Можно ли в договоре указать два расчетных счета
Обновлено: 18.04.2024
Вроде как уже ЦБ подчистил ряды банков, которые были уличены в отмывании и всяком-разном пособничестве. Остались более-менее чистые, прозрачные, надежные банки. Тогда с чего бы нам иметь два счета? И можно ли вообще иметь больше чем один счет?
Давайте по порядку:
1. И индивидуальный предприниматель, и физлицо, и юрлицо независимо от своей организационно-правовой формы и формы собственности могут иметь несколько счетов в одном или разных банках. Запретить выбирать банк (за исключением случаев, установленных федеральным законом) никто не может.
2. Конечно, это бывает редко, но все же в банке могут случиться технические сбои. А отвечать за это не все любят. Банк Тинькофф, например, в длинном 70-страничном послании к клиенту со своими тарифами пишет в одном из пунктов, что в случае возникновении технического сбоя в работе оборудования он не несет ответственности за ущерб, нанесенный этим обстоятельством своим клиентам. Хотите — глотайте, хотите — идите и ищите другой банк. Поэтому во избежание технических проблем или с целью их минимизации считаю целесообразным иметь парочку счетов в разных банках. Особенно это может оказаться важным тогда, когда в вашем бизнесе очень важно жестко соблюдать сроки платежей своим поставщикам. Причины такой жесткости могут разными и нет смысла о них рассуждать, но они могут быть.
3. Второй счет как средство защиты от банкротства банка и/или отзыва лицензии по 115-ФЗ. Конечно, если у вас счет в ТОП-11, то вряд ли ЦБ допустит такой печальный исход деятельности банка. Однако несколько лет назад, когда у банка Открытие возникли сложности, некоторое количество клиентов из него перекочевали в другие банки, хотя история закончилась благополучно.
Рисковать можно, конечно, но не нужно. Особенно там, где риска можно избежать. Поэтому с целью защиты своего бизнеса от возможного банкротства банка целесообразно открыть второй счет.
4. Тарифы. Восемь рублей за платежку и 200 рублей за РКО в месяц — это давно ушедшее воспоминание о сверхлояльности банков к своим клиентам. Тогда, в конце 90-х, банки в общей массе зарабатывали на других операциях, поэтому наши 8 руб. за платежку для них было больше как поставить «галочку», нежели реальным заработком. Сейчас некоторые предприниматели в погоне за более дешевыми тарифами забывают о том, что за ними стоит. А за выбором стоит ваша же надежность, уверенность в том, что завтра банк не будет банкротом, у него не отзовут лицензию.
5. Лимиты. За этим сладким словом (в части ограничений на снятие наличных) охотятся почти все индивидуальные предприниматели. Вопрос для чего нужны наличные оставим за кадром, а вот размер комиссии от 0 до запретительных 10% может сыграть существенную роль в процессе выбора банка. И может оказаться весьма полезным, когда у вас счет в одном банке, где у вас самые вкусные условия по валютному контролю или зарплатному проекту для выплат сотрудникам, а во втором банке самые вкусные условия по выводу средств на личную карту.
6. 115-ФЗ.
Что здесь сказать. мне кажется, что уже всё сказано и не один раз. Однако напомню, что даже в ТОП-11 есть банки, которые не успеешь счет открыть, как они тут же блокируют операции, а есть такие, которые дают работать даже отказникам. Поэтому с целью защиты своего бизнеса, если обороты безналичные хотя бы 1 млн. в месяц, есть смысл держать этот миллион в двух банках.
Конечно, если вы сами понимаете, в каком пуху ваше рыльце (пардон, но вы меня поняли), то еще на старте такого бизнеса надо озадачиться счетами хотя бы в двух банках. Я понимаю, что первые деньги зачастую зарабатыватся не совсем экологично, но можно вытянуть из процесса зарабатывания максимум эффективности и безопасности. К тому же если у вас возникнут обоснованные или не очень проблемы со службой безопасности банка и вас уличат в пособничестве терроризму и отмыванию средств, добытых преступным путем, а затем попросят удалиться из банка, то открыть расчетный счет с таким багажом окажется намного сложнее. То есть если будет к тому моменту открыт еще один счет, то можно перевести остаток средств туда, а потом, не торопясь, развлекаться попытками себя обелить через подачу заявления в межведомственную комиссию при ЦБ.
А можно обойтись без счета?
- Вы — ИП и ведете дела в сегменте В2С.
- Если у вас юрлицо, то вы ограничены в расчетах с другими юрлицами и ИП суммой в 100 000 рублей в день по одному договору.
Так что лучше не экономить, а получить максимальный сервис от банка и заниматься бизнесом.
Добрый день! В договоре между ИП и ИП может ли одна из сторон указать несколько расчётных счетов?
Ограничения нет. Главное, чтобы счета были действующими и не было споров в дальнейшем в отношении поступления оплаты
Конечно можно. При этом Вы можете указать, что осуществление платежа может осуществляться на любой счет или, наоборот, аванс на один счет, окончательный расчет на другой и т.д. Прописать можно любые подходящие Вам условия.
Мне необходимо составить договор на создание сайта, который заключается между физическим/юр.лицом(заказчиком) и самозанятым(исполнителем). Есть ли какие-то специальные зацепки к тому, что уже предлагают в интернете в качестве клише и как заполняются графы расчётного счёта.
Составляю договор купли продажи квартиры. Выходит из 2ух страниц. Можно ли их распечатать на одном листе с двух сторон, чтобы не сшивать 2 листа?
Добрый вечер! возможно ли оформить договор купли продажи и договор дарения одновременно на один и тот же объект?
Нужна ли онлайн касса, если мне переводят деньги на расчетный счет по реквизитам, физические лица или самозанятые со своего счета физ.лица? Доброе утро! Я ИП, сдаю в аренду свое имущество, по патенту. Взаиморасчеты ведутся только по расчетному счету. Я сдаю в аренду помещения ИП, ООО, самозанятым и физ.лицам. У самозанятых и у физ.лиц нет расчетных счетов, в результате чего, они переводят мне деньги по реквизитам расчетного счета, со своих карт физ.лица. На мой взгляд, это безналичный расчет, но существует мнение, что оплата картой физ. лица приравнивается к наличным расчетам и соответственно якобы мне нужна с 1.07.21г онлайн касса. Действительно ли она мне нужна и действительно ли перевод с карты физ.лица на мой расчетный счет ИП приравнивается к наличному расчету и действительно ли мне нужна онлайн касса? Если не нужна, то хорошо, а если нужна, то должен ли я на кассе пробивать чек только тем кто переводит мне не с расчетного счета, а с карты или же при наличии онлайн кассы, я должен проводить все платежи, в том числе и от ИП и от ООО, которые переводят со своего расч.счета на мой? И должен ли я именно выдавать чек на руки человеку или достаточно просто пробить его на кассе, так как некоторые арендаторы не местные и работают дистанционно?
По закону, ИП не обязательно открывать даже один расчетный счет, но в большинстве случаев удобнее работать с расчетным счетом, а иногда — с несколькими. Расскажем, сколько расчетных счетов может одновременно быть у индивидуального предпринимателя, как открыть несколько счетов и для чего это может быть полезно.
Законность нескольких счетов у ИП
Открыть счет в частном банке для предпринимателей
Открыть несколько расчетных счетов — вполне законно, никто не запрещает ИП иметь два, три или десять счетов. Счета могут быть открыты в одном банке или разных, а индивидуальный предприниматель сам решает, какими счетами пользоваться. Можно открыть счет и не проводить по нему ни одного платежа — это тоже законно (хоть и не вполне логично).
Количество счетов определяется потребностями бизнеса. Например, индивидуальный предприниматель может одновременно держать веб-студию и кофейню, и чтобы не запутаться в поступлениях и расходах, можно разграничить денежные потоки двух предприятий по разным счетам.
Когда нужны дополнительные расчетные счета
Несколько расчетных счетов могут потребоваться для:
- работы на разных системах налогообложения: два счета упростят бухучет и формирование отчетов, а еще помогут избежать путаницы в налоговых платежах;
- работы с разными торговыми точками или видами бизнеса: с несколькими счетами проще контролировать эффективность бизнеса, начислять зарплату, следить за расходами;
- экономии на расчетно-кассовом обслуживании: в банках разные тарифы, в одном выгоднее проводить валютные платежи, в другом — удобный и дешевый зарплатный проект. Если счетов несколько, можно гибче управлять расходами на обслуживание в банке;
- «черного» дня: если счета есть в разных банках, снижается риск форс-мажора — сбоев, блокировок, человеческого фактора.
Однако чем больше счетов, тем сложнее вести бухгалтерский и налоговый учет, потому что есть риск запутаться и по ошибке указать в декларации не те цифры. Если налоговая усмотрит в этом попытку снизить налоговую базу и уклониться от уплаты налогов, то начислит штраф и пени.
Может ли банк отказать в открытии счета
Работать с удаленными сотрудниками
Да, банк сам решает, с какими клиентами работать, а с какими нет. Если говорить на языке выгоды, то банку нужно как можно больше клиентов, поэтому отказ в обслуживании — не в интересах банка. Однако иногда банки отказывают, например, по таким причинам:
Также банк вправе отказать любому ИП, который имеет формальные признаки фирмы-однодневки, например, сдает только нулевые отчетности или часто открывает и закрывает ИП. Но если вы уже открыли расчетный счет, то скорее всего, банк не откажет в открытии второго.
Если у вас много счетов, будьте внимательно с учетом. Особенно важно правильно вести учет, если работаете с валютой, потому что штрафы бывают высокими. Также если вы работаете с иностранными компаниями, то проходите валютный контроль, когда переводите им деньги или получаете валюту из-за рубежа.
При прохождении контроля вы подтверждаете банку, что деньги заработаны честным путем, а банк отчитывается о переводе перед ЦБ. Чтобы проходить валютный контроль без бумажной волокиты и всего за два часа, откройте расчетный счет в Модульбанке: и специалисты будут готовить для вас все необходимые документы.
С расчетного счета обычно невыгодно выводить деньги, но с опцией «Зелёный лимит» вы сможете переводить на карту любые суммы с небольшой комиссией — от 0,75%.
Обмен валюты без комиссии, бесплатный валютный контроль, альтернативы SWIFT
ИП может работать без расчетного счёта, однако, в последнее время наметилась тенденция не просто иметь счёт для бизнеса, а открыть как минимум два счёта в разных банках. Дополнительный счёт —это дополнительный расход. Так зачем он ИП?
Про счета и закон
Как известно закон разрешает ИП работать без расчетного счёта. Работа с наличными имеет ряд ограничений и неудобна в современном мире, однако, так можно.
Закон также разрешает ИП иметь расчетный счёт в банке и никак не ограничивает количество таких счетов. ИП может иметь один счёт в одном банке и прекрасно работать. Он может иметь несколько счетов в одном банке для удобства своей работы. Он также может иметь несколько счетов в разных банках.
Последний вариант стал все больше обращать на себя внимание, и все больше предпринимателей идут этим путем. С чем это связано?
Зачем тратиться на еще один счёт
Главная причина такого шага ИП — страховка на случай блокировки основного счета банком по 115-ФЗ.
Да, второй счёт — это страховка бизнеса именно от 115-ФЗ, который больше всего доставляет сегодня неприятностей бизнесу.
115-ФЗ — это не банковская инициатива, а требование государства, которое необходимо выполнять. Банк не хочет лишиться собственной лицензии, поэтому и выполняет. Некоторые банки выполняют очень рьяно, некоторые подходят к вопросу более разумно и вникают в каждый конкретный случай, однако, нельзя быть полностью уверенным, что вы не привлечёте внимание банка и блокировка на основании подозрения в отмывании денег вам не грозит. Каждый может попасть под подозрение, что либо сам отмывает деньги, либо работает с ненадежными контрагентами. А возникшее подозрение банк игнорировать не будет, он заблокирует счёт и попросит объяснения. Если ваши объяснения будут неубедительными, то банк вообще с вами расстанется.
Пока вся эта история будет длиться, вы не сможете работать в привычном режиме, имея один расчетный счёт. Неработающий счёт в современном мире практически означает паралич всей деятельности.
Чаще всего подозрения у банка возникают, если сумма ваших налогов меньше 0,9% (у некоторых банков этот порог еще выше) от оборота по счету, и вы работаете с ненадежными покупателями или поставщиками. Опасно переводить или получать деньги от того, кто раскрашен красным цветом в банковской оценке благонадежности.
Решит ли проблему второй счёт в другом банке? Чаще всего это действительно помогает: если счёт в одном банке заблокировали, то другой банк может по-прежнему с вами работать в привычном режиме. Новый счёт даже в другом банке в этот период вы открыть вряд ли сможете, так что лучше иметь резервный счёт про запас заранее.
Кроме этого, второй (третий, четвертый и т. д.) счёт полезен и в других случаях.
- У банка отозвали лицензию, и он перестал работать. Счёт в другом банке — ваша страховка.
- Второй счёт — это страховка дополнительных 1,4 млн рублей, гарантированная государством. Если у вас большие остатки, то хранить их на одном счёте рискованно.
- Иногда полезно иметь другой счёт при работе с валютой. Часто тариф в одном банке выгоден для расчетов в рублях, а тариф в другом банке привлекательнее для работы с валютой. Многие предприниматели не ищут один оптимальный вариант, а разделяют эти денежные потоки.
- Разделять денежные потоки по разным счетам удобно, если у ИП несколько бизнесов.
Открыть расчетный счет в Совкомбанке по самому выгодному тарифу можно по этой ссылке !
Иметь только один расчётный счёт не всегда удобно, а иногда — рискованно. В статье расскажем, когда полезно и выгодно заиметь ещё один расчётный счёт в другом банке, и какие плюсы и минусы в этом есть.
Отзыв лицензии, банкротство или санация банка
Центральный банк РФ (ЦБ) ведёт планомерную работу по выявлению проблемных банков и повышению надёжности банковской системы. С начала 2021 года лицензий лишились уже 26 банков, а всего их в России на август 2021 года — 340.
Если ЦБ отзывает у банка лицензию, деньги блокируются и запускается длительный процесс ликвидации. То же самое происходит, если банк сам инициирует процедуру банкротства.
В этих случаях средства на счёте будут недоступны долгое время, когда и в каком объёме вы сможете их вернуть — неизвестно.
Бывает, что у банка возникают финансовые проблемы, которые можно решить без банкротства. По распоряжению ЦБ объявляется санация банка и создаётся временная администрация, которая решает что делать дальше. Как правило, его присоединяют к более крупному и устойчивому банку. В этих условиях обслуживание счёта могут приостановить на некоторое время.
Если у вас есть расчётный счёт в другом банке, вы сможете продолжать деятельность в прежнем режиме: рассчитываться с контрагентами, платить налоги и т.д.
При первых же признаках проблем у банка вы сможете перекинуть деньги на запасной счёт, открытый в другом кредитном учреждении. Тогда неудобства, связанные с санацией банка, можно пережить без потерь времени и нервов.
Технические сбои в работе банка
Устранение таких сбоев может занять несколько часов. В это время пользователь не может зайти в личный кабинет клиент-банка, либо ему доступны не все функции.
Это критично, если деньги нужно перевести срочно. Например, при участии в госзакупках, когда нужно в строго определённые сроки внести платёж на обеспечение заявки, чтобы допустили к торгам, или на обеспечение контракта — чтобы в случае победы подписать договор.
Переложить ответственность за срыв сделки на банк не получится, т.к. в договорах расчётно-кассового обслуживания обычно указывают на возможность сбоя системы и снимают с себя ответственность за его последствия. Поэтому, полезно иметь второй расчётный счёт, чтобы всегда можно было провести сверхсрочный платёж в другом банке.
Блокировка расчётного счета
Речь идёт о действиях банка в рамках исполнения Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
Если какая-то из ваших операций банку покажется подозрительной, вам могут заблокировать счёт. В большинстве случаев это не настоящая блокировка, потому что в полном смысле этого слова счета блокируют только по подозрению в связях с террористами и распространителями оружия. В остальных случаях речь идёт о приостановлении дистанционного банковского обслуживания или приостановлении какой-то конкретной операции до выяснения подробностей.
В таких случаях банк может запросить документы по сделке или попросить лично явиться в банк для проведения платежа. В любом случае пока вы не выясните в чём дело и не решите проблему с банком, другие платежи встанут. Но если есть другой расчётный счёт, вы спокойно продолжите работу.
Выгодные тарифы и дополнительные услуги
Банки снижают комиссии для новых клиентов, или первое время обслуживают их бесплатно. Некоторые обслуживают без комиссии при определённой сумме оборотов по счёту. Такие условия предлагает Альфа-Банк на «тарифе 1%». Бесплатное обслуживание счёта, но с удержанием процентов с каждого поступления: с суммы до 750 тысяч рублей — 1%, до 2 миллионов рублей — 2%, свыше 2 миллионов рублей — 3%.
Некоторые банки устанавливают специальные тарифы на определённые виды услуг: факторинг, валютные сделки, аккредитивы. Выгодно держать счёт в этих банках специально для таких операций. Пример — ПСБ , предлагающий 4 вида факторинга на выгодных условиях.
Ещё один способ привлечения клиента — начислять процент на сумму среднемесячного или ежедневного остатка. К примеру, Дело Банк предлагает добавлять каждому клиенту 1,5% — 3,5% от остатка на расчётном счёте по итогам месяца.
Иногда всё это может стать причиной сменить обслуживающий банк, но если есть причины не отказываться от «старого» банка, можно открыть второй счёт в другом, а повышенные проценты на остаток компенсируют затраты на обслуживание двух счетов.
Лимиты на снятие наличных
Банки устанавливают лимиты на снятие наличных денег с расчётного счёта. В Точка банке можно снимать от 10 тысяч рублей до 5 миллионов рублей бесплатно, в зависимости от применяемого тарифа РКО. В банке ФК Открытие лимит — 300 тысяч рублей в день, 3 миллиона рублей в месяц. Чем больше сумма, тем выше комиссия: сумму до 100 тысяч рублей в месяц можно снимать с комиссией 1,39%, от 100 до 500 тысяч рублей — уже 2,19%. Если открыть два счёта в разных банках, можно снимать больше наличных и экономить на комиссиях.
Есть и другая выгода при снятии наличных. В рамках того же 115-ФЗ снятие наличности считается подозрительной операцией, и чем больше вы снимаете, тем больше шанс вызвать вопросы банка и попасть под блокировку. Например, согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ подозрение может вызвать снятие наличных денег в размере больше 30% от суммы оборотов на счёте. Если нужно много наличности, снимать частями со счетов в разных банках безопаснее.
Расчёты с контрагентами без комиссий
Если один или несколько ваших основных партнёров обслуживаются в другом банке, выгодно иметь счёт там же, чтобы переводить деньги без комиссий внутри одного банка.
Раздельный учёт по налоговым режимам, обособленным подразделениям
При совмещении систем налогообложения удобно разделять платежи по отдельным банковским счетам — как поступления, так и оплаты поставщикам. Например, один счёт использовать для обслуживания магазина, работающего на ПСН, другой для производства окон на УСН 15 %.Так не придётся разносить платежи с одного счёта и меньше рисков запутаться.
Иметь несколько счетов полезно, но есть в этом и неудобства, т.к. тратится больше времени на обработку и разнесение платежей. Чтобы автоматизировать этот процесс и сэкономить время, станьте пользователем сервиса «Моё дело» .
Наш сервис интегрирован с ведущими банками страны:
- Сбербанк России;
- Альфа Банк;
- Модульбанк;
- Тинькофф Банк;
- ПСБ;
- Банк Уралсиб;
- Банк ФК Открытие;
- Банк ВТБ
- ОТП банк;
- Банк Точка;
- Райффайзенбанк;
- СДМ-Банк;
- Дело Банк;
- НБД-Банк;
- Совкомбанк;
- Россельхозбанк;
- Банк Авангард;
- Росбанк.
Подключив интеграцию с банками, вы получите доступ ко всем расчётным счетам и сможете скачивать выписки за любой период времени. Сервис автоматически отразит в учёте все поступления и платежи, и сформирует проводки.
Автор статьи
Читайте также: