Расчетный счет для физических лиц что это

Обновлено: 24.04.2024

В статье разбираемся: кому из самозанятых нужен расчетный счет, в чем его преимущества и недостатки, и как его открыть.

Самозанятые могут принимать платежи от физлиц и юрлиц, но в некоторых случаях может понадобиться расчетный счет

2,4 млн человек в России стали самозанятыми. Новый режим легализовал жизнь всех, кто работает на себя: парикмахеров, программистов, домашних кондитеров и других.

Теперь можно вести деятельность официально и платить за полученный доход налог в 4-6%. Самозанятые получают оплату наличными или безналичными от физических и юридических лиц. В этой статье мы рассмотрим, нужен ли самозанятым отдельный счет для приема платежей, как его открыть и в чем его преимущества.

Нужен ли расчетный счет для самозанятых

Для физических лиц есть два вида платежей: лицевой и расчетный.

Лицевой применяется для проведения оплаты в повседневной жизни. А расчетный – для предпринимательской деятельности.

Открыть лицевой может любое физическое лицо.

Расчетный могут открыть:

юрлица;
лица, занимающиеся частной практикой (адвокаты, оценщики, нотариусы и др.);
ИП;
ИП, которые перешли на режим самозанятости.

Совкомбанк доверяет тем, кто самостоятельно строит свою жизнь. Заполните заявку на кредит для самозанятых, чтобы расширить и развить свое дело.

Игорь – индивидуальный предприниматель. Для покупки продуктов, оплаты ЖКХ и получения пособий он использует обычный лицевой счет, который открыл в банке. Для работы у него есть отдельный расчетный – через него он рассчитывается с поставщиками, заказчиками и сотрудниками, выплачивает налоги.

Режим самозанятости подразумевает прием платежей, как от физических, так и от юридических лиц.

Закон позволяет самозанятым проводить все операции через обычный лицевой счет. Они проводятся через систему «Мой налог» или специальные сервисы для самозанятых от банков, с дополнительными бонусами и услугами.

Самозанятый получает зарплату на лицевой счет, в системе фиксируется сумма дохода и оформляется чек, который передается покупателю. Там же самозанятый отслеживает и оплачивает налоги.

Совет от банка:

В своей инструкции ЦБ запрещает банкам принимать деньги от предпринимательства на лицевой счет физлиц. Поэтому банк может проверить, почему на карту физлица поступают переводы от юрлиц. В этом случае нужно оформить в системе «Мой налог» справку о постановке на учет – она формируется моментально – и предъявить ее банку.

В каких случаях самозанятым может понадобиться расчетный счет? Многие крупные компании привыкли работать через расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Иногда и самим самозанятым привычнее разделять финансовые потоки – проводить личные платежи через лицевой, а профессиональные – через расчетный.

Совет от банка:

Чтобы разделить финансовые потоки, заведите отдельный лицевой счет для проведения рабочих платежей.

Важно: расчетный счет может открыть только самозанятый со статусом ИП.

Когда ИП переходит на режим самозанятости, он может оставить свой счет, на который продолжит принимать платежи от предпринимателей.

Либо самозанятый, который узнал, что ему необходим новый для работы, может зарегистрироваться как ИП, открыть счет и вернуться в режим самозанятости.

Так он сможет совместить наличие нового счета с оплатой НПД, правда, вести работу придется согласно режиму самозанятости: учитывать ограничения на сумму максимального дохода и некоторые виды деятельности.

Оформитель праздников Марина работает в режиме самозанятости 2 года. Ее и клиентов все устраивало, пока Марине не предложили оформлять мероприятия ООО «Интеллект». Компания предложила ей регулярные крупные заказы с условием работы через РКО.

Марина не хочет терять заказы, потому она перешла на статус ИП, открыла расчетный счет и вернулась к самозанятости. Теперь клиенты сами выбирают, как им удобно проводить оплату – через личный или расчетный счет Марины. А у девушки появилась возможность работать с большими компаниями.

Как самозанятому открыть расчетный счет

Рассмотрим все ситуации, в которых может оказаться самозанятый:

1. Гражданин мог перейти в статус самозанятого из ИП с уже открытым счетом – тогда он просто может продолжить его использование.

2. Гражданин мог перейти в статус самозанятого из ИП, не имея счета. Чтобы открыть его, понадобится пакет документов и немного терпения. Нужен стандартный набор:

паспорт;
ИНН;
выписка из ЕГРИП.

Также в банке попросят оформить карточку с образцами печатей и подписей. После этого нужно перейти на режим самозанятости, соблюдая его правила.

3. Самозанятый мог никогда не быть ИП. Тогда в первую очередь нужно зарегистрировать ИП, получить подтверждение, а затем открыть в банке расчетный счет. После этого можно перейти на режим самозанятости.

Совет от банка:

Наличие расчетного счета влечет за собой большие расходы: нужно платить за открытие, выплачивать комиссию за обслуживание и снятие наличных. Взамен банки могут предложить свои бонусы – например, повышенную процентную ставку по остатку на счете.

Преимущества расчетного счета для самозанятого гражданина

Подключение для самозанятых – непростая затея. Ради чего все это?

Рассмотрим преимущества:

Расчетный счет позволяет работать с крупными клиентами. Компаниям удобнее проводить оплату именно так, потому что не нужно заключать отдельные договоры. Благодаря расчетному счету заказы и прибыль могут возрасти.

Разделение финансов позволяет четко вести бюджет и не бояться вопросов со стороны налоговой службы, ведь она отслеживает законность каждого крупного перевода. На него будут поступать только доходы от работодателей, за которые выплачивается налог, излишнего внимания не будет.

Эквайринг позволяет проводить безналичные платежи картой и избегать приема поддельных купюр. А еще так вы показываете заказчикам свою клиентоориентированность.

Нужно открывать отдельный счет или нет, решает сам самозанятый. Если вы чаще ведете работу с физлицами и небольшими компаниями, расчетный счет станет дополнительной нагрузкой. А если у вас есть возможность работать с большими компаниями, расчетный счет позволит расширить количество заказов и увеличить выручку. Работать с клиентами станет проще.

Откройте расчетный счет без посещения банка. В Совкомбанке вы получите помощь в подготовке документов для регистрации расчетного счета, налоговой отчетности и ведении бухгалтерии; проверку контрагентов и выгодные условия кредитования. Просто оставьте заявку онлайн, и в течение часа менеджер приедет, куда вам будет удобно, заполнит документы на месте и предоставит расчетный счет.

Сегодня счет в банке имеют не только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Многие работающие и безработные физические лица, студенты, пенсионеры, несовершеннолетние, имеют свои счета в кредитных компаниях, в своем большинстве в Сбербанке. Кто еще не открыл счет, скоро столкнется с этой необходимостью, и ему будет необходимо знать, как открыть счет в Сбербанке, какие счета предназначены для частных лиц, условия и тарифы РКО.

Зачем нужен расчетный счет частному лицу

Типы счетов

Карточный
Депозитный
Текущий
Валютный

В Сбербанк Онлайн

Зачем нужен расчетный счет частному лицу

Согласно действующему законодательству, физические лица могут открывать в банках расчетные счета. Открывают их индивидуальные предприниматели для осуществления предпринимательской деятельности. Это не является обязательным, совершать обязательные и добровольные платежи можно, не имея расчетного счета (в случаях расчетов до 100 тыс. руб.), но его наличие увеличивает возможности предпринимателя, позволяет выйти на новый уровень бизнеса.

Частные лица открывают лицевые или текущие банковские счета. Их используют для хранения, осуществления операций с собственными или заемными денежными средствами.

Счета открываются в банке на основе договора на обслуживание с клиентом. Формируются они автоматически, в зависимости от того, какая услуга требуется пользователю. Порядок открытия зависит от типа счета.

Типы счетов

Наиболее распространены следующие типы счетов:

Карточный

Карточный счет – это счет, который открывается для учета операций по карте. На нем могут храниться собственные или заемные средства пользователя в зависимости от вида карты.

Номер карты и номер карточного счета не являются идентичными. Номера счета нет на карте, посмотреть его можно в договоре на банковское обслуживание, в банкомате или интернет-банке.

Несмотря на то, что деньги пользователя хранятся на карточном счете, в расчетах он участвует редко. В основном платежи и переводы осуществляются по номеру карты.

Счет дебетовой карты может быть основным зарплатным счетом или на него будет зачисляться пенсия или другие выплаты.

Ссудный счет, на котором учитывается задолженность клиента по кредитным картам, относится к техническим счетам. Самостоятельно заемщик им не управляет. Для погашения долга заемщику открывается текущий счет, с которого осуществляется списание средств.

Депозитный

Депозитный счет применяется при открытии в банке вклада физическим лицом. Сбербанк предлагает клиентам несколько депозитных программ для сохранения денежных средств и получения небольшого пассивного дохода.

Особенностями депозитных счетов являются возможное наличие ограничений по пополнению или снятию, они могут открываться на конкретный срок или бессрочно, с правом пролонгации или без возможности продления.

Если договор расторгается досрочно и деньги со счета снимаются, клиент может потерять часть начисленного дохода. Счет закрывается вместе с закрытием вклада.

Текущий

Текущий счет в банке открывается для осуществления всех видов платежей, переводов, расчетов. На нем могут храниться денежные средства клиента, только в отличие от депозитного счета, под минимальный процент.

Счетом можно пользоваться без ограничений, снимать наличные, пополнять. Открывается он «до востребования». Источниками пополнения текущего счета являются заработная плата владельца счета, социальные выплаты, стипендии и т. д.

Текущий счет автоматически открывается клиентам, которые пользуются кредитами банка, имеют вклады и т. д.

Валютный

Валютный счет открывается в валюте, отличной от рублей. В Сбербанке можно открыть счет в евро или долларах.

По условиям функционирования валютный счет может быть:

Текущим. С помощью счета можно осуществлять платежи и переводы, он может быть открыт до востребования, или на определенный срок, быть универсальным или сберегательным.

Депозитным. Открывается для валютных вкладов, действует как рублевый депозитный счет.

Карточным. Счета открываются для пользования картами.

В Сбербанке валютные счета могут быть также открыты в рамках премиальных пакетов услуг «Сбербанк Премьер», «Сбербанк Первый».
Условия открытия счета

Счета в Сбербанке могут открывать физические лица, которые являются Гражданами РФ и неграждане при наличии документов, обосновывающих пребывание в РФ.

Чтобы открыть ссудный счет, клиенту должна быть одобрена выдача кредита. Для этого он должен соответствовать требованиям, предъявляемым к заемщикам по возрасту, регистрации, трудовому стажу и т. д.

Самостоятельно счета открывают с 18 лет, с 14 лет можно открыть счет с письменного согласия родителей или опекунов.

Что потребуется

Документы для открытия счета:

Неграждане дополнительно предоставляют миграционную карту, вид на жительство или РВП.

Можно открыть счет на третье лицо, например, вклад. В этом случае потребуется документ на выгодоприобретателя. Например, при открытии вклада на несовершеннолетнего ребенка потребуется свидетельство о рождении.

Если будущий владелец счета не может посетить представительство банка, ему потребуется оформить нотариальную доверенность на лицо, которое будет открывать счет на его имя.

Как открыть счет в Сбербанке

Открыть счет в Сбере можно, посетив представительство. В зависимости от вида счета его можно открыть с помощью интернет-банка, мобильного приложения, в банкомате.

В отделении

Самый простой способ, который подходит всем клиентам Сбербанка и тем, кто собирается ими стать. Необходимо посетить представительство банка по месту регистрации или работы. Выбирать следует офис, где будет удобно обслуживаться в дальнейшем.

В офисе клиент пишет заявление, в котором указывает параметры счета. Сотрудник банка формирует договор на обслуживание, который подписывается сторонами. Далее клиент вносит денежные средства на свой счет (при необходимости).

В Сбербанк Онлайн

С помощью интернет-банка клиенты могут открывать и закрывать некоторые виды счетов. Возможность открытия зависит от типа счета, например, можно открыть депозитный счет, но нельзя открыть вклад онлайн на несовершеннолетнего ребенка.

Через сайт банка пользователи могут подавать заявки на оформление карты и соответственно карточного счета. Счет будет открыт после получения карты в офисе банка.

Авторизоваться на сайте, введя логин и пароль.

Перейти во вкладку «Вклады и счета».

Открыть ссылку «Открытие вклада».

Ввести параметры вклада.

Счет будет открыт автоматически, для открытия вклада на него необходимо перевести деньги.

Открыть вклад физическому лицу онлайн можно также в мобильном приложении. Для этого потребуется следующее:

После входа в личный кабинет выбрать раздел «Открыть вклад».

Выбрать вид вложения, ввести необходимые параметры.

После открытия счета, необходимо перевести на него денежные средства.

Если у пользователя есть карта Сбербанка, он сможет открыть депозитный счет через банкомат:

Войти в личный кабинет с помощью ПИН-кода.

Выбрать «Операции со счетами, вкладами и кредитами».

Перейти во вкладку «Вклады».

Выбрать «Открытие вклада».

Далее выбирается вид вклада, вводятся его параметры.

После перевода денег и подтверждения операции вклад будет открыт.

Открыть счет для ИП и ООО

Для открытия расчетного счета юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям потребуется собрать установленный пакет документов. Подать заявку можно онлайн, после этого менеджер банка свяжется с клиентом по телефону и расскажет о порядке взаимодействия с кредитной компанией.

Онлайн получают номер будущего счета, который можно будет указывать в реквизитах при заключении договоров поставки, но полностью пользоваться им можно будет только после предоставления в банк оригиналов документов и оформления образцов подписей уполномоченных лиц.

Подробнее об открытии расчетных счетов для ИП и ООО можно прочитать в статье «Как открыть расчетный счет в Сбербанке?» по ссылке.

Тарифы счетов для физических лиц

У каждого вида счетов в Сбербанке свои тарифы.

Например, депозитные счета открываются в банке бесплатно. При оформлении карточки с образцами подписей по текущему счету будет взыскано 70 руб. Стоимость справки о наличии текущего счета в банке 100 руб.

Ознакомиться с полными тарифами можно на сайте Сбербанка, перейдя в нужный раздел:

Условия размещения денежных средств на депозитные и текущие счета можно найти в соответствующих разделах сайта или по ссылке.

Расчетный счет – это счет, с помощью которого юридическое лицо или предприниматель осуществляют свою деятельность. Для компаний бизнеса он является необходимым условием для работы, несмотря на то, что предприниматели могут и не открывать его в обязательном порядке. Расчеты с контрагентами, налоговые платежи, получение и погашение кредитов, производятся через счет компании. Номер представляет строго определенную комбинацию цифр, по которой можно сразу получить некоторую информацию о владельце.

Для чего нужна расшифровка расчетного счета в банке?
Пример расчетного счета в банке

Структура расчетного счета

Сколько цифр в расчетном счете юридического лица и ИП
Что означают цифры в расчетном счете юридического лица

Когда рублевый счет кодируется по валюте как 643?
Сколько цифр в расчетном счете ИП, если он открывает счет для коммерческой деятельности?
Нужно ли запоминать расчетный счет владельцу малого бизнеса?
Сколько расчетных счетов может иметь одно юридическое лицо?

Для чего нужна расшифровка расчетного счета в банке?

Знать, что означают цифры в расчетном счете юридического лица или предпринимателя, полезно любому владельцу бизнеса. Особенно это касается небольших компаний, в которых часто в штате нет отдельного бухгалтера и владелец самостоятельно при необходимости формирует платежи и заполняет бланки договоров с контрагентами.

Если вы будете знать, как формируется счет, вероятность, что переставите местами цифры или что-то не допишите будет минимальной.

Порядок формирования счета гарантирует, что при ошибке в номере деньги не будут зачислены на расчетный счет другой компании, они вернуться плательщику для уточнения реквизитов. Потребуется исправлять ошибку, писать письмо в банк. Это может занять несколько дней.

Пример расчетного счета в банке

Номер расчетного счета у каждого клиента банка свой, не бывает двух пользователей с одинаковыми счетами в одном или разном банках.

Примеры, как выглядит расчетный счет банка, для компаний разной формы собственности, рублевые:

Юридическое лицо, негосударственной формы собственности – 40702810680060657001.
Юридическое лицо, бюджетное учреждение – 40603810450000000005.
Налоговая служба – 40102810845370000005.
Индивидуальный предприниматель – 40802810657000546001.

Примеры счетов в иностранной валюте:

В долларах – 40702840000000001221.
В юанях – 40702156020000000145.
В евро – 40702978510000000001.

Структура расчетного счета

Порядок формирования расчетных счетов определен Положением Банка России № 579-П. Он одинаковый для клиентов любых категорий и юридических статусов.

Сколько цифр в расчетном счете юридического лица и ИП

В любом номере счета 20 цифр. Независимо от того, государственная компания или частная, юридическое или физическое лицо открывает счет.

Что означают цифры в расчетном счете юридического лица

Чтобы лучше разобраться в структуре, разобьем номер на отдельные блоки:

Счет первого порядка, определяющий юридический статус владельца

407 – негосударственная собственность (ООО, АО), 406 – бюджетная организация, 408 – для физических лиц

Счет второго порядка, обозначающий специфику компании

02–коммерческая структура, 01–финансовое учреждение, 03 –некоммерческое учреждение

810 – рубли, 643 – рубли при осуществлении международных расчетов, 840 – доллары, 978 – евро, 156 – юани

Может быть любая цифра

Номер отделения банка

Любая комбинация, если все цифры «0», то в банке или нет отделений, или счет открыт в головном офисе

Порядковый номер счета клиента в банке

Порядок комбинации зависит от количества клиентов в банке. Вместо свободных знаков ставятся нули.

По первым пяти разрядам можно узнать юридический статус владельца, направление деятельности, форму собственности, в какой валюте открыт счет.

Следующие цифры не несут информации о компании и являются идентификационными номерами для кредитной организации.

Для примера расшифруем счет 40702810200210000237:

40702 – юридическое лицо, общество открытого или закрытого типа;
810 – счет открыт в рублях;
2 – проверочная цифра;
21 –номер филиала банка;
237 – порядковый номер клиента в банке.

Счета открываются в банках автоматическими системами, поэтому ошибки в их формировании полностью исключены.

Часто задаваемые вопросы

Когда рублевый счет кодируется по валюте как 643?

Код 643 применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчётных документов. Для расчетов по территории РФ стандартно применяется кодирование рублевого счета как 810.

Сколько цифр в расчетном счете ИП, если он открывает счет для коммерческой деятельности?

Предпринимателю будет открыт стандартный 20-значный счет. Порядок его формирования ничем не отличается от принятого.

Нужно ли запоминать расчетный счет владельцу малого бизнеса?

Нет, вы сможете найти номер своего расчетного счета в договоре на обслуживание, заключенным с банком, в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Сколько расчетных счетов может иметь одно юридическое лицо?

Количество расчетных счетов не ограничено, но банки могут самостоятельно выставить лимит по открытым счетам в одной кредитной организации. Для клиента множество счетов может привести к путанице в бухгалтерских проводках, также необходимо помнить, что банки взимают плату за расчетно-кассовое обслуживание каждого счета клиента.

Резюме

Знать, как формируется расчетный счет полезно всем владельцам бизнеса.

По расчетному счету можно определить юридический статус компании, для каких целей она создана, валюту счета.

Если при формировании платежа допущена ошибка в номере счета, деньги вернуться в банк отправителя средств для подтверждения реквизитов.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Бухгалтерские и банковские термины не всегда и не все трактуют верно и однозначно. И у граждан, чья сфера деятельности не связана напрямую с финансами, наступает путаница. Еще хуже, когда понятия пересекаются или их используют в разных областях или когда одним и тем же словом называют разные вещи. Так происходит с расчётными и лицевыми счетами. Если одни встречаются только у банкиров, то другие используют повсеместно.

Определение понятий
Внешний вид лицевого и расчетного счета
Лицевой счет: кому его открывают, и кто им пользуется
Кому открывают расчетные счета
Документы для открытия счета
Отличия между расчетным и лицевым счетом

Сервис Бробанк расскажет, какая у понятий лицевой счет и расчетный счет разница, в чем их схожесть и различия и почему возникает смешение терминов.

Определение понятий

Расчетные счета открывают банк или другая финансовая организация для проведения денежных операций. Баланс такого счета соответствует сумме остатка денежных средств, в пределах которых владелец может проводить расчеты по своим обязательствам.

Этот тип счетов не используют для накопления, сбережения средств или получения другого пассивного дохода. А хранимая на расчетном счете сумма доступна владельцу по первому требованию. Такой вид счетов нередко именуют также счетами до востребования или текущими счетами.

Расчетные счета открывают как предпринимателям и юридическим компаниям, так и физическим лицам. У одного клиента может быть несколько расчетных счетов, например в разных валютах или в разных банках. В современной банковской практике, для того чтобы различать понятия и не допускать путаницу принято правило, что счета, оформленные юридическим лицам и ИП, именуют расчетными, а физическим — текущими.

Однако разделение довольно условное и нередко происходит смешение терминов. Понятие «расчетного счета физического лица» встречается чаще всего в договорах на банковское обслуживание. А также в другой юридической документации, регламентирующей взаимоотношения частных лиц и кредитных организаций.

Лицевые счета в банковской практике относятся к записям аналитического учета. Это могут внутренние счета банков для отражения операций клиента с другими физическими или юридическими лицами, либо расчеты с самим банком. Кроме финансовых организаций лицевые счета открывают:

страховые компании;
пенсионные фонды;
налоговые инспекции;
коммунальные хозяйства;
органы государственной власти;
сотовые операторы;
управляющие компании;
провайдеры.

Лицевые счета могут открывать и любые другие учреждения, в которых требуется внутренний учет. Их присваивают как частным лицам, так и юридическим компаниям.

Внешний вид лицевого и расчетного счета

Пересечение понятий лицевого и расчетного счета и их смешение часто происходит и по другой причине. В 20 цифр расчетного счета, который открывают финансовые организации всем своим клиентам, входит 7 цифр внутрибанковского лицевого счета. Такой порядок установлен правилами ведения бухгалтерского учета в финансово-кредитных компаниях.

Номер банковского счета с 14-й по 20-ю цифру именуется внутренним лицевым счетом. Если кредитно-финансовое учреждение исчерпает лимит 20-тизначных номеров, то у него есть право использовать 25-тизначные. В этом случае лицевой счет будет состоять не из 7, а из 12 цифр.

Количество цифр в лицевых счетах других компаний установлены внутренним регламентом или распоряжением министерства или ведомства, которым они подчинены. Это могут быть и номера состоящие только из цифр, букв, символов или смешанный вариант.

Лицевой счет: кому его открывают, и кто им пользуется

Нередко для упрощения терминов под лицевым счетом в банке подразумевают любой текущий счет физического лица, который ему открывают в финансовой компании. Но как было разъяснено выше, каждый счет банка уже содержит лицевой идентификатор. Поэтому такая часть есть и у предпринимателей, и у юридических компаний. Утверждать, что все лицевые счета принадлежат только физическим лицам — неверно.

Кроме того лицевым счетом могут именовать комбинацию цифр, с помощью которой физическое лицо или компания получают доступ к кабинету в интернет-банке или Клиент-Банке. Этот параметр с номером расчетного или текущего счета вообще никак не связан.

Иногда в качестве синонима лицевого счета используют карт-счет, который открывают физическому лицу при оформлении пластиковой карты. На самом деле понятие текущего или расчетного счета гораздо ближе к карточному, чем лицевого. Чтобы не запутаться окончательно, помните, что номер карты — это цифры, написанные на ней. Они не зависят ни от номера лицевого, ни от номера расчетного счета. Это абсолютно другая комбинация цифр. Узнайте как ее найти и для чего использовать.

Кому открывают расчетные счета

Как следует из термина, расчетные счета целенаправленно оформляют для операций прихода и расхода денежных средств. По ним проходят зачисления от других компаний, платежи по налогам, расчеты с контрагентами и поставщиками, выдача наличных на законных основаниях, прием выручки и другие операции. Без расчетного счета не обходится ни один предприниматель или предприятие в РФ.

Если компания не открывает расчетный счет в банке, то она не сможет осуществлять экономическую деятельность, платить по счетам или получать расчеты от других клиентов. Либо активность компании будет сильно ограничена.

Физические лица могут не открывать расчетные или текущие счета, но в этом случае им недоступны никакие безналичные операции. Они не смогут получить пластиковую карту, заработную плату на счет или подключить дистанционные банковские сервисы. Поэтому если сотруднику безналично перечисляют зарплату или физлицо по собственной инициативе оформляет карту, то в первую очередь банк откроет счет. Через него будут проходить персональные расчеты работодателя и другие приходно-расходные операции.

Документы для открытия счета

Чтобы открыть текущий счет физическому лицу достаточно предъявить паспорт гражданина РФ или заменяющий его документ. Чаще всего банки оформляют счета бесплатно, но некоторые могут взимать плату по внутренним тарифам. К текущему счету частого клиента могут привязать дебетовую карту, по которой клиент будет рассчитываться. А также подключить дистанционные сервисы — интернет-банк и мобильное приложение.

Клиенты с текущими счетами получают право пользоваться любыми другими банковскими продуктами. Например, кредитными картами, потребительскими займами, картами рассрочки, СМС-банкингом, уведомлениями о приходе-расходе, участвовать в программах лояльности.

Перечень операций по расчетному счету для ИП и юрлиц строго регламентирован. Например, они не вправе снимать наличные без обосновывающих документов или брать средства на командировочные расходы без должного оформления. К расчетному счету предпринимателя или ООО банки также могут подключать дистанционные сервисы или корпоративные карты, для удобства безналичных платежей клиентов.

Для оформления расчетного счета предприниматели и юридические лица обязаны предоставить в банк определенный перечень документов:

личный общегражданский паспорт;
свидетельство о регистрации ИП в налоговом органе;
выписка из ЕГРИП.

личные паспорта руководителя, главного бухгалтера и заменяющих их лиц, наделенных правом подписи документации и доступом к счету;
выписка из ЕГРЮЛ;
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
оригиналы учредительных документов и устава;
приказы о назначении на должность руководителя или другие документы подтверждающие полномочия.

На основании перечисленных документов ИП и юридическим лицам банки оформляют карточки образцов подписей и оттиска печати. Если предприниматель или компания осуществляют лицензированную деятельность, то при открытии расчетного счета они предоставляют сотрудникам банка оригиналы действующих лицензий.

Отличия между расчетным и лицевым счетом

Основные различия между лицевым и расчетным счетом сведены в таблицу:

Описание	Расчетный	Лицевой
Где оформляют	В финансовом учреждении.	В любой компании, где требуется аналитический учет
Цель открытия	Проведение расчетов.	Для удобства учета информации и количества пользователей системы.
Область применения	Банки и другие кредитно-финансовые учреждения.	Используют в банках и многих других компаниях, где требуется учет как физических, так и юридических лиц.
Уникальность	Расчетный счет — уникальная комбинация цифр, которая никогда и нигде не повторяется. Даже если одному клиенту открыты счета в разных банках, то в каждом будет свой собственный расчетный счет.	Внутри одной компании каждому пользователю присвоен уникальный лицевой счет. Но, например, данные у сотового оператора и компании ЖКХ с одинаковой комбинацией цифр могут принадлежать разным лицам, в разных частях страны.
Перечень документов	Опубликован на сайте финансовой компании. Также его можно узнать у обслуживающего специалиста при обращении или по номеру горячей линии.	Паспорт или любой другой порядок, установленный внутренним регламентом компании.
Инициатива открытия	По заявлению будущего владельца счета.	По желанию клиента или без него. Например, когда лицевой счет закреплен за квартирой или абонентом. Возможна автоматическая регистрация в системе.

Открытие расчетного счета — право, а не обязанность физических и юридических лиц. Однако у юрлиц больше ограничений при осуществлении деятельности без расчетного счета.

Расчет между ИП и компанией в рамках одного договора может быть проведен наличными, если общая сумма не превышает 100 тысяч рублей РФ, иначе расчетный счет обязателен. Кроме того наличные, которые разрешено держать в организации, не могут превышать установленный лимит. Излишки выручки должны быть переданы на хранение в банк. Дополнительный повод для открытия расчетного счета — налоговые платежи, Минфин РФ обязывает вносить их в безналичной форме.

Расчетный счет — пропуск для любого бизнеса в мир банковских услуг. Его открывают в банке. Его определение содержится в нормативных документах. И он очень сильно отличается от других видов банковских счетов. Но так ли нужен расчетный счет для бизнеса? Какие он дает преимущества. Где открыть счет дешевле. Что значат цифры в его номере. И как избежать высоких расходов и комиссий по счету. Обо всем этом — в этой статье.

Определение расчетного счета

Определение понятия «расчетный счет» дается в в пункте 2.3 инструкции Центрального Банка от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». При этом хотя термин в Инструкции упоминается, считается, что разъяснять его дополнительно не нужно. Главный признак, который отличает его от всех других видов счетов, они открываются «юридическим лицам, …, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся …частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.»

Одним словом, главный признак — это специальный счет в банке, который используется для коммерческой (или некоммерческой для некоммерческих организаций) деятельности.

Может ли физическое лицо открыть расчетный счет

Если оно имеет статус ИП или самозанятого — без проблем. Если вы не открывали ИП, у банка будут все основания для того, чтобы обычный вид счетов, используемых предпринимателями или ООО (и прочими юридическими лицами) вам не открывать. Причин две:

Формально банк не сможет оформить на вас документы. Во всех формулярах требуются данные, присущие ИП (данные из реестра предпринимателей, дата начала деятельности, тип налогообложения и т.п.)%
В банке понимают, что если вы занимаетесь коммерческой деятельности без регистрации ИП, возможно вы будете нарушать закон . (Не так, конечно, как некоторые, собирающиеся не платить по кредиту, но все же). За такое нарушение предусмотрена различная ответственность, плоть до уголовной. Зачем вам тогда расчетный счет? Если планируется получать доходы, например, от сдачи в аренду квартиры, то в банке без проблем вам подберут другой вид счетов.

Почему комиссии по расчетным счетам такие высокие

Это уже устаревшая информация. Если вы только планируете зарегистрировать фирму или ООО, даже ИП, то можно с уверенностью сказать, что еще не знаете о том, что сразу после регистрации на вас обрушится шквал звонков с предложениями различных банков открыть у них расчетный счет. И многие будут привлекать как раз нулевыми комиссиями за обслуживание. Но зарабатывать на вас они все равно собираются. И делают это банки, как правило, тремя способами, в различных сочетаниях:

Берут с вас комиссию за обслуживание. За месяц, за квартал или за год. В государственных и некоторых частных банках она может составлять суммы, доходящие до 1000 рублей в месяц. Однако многие работают за 0;
Собираются продавать вам дополнительные услуги . Платежи по картам (эквайринг), карточные проекты, зарплатные проекты, оформят вам валютные поступления, может быть даже дадут кредит;
Обязательно заработают на вас при выводе наличных денег . Есть банки с установленными минимальными размерами вывода бесплатно, но пользуясь тем, что ЦБ борется с обналичиванием, попутно зарабатывают огромные деньги при любой попытке вывести со счета какую-нибудь крупную сумму.

Можно ли открыть сразу несколько расчетных счетов

Никаких проблем. Можно открыть столько, сколько позволят банки. Правда в процессе открытия, из практики, позволять они будут все хуже и хуже. Причина — обмен информацией между банками. Клиент с множеством р/с в разных кредитных учреждениях (если это, конечно, не крупная корпорация с сетью филиалов) — первый кандидат на подозрение в проведении незаконных и сомнительных операций.

Но открыть пару-тройку счетов в разных банках не составит никаких проблем даже для ИП. Мало ли что. Главное, чтобы была возможность платить за них комиссии.

Застрахованы ли средства на расчетном счете государством

Всем известно, что средства физических лиц страхуются Агентством по страхованию вкладов. В пределах 1,4 миллиона рублей. С точки зрения банка и закона расчетный счет — такая же бухгалтерская запись, как и все прочие. Поэтому если им пользуется индивидуальный предприниматель (то же физическое лицо, но занимающееся коммерческой деятельностью и получающее платежи), то средства на нем застрахованы в тех же размерах.

А вот если вы представляете ООО, акционерное общество или любую другую организацию — средства на ваших счетах будут заморожены. И получить вы сможете что-либо только в ходе конкурсного производства в ходе банкротства банка. Забегая вперед, можно сразу сказать — вряд ли что-то получите. Так что считайте, что денежные средства «при отключении света» в банке тоже стираются.

Можно ли обойтись без расчетного счета? Обязательно ли его открывать?

Никто не заставляет. Хотя представители банков будут говорить «А как без него?!». Если не собираетесь принимать деньги по безналу, то можно вполне без р/с. Только наличными принимать деньги еще сложней. Необходима онлайн-касса, включая ее регистрацию и т.п. Если хотите принимать деньги с пластиковых карт — банку тоже надо будет переводить средства на расчетный счет. Одним словом — жизнь заставит.

Физические лица тоже часто хитрят. Зачем проходить все возможные этапы регистрации ИП, платить комиссии за ведение и обслуживание, сдавать декларации в налоговую, если можно для тех же целей использовать обычный счет в банке. Кстати, согласно пункту 2.1 указанной выше инструкции № 153-И он называется «текущий». Однако в банках сидят не глупые люди. И анализ денежных потоков, в том числе с использованием компьютеров, никто не отменял. Даже если ничего пока не происходит, нет гарантий, что банк не заблокирует текущий счет физического лица на том основании, что он фактически используется для коммерческой деятельности и извлечения прибыли. Таких случаев — множество.

Что обозначают цифры в расчетном счете

Всего в обозначении 20 цифр. Все они объяснены в Приложении №1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П. Каждые несколько цифр в обозначении делятся на группы:

	Код ключа счета. Каждый банковский счет в плане банковских счетов имеет первые пять цифр в виде ключа. Таким образом можно отличить внутренние счета от внешних, счета физических лиц от расчетных и т.д. В данном случае первые три цифры — 407 означает, что счет принадлежит юридическому лицу (если было бы 408, означало бы, что индивидуальному предпринимателю, 406 — государственная организация, 405- федеральная и т.п.), а вторые две — 02 — то, что организация коммерческая. 01 — финансовая (да, они себя выделяют!, 03 — некоммерческая и т.п.).
	Код валюты. 810 — рубль РФ, 840 – американский доллар, 978 – евро. При этом у рубля есть еще один код — 643, но он используется для международных расчетах.
	Ключ. Рассчитывается по специальному алгоритму в зависимости от БИК банка, других цифр номера. Ошибетесь хоть в одной цифре номера — ключ не сойдется и будет понятно, что где-то напутали. Хотя лучше ошибайтесь только одной. Есть масса примеров, когда сразу две ошибки делают ключ правильным, а деньги уходят куда-то далеко и надолго.
	Номер отделения банка, открывшего счет. Это вовсе не тот номер, который скрывается за БИК (банковским идентификационным номером). Служит для внутрибанковских целей. Для того, чтобы было понятно — чей счет и кто за него отвечает.
	Порядковый номер счета. Многие считают, что это код клиента, но это не так. Просто номер и всё. Можно, например, открыть один счет, а затем другой. И тогда одному и тому же клиенту присвоят разные номера. Поэтому большого смысла в нем нет, внутри банка все нумеруется как 1…2…3 и так далее.

Как открыть расчетный счет в банке

Теперь о самом интересном и вкусном.

Стратегия и хитрости при открытии расчетных счетов

Сравнение может показаться слишком вульгарным, но по сути процесс выбора и открытия расчетного счета сродни вступлению в брак. И там и там это можно проделывать практически неограниченное количество раз (разве что счетов одновременно можно иметь тоже большое число), но и там и там важен выбор именно первого счета. Причина — сейчас объясню.

Дело в том, что если вы уже обслуживались где-то в другой кредитной организации, то у вас, как у клиента, с точки зрения банка есть история. И это не всегда хорошо. Причина — возможно в другом банке отказались от вас в связи с рисками. Рисками проведения различных сомнительных операций, рисками вывода со счета значительных сумм наличными, платежей в адрес физических лиц и т.п. Одним словом поработавший уже клиент — для банка — темная лошадка. И поэтому запрошены будут ворохи документов и условия, скорее всего, будут не такими хорошими. По крайней мере в голове ответственного сотрудника.

Поэтому если вы только планируете зарегистрировать ИП или ООО, тщательно, со всей ответственностью подойдите к вопросу выбора банка для открытия своего первого расчетного счета.

Имеет смысл поискать акции для тех, кто только открылся. Многие банки при открытии счета в первые дни, недели, месяцы, предлагают бесплатный период обслуживания. Или какие-то другие бонусы. Имеет смысл сравнить предложения сразу многих кредитных организаций, актуальные на тот момент.

Не менее важно — представлять какими услугами банка вы в дальнейшем можете воспользоваться. Если у банка хорошие кредиты для бизнеса, но пока они вам не нужны, не значит, что они потом не понадобятся. Наличие вашего расчетного счета в этом банке будет для вас большим плюсом. Так как с точки зрения банка вы прозрачны и у вас, если что, есть обороты. Кредит и ссуду дадут более охотно . И на лучших условиях.

Почему расчетный счет с бесплатным ведением может быть невыгодным

Следует помнить главное: банки хотят на вас заработать. И на бизнесменах они хотят заработать больше, чем на простом физике. Поэтому очень важно тщательно изучить все условия. Досконально, до последнего пункта. Даже если ведение счета бесплатно, могут быть другие важные особенности, на которых придется потратиться.

Вывод денежных средств со счета;
Плата за безналичные переводы;
Плата за интернет-банк;
Комиссии за валютный контроль. И ведение валютных счетов;
Плата за зачисление денег на счет (!);
Дорогой эквайринг и т.п.

Иногда лучше выбрать счет с платным ведением (например, у Тинькофф — от 4900 в год, при оплате всей суммы сразу), но зато сэкономить. Например на валютном контроле. Хотя для кого-то эта опция может показаться не значимой. И тогда на самом деле бесплатный счет будет лучше. Но смотреть надо все равно во все глаза.

Какие документы нужны для открытия расчетного счета

Не буду вас утомлять списком, тем более, что в 70% случаев он все равно окажется неточным. Причина — банк скорее всего запросит у вас что-то дополнительное. Поэтому в простейшем случае весь список документов можно будет разделить на две части:

Обязательные : Паспорт (если вы физлицо и ИП), документы на фирму (если вы фирма), данные о вашей регистрации в налоговой;
Дополнительные : Будут запрошены, если вы уже работали. Тут большое поле для деятельности банкиров. Налоговые декларации за прошлые периоды, справки, пояснения, договора. Масштаб может быть очень широким. Главное для банка — идентифицировать вас как клиента и получить полное представление о том, чем вы будете заниматься. И чего от вас ждать.

Дополнительные фишки расчетных счетов

Кроме тех фишек и лайфхаков, которые рассмотрены выше, есть и другие. Не всегда кажется очевидным, но иногда решающими могут оказаться такие фишки банков, при наличии которых один или другой расчетный счет окажется предпочтительным:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: