не так много, как хотелось бы, но от инфляции деньги будут защищены.
Придётся пожертвовать пособием
Даже при таком маленьком вкладе некоторые семьи лишатся пособия на детей, потому что Минтруд ввёл имущественный ценз на некоторые выплаты:
Вклады тоже учитываются при расчёте имущественной обеспеченности. Предельный годовой доход не должен превышать прожиточного минимума. Доход в 31 500 рублей превышает прожиточный минимум в любом регионе России. Получается, что воспользовавшись предложением ЦБ и вложив деньги на спецвклад, семья уже перестаёт быть малоимущей. Чтобы не возникало проблем, нужна договорённость с Минтрудом и поправки в законы о пособиях.
Для сравнения. В среднем на одного ребёнка возрастом от 3 до 7 лет семья получает 69 552 рубля в год. Это выше, чем доход по спецвкладу.
Пенсионеров вклад тоже может лишить некоторых выплат. Например, доход от начисленных по депозиту процентов учитывается при расчёте субсидии на оплату ЖКХ. Получается, что выплата либо сократится, либо перестанет приходить. Всё зависит от первоначального дохода.
При расчёте льгот для ветеранов труда во многих регионах проценты по вкладам тоже учитываются в качестве дохода. Если с учётом банковских процентов ежемесячный доход превысит прожиточный минимум, то пенсионер перестанет относиться к нуждающимся.
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.
Почему множатся счета
В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.
Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.
В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.
Что ждет вкладчиков в 2019 году
По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.
Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.
«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.
По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.
«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.
Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).
Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.
Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.
Ловушки на вкладчика
Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.
Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).
Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.
Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.
Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.
Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.
Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.
«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.
Банки все чаще предлагают клиентам вместо вкладов бессрочные накопительные счета. На хранящиеся на них суммы ежемесячно начисляются весомые проценты в отличие от текущих, карточных счетов и «до востребования». Ставки по многим накопительным счетам уже сравнялись со ставками по вкладам, а иногда заметно их превосходят. Средства на счетах доступны клиентам в любой момент, суммы на счетах до 1,4 млн руб., как и на депозитах, застрахованы АСВ.
Клиенты спрашивают
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета значительно вырос. В Альфа-банке средства на них превышают 460 млрд руб. (это почти 40% всех средств физлиц), при этом доля этих счетов и депозитов примерно одинакова, рассказывает руководитель департамента развития розничных продуктов Сергей Бондаренко. К февралю портфель накопительных счетов банка «Открытие» приблизился к 15% привлеченных средств физлиц, «Русского стандарта» – к 11%. В «Возрождении» накопительные счета составляют 24% от общего числа вкладов населения. В Ситибанке на них размещено 19% рублевых средств населения и 67% срочных вкладов. У ВТБ за 2019 г. портфель накопительных счетов физлиц вырос на 62%, а за январь 2020 г. – еще на 6%, сообщила пресс-служба. В ПСБ и «Зените» портфели этих счетов за год удвоились.
Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов
Клиенты все чаще отдают предпочтение накопительным счетам, поскольку доходность по ним сравнялась с доходностью срочных вкладов, считает директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина. При этом счета имеют преимущество в виде гибкого управления средствами без риска потери дохода в случае досрочного изъятия, объясняет выбор клиентов зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. Это происходит также благодаря распространению дистанционных сервисов, которые позволяют мгновенно вносить и снимать деньги, добавляет начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.
Применение накопительному счету находят как состоятельные клиенты (например, для регулярных платежей), так и клиенты массового сегмента, которые переводят зарплату на накопительный счет и получают проценты, даже если деньги находятся на счете менее месяца, отмечает руководитель управления банковских продуктов дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Дмитрий Емелин.
Слишком сложные проценты
Ставки по накопительным счетам в большинстве банков сейчас составляют 3,5–5,5% годовых. Ряд банков имеют счета с начислением дохода по единой, почти ни от чего не зависящей ставке: «Тинькофф банк», Альфа-банк («Накопилка»), «Восточный» («Сейф-счет»), Райффайзенбанк («Выгодное решение»). Они не превышают 5,5% годовых.
Некоторые анонсируют продукты с удивительными ставками – до 9% годовых («Открытие»), до 8% (Росбанк), до 6% («Почта банк», ВТБ, РГС-банк). Открыть срочные вклады под такой процент в этих банках невозможно. Большинство ставок по накопительным счетам можно назвать условными, предупреждает Емелин.
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Иногда банки привязывают величину ставки ко времени хранения средств: чем больше срок, тем выше ставка (есть у ВТБ, «Открытия»). В этом случае нюансы начисления дохода возникают при пополнении счета. Для каждой новой суммы «срок жизни» чаще всего отсчитывается от момента пополнения, а не открытия счета.
Ставка счета может зависеть и от оборота по карте и категории клиента. Например, «Почта банк» начисляет на остаток от 50 000 руб. 4% годовых всем клиентам, 5% – зарплатным клиентам или при обороте по картам от 10 000 руб. в месяц, 6% – зарплатникам с оборотом по картам от 10 000 руб. На счет «Акцент на процент» ПСБ на сумму до 700 000 руб. начисляет от 5,5% годовых при тратах 10 000 руб. до 7% при тратах от 85 000 руб.
ВТБ при нулевом остатке на накопительном счете в какой-либо день не уплачивает проценты за этот месяц. РГС-банк не начисляет доход за месяц, если в один из дней сумма опускалась ниже 50 000 руб.
Не только проценты
Случается, по накопительным счетам взимают комиссии. «Санкт-Петербург» берет 100 руб. в месяц за обслуживание счета при отсутствии движения в течение 180 календарных дней, если остаток на дату списания комиссии менее 1500 руб. Открывая накопительный счет, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и узнать про все ограничения и дополнительные параметры, напутствуют вице-президент банка «Восточный» по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов и другие банкиры. Надо обращать внимание, как начисляются проценты и есть ли ограничения по сумме, добавляет вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев.
Основной риск – изменение условий счета банком в одностороннем порядке. «Несмотря на то что по общему правилу одностороннее изменение договора вклада недопустимо, Гражданский кодекс допускает изменения банком ставки на сумму, внесенную клиентом «до востребования». При этом согласия клиента не требуется», – поясняет старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. По его словам, банк обязан уведомить клиента об изменении условий, однако порядок уведомления он устанавливает сам в договоре, например путем публикации на сайте. Обычно банки публикуют обновление тарифов за 5–14 дней до их вступления в силу. В течение «срока жизни» накопительного счета его ставки могут меняться, признают банкиры.
Зачем это банкам
Ставки счетов и вкладов сравнялись, а в некоторых случаях превышают ставки депозитов. Банки идут на это, потому что средства на накопительном счете (в отличие от средств на вкладе) можно периодически переоценивать, меняя тарифы продукта, объясняет Бородкин. По словам Волошиной, эти счета позволяют банку управлять стоимостью таких ресурсов. При снижении ставок аккумулирование остатков на накопительных счетах для банков менее рискованно, добавляет зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин.
Накопительный вклад или накопительный счёт — это счёт, предназначенный для накопления средств. На такой счёт можно вносить деньги и снимать часть из них в любой момент. На остаток по счёту начисляется процент.
Вроде бы ничего хитрого, и главное отличие от обычного вклада — это возможность вносить и снимать деньги без ограничений. Но у накопительных счетов часто есть условия, которые делают их необычными. И эти условия не всегда работают в пользу вкладчика.
Я проверил тарифы и условия накопительных счетов десятка известных банков и хочу рассказать, что банки придумали, чтобы меньше платить своим клиентам.
Срок действия — бессрочный счёт или вклад на короткий срок
Большинство накопительных счетов бессрочные. Звучит это так, будто можно открыть такой счёт, внести деньги и получать проценты до конца жизни.
Увы, так не получится. То, что договор накопительного счёта не имеет срока действия, позволяет банку менять по нему условия в любой момент.
Как только банку станет невыгодно выплачивать проценты — он их снизит или вообще отменит. Или комиссию введёт, хотя тут я, скорее всего, перегибаю палку.
Но некоторые банки в качестве накопительных предлагают вклады на очень короткий срок — 1-2 месяца.
В течение срока действия вклада банк не может изменить его условия, т.е. вы гарантированно будет получать проценты в это время, но когда срок закончится, то вклад может быть продлён на новых условиях (с новой ставкой) или не продлён вообще.
Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца
Небольшая хитрость, которая позволяет платить банку проценты не на всю сумму.
Рассмотрим небольшой пример.
Допустим, ставка по вкладу составляет 5% годовых, но выплачивается на минимальный остаток на счёте в течение месяца.
Пусть на 1 января на счёте было 10 000 рублей. 10 января вы внесли ещё 100 000 рублей.
Проценты за январь составят 41,67 ₽ — это проценты за месяц на сумму 10 000 ₽.
На нормальном вкладе проценты составили бы 310,48 ₽.
Начисление процентов на минимальный остаток в предыдущем месяце
При начислении процентов в текущем месяце, учитывается минимальный остаток за предыдущий.
В нашем примере, проценты на сумму 100 тыс. рублей, внесённые в январе, стали бы начисляться только в марте. В феврале начисление производилось бы исходя из суммы в 10 тыс. рублей.
Но самое забавное, что при этой схеме никогда не выплачиваются проценты за первый месяц нахождения средств на счёте.
Начисление процентов в зависимости от суммы
Здесь могут быть самые разные условия.
Какие-то банки устанавливают минимальную сумму, чтобы получать проценты — 5000, 10000 или 30000 рублей.
Какие-то банки устанавливают пороги для разных процентных ставок. Например, по вкладам до 1,4 млн руб, может действовать ставка 4%, а если сумма выше, то 5%.
Можно встретить и ограничение на максимальную сумму. Например, если сумма превышает 3 или 5 млн, то процентная ставка снижается.
Проценты за покупку пакета услуг или оформление карты
В некоторых банках чтобы получить повышенную ставку или просто получить возможность открыть накопительный счёт, нужно оплатить «пакет услуг» или оформить какую-то специальную банковскую карту.
Суммы могут быть разными.
В одном банке стоимость пакета услуг (в месяц) может составлять от 500 до 25 000 руб., ставка при этом может варьироваться от 1,7% до 5%.
Для наглядности отмечу, чтобы окупить пятипроцентный тариф, нужно внести на счёт 6 млн рублей и не трогать его целый год. Это будет, как раз 25 тыс. рублей в месяц, которые пойдут на уплату «пакета услуг».
Необходимость регулярного пополнения счёта
Одним из условий получения повышенной ставки может быть регулярное пополнение вклада. Т.е. вклад должен каждый месяц прирастать на определённую сумму.
Если не смог пополнить вклад в одном месяце, то в следующем месяце начисление будет происходить по пониженной ставке.
Начисление процентов в разрезе каждого поступления
Это значит, что банк начисляет проценты не просто на остаток средств на счёте, а в разрезе каждой поступившей суммы — «транша».
Сам по себе механизм подобных начислений ничем не плох, он обычно применятся по картам и счетам, предусматривающий повышенные ставки, если сумма пролежала на счёте какой-то определённый период времени. Например, если для повышенной ставки, сумма должна пролежать на счёте больше 3-х месяцев или полугода.
Но в комбинации с другими условиями могут быть нюансы. Например, со следующим условием.
Начисление процентов за каждый полный месяц нахождения суммы
По обычному вкладу расчёт процентов осуществляется ежедневно, и если сумма пробыла на счёте 3 дня, то и доход будет получен за эти 3 дня.
Но по накопительному счёту может быть прописано условие, что начисление процентов начисляется за полный месяц нахождения суммы на счёте.
Т.е. если вы внесли сумму 10 января, то проценты за январь не будут начислены. А если потом деньги были сняты со счёта 28 февраля, то и за февраль начисления не будет.
В комбинации с условием о начислении процентов, в разрезе каждой суммы рассчитать, сколько тебе должен начислить банк, довольно сложно.
Один банк, для объяснения даже схемы рисует:
Вам всё понятно?
Что выбирать — накопительный счёт или вклад?
Я не хочу сказать, что накопительные счета или вклады бесполезны и неудобны.
В каждом банке «Накопительный счёт» — это свой уникальный вид продукта, со своими уникальными условиями.
С вкладами обычно всё проще, — это консервативные продукты, и банки редко с ними экспериментируют.
Поэтому выбирайте то, что вам удобнее и выгоднее. Но при выборе накопительного счёта, смотрите не только на ставки, а обязательно изучите все условия. Чтобы не было неприятных сюрпризов.
Проценты по банковским вкладам медленно, но верно ползут вниз. Центробанк и дальше планирует опускать ключевую ставку. Это значит, что доходность вкладов продолжит падать. В такой ситуации банки предлагают клиентам превосходную, на первый взгляд, альтернативу — накопительный счёт. Ставки по нему обычно на несколько процентов выше, чем по вкладам. Условия самые заманчивые. Только этот банковский продукт имеет свою специфику. Лайф выяснил, как защитить сбережения на накопительном счёте и не потерять деньги.
Преимуществ у накопительных счетов немало. 7–7,5% годовых — обычная для них ставка. Для сравнения: в тех же банках, но на вкладах она может быть на 2–3% меньше. При этом положить на накопительный счёт можно практически любую сумму, и ограничений по пополнению тоже нет. Снимать деньги со счёта тоже можно в разное время и разными суммами, можно получать проценты по счёту.
— Накопительный счёт, как правило, открывается бессрочно, а проценты по нему начисляются или ежемесячно, или ежедневно, — рассказывает вице-президент "РФИ-банка" Елена Чижевская. — К тому же накопительные счета застрахованы, а процент по ним начисляется с капитализацией.
По словам Елены Чижевской, накопительный счёт, в отличие от вклада, лучше рассматривать как средство временного хранения денег. Он также хорошо подходит для ситуаций, когда планируется активно пользоваться счётом для регулярного пополнения и снятия денег. На этом основные преимущества этого банковского продукта заканчиваются.
— Стоит помнить о специфических подводных камнях накопительного счёта, — рассказал финансовый аналитик "БКС премьер" Сергей Дейнека. — Ключевое внимание надо обратить на то, как именно формируются ставки и по каким параметрам начисляется доход. Например, в течение месяца владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум средств (например, 10 тыс. или 100 тыс. рублей). Если сумма на счёте уйдёт ниже лимита, доход будет начисляться по символической ставке "до востребования".
К тому же доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, но на деле может оказаться на 1–1,5% ниже, чем по обычным депозитам с неснижаемым остатком. Как отмечает первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал, ряд банков выдвигает сразу несколько условий для максимального начисления процентов, в том числе и транзакционную активность клиента. Доходность по накопительным счетам может быть привязана к самым разным параметрам — от размера минимального остатка до ежемесячного оборота по карте. Таким образом, если клиент, допустим, не тратит в месяц нужную сумму, то и ожидаемого процента по счёту не будет.
К тому же в большинстве случаев повышенный процент начисляется на минимальную сумму, которая в течение месяца находилась на накопительном счёте. То есть, проще говоря, клиент может хранить весь месяц там 500 тысяч, в конце снять на несколько дней 400 тысяч и получить после этого процентный доход только на 100 тысяч.
В других случаях доход рассчитывается на базе ежедневного остатка средств на счёте на начало каждого дня и зачисляется раз в месяц. Встречаются и такие накопительные счета, где доход начисляется на среднемесячный остаток.
— Банками нередко устанавливается не только минимальная, но и максимальная сумма на счёте, на которую будет начисляться доход, — обращает внимание Сергей Дейнека. — Это может быть, скажем, 300 тыс. или 500 тыс. рублей. Ещё одной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать также то, что банк может изменять ставку. Такое бывает, когда она привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и двенадцати месяцев.
К тому же банки могут корректировать ставку в одностороннем порядке в зависимости от рыночных тенденций. Правда, в этом случае владельца счёта уведомляют об изменениях заранее. Иными словами, если клиент открыл вклад, он может быть уверен — на весь срок процент не изменится. С накопительным счётом никаких гарантий нет.
Автор статьи
Читайте также: