Срок жилищного займа что это

Обновлено: 18.04.2024

По сей день решить вопрос с жильем собственными силами получается не у многих. И для большинства единственным решением проблемы является целевая и возмездная финансовая помощь кредитующих организаций. Она может быть оказана в виде ипотеки, либо банк предложит вам жилищный кредит. Но что это, и в чем отличия двух, казалось бы, схожих понятий, знают далеко не все.

Что такое жилищный кредит: характерные особенности, плюсы и минусы

Давайте определимся, что такое жилищный кредит. Под этим понятием имеется ввиду особая форма кредитования, оказываемая банками, с целью предоставления клиенту возможности купить жилплощадь, сделать ремонт, улучшив условия, провести строительные работы. У жилищного кредита есть свои недостатки и преимущества. Одной из существенных причин популярности продукта является простота оформления.

Условия получения несколько проще, чем у ипотеки, поскольку нет необходимости в обязательной страховке. Но главной особенностью такого кредитования считается обеспечение. Подобное заимствование не ведет к залогу приобретаемой или реконструируемой недвижимости, чего не скажешь об ипотеке. Существенный недостаток заключается в высоких ежемесячных выплатах. Жилищный кредит выдается в соответствии с политикой банка, а у каждой структуры она своя.

Для него характерны более высокие годовые проценты от 12%, но менее длительный срок кредитования (в среднем 5-7 лет). Выдача осуществляется при наличии залога. Также оформление жилищного кредита происходит без уплаты первоначального взноса.

В чем разница между ипотечным кредитом и жилищным

Прочитав вышеизложенную информацию, прослеживается разница между жилищным кредитом и стандартной ипотекой. Основное отличие, как упоминалось ранее, кроется в том, что банк не ограничивает права заемщика на объект. Если особа взяла жилищный кредит на квартиру, она сразу переходит в ее полную собственность. Поэтому человек может распоряжаться ней по-своему усмотрению.

Даже если жилищный займ еще не до конца погашен, нынешний владелец недвижимости имеет право на ее дарение, обмен, аренду и т.д. При ипотечном кредите риски банков выше, в силу этого они берут в залог покупаемый объект, который выступает гарантией того, что банк не потеряет свои деньги. Если заемщик утратит способность исполнять долговые обязательства, кредитор может на законных основаниях конфисковать залоговое имущество и реализовать его, чтобы не понести убытки.

Пока заемщик полностью не возвратит денежные средства, обремененное жилье нельзя будет продавать, менять или дарить. Есть и другие немаловажные отличительные критерии жилищного кредитования. Вместе с первым выделим их в отдельный список:

отсутствие залога недвижимого имущества;
величина кредитных средств. Она как минимум в 2 раза меньше лимита, предоставляемого на ипотеку;
период возврата. Ипотечное кредитование, как правило, совершается на длительный промежуток времени. При жилищном кредите предполагается, что заемщик справится с погашением задолженности быстрее;
стоимость услуги. Оформляя кредит, вы соглашаетесь на внушительные ставки, ипотека же в этом плане более доступна. На сегодняшний день показатели по ней намного приятнее, можно сказать, на рекордно низком уровне — от 6% годовых;
цель использования. Если ипотечный жилищный кредит направлен исключительно на покупку и улучшение условий квартиры/дома, то простой жилищный кредит иногда может распространяться на рефинансирование ипотеки. Так, например, одними из первых начали выдавать такие ссуды в Сбербанке России.

Где и как взять кредит на улучшение жилищных условий

Кредит для нуждающихся в улучшении жилищных условий являет собой специальную программу поддержки, благодаря которой можно получить определенную сумму денежных средств и сделать ремонт, расширить жилплощадь и т.п. Подобные системы уже внедрены в банки Российской Федерации. Популярные из них:

Программа поддержки Альфа-Банка.
Система кредитования в Сбербанке.
Ипотека в банке Открытие.
Программа лояльности в Россельхозбанке.

В зависимости от величины займа и времени, за которое вы собираетесь отдать долг, необходимо выбрать финансовое учреждение. Их требования и предложения лишь немного отличаются друг от друга. Взять жилищный кредит можно прямо сейчас, однако изначально следует разобраться в данной системе.

Виды кредитов для улучшения жилищных условий

Всего эксперты выделяют три вида подобных ссуд. Это:

субсидирование;
ипотека;
жилищные программы.

Рассмотрим каждый вид подробнее.

Субсидирование

Данный вид выдачи денег представляет собой особое обеспечение со стороны государства. Его могут получить при таких условиях:

общежитие;
арендованные квартиры (на протяжении длительного периода времени);
квартиры коммунального типа (при наличии больных членов семьи);
нарушение санитарных норм;
нарушение минимальной площади, предназначенной на одного человека.

Однако, в данном случае, чтобы взять деньги на улучшение жилищных условий, необходимо предоставить пакет документов, включая справки о доходах, с работы, больницы, банка и даже санитарные нормы дома.

Единственным недостатком субсидирования является очередь — после подтверждения заявки приходится ожидать годами.

Ипотека

Ипотека на улучшение жилищных условий выдается быстрее и проще. Главными преимуществами ее являются:

сроки выплаты от 3 до 20 лет;
сумма кредита от 60 тысяч до 30-40 миллионов рублей (в отдельных случаях);
выдача в долларах или евро;
гарантия надежности от государства.

Выбирая ипотеку, вы должны быть готовы к коэффициенту процентной ставки свыше 11% годовых.

Жилищные программы

Еще одним пунктом кредитов на реконструкцию объекта являются своеобразные жилищные программы. К ним относят:

субсидии и льготы;
социальный найм;
финансирование местной (региональной) власти;
материнский капитал;
сертификаты на жилье и прочее.

Об этих программах лучше узнавать на региональном уровне, поскольку именно там проводятся тендеры, розыгрыши и прочее.

Что выгоднее, жилищный кредит или ипотечное кредитование

Подытожив, приведем сравнительную таблицу для наглядности отличия ипотеки от жилищного кредита.

Жилищный кредит и ипотека только кажутся близкими понятиями. Прежде чем подписывать договор вы должны знать, на что соглашаетесь. Если говорить о выгоде, то здесь все неоднозначно. Выбор «жилищный кредит или ипотека» зависит от конкретной ситуации. Когда для строительства/приобретения жилья нет собственных накоплений, чтобы покрыть хотя бы половину стоимости, то целесообразней прибегнуть к ипотечному займу.

По нему проценты ниже, погашать ссуду можно дольше. Но не спешите радоваться небольшой ежемесячной финансовой нагрузке. В результате вы переплатите больше, поскольку есть ряд комиссий, страховка, да уже сам срок погашения делает это очевидным. Еще залог недвижимости не дает решить квартирный вопрос, пока перед банком не будут выполнены все обязательства. В случае просрочек и прочих проблем с выплатами долга, «хоромы» заберут.

Оформить ипотеку сложнее, решение по онлайн-заявке принимается дольше. С другой стороны, кому-то как раз подходит длительный срок кредитования. К тому же, жилплощадь вы купите сразу, поскольку приобретаемый объект заимодавцем аккредитован. Жилищный кредит, разумно брать, когда вам не хватает для реализации своих планов 20-30%. С ним переплата будет меньше, т.к. возврат кредитных средств осуществляется быстрее и большими по величине платежами.

И, все-таки, весомым плюсом остается то, что недвижимость неотложно становится собственностью заемщика. Можно чувствовать себя полноправным хозяином. На худой конец, клиент, не справляясь с исполнением условий договора, может продать жилье и вырученные деньги вернуть банку в счет оплаты задолженности.

В программе могут принять участие все вкладчики Банка с обязательными накоплениями в виде жилищных строительных сбережений на сберегательном счете в Банке в сумме не менее 500 000 (пятьсот тысяч) тенге в момент подачи заявления на участие в Программе «Свой дом».

Возможность приобретения жилья по ценам ниже рыночных
Нет требований по отсутствию жилья для участия в Программе
Отсутствие требований к вкладчикам по обязательной двухлетней регистрации по месту приобретаемой недвижимости по г.г. Нур-Султан и Алматы
Личное участие вкладчиков Банка в выборе объекта строительства
Возможность покупки жилья вкладчиком Банка через долевое участие в жилищном строительстве
Получение займов на приобретение жилья по ставкам кредитования от 3,5% до 9,5% годовых

жилищные займы при накоплении в течение минимум 3 лет 50% и выше от стоимости приобретаемой недвижимости и достижения необходимого размера Оценочного показателя – 16%;
Ставки вознаграждения:
жилищные займы (выдаются при условии накопления в течение трех лет 50% от стоимости приобретаемой недвижимости, а также достижения установленного значения Оценочного показателя) – от 3,5% до 5%;
Промежуточные займы при накоплении от 50% от стоимости приобретаемой недвижимости – от 7%;
Предварительные займы (при наличии свободных средств в Банке) при накоплении от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости – 7 %

необходимо зарегистрироваться в Личном кабинете в Интернет-банкинге online.hcsbk.kz
в соответствующем разделе подать заявку на участие в Программе «Свой дом»
принять участие в голосовании за предложенный Объект строительства
пройти процедуру определения платежеспособности (квалификации)
ознакомиться с результатами распределения жилья
пройти процедуру бронирования (при требовании Застройщика) жилья
пройти процедуры, связанные с оформлением кредита и приобретением жилья

Первоначальный взнос при промежуточном займе не менее 50%

Первоначальный взнос при предварительном займе 20-50%

Полная жилищная выплата

Буду пополнять депозит

Ежемесячные взносы не требуются

Срок накопления/срок предварительного займа, мес:

Максимальная сумма займа 10 000 000 тенге

Жилищный заём

Для того, чтобы получить жилищный заем по ставке от 3,5% до 5% необходимо выполнить следующие условия:

В течение 3-х лет регулярно пополнять депозит — платежная дисциплина влияет на сроки выдачи займа
Накопить 50% от стоимости приобретаемого жилья — остальную часть Банк выдаст в виде жилищного займа на приемлемый для Вас срок.

Сумма накоплений :
0 ₸

Сумма займа :
0 ₸

Минимальный период накопления — 3 года;
Минимальная сумма накоплений — 50% от суммы приобретаемого жилья;
Достижение необходимого значения коэффициента платежной дисциплины – минимальное значение – 16
Подтверждение платежеспособности

В размере разницы между договорной суммой и накопленными жилищными строительными сбережениями.
Минимальная сумма — без ограничений.
Максимальная совокупная сумма на одного заемщика 100 млн. тенге

3,5-5 процентов годовых, в зависимости от срока накопления, годовая эффективная ставка — от 3,6% до 6,2%.
Фиксированныя, в течение всего действия договора

Приобретаемая недвижимость
Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя
Собственные накопленные жилстройсбережения
Накопленные жилстройсбережения 3-го лица

График платежей

Период	Ежемесячный платеж	Проценты	Основной долг	Остаток задолженности

Сумма накоплений :
0 ₸
Сумма жилищного займа :
0 ₸
Срок жилищного займа :
0 мес
Платеж по жилищному займу :
0 ₸/мес

В рамках государственных Программ и Программы "Свой дом", Банк продолжает выдавать предварительные жилищные займы.

Минимальная сумма накоплений на момент выдачи предварительного займа – 20% от стоимости жилья.

В период пользования предварительным жилищным займом заемщик погашает только вознаграждение по займу и одновременно осуществляет взносы на свой депозит до достижения 50% от договорной суммы.

По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение предварительного жилищного займа

Условия

Сумма займа	В размере договорной суммы, минимальная сумма займа – 500 МРП, максимальная — 45 млн. тг.
Срок займа	От 3 лет до 8 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы
Обеспечение по займу	Собственные накопленные жилстройсбережения и Приобретаемая недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах/Недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя / Накопленные жилстройсбережения 3-го лица/Накопления, поступающие в будущем.
Валюта займа	Тенге
Погашение займа	Ежемесячно. Погашение с отсрочкой платежа по основному долгу до срока получения основного жилищного займа. Погашение вознаграждения по займу осуществляется с одновременным накоплением сбережений.

График платежей по жилищному кредиту

Период	Ежемесячный платеж	Проценты	Основной долг	Остаток задолженности
Период	Ежемесячный платеж	Проценты	Основной долг	Остаток задолженности

Промежуточный заём

Промежуточные жилищные займы предназначены для тех случаев, когда у вас нет возможности ждать несколько лет, что бы купить жилье, при этом вы уже накопили 50% от его стоимости

Для получения промежуточного жилищного займа необходимо открыть вклад в Банке с минимальным 3-летним сроком и внести 50% от стоимости жилья.

Сумма промежуточногозайма составит 100% от стоимости приобретаемого жилья

По истечении 3-х лет остаток долга по промежуточному займу будет погашен за счет Ваших сбережений, а так же выдачи жилищного займа.

Выберите наиболее подходящий для Вас способ погашения промежуточного займа:

Баспана - это тарифная программа Отбасы банка. Открыв депозит у нас, вы имеете возможность взять выгодный заем на жилье или его ремонт, на участок под строительство собственного дома или на рефинансирование ранее взятой ипотеки в других банках на более выгодных условиях.

Как рассчитать ежемесячный взнос на депозит?

Ежемесячный взнос рассчитывается с учетом договорной суммы и коэффициента взноса по формуле:

Займы

Жилищный заем - это программа кредитования, позволяющая получить самый выгодный кредит со ставкой от 3,5 до 5% годовых на улучшение жилищных условий.

Что нужно для получения жилищного займа?

Наличие жилищно-строительных сбережений (ЖСС), накопленных на депозите в течение минимум трех лет на сумму, составляющую не менее 50% от договорной суммы (суммы, необходимой для улучшения жилищных условий)

Расчет ставок, сроков и ежемесячного платежа по тарифам жилищного займа

Особенности тарифа "Промежуточный заем"

Промежуточный заём предоставляется вкладчикам Отбасы банка, которые уже имеют на счете 50% от договорной суммы, но не достигли минимального срока по депозиту или оценочного показателя.

Методы погашения и сроки займа

Метод	Описание	Максимальный срок займа
Жеңіл	Погашение с отсрочкой платежа по основному долгу не более 3 лет. После истечения срока: аннуитет либо уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка.	9 лет
Стандарт	Аннуитет либо уплата долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка.	25 лет
Жеңіл 2	Погашение 50% основного долга по промежуточному займу до перехода на жилзайм.	25 лет

Рыночные программы кредитования от АО "Отбасы банк" - это возможность наиболее выгодно взять промежуточный заем с минимальными процентными ставками - от 7 до 8,5% годовых, как на первичное, так и на вторичное жильё, выбранное на свободном рынке.

Промежуточные займы на приобретение первичного жилья

Рыночная программа кредитования на приобретение первичного жилья - это программа Отбасы банка, по которой вы можете взять промежуточный заем с низкими процентными ставками для приобретения жилья в новостройках.

Показатели	Вид жилищного займа
Показатели	Стандарт	Жеңіл	Жеңіл 2
Ставки вознаграждения	7% годовых
Срок займа	от 6 мес. до 25 лет	от 4 до 25 лет	от 6 мес. до 25 лет
Сумма займа	до 90 млн тенге

Промежуточные займы на приобретение жилья на вторичном рынке

Отбасы банк предлагает рыночную программу жилищного кредитования, по которой можно взять промежуточный заем на вторичном рынке.

Показатели	Вид жилищного займа
Показатели	Стандарт	Жеңіл	Жеңіл 2
Ставки вознаграждения	7,5% годовых	8,5% годовых	8% годовых
Срок займа	от 6 мес. до 25 лет	от 4 до 25 лет	от 6 мес. до 25 лет
Сумма займа	до 90 млн тенге

“Свой дом” - выгодная программа кредитования на покупку первичного жилья.

Федеральным законом от 4 декабря 2007 г. N 324-ФЗ в статью 14 внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2008 г.

Статья 14. Право участника накопительно-ипотечной системы на получение целевого жилищного займа

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 14 настоящего Федерального закона

Информация об изменениях:

1. Каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:

1) приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;

2) уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу);

Информация об изменениях:

1.1. Участники накопительно-ипотечной системы, состоящие в браке между собой, не менее чем через три года участия каждого из них в накопительно-ипотечной системе имеют право на заключение каждым из них с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, для приобретения в общую собственность жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 23 июля 2008 г. N 160-ФЗ в часть 2 статьи 14 внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2009 г.

2. Типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы, а также порядок оформления ипотеки утверждается уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

ГАРАНТ:

3. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

Информация об изменениях:

4. Предельный размер целевого жилищного займа не может превышать общую сумму расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления целевого жилищного займа, а также средств накоплений для жилищного обеспечения, подлежащих учету на именном накопительном счете участника до окончания срока нового контракта о прохождении военной службы, заключенного им после наступления установленного федеральным законом предельного возраста пребывания его на военной службе.

Информация об изменениях:

5. Целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа).

ГАРАНТ:

6. Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

7. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете.

8. Целевой жилищный заем для участия в долевом строительстве предоставляется в случае представления участником накопительно-ипотечной системы договора участия в долевом строительстве, а в случае использования кредитных (заемных) средств также кредитного договора (договора займа). Правительство Российской Федерации вправе установить дополнительные требования к объекту долевого строительства и (или) застройщику, осуществляющему долевое строительство с использованием средств целевого жилищного займа.

Информация об изменениях:

10. Уполномоченный федеральный орган вправе установить стандарты предоставления ипотечного кредита (займа) участникам накопительно-ипотечной системы.

Рассмотрим основные преимущества и отличия каждого из этих видов займа.

Жилищный заем

Жилищный заем позволяет приобрести жилье в кредит по самой выгодной процентной ставке в Казахстане - от 3.5% годовых.

Преимущества жилищного займа

Жилищный заем предоставляется на покупку и ремонт жилья, которое клиент сам выбирает на рынке недвижимости, а также по государственным программам жилищного строительства:

Промежуточный заем

Срочно нужны деньги на покупку жилья и уже имеется 50% от его стоимости? Вы можете получить
промежуточный заем на оставшуюся половину! Для этого нужно:

Преимущества промежуточного займа

2. 50% от этой суммы хранятся на вашем депозите в течение трех лет, при этом на него начисляются ставка вознаграждения 2% и премия государства.

3. В первые три года банк предоставляет вам отсрочку по основному долгу, Вы платите только проценты по кредиту.

4. После трех лет вся накопленная сумма депозита идет на погашение основного долга, ставка по займу снижается до 5%, и погашение оставшейся части займа происходит уже на условиях жилищного займа.

Промежуточный заем предоставляется на покупку и ремонт жилья, которое клиент сам выбирает на рынке недвижимости, а также по государственным и рыночным программам жилищного строительства:

Предварительный заем

Предварительный заём - это льготный заём по ставке от 5%, который можно получить, имея на депозите всего 20% от суммы, необходимой на покупку жилья.

Предварительные займы Отбасы банк выдает только в рамках государственных программ и собственной программы «Свой дом».

Преимущества предварительного займа

Первоначальный взнос - от 20% до 50%
(0% по программе "Алматы Жастары", 10% по программе "Бақытты отбасы");

2. Сумма Вашего счета на депозите достигает необходимой доли от договорной суммы для получения предварительного займа(от 20% до 50% в зависимости от выбранной жилищной программы).

3. Банк выдает Вам предварительный заем на 100% от стоимости жилья и предоставляет отсрочку по уплате основного долга на срок накопления Вашего депозита. Вам необходимо лишь пополнять депозит и платить проценты банка по займу.

4. На время отсрочки по основному долгу, на Ваш депозит начисляется ставка вознаграждения 2% + премия государства.

5. После того, как на депозите накопится 50% от договорной суммы, Вы переходите на жилищный займ и весь оставшийся срок кредитования Вы оплачиваете остаток долга уже на условиях жилзайма.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: