Общественный вклад что это

Обновлено: 24.04.2024

Депозит — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы. В чем разница между вкладом и депозитом, какой термин является правильным и что надо знать владельцам банковских депозитов?

Чем депозит отличается от вклада

Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.

В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».

Виды депозитов

Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.

По сроку

Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.

Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.

По возможностям управления

отзывной с пополнением

отзывной без пополнения

Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.

В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке.

По форме ценностей

С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.

Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:

фактическое размещение ценностей

через обезличенные счета

По форме ценностей

В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.

Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.

В обоих случаях владелец депозита сам следит за котировками и может продать металлы в любое время. Доходность определяется текущим курсом, при падении стоимости золота вы тоже понесете убытки. Банковский депозит в этом случае — просто место хранения.

С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.

Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.

По выгодоприобретателю

Можно открыть депозит в банке на себя или на . Чаще всего вклады на третье лицо открываются на детей для получения определенной суммы при наступлении совершеннолетия. При заключении договора с банком на свое имя родитель указывает выгодоприобретателем ребенка и при этом может управлять депозитом — пополнять или даже отозвать его — до тех пор, пока ребенок не заявит на него свои права, но не ранее наступления 14 лет. Если депозит открыт на имя ребенка, распоряжаться средствами на счете может только он: с 14 лет с ограничениями и с 18 лет — свободно.

Как открыть депозит в банке

Открыть депозит в банке может любой гражданин РФ с возраста. Для этого нужен паспорт и средства, которые вы готовы положить на вклад или перевести в другие активы.

Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.

Регулятор резко поднял ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых 28 февраля. Это стало сигналом к резкому повышению доходности по краткосрочным депозитам. Несмотря на пропорциональное подорожание и кредитов, главная задача Банка России, о которой он впоследствии говорил, была не сохранение потребительского спроса, а попытка вернуть в банки денежные средства населения.

"Неопределённость развития ситуации в экономике и завышенные инфляционные ожидания в первой половине марта способствовали тому, что ставки по депозитам могли превышать ключевую ставку, — отмечает ЦБ РФ в комментарии “Ликвидность банковского сектора”. — Ставки по депозитам на сроки 1–3 месяца в крупнейших банках достигали 21–25% годовых, при этом по депозитам на срок 1 год концентрировались около 11–12% годовых, вблизи ожиданий банковских аналитиков по уровню ключевой ставки к концу 2022–го и в 2023 году". По оценке регулятора, условия по краткосрочным рублёвым депозитам более чем на 12 процентных пунктов (п. п.) превысили уровень февраля, а по долгосрочным — более чем на 2 п. п.

Как бы ни ожидали эксперты дальнейшего роста ставки (см. "ДП" № 27 от 21.03.2022), 18 марта совет директоров ЦБ РФ принял решение сохранить её на текущем уровне: 20% годовых. И уже 8 апреля провёл внеочередное (заранее не анонсированное) заседание, на котором понизил ключевую на 3 п. п. — до 17% годовых. На последующем плановом, которое состоялось 28 апреля, она была снижена ещё на 3 п. п., до нынешних 14% годовых. В графике заседаний ЦБ РФ последующее решение по ставке будет принято 10 июня.

Финансовые качели

В первую неделю марта банки массово стали повышать ставки, но по краткосрочным вкладам. Условия, максимально приближенные к ключевой, оказались у месячных депозитов, для трёхмесячных условия были ниже на несколько п. п. Отдельные кредитные организации предлагали не более 18% годовых на 6 месяцев, но с ограничительными условиями — без возможности снятия или пополнения.

Вкладчики, которые открыли месячные депозиты в надежде, что ставки будут повышаться дальше, оказались в проигрыше: в апреле начался тренд на снижение. Как отмечает ЦБ РФ, корректировка краткосрочных депозитных ставок оказалась соразмерной снижению ключевой, а ставки по долгосрочным стали снижаться менее интенсивно.

Индекс доходности годовых депозитов FRG100 в течение апреля снизился всего на 0,69 п. п. — до 8,96%. На момент подготовки материала индекс, рассчитанный как среднее значение предложений 54 банков по вкладам от 100 тыс. рублей сроком на 365 дней, снизился до 8,43% годовых.

В мониторинге ЦБ РФ среди 10 банков, привлекающих максимальный объём средств населения, на 11 мая максимальная ставка достигла 12,1% годовых (речь скорее про краткосрочные предложения).

"Повышенные ставки по депозитам поддерживали привлекательность сбережений в банках, при этом структура денежных потоков изменилась, — говорится в обзоре Банка России. — Приток средств населения в банковский сектор в целом замедлился, составив в марте 1,4% против 1,7% в феврале".

Вместе с тем в марте прирост на краткосрочных депозитах составил максимальное историческое значение 8,5 трлн рублей (в период валютного кризиса в декабре 2014–го — январе 2015 года рост средств в депозитах был в пределах 2 трлн рублей).

В марте с депозитов в банках населением было изъято около 240 млрд рублей против 1,2 трлн рублей в феврале. Тогда вкладчики, по оценке регулятора, предпочли наличность и покупку недвижимости. Также ЦБ РФ зафиксировал отток с валютных депозитов: к началу апреля годовое изменение вкладов в валюте составило –20,5% (в феврале — 10,7%).

"По итогам 4 месяцев 2022 года клиенты Северо–Западного банка Сбербанка открыли срочные вклады объёмом 1 трлн рублей, это в 5 раз больше, чем годом ранее за этот же период, — рассказали в пресс–службе кредитной организации. — Чуть более половины этого объёма приходится на Петербург (рост в 5,6 раза)".

ВТБ не раскрывает региональную статистику, но в целом по РФ в апреле у него вложения в рублёвые депозиты выросли в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. "Клиенты ежедневно открывали около 22 тыс. вкладов и накопительных счетов, тогда как в начале года — только по 14 тыс.", — сообщает Максим Степочкин, начальник управления "Сбережения" ВТБ.

С ростом депозитных портфелей стокнулись все опрошенные "ДП" банки, в том числе и за счёт крупных вкладчиков. "Многие воспользовались предложениями по депозитам, особенно в момент, когда ставки достигли пика. По итогам марта объём средств на вкладах премиальных клиентов у нас увеличился на 35%", — отметил Денис Колов, директор территориального офиса Росбанка в Петербурге.

Сейчас снижение ставок по депозитам замедлилось (пик пришёлся на майские праздники). "Банки скорректировали ставки привлечения в сторону понижения, однако сейчас ещё можно разместить вклад по двузначной ставке и постараться зафиксировать её на как можно более длинный срок, — рассуждает Максим Тимошенко, директор департамента операций на финансовых рынках банка “Русский стандарт”. — В период турбулентности депозитные продукты банков выглядят одним из наиболее привлекательных инструментов, возврат средств по которым до определённого лимита ещё и гарантируется государством".

Стоит отметить, что правительство временно передумало облагать процентный доход по вкладам дополнительным налогом в размере 13%: срок вступления инициативы перенесён на 2023 год. Косвенно можно считать, что и эти условия поспособствовали притоку денег в банки. Дополнительно Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ещё в феврале обнулило дополнительные надбавки к взносам, которые банки платят, если предлагают ставки на 2 п. п. и выше базового уровня доходности депозитов, устанавливаемого ЦБ РФ. К слову, на май регулятор установил базовый уровень ставок по вкладам от 91 до 180 дней в 23,7% годовых, по вкладам до востребования (они же — накопительные счета) — 23,4%.

Первые цветочки

Сегодня эксперты начинают высказывать осторожные опасения, что в июне, после массового окончания трёхмесячных вкладов, открытых в начале марта, финансовая система может столкнуться с колоссальным притоком наличности. С одной стороны, вкладчики зафиксировали доход и вряд ли смогут найти сопоставимые предложения. С другой — банкам придётся что–то придумать, чтобы люди не перебежали к конкурентам. В противном случае те, кто существенно нарастил собственные пассивы, столкнётся с колоссальным оттоком денежных средств.

"В настоящий момент клиенты удерживаются привлекательными ставками, с июня мы предложим дополнительные опции, например систему бонусов для вкладчиков", — рассказали в пресс–службе Азиатско–Тихоокеанского банка. "Всё будет достаточно традиционно, в основном будут размещены новые вклады, при этом возможно, что некоторые клиенты поменяют банки для размещения средств, — рассуждает Мария Саенко, заместитель лидера трайба “Сбережения и инвестиции” банка “Открытие”. — Согласно нашему исследованию, 33% вкладчиков не намерены забирать открытые после резкого повышения ставок рублёвые банковские вклады, вне зависимости от развития экономической ситуации в стране, четверть намерена продлить, если ставки не снизятся ниже 10% годовых".

Евгений Вяткин, управляющий директор по продуктовому портфелю "Пассивы" УБРиР, прогнозирует, что основная масса пассивов будет переоформлена на новый вклад, но при этом ожидается рост объёма потребительских покупок клиента.

"В марте депозиты выросли на 2,6 трлн рублей, а на фоне существенного укрепления рубля может резко вырасти спрос на иностранную валюту со стороны физлиц, что окажет некоторое давление на рубль, — отмечают аналитики Sberbank CIB. — Напомним, что после резкого ослабления рубля в марте физлица продали валюту на 570 млрд рублей в чистом выражении, и вероятно, что в ближайшие месяцы спрос на неё может быть сопоставимым и может негативно сказаться на курсе рубля".

Тем не менее притока валютных вкладов эксперты не ожидают, несмотря на то что с наличной валютой сегодня могут возникнуть трудности. "Валютные депозиты сейчас менее инертны, потому что после массового переоформления в марте клиенты предпочитают не трогать их, пока по ним идёт достаточно привлекательная ставка", — рассказывает Наталья Матвеева, руководитель бизнеса депозитов банка "Санкт-Петербург". "Мы не исключаем перехода части средств с этих вкладов в рублёвые накопления", — солидарна с ней Саенко. "Поведение вкладчиков можно охарактеризовать как спокойное, есть небольшая доля тех, которые снимают, есть те, кто открывает вклады, — резюмирует Вяткин. — Портфель по валютным вкладам ведёт себя стабильно и держится на одном уровне. Из–за снижения курса мы не видим повышенного переложения в рублёвые продукты".

Галина Ванчикова, президент — председатель правления банка SIAB, дополняет, что нужно быть крайне внимательным к обещаниям по доходности. "В последнее время банки транслируют достаточно высокие ставки по накопительным счетам. Клиенты, размещая на них денежные средства, не всегда знают, что кредитная организация в одностороннем порядке может внести изменения по условиям и поменять ставку в сторону снижения или объявить, что высокая ставка действует не на весь период размещения, — говорит Ванчикова. — Таким образом, тренд на рекламу именно накопительных ставок сегодня стал хорошо прослеживаться, как и то, что не все клиенты понимают особенности накопительных счетов и чем они отличаются от вкладов".

Стоит заметить, что в сложившихся условиях неопределённости россияне не стали массово забирать деньги из банков, а, наоборот, принесли их туда. Это может говорить о том, что они уверены в надёжности нашей глобальной банковской системы. Это новый тренд для нас. Если бы такое случилось лет двадцать назад, люди вели бы себя иначе и предпочли бы забрать все свои деньги. Возможно, с учётом роста цен в начале лета кто–то будет изымать часть сбережений на запланированные траты. В целом мы прогнозируем, что рублёвые вкладчики останутся в рублёвых вкладах. Финансовое поведение клиентов не поменяется. Те, кто привык мигрировать, продолжат это делать в поисках наилучших условий. Те, кто привык к определённому банку, вряд ли захотят уйти. Таких большинство, и удерживать их нужно достойным качеством обслуживания и приемлемыми ставками на уровне рынка.

В период повышенных ставок мы отмечали существенный прирост вкладчиков именно в офисе банка, поток клиентов увеличился в 17 раз, если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года. Рост депозитного портфеля с марта до середины мая 2022 года в филиале составил более 25%. Сейчас наступило некое затишье. В июне 2022 года, на фоне окончания основной массы коротких депозитов, полагаю, многие банки выйдут на рынок с новыми предложениями. Если не хочется их ждать и учитывать возможное дальнейшее снижение ключевой, то сейчас логично "забронировать" ставку, открыв депозит с возможностью пополнения, пусть и в ограниченный период. Основная масса вкладчиков размещала деньги под максимальные ставки и после окончания срока захочет оставить эти вклады в банке. По нашим ожиданиям, до переоформления или поиска альтернативных банковских продуктов дойдёт около 50% таких клиентов. Уход клиентов в наличную валюту маловероятен.

В этой минилекции дано практическое объяснение колеса жизни (колеса жизненного баланса). Изучив ее, вы поймете основы концепции личного счастья, которая приносит баланс и спокойствие в жизни людей.

Что такое колесо жизни?

Колесо жизни учит тому, как найти баланс, привлечь счастье и успех. Концепция берет свое начало из тибетского буддизма и фокусируется на восьми компонентах, которые также еще называются «факторами счастья».

Однако колесо жизни не следует путать с его тибетским аналогом, который в своей сущности уделяет больше внимания осознанию состояния ума человека.

Колесо жизни часто используется как способ коучинга или служит для постановки целей. Концепция предназначена для осознания того, как человек проводит свое время и насколько он удовлетворен различными сферами его жизни. Это создает некий тип самостоятельной рефлексии, в результате которого вы сможете улучшить свое физическое и моральное состояние.

Компоненты, которые входят в колесо жизни

Колесо жизни состоит из круговой диаграммы, которая включает в себя различные категории, имеющие важное значение для людей. Наиболее распространенными элементами являются:

Карьера
Финансы
Здоровье
Семья и друзья
Романтические отношения
Личностное развитие
Развлечения и отдых
Общественный вклад

Кроме того, всегда можно добавить или исключить определенную категорию, или, например, разделить компонент «семья и друзья» на две части.

Как работает колесо жизни?

Каждый кусочек диаграммы представляет собой определенную категорию. Каждой из этих частей можно присвоить значение от 1 (очень плохо) до 10 (очень хорошо).

Категории со значением 1 находятся ближе всего к центру круга, а те, у которых, значение 10 – на его краю. После заполнения создается своего рода паутина, и можно сразу увидеть, какие сферы набирают меньше баллов и какова удовлетворенность жизнью на данный момент.

Когда вы заполняете колесо жизни, не имеет значения, с какой сферы вы начнете.

Последовательность действий для того, чтобы нарисовать колесо жизни

Чтобы колесо жизни корректно функционировало, следует выполнить следующие шаги:

Шаг 1. Начало

Создайте шаблон: круг, содержащий 8 срезов, представляющих различные категории. Сделайте деление от 1 (близко к центру) до 10 (вне круга), чтобы записать баллы. Есть также шаблоны колеса жизни в интернете.

Шаг 2. Заполнение категорий

Во время выставления баллов человек составляет общее представление о чувстве удовлетворенности в различных категориях. Для этого важно не торопиться, а также не отвлекаться.

Раздумья над каждой категорией требуют концентрации. Только заполнив их со всей серьезностью, вы сможете получить полное представление о своем балансе в жизни, а также узнать о том, как вы реагируете на неудачи. Для более корректной оценки, есть разные вопросы для самоанализа в каждой категории. Ниже вы найдете наиболее распространённые варианты:

1. Карьера

Насколько вы удовлетворены своей профессией? Это именно та работа, которую вы себе хотели, или вы бы предпочли заняться другой деятельностью? Приносит ли вам эта работа счастье и удовлетворение? Достаточно ли вы зарабатываете на жизнь?

2. Финансы

Является ли ваш доход настолько большим, чтобы удовлетворить все основные нужды и исполнить дополнительные желания? Есть ли у вас кредиты? Вы кому-то должны? Деньги — это единственная вещь, которая делает вас счастливым?

3. Здоровье

Насколько вы физически и психически здоровы? Как вы себя чувствуете? Довольны ли вы своей внешностью и весом? Есть ли у вас какие-либо физические недостатки? Как часто вы занимаетесь спортом?

4. Семья и друзья

Вашим друзьям можно доверять? Можно ли полностью на них положиться? Как часто вы проводите время с семьей? Насколько близки ваши отношения с ней?

5. Романтические отношения

Насколько вы счастливы в любви? Есть ли у вас партнер, с которым вы в будущем сможете построить прочные отношения?

6. Личностное развитие

Занимаетесь ли вы личностным ростом? Открыты ли вы для новых впечатлений и постоянно стремитесь ли учиться? Есть ли у вас гармония как с внутренним, так и с внешним миром?

7. Развлечения и отдых

Вам нравится жить? У вас есть хобби? Как вы проводите свое свободное время?

8. Общественный вклад

Вы помогаете другим? Занимаетесь ли волонтерской деятельностью? В какой степени вы принимаете участие в спортивной жизни города, насколько близко поддерживаете отношения с соседями и как часто заботитесь о членах своей семьи?

Шаг 3. Рефлексия

После выставления всех баллов колесо жизни готово. Если категория набирает от 8 до 10 баллов, то вы очень довольны ею. Важно, не только, чтобы такое состояние сохранялось и дальше, но чтобы улучшения в этой сфере всегда были возможны.

Выставив баллы от 5 до 7, вы вполне хорошо чувствуете себя в той или иной категории, но у вас определенно есть шанс на ее изменение к лучшему и достижение поставленных целей.

Баллы от 1 до 4 показывают, что вы совсем не довольны этой конкретной областью. Вы должны найти способы поднять результат.

Тем не менее, такие знания открывают перед человеком массу возможностей. Часто вы даже не задумываетесь о том, что стоит что-то поменять. Для этого могут быть заданы следующие вопросы:

Почему вы поставили себе такой низкий балл в этой категории?
Каков идеальный балл для каждой категории?
Какой результат вы хотите получить через месяц, через 3 месяца, через 6 месяцев и через год?
Какие категории остались без нужных баллов?
Какие категории имеют особое значение для достижения баланса?

Созданное колесо жизни является индивидуальной отправной точкой и может быть сперва мрачным или несбалансированным. Это говорит о том, как много человек способен изменить. Конечно, легко быть очень удовлетворенным определенной категорией, но что делать с другими сферами жизни?

Например, если вы тратите все свое время и энергию на карьеру, это, несомненно, положительно скажется на финансах. Но в какой степени вы тогда будете удовлетворены отношениями с друзьями и семьей? Как это отражается на здоровье, развлечениях и отдыхе?

Рассмотрев все аспекты и убедившись, что они взаимосвязаны, можно найти баланс в жизни. Ключ в том, чтобы обрести равновесие. Оно позволяет людям увидеть то, чем они живут в настоящее время, заставляя их думать наперед и искать свои пределы в сферах, чтобы колесо расширялось и росло в дальнейшем.

Шаг 4. Действия

На основе предыдущих шагов колесо жизни может быть приведено в движение. Визуальное изображение заполненного колеса непосредственно укажет, где необходимо предпринять какие-то действия. Теперь вы можете спросить себя, что конкретно нужно сделать, чтобы улучшить определенную сферу своей жизни.

Глядя на заполненное колесо жизни ежедневно, вам станет легче работать над своим улучшением. Таким образом, вы сможете отслеживать полученный прогресс. Как правило, требуется от полугода до года, чтобы добиться успеха в изменении категории к приемлемому уровня удовлетворенности, но следует не останавливаться и постоянно работать над собой.

В этом обзоре рассмотрим, какие новые проценты на вклады для пенсионеров в банке ВТБ на сегодня в рублях, обновленные для физических лиц с 23 мая 2022 года, какой из вариантов будет сегодняшний день самым выгодным.

Вклады ВТБ для пенсионеров с 23 мая 2022 года: какие сегодня проценты и условия

У банка ВТБ в 2022 году в наличии сразу два специальных вклада физических лиц для пенсионеров. Кроме того, пожилые люди могут оформить любой из других депозитов банка. Какой из вариантов будет сегодня самым выгодным?

Какие пенсионные вклады есть в банке ВТБ?

До недавнего времени у ВТБ был только один особый депозит – «Пенсионный», который предназначен только для военных пенсионеров.

А затем банк ввел еще один вклад для лиц старшего возраста — «Ваш Пенсионный». Он доступен не только бывшим военным, но и всем получателям пенсий. Это делает его более привлекательным для населения.

«Работа с клиентами старшего поколения является для ВТБ приоритетной задачей. Сейчас пенсионерам, которые получают пенсию на счет в ВТБ, начисляется 4% на остаток по текущему счету (8% при тратах по карте от 3 000 рублей в месяц). Новый вклад пополнил линейку специальных продуктов для клиентов старшего поколения и продолжает курс банка на создание комплексного предложения для пенсионеров», — комментирует Мария Воронина, заместитель начальника управления «Сбережения» ВТБ.

Сравним оба пенсионных депозита ВТБ, чтобы выбрать из них наиболее выгодный.

1. Вклад ВТБ «Пенсионный»: условия и ставки в 2022 году

Он предназначен не для всех, кто перешагнул возрастной рубеж, а исключительно для военных пенсионеров. Почему для повышенного процента была выбрана именно эта категория, гадать не будем. Лучше расскажем, плюсы и минусы.

Средства суммой от 30 тысяч рублей можно вложить на 6 или 12 месяцев.

+ Пополнение или частичное снятие денег условиями не предусматривается.

+ При досрочном расторжении проценты начисляются по ставке до востребования.

+Из плюсов можно сказать, что клиент может выбирать: снимать проценты ежемесячно или капитализировать их.

Процентные ставки вклада ВТБ «Пенсионный»

без капитализации / с капитализацией

180 дн.	365 дн.
3,82 / 3,85%	4,17 / 4,25%

Как повысить ставку

Надо сразу отметить, что у клиентов есть возможность получить надбавку к процентной ставке в рублях. Для этого надо оформить Мультикарту ВТБ, подключить опцию «Сбережения» и тратить более 10 000 рублей в месяц. В этом случае, будет начислена надбавка к ставке в размере 1,0% годовых:

180 дн.	365 дн.
4,85%	5,25%

2. Вклад ВТБ «Ваш пенсионный»: условия и проценты в 2022 году

Это новый среднесрочный вклад для старшего поколения. Можно вложить деньги суммой от 1 тысячи рублей на фиксированный срок 2 года.

+ Учитывая, что период довольно длинный, клиентам дается возможность снятия и пополнения средств на всем протяжении действия вклада.

+ Кроме того, предусмотрены ежемесячная выплата процентов на отдельный счет или капитализация.

+ Однако, при досрочном расторжении проценты начисляются по ставке до востребования.

Процентные ставки вклада ВТБ «Ваш Пенсионный»

6,5% годовых с капитализацией (6,13% годовых без капитализации).
7,5% годовых доходность с подключенной опцией «Сбережения» при тратах по картам от 10 тыс. руб. в месяц.

Какие еще вклады доступны пенсионерам в банке ВТБ

Пенсионеры могут открыть в банке ВТБ не только специальные депозиты для пожилых, но и остальные вклады физических лиц. Причем последние сегодня могут оказаться даже более удобными и выгодными.

ВТБ создал целую линейку промо-депозитов с повышенными ставками для разных сроков вложения сбережений:

• 91 день — «Первый» и «Управляемый»;

• 181 день — «Новое время»;

• 370 дней — «Надежная основа» и «Выгодное начало»;

• 548 дней — «История успеха».

1. Вклад ВТБ «Первый»

Это «антикризисный» депозит, который появился уже после резкого взлета ключевой ставки ЦБ весной 2022 года. Средства можно вложить в рублях, долларах или евро. Но срок будет очень короткий – всего 91 день.

— Его минусы – это отсутствие возможности пополнения и частичного снятия.

+ А плюс – повышенная процентная ставка:

12,0% годовых с капитализацией (если оформить онлайн);
11% — если оформить в отделении банка.

2. Вклад ВТБ «Управляемый»

Это еще один «антикризисный» депозит, который можно оформить на 91 день.

+ Плюсы – возможность пополнять счет и частично снимать деньги до суммы неснижаемого остатка. Предусмотрены также капитализация или ежемесячная выплата процентов.

А вот минус найти сложно. Ведь доходность для «расходного» депозита довольно высокая:

до 9,0% при сумме от 50 тысяч рублей;
до 10,0% при сумме от 700 тысяч рублей;
до 11,0% при сумме от 2,5 млн рублей.

3. «Вклад в будущее» — базовый вариант

Это классический депозит, который можно открыть на срок от 3 месяцев до 2 лет. По условиям, его нельзя пополнять, нет и возможности снимать деньги без потери доходности. Зато у него относительно высокая доходность.

В этом обзоре укажем только его максимальные процентные ставки:

до 3,96% в рублях РФ;
до 1,00% в долларах США, евро или юанях.

4. Вклад ВТБ «Большие возможности» — управляемый

Это депозит с возможностью пополнения и частичного снятия средств без потери процентов. Это его главная особенность. Вложить можно рубли и доллары США на срок от 91 до 730 дней. Проценты можно ежемесячно снимать или оставлять на счете — капитализировать.

А главным минусом его являются низкие процентные ставки:

до 3,33% годовых в рублях РФ.
до 0,40% годовых в долларах США.

5. Вклад ВТБ «Новое время» на 181 день

Это промо-депозит, который позволяет вложить деньги на сравнительного короткий срок — 6 месяцев. При этом процент будет выше, чем у базового «Вклада в будущее». Это его главный плюс. Проценты можно ежемесячно снимать или оставлять на счете — капитализировать. Пополнения и частичного снятия средств без потери процентов не предусмотрено.

Процентные ставки следующие:

до 10,0% годовых в рублях с капитализацией при оформлении онлайн.
до 9,0% годовых в рублях с капитализацией при открытии в отделении.

6. Вклад ВТБ «Надежная основа» на 370 дней

Это промо-депозит с максимальной ставкой на фиксированный срок – 370 дней. Его нельзя пополнять, нельзя частично снимать деньги без потери процентов. Но зато если закрыть депозит досрочно, проценты не обнулятся. Их пересчитают по специальной ставке в зависимости от фактического срока нахождения средств на вкладе.

Проценты у «Надежной основы» следующие:

до 9,0% годовых с капитализацией при оформлении онлайн;
до 8,0% годовых с капитализацией при открытии в отделении.

7. Вклад ВТБ «Выгодное начало» на 370 дней

Это еще один промо-депозит на фиксированный срок – 370 дней. Но предназначен он не для всех желающих, а только для новых клиентов — тех, у кого за последние 6 месяцев не было вкладов или накопительных счетов в ВТБ. Депозит также нельзя пополнять, нельзя частично снимать деньги без потери процентов.

Проценты у «Выгодного начала» следующие:

до 8,64% годовых с капитализацией при оформлении онлайн;
до 8,37% годовых с капитализацией при открытии в отделении.

8. Юбилейный депозит «История успеха» на 548 дней

К своему 30-летнию банк ВТБ запустил новый вклад «История успеха» с повышенной процентной ставкой. Бак предлагает вложить деньги на полтора года (548 дней). Минимальная сумма – 30 тысяч рублей. А вот приятной особенностью депозита «История успеха» является возможность льготного расторжения договора.

Процентные ставки следующие:

до 8,0% — с капитализацией при оформлении онлайн.
до 7,0% — с капитализацией при открытии в отделении.

9. Накопительные счета ВТБ «Копилка» и «Сейф»: ставки и условия

В принципе, они вполне могут заменить традиционные пополняемый и расходный вклады, поскольку позволяют и пополнять, и снимать деньги без потери процентов. Но все же перед оформлением важно узнать о них как можно больше, потому что условия таких счетов могут содержать много «подводных камней». Лучше узнать о них заранее.

✓ «Копилка» — это доходный счет с начислением процентов на ежедневный остаток. Доходность его сегодня следующая:

7,00% — в первые 3 календарных месяца;
4,00% — с 4-го месяца.

✓ «Сейф» — это доходный счет с начислением процентов на ежемесячный остаток. Доходность его:

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Понятие «вклад»

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: