Может ли обанкротиться агентство по страхованию вкладов
Обновлено: 17.05.2024
С 2019 года государство гарантирует малому бизнесу, что их вклады и счета в банках застрахованы. В случае чего им выплатят до 1,4 млн рублей, как и физлицам.
Компаниям можно немного меньше бояться отзыва лицензии у банка или моратория на выплаты. Если что, деньги отдаст Агентство по страхованию вкладов. Но так будет не у всех и это не всегда сработает. Многим ООО все еще стоит быть осторожными.
Коротко о главном
Теперь ваши деньги в банке застрахованы, если вы частное лицо, ИП или ООО из реестра малого бизнеса.
Реестр малого бизнеса ведет ФНС . Данные туда вносят на основании отчетности и госреестров.
Малый бизнес — это у кого до 100 сотрудников и годовой оборот до 800 млн рублей. Если штат и доход больше, деньги в банке не застрахованы государством.
Максимальная сумма страховой выплаты — 1,4 млн рублей в одном банке. Все, что свыше, — ¯\_(ツ)_/¯
Страховой случай — это отзыв лицензии банка или мораторий на выплаты. Это может сделать Банк России.
Что такое страхование вкладов в банках
В России есть закон о страховании вкладов. Раньше он касался только физических лиц и ИП . Деньги на их счетах и вкладах были застрахованы. Если у банка забирали лицензию или вводили запрет на операции, людям выплачивали компенсации — до 1,4 млн рублей по счетам в каждом банке с учетом процентов. Если сумма на счете была больше, ее приходилось возвращать в рамках других процедур. Это было долго и не всегда получалось.
Кто хранил на вкладе или счете пятьсот тысяч или миллион рублей, почти ничем не рисковали. Им в любом случае отдавали деньги, даже если банк вел нечестную игру.
Закон о страховании вкладов касался только физлиц и ИП . У компаний таких гарантий не было. Им в любом случае приходилось выбивать свои деньги через банкротство и стоять в очереди кредиторов. На это уходили месяцы или годы. Многие просто смирялись с потерей денег. Кто-то даже терял бизнес, потому что на счетах банка без лицензии зависали все деньги, включая предоплату.
Агентство по страхованию вкладов автоматически деньги не отдавало: по закону страховки не было. Теперь будет хоть какая-то защита.
Теперь деньги малого бизнеса застрахованы
С 2019 года вклады на счетах юрлиц тоже застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Но не вообще всех фирм, а только малого бизнеса — тех компаний, которые есть в специальном реестре.
Вот основные условия, когда деньги на счете юрлица будут застрахованы:
- Наступил страховой случай. То есть у банка отозвали лицензию или ввели мораторий. Блокировка счета по антиотмывочному закону — это не страховой случай.
- У компании есть счет или вклад в том банке.
- Компания есть в реестре малого бизнеса на день страхового случая. Если потом фирму оттуда исключат, она все равно получит возмещение.
- Сумма возмещения по всем счетам в одном банке — 1,4 млн рублей.
Юрлицо должно иметь статус малого предприятия или микропредприятия. Средний бизнес все еще без защиты.
Авторемонтному заводу придется подумать о защите счетов самостоятельно. Государство ничего не гарантирует
Как попасть в реестр малого бизнеса
Специально попасть в этот реестр нельзя. Фирмы туда включает налоговая на основании данных из отчетности. Есть ограничения по численности штата и годовому доходу. Их проверяют раз в год до 10 августа.
Критерии для внесения в реестр
| Численность | Доход за предыдущий год | |
|---|---|---|
| Микропредприятия | до 15 чел. | до 120 млн рублей |
| Малый бизнес | до 100 чел. | до 800 млн рублей |
| Средний бизнес | 101—250 чел. | до 2 млрд рублей |
Просто проверьте, есть ли ваша компания в реестре. Если есть, ваши деньги застрахованы хотя бы частично.
Как узнать, есть ли фирма в реестре
Если компании нет в реестре
Значит, деньги на счетах в банках не застрахованы. Можно купить добровольную страховку, но от государства компенсаций не будет.
Если ваша компания должна войти в реестр, но ее там почему-то нет, можно подать заявление, чтобы сведения проверили и исправили. Не ждите страхового случая — проверьте сейчас.
Брать подтверждение на бумаге в налоговой инспекции не нужно, их и не выдают. Придет время — скачаете выписку с сайта ФНС . АСВ и само может это проверить.
Что делать, если наступит страховой случай
Агентство по страхованию вкладов сообщит, как можно получить деньги. Для застрахованных счетов процедура несложная и занимает несколько дней: нужно предъявить договор и написать заявление. Его подает директор — напрямую в АСВ или в банк-агент. Остаток по счету в пределах 1,4 млн рублей переведут в другой банк. Наличными деньги бизнесу не выдают.
Что делать, если счет не застрахован
Выбирайте надежный банк. Высокие ставки по вкладам и дешевое обслуживание счетов для бизнеса — это не показатель надежности. Скорее наоборот. Как и отсутствие претензий от клиентов из-за блокировок по закону № 115-ФЗ: если их нет, возможно, банку все равно, кто в числе его клиентов и чем они занимаются.
Открывайте несколько счетов в разных банках. Если у одного отзовут лицензию, бизнес не останется без расчетного счета и сохранит хотя бы часть денег.
Оформите добровольную страховку. Банки платят в АСВ взносы, но только за малый бизнес и физлиц. Остальным придется страховать риски самостоятельно.
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» создана в январе 2004 года. Основная деятельность направлена на возврат денег вкладчикам обанкротившихся банков, по страховому порогу который на данный момент составляет не более 1 400 000 руб. АСВ полностью проводит ликвидацию банков у которых забрали лицензию по закону "О несостоятельности (банкротсве)".
Но несмотря на то что организация работает уже 16 лет, она постоянно доказывает свою неэффективность как в рамках работы с вкладчиками, так и в эффективности работе по ликвидации банков.
Первый громкий скандал был когда АСВ в конце 2017 г., начале 2018 года начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками , незадолго до банкротства банка. То есть на людей которые сняли деньги по вкладам, примерно за месяц до того как полномочия руководства банком передали АСВ, начали подавать в суд, а суд в свою очередь вставал на сторону АСВ и обязал вкладчиков вернуть деньги обратно, затем естественно людям платили страховой порог вклада, а всё что сверху оставляли себе.
Затем в марте 2020 года АСВ само признало свою несостоятельность по возврату незаконно присвоенных активов и денежных средств у владельцев и топ-менеджеров обанкротившихся банков, объявив что готовы для этих целех привлекать частных "инвесторов" .
Теперь рассмотрим работу АСВ в разрезе покупки имущества банков с точки зрения аукционера.
Обычно на сайте АСВ по продаже имущества выставлено порядка 3000-3500 лотов, в основном это:
- Автомобили, большую часть в продаже составляют бронеавтомобили банков
- Недвижимость
- Банковское оборудование
- Акции и облигации
- Дебиторская задолженность
Все лоты кроме размещения на ЕФРСБ, ЭТП, также размещаются на сайте по продаже имущества АСВ.
Рассмотрим особенности продажи имущества АСВ, перед другими банкротами:
1. Малоценное имущество стоимостью до 100 000 руб. (описанное в ч.5, ст.139, ФЗ 127) заключается в продаже не по прямому договору с фиксированной ценой, а посредством публичного предложения, но в оффлайн режиме, то есть в конце определённого периода, нужно привезти заявку на участие лично, в то подразделение АСВ, которое проводит торги по данному банку. Описание с примером подобной покупки, рассматривал в этой статье . Эта особенность не относится ни к минусам ни к плюсам, просто особенность которую нужно учитывать при покупке.
2. Один из самых больших минусов лотов от АСВ это завышенная начальная цена, не знаю кто устанавливает такую высокую цену, но очень редко имущество АСВ продаётся на аукционе. Возьмём для примера авто.
Верхний порого цен на авто.ру у этих моделей начинается от 920 000 рую., а у нас аукцион, то есть 909 495 и на повышение цены.
Задача госкорпорации Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – управлять банками-банкротами и мешать их топ-менеджерам незаконно выводить активы. Но сейчас в злоупотреблениях заподозрили само АСВ. 4 февраля Верховный суд впервые оценил его добросовестность. Один из кредиторов пошедшего ко дну Пробизнесбанка оспорил торги по продаже акций другого банка, "Пойдем!". "Дочка" имела хорошие показатели, но продали ее задешево лицам, которые аффилированы с АСВ, считал кредитор. Он доказывал это в Верховном суде. А судьи коллегии задали вопросы представителю Агентства.
В деле о несостоятельности Пробизнесбанка № А40-154909/2015 его кредитор «Автоцентр» оспаривал подозрительные торги по продаже имущества банка. А именно – 100% акций банка «Пойдем!» с балансовой ценой 771,8 млн руб. (Банк «Пойдем!» входит в финансовую группу «Лайф», образованную на базе Пробизнесбанка в 2006 году.) Первоначальный и повторный закрытые аукционы за такую цену летом 2016 года были признаны несостоявшимися. В итоге акции продали на торгах в форме публичного предложения 22 ноября 2016 года в два раза дешевле, за 382 млн руб., а купил их Совкомбанк, единственный участник процедуры.
Но три инстанции не нашли в торгах ничего противозаконного. Порядок продажи имущества утвердило собрание кредиторов, его никто не обжаловал. Единственным участником торгов стал Совкомбанк, процедура была соблюдена. Помимо этого, по мнению судов, заявители пропустили годичный срок исковой давности. Протокол торгов был опубликован 22 ноября 2016 года, но «Автоцентр» обратился в суд только 24 ноября 2017-го, то есть - опоздал с подачей заявления.
Таинственная перепродажа
«Автоцентр» не был согласен с этими решениями и оспорил их в экономколлегию ВС. Она приняла жалобу и рассмотрела ее сегодня, 4 февраля.
Представитель «Автоцентра», Анатолий Балан из юрфирмы "Монастырский, Степанов, Зюба и партнеры", объяснил, почему считает несостоятельными доводы трех инстанций. По его мнению, срок исковой давности надо считать с 28 ноября 2016 года – это последний день периода торгов, когда нужно было составлять протокол. Тот факт, что его оформили раньше, никак не влияет на подсчет срока, говорил юрист. Но даже если срок пропущен – по словам Балана, его было не применять в наказание за злоупотребление правом.
Затем юрист перешел к главному доводу: «Совкомбанк, хотя получил согласие ЦБ на сделку, не имел намерений реально приобрести акции и владеть ими». Он не отразил покупки в отчетности и перепродал их меньше, чем за два месяца, физлицам мелкими пакетами до 10%, чтобы избежать согласований с ЦБ и кредиторами. «Если бы акции покупали на торгах конечные приобретатели, им пришлось бы спрашивать у совета кредиторов и раскрывать факт заинтересованности», - выступал Балан. А затем Совкомбанк продал и оставшийся у него 25%-ный пакет. По словам Балана, оппоненты указывают, что Совкомбанк хотел заработать на перепродаже, но получил ли он прибыль – достоверно неизвестно. «Суды отказались истребовать эти документы, мы не знаем условия сделок, - жаловался юрист. – Но, полагаю, если бы тексты договоров подтверждали добросовестность – нам бы их уже предъявили».
"Банк якобы хотел заработатать на перепродаже, но получил ли он прибыль - достоверно неизвестно".
Балан призвал смотреть на картину целиком. Она говорила о том, что целью торгов было с помощью промежуточного звена передать определенным лицам ликвидный актив по заниженной цене. В результате пострадали кредиторы Пробизнесбанка, которые могли бы получить от продажи гораздо большие суммы в погашение своих долгов. С этим был согласен его коллега, Игорь Мельников из юрфирмы "Монастырский, Степанов, Зюба и партнеры", также представлявший «Автоцентр». По его словам, отчет об оценке от АСВ был составлен так, чтобы создать плачевное представление о банке «Пойдем!». Но на самом деле это банк, у которого хорошие показатели и много отделений в разных регионах. Выступающих поддержал представитель 825 миноритарных кредиторов Пробизнесбанка Нерсес Григорян. По его мнению, «Пойдем!» стоит не менее 1 млрд руб. «В 2012 году он принес 317 млрд руб. чистой прибыли, в 2013-м – 478 млрд», - назвал цифры Григорян.
Купить банк за полтора дня
Вся информация о торгах была в открытом доступе, но, кроме Совкомбанка, это никого не заинтересовало. По мнению Абдуллиной, полутора дней было вполне достаточно для участия в электронных торгах: документы проверяются заранее, а нажать на кнопку недолго.
- Почему полтора дня, короткие сроки не ограничивают конкуренцию? – поинтересовалась председательствующая судья Ирина Букина.
- Времени было достаточно, больше полугода шли торги, первые, повторные, не было заявок, - напомнила Абдуллина.
- А полтора-то дня почему? – повторил судья Иван Разумов.
- А почему нет? Такая практика, это привычно, - стояла на своем Абдуллина.
Она убеждала, что продавать банк надо было одним лотом, чтобы сэкономить время и деньги. А срок полтора дня, по словам Абдуллиной, предложил конкурсный управляющий, «потому что у банка «Пойдем!» теоретически могли были быть финансовые проблемы из-за банкротства Пробизнесбанка». Абдуллина подчеркнула, что деньги от продажи акций в установленном порядке пошли в погашение долгов, а кредиторы третьей очереди получили более 19% от своих требований. «Это нонсенс [что такой большой процент]», - прокомментировала она.
Хороший актив в хорошие руки
Детали и смысл сделки судьи попытались выяснить у представителя Совкомбанка Сергея Сорокина.
- Почему так быстро? Почему АСВ не мог купить на торгах? – поинтересовалась Букина.
- Мы успешный банк, - ответил Сорокин.
- А они неуспешные, - усмехнулась Букина.
- Полтора дня – обычная практика, - повторил Сорокин. – Все, кто хотели успеть, успели. Были же первые и вторые торги.
Ему возразил судья Разумов: «Первые торги на повышение, если у желающего нет таких денег, зачем ему идти. Вы считаете, это нормальный ход продажи? Вы-то сами в августе не видели для себя перспектив». Сорокин заверил коллегию, что здесь нет ничего необычного. «Мы приняли решение, когда увидели, что цена начинает устраивать. Первые два предложения были нам неинтересны».
- С какой целью купили акции? – спросил судья Разумов.
- Я просто юрист… - начал было Сорокин.
- Вы пришли в Верховный суд, - строго заметила судья Букина. – Верховный суд должен знать все, вы должны раскрыть все.
"Верховный суд должен знать все, вы должны раскрыть все".
- Как следует из дальнейших действий, с целью перепродажи, ведь после сделок у нас осталось 25% плюс одна акция, - сказал Сорокин.
- Сейчас их у вас сколько?
- Нисколько. Значительно позже продали то, что осталось.
- Сколько прибыли получили? – спросил Разумов.
- Не знаю, - отвечал Сорокин.
- То есть вы предполагаете [цель сделок]? – уточнил Разумов.
- Уверен [что это была перепродажа], - уже увереннее сказал Сорокин. – Стоимость мне мой доверитель не сообщил, но однозначно дороже [чем было].
Но это не убедило судей экономколлегии, и они отменили решения нижестоящих инстанций. Они отправили на новое рассмотрение спор о продаже акций банка «Пойдем!» в банкротстве Пробизнесбанка.
Агентство по страхованию вкладов забрало вклад из банка, а вскоре стало конкурсным управляющим в этом банке. Госкорпорация не стала оспаривать собственную сделку и даже не рассказала о ней кредиторам. Когда те сами изучили документы, они потребовали от АСВ компенсации убытков, но три инстанции отказали. В деле разобрался Верховный суд, который обратил внимание на «неустранимый конфликт интересов» и противоречивое поведение конкурсного управляющего.
Вовремя забрали вклад
В середине 2010-х годов, в разгар масштабной «зачистки» банковского сектора, Центробанк обратил внимание на «Пробизнесбанк». К середине 2015-го проблемы в этой организации, которая тогда входила в топ-50 крупнейших банков, стали очевидными для регулятора. 30 июля ЦБ запретил «Пробизнесбанку» принимать новые вклады от населения и работать с ценными бумагами.
За полгода до этого, в феврале 2015 года, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» открыла в «Пробизнесбанке» вклад на 500 млн руб. под 20% годовых. Срок депозита истекал ровно через полгода — 5 августа, и в этот день «Пробизнесбанк» вернул вкладчику всю сумму.
Через два дня, 7 августа, ЦБ ввел в «Пробизнесбанке» временную администрацию, которая состояла исключительно из сотрудников АСВ. А через неделю, 12 августа 2015-го, у банка отобрали лицензию. Вскоре началась процедура несостоятельности, где на АСВ возложили обязанности конкурсного управляющего (дело № А40-154909/2015).
Оспорим, но не все
Агентство начало оспаривать различные сделки должника, совершенные незадолго до банкротства, но только не выдачу вклада самому себе. Поэтому группа независимых кредиторов обжаловала бездействие Агентства и потребовала возместить 681,2 млн руб. убытков конкурсной массе. Один из миноритарных кредиторов, «Судостроительный завод «Волга», также попросил предоставить ему право обратиться в суд с заявлением о признании сделки по выдаче вкладов недействительной.
Три инстанции поддержали в этом споре ответчика, не найдя в деле подтверждений тому, что АСВ хотело причинить вред кредиторам. Тогда последние обратились в Верховный суд. В своей жалобе они заявили, что АСВ должно было достоверно знать о трудностях банка, когда забирало свои деньги. Ведь сотрудники ЦБ, который принимают решение об отзыве лицензии по итогам долгой процедуры наблюдения, участвуют в управлении Агентством.
Когда АСВ забирало вклад, ЦБ уже выдал банку предписание о запрете привлекать вклады населения. Временная администрация не назначалась именно до дня возврата вклада агентству, уверены кредиторы. Также они утверждали, что Агентство не получило 50 млн руб. процентов по своему вкладу вопреки договору, что косвенно подтверждает спешку вкладчика, осведомленного о бедственном положении банка.
Кто и как может оспорить такую сделку
Заседание по этому спору состоялось 25 ноября. Тройка судей под председательством Ирины Букиной отменила решения нижестоящих судов и направила спор на новое рассмотрение. Теперь ВС опубликовал мотивировочную часть своего определения, в которой объяснил, в чем же ошиблись три инстанции.
ВС отметил специфику спора: сторона по сделке стала потом конкурсным управляющим должника. По общему правилу, такая сделка сделала бы невозможным утверждение стороны на должность управляющего в деле о банкротстве, подчеркнули судьи. Но особенности несостоятельности кредитных организаций таковы, что управляющим может выступать только АСВ. Госкорпорацию нельзя отстранить от дела.
Наличие подобной сделки порождает объективно неустранимый конфликт интересов, разрешение которого не может быть передано на усмотрение самому агентству, подчеркнул ВС.
В подобной ситуации Агентству стоило добровольно вернуть деньги в конкурсную массу или хотя бы вынести этот вопрос на обсуждение собрания кредиторов с подробным изложением обстоятельств совершения сделки. Тогда у кредиторов была бы возможность принять решение, нужно ли обращаться в суд с иском о признании операции по возврату вклада недействительной, говорится в определении экономколлегии.
Но АСВ этого не сделало. А поскольку независимых миноритарных кредиторов в реестре меньше 10%, они по закону не смогли обжаловать сделку самостоятельно, рассуждает «тройка» ВС. Вместо этого им пришлось оспаривать бездействие конкурсного управляющего, требовать возмещения убытков и предоставления возможности оспорить сделку в надежде, что хотя бы одно из этих требований суд удовлетворит.
При этом суды не приняли во внимание аргумент заявителей, что «мажоритарные» кредиторы «Пробизнесбанка» аффилированы с АСВ. Если это правда, то требования таких кредиторов можно было бы не учитывать при определении 10%-го порога для подачи иска о признании операции недействительной. В таком случае суд мог бы переквалифицировать требование на оспаривание выдачи вклада. «Если же и при таких условиях истцы не получали 10% от общего размера подлежащих учету требований, то суд должен был продолжить рассмотрение жалобы и заявления о взыскании с управляющего убытков по существу», — подчеркнули судьи.
Внутренние противоречия
В определении судьи экономколлегии перечислили доводы заявителей, которые остались без внимания нижестоящих судов. Один из них заключается в том, что АСВ оспаривало аналогичные сделки других клиентов по возвратам вкладов. В решениях по этим обособленным спорам суды согласились с доводами Агентства, что о неисполненных требованиях кредиторов было известно уже вечером 3 августа — за два дня до того, как госкорпорация решила забрать свой вклад.
Кроме того, суды не проверили доводы о длительном наблюдении, которое всегда предшествует отзыву лицензии у любого банка, и о не полученных Агентством 50 млн руб. процентов от вклада. Если хотя бы часть доводов соответствует действительности, то агентство должно было осознавать финансовые трудности «Пробизнесбанка» на момент возврата суммы вклада. В таком случае нельзя квалифицировать сделку по выдаче вклада как совершенную в рамках обычной хозяйственной деятельности.
Теперь АСГМ еще раз изучит спор, на этот раз внимательнее. Дата заседания по обособленному спору на момент публикации материала еще не назначена.
Можно и нужно бороться
Проблемных вопросов, связанных с деятельностью АСВ в процедурах банкротства, становится больше из года в год, отмечает юрист АБ Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Экологическое право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Уголовное право 12 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 25 место По количеству юристов 27 место По выручке Профайл компании × Дмитрий Шевченко. Нередко АСВ, действуя в качестве конкурсного управляющего одного из банков, лоббирует свои интересы в деле о банкротстве другой кредитной организации, рассказывает эксперт. Поэтому определение ВС по делу «Пробизнесбанка» выступит «звоночком» для остальных кредиторов кредитных организаций, полагает адвокат Saveliev, Batanov & Partners Saveliev, Batanov & Partners Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) Профайл компании × Даниил Владимиров.
Вы — кредитор — одна из ключевых фигур в банкротстве, и вам можно и нужно проверять законность деятельности АСВ в рамках процедуры.
Партнер юридической компании ЗАО "Сотби" ЗАО "Сотби" Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции Профайл компании × Антон Красников отмечает «интересный вывод» о возможности суда самостоятельно переквалифицировать жалобу кредиторов в заявление об оспаривании сделки в случае, если совокупность требований не аффилированных с агентством кредиторов превышает 10% реестра. Достаточно будет заявить требование о взыскании с ГК АСВ убытков, а уже суд должен будет проверить, имеется ли у кредиторов возможность оспорить сделку самостоятельно, и если да, то переквалифицировать требование, объясняет старший юрист правового бюро Олевинский, Буюкян и партнеры Олевинский, Буюкян и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) 25 место По выручке на юриста (менее 30 юристов) 45 место По выручке Профайл компании × Андрей Городничев. Таким образом, подавать новое заявление не потребуется, что должно ускорить процесс.
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.
- Срочные вклады (на любой срок).
- Деньги на открытых в банке счетах.
- Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
- Вклады в валюте.
- Вклады до востребования.
- Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:
- вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
- ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
- вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
- деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
- средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Закроет ли банк мой кредит?
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Откуда у АСВ деньги?
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Автор статьи
Читайте также: