Можно ли закрыть вклад досрочно

Обновлено: 13.05.2024

Закрыть вклад можно в отделении банка, где он был открыт или через систему онлайн банкинг. Обычно при закрытии вклада можно потерять проценты, которые должны быть начислены по истечению срока договора, но банки предлагают льготные программы по закрытию депозитов, уточняйте у своего менеджера.

Нередко пользователи сайта Выберу.ру просят уточнить нюансы того, как закрыть вклад и когда лучше всего это сделать. Современные финансовые учреждения предлагают закрытие при личном посещении офиса или с использованием интернет-банкинга.

Закрыть вклад при личном посещении офиса

Закрытие депозита можно выполнить в подходящем вам отделении банка, в котором вы открывали вклад. Для этого потребуется взять с собой паспорт и оригинал договора по вкладу. При посещении офиса необходимо будет обратиться к специалисту для заполнения заявления и снятия средств, оставшихся на счете, через кассу.

Такой метод подойдет для клиентов, не использующих онлайн-банкинг. К его недостаткам можно отнести затраты по времени, так как вам потребуется посетить офис, отстоять там очередь к специалисту и в кассу.

Закрытие вклада через интернет-банкинг

Все крупные банки предлагают свои системы онлайн-банкинга, что позволяет выполнять большинство операций по депозитам не выходя из дома. Современные сервисы отличаются удобным интерфейсом, так что даже у неопытных пользователей не возникнет проблем с их использованием.

Вы можете закрыть вклад онлайн буквально за несколько минут. Для этого необходимо выбрать соответствующий пункт в меню управления депозитом и выбрать счет, на который будут зачислены оставшиеся средства.

Вы можете закрыть вклад без потерь в том случае, если срок действия договора с банком подошел к концу.

Досрочное закрытие вклада

В некоторых случаях средства, хранящиеся на счете, необходимо получить в кратчайшие сроки. В этом случае можно провести досрочное закрытие вклада. Выполнить его можно через онлайн-банкинг или посетив отделение финансового учреждения с паспортом и заявление по форме банка.

При личном обращении в офис необходимо обсудить с менеджером условия получения суммы, хранящейся в депозите. В некоторых случаях, особенно при большом объеме средств на закрываемом счете, вы не сможете забрать все деньги в один день.

Сегодня многие банки предлагают оформить депозитные продукты под очень привлекательные проценты, которые гораздо выше тех, что предлагались в банках раньше. Вкладчики массово закрывают свои прежние вклады и переводят деньги на новые. Что будет, если расторгнуть договор вклада досрочно, чем это грозит вкладчику? Давайте разбираться.

Досрочное расторжение договора вклада: условия

Если у вас есть достаточная денежная сумма, которая на данный момент вам не нужна, то логично её во что-то вложить, чтобы деньги не просто лежали, а работали и приносили прибыль. Вариантов инвестирования достаточно много – драгоценные металлы, акции, облигации федерального займа, НСЖ, недвижимость и т.д., но большинство россиян выбирают вклады.

Вклад – это наиболее надежный вид инвестирования, где практически нет никаких рисков. Вы приносите деньги в банк и кладете их на счет под определенный процент. Чем дольше деньги лежат на счете, тем больше процентов вы получите. Ставки везде разные, равно как и прочие условия.

По условиям договора денежные средства, внесенные на счет, должны там находиться до окончания срока действия вклада. Но иногда бывают ситуации, когда нужно снять деньги раньше – банки неохотно идут на это, они не хотят терять свою прибыль, но тем не менее, препятствовать вам они тоже не могут.

Как можно снимать деньги со счета:

Частично, например, накопленные проценты,
Полностью, закрыв вклад и сняв со счета все деньги.

Банки всегда действуют только в собственных интересах, поэтому они стремятся ограничить вкладчиков в управлении вкладом. Чаще всего, оформление депозита подразумевает фактическое обладание банком вашими средствами, а также возможность их использования.

Банк готов платить высокие проценты тем, кто вкладывает на длительный срок. А вот если клиент захочет снять денежные средства раньше срока, то ему придется ориентироваться на условия, прописанные в его договоре. Для каждой депозитной программы каждый банк устанавливает определенные правила, и их нельзя нарушать.

Имеет ли право вкладчик закрыть вклад раньше срока

Как мы уже говорили ранее, оформление банковского вклада – это наиболее надежный вид инвестирования, при котором вкладчик хранит деньги в надежном месте и получает стабильный доход, который оговорен заранее и прописан в договоре. В этом же договоре сказано, что владелец денежных средств имеет право затребовать их обратно в любой рабочий день банка, и получить их в свое пользование.

При этом надо учитывать тот факт, что все вклады делятся на 2 большие группы:

Срочные вклады с ограниченными функциями управления. В таких депозитных программам определен точно срок, на который вы размещаете денежные средства в банке, и раньше которого вы не можете забрать деньги без неприятных последствий.
Вклады до востребования – это такие программы, где владелец счета может в любой момент затребовать свои деньги и получить их без каких-либо санкций.

Конечно же, банк очень заинтересован в том, чтобы деньги пролежали на его счетах как можно дольше, и чтобы их не снимали. Поэтому по первой группе вкладов он устанавливает более выгодные условия, в частности – высокие ставки, которые накладывают на вас обязательство не снимать деньги раньше срока.

По второй группе вкладов банк не может прогнозировать, сколько именно времени вкладчик продержит средства на счету, и не может подсчитать свои доходы. Соответственно, он будет прописывать там низкую ставку, и её же будет применять в том случае, если клиент захочет снять свои деньги раньше срока по другим программам.

Что будет, если расторгнуть вклад досрочно

Досрочное расторжение вклада доступно всем вкладчикам без ограничений, а вот условия такой операции определяет сам банк.

Возможны несколько вариантов:

Банк разрешает снимать только причисленные проценты, а минимальный взнос должен оставаться на счету вклада.
Банк разрешает снимать какую-то сумму со счета, но при условии сохранении минимальной суммы. И при этом есть временные рамки – когда можно, например, через год действия договора, а когда нельзя.
Банк не разрешает снимать деньги со счета вовсе, и приравнивает снятие даже 100р. к досрочному расторжению договора.

Иными словами, нужно обязательно ориентироваться на условия конкретно вашей программы и условия, прописанные в договоре. Если по вашему тарифу предусмотрено частичное снятие средств без потери процентов, то вы можете получать купюры со счета, а если в договоре такая возможность отсутствует, то при попытке снять даже часть средств со счета вклада вы потеряете проценты.

Поэтому лучше всего получить предварительно консультацию у сотрудника банковского отделения, либо позвонить по телефону горячей линии. Это убережет вас от штрафов, потери доходности и других санкций, которые мы опишем далее.

Какие есть штрафные санкции и подвохи при досрочном расторжении

В том случае, если у вас был оформлен договор на срочный вклад, т.е. деньги должны были лежать на счету определенное время, а вы хотите получить их раньше, то банк применит к вам штрафные санкции. Еще совсем недавно банки могли даже брать часть комиссии из изначальной суммы вклада, но сейчас этот вопрос строго регулируется федеральным законодательством.

Сегодня банки не имеют права вернуть вкладчику сумму меньше, чем он изначально вкладывал. Они могут только уменьшить проценты, начисленные по вкладу, а вот вложенные средства вы получите назад в полном объеме.

С какими последствиями вы можете столкнуться:

Банк фактически меняет тип вклада, и рассчитывает доходность по вкладу «До востребования», а по нему обычно действует процентная ставка 0,01% годовых.
Банк снижает вашу текущую ставку на половину или треть, а после пересчитывает проценты за весь период от открытия до закрытия договора, а разницу вычитает из общей суммы.
Устанавливает определенный отчетный период, в течение которого будет действовать ставка по вашему срочному вкладу, а в последний или оставшийся период – до востребования.

Такая практика есть, например, в Сбербанке. Если вы открыли вклад «Сохраняй», «Управляй» или «Пополняй», и деньги пролежали на счету не менее 6 месяцев, то вы получите процентную ставку в размере 2\3 от изначальной. По всем остальным вклада Сбера при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке «До востребования», т.е. под 0,01% в год.

Получается, что закрывать вклад раньше срока – не очень-то и выгодно, ведь вы теряете в большинстве случаев практически все накопленные проценты. Но если деньги нужны срочно, то другого выхода не будет, и нужно будет искать компромиссные варианты.

Как расторгнуть договор вклада досрочно и забрать деньги

Чтобы досрочно закрыть вклад и получить с него деньги, нужно предварительно узнать в вашем банке условия, на которых данная процедура будет происходить. Сделать это можно по телефону горячей линии, в отделении банка, в вашем договоре или в онлайн-сервисах банка.

Рассмотрим, к примеру, процедуру закрытия вклада на примере Сбербанка:

Посмотрите дату, когда заканчивается срок вклада. Это можно сделать в договоре в п.2.3 или в Сбербанк Онлайн (личный кабинет или мобильное приложение);
Если вы закрываете счет досрочно, банк в автоматическом режиме производит пересчет ваших процентов на основании условий договора (для Сбера это пункт 2.12);
Далее вы закрываете вклад, для этого нужно обратиться в отделение банка или выполнить действие в своем личном кабинете. Деньги можно перевести на карту или счет, если вы делаете данную операцию онлайн, либо получить наличными, если закрытие происходит в отделении.

Пользоваться онлайн-сервисами удобнее всего, потому как деньги могут понадобиться поздно вечером, в выходной или праздничный день, когда отделения не работают. В этом случае вы можете зайти в личный кабинет или мобильное приложение Сбера, и перевести деньги с вклада на свою карту в любое время.

В остальных банках процедура будет примерно схожей: вы обращаетесь в банк, пишите заявление на досрочное закрытие вклада и получаете деньги, либо, если есть такая возможность – оформляете закрытие дистанционно через интернет-банкинг. Мы рекомендуем предварительно получить консультацию банковского сотрудника, чтобы не потерять прибыль – возможно, для вас будет выгоднее подождать еще несколько месяцев, чтобы сохранить свои проценты.

Если открыть в российских банках вклады на длительный срок, это будет выгодно. Ведь по ним предусмотрено начисление более высоких процентов, чем на вложения с коротким промежутком. В условия договора можно включить пополнение вклада или частичное снятие денег. Получение процентов тоже можно оформить по своему желанию: каждый квартал, каждый год, полностью в конце срока. Многие банки предлагают капитализировать набежавшие проценты.

А что будет в случае прекращения клиентом договора, если он хочет забрать средства и закрыть счет, не дожидаясь окончания срока соглашения?

Рассмотрим такую ситуацию, приводя в пример один из крупнейших банков России – Сбербанк.

Как снять средства с вклада в Сбербанке

Что нужно знать о способах, условиях, особенности подобной процедуры?

Статья 837 ГК РФ предусматривает, что вклад по желанию владельца может быть расторгнут в любой момент. Такие действия вызваны обычно со стороны вкладчика вынужденно, при срочной необходимости в деньгах. Сбербанк идет навстречу клиенту, который все-таки понесет при этом убытки.

Оформленный в Сбербанке договор по вложению предоставляет следующие права:

Депозит можно увеличивать в течение срока вклада.
Снимать часть денег с депозита желательно 1 раз в срок 7 дней после подачи заявления об этом.
При надобности продлить или расторгнуть договор.

Если денежные средства находятся в банке свыше 6 месяцев, клиент получает 2/3 от процентов себе на счет. При меньшем сроке процентная ставка ниже.

Важно. При необходимости досрочного расторжения наименьшие потери понесут те, чьи деньги находились в банке дольше.

Для снятия денег с вклада в Сбербанке существует несколько способов решения вопроса:

прийти в любое отделение банка;
по сервису «Сбербанк Онлайн»;
используя мобильное приложение.

У каждого вида есть свои удобства и неудобства, особенности и отличия.

В отделении банка

Обратитесь лично в отделение Сбербанка, где оформлялся договор, и подайте заявление о закрытии депозита. При себе иметь:

Паспорт или документ, указанный в договоре при открытии вклада.
Договор о вложении.
Пластиковую карту, заменяющую сберегательную книжку.

Заявление пишется на предоставленном менеджером бланке по образцу написания заявления «Закрыть вклад в Сбербанке». Далее служащий банка проверит документы, и вклад будет закрыт с отключением всех сопутствующих услуг. Операция по закрытию рублевого и валютного вклада одинакова, отличается только формой заявления.

К преимуществам обращения в подразделение банка для закрытия депозита относятся:

клиент получает помощь от работника банка;
процесс доступен всем вкладчикам;
после закрытия счета остаток вклада предоставляется наличными.

К недостаткам можно отнести:

трата времени на личный визит в отделение банка;
ожидание очереди в операционном зале.

Закрытие вклада в Сбербанке онлайн

В этом поможет сервис Сбербанк онлайн. Закрывать вклад в Сбербанке Онлайн раньше срока следует в том же порядке, каков при закрытии по окончании установленного договором срока.

Проводят процедуру только в рабочие часы банка. Вкладчику следует сделать следующие операции:

открыть систему и зайти в «Личный кабинет» для подачи заявки; зарегистрироваться в нем, получить логин и пароль для входа;
работать во вкладке «Вклады и счета» по ссылке «Закрытие счета»;
заполнить требуемые поля заявки, не забыв указать вклад, куда перевести остаток с депозита – на счет или пластик;
перечитать указанные данные, при необходимости отредактировать заявку и подтвердить согласие после СМС с паролем (его нельзя сообщать никому);
чек можно распечатать или хранить на электронном носителе.

Плюс данного способа – возможность самостоятельного перевода и совершение процедуры без траты времени на поход в банк.

Недостатки подстерегают в виде сбоя в работе ресурса, который осложнит работу с программой.

Досрочное закрытие вклада в Сбербанке с мобильного телефона

Процедура осуществима со смартфонов и планшетов, на которых установлено специальное приложение. Процедура происходит по аналогии с описанным выше процессом через сервис «Сбербанк Онлайн».

Преимущества способа в том, что можно обойтись без персонального компьютера. Управлять счетом можно в любой точке, где работает интернет.

Важно. Досрочное закрытие вклада в Сбербанке требует хорошего качества устройства, которое используется для проведения действий.

«Пополняй» – популярная программа вклада в Сбербанке. Этот депозит легко открыть в интернет-банкинге и легко закрыть там же, получив остатки денег со счета. Проводится операция по вышеописанному способу «Пополняй – досрочное закрытие вклада в Сбербанке». Есть некоторые нюансы:

С депозита программы «Пополняй» нельзя снимать денежные средства частями.
Если расторгнуть договор до срока, процентов не коснется проводимая банком каждый месяц капитализация.

При заполнении заявки в электронном виде указывается код валютной операции, если соглашение на вклад заключалось не с резидентом РФ. Отыскать код можно при помощи специального справочника банковской организации.

Еще одна программа вклада «Сохраняй» придерживается тех же правил при снятии с депозита денежных средств досрочно.

Банки имеют возможность на самостоятельное выдвижение условий, действующих при преждевременном закрытии счета. Так, Сбербанк предусматривает в таком случае возврат вклада полностью, а начисление процентов в зависимости от срока хранения вклада.

Действия в случае отказа банка закрыть счет

Вкладчик может получить отказ в закрытии вклада в случаях:

обращение в нерабочий день банка или за 10 минут до закрытия;
ввиду досрочного запроса банк не располагает нужной суммой на данный момент.

Клиенту нужно перечитать договор об открытии депозита: в нем может быть указано его обязательство об уведомлении организации о преждевременном расторжении договора заранее. Там же будет указан и срок уведомления.

Конечно, Гражданский Кодекс РФ является первостепенным по важности, и его положения о выдаче денег вкладчику по первому требованию должны соблюдаться, т.е. на вашей стороне закон.

Важно. Если даже вкладчик не заметил, что в договор включено при открытии депозита какое-то условие, ограничивающее право владельца счета на преждевременное требование возврата денег, закон признает такую сделку ничтожной. Значит, банк не имеет никакого права запретить клиенту досрочно расторгнуть договор.

Каждый вкладчик, получивший отказ от банка в выдаче сбережений, вправе поступить таким образом:

Если вы закрываете вклад раньше срока, то чаще всего проценты вам начисляются по ставке "до востребования", как правило, от 0,01% до 0,1% в рублях. То есть обычно вы в случае досрочного закрытия вклада просто получаете свои деньги обратно и не рассчитываете на доходность.

Вклады со льготным расторжением - редкость. Мы нашли такой редкий вклад, который можно расторгнуть и при этом не потерять начисленные проценты. По нему предусмотрена хорошая доходность. Рассмотрим подробно вклад " Правильный выбор " в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Вот его основные параметры:

Ставка - 5% годовых
Сумма - от 50 000 ₽
Срок вклада - 180 дней

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» — крупнейший банк Уральского региона, занимающий уверенные позиции в топ-50 кредитных организаций России по ключевым финансовым показателям. Средства на вкладах в этом банке в обязательном порядке страхуются в АСВ.

По вкладу предусмотрено:

Выплата процентов: ежемесячно
Капитализация: ежемесячно
Льготное расторжение
Пополнение

Сейчас ставку 5% годовых по классическому вкладу без каких-либо дополнительных условий можно считать привлекательной. А если учесть, что по этому вкладу доступна капитализация процентов и пополнение, то зафиксировать доходность может быть выгодным решением.

Этот вклад можно расторгнуть досрочно и при этом не потерять начисленные проценты . Сегодня такие продукты не очень распространены: обычно банку не выгодно, чтобы клиент забирал деньги раньше срока. Однако иногда попадаются такие выгодные предложения с балансом всех условий.

По этому вкладу доступна капитализация: вы можете добавлять доход за месяц к уже открытому вкладу, таким образом, в следующем месяце получите доход уже от всей суммы. Поэтому эффективная ставка будет даже выше - 5,05%.

Расчет дохода для вклада "Правильный выбор" от Уральского Банка Реконструкции и Развития при сумме вклада 1 млн. рублей.

Удачно и то, что этот вклад можно пополнять: если сейчас у вас нет крупной суммы, но есть 50 000 рублей, вы все равно можете открыть этот вклад и затем пополнить его на более внушительную сумму, чтобы увеличить доход.

Ограничения есть, увы:

Условия действуют только для новых клиентов Уральского Банка Реконструкции и Развития;
Открыть такой вклад могут только жители Белгорода, Волгограда Воронежа, Екатеринбурга и Свердловской области, Ижевска, Казани, Кирова, Нижнего Новгорода, Новосибирска, Оренбурга, Перми, Ростова-на-Дону, Самары, Саратова, Тюмени, Уфы, Челябинска и Челябинской области, Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга.

Резюмируем. Открывая вклад " Правильный выбор " в Уральском Банке Реконструкции и Развития, вы получаете:

возможность открыть вклад на минимальную сумму и затем его пополнять;
конкурентную процентную ставку;
начисление процентов каждые 30 дней;
сохранение процентов, начисленных за месяц, при досрочном расторжении договора;
возможность пролонгировать вклад.

Если вы еще не являетесь клиентом банка и живете в одном из перечисленных городов или областей, то рекомендуем внимательно присмотреться к этому вкладу и успеть оформить на него заявку, чтобы зафиксировать выгодные условия .

в Сбербанк Онлайн Вы можете подать в банк заявку на закрытие вклада.

Для того чтобы закрыть вклад, Вам необходимо в пункте главного меню Вклады и счета щелкнуть ссылку Закрытие вклада на панели операций.

В результате откроется форма заявки на закрытие вклада.

Примечание. В Сбербанк Онлайн Вы можете переходить на нужную страницу не только с помощью пунктов верхнего меню, ссылок бокового меню, но и с помощью ссылок, расположенных под главным меню. Данные ссылки показывают путь от главной страницы до той, с которой Вы перешли на текущую страницу. Вы можете использовать эти ссылки для перехода на интересующую страницу.

Создать заявку

Для того чтобы оформить заявку на закрытие вклада, Вам необходимо заполнить следующие поля:

В поле "Закрыть вклад" выберите из списка вклад, который хотите закрыть.
В поле "Остаток средств перевести на" выберите из списка счет или карту, на которую хотите перевести остаток средств с вклада.
Поля "Дата закрытия" и "Остаток средств" заполняются автоматически и недоступны для редактирования.
Если Вы выбрали вклады в разных валютах, то ниже будет отображаться курс обмена валюты.

После того как все реквизиты заявки заполнены, нажмите кнопку Закрыть. Система выведет на экран страницу подтверждения документа, на которой Вам необходимо проверить правильность заполнения реквизитов.

Если Вы передумали создавать заявку, то щелкните ссылку Отменить. В результате Вы вернетесь на страницу Переводы и платежи.

Примечание. В верхней части страницы для Вашего удобства отображается индикатор выполнения шагов по созданию заявки. Например, если Вы находитесь на странице подтверждения, то будет выделен шаг "Подтверждение".

Подтвердить заявку

Далее необходимо подтвердить заявку. После нажатия кнопки Закрыть в открывшейся заполненной форме заявки проверьте правильность указанных сведений, после чего выполните одно из следующих действий:

В результате откроется страница просмотра заявки.

Просмотреть заявку

После подтверждения заявки Вы перейдете на страницу просмотра, на которой увидите заполненный документ. О том, что операция успешно выполнена банком, свидетельствует отображаемый на форме документа штамп "Исполнено".

На этой странице Вы сможете просмотреть реквизиты выполненной заявки.

Для подтверждения выполнения операций в системе предусмотрена печать чеков. Если Вы хотите распечатать чек, щелкните ссылку Печать чека, откроется печатная форма документа, которую Вы сможете распечатать на принтере.

Если Вы хотите просмотреть список совершенных Вами операций, то щелкните ссылку Перейти к истории операций.

Если Вы хотите получить подробную информацию по выполнению операций на любой странице системы, то щелкните ссылку Помощь в боковом меню или внизу страницы щелкните ссылку Помощь онлайн.

Кроме того, в Сбербанк Онлайн на каждой странице можно обратиться к помощи персонального консультанта, который ответит на все Ваши вопросы. Чтобы запустить помощника, щелкните ссылку Часто задаваемые вопросы в боковом меню. В результате откроется окно, в котором содержатся ответы на часто задаваемые вопросы по работе с сервисом Сбербанк Онлайн.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: