Напишите возможный сценарий развития экономики при отсутствии наличных денег
Обновлено: 22.04.2024
В 2030 году использование наличных денег может стать историей. Конечно, многим может показаться, что такие заявления из области фантастики, однако реально есть высокая вероятность того, что наличные денежные средства через десять лет можно будет увидеть лишь в музеях или у коллекционеров. Для того, чтобы расплачиваться в супермаркетах, может быть необходимо лишь использовать чип, который будет уже вживлен в вашу руку.
Отказ от наличных денег в мире до 2040 года
Безусловно, современный мир довольно интенсивный, и очень тяжело угадать, что будет через десять лет, ведь новые технологии появляются фактически ежемесячно. Раньше многим казалось фантастикой, когда человек мог расплачиваться при помощи имени и фамилии, однако такого рода технологии начали использовать еще три года назад. Действительно, одна из самых популярных американских сетей кофеен Starbucks заключила договор с компанией по проведению оплат при помощи мобильного телефона Square. В итоге система могла распознать человека после того, как он приблизился к кассе. Если идентификация проходила успешно и было совпадении имени и внешности, смарт-технология позволяла списывать денежные средства со счетов.
Похожий пример есть в Швеции, где в магазинах оплату производят лишь взмахом руки, поскольку установлены технологии, сканирующие рисунки вен. Однако общество безналичных расчетов не останавливается на достигнутом, и вскоре сможет предложить новые технологии.
Одной из наиболее популярных причин отказа от использования наличных средств считается тот факт, что безнал помогает снизить количество преступлений. Поэтому многие знаменитости, среди которых шведский певец Бьорн Ульвеус. решил проводить оплату исключительно через карточку или в интернете. Несколько лет назад в его жизни произошел неприятный инцидент, когда грабители выкрали из квартиры сына артиста телевизор, компьютер и дорогую одежду.
Тогда артист заявил, что преступники украденные вещи продали за наличку, а если бы в обществе использовали только безналичные расчеты, данное преступление не случилось бы вовсе. Более того, певец заявил, что все коррупционные сделки происходят за наличный расчет.
Безусловно, данное мнение вполне имеет право на существование. ведь коррупционеры не будут получать взятки на карты, а киллеры вряд ли согласятся на безналичные оплаты. Однако отказ от наличных денег не будет панацеей, поскольку преступники умеют также пользоваться виртуальными деньгами, среди которых электронные кошельки. Недавно в рамках противодействия черным сделкам было запрещено создавать анонимные электронные кошельки, однако не факт, что преступники не придумают новые схемы для работы.
Нужен ли нам мир без наличных денег
В мировом сообществе часто слышно идеи касательно отмена наличных средств, поскольку они являются ненадежным способом оплаты. Однако мало кто говорит о том, что люди получат взамен при отказе от привычного способа расчета.
Безусловно, наличные средства понемногу исчезают из нашей жизни, ведь оплаты по картам стали нормой, а использование онлайн-банкинга помогает уходить в виртуальные денежные средства. Конечно, многим может показаться, что купюры и монеты превращаются в сувениры, и скоро вовсе исчезнут из оборота в цифровом мире.
Важно понимать, что поводы расставаться с наличкой для хозяев мировых денег считается актуальной темой, однако есть пять причин, по которым они готовы это сделать.
Во-первых, это борьба с терроризмом, которая является дорогостоящим занятием, а в мире террористов наиболее часто используют именно наличные средства. При этом, обходить использование наличных им легко удается при помощи карманных малых предприятий, которые имеют цифровые валюты.
Во-вторых, борьба против теневой экономики. Безусловно, при помощи банковских счетов отслеживать странные переводы стало гораздо легче, и это снижает уровень проблем по слежению за передвижением наличных денег.
В-третьих, это снижение стоимости при производстве монет и банкнот, а также забота об окружающем мире. Оба данных момента важны, однако к примеру, для российской экономики себестоимость рублевой купюры в тысячу ниже, нежели оплата тысячи рублей при помощи банковской карты в магазинах, ведь примерно один процент при каждом перемещении данных средств оседает на счетах в платежных системах.
В-четвертых, это борьба с подделками. Данная проблема существует, однако развитие новых технологий мешает развивать свой бизнес современным фальшивомонетчикам.
В-пятых, это снижение числа вооруженных ограблений. Дело в том, что при краже денег со счетов вам вряд ли доставят также физический ущерб. Иное дело при грабеже магазинов или банков.
Безусловно, пока людям никто не планирует запрещать проводить покупки в оффлайне и использовать свои денежные средства, однако наличие видеокамеры всегда поможет в поиске преступника.
«В мире богачей деньги – это забава», - поется в знаменитой песне ABBA «Money, money, money», записанной в 1976 г. Спустя 36 лет солист ABBA и автор этой песни Бьорн Ульвеус, человек небедный, уже не считает деньги забавными. Его сына грабили трижды, и Ульвеус выступает за скорейший отказ от наличных денег. «Не понимаю, зачем нам вообще нужно еще печатать банкноты», - заявил он недавно The Daily Mail.
Швеция может стать первой страной, полностью отказавшейся от наличности – во всяком случае, она ближе всего подошла к этому. Именно Швеция первой стала использовать бумажные деньги в 1661 г. Сейчас шведы разрушают созданную ими же традицию, тем самым, возможно, одновременно формируя другую: именно они нередко оказываются новаторами в финансах.
Уже сейчас наличные составляют лишь 3% финансового оборота шведской экономики. Швеция лидирует среди развитых стран, хотя тенденция общая: в еврозоне – банкноты и монеты составляют 9% оборота, в США – 7%. В шведском такси можно расплатиться кредиткой, в автобусе – СМСкой. В некоторых городах это даже не возможность, а единственный способ, если не купил абонемент загодя, – наличные в общественном транспорте попросту не принимаются. Даже пожертвования в церкви можно оставить с помощью кредитной карты.
Причем пластик – не единственная замена. Скорее всего, пластиковые карты – это всего лишь переходный этап, как и финансовые операции с мобильных телефонов. Распространение цифровых технологий ведет нас дальше – к биометрическим денежным расчетам. В цифровом мире для этого достаточно процессинговой системы и устройства, считывающего, например, отпечатки пальцев. Не надо ни бумажника, ни купюр – биометрия вообще устраняет посредничество денег, карт и других символических заменителей стоимости.
Конечно, и в развитых обществах не все относятся к такому будущему с восторгом. Те же шведы в своем новаторстве испытывают некоторые проблемы. Прежде всего, пожилым людям трудно использовать пластиковые или мобильные расчеты, им нужны привычные деньги. Командировочные рассказывают, как терминал в такси вдруг не принимает обычную карту и приходиться бегать по улицам в поисках банкомата. Статистика, конечно, утешает Ульвеуса рапортами о том, что с отказом от кэша уровень ограблений снизился в разы, но тут же пугает отчетами о сопоставимом росте фишинга, скимминга и прочих компьютерных преступлений.
Кроме того, на Западе нарастают опасения, что зависимость человека от баз данных (включая банковские) может породить риск тотального контроля за частной жизнью. «Наличные – это свобода. Пластик – рабство», - написал кто-то в комментариях к той статье в Daily Mail. Но логика прогресса неумолима: судя по всему, в ближайшие лет 10-15 в передовых странах денежные расчеты превратятся в операции с персональными данными.
Как говорится, нам бы их проблемы. В России доля наличных денег в денежной массе достигает 25%. Это один из самых высоких показателей в мире, даже в развивающихся странах он находится на уровне 15%. На сегодня лишь 40% россиян когда-либо пользовались пластиковыми картами. А идеи обязать людей оплачивать «безналом» крупные покупки вроде недвижимости встречают серьезное сопротивление.
Слишком большая доля наличных в обороте становится все более явным анахронизмом. Трудно в этих условиях всерьез рассчитывать на статус мирового или хотя бы регионального финансового центра. Потому уже сегодня банковская система может стать и становится проводником новых тенденций, причем безо всякий распоряжений со стороны власти. Инфраструктура безналичных платежей распространяется, банки расширяют выпуск карточек, продвигают зарплатные и кобрендинговые пластиковые проекты.
Слишком большой объем наличности является косвенным свидетельством или даже условием существования теневой экономики и коррупции. Сегодня огромные объемы наличности в обороте даруют нашим гражданам и хозяйствующим субъектам довольно большую степень как свободы, так и непрозрачности. Возможно, кстати, это одна из сущностных характеристик российской модели экономики.
Безналичные расчеты, наоборот, делают экономику в целом более прозрачной, подотчетной и быстрой. Поэтому постепенное сокращение наличного оборота может стать одним из инструментов изменения российской экономической модели в целом.
Индексация соцвыплат способна замедлить падение реальных доходов граждан в 2022 году на 1,4–2,8 п.п. в зависимости от сценария, до 7,5–9,2%, оценили в Институте ВЭБа. Минэкономики ожидает меньшего снижения доходов населения
Решение по внеплановой индексации будет принято на следующей неделе на заседании Госсовета по социальной политике, заявлял 19 мая помощник президента Максим Орешкин. Поручение изучить вопрос повышения социальных выплат, зарплат бюджетников и пенсий президент Владимир Путин дал по итогам совещания о мерах социально-экономической поддержки регионов, которое прошло в середине марта. «Понимаю, что серьезно бьет по доходам людей рост цен, поэтому в ближайшее время примем решение по увеличению всех социальных выплат», — говорил он тогда. По данным Росстата, по итогам апреля годовая инфляция достигла 17,8% — максимума с января 2002 года.
Экономисты института ВЭБа рассмотрели два потенциально возможных сценария с разными условиями индексации и рассчитали их эффект на показатели доходов населения, а также оценили требуемые затраты со стороны бюджета на их реализацию.
Два сценария повышения соцвыплат
В первом, базовом сценарии предусматривается увеличение МРОТ на 9% с 1 июля 2022 года — параллельно с выплатой пособий по безработице без изменения их размера, а также организацией временных работ и переобучения оставшихся без работы россиян.
На аналогичную величину, 9%, в сценарии заложена внеочередная индексация всех социальных пособий и материнского капитала. В то же время индексация пенсий с 1 июля 2022 года предусмотрена только на 5%, а дополнительного увеличения зарплат бюджетников в базовом сценарии не происходит: авторы берут в расчет только их традиционную октябрьскую индексацию, которая происходит ежегодно и соответствует индексу потребительских цен в предыдущем году (8,4% в 2021-м).
Комплекс таких мер будет стоить бюджету 794 млрд руб., самым затратным его аспектом вследствие роста числа безработных станет поддержка рынка труда (443 млрд руб.)
Без учета принятых российскими властями мер курс американской валюты был бы на уровне ₽180, сказал агентству Bloomberg валютный стратег Wells Fargo Securities Брендан МакКенна. Нынешнее укрепление рубля является искусственным, добавил он.
В марте курс доллара взлетел выше ₽120, обновив исторический максимум на отметке ₽121,5275. Но после этого ралли был разворот, и российская валюта, напротив, укрепилась на 46% к доллару США, до ₽83,35 к концу марта. 8 апреля за доллар на бирже давали всего ₽71. Укрепление рубля произошло на фоне мер поддержки со стороны российских властей и Банка России.
В марте ЦБ установил временный порядок операций с наличной валютой и предписал брокерам взимать комиссию в размере 12% с физических лиц, которые покупают иностранную валюту на бирже. В конце февраля также вышел указ президента России, который обязал экспортеров продавать 80% валютной выручки, зачисленной с 1 января 2022 года. В начале апреля регулятор снял ряд других валютных ограничений. В частности, произошла отмена комиссии на покупку долларов, фунтов и евро на бирже. ЦБ также разрешил банкам с 18 апреля продавать наличную валюту гражданам, но только ту, которая поступила в кассы с 9 апреля.
По данным Bloomberg, за последние несколько недель российская валюта стала «одной из лучших валют мира»: рост рубля за последний месяц превысил 40% и опередил динамику других валют развивающихся рынков. Бразильский реал, который продемонстрировал рост на 6,2%, показал второй результат. Однако эксперты уверены, что курс рубля по отношению к доллару может не отражать его реальную покупательную способность, поскольку власти оказывают серьезную поддержку национальной валюте, отмечает Bloomberg.
По мнению управляющего директора инвесткомпании «Ренессанс Капитал» Максима Орловского, сценарий роста курса доллара до ₽180 мог реализоваться в случае, если бы не были введены временные ограничения на потоки иностранных инвестиций. В текущих условиях большинство держателей российских акций и долга продавали бы рублевые активы резидентам и выводили бы средства. Дивиденды и выплаты по долгам также выводились бы из страны, и это могло бы привести к сильному оттоку капитала в условиях, когда часть золотовалютных резервов заморожена, рассказал эксперт «РБК Инвестициям».
Главный аналитик Промсвязьбанка Егор Жильников полагает, что рубль технически сейчас уже выглядит перекупленным. По прогнозам эксперта, на следующей неделе курс доллара будет колебаться в диапазоне ₽70–75. При этом в начале недели рубль может инерционно окрепнуть, однако уже по итогам недели ожидаемые послабления ЦБ по контролю над капиталом смогут развернуть нисходящую тенденцию и привести курс доллара к более высоким значениям.
Важным событием для курса рубля на следующей неделе будет заседание Банка России, которое запланировано на 29 апреля, рассказал Александр Бахтин, инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций». С учетом снижения инфляционных ожиданий населения, укрепления рубля и характера общей ситуации на рынке цикл снижения ключевой ставки может продолжиться. Базовые ожидания — снижение на 200 б.п., до 15%, сообщил эксперт.
Цикл снижения ставок позитивен для рынка акций, так как это должно способствовать оживлению экономической активности, увеличению доступности кредитования, а кроме того, может быть сопутствующим фактором разворота курсовой динамики рубля к более справедливым значениям, отмечает эксперт. По мнению Бахтина, справедливый курс российской валюты к доллару находится в зоне ₽80–85. Дополнительно ослабление рубля может стимулировать дальнейшее смягчение Центробанком мер валютного контроля.
В Росбанке полагают, что сезонный перевес торговых потоков в пользу рубля сохранится в течение апреля, это позволит удержать курс доллара у нижней границы диапазона ₽75–80, а курс евро — вблизи нижней границы коридора ₽80–85. Однако его средне- и долгосрочные перспективы будут зависеть как от внешних условий, так и от темпов отказа ЦБ от ограничений на движение капитала, предупредили аналитики.
В течение текущей недели Банк России последовательно демонстрировал смягчение стабилизационных мер, способных оказать влияние на волатильность валютного рынка, отмечают аналитики Росбанка. Однако рубль по-прежнему игнорирует послабления обязательных экспортных продаж для несырьевого и сырьевого секторов. Следующим этапом может стать снижение порога обязательных продаж экспортной выручки с 80%. Эксперты допускают, что к концу первого полугодия курсы доллара и евро поднимутся до более высоких значений. Курс американской валюты к концу второго квартала может подняться до ₽95, а курс евро — до ₽102,6.
Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Сторч Ю.Д., Комарова М.Е., Бердышев А.В.
В данной статье на основе анализа структуры денежной массы в современной российской экономике, а также оценки тенденций развития денежного обращения в других странах осуществляется оценка перспектив полного отказа от использования наличных денег.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Сторч Ю.Д., Комарова М.Е., Бердышев А.В.
Функционирование платёжных систем в целях противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма в Российской Федерации
Текст научной работы на тему «К вопросу о возможности полного отказа от наличных денег»
Сторч Ю. Д., студентка 3 курса Финансово - экономического факультета Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва Комарова М. Е., студентки 3 курса Финансово - экономического факультета Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва Бердышев А. В., к.э.н., доцент Департамента финансовых рынков и банков Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва
К ВОПРОСУ О ВОЗМОЖНОСТИ ПОЛНОГО ОТКАЗА ОТ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ
Аннотация: В данной статье на основе анализа структуры денежной массы в современной российской экономике, а также оценки тенденций развития денежного обращения в других странах осуществляется оценка перспектив полного отказа от использования наличных денег.
Ключевые слова: денежная масса, наличные деньги, безналичные расчеты, безналичное общество.
Abstract: this article on the basis of the analysis of the structure of money supply in the modern Russian economy, as well as evaluating development trends of monetary circulation in other countries are assessing the prospects of completely phasing out the use of cash.
Keywords: money, cash, cashless payments, cashless society.
В настоящее время интенсивность использования безналичных расчетов увеличивается с каждым годом. Концепция «Cashless society» активно обсуждается в научных кругах и СМИ.
На рубеже двадцатого века активно распространяется идея так называемого безналичного общества, в котором все операции будут
осуществляться в безналичной форме. Растет число стран, правительства которых активно поддерживают создание «Cashless society». Такие Международные организации как ООН и МВФ также поддерживают эту идею.
Таким образом, следует отметить, что мировое сообщество выступает за отказ от наличности в обращении.
В процессе анализа структуры денежной массы используется показатель M0/M2 (доля наличных денег в совокупной денежной массе). Этот показатель в США и Европейском союзе находится на уровне ниже 5%.
В России согласно данным Банка России [1] доля наличных денег на 01.01.2018 года составляет 19,9% (таблица 1).
Анализируя представленные данные, необходимо отметить, что, несмотря на устойчивую тенденцию снижения доли наличных денег в совокупном объеме денежной массы, что свидетельствует о расширении безналичных расчетов в экономике РФ в исследуемый период, этот показатель по-прежнему остается на достаточно высоком уровне в сравнении с развитыми западными странами (таблица 2).
Страна Доля безналичных расчетов
4. Великобритания 89%
7. Нидерланды 85%
10. Южная Корея 70%
В целом переход на безналичные расчеты является достаточно противоречивым ходом государств. Государства выступают за эту идею, выделяя следующие преимущества: уменьшение количества вооруженных грабежей, снижение количества операций в теневом секторе экономики, а также снижение государственных расходов на обслуживание наличности (печать, охрана).
Представляется, что эти выгоды преувеличены: сейчас на просторах интернета множество ложных аккаунтов для оплаты, а также анонимных личностей. Бюджет государства также значительно не вырастет в условиях снижения государственных расходов на «содержание» наличности. Использование наличных денег сосредотачивает множество преимуществ, так как до настоящего времени не создана безрисковая платежная технология. Характерной особенностью наличных денег является простота их использования, отсутствие паролей и различных ограничений в процессе использования. Более того, все электронные платежные системы могут быть
взломаны, любой сбой может привести к краху и невозможности оплатить покупки, услуги и т.д.
Более сорока лет назад Р. Хендриксон высказал следующее мнение: «Наличные деньги олицетворяют собой абсолютную свободу и абсолютное право» [2].
Зачем же правительства так стремятся перейти на безналичные расчеты во всех сферах экономики? Ответ прост - бенефициарии таким образом пытаются усилить контроль над любым проявлением экономической активности и отследить любое движение пользователя.
По словам бывшего экономиста Банка Англии Дж. Ливиса, «в случае, когда большая часть средств размещена на счетах в банках, которые контролируются как правительством, так и самим банком, правительство может способствовать тратить нас больше или, наоборот, в зависимости от темпа развития экономики в государстве, или происходит замедление и поощрение покупок, или наоборот сильное ускорение, и правительство заинтересовано замедлить и снизить число приобретений» [3].
В настоящее время функционирует значительное количество фондов и организаций, поддерживающих идею избавления от наличности. Так, например, Фонд Форда, который был образован в сентябре 2012 года, называется «Лучше, чем наличные» («Better Than Cash»). Этот фонд реализует социальные программы на основе осуществления исключительно безналичных расчетов, таким образом, поддерживая эту идею. Подобной политики придерживаются также фонд Мелинды и благотворительная инвестиционная фирма Omidyar Network [4].
Рассматривая современную российскую ситуацию, стоит отметить, что существует множество препятствий к достижению «безналичного общества», к основным из которых относятся:
1. Недостаточно высокий уровень доверия к банкам (рисунок 1), платежной системе страны (особенно со стороны старшего поколения).
2. Низкий уровень проникновения безналичных расчетов во многих регионах России (таблица 3).
Регион Доля безналичного торгового оборота
Ненецкий автономный округ 56,1%
Республики Коми и Карелия 48,81%
Мурманская область 48,45%
Тюменская область 48,18%
В заключение необходимо отметить, что в современном мире роль безналичных расчетов возрастает, но полное вытеснение наличных денег из оборота в ближайшем будущем невозможно.
2. Hendrickson R.A. The Cashless Society. New York: Dodd, Mead & Company, 1972.
Автор статьи
Читайте также: