Специальный вклад что это
Обновлено: 19.04.2024
Помимо классических срочных депозитов отечественные банки предлагают населению также вклады на специальных условиях, при оформлении которых можно рассчитывать на определённые бонусы или дополнительные услуги. Кроме широко известных детских и пенсионных сберегательных счётов к разряду подобных специальных вкладов можно отнести, к примеру, инвестиционные и сезонные депозиты.
Виды специальных депозитов
В российских банках встречаются следующие специальные вклады:
- сезонные депозиты
- благотворительные вклады
- пенсионные депозиты ( вклады в банках для пенсионеров по возрасту)
- инвестиционные вклады
- детские депозиты ( вклады на детей )
- мультивалютные вклады
- страховые депозиты
- зарплатные вклады
- ипотечные сберегательные счета.
Запуск сезонных вкладов, как следует из их названия, банки приурочивают к весне, лету, осени и зиме, и действуют такие депозиты 2-3 месяца. Их особенностью считаются повышенные ставки: например, в московском ББР Банке можно оформить до 28 января сезонный депозит «Зимнее сияние» под 13% годовых, а в банке Тальменка – до конца февраля специальный вклад «Утепляйся» под 12,5%.
Благотворительные депозиты, соответственно, позволяют вкладчику принять участие в одной из благотворительных акций, чаще всего связанных с поддержкой осиротевших или больных детей. Подобные специальные вклады присутствуют сейчас, например, в линейках Сбербанка, Уралсиба, СКБ-банка и АКБ Барс.
О пенсионных, детских, инвестиционных и мультивалютных депозитах мы уже рассказывали в предыдущих публикациях, поэтому ниже остановимся на условиях ипотечных (жилищных), зарплатных и страховых вкладов.
Страховые, ипотечные и зарплатные специальные вклады
Копите деньги без вкладов!
до 10 % на остаток
Страховые депозиты – это одна из разновидностей комбинированных банковских продуктов с высокими процентными ставками. Такие специальные вклады открываются под повышенный процент при условии того, что часть депозита направляется на оплату страхования жизни. Например, Промсвязьбанк предлагает принять участие в программе «Orange Благосостояние», по которой можно при покупке полиса оформить депозит на полгода под 12,75%, а Бинбанк – аналогичный «Вклад в будущее» под 12,7%.
Зарплатные вклады доступны соответственно только «старым» клиентам банка. Они открываются в том случае, если вкладчик получает зарплату на карту банка – иногда депозитный счёт даже совмещается с зарплатным, и проценты начисляются на его остаток. Такие вклады встречаются, например, в Банке Москвы, Райффайзенбанке, ВТБ 24, банках Санкт-Петербург и «Спутник».
Ипотечные вклады – это целевые депозиты, предназначенные в первую очередь для накопления средств на первоначальный взнос по жилищному кредиту. По таким депозитам предусмотрена капитализация процентов и возможность пополнения, запрещены расходные операции и отсутствует автоматическая пролонгация вклада. Примером подобного, довольно редкого, депозита может стать вклад «Квартирный вопрос» в банке «Кубань кредит».
Разговоры вокруг новой инициативы ЦБ о введении специальных вкладов для малоимущих всё никак не утихают. На этот раз опрошенные «Известиями» банки обсуждают максимальную сумму вклада. При этом инициаторы и участники обсуждений забывают об одной важной детали — часто наличие вклада лишает нуждающихся пособия.
Малоимущие не копят, потому что лишних денег нет
Главный довод против инициативы — вклады для малоимущих не будут пользоваться спросом, потому что у них нет лишних денег, чтобы создавать накопления.
Сложно не согласиться. Семьи с детьми действительно едва сводят концы с концами, особенно при наличии кредитов. Любые лишние деньги охотнее отправятся на погашение кредита, долга по ЖКХ или уплату садика, но не на вклад.
С другой стороны, эксперты уверяют, что любой человек вне зависимости от дохода сможет отправлять на накопления 10% и при этом уровень его жизни не упадёт. Если семья могла жить на 30 000 рублей, то и на 27 000 проживёт. Зато будет формироваться подушка безопасности.
Малоимущие — это не только семьи с детьми, но и пенсионеры, инвалиды и другие незащищённые категории людей. Вот они как раз копить умеют. Пенсионеры даже со скудных выплат умудряются откладывать деньги на «чёрный день», «похороны» или помогают уже выросшим детям и внукам. Для них вклад с повышенным процентом будет неплохим подспорьем.
Велик ли и будет повышенный процент?
Изначально ЦБ предлагал привязать процент по повышенному вкладу к ключевой ставке. Но эксперты предполагают, что процент по депозиту должен зависеть от величины инфляции.
Сейчас ключевая ставка 7,5%, но глава ЦБ намекнула, что в декабре не исключено повышение сразу на 1 п. п., до 8,5%. Инфляция пока зафиксирована на уровне 8,1%.
Насколько специальный вклад будет превышать ключевую ставку или инфляцию пока не сказано, потому что идея ещё до конца не оформилась — нет ни официальных документов, ни конкретных заявлений, что вклады действительно будут запущены.
Допустим, что ставка для специальных вкладов будет на 2% выше ключевой. Сейчас она составит 9,5%. В декабре (если ключевая ставка повысится) — 10,5%.
Много на счёте держать нельзя
ЦБ предполагает, что на специальных вкладах для малоимущих должно быть ограничение по сумме. Граница пока не называется, но «Известия» приводят мнение управляющего директора по продуктовому портфелю «Пассивы» УБРиР Евгения Вяткина, считающего, что логично ограничить вклады 300 000 рублей (50% от средней суммы обычных депозитов). Но эксперт не уточняет — сумма вклада рассчитана на человека или семью в целом.
Получится, что вложив максимальную сумму 300 000 рублей под 10,5% малообеспеченный гражданин получит доход 31 500 рублей за год. Не так много, как хотелось бы, но от инфляции деньги будут защищены.
Придётся пожертвовать пособием
Даже при таком маленьком вкладе некоторые семьи лишатся пособия на детей, потому что Минтруд ввёл имущественный ценз на некоторые выплаты:
Вклады тоже учитываются при расчёте имущественной обеспеченности. Предельный годовой доход не должен превышать прожиточного минимума. Доход в 31 500 рублей превышает прожиточный минимум в любом регионе России. Получается, что воспользовавшись предложением ЦБ и вложив деньги на спецвклад, семья уже перестаёт быть малоимущей. Чтобы не возникало проблем, нужна договорённость с Минтрудом и поправки в законы о пособиях.
Для сравнения. В среднем на одного ребёнка возрастом от 3 до 7 лет семья получает 69 552 рубля в год. Это выше, чем доход по спецвкладу.
Пенсионеров вклад тоже может лишить некоторых выплат. Например, доход от начисленных по депозиту процентов учитывается при расчёте субсидии на оплату ЖКХ. Получается, что выплата либо сократится, либо перестанет приходить. Всё зависит от первоначального дохода.
При расчёте льгот для ветеранов труда во многих регионах проценты по вкладам тоже учитываются в качестве дохода. Если с учётом банковских процентов ежемесячный доход превысит прожиточный минимум, то пенсионер перестанет относиться к нуждающимся.
Помимо основных и дополнительных условий банки могут предложить особые условия по вкладам. К ним относятся всевозможные ограничения и различные бонусы.
Ограничения по банковским вкладам
К первой категории можно отнести ограничение на максимальную сумму вклада или минимальный неснижаемый остаток денежных средств на конец периода. Так же необходимость предъявления конкретных документов, к примеру, открытие вклада только при наличии пенсионного удостоверения или удостоверения ветерана.
Есть ограничения по вкладам на третьих лиц, например, если вклад открывается на нерезидента РФ необходимо подтвердить свое близкое родство с ним, в противном случае вклад не будет оформлен.
При открытии Детского вклада банки накладывают возрастное ограничение на возможность пополнение вклада — 14 лет. Лица моложе этого возраста операции по вкладу проводить не могут, так как для оформления операции требуется паспорт.
Бонусы по вкладам: специальные программы
Конечно бонусы — это прежде всего инструмент привлечения клиентов, но иногда такие программы могут быть очень выгодны.
Некоторые банки практикуют использование скидок в определенных торговых сетях при оплате покупки картой банка.
Кстати, говоря о вкладах, открываемых пенсионерами, практически все они участвуют в бонусных программах. Некоторые банки устанавливают максимальные ставки для клиентов пенсионного возраста, независимо от суммы и сроков вклада. Также возможен автоматический перевод клиента на лучшую ставку банка, по достижению им пенсионного возраста и пролонгации вклада.
Существенным бонусом оказывается для вкладчика оформление для его депозитного счета банковской карты в подарок.
Не следует забывать, что бонусы по вкладам не попадают в сумму начислений, подлежащую страховому возмещению.
Наряду с традиционными вкладами, большинство банков предлагает своим клиентам, так называемые специальные вклады, или вклады со специальными условиями. Такие вклады позволяют не только сохранить и приумножить свои сбережения, но и получить возможности для дополнительной прибыли.
В программную линейку многих банков входят так называемые специальные вклады, или вклады на особых условиях. Они составляют отдельную продуктовую группу и отличаются от обычных депозитов большей выгодой, поскольку либо более доходны, либо подразумевают различные бонусы. В любом случае, открыв вклад по специальной программе, можно рассчитывать на дополнительные преференции.
Специальные вклады
Специальные программы депозитов разрабатываются для отдельных категорий вкладчиков. Это могут быть пенсионеры, студенты или другая целевая группа. Наиболее известны следующие виды вкладов на специальных условиях:
Жилищные, или ипотечные вклады
Предназначены для накопления первоначального взноса по ипотечному кредиту. Предусматривают возможность пополнения счета и капитализацию процентов. Для держателей жилищных вкладов банками разработаны выгодные условия по ипотеке со сниженными процентными ставками.
Зарплатные вклады
Доступны для зарплатных клиентов банка. Написав соответствующее заявление, вкладчик может совместить вновь открытый депозит с зарплатным счетом. В этом случае проценты будут начисляться сразу на весь остаток средств.
Пенсионные вклады
Разработаны для пенсионеров, которые предпочитают накапливать средства на счете, не расходуя их. Условия предполагают повышенную процентную ставку, возможность пополнения, капитализации процентов и перевод их на отдельный счет.
Вклады на обучение
Предполагают накопление необходимой суммы на образование — среднего, высшего, специального и т. п. Открытие депозита обеспечивает высокие проценты и выгодные условия получения кредита.
Детские вклады
Могут открыть родители или другие лица, имеющие отношение к ребенку до 14 лет. Цель депозита – накопление денежных средств к определенному событию (достижение 14 или 18 лет, поступление в вуз и т. д. ). Банки предоставляют по детским вкладам условия гораздо более привлекательные, чем по обычным депозитам.
Инвестиционные вклады
Предусматривают размещение части средств в качестве паев в инвестиционных фондах, предлагаемых банком, под высокий процент. Это высокорисковый банковский продукт, обеспечивающий хорошую прибыль при высокой стоимости паев и падение доходности в обратном варианте.
Сезонные вклады
Можно открыть в короткий промежуток времени, например, перед определенной праздничной датой или в начале очередного сезона. «Поймавшим» этот продукт обеспечены высокие процентные ставки и прочие выгодные условия. Время действия вклада – от нескольких месяцев до нескольких лет.
Специальные депозиты открываются коммерческими банками по распоряжению Центрального Банка на особых условиях. При формулировании директивы Центральный Банк руководствуется прежде всего количеством денежных средств, находящихся в обороте у банка.
Специальные депозиты могут выступать инструментом регулирования денежной массы.
Как правило, все специальные депозиты имеют одну общую особенность – низкую процентную ставку, которая не позволяет вкладчикам рассчитывать на значительную прибыль. Однако и банкам такие вклады выгоду приносят очень редко – банки могут взимать комиссию в случае отсутствия свободных хранилищ.
Есть и другие особенности:
- Финансовые организации не могут использовать средства, вырученные со специальных депозитов, для выдачи ссуд физическим лицам и предприятиям.
- Специальные вклады могут иметь вещественную форму (акции, драгметаллы и изделия из них).
- Владелец сохраняет право распоряжения имуществом – в случае банкротства финансового учреждения специальные депозиты немедленно возвращаются владельцам.
Все специальные вклады можно условно классифицировать на две группы:
- Сезонные особенные депозиты. Такие предложения имеют ограниченный срок действия, например, к празднику. В данном случае использование слова «Специальный» - лишь рекламный ход. Воспользоваться таким предложением может любой, кто соответствует критериям банка.
- Постоянные специальные вклады – эти депозиты предназначены для особых групп клиентов. Постоянные вклады можно разделить на:
- Пенсионные вклады обычно открывают в том банке, куда переводится пенсия – это позволяет минимизировать усилия по размещению вклада и затраты времени.
- Зарплатные вклады входят в пакет корпоративного обслуживания. Регулярное пополнение вклада происходит автоматически, когда работнику фирмы перечисляют заработную плату.
- Детские вклады предназначены для обеспечения будущего детей. Открывается такой вклад при рождении ребенка и пополняется вплоть до достижения им определенного возраста (от 14 до 18 лет). Открывают вклады родители или опекуны.
- Целевые вклады служат для накопления средств на обучение или на покупку недвижимости. Особенностью таких вкладов является то, что они лимитированы не сроком, а суммой.
- Инвестиционные вклады основаны на приобретении паев. Открытие инвестиционного вклада – риск, так как со стоимостью пая может упасть доходность вклада. Однако при обратном процессе вкладчик способен хорошо заработать.
Размещение специального вклада дает некоторые преимущества клиентам в дальнейших отношениях с банком. Например, владельцы целевого депозита могут рассчитывать на выгодные условия по ипотеке или студенческому займу.
Автор статьи
Читайте также: