Стоит ли работать в займах
Обновлено: 19.04.2024
Я работаю в микрофинансовой организации. На данный момент я менеджер по работе с клиентами. Однако, на самом деле, работа не ограничивается лишь приемами заявок от клиентов и оформлением займа. Есть очень много обязанностей, о которых говорят уже после устройства на работу, и их нет в нашей должностной инструкции.
В мои обязанности по факту входит: прием заявок, оформление их в программе и при одобрении уже непосредственно оформление займа. Также необходимо находить новых клиентов, поэтому мы раздаем листовки, пишем в соцсетях, названиваем (что людям, конечно, совсем не нравится). Также оформление и отправка документов и отмыв денег.
На этапе принятия заявки и оформления всё законно. После того, как клиент уходит в просрочку, закон уже не действует. Служба безопасности работает с должниками после двух недель просрочки (с первого дня по четырнадцатый работаем мы — менеджеры). Они работают поначалу лояльно, потом уже начинают давить на клиентов не совсем законными способами. А уже дальше работают и коллекторы. Хоть они и не работают на компанию официально, дабы не было проблем, но также имеют непосредственное отношение к организации.
Мы отправляем выручку каждый день на карту другого человека, которого вообще не знаем. Однажды мою карту заблокировал банк из-за подозрительных действий. Также мы обязаны звонить просрочникам. Это необходимо делать мягко, но когда из-за них срывается план и премия, приходится действовать немного жестче. Но никаких угроз жизни, только угрозы судом и испорченной кредитной истории.
На самом деле , денежные средства у нас никак не отслеживаются, зарплату мы берем из кассы. Понятное дело, что официальная часть зарплаты — минималка, всё остальное мы берем из кассы, что видно только в программе, по которой мы работаем.
Я получаю 15000 рублей. Для региона, в котором я живу, это копейки, на которые невозможно прожить. Многие умудряются красть деньги из кассы и обманывать клиентов на сдачу, несмотря на присутствие камеры, которая постоянно следит за тобой. Заниматься таким — большой риск, на который я не готова. Это просто того не стоит, зачастую клиенты и так неадекватны, даже если моей вины нет.
В таком случае меня рано или поздно ждут увольнение по статье и заявление в полицию. По записям камеры будет видно, что я присвоила деньги или обманула клиентов.
Но если отключить камеру, что можно сделать даже через рабочий компьютер (главное не злоупотреблять этим), то никаких доказательств обмана и не будет. Я все-таки думаю, что одна-две тысячи рублей того не стоят.
За два года моей работы так уволили четверых. Один из них украл с кассы около 70000 рублей и скрылся в неизвестном направлении. До сих пор (уже больше полугода) его найти не могут. Кроме того, у него уже была судимость за кражу, уже можете понять, что в нашу организацию берут кого попало вообще без проверки.
Менеджеры часто подделывают подписи клиентов , если вдруг они упустили какой-то документ и не дали его на подпись. Это строго запрещено, но не звать же клиента снова в офис ради одной минуты. А если нет подписи — штраф в размере самого займа.
У нас есть страховки от крупного банка. И мы о них не говорим клиентам. По понятным причинам люди не горят желанием приобретать страховку, а мы очень хотим повышенную премию. Да, это некрасиво (если мягко сказать). Но чего не сделаешь ради лишних нескольких сотен рублей? В плане условий займа менеджеры в основном честны. Клиент рано или поздно заметит подвох, а все шишки достанутся нам.
Совет: внимательно читайте договор займа, анкеты, соглашения. Если с чем-то не согласны, лучше откажитесь от займа. Как бы вам ни были понятны все условия, все равно найдется что-то, что вас не устроит (те же самые страховки или право передачи ваших данных третьим лицам).
Гарантией являются коллекторы. Несмотря на новые законы, запрещающие работу коллекторов, те прекрасно справляются со своими обязанностями, ничего не боясь. В суд подобные организации подают только после того, как понимают, что даже коллекторы помочь не могут, и подача иска проходит спустя несколько лет с момента, как клиент ушел в просрочку.
Какие условия обычно при просрочках? В случае, если клиент ушел в просрочку, организация выставляет пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа. И каждый день начисляется 1,5 % за пользование займом. Так и получается: взял 3000, а через пару лет просрочки 600000.
Вообще, около 40 % клиентов хотя бы раз уходили в просрочку более чем на две недели. Примерно из 100 договоров 13 не заплатят за займ ни копейки вообще. Не помогут ни коллекторы, ни даже суд. Что взыскивать с человека, который тратит копейки, которые он получает в виде пособия по безработице, на алкоголь?
Наш типичный заемщик. Мужчина/женщина средних лет со стойким запахом перегара, паспорт в жирных пятнах. Прописка либо в аварийном доме, либо в общежитии, где живут такие же люди. Постоянной работы нет — хорошо, если подработка имеется.
Конечно, есть и хорошие клиенты: интеллигентные, умные, с хорошей работой. Таким обычно нужно пару тысяч до зарплаты. Но эти клиенты у нас на вес золота — часто из-за плохой репутации микрокредитования к нам просто боятся идти.
Вам поможет закрытый профиль ВК, если ваш адрес проживания не совпадает с адресом регистрации. Хотя ваши родственники будут явно недовольны и расскажут коллекторам, где вы живете, если вы поменяли место работы, то и об этом сообщат. Из-за такого давления невозможно оставаться спокойным, постоянный страх, что вашей жизни что-то угрожает, будет преследовать вас постоянно.
Если так сложилось, что до зарплаты еще неделя, а в кошельке пусто — микрозаймы могут вам помочь. Однако есть много нюансов, которые вам необходимо учесть:
1) Внимательно читайте все, что вам дают на подпись;
2) Во всех офисах микрозаймов есть информационные стенды с условиями займа, менеджеры не вправе вам отказать, чтобы вы могли досконально изучить их;
3) Конкуренция на рынке займов невероятная: всегда есть компания, где проценты ниже, чем в той, филиал которой находится у вас по соседству;
4) Если вы ушли в просрочку, то смело пишите заявление о приостановке процентов, это поможет вам в погашении долга; и если к вам наведались коллекторы — сразу пишите заявление в полицию, не тяните с этим.
Конторы по выдаче займов населению за последние годы расплодились по всей стране. На каждом столбе висят объявления типа «Деньги за 5 минут с плохой кредитной историей судимым — гарантия одобрения». Умалчивают только про грабительский процент. Чудовищный процент по кредиту рождает такой же чудовищный процент невозврата, который с лихвой покрывают добросовестные заемщики, коим банки отказали впредоставлении кредит в силу формальных причин — возраста, отсутствия прописки, или временной потери работы, например.
О том, как работают такие конторы изнутри, Reconomica пообщалась с бывшим менеджером МФО. Вы узнате, под какой процент даются эти микрокредиты, и так ли сладко сидеть по другую сторону стола — выдавать деньги, а не просить их.
Как я попала на работу в МФО
Моё имя — Карина, по паспорту — Наумова Карина Геннадьевна, проживаю в большом красивом городе Нижнем Новгороде. Сегодня расскажу, как потратила три года своей жизни, работая на микрофинансовую организацию под названием «Экспресс-деньги». Эта компания имеет точки в разных городах России, а самый главный офис у них в городе Ижевск. Если описывать эту работу кратко, то ты просто выдаёшь наличные клиентам под % от суммы займа и ведёшь обзвон должников.
Требования к потенциальным сотрудникам
Устроилась я к ним по предложению подруги, которая работала у них к тому моменту уже третий год. Никаких особых навыков для такой работы не требуется. Единственное, что нужно хорошо уметь — это быстро печатать, ну и, собственно, ладить с компьютером.
Таких офисов по городу было много, в каждом районе по офисной точке. У них своя программа, по которой мы работали. Время на обучение мне дали, правда, только три дня. За это время я должна была выучить саму программу, как по ней работать, выучить общие термины, приветствие потенциальных клиентов, создание, сканирование, печать договоров, где и кому ставить подписи и т.п.
Пока ты ознакамливаешься с процессом работы, служба безопасности проверяет твое резюме. Например, не сидели ли у вас родственники в тюрьме, есть ли у вашей семьи невыплаченные кредиты. И если таковых нет — берут на эту должность.
Зарплата менеджера по кредитованию
Заработная плата 15 000 рублей в месяц. График работы сменный 2/2, что меня и привлекло. Двенадцатичасовой рабочий день с 8 утра до 20 вечера. Таким образом получается, что в месяц работаешь 15 дней и за смену выходит 1000 рублей. Немного конечно, но на тот период моей жизни, большего мне и не надо было.
Условия выдачи микрокредитов населению
Когда приходят новые клиенты — объясняешь условия выдачи займа, каждый раз заученный текст… Выдаём под 2% в день от суммы займа, сумма займа может быть от 1000 до 20 000 рублей, на срок от 3 до 16 дней.
Например, пришёл Пётр Александрович брать кредит 5000 рублей на 10 дней под 2% от этой суммы. 2% будут «капать» каждый день все 10 дней. По итогу через 10 дней он обязан вернуть по договору 6000 рублей, 1000 рублей переплата. Или вот ещё пример — Маргарита Ильинична оформила договор о выдаче займа на 3500 рублей на 8 дней под 2%, следовательно вернуть она должна 4060 рублей, 560 рублей будет переплатой. Пенсионерам, кстати, была скидка при предъявлении пенсионного удостоверения и займ выдавался под 1,5%. Расчёт таков: сумму займа умножаем на процент, затем умножаем на количество дней и плюс сумма займа.
Таким образом, сложный процент не используется. Аудитория специфическая. Такой аудитории просто невозможно будет объяснить, откуда взялась цифра, если считать со сложным процентом. Тупо начисляем 2% на сумму займа один раз и прибавляем эту цифру к долгу каждый день.
Требования к заемщику. Кому не дадут кредит в МФО
От человека требуется паспорт, скан паспорта, несколько номеров телефона его родственников и парочку номеров его знакомых, на случай, если он пропадёт и не будет отдавать то, что взял. Далее в обязательном порядке узнаём и записываем название организации, где он работает, адрес места работы, и конечно, телефон.
Если клиент не работает официально — в займе ему отказано.
Менеджер заполняет анкету для скоринга (оценки платежеспособности клиента — этим занимается бэк-офис). Пишем своё собственное мнение о клиенте — например, его внешний вид, опрятен он или нет, пьяный ли, внушает доверие или совсем не внушает доверия, какой раз берёт у нас кредит, самая большая сумма, которую он брал, вернул по договору или просрочил, было ли продление договора, сколько детей на иждивении до 18 лет, менялось ли что-нибудь в его анкете, например, номер мобильного телефона.
К слову, не все хотят оставлять свои контактные данные, и тем более, номера телефонов работы, и в этом случае им будет отказ в получении денежного займа.
Служба безопасности проверяет потенциального клиента на судимость, кредиты, а так же на кредиты в других микрофинансовых компаниях. Если человек «чист», то СБ ( служба безопасности ) одобряет выдачу займа. Так же они должны прислушиваться к нашему мнению, которое мы написали и отправили им.
Затем печатается три договора, один договор отдаётся клиенту и два остаётся у нас. В самом договоре прописано, в каком размере клиент получил сумму займа, на сколько дней взял кредит, под какой процент, через сколько дней обязан вернуть сам займ и плюс процент от этой суммы, или он может продлить на такой же срок.
Микрозаймы через интернет и систему «Контакт»
Надо сказать, что со временем отрасль микрокредитрования изменилась, и сейчас многие клиенты предпочитают получать микрозаймы онлайн. Сам процесс получения денег (технически) упростился донельзя. Помимо офисов, выдающих микрозаймы, которые сейчас есть в каждом городе, можно получить займ на карту через интернет, многие МФО также сотрудничают с системой «Контакт» (по данным Зебра Кредит).
«Работа-штраф», или менеджер по кредитованию
Сколько этих должников… И ведь в наши обязанности входит звонить им каждый день по несколько раз! Это самая ненавистная обязанность в этой должности! Звонишь им, говоришь, чтобы приходили в офис, платили, а то у них «капают» проценты, или пусть продлят договор, на что часто слышали нецензурную брань и пустые обещания. Следующим этапом было запугивание, угрожали судом, если не подойдут в офис и не оплатят. Многие говорят: «Подавайте», другие снова обещают, но не приходят. Нужно иметь крепкие нервы, ведь не каждый человек, тем более девушка, сможет названивать должникам и выслушивать «грязь».
Какие бывают клиенты
В основном клиентами являются пожилые люди, пенсионеры, мужчины и женщины, которые работают на низкооплачиваемых должностях, чей доход ниже 20 000 рублей. Но бывало, к нам приходили люди большого достатка, директора магазинов, фирм, которым наличка нужна была срочно.
Как-то раз пришла компания пьяных мужиков, один из них когда-то очень давно брал у нас кредит и не вернул ни копейки. И вот, набравшись храбрости со своими спутниками, они решили прийти выяснять, что ему делать со своим долгом. Разговора у нас не вышло, так как девушка я эмоциональная — хамства и грубости в свой адрес не потерплю. Работаем мы в паре с напарницей, сказать, что мы напугались — ничего не сказать. Пригрозили этим дебоширам полицией, кое-как они ушли и мы сразу побежали закрывать офис, мало ли, вдруг они вернулись бы.
Но самое страшное случилось с моей подругой, благодаря которой я оказалась на этой работе. В тот день ей утром позвонил директор и в приказном порядке отправил её работать в новый офис. Этот офис арендовали в самом не подходящем месте… В пяти метрах от входа находилась «капельница». Как можно снять офис рядом с пивнушкой?!
Ну и естественно, в этот офис постоянно приходили пьяные личности. И не только они…
Напарницу ограбили в первый рабочий день на новом месте! Зашел парень в кепке с шокером, сказал ей не кричать и спокойно отдать деньги из сейфа, тогда он ей ничего не сделает. У нас под рабочим столом есть кнопка экстренного вызова, но в такой шоковой ситуации подруга просто оцепенела от страха и забыла на неё нажать.
В первый день открытия офиса в сейфе была всего одна тысяча с копейками, директор ещё не успел привезти наличные. Эти деньги она отдала грабителю. И он скрылся. Только после того как он вышел из офиса она догадалась нажать экстренную кнопку.
Приехала полиция и наш директор, который особо не интересовался, как она себя чувствует. Подругу потом вызывали на опознание, но грабителя так и не нашли, а моя напарница больше месяца не могла прийти в себя от случившегося, ей постоянно казалось, что за ней следят и снова нападут.
Штраф, штраф, штраф! Клиенты и работники — одна и та же чернь для хозяина
Кстати, в тот год были совершены множество нападений на такие конторы, и даже не смотря на такую опасность и факт уже случившегося нападения и ограбления, главное руководство нашей организации выдало приказ рассторгнуть контракт с частной охраной, то есть теперь у нас не было кнопки «спасательного» вызова, случись что.
Напарнице не выплатили даже копейки за моральный вред и не сказали в поддержку ни единого слова. Как-будто такое случается каждый день и это обычная ситуация.
Компания экономила буквально на всём! Сначала они посчитали не нужным обеспечивать нашу безопасность, затем ввели штрафы. В каждом офисе были поставлены камеры видео-наблюдения. Они следили не за тем, чтобы с нами ничего не случилось, не за клиентами, а следили за тем, чтобы мы не делали ничего лишнего.
- Штраф, если взяла в руки телефон, даже для того, чтобы посмотреть время или ответить на звонок.
- Штраф, если опоздала на работу хотя бы на минуту.
- Штраф, если открыла в браузере на компьютере любую вкладку.
- Штраф, если не сделала обзвон 300 человек в день.
- Штраф, если оставляешь одинаковые комментарии при обзвоне ( например, если должник никогда не берет трубку, нельзя писать каждый раз, что он не берёт).
Про Трудовой Кодекс здесь не слышали
Мы работали 12 часов за смену, но через год как я устроилась, нам стали платить за 11 часов работы, перестали оплачивать час обеда, хотя нам запрещалось закрывать офис и уходить на обед. Вот заходят клиенты, а мы обедаем, приходилось сразу заканчивать принимать пищу и идти работать (хотя этот час нам не оплачивался! )
Некоторые девочки брали себе дополнительные смены, например 20 смен в месяц — 20 000 рублей. Премий никогда не выдавали, официальная заработная плата составляла 4600, но на руки рассчитывали по тысяче за смену. Нас, бывало, даже заставляли идти на улицу и раздавать листовки, чтобы завлечь потенциальных клиентов. Конечно мы не раздавали их, а выкидывали в первую попавшуюся урну и уходили по своим делам, примерно на час.
Спустя два года, офисы в нашем городе стали потихоньку закрывать. Новых клиентов почти не было, куча должников, суды, никакой прибыли. Встал вопрос о сокращении сотрудников. Руководство решило, чтобы мы работали по одной в смену, так как платить им стало не выгодно. Да и мы сидели почти без дела, потока клиентов не было совсем, занимались только ненавистным нам обзвоном. Постепенно, одну за другой, девочек начали сокращать. Ну как сокращать — они писали заявление на увольнение якобы по собственному желанию. Выживали нас как могли!
В итоге на весь Нижний Новгород осталось только два офиса. Я решила написать заявление на уход, сил там находиться больше не было, работаешь на одни штрафы, которые давали буквально за всё.
В такой работе всё-таки есть плюсы: сменный график, сами ставим количество смен в месяц, по сути ничего не делаешь, если нет клиентов и не занята обзвоном. Мы с подругой в основном болтали всю смену и скрытно смотрели фильмы на телефонах.
Из минусов: постоянные штрафы, неуважение от начальства, опасность для собственной жизни, никакого верха по карьерной лестнице не будет. Вообщем, если вас не пугают штрафы, постоянное слежение камеры за вашими действиями, низкая заработная плата, то можете попробовать себя в должности менеджера по кредитованию. Успехов.
Сейчас микрокредитование уходит в интернет. Откройте тот же сайт zebra.credit, видно, что МФО сделали большой шаг в сторону удобства пользователя (и одновременно сократили свои потребности в персонале). Сотрудники офисов стали не нужны в таком количестве, цифровизация кредитования все поменяла. Думаю, сейчас на рынке труда уже нет такого спроса на сотрудников офисов по выдаче микрозаймов.
Я работаю в МФО. На протяжении 8 лет почти каждый день общаюсь с заемщиками.
Иногда кажется, что я видел все и удивляться больше нечему. Но в этом бизнесе всегда найдется место сюрпризам. Вот какие запомнились мне.
Чудесное воскрешение
Ольга Васильевна и Карина — мать и дочь. Они вместе пришли в офис обслуживания, взяли по 4000 рублей и пропали. Мы предположили, что они забыли о кредите, поэтому принялись звонить и писать. Но нас игнорировали: никто не брал трубку, не просил подождать, не жаловался на тяжелое материальное положение. Просто тишина.
Через месяц мы получили странное письмо от анонима. На конверте был написан только город — Саранск. Внутри конверта — копия свидетельства о смерти Ольги Васильевны.
Оставался еще заем Карины, которая по-прежнему хранила молчание. Я полагал, что она оплакивает мать. Через месяц мы решили съездить к ней домой и попытаться договориться о рассрочке платежей. Дверь нам открыла какая-то женщина, которая начала истошно кричать, что Карина тут не живет и жить не будет. Кем женщина приходится должнице, было непонятно. Но реакция нам показалась слишком бурной.
На женские крики из соседней двери выскочила соседка и обратилась к ней: «Оль, что случилось?» Женщина тут же юркнула в квартиру и захлопнула дверь. Нас осенила дикая догадка, которую подтвердила соседка. Да, только что мы общались с той самой Ольгой Васильевной. Она была очень даже жива и полна сил.
Дальнейшее общение с восставшей из мертвых велось через закрытую дверь. Кто и зачем подделал свидетельство о смерти, ей неизвестно, долг возвращать не будет и вообще в гробу она видала всю микрофинансовую систему Российской Федерации.
С тех пор прошло 4 года. Ольга Васильевна жива и здорова. Карина тоже. Займы до сих пор не вернули — идут суды по всем инстанциям. Подозреваю, что на юристов веселое семейство потратило больше денег, чем должно нам.
Неплательщики часто кого-нибудь понарошку хоронят: то сами себя, то родных. Но обычно это происходит исключительно на словах, без подделки документов. Примерно так:
— Здравствуйте, это компания «Взыщемдолгислюбого». Александр?
— Нет, это его друг.
— А почему вы отвечаете на чужой телефон, да еще и голосом Александра?
— Вы знаете, Сашу загрызла стая диких енотов, мы все очень скорбим. Простите, не могу говорить, въезжаю в тоннель.
Мораль. Притвориться мертвым, чтобы не возвращать кредит, — не самая удачная идея. Не все кредиторы такие доверчивые, как наша МФО. Внимательный кредитор проверит информацию через государственный орган, который выдал свидетельство о смерти. Если выяснится, что документ фальшивый, «ожившего мертвеца» могут привлечь к уголовной ответственности.
Кроме того, по закону кредитор имеет право взыскать заем с наследников. Для этого он обращается в суд. Суд запросит информацию о лицах, вступивших в права наследования. Вот тут-то и выяснится, что должник жив и здоров.
Ольге Васильевне не надо было прятаться, врать, разыгрывать спектакль с мнимой смертью. Если бы она сразу рассказала о финансовых трудностях, мы бы нашли вариант комфортного, постепенного погашения задолженности. Ей не пришлось бы осваивать фотошоп, нанимать юристов и ходить по судам.
Поддельное свидетельство о смерти. Печати, номера — все на месте. Выглядит вполне достоверно, у нас не возникло сомнений
Многогранный Василий
Мы уже смирились с потерей денег, когда должник явился сам: спокойно прошел к менеджеру Юле и попросил оформить заем. Только теперь он был не Василий, а Константин. Паспорт у него уже был другой, но с той же фотографией. По счастливой случайности Юля оформляла его и в прошлый раз. Она узнала хитреца и нажала кнопку быстрого реагирования. Представляю ее душевные терзания: а вдруг Константин просто похож на Василия и пострадает невинный человек?
Реагирование оказалось не очень-то быстрым. Охрана добиралась около 20 минут по пробкам. Юля тянула время как могла: сначала у нее заклинила клавиатура, потом сломалась камера.
Василия-Константина задержал прибывший экипаж вневедомственной охраны. В его сумке обнаружили еще 20 паспортов на разных людей. Наш должник держался героически, делая вид, что понятия не имеет, как так вышло. Его забрали, опросили и отпустили под подписку о невыезде. Все паспорта изъяли. В итоге мошенник закрыл долг на этапе предварительного следствия, но судимость все равно получил.
Почему Василий-Константин вернулся, можно только гадать. Думаю, проблема в том, что он не вел учет и просто забыл, кого уже обманул, а кого еще нет. К нам регулярно заходят должники и пытаются взять еще денег. Когда менеджер говорит, что не даст новый заем, пока не вернут старый, они изумляются: «Это какое-то недоразумение. Я впервые у вас. Пойду разбираться в центральный офис». МХАТ отдыхает.
Мораль. Кредиторы по-разному относятся к проверке потенциальных клиентов. Все зависит от правил работы организации. Кто-то изучает заемщика под микроскопом, запрашивает десятки справок и подтверждений. МФО, которые выдают несколько тысяч рублей до зарплаты, проводят минимальную проверку. Чтобы получить микрозаем, иногда достаточно предоставить только паспорт.
Но и в доверчивых МФО для получения денег в долг нельзя использовать поддельные или чужие документы и предоставлять о себе ложную информацию. Это преступление, за которое предусмотрена уголовная ответственность.
Наказание бывает разным. Один наш безработный клиент Сергей наврал, что трудится аппаратчиком на заводе, и получил 80 часов обязательных работ по статье 159.1 Уголовного кодекса. А мог и сесть на четыре месяца.
Как клиент сам себя в черный список добавлял
В нашей компании есть список людей, которым мы больше не выдаем займы. В него мы вносим злостных неплательщиков, неадекватных людей и обманщиков.
Сергей был нашим постоянным клиентом. Однажды он пришел в офис с заявлением о внесении в черный список. Говорит, не нужны мне больше займы, одни неприятности от них. И предупредил, что может внезапно передумать: «Если буду требовать деньги в долг, ничего мне не давайте».
Слово клиента — закон: черный список так черный список. Через месяц Сергей приходит за займом как ни в чем не бывало, но получает отказ. Приходит опять — то же самое. Пробует оформиться в другом офисе — результат аналогичный.
Тут он вспоминает о своем заявлении и пишет новое: прошу убрать меня из черного списка, очень нужны деньги. Но мы же помним, что он предупреждал. Заявление отклоняем, деньги не даем. Сергей страшно обижается и уходит.
Мораль. Мы больше не видели Сергея и не знаем, что с ним стало. Сергей, мы надеемся, что ты избавился от кредитной зависимости, а не отправился к конкурентам. Если это и правда так, то вот мораль: не можете удержаться от кредита — попросите занести себя в черный список или как-то еще договориться с кредитором. Все же люди.
Как нас трижды грабил собственный клиент
В офис обслуживания зашел молодой человек в маске обезьяны, достал пистолет и потребовал деньги. Менеджер Юля страшно перепугалась: ее никогда раньше не грабили. Грабитель тоже перепугался: он тоже никогда раньше не грабил. Для обоих это было впервые. Преступник сгреб деньги в кучу и начал распихивать по карманам. Половину просыпал. Все произошло за минуту.
Помощь примчалась через 8 минут, но налетчик уже исчез в закате. Полицейские собрали со всего района маргиналов, судимых и тех, кто попался под горячую руку. Всех повезли на опознание. Грабителя среди них не оказалось.
Прошла неделя. В тот же самый офис зашел тот же самый человек — теперь в маске овцы и с ножом. Менеджер сразу нажал тревожную кнопку. Услышав характерный щелчок, грабитель ретировался со словами: «На хрена ж ты жмешь!» Попытка налета была предотвращена. Полиция приехала и опять никого не застала.
Прошло еще несколько недель, и наш постоянный грабитель пришел вновь. Он был вежлив и галантен: помахивая пистолетом, извинился за причиненные неудобства: «Прошу прощения, что приходится», — забрал деньги и убежал.
Третий раз стал последним. На следующий день его задержали в бане, где он отмечал успех. Основанием для задержания стала оперативная информация: налетчик поделился с кем-то из знакомых новым способом заработка, а тот оказался осведомителем МВД.
Когда нам сообщили фамилию преступника, мы нашли его в базе. Это оказался наш клиент, который ушел в просрочку. Перед каждым походом на дело он покупал маску животного и оружие в магазине игрушек — как потом выяснилось, животных выбирал по настроению. Сначала он собирался нас ограбить, чтобы вернуть свой долг. Но жадность победила: все ушло на алкоголь, бани и женщин с низкой социальной ответственностью. После этого он вошел во вкус и остановиться уже не мог.
Мораль. Для нас все кончилось хорошо: грабитель полностью вернул похищенные деньги и закрыл долг. Для грабителя не очень: он получил 5 лет колонии по статье 162 «Разбой» уголовного кодекса. В суде он пытался доказать, что игрушечный пистолет и пластмассовый нож — не оружие. Это позволило бы переквалифицировать состав преступления на более мягкую статью — «Грабеж». Не вышло.
Пять лет истекают в этом году — наверное, опять придет.
Как нашу клиентку обманули антиколлекторы
Когда Ирина не смогла вернуть долг, она поступила правильно: не пряталась, не врала, а пришла, рассказала о проблемах и принесла подтверждающие документы. Мы сделали реструктуризацию: остановили рост процентов и разбили платежи на 6 месяцев. Каждый месяц нужно было вносить по 5 тысяч рублей. Когда до полного погашения оставалось 2 месяца и 10 тысяч, Ирина пропала.
Когда мы ей звонили, вызов автоматически перенаправлялся на антиколлекторское агентство. Происходил такой диалог:
— Здравствуйте, Ирину можно услышать?
— Нет, разговаривайте с нами, теперь мы защищаем ее от вас.
— У нее осталось 10 тысяч до полного погашения. Если она не внесет очередной платеж, то нарушит соглашение о реструктуризации. Общий долг пересчитается в соответствии с договором.
— Она не будет больше ничего платить, обращайтесь в суд.
Антиколлекторы пообещали Ирине не только списать долг, но и вернуть все внесенные платежи. За это она платила им 3 тысячи рублей за каждый месяц абонентского обслуживания и 5 тысяч рублей за каждое судебное заседание. Всего Ирина отнесла горе-юристам около 20 тысяч рублей.
Потом деньги у нее кончились. Антиколлекторы отказались работать за спасибо и оставили должницу разбираться с проблемами самостоятельно. Суд Ирина проиграла. Теперь она платит долг через приставов и жалеет, что потратила деньги впустую.
Мораль. Есть юристы, а есть антиколлекторы. Их легко перепутать.
Юрист помогает должникам избежать давления со стороны кредиторов. Он проследит, чтобы все было по закону и клиенту не пришлось платить лишнего. Бывают кредиторы, которые ведут себя не очень адекватно: угрожают клиентам, расписывают стены подъезда оскорбительными посланиями, портят чужое имущество, звонят по ночам и дышат в трубку. Могут и вымогать платежи, которые не указаны в договоре. Юрист знает права должника и помогает их защитить.
Антиколлектор видит в клиенте дойную корову. Часто возникают ситуации, когда денег у должника хватает только на оплату части долга, и антиколлектор говорит: «Платите только мне, а я разберусь с кредитором». Разбирательство заключается в бомбардировке Центробанка, Роспотребнадзора и других ведомств необоснованными жалобами. По замыслу антиколлектора, взыскатель должен испугаться и простить долг. На практике это, конечно, не работает.
Потом начинаются суды. Если антиколлектор берет деньги за каждое судебное заседание, ему выгодно, чтобы дело длилось как можно дольше. Предварительная беседа, потом несколько заседаний, апелляция, кассация, обращение в Верховный суд — вся эта тягомотина за счет должника. Антиколлектор ничем не рискует. А вот заемщик отвечает своим имуществом за нарушение обязательств перед кредитором.
Как отличить антиколлектора от грамотного юриста
Юрист первым делом внимательно изучает кредитный договор и все приложения к нему. Узнает, как должник оформлял заем, какие документы подписывал.
Юрист никогда не станет гарантировать списание долга. Если вам с порога сообщают, что о долге можно забыть, — это антиколлектор.
Юрист не будет советовать игнорировать кредитора и уклоняться от оплаты.
Юрист не будет предлагать перевести долг на него. Без согласия кредитора это невозможно.
«Люди, которые родились в СССР, имеют право не отдавать долги. Действующая власть нелегитимна, а значит, решения судов незаконны. За кредит теперь должен платить Центробанк, который не удержал курс рубля». Когда услышите подобную чушь, вежливо прощайтесь и без резких движений двигайтесь к выходу.
Как наш автоинформатор тест Тьюринга прошел
Английский математик Алан Тьюринг придумал тест. Если человек, общаясь с роботом, не может определить, кто перед ним — бездушная машина или живой собеседник, то можно говорить о наличии искусственного интеллекта. С гордостью заявляю: наш автоинформатор прошел тест Тьюринга. Вот как это было.
В 2015 году количество должников достигло критической массы. Мы уже не успевали обзванивать вручную. Тогда мы попросили знакомых программистов разработать приложение, которое будет звонить и проговаривать текст приятным женским голосом.
Получилась жутко глючная программа, которая постоянно зависала: начинала работать и резко переставала. Одним звонила несколько раз подряд, про других забывала. Для озвучки программисты использовали бесплатный голосовой движок, что гарантировало дикцию на уровне пьяной беззубой куртизанки. В общем, были свои недостатки.
А одна наша ответственная, но забывчивая заемщица-пенсионерка Валентина Семеновна часто брала займы и попадала в просрочку. Как-то раз ко мне подошел менеджер Женя и сообщил, что Валентина Семеновна категорически отказывается с ним общаться, требуя к телефону какую-то девушку. Я связался с клиенткой узнать, в чем, собственно, дело. Оказалось, ей ежедневно звонила девушка, очень милая и тактичная. Теперь должница хочет работать только с ней.
Отговорки кредитных должников
Проблема в том, что никто, кроме Жени, звонить не мог. Мы ломали голову: может, происки врагов? Кто-то звонит от имени нашей организации и требует с клиентов деньги? Но Валентина Семеновна сказала, что вызовы поступали с нашего офисного номера телефона.
Разгадка обнаружилась, когда мы посмотрели журнал исходящих соединений автоинформатора. Наш робот звонил пенсионерке, говорил: «Здравствуйте, Валентина Семеновна!» и зависал. Немного помолчав, продолжал говорить текст, но опять зависал — и так 20 минут. Пенсионерка успевала выговориться, а робот терпеливо слушал.
Целую неделю Валентина Семеновна общалась с автоинформатором, считая, что это живой человек. Переубедить ее не смогли: она не верила в научную фантастику. Пришлось соврать, что ее специалист ушла в декретный отпуск и передала дела Жене. Только тогда удалось наладить нормальный диалог с Валентиной Семеновной. Долг она постепенно закрыла.
Мораль. ¯\_(ツ)_/¯
Наш автоинформатор. Под невзрачным обличием таится искусственный интеллект. Как тебе такое, Илон Маск?
Напутствие
- Если возникли проблемы с возвратом долга, не нужно прятаться или придумывать небылицы. Честно расскажите о ситуации, покажите справки, подтверждающие ваши слова.
- Специалист по работе с долгами не враг, а союзник заемщика. Есть сотни способов снизить кредитную нагрузку. Чтобы предложить оптимальный вариант, специалист должен понимать финансовую ситуацию должника. А это невозможно, если должник рассказывает сказки.
- Оформление кредита или займа по чужому или поддельному паспорту — это преступление.
- Использование подложной справки 2-НДФЛ для подтверждения дохода — это преступление.
- Врать при заполнении кредитной заявки опасно. Можно вместе с займом получить судимость.
- Кредитор и должник имеют общий интерес — скорейшее погашение долга. А вот антиколлектору может быть выгодно, чтобы конфликт затянулся и перетек в здание суда. Не стоит слепо верить обещаниям антиколлекторов.
По данным Банка России, за последние полгода жители Томской области оформили 17 тысяч договоров в микрофинансовых организациях. Общая сумма займов составила 203 миллиона рублей. Многие демонизируют МФО, и неслучайно. Мы поговорили с рядовыми сотрудниками микрофинансовых организаций на условиях анонимности о том, кто их клиенты, чего они боятся и почему сами не берут микрозаймы.
— Как не отвечает? Я же с ней договорилась. И позвонить не могу. Деньги кончились на телефоне, — расстроенно говорит пожилая женщина в офисе организации «Быстроденьги». Инспектор не может дозвониться до дочери клиентки, чтобы та подтвердила, что сведения, которые сообщила заемщица, достоверные.
— Я уже обещанный платеж взяла. Все равно говорят: «Недостаточно средств для совершения звонка», — сокрушается женщина.
— Так вы еще пополните, — вежливо предлагает администратор, показывая на мультикассу, которая стоит в офисе специально для таких случаев.
— Так денег нет больше, — говорит женщина.
— Наташенька, а ты чего трубку не берешь? Ты ответь, пожалуйста, инспектору, скажи там…ну, ты знаешь, как нужно. Я решила снова вот…— женщина явно стесняется сказать слово «заем» и после паузы говорит: «Помощь попросить. До пенсии».
В офисы микрофинансовых организаций люди приходят, оправдываясь, почему получилось так, что денег нет, и обещая, что занимают на пару дней. Администраторам, впрочем, все равно, зачем пришел человек. Им важно, чтобы он взял деньги и вернулся, чтобы отдать. А потом снова занять.
«Доброденьги»: мамы приходят платить за детей
В одном из офисов этой компаний разговаривать с журналистом отказываются. Девушка дает листовку с рекламой и предлагает позвонить по телефону горячей линии. На вопрос, смогут ли там связать с руководством, она ответить не может. Но, ссылаясь на соглашение о конфиденциальности, которое, по ее словам, подписывают сотрудники «Доброденег», говорит, что ничего о работе рассказывать не будет. Во втором офисе встречаем заместителя директора по региональной сети, который соглашается ответить на вопросы.
«Пенсионеры, люди со средним достатком… — все обращаются. Условий три: человек должен либо работать, либо быть пенсионером, либо состоять на учете на бирже труда — тогда он предоставляет телефон менеджера, который занимается его трудоустройством. Берут деньги клиенты на личные нужды, не на какие-то роскошества. Ну согласитесь, если мы одобряем заем до 30 тысяч рублей, вряд ли человеку нужны эти средства, чтобы машину купить. Вообще мы не спрашиваем, зачем человеку нужны деньги, это ни на что не влияет.
Недовольных клиентов у нас нет: мы прописываем все детали в договоре, клиент может взять его с собой домой, почитать, в течение 5 дней прийти и получить деньги в случае одобрения. Работа у нас неопасная, но подробностей о безопасности наших сотрудников я открывать не буду.
Не скажу, что работа в МФО — это стресс. Правда, есть неприятные моменты, когда к нам приходят родители детей, которые позанимали кучу денег в разных финансовых организациях — и не платят, а потом за них мамы расплачиваются. Но это единичные случаи, в основном клиенты действительно перехватывают до зарплаты, и именно люди этой категориии остаются постоянными посетителями. Нельзя сказать, что приходят только малообеспеченные люди: иногда просто не получается ждать решения от банка, плюс для кредита нужно собрать пакет документов, а у нас не требуется».
«Фастфинанс»: бабушки берут деньги на засолки
«Я работаю тут 4 месяца. Сначала муж переживал, что работа опасная. Но потом успокоился. К тому же эта работа приносит хорошие эмоции. Три года работала в торговле, и там однозначно тяжелее: иногда человек сам испортит продукт и приходит на тебя кричать. А МФО — это моя самая нестрессовая работа. Я сразу говорю клиентам про все подводные камни: например, итоговая сумма, которую человек должен выплатить, прописана полностью, указана конкретная цифра, а не проценты. Это снижает количество непонимающих и недовольных.
Клиенты у меня постоянные, в основном это пожилые люди. Многие бабушки и дедушки приходят до пенсии занимать, на коммуналку не хватает. Они всю жизнь свою рассказывают, иногда, кажется, приходят, потому что не с кем поговорить. У нас тут кулер есть, посидеть можно, заходят уже как к себе домой. Иногда приходят с детьми, раскраски для них лежат. Клиенты шоколадки носят, конфеты. В среднем приходят человек 10-15 в день, но зарплата от количества клиентов не зависит. Количество людей зависит от сезона и от дня недели. Например, когда пора засолок началась, пенсионеры реально занимали деньги на сахар, на банки.
Иногда, конечно, и пьяные приходят, такие, что просто на стол падают. Им я вежливо отказываю. Встречаются люди с психическими заболеваниями, их тоже приходится просить уйти».
«Финтерра»: занимают, чтобы погасить кредит
«Я работаю в МФО всего несколько месяцев: нужна работа до диплома, чтобы отпускали на сессию. Как постоянное место работу в микрофинансовой организации не рассматриваю: нервов слишком много тратишь. Есть клиенты, которые сильно обижаются, когда им приходит одобрение заявки на меньшую сумму, хотя от меня это не зависит: я всего лишь оформляю заявки и выдаю наличные, если заявка одобрена. Ну, и пьяные не сказать, что ведут себя восхитительно. Начинают рассказывать сказки про то, что велосипед ребенку хотят купить.
Количество людей летом сильно зависит от сезона, дня недели, наличия дачи и того, есть ли сезонные работы на дачных участках. Когда погода лучше, людей меньше. Много людей из Томской области, из деревень: там ведь невыгодно открывать свою точку МФО, народу мало, вот они и приезжают. По количеству посетителей — по-разному. Иногда нет никого, иногда человек шесть в день. Это сказывается на зарплате: не выполняешь план — срезают. Хотя как я на выполнение плана повлияю? Не будешь же заставлять людей приходить брать займы. Если выполняешь план, можно получить среднюю зарплату по Томску, 30 тысяч рублей.
В последнее время больше молодые приходят, студенческие времена начались. Сразу приходится говорить им, что без опыта работы меньше месяца заем не дадим. Потому что просят займы и те, кто вообще никогда не работал. Работающие часто берут именно до зарплаты, иногда — чтобы гасить кредиты. Говорят, что у них даже две работы, но все равно на погашение не хватает. Часто рассказывают про задержку зарплаты: не все же работают официально. Займы брать по времени быстрее, чем кредит, а о процентах такие люди не думают. Но если и берут, то отдают в срок: за время моей работы у клиента просрочка была максимум пять дней. Я отношусь к клиентам с пониманием, но сама бы микрозаем никогда оформлять не стала: себе дороже.
Когда я сюда устраивалась, переживала, что работать в МФО опасно. Были случаи когда офисы МФО грабили, приходили с ножами и баллончиками. Здесь успокаивает то, что я сижу не в отдельном киоске, а в здании. Все-таки более безопасно. И камеры стоят: это и для безопасности, и для контроля.
В этом офисе только один раз человек разбушевался так, что пришлось вызывать охрану. Посетитель кричал, что знает директора и что тот пообещал, что мы просто так дадим деньги, без процентов. До этого я оформляла кредиты в мебельном магазине, и там еще более опасно: пока охранник торгового центра до тебя добежит, все что угодно может произойти».
FastMoney: с помощью займов очищают кредитную историю
Филиалы этой микрофинансовой организации находятся внутри ювелирного салона. Офиса как такового нет, есть только окошко, которое напоминает кассу на вокзале: сотрудник сидит за стеклом, общение происходит по громкой связи.
«Клиенты очень разные: иногда придут и сразу знают, что не отдадут деньги, некоторые обещают, что через день-два отдадут, некоторые находятся в совсем безвыходных ситуациях. Я обязана всех обслужить, только делаю пометку, если человек неадекватный или нетрезвый: такому чаще всего не одобрят.
Для разных категорий и суммы займов разные: от 2 до 20, от 20 до 50 тысяч. Но если заемщик пришел первый раз, ему одобрят минимальную сумму. Если человек просит много денег, мы просим, чтобы в контактах, которые обязательно указывает клиент, был контакт его коллеги либо рабочий телефон. Контакт можно дать чей угодно, главное — чтобы не супруга — супруги считаются заинтересованными лицами.
Итоговая сумма зависит от того, какая у человека кредитная история. Многие используют микрозаймы как способ улучшить свою «замаранную» кредитную историю. Взял две тысячи — погасил и приходит дальше. Часто люди себе испортили кредитные истории мутными предложениями банков, которые уже закрылись.
Клиенты приходят снова и снова, так как условия для них становятся более выгодными, если они занимают больше и больше. Есть скидка для пенсионеров: например, первая выдача займа для клиента — под 2 % в день, а для пенсионера — под 1 %, это существенная разница.
Мы обязательно спрашиваем цель займа. Чаще всего отвечают «до зарплаты» либо «личные нужды», либо «покупки», «на ремонт». Формулировки общие, мы их не проверяем. Я не знаю, насколько много у нас должников, так как моя задача — принять заявку и выдать деньги. В большинстве случаев человек понимает, что придется отдавать проценты, рассчитывает риски и не берет большую сумму. Но если он совсем малоимущий и ему вместо двух тысяч одобряют четыре, то тут уж он не откажется.
Бывает, что люди недопонимают что-то в условиях договора — 5 листов, мелко написано, особенно для бабушек. Я объясняю, что процент будет такой-то, они просят: «Рассчитайте мне, пожалуйста», и я все считаю. Лучше человеку информацию выдать, чем потом нервничать. Если начинают буянить, даю телефон горячей линии. Но такое бывает редко. Если что, у нас тут очень безопасно. Охрана, бронированное стекло».
«Быстроденьги»: «Никогда больше не буду брать микрозаймы сама»
В «Быстроденьгах» достаточно уютно по сравнению с другими офисами МФО, в которых чаще всего нет ничего кроме стула, стола и компьютера. Тут стоит кулер с водой, мультикасса, на стене висит телефонная трубка с надписью «Остались вопросы? Позвони и выскажи все, что думаешь!» Рядом — рекламные листовки «Скидки именинникам».
«До МФО я работала в банке в отделе взыскания, но здесь довольно дружелюбно по сравнению с банком. Во взыскании надо звонить людям, у которых итак нет денег, поэтому они злые, плюс звонки поступают их родственникам. Каждый день слушать их трехэтажные маты — не очень хорошее настроение будет. В МФО, конечно, тоже бывают недовольные клиенты, но я просто даю прокричаться — и они успокаиваются, уходят бубнить себе под нос, ворчат. Хотя каждый сотрудник старается объяснить условия договора по максимуму, но все равно бывает такое, что клиент приходит и спрашивает: «Откуда у меня эта страховка взялась?» Когда люди слышат, что заем одобрен, они просто мимо ушей всё пропускают, видят деньги — и забывают обо всем.
В день приходит от 15 до 20-25 человек. В выходные, перед праздниками — больше. Постоянные клиенты — наше всё, мы именно от них и живем. Приходят за очень разными суммами. Иногда человеку одобрили 20 тысяч, а он может взять тысячу. Бывает, на какой-то период его не видно и не слышно — потом опять начинает до зарплаты занимать.
О статистике говорить сложно: все клиенты отличаются. Мне кажется, мужчины спокойнее, часто отвечают: «Не рассказывайте мне ничего. Я все уже знаю». Женщины более активные, суетливые, любопытные. Больше вопросов задают.
Люди постоянно рассказывают истории, зачем им нужны деньги. Часто бывают забавные или трагичные. Но в основном ситуации стандартные. «Мне вот только на два дня, понимаете. У меня сейчас такая ситуация…» Естественно, первый раз они волнуются, потому что не знают, какие у нас условия. Например, некоторые думают, что когда продлевают договор, значит, что-то нарушили. Организации же наоборот выгодно, чтобы клиенты продлевали постоянно, чтобы МФО шли проценты. А клиенты приходят и говорят: «Ой, извините, не могу сейчас все оплатить, внесу только проценты, а в следующий раз приду — и обязательно оплачу».
Клиенты часто меняют свои финансовые решения. Если они пришли за 3 тысячами, а одобрили 11, они берут больше. Если дали меньше — расстраиваются, так как уже рассчитали, как воспользуются этими деньгами. Кому-то надо долг отдать, у кого-то машина сломалась. Но на меньшую сумму все равно соглашаются.
Бывает, приходит человек солидный, одет хорошо. Я всегда задумываюсь: почему ты приходишь в МФО, если зарабатываешь много? Причем такие богатые могут уйти в просрочку на несколько месяцев. Согласитесь, не каждый сможет оплатить, например, сорок тысяч за раз. А обеспеченные клиенты копят-копят свои долги — пришли и оплатили.
Иногда видно, что людям хочется создать иллюзию благополучия, не хотят близким и родственникам говорить, что у них проблемы с деньгами. Таких, у кого совсем нет работы, немного. Они, скорее всего, сами понимают, что им не дадут заем. Иногда приходят молодые ребята, которые берут себе деньги на дорогой телефон, даже не думая, как будут отдавать. Например, недавно заходил парень, которому месяц назад исполнилось 18, и занимал он 20 тысяч.
В глубине души я думаю про клиентов: «Как ты вообще докатился до такого?» Но конечно, никогда такого не скажу. Мы всё говорим по скриптам, к тому же нас постоянно камера записывает. Работать под камерой я уже привыкла. Сначала, конечно, это смущало.
Честно, я не понимаю людей, которые берут займы. После работы в банке первые пару месяцев, которые я работала здесь, мне не хватало денег и я оформляла микрозаем. Я пошла в соседнюю МФО, так как сотрудникам запрещено получать займы в той организации, в которой они работают. И пока я не отдала этот заем (хотя суммы были совсем маленькие), я даже спать спокойно не могла. На мне это таким тяжелым грузом висело.
Зарплата у меня зависит от выполнения плана: выполнила план — хорошая, не выполнила — маленькая. В банке было больше, но такая стрессовая работа сказывается на нервах. В жизни очень мешает, начинаешь срываться на людях. Зато такая работа учит находить подход к любому. В жизни этот навык я не использую, но вот на рабочем месте — да».
Почитайте в интернете отзывы о микрофинансовой организации, услугами которой собираетесь воспользоваться.
Внимательно читайте текст договора при оформлении займа. В нем должна быть указана полная стоимость займа — на первой странице, в правом верхнем углу. Это ставка кредитования с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом заемных средств.
Автор: Галина Сахаревич
Еще больше полезной информации в социальных сетях и на портале финансовой грамотности «Ваши личные финансы» .
Семья: живу с соседками — 24-летней К. и 27-летней Н. Мы снимаем трехкомнатную квартиру.
Мама живет в моем родном городе, он находится примерно в 6 часах езды от Сыктывкара. Я приезжаю к ней в отпуск и в праздники.
Постоянных отношений у меня нет.
Должность: специалист по выдаче микрозаймов.
Зарплата: оклад — 24 000 Р до вычета налогов, премия — от 2000 до 15 000 Р в месяц. С учетом надбавок в виде районного и северного коэффициентов я получаю от 30 000 до 35 000 Р в месяц. В прошлом году я заработала чистыми 385 162 Р .
Дополнительные источники дохода: раз в три месяца безвозмездно сдаю кровь. Компенсация обеда — 740 Р .
Кэшбэк — в среднем 150—200 Р в месяц, процент на остаток по карте — 2000—2500 Р в месяц.
Сколько откладываю: как придется. В сентябре отложила 7500 Р . На момент написания дневника октябрь еще не закончился, но, думаю, я останусь в плюсе примерно на 10 000—12 000 Р , учитывая проценты по дебетовой карте и счету в «Газпромбанке».
Сколько накопила: в этом месяце открыла накопительный счет «Управляй процентом» в «Газпромбанке». Положила 400 000 Р под 8%. Еще 297 000 Р оставила на дебетовой карте банка «Восточный». Сейчас его выкупает «Совкомбанк» и дарит всем держателям старых карт 10% годовых на остаток на сумму до 300 000 Р . Это предложение действует первые четыре месяца, и я решила им воспользоваться.
Деньги накопились сами собой за 10 лет самостоятельной жизни. У меня не было какого-то изначального капитала — просто я всегда тратила меньше, чем зарабатывала. С 2011 по 2017 год, пока я училась в университете, я получала повышенную стипендию и помощь от мамы и бабушки. Изредка подрабатывала и сдавала кровь. Мой доход был около 12 000 Р в месяц. Общежитие стоило 150 Р , а на жизнь я тратила примерно 8000—10 000 Р . Остальное просто лежало на студенческой карте. В итоге за 6 лет я накопила 150 000 Р .
Когда я окончила магистратуру и стала работать в банке, узнала, что можно класть деньги на вклады и дебетовые счета под процент, а еще — получать кэшбэк, расплачиваясь картой. В октябре 2017 года я перевела все накопления из Сбера на зарплатную карту, где был кэшбэк 2% и 7,5% на остаток. И с той поры меня уже было не остановить. Наверное, в Сыктывкаре не осталось банка, где я бы не открыла вклад или дебетовую карту.
Все это приносит мне около 2000—3000 Р пассивного дохода в месяц. Я никогда не вела детального учета своих накоплений и могу только отследить их передвижение по банковским приложениям на телефоне. Когда я уволилась со своей первой работы в 2018 году, у меня уже было 250 000 Р . А при открытии последней карты в августе 2020 года я внесла ровно 444 000 Р .
Не думаю, что смогла бы накопить такую сумму, будь у меня дети, кредиты, родственники на содержании или проблемы со здоровьем. Всего этого пока нет, а мои личные потребности весьма незначительны.
Я ни в чем себя не ограничиваю, а когда покупаю еду по акциям и скидкам, ощущаю удовлетворение от того, что смогла сэкономить и приобрести нужную мне вещь по цене ниже первоначальной. Я не знаю, экономия это или бытовое скряжничество, — просто мне так удобнее. Но я всегда покупаю себе все, что мне необходимо: год назад я приобрела новый ноутбук, раз в несколько лет меняю мобильный телефон, беру новый не дороже 10 000 Р . Не потому, что нет денег, а потому, что не вижу смысла покупать телефон дороже.
Инвестиции: нет. Слишком сложная и рискованная вещь для меня.
Собственность: два ноутбука, один нерабочий. Два телефона, один без экрана. В начале года я продала все свои старые телефоны за 2000 Р , а этот не берут даже на запчасти, потому что он слишком старый.
Курс о больших делах
Регулярные расходы
Продукты: в среднем уходит 10 000 Р в месяц.
Аренда квартиры: снимаю комнату за 8000 Р .
Развлечения: хожу в кино. Живу рядом с кинотеатром и люблю ночные сеансы за 150 Р . Иногда хожу в кафе. В среднем набегает до 2000 Р в месяц.
Одежда: не более 1000 Р в месяц, если не предвидится крупных трат вроде покупки зимней, демисезонной обуви или верхней одежды.
Коммунальные платежи: оплачивает хозяйка квартиры. Мы платим только по счетчикам — 600—800 Р в месяц.
Родителям: регулярную финансовую поддержку не оказываю. На день рождения мама обычно дарит мне 5000 Р , но ту же сумму я дарю ей в ответ. Иногда бабушка дает 1000—2000 Р на праздники или когда я приезжаю в гости.
Транспорт: живу в маленьком городе, поэтому автобусом почти не пользуюсь. Трачу на него не более 200 Р в месяц.
Мобильная связь: 114 Р в месяц по тарифу «Теле-2» . Год назад захотела перейти к другому оператору, но мне дали пожизненную скидку.
Интернет: платим на троих по 150 Р .
Красота: раз в 2—3 месяца самостоятельно окрашиваю волосы — у меня ранняя седина. Использую краску «Гарньер», всегда беру ее по акции за 100 Р .
Налоги: не плачу, не считая 13% с зарплаты.
Кредиты и ипотека: нет. Есть карта рассрочки «Халва» на 15 000 Р . Заемные средства никогда не использовала. Заводила карту, чтобы хранить на ней деньги, когда там были выгодные условия.
Здоровье: пару раз лечила зубы и ставила пломбы по ОМС. Серьезных трат нет.
Спорт: не занималась им со школы.
Сервисы: не пользуюсь. Есть много бесплатных способов послушать музыку или посмотреть фильм.
Благотворительность: не занимаюсь.
Обучение: нет.
Как я веду бюджет
У меня есть приложение банка, где суммируются и распределяются все траты за месяц. Я везде плачу одной картой, за исключением автоматов с питьевой водой, поэтому для анализа своих трат мне достаточно просто зайти в телефон. Отдельной таблицы не веду и расходы не контролирую.
Я знаю, что мои траты никогда не превысят мой заработок и в конце месяца я останусь в плюсе — неважно, на 500 Р или на 5000 Р . Думаю, это не из-за моей высокой зарплаты, а потому, что мне мало что нужно.
День первый, вторник
Траты за день: 495 Р
08:40. Ем на завтрак вчерашнюю пиццу из «Додо», которую оставила на прикроватном столике. Беру всю коробку в постель, доедаю остатки. Запиваю «Пепси-лайт» .
09:00. Собираюсь на работу. Фоном включаю новое видео на канале Кати Конасовой — ролик из рубрики «Зашквары недели», где она рассказывает о самых громких и скандальных новостях.
Выбирать, в чем пойти на работу, не приходится: у нас дресс-код . Классический белый верх и черный низ. Надеваю белую водолазку с кардиганом, черные джинсы, собираю волосы в хвостик, не крашусь.
09:32. Выхожу из дома. Хотела выйти пораньше, но опять залипла в интернете. До работы примерно 25 минут пешком. Автобусом я пользуюсь только в сильный дождь или морозы.
Пока иду, включаю приложение Relax Player. Там можно бесплатно слушать и скачивать музыку. Слушаю свои сохраненки. На улице сегодня нет солнца, но и дождя нет — приемлемо.
Здание нашего пединститута приговорили к сносу еще три года назад, а воз и ныне там. Зато сойдет для съемок какого-нибудь артхауса или фильма о постапокалипсисе
09:58. На работе. Включаю ноутбук.
Я работаю менеджером по выдаче микрозаймов. Думаю, многие знают, что это такое, а если нет — радуйтесь и не знайте дальше. Мои менеджерские обязанности минимальны: консультирование, оформление, работа с кассой по выдаче или принятию денег. Я не занимаюсь обзвонами теплых и холодных баз, скорингом, проверкой клиентов и, конечно, коллекторской деятельностью.
В сферу финансов я попала случайно после окончания университета в 2017 году. Я четыре года училась на бакалавриате по направлению «социальная работа», а затем еще два года — на исторической кафедре в магистратуре. Социальным работником я себя никогда не видела, а историком меня не видели работодатели. Когда однокурсница предложила пройти стажировку в ее банке, я рискнула, хоть и переживала, что моя тройка по алгебре наконец-то мне отомстит. Но, как оказалось, чтобы выдавать деньги населению, достаточно просто знать, что такое процент, и высчитывать его на калькуляторе.
Работа в банке многому меня научила, но я продержалась там меньше года. Меня выматывали ненормированный график, большие планы и начальство, способное общаться только криком. Платили там неплохо, но уже тогда я поняла, что если служба становится тебе поперек горла и доводит до слез, то никаких денег не захочется.
После увольнения я вновь попыталась устроиться по своим двум специальностям, но быстро сдалась. Я поняла, что лучше всего у меня получается считать чужие деньги. Но поскольку работа в банке вызывала у меня паническую атаку, я открыла для себя сферу микрозаймов. Я сменила четыре компании: успела поработать и в конторе с серой зарплатой, и с договором ГПХ, и там, где считали нормальным платить 13 000 Р в месяц за 180 рабочих часов.
Сейчас я нашла оптимальный вариант: работаю по графику 2/2 с 10 до 19 часов и получаю от 30 000 до 35 000 Р . Не скажу, что работа доставляет мне радость, но она меня совершенно не напрягает.
Я ее не стыжусь и не скрываю, хотя многие негативно относятся к работникам микрофинансовых организаций и считают нас мошенниками. Но это то же самое, что презирать, например, сотрудников сети «Красное и белое» за то, что они торгуют алкоголем. Микрозаймы — это небольшие суммы на небольшие сроки. С ними, как и с алкоголем, каждый человек должен самостоятельно устанавливать для себя безопасную дозировку и осознавать все риски.
Как правило, к нам обращаются люди, которые уже потеряли надежду получить одобрение от банков. Часто это происходит из-за того, что в прошлом они не смогли или не захотели вовремя вносить платежи по кредиту или кредитной карте, поэтому их кредитная история безвозвратно испорчена. У многих есть задолженности сразу в нескольких банках, судимости, долги по алиментам или оплате ЖКУ. И все они идут к нам.
Кого-то толкает нужда, а кто-то намеренно набирает займы везде, где одобрят, чтобы не платить и по ним, ожидая, когда истечет срок давности. Но все это исключительно мои предположения. Я не спрашиваю клиентов, как они дошли до такой жизни, чтобы не начать их жалеть или, наоборот, проникнуться неприязнью. Мне это удается, потому что по своей натуре я довольно холодный и жесткий человек. Я умею отделять личное и рабочее.
Я не боюсь взаимодействовать с подобными людьми: наш офис оснащен тревожной кнопкой и камерой видеонаблюдения, а по зданию, где мы работаем, постоянно ходит охрана. Но, как правило, самое страшное — это когда кто-то из клиентов ожидает решения по заявке и, не смущаясь из-за отсутствия зубов и наличия жены, начинает узнавать твои планы на вечер, томно обволакивая облаком перегара. Но все мои потенциальные обожатели забывают о своем игривом настрое, стоит только мне выдать им деньги. И тем более мне не стоит рассчитывать на романтическое свидание, если по заявке приходит отказ.
Из книги Наринэ Абгарян «Понаехавшая». Коротко о моей жизни и понимании себя. Когда у меня возникает экзистенциальный кризис, я всегда перечитываю этот отрывок — и становится легче
10:00. Захожу в рабочие программы, проверяю общие чаты. Смотрю, есть ли клиенты на оплату: их нет. Это плохо: желательно, чтобы за день была хотя бы одна выдача. Но так называемые «дни зеро» у нас неизбежно бывают пару раз в месяц. Ну, бывают и бывают, что бубнить.
10:30. Рассылаю смс-напоминания клиентам о дате их платежа. Она есть в договоре, но многие не читают даже первую страницу, что уж говорить о последней.
Гугл сообщает мне, что сегодня День учителя. Поздравляю нескольких подруг, а на обеде надо будет позвонить маме. Она не работает учительницей уже 15 лет, но бывших учителей не бывает. Это наша семейная шутка.
Вчера соседка попросила обновить график дежурств, печатаю новый. Раз в неделю мы по очереди делаем уборку в местах общего пользования. Поскольку в квартире нас трое, нам относительно легко удается поддерживать порядок, а график хорошо дисциплинирует. Распечатываю его на одном из черновиков.
12:45. Проверяю свой заказ в «Вайлдберриз»: смотрю, насколько продвинулась доставка. Написано, что приедет в субботу. Поторапливаю его силой мысли.
Захожу на сайт магазина «Остин», где меня уже ждет мой заказ — черные брюки. Продлеваю бронь, потому что дата доставки выпала на мою смену, а их единственный магазин расположен на другом конце города.
13:00. Чтобы не скучать и не ощущать себя бесполезной, делаю уборку на рабочем столе. Подозреваю, что скрепки замыслили побег, потому что я вечно нахожу их где угодно, но только не в коробке.
До сих пор так и не было ни одного клиента. Хорошо, что мой обед не зависит от их наличия или отсутствия. Иду дышать свежим воздухом.
14:00. Есть особо не хочется — спасибо утренней пицце. Захожу в «Магнит», беру себе бутылку воды объемом 1,5 литра. У меня на работе нет кулера, а бутылки как раз хватит на два дня. −20 Р
Набираю маму, но она не берет трубку.
14:15. Захожу в «Красное и белое» и вижу акцию на мое любимое мороженое «Максибон страчателла». Покупаю и ем прямо на улице. −49 Р
14:30. Сталкиваюсь с бывшей коллегой А., с которой мы уже давно договаривались о встрече. Она недавно родила, и я впервые вижу ее сына. Он спит, так что нам никто не мешает немного поговорить. Болтаем о девичьем, обсуждаем погоду и коронавирус.
Гуляем вместе весь оставшийся обед. Она провожает меня, и мы договариваемся о повторной встрече в мой выходной.
Автор статьи
Читайте также: