Можно ли жить на проценты от вклада в беларуси
Обновлено: 15.04.2024
Банковский вклад (депозит) – это деньги, размещённые в банке или другой кредитно-финансовой организации с целью получения процентного дохода. Вклад стоит рассматривать не как инструмент приумножения капитала, а как способ спасти ваши накопления от инфляции. Открыть депозит можно либо на какой-то конкретный оговоренный срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного события.
Эти и все остальные условия прописываются в депозитном договоре между вкладчиком и банком. Причём сам договор может быть заключён дистанционно, то есть с использованием интернет-банкинга. Принимать деньги на депозит могут только банки, которые имеют специальную лицензию. Сам депозит можно открыть как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, а количество вкладов и банков, в которых их может хранить один человек, законом не ограничено.
Конечно, деньги не лежат в банке просто так, на них начисляются проценты. Банки устанавливают процентные ставки по вкладам исходя из:
- валюты вклада;
- срока вклада;
- суммы вклада;
- частоты выплаты дохода вкладчику;
- состояния денежного рынка;
- собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов;
- размера ставки рефинансирования Национального банка;
- объема и характера сопутствующих услуг.
Как выбрать вклад?
У вклада, как и у любого финансового продукта, есть ряд характеристик. Поговорим о наиболее важных.
Валюта вклада
Банк может предложить вам открыть вклад в 4х основных валютах: белорусских рублях, долларах США, евро и российских рублях. Самая высокая ставка и гибкие условия на сегодня действуют по вкладам в национальной валюте.
Если вы переживаете по поводу валютных рисков, то обезопасить себя можно, открыв несколько вкладов в разных валютах. Такой ход называется диверсификация.
Тип вклада
Все вклады можно разделить на два типа: безотзывные и отзывные.
При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата денег по инициативе вкладчика. Конкретные сроки и условия возврата прописываются в договоре между банком и вкладчиком. Безотзывный договор не предусматривает этой возможности. Вернуть такой вклад до истечения срока возможно только с согласия банка.
Если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия денег, то следует рассматривать отзывные депозиты.
Если важнее максимальная доходность и деньги с депозита в ближайшее время вкладчику не понадобятся, следует рассматривать безотзывные депозиты.
Капитализация процентов
Это такая опция вклада, при которой проценты, начисленные за прошлый месяц (или другую единицу времени) прибавляются к основной сумме вклада тем самым увеличивая объем денег, на который проценты будут начисляться в текущем периоде.
Больше денег принесёт вклад с капитализацией процентов.
Вклад без капитализации разделяет две эти суммы: проценты начисляются только на первоначальный размер депозита и накапливаются отдельно, а значит со временем прибавка не увеличивается.
Процентная ставка
Что касается процентной ставки, то надо знать, что банкам запрещается в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по депозиту. Исключение составляет случай, когда договором установлена переменная процентная ставка, зависящая от переменной величины, изменение которой происходит независимо от решения банка. Например, это может быть ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Национальный банк не вмешивается в договорные отношения банков и их клиентов, но является регулятором кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить защиту сбережений в белорусских рублях от инфляции.
Возможность пополнения
Очень удобно, если вклад, который вы открыли, можно пополнять в течение срока действия договора, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Не все вклады наделены этой опцией, а многие банки оставляют за собой право прекратить прием дополнительных взносов в одностороннем порядке.
Гарантии сохранности вкладов
Безопасность денег на вкладах обеспечена Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)". Государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат физическим лицам (резидентам и нерезидентам) всей суммы вклада по всем счетам во всех банках страны. Это условие соблюдается даже в случае, если банк разорился.
Продолжаю тему капиталовложений в Беларуси: куда в Синеокой "пристроить" миллион российских рублей, чтобы получить максимальный доход. Никаких заумных теорией и сложных схем – только реальный опыт. На очереди – вклады.
В предыдущем посте мы разбирались , какую недвижимость можно купить в Минске на миллион российских рублей. Оказалось, не Бог весть какую: всего лишь комнату в Минске. Но даже за эту комнату можно ежегодно выручать свыше 77 тысяч. Неплохие деньги.
Сколько-то лет назад мой знакомый из России поинтересовался: сколько можно заработать на вкладах в белорусских банках. Он был в шоке, когда узнал, под КАКИЕ проценты тогда можно было положить на депозит белорусские рубли. Ставка доходила до 50 %!
Разумеется, такие ставки были не от хорошей жизни. Им предшествовало резкое ослабление курса национальной валюты. Например, в январе 2011 года $1 в Беларуси стоит 3000 рублей, а в декабре – больше 8300 руб.
После обвала белорусского рубля его можно было положить на вклад под очень высокий процент, но при этом был риск, что рубль упадёт ещё больше , и всё заработанное честным трудом пропадёт .
При этом находились смелые или просто знающие люди, которые успевали " провернуть " деньги на вкладе в те весёлые времена. Например, 2012 год выдался относительно стабильным . К концу года доллар стоит около 8500 руб. То есть за год он почти не изменился в цене. Можно было успеть заработать на вкладе в белорусских рублях, снять деньги и конвертировать всё в доллары, чтобы сберечь капитал от девальвации .
Слышал о тех, кто таким образом за год заработал на полквартиры .
Времена безумных ставок по вкладам прошли . Хочется верить – безвозвратно. Сегодня ставки гораздо умереннее , хотя всё еще довольно высокие. Например, в белорусских рублях можно найти вклад сроком на один год под 12 % годовых, в российских рубля – 7 %.
Миллион российских рублей по ставке 7 % принесёт через год 70 тыс. руб. прибыли. Это без учета капитализации. С ней будет больше. А вот если перевести миллион в белорусские деньги и положить под 12 %, то прибыль за год составит 120 тыс рос. руб.!
Что важно знать, если вы россиянин: вы ИМЕЕТЕ право открывать вклады в Беларуси. Понадобится паспорт . При этом вам надо будет отчитаться о наличии вкладов за границей перед российскими властями .
В Беларуси ОБЛАГАЕТСЯ налогом прибыль с процентов по вкладам:
– в бел. рублях , размещенных на срок ДО 1 года;
– в рос. рублях, долларах и евро, размещенных на срок ДО 2 лет.
Ставка налога – 13 %. Эти 13% заберут не с суммы вклада , а с суммы заработанных процентов .
Зарабатывайте и приумножайте!
Ставьте ПАЛЕЦ ВВЕРХ и ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ на канал, чтобы не пропустить свежие публикации.
А Вы уже задумались о том, что денежные средства пора откладывать? Поздравляем! Кажется, Вы по-настоящему начали взрослеть. И если действительно так, то многие считают держание денег на счёту в банке под небольшие проценты отличным вариантом. С одной стороны, Вы их откладываете, с другой – ещё и получаете небольшую сумму.
Одним из самых популярных способов собирать денежные средства стал депозит в банке. По сути, это означает что организация по своему усмотрению пользуется Вашими деньгами, ну а Вы получаете за это вознаграждение. И Вас наверняка интересует вопрос о том, а можно ли жить на проценты от вклада? Формулировка достаточно расплывчатая, но мы всё же постараемся разложить всё по полочкам.
Самые востребованные способы накопления денег
Как Вы думаете, какая стратегия обрела лидерство за последние годы в сфере накопления финансов? Разумеется, именно «отнести деньги в банк под процент». У россиян она вызывает доверие. Да, проценты совсем небольшие, но всё же приятно. Кроме того, если класть деньги в именитые банковские организации, то:
- Вы защищаете себя от инфляции (как правило, процент инфляции ниже годовой ставки или на одном уровне).
- Возможно, получаете небольшую рублёвую прибыль.
- Не потеряете денежные средства, так как крупные игроки рынка на то и являются таковыми, что лицензии у них никто в ближайшие ДЕСЯТИЛЕТИЯ не отзовёт.
Если говорить о статистике, то в целом объём депозитных счетов вырос на более чем ВОСЕМЬ ПРОЦЕНТОВ. И это с 2011 года. Достойный показатель для страны, где большая часть людей по-прежнему старается избегать использования карточек и предпочитают им наличные средства.
В Европе, Соединённых Штатах Америки, Канаде, например, можно с трудом разменять 500 евро (или сто долларов) наличными в магазине. Как правило, просто не будет размена. Все пользуются безналом и довольны.
Но не будем уходить далеко от темы нашего разговора. Вернёмся к статистике, которая гласит, что на данный момент на банковских счетах граждан РФ насчитывается порядка 11 триллионов рублей. Представляете? Думаем, что даже представить себе такую сумму не можете. А ведь это 12 нолей!
Безусловно, самая большая популярность досталась тем вкладам, где процент максимальный. Правда, условия не слишком хорошие. И сейчас Вы поймёте, о чём мы говорим:
- Возможность досрочного снятия денежных средств отсутствует и равна расторжения договора, потере наколенных процентов;
- Частичного снятия также нет;
- Отсутствует и пополнение;
- Длительные сроки «удерживания» денежных средств.
Зато проценты максимальные. Именно такой логикой и руководствуется большинство людей. НО есть ведь и иные виды вкладов, где доступны пополнение, съём процентов и т.д. Правда, со сравнительно более низким процентом. Не то чтобы он совсем низкий, вовсе нет. Зато Вы всегда имеете возможность пополнения счёта и т.д., благодаря чему можете покрыть разницу.
Банковский вклад – это не только способ сохранить деньги, но и источник дополнительного дохода. И в некоторых случаях с такого дохода надо платить налоги.
Если разместить вклад в белорусских рублях на срок более 1 года, а вклад в иностранной валюте на срок более 2 лет, то подоходным налогом сумма процентов НЕ облагается.
А вот если срок вашего рублевого депозита составляет меньше 1 года, либо срок валютного депозита – меньше 2 лет, с начисленных процентов придется заплатить подоходный налог по ставке 13%.
Важно понимать, что налог не затрагивает основную сумма вклада и распространяется только на проценты.
Пример расчета налога на доход по вкладу
Предположим, вы сделали вклад на 1000 белорусских рублей под 10% годовых на полгода. Сумма начисленных банком процентов за весь срок в этом случае составит 50 рублей (без учета капитализации).
50 руб х 0,13 = 6,5 руб
Сумма налога к уплате составит 6,5 рублей. Доход, который вкладчик получит на руки – 43,5 рубля. Эффективная процентная ставка, рассчитанная с учетом уплаченного налога – 8,7% годовых. Таким образом, реальная доходность в данном случае снизится на 1,3%.
Важно! Декларировать доход по банковским депозитам и самостоятельно уплачивать налог с доходов не нужно. В роли налогового агента выступает банк, именно он берет на себя выполнение всех необходимых процедур.
Зачем нужен налог?
С помощью существующей системы налогообложения доходов по банковским депозитам население поощряется к размещению своих свободных денежных средств на более длительные сроки. Благодаря этому у банков появляется больше уверенности в будущем, создаются более благоприятные возможности для дальнейшего инвестирования средств и кредитования экономики. Есть положительный момент для самого вкладчика: "длинные" депозиты имеют более выгодную процентную ставку по сравнению с "короткими" вкладами.
Платить налоги с доходов по вкладам – распространенная мировая практика. Она применяется как в наших соседних государствах – Украине, России, так и в других европейских странах, например, в Польше, Германии, Болгарии.
Готовы сдать валюту и рискнуть? В Беларуси появился рублевый вклад под 34% годовых
Пока ставки по валютным депозитам позволяют в лучшем случае сохранить деньги с учетом инфляции, проценты по вкладам в белорусских рублях становятся все выше и выше, достигнув отметки 34%.
Впрочем, нужно понимать, что чем выше ставки, тем больше риски. Мы посчитали, сколько можно заработать, если отдать по тысяче рублей на три вклада с самыми высокими ставками.
Мы расположили вклады по величине предложенных ставок, хотя прибыль по ним не всегда идет в такой же последовательности. Вклад открыли сроком на 13 месяцев, чтобы не платить подоходный налог. Напомним, с дохода по вкладам в белорусских рублях сроком менее года придется заплатить 13%, что сведет на нет все попытки заработать. Со вкладов в валюте сроком до двух лет также нужно платить налог.
«Паритетбанк» пока предлагает один из самых доходных вкладов в белорусских рублях — «Зигзаг», который позволяет разместить деньги под 34% (но есть нюансы). Этот вклад безотзывный, без капитализации и возможности открытия онлайн. Срок его размещения — 13 месяцев, а минимальная сумма вложения — 100 рублей. Первые 6 месяцев ставка будет 34%, а на оставшийся срок — 17%. То есть средняя ставка за 13 месяцев составит около 25,5%.
Итак, вкладываем условную тысячу рублей и забираем ее из банка спустя 13 месяцев. На руки выйдет 1269,17 рубля. Ваш доход за 13 месяцев — 269,7 рубля без учета новой инфляции и курса доллара.
«Сберегательный вкл@д» от «Банка БелВЭБ» позволяет положить рубли под 23%. Условия такие: фиксированная ставка на весь срок, но есть возможность пополнения вклада, ежемесячная выплата процентов или капитализация. Минимальный срок — 7 месяцев, а сумма — 50 рублей. Открыть депозит можно онлайн.
Кладем туда нашу виртуальную тысячу рублей и спустя 13 месяцев снимаем 245,75 рубля. Если же выбрать вклад с капитализацией (сложный подсчет, где проценты начисляются на уже полученные по вкладу проценты), то вы снимете 275,65 рубля. Пока это максимум, который можно заработать на рублевом вкладе.
Третий по величине предложенных ставок вклад называется «RRB-online BYN 13 месяцев капитализация» от «РРБ-Банка». Положить на него свои рубли можно на 13 месяцев под 22,5%. При этом есть капитализация процентов и возможность их снятия. А вот пополнение вклада не предусмотрено. С его помощью через 13 месяцев тысяча увеличится на 273 рубля.
При этом важное значение имеет уровень инфляции в стране. За последний год цены в Беларуси выросли почти на 10%, так что можете смело отнимать их от итоговой суммы вклада. Так вы сохраните и даже приумножите рубли, но про курс валют в период действия вклада лучше не думать: снять деньги в случае чего до истечения 13 месяцев вы не можете.
Источник информации: Таисия Воеводова, Onliner.
По этой же теме (региону):
Комментарии
ПОПУЛЯРНОЕ ЗА НЕДЕЛЮ
Автор статьи
Читайте также: