Почему вклады в долларах маленькие проценты

Обновлено: 13.05.2024

Центральный банк установил ключевую ставку 14%. Поэтому мы изменили процентную ставку по вкладам — теперь можно открыть вклад в рублях по ставке до 11% годовых, в долларах — 0,1% годовых, в евро — 0,01% годовых.

Обновлено 20 мая

С чего начать: чтобы открыть вклад и управлять им в приложении Тинькофф, понадобится дебетовая карта Tinkoff Black.

Если Tinkoff Black еще нет, закажите бесплатную доставку. Привезем карту в удобное для вас время и место, и вы сразу сможете открыть и пополнить вклад.

Ставки действуют по новым и пролонгированным вкладам:

с 11 апреля — обновили ставки по валютным вкладам на все сроки;
с 12 апреля — пересмотрели ставки по рублевым вкладам на все сроки;
с 18 апреля — снизили ставки по рублевым вкладам на 3 месяца;
с 1 мая — пересмотрели ставки по рублевым вкладам на срок от трех месяцев до года;
с 20 мая — снова изменили ставки по рублевым вкладам на тот же срок.

Изменение ставок не влияет на вклады, открытые раньше. Так всегда происходит: когда открываете или продлеваете вклад, ставка фиксируется на весь срок.

Процентная ставка по рублевым вкладам: от 5,5 до 11% годовых — зависит от срока вклада, возможности его пополнять и подписки Tinkoff Pro, Premium или Private.

Если вы хотите пополнять вклад в течение всего срока, то будет действовать стандартная ставка. Её можно повысить, но тогда пополнить вклад можно будет только в течение 30 дней после открытия. Чтобы получить повышенный процент, при расчете вклада нажмите «Повысить ставку».

Процентная ставка по валютным вкладам: с 11 апреля по вкладу в долларах можно получить 0,1% годовых, в евро — 0,01%. Ставка одинаковая на любой срок и не зависит от подписки или . Ставки по вкладам в валюте

Сейчас действует временный порядок, и нельзя будет получить наличную валюту с валютных счетов или вкладов, которые открыли позднее 8 марта 2022 года. Если решите закрыть вклад и снять наличные, банк конвертирует валюту в рубли по рыночному курсу на день выдачи. Подробнее про правила Банка России

Если вклад уже есть: вклады, открытые до обновления ставок, не попадают под новую процентную ставку. Так всегда происходит: когда вы открываете или продлеваете вклад, ставка фиксируется на весь срок.

Есть три варианта. Можно продлить текущий вклад, когда закончится срок его действия. Тогда после пролонгации будет действовать новая процентная ставка.

Другой вариант — закрыть старый вклад, а потом открыть новый, уже с новой процентной ставкой. Но помните, что при закрытии вклада все накопленные проценты сгорают.

Еще можно открыть новый вклад с новой процентной ставкой, не закрывая старый, и пополнить его, когда закончится срок у старого. При этом, если до закрытия первого вклада осталось больше 30 дней, ставка по новому вкладу будет стандартной.

Если хотите открыть вклад: в приложении Тинькофф проскролльте вкладку «Главная» вниз → «Открыть новый счет или продукт» → «Вклад».

валюту — одну или несколько;
срок — от 3 до 24 месяцев;
хотите ли пополнять вклад спустя 30 дней после открытия.

Чтобы получить дополнительную выгоду, при открытии вклада подключите подписку Tinkoff Pro — с ней процент будет выше. Кроме этого, у нее есть другие преимущества.

Если еще нет дебетовой карты Тинькофф, привезем ее в любой город России вместе с документами по вкладу — до этого деньги не потребуются. Пополнить вклад можно после встречи с представителем: наличными в банкомате Тинькофф, переводом из другого банка или через сеть партнеров.

В совокупном объеме вкладов на долю депозитов в иностранной валюте приходится 21,1%, свидетельствуют данные Центрального банка России. Это прилично, учитывая, что проценты по вкладам в евро и долларах в разы меньше, чем по рублевым. Средневзвешенная ставка по депозитам в американской валюте — 1,66% (на срок от года до трех лет), в евро — вообще 0,4% годовых.

Резервы, ставки, риски

Есть несколько причин, почему ставки по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в долларах. Прежде всего на это влияют нормы обязательных резервов, которые устанавливаются Центробанком для коммерческих финансовых организаций. Резервные требования по обязательствам банков (то есть по остаткам на счетах клиентов) в валюте почти в два раза выше, чем по обязательствам в рублях. Банки отчисляют в резерв, размещаемый в Центробанке, 8% от остатков по валютным счетам и 4,75% по остаткам в рублевых счетах.

«Выглядит эта схема следующим образом. Банку, чтобы вернуть проценты вкладчикам, необходимо разместить привлеченные средства так, чтобы доход от этого размещения позволял не только выплатить клиенту процент, но и заработать самому. Резервирование в Банке России сразу же временно изымает у банков определенную сумму, из-за чего финансовые организации вынуждены отрабатывать то, что они должны отдать вкладчику, используя уже уменьшенную сумму. При таких нормах резервирования, как у нас сейчас, у банков в распоряжении остается меньший объем валютных средств, чем рублевых. Даже при одинаковых возможностях для размещения банками рублевых и валютных средств в плане доходности в этом случае все равно ставки по валютным депозитам были бы ниже рублевых. А в условиях, когда у нас валютные средства можно разместить с гораздо более низкой доходностью по сравнению с рублевыми, ставка привлечения банками валюты будет еще ниже», — говорит директор Центра финансовых технологий Финансового университета, кандидат экономических наук Дмитрий Трофимов.

По словам ведущего аналитика финансовой компании «Открытие Брокер» Андрея Кочеткова, разница в доходах по депозитам в рублях и валюте объясняется ставками Центральных банков — это ориентиры для размещения средств вкладчиков в кредитах и иных финансовых инструментах. «В еврозоне, как известно, депозитная ставка является отрицательной и составляет – 0,5%. Соответственно, при размещении средств клиентов банки рискуют получить убыток, если ставки по депозитам в евро будут оставаться нулевыми или положительными. То же самое касается и депозитов в других валютах. Ставка Федеральной резервной системы (ФРС) США в настоящее время составляет 1,50%-1,75%. А ставка Центробанка России — 6,5%. Это положительные ставки, поэтому депозиты в долларах США и рублях все еще приносят определенный доход», — объясняет эксперт.

В какой же валюте открывать вклад?

«Мы рекомендуем хранить деньги в различных валютах, но сегодня выбор альтернатив рублю является весьма сложным. Большинство валют развитых стран обладают или нулевой, или отрицательной ставкой. Соответственно, размещение средств в них связано с тем, что клиент не будет получать доход или даже столкнется с убытками. Поэтому валютой первого выбора на сегодняшний день является российский рубль благодаря относительно жесткой политике Центробанка РФ. Также остается актуальным сбережение средств в американском долларе, который также обладает положительной ставкой, хотя она и сравнима с уровнем инфляции в США», — советует Кочетков.

На банковских вкладах соотечественники хранят более 29 триллионов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка России. В основном граждане выбирают рублевые депозиты: проценты по ним выше. На долю вкладов в иностранной валюте, по подсчетам ЦБР, приходится 21,1%. Тем не менее популярность депозитов в долларах и евро у населения растет.

В чем хранить?

Тем не менее финансовые эксперты советуют диверсифицировать сбережения на случай, если тот или иной актив утратит свою стоимость. Иными словами, следует иметь запас долларов и евро, а не только рублевые накопления. Они тем более пригодятся, если предстоит путешествие за границу или крупная покупка в иностранной валюте (например, недвижимость или оплата обучения в другом государстве).

Низкий процент по вкладам в евро связан с депозитной ставкой Европейского центрального банка: она находится на уровне отрицательных показателей (-0,5%).

Подводные камни валютных вкладов

При размещении денег на валютном вкладе нужно учитывать ряд моментов. Во-первых, это валютный риск. При укреплении рубля валютные депозиты теряют и рублевый эквивалент тела при отрицательной курсовой разнице, так что суммы начисленных процентов может оказаться недостаточно, чтобы сохранить само тело депозита. При обесценении рубля, как в 2014 году, ситуация обратная: курсовая переоценка депозита и процентов может оказаться существенно выше при пересчете рублевого эквивалента.

Несколько месяцев назад отечественные финансовые организации заговорили о возможности введения отрицательных ставок по вкладам в евро. Это означает, что не банк платит клиенту проценты за пользование его сбережениями, а клиент платит банку за возможность хранить деньги на депозите.

Да, депозиты в долларах и евро тоже застрахованы государством, как и рублевые. Но есть нюансы. «Страховая компенсация в случае отзыва лицензии у банка выплачивается в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. При этом Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинает выплату не сразу, а только через две недели после отзыва лицензии. Если за это время курс валюты сильно вырастет, то размера компенсации на приобретение того же количества валюты, что размещалось на депозите, не хватит. Следует также помнить, что максимальный размер компенсации — 1,4 миллиона рублей. И если депозит составлял 20 000 долларов, а лицензию у банка отозвали при курсе 80 рублей за доллар, то размер компенсации будет не 1,6 миллиона рублей, а только 1,4 миллиона, даже если вы размещали деньги при более низком курсе. То есть при открытии валютного вклада имеет смысл сумму депозита делать несколько ниже валютного эквивалента суммы страхования», — объясняет кандидат экономических наук Виталий Дербеденев.

Кроме того, нужно учитывать, что, когда валютный вклад закончится и вы захотите перевести деньги в другой банк, комиссия за эту операцию будет значительно выше, чем в случае с рублевым депозитом. И идти эти средства будут дольше, говорит начальник управления клиентского обслуживания столичного банка Сергей Фарберов.

И, наконец, чтобы вы могли получить валютный вклад после его закрытия, в кассе банка должна быть соответствующая валюта. Стоит учитывать, что она не всегда может быть в наличии в достаточном объеме. Иногда ее нужно заказывать заранее. С рублями несколько проще, так как банки обычно обеспечивают хороший запас наличной ликвидности.

Сергей Зайнуллин, к. э. н., доцент кафедры национальной экономики экономического факультета РУДН:

«В условиях неопределенности главное — не поддаваться панике, не делать резких движений. Лучше спокойно сесть и посчитать. Смотрите условия вклада, не потеряете ли вы проценты или их часть при досрочном расторжении депозита.

Если до окончания срока действия вклада остается немного, то, может, имеет смысл дождаться получения процентов, а потом переложить на другой вклад с более высокой ставкой.

Отмечу, что учетная ставка Банка России в 20% является аномально высокой, кредиты по сопоставимым ставкам неподъемны для экономики. Так что вполне возможно, что банки не предложат высокий процент на длительный срок. Банки сейчас предлагают вклады под 20% на срок 31-91 день, вряд ли они ожидают, что столь высокая ключевая ставка продержится более месяца-трех. Еще стоит быть осторожным и уверенным в том, что вы отнесете деньги именно в банк, а не в какую-нибудь „инвестиционную компанию“ или „страховое общество“, чьи вклады не застрахованы АСВ».

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса:

«В текущей кризисной ситуации ни один аналитик или экономист не даст универсальный рецепт того, куда человеку вложить личные сбережения и стоит ли переложить их под более высокий процент. В первые дни марта 2022 года банки резко подняли ставки и продолжают их повышать ежедневно. А Центральный банк разрешил переводить деньги с вкладов одного банка в другой и открывать счета физлиц без обязательного посещения отделения для подписания договора вклада.

В результате ажиотажная ситуация может подтолкнуть многих людей к спонтанному решению вложить средства в депозит под высокие проценты. Но, как показывает опыт прошлых лет, в периоды неопределенности и турбулентности человеку стоит задуматься не о том, как заработать, получив высокие проценты по вкладу или на курсовой разнице валют, а о сохранности собственных денег. Важно помнить и о подушке безопасности в размере хотя бы трех ежемесячных бюджетов семьи. Небольшая сумма денег всегда должна оставаться под рукой в виде наличных.

Что касается текущего уровня ставок по банковским депозитам, по данным нашего сервиса, короткие вклады по ставкам 20%-25% с 1 марта 2022 года предлагают все лидеры банковской розницы. Такой высокий уровень ставок мы не наблюдали больше 15 лет. Предложений в диапазоне 15%-18% гораздо меньше, в основном от федеральных игроков и „дочек“ иностранных банков, не попавших под санкции.

Еще один текущий тренд — значительное увеличение процентов по вкладам в валюте, до 8% в долларах и 7% в евро. А вот проценты на остатки средств на картах банки повысили не так значительно. Это закономерно, ведь в нынешний шторм любой банк хочет понимать заранее срок выплаты денег и процентов своему вкладчику.

Что касается досрочного закрытия вклада. Допустим, человек досрочно расторгает договор по вкладу в 1 млн рублей под 5% годовых сроком на один год. Тогда он теряет проценты в размере 50 тысяч рублей и получает только 100 рублей. А затем он открывает новый вклад по ставке 20% на два месяца. В результате он заработает 33,3 тысячи рублей. Полностью компенсировать потери и получить 50 тысяч рублей в виде процентов (5%) вкладчик сможет только спустя три месяца, пока деньги будут находиться на вкладе. Однако вновь подчеркну, что в течение этого времени неопределенность может усилиться, а рынок сбережений — резко измениться».

Оксана Савчина, к. э. н., доцент экономического факультета РУДН:

«В текущих условиях потери и выгоды каждого вкладчика в случае досрочного закрытия одного вклада и открытия нового очень легко просчитать. Если вклад был открыт недавно, например в январе 2022 года, под 9-9,5% сроком на 12 или 18 месяцев, то его можно смело закрывать и открывать на новых условиях сроком на три или шесть месяцев.

Если вклад был открыт достаточно давно в условиях низких процентных ставок (например, под 5%), при этом его срок скоро заканчивается, то лучше подождать одну-две недели, особенно учитывая тот факт, что в условиях резкого изменения внешней среды, ослабления рубля, высокой волатильности фондового рынка и новых антироссийских санкций со стороны Запада и США рост ставок в ближайшее время продолжится.

Что касается того, стоит ли вообще сейчас хранить деньги в банках, то ответ, конечно же, да. В условиях растущей инфляции хранить их дома „под матрасом“ просто недопустимо, так как деньги обесцениваются.

Напомню, что максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. Поэтому при открытии одного или нескольких вкладов в одном банке необходимо заранее просчитывать общую сумму всех размещенных средств с учетом процентного дохода, который ожидается к получению, и не допускать случаев превышения страхового возмещения. Лучше открыть еще один вклад, но уже в другом банке».

Михаил Попов, банкир, основатель финтех-платформы:

«С ростом ставки выгоднее перекладывать деньги в новые депозиты, особенно если на текущий момент сумма потери небольшая и вы в целом планируете держать деньги на вкладах.

В обычное время депозиты являются безрисковым активом, тем более с государственным страхованием вкладов, и ставки по ним низкие. Сейчас ставки находятся на уровне доходности по инвестициям в ценные бумаги и другие высокорисковые активы, что означает риск инвестиций уже в сами депозиты.

Соответственно, перекладывая деньги в депозиты по таким ставкам, следует понимать, что все равно нужно вкладываться в рамках системы страхования вкладов, то есть до 1,4 млн рублей с учетом процентов.

Последние деньги в депозиты вкладывать не стоит, сейчас их лучше держать при себе. Однако, если у вас есть сбережения более миллиона рублей, имеет смысл распределить их на несколько депозитов, если уже сформирован запас наличности на „черный день“».

Снижение банками ставок вкладов в долларах становится массовым.

Только за последние три дня пять крупных розничных банков опустили проценты по долларовым депозитам, еще три сообщили, что сделают это в ближайшие дни. В их числе банки первой десятки: ВТБ, Совкомбанк, Россельхозбанк, «Открытие». Это произошло после обнуления в минувшее воскресенье ставок Федеральной резервной системой США (ФРС).

Всего с начала марта долларовые ставки скорректировали более трети из топ-30 банков по размерам портфеля привлеченных средств населения. Ряд банков фактически обнуляют ставки долларовых вкладов, а некоторые и вовсе отказываются от них.

Кому не нужны доллары

Совкомбанк с 19 марта опустил ставки долларовых вкладов на 0,5 п. п. до 1,2%, «Хоум кредит» снизил ставку своего единственного долларового вклада «Доходный год в долларах США» с 0,5 до 0,1% годовых.

18 марта банк ВТБ уменьшил ставки по долларовым вкладам в рознице на 0,2–0,45 п. п. в зависимости от срока до 0,5% годовых.

Днем ранее Ситибанк фактически обнулил ставки вкладов в долларах, теперь он платит вкладчикам не более 0,01% годовых. Прежде банк начислял 0,4–0,6% годовых в зависимости от срока (по вкладу «Максимум»).

А с 20 марта в Россельхозбанке ставки розничных вкладов в долларах сроком более полугода снижаются на 0,3–0,4 п. п. (сейчас его максимальная ставка 1,45% годовых). В конце прошлой недели этот банк также снизил ставки вкладов в долларах сроком до полугода на 0,3–0,4 п. п. до 0,01% годовых.

В банке «Возрождение» с пятницу ставки снизятся на 0,15–0,35 п. п. до 0,5% годовых. Банк «Открытие» изменит долларовые ставки 25 марта. Об этом «Ведомостям» сообщили пресс-службы банков.

Падение нефти до $25 за баррель обвалило российский рынок

Доллар вырос, насколько позволяют правила торгов, и стоит дороже 80 рублей, на рынке паника. Во многом из-за бездействия ЦБ, возмущены инвесторы

Некоторые банки и вовсе избавляются от депозитов в долларах. К примеру, 1 апреля Райффайзенбанк отменяет прием долларовых вкладов, сохраняя беспроцентные текущие счета в валюте с бесплатным обслуживанием, сообщила его пресс-служба. Впрочем, банк уже несколько месяцев открывал вклады в долларах лишь под 0,01% годовых.

В конце прошлой недели также поступил Росбанк: он прекратил открытие и пролонгацию основных розничных вкладов в долларах, сохранив текущие счета в валюте.

Почему банки снизили ставки

Пресс-служба ВТБ так объясняет снижение ставок своих долларовых вкладов: «Клиенты все менее активно размещают средства в иностранной валюте, отдавая предпочтение рублевым вкладам. Доля рублевых средств стабильно растет, составляя сегодня более 90% в общем объеме привлечения».

Представители других банков говорят, что снижать долларовые ставки им приходится из-за резкого падения ставки ФРС США, определяющей стоимость доллара на мировом рынке. От этой ставки зависят доходности долларовых облигаций – одного из инструментов для размещения валютных средств банков.

Сергей Монин: «Райффайзенбанк хочет достичь того же, что и «Тинькофф», но дешевле»

Предправления Райффайзенбанка объясняет, почему банк не боится сокращать сеть и что такое «индекс боли»

Росбанк пересматривает ставки по вкладам в долларах, следуя глобальным экономическим трендам, объясняет его представитель: «3 марта ФРС снизила ставку на 0,5 п. п., а 15 марта – еще на 1 п. п. до 0–0,25% годовых. Как следствие, долларовые ставки по всему миру резко пошли вниз. Например, доходность 10-летних казначейских обязательств США обвалилась к историческому минимуму в 0,31% годовых». «Мы приняли решение пересмотреть ставки по вкладам в долларах вследствие снижения ставки ФРС», – вторит руководитель управления банковских продуктов, продуктов казначейства и партнерских проектов Ситибанка Дмитрий Емелин.

Это основная причина быстрого снижения ставок долларовых вкладов и отказа от них некоторых банков, считают старший управляющий директор НКР Александр Проклов, руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин и младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский.

Проклов среди причин также называет «сложности с размещением долларовых средств в низкорисковые, но доходные активы».

«Банкам все менее выгодно принимать доллары во вклады. Когда привлеченную валюту банкам особо некуда разместить (спрос на валютные кредиты ограничен несколькими крупными компаниями, которые исторически работают с узким кругом банков), остается конвертировать в рубли, но здесь уже возникает валютный риск, который особенно усилился сейчас в условиях волатильности на фондовых рынках», – добавляет Путиловский.

Рынок еврооблигаций российских эмитентов небольшой и не сможет удовлетворить спрос всех банков, сетует аналитик крупного банка.

«При близких к нулю ставках привлечения долларового фондирования банкам невыгодно платить за валюту положительные проценты, а отрицательные ставки запрещены законом», – напоминает Гришунин.

«Даже если банк в принципе не будет выплачивать проценты вкладчику, ему дорого держать доллары как минимум из-за взносов в Фонд страхования вкладов (0,6% годовых от привлеченных средств) и недополученного дохода в Фонде обязательных резервов (около 0,5% годовых)», – объяснял ранее главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Потерять клиентов банки не боятся даже при нулевых ставках: для населения валюта – это способ сохранения сбережений, а не заработка.

Эксперты ожидают, что другие банки тоже минимизируют долларовые ставки. К примеру, в банке «Зенит» изменение ставок по вкладам в долларах запланировано на 24 марта, сообщила «Ведомостям» его пресс-служба. Начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева сказала «Ведомостям», что банк внимательно следит за ситуацией на рынках и не исключает снижения ставок в ближайшее время, но отказ от приема вкладов в долларах не рассматривает.

Представитель «Открытия» заявил, что банк будет действовать, ориентируясь на конкурентную среду.

Сбербанк традиционно не комментирует изменения тарифов и условиях продуктов до их вступления в силу.

По следам евро

Из-за того что ставка ФРС приблизилась к нулю, повторяется ситуация, которую мы наблюдали с вкладами в евро, констатирует главный аналитик банка из топ-10. Европейский центробанк (ЕЦБ) уже несколько лет держит отрицательные ставки депозитов, чтобы стимулировать экономику, сейчас это минус 0,5% годовых.

Из-за этого в прошлом году большинство крупных российских розничных банков опустили ставки вкладов в евро до символических 0,01% годовых или вовсе отказались от них. Некоторые пошли дальше и ввели комиссии за обслуживание счетов в евро для крупных клиентов-физлиц, а осенью банки и ЦБ развернули дискуссию о снятии юридического запрета на отрицательные ставки по депозитам, прежде всего в евро. Но в итоге Минфин и ЦБ от этой идеи отказались, заявил в ноябре замминистра финансов Алексей Моисеев.

Аналогичный вопрос в связи со снижением долларовых ставок пока не поднимался.

Хотите скрыть рекламу? Оформите подписку и читайте, не отвлекаясь

Наши проекты

Контакты

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Flipboard

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: