Стоит ли сейчас копить деньги

Обновлено: 26.04.2024

Все цифры взяты исключительно для примера и удобства расчётов. Вы можете менять их по своему усмотрению. Сейчас главное увидеть воочию принцип «время — деньги».

Стратегии друзей

Ваня начинает откладывать с завтрашнего дня и будет откладывать все 30 лет.

Ваня

Откладывает равные суммы все 30 лет.

18 960 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
6 825 000 руб. — столько Ваня вложит из своей зарплаты.
36 390 408 руб. — столько Ваня за весь срок получит процентами.
43 216 008 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Вани?

Коля

Копит 30 лет, каждый год взносы увеличивает на размер инфляции, то есть на 5%.

12 030 руб. — столько нужно инвестировать каждый месяц в течение первого года.
49 517 руб. — столько нужно инвестировать в последний, 30-й год.
9 591 112 руб. — столько Коля вложит из своей зарплаты.
33 632 931 руб. — столько Коля за весь срок получит процентами.
43 224 043 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Коли?

Низкая и равномерная нагрузка в течение всего срока — всего 12%.
Если зарплата растёт на процент инфляции — хорошо, нагрузка остаётся равномерной.

Но! Если зарплата не растёт или растёт медленнее инфляции, нагрузка на бюджет увеличивается, а план оказывается под угрозой.

Стоит обратить внимание, что при такой стратегии Коля своих денег вложит больше, а процентов получит меньше, чем Ваня, делающий равномерные взносы.

Петя

Начинает копить через 10 лет после Вани и Коли, всего копит 20 лет.

56 450 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
13 548 000 руб. — столько Петя вложит из своей зарплаты.
29 675 591 руб. — столько Петя за весь срок получит процентами.
43 223 591 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Пети?

Хороша она, пожалуй, только на фоне Феди, который начнёт копить ещё на 10 лет позже. В первый год отчисления Пети будут занимать почти 35% от зарплаты, в последний — 13%.

Федя

Начинает копить через 20 лет, всего копит 10 лет.

209 250 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
25 110 000 руб. — столько денег Федя вложит из своей зарплаты.
18 111 010 руб. — столько Федя за весь срок получит процентами.
43 221 010 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Феди?

Только тем, что 20 лет он тратил все деньги.

Сможет ли он откладывать большую часть зарплаты — вопрос. Ведь в первый год отчисления на пенсию будут составлять 79% от зарплаты, а к последнему году снизятся до 48%. Ответ зависит от того, как он тратил деньги до этого. Если всё уходило на текущие расходы, то Феде будет очень сложно резко ограничить себя. А если большая часть денег тратилась на достижение крупных целей, например, на покупку квартиры, то шансы выше. Хоть и ненамного, ведь его могут уволить или могут появиться проблемы со здоровьем.

Стёпа

Откладывает только первые 10 лет.

28 560 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
3 427 200 руб. — столько денег Стёпа вложит из своей зарплаты.
39 802 028 руб. — столько Стёпа за весь срок получит процентами.
43 229 228 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Стёпы?

Нагрузка на бюджет умеренная и постепенно сокращается. В первый год она составляет 28,5% от зарплаты, в 10-й — уже 17,5%.

Минимальный срок отчислений, всего 10 лет.

По сравнению с другими Стёпа отложит денег меньше всех, а процентов получит больше всех.

Через 10 лет цель накопления на пенсию достигнута, дальше своё дело сделает сложный процент, а Стёпа сможет обдумывать новые финансовые планы.

Какие выводы можно сделать?

Одна и та же цель, но совершенно разные суммы для её достижения. Выгоднее всего начинать инвестировать как можно раньше. В этом случае для достижения цели понадобится меньше всего денег, так как большая часть нужной суммы накопится за счёт получаемых процентов.

Меньше всего денег из своей зарплаты инвестирует Стёпа, который будет откладывать деньги только первые 10 лет. Ему, чтобы накопить 43 млн руб., понадобится отложить всего 3,43 млн рублей. И почти 40 млн руб. составят начисленные проценты. Это произойдёт из-за того, что Стёпа выбрал инвестировать сразу большие суммы денег, но меньшее время.

А Ваня, который откладывал деньги все 30 лет, из 43 млн руб., нужных для достижения цели, отложит своих денег 6,82 млн руб.

Разница в отложенных средствах — в 2 раза!

Коле, который каждый год будет увеличивать взносы на размер инфляции, потребуется отложить 9,6 млн руб. Почти на 3 млн руб. больше, чем Ваня. То есть выгоднее откладывать больше в самом начале.

Пете, который начнёт откладывать на 10 лет позже, для достижения цели придётся отложить уже 13,55 млн руб. Почти в 2 раза больше, чем Ване и в 4, чем Стёпе.

Интересно сравнить Стёпу и Федю. Оба откладывают по 10 лет, но один — первые 10 лет из 30-ти, второй — последние 10. Но какая между ними разница! Первому достаточно отложить 3,43 млн руб., а второму нужно 25 млн руб.

Теперь вы сами увидели, что время — деньги. И за каждый год, в течение которого вы не откладываете средства, потом заплатите куда больше.

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Утро в редакции «Выберу.ру» начинается не только с кофе, но и споров. На этот раз в центре внимания мнение эксперта «Прайм» Сергея Григоряна, который считает, что гасить кредит досрочно опасно, если не накоплена подушка безопасности.

Наша редакция единогласно согласилась с экспертом, что у каждой семьи должна быть подушка безопасности. Обычно советуют держать от 4 до 6 средних зарплат, чтобы на случай болезни или безработицы семья не провалилась в финансовую яму и смогла платить по обязательствам, питаться и одеваться.

Не совсем понятно, какую жизненную ситуацию имеет в виду эксперт. Если у вас есть солидная подушка безопасности, то брать небольшой кредит, например, на покупку телефона взамен сломавшегося не всегда есть смысл. Рассчитывать на рассрочку не стоит. Мы уже показывали на примерах, что настоящий кредит без переплаты — большая редкость.

Опять же стоит посмотреть на ситуацию со всех сторон. Если сумма покупки небольшая и вы сможете вернуть долг в течение 3-х месяцев, то удобно воспользоваться кредитной картой с большим льготным периодом около 100 дней или картой рассрочки, а не вынимать деньги из заначки.

Внезапное богатство

Можно предположить, что эксперт, говоря об опасности досрочного погашения, имеет в виду ситуацию с внезапным поступлением денег, которых хватит, чтобы закрыть кредит. Здесь хочется поспорить, поскольку бывают разные случаи.

Например, у вас есть кредит с остатком 100 000 рублей, который надо платить ещё 2 года. Как распорядиться внезапно поступившими деньгами — отложить в качестве подушки безопасности или досрочно закрыть кредит? Сергей Григорян считает, что пускать все деньги на досрочное погашение опасно. Без подушки безопасности велика вероятность, что в непредвиденных обстоятельствах придётся брать новый кредит. Сложно с этим не согласиться. Но возможны варианты.

При процентной ставке 18% за два года переплата составит примерно 20 000 рублей. Если вы погасите кредит досрочно, то сэкономите деньги. Вместе с этим — избавитесь от обязательного платежа в 5 000 рублей. Высвободившуюся сумму можно направлять на формирование подушки безопасности. Понятно, что быстро накопить 100 000 рублей не получится. Но у вас не будет кредитных обязательств. Значит, если финансовая ситуация ухудшится, не будет опасности, что вы просрочите платёж, испортите кредитную историю и накопите штрафы.

Что касается кредитных карт, то долг по ним лучше гасить не раздумывая. Если вы уже преодолели льготный период, банк начислил проценты и вашего дохода хватает исключительно на минимальные платежи, то основной долг будет уменьшаться медленно, платежи растянутся на много лет, а переплата превысит первоначально взятую сумму.

С ипотекой вопрос сложнее. Сумма в 100 000 рублей несущественно уменьшит ежемесячный платёж и переплату. В данном случае мы бы последовали совету эксперта и отложили внезапное богатство в заначку.

Практически всех финансовых целей можно достичь двумя путями: либо в кредит, либо с помощью накопления. Даже на прибавку к пенсии можно не копить — достаточно заключить договор пожизненной ренты (по сути, обратной ипотеки), суть которого в том, что после смерти ваша недвижимость переходит тем, кто будет вам платить установленное содержание.

Доводов у сторонников антинакопительной позиции предостаточно: нестабильность валютных курсов, периодические кризисы, сжигающие большую часть капитала, недобросовестные компании на финансовых рынках, отсутствие гарантированной доходности и так далее.

С другой стороны, выплата кредитов по всем финансовым целям требует бесперебойного источника дохода, а чтобы претендовать на наиболее привлекательные условия, нужна идеальная кредитная история. Плюс, если в стране начнется дефляция, то выплачивать кредит будет всё сложнее с каждым годом. А если взять кредит еще и не в валюте вашего дохода, то есть риск переплатить и в результате оказаться в долговой яме.

Итак, в каких случаях предпочтительнее не копить на цель, а брать кредит? Давайте разберемся.

Когда выгоднее брать кредит?

В случае высокой инфляции, гиперинфляции, которая ещё объединяется со стагнацией в экономике (стагфляция), цены растут колоссальными темпами. Однако при стагнации экономика страны буксует, на фондовом рынке нет роста, поэтому клиентам становятся недоступны инструменты, в которых можно копить, обгоняя инфляцию. И чем дольше откладывается цель, тем быстрее она дорожает. В такой ситуации выгоднее не копить, а тратить — взять кредит в максимально возможном для его комфортного погашения размере, чтобы зафиксировать стоимость цели, и платить установленную сумму, которая уже не будет расти. Но стоит учесть, что в период стагфляции процентная ставка часто поднимается до максимума, поэтому кредиты становятся крайне дорогими. В этом случае идеальный вариант — брать кредит в начале зарождающейся стагфляции, до повышения ставок. Когда стагфляция переломлена или на исходе, целесообразнее начать копить — ожидается, что экономика будет расти, а значит, доход должен превысить инфляцию.

ВАЖНО: есть риск взять кредит по максимальной ставке, а потом оказаться без дохода из-за сокращения или проблем в бизнесе. Поэтому в периоды подобных кризисов важно использовать кредитную стратегию во время зарождения спада, а не в момент самого спада при наивысших ставках, и только в том случае, если вы уверены в стабильности доходов и возможности погашать кредит в срок даже при их существенном снижении.

В случае обесценивания национальной валюты, в которой вы получаете основной доход, относительно валют других стран, особенно в том случае, если это валюта страны, которая мало что производит сама, импорт автоматически становится дороже. А значит, происходит взрывной рост цен практически на все продукты и услуги, поскольку они также производятся из импортных комплектующих. В такой ситуации время копить заканчивается — наступает время тратить, поскольку рост цен из-за роста валюты может быть настолько существенным, что никакими инвестиционными инструментами с разумным риском его не перекрыть (особенно если процесс происходит быстро). Приобретать валюту по мере появления накоплений также неэффективно — из-за роста курса каждая покупка будет дороже предыдущей.

ВАЖНО: есть риск взять кредит не в начале девальвации, а в самый ее пик, когда основной рост цен уже произошел. В этом случае ожидаемого эффекта не будет. Кроме того, есть риск взять слишком долгосрочный кредит, который может закончиться позже, чем национальная валюта восстановится после девальвации. И тогда переплата по кредиту превысит эффект от девальвации.

Если накопление на цель превышает срок, комфортный для ее реализации, а существенной разницы между платежом по кредиту и арендой/лизингом этой цели нет. Все знают историю с накоплением на недвижимость. Многим пришлось бы десятилетиями копить на покупку собственного жилья, причем приобрести квартиру удалось бы только к пенсии. В таких случаях накопление, равное 100% суммы покупки, не совсем разумно. Платеж по аренде очень часто сопоставим с ипотечной выплатой, но в конце срока ипотеки вы получаете актив, который можно передать детям, сдавать, продавать. Арендуя жилье, вы не получаете ничего. Конечно, можно долго сравнивать, сколько можно заработать на экономии, если аренда все же дешевле ипотеки. Но посудите сами: стоимость аренды рано или поздно повысится, и разница будет компенсирована.

ВАЖНО: здесь имеются в виду на самом деле значимые цели, а не случаи, когда покупка является дорогой, но не жизненно важной — к примеру, шуба или отпуск в кредит. Также стоит учесть, что суммарная выплата по всем кредитам не должна превышать 40% дохода, чтобы при его снижении вы по-прежнему могли платить по кредитам.

Немного о накоплениях

Мы перечислили три ситуации, в которых кредит с последующей выплатой может стать выгоднее накопления. Однако не стоит воспринимать их как однозначные рекомендации.

Обязательно должен быть резервный фонд на непредвиденные расходы. Размер фонда равен бюджету семьи за 3-6 месяцев, включая выплаты по кредитам. Имея такой запас, в случае перебоев с доходами вам не придется брать лишний кредит или задерживать платежи по имеющимся.

Берете кредит на крупную покупку, на которую невозможно накопить? Постарайтесь, чтобы внесенный вами первоначальный взнос был выше минимального. Как правило, за счет этого можно снизить ставку по кредиту.

Если ситуация в экономике восстановится, нужно перестать тратить и начать копить. Особенно если у вас уже есть кредит, накопления или инвестиции смогут перебить инфляцию и даже ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете быстрее погасить задолженность.

Помните о диверсификации: не всегда в мире случаются кризисы/девальвации/гиперинфляции, так что надеяться только на них, усиленно тратить и при этом не копить — неправильно. Просто в указанные периоды вы можете усилить использование заемных средств и снизить инвестиции, если это будет приносить большую выгоду.

Кстати, открыть свой первый брокерский счёт можно прямо на нашем сайте. А если всё ещё боитесь выходить на рынок с реальными деньгами — потренируйтесь на демо-счёте. И обязательно подпишитесь на обновления — актуальные и полезные материалы обязательно пригодятся вам в обучении!

Когда экономика страны окружена санкциями, а курс рубля трудно предсказать, возникает много вопросов, как защитить свои сбережения.

На некоторые из них читателям Тинькофф Журнала ответила декан факультета экономики Европейского университета в Санкт-Петербурге Юлия Вымятнина. Собрали несколько важных мыслей о том, как сейчас поступать с доходами в рублях, стоит ли покупать юани или золото и на что точно имеет смысл тратить деньги.

Что делать с доходами в рублях, когда они обесцениваются?

Что делать с новыми доходами в рублях? Раньше я откладывала часть в долларах и евро, сняла оба вклада в феврале. Что сейчас делать, не понимаю. Откладывать в долларах через банковское приложение? Где гарантия, что я смогу их снять? Хранить в рублях? Такое ощущение, что они на глазах превращаются в фантики.

Сразу оговорюсь, что все сказанное мной — мое частное мнение, а не инвестиционная рекомендация.

В целом при формировании стратегии накоплений стоит исходить из того, как вы планируете распоряжаться накоплениями.

Если речь о том, чтобы что-то постараться отложить на будущее, сделать подушку безопасности, сейчас сложное время для того, чтобы выбирать долгосрочную стратегию накопления. Все очень быстро меняется, и ее придется периодически пересматривать.

Рубль действительно сильно обесценивается из-за вполне объяснимого скачка цен. Сейчас банки предлагают хорошие ставки по краткосрочным рублевым депозитам, можно рассмотреть вариант с вкладами на один, три или шесть месяцев в рублях. Это хотя бы отчасти позволит застраховать доходы от инфляции. Через три-шесть месяцев можно будет посмотреть, что происходит в банковской системе и на финансовых рынках. Можно подумать о вложениях в облигации госзайма, но пока не очень понятно, в каком режиме этот рынок будет работать, насколько он будет ликвиден.

Если есть необходимость что-то купить из бытовой техники или заняться здоровьем — это хороший вариант сейчас потратить деньги с прицелом на будущее. Техника в перспективе вряд ли подешевеет, а своевременное лечение и профилактика снизят расходы на здоровье позднее.

Если в планах есть выезд за границу через какое-то время, можно рассмотреть вариант с депозитами в валюте в банках, не подпавших под санкции. Увы, всегда есть опасность, что и их это коснется. Но если эти банки останутся вне санкций, их картами можно будет расплачиваться за границей, переведя туда средства с депозита.

Кроме «Мастеркарда» и «Визы», есть еще карты других систем — JCB, Union Pay, ну и «Мир» в ряде стран принимают. Хотя JCB заявляла об уходе с нашего рынка, пока нет подтверждения этих сведений. А Union Pay — китайская система, и она вряд ли уйдет. Так что имеет смысл озаботиться выпуском этих карт. Есть даже вариант выпуска такой карты в электронном виде, что уже позволит оплачивать покупки за границей, не получая пластик.

К сожалению, действительно, никакой гарантии, что будет возможность снять с депозита наличные доллары, нет. До начала сентября Банк России установил особый режим, согласно которому можно снять не более 10 тысяч долларов, — правда, в каждом банке, где есть валютные счета. Евро можно снять либо в рублях по курсу банка, либо в наличных долларах — пересчет по рыночному курсу предыдущего дня. При этом общий лимит 10 тысяч долларов сохраняется. Кроме того, некоторые банки уже опустили высокие ставки в валюте, поскольку Банк России также принял меры по ограничению оттока валюты из банковской системы. Поэтому стоит еще раз посмотреть на ставки по валютным депозитам, если все-таки думать о вложениях в валюту. Всегда сохраняется возможность снять доллары в рублях по текущему курсу. Хотя теоретически может быть принято решение о каком-то далеком от рыночного курсе, но пока я такого не жду.

По данным всероссийского онлайн-опроса, проведенного Хоум Кредит Банком, вклады и накопительные счета практически сравнялись по привлекательности. Так, согласно опросу, 25% россиян планируют хранить свои сбережения на банковских вкладах, 28% — на накопительных счетах.

Разберем плюсы и минусы этих сберегательных инструментов и определимся, когда стоит выбрать вклад, а когда накопительный счет.

Чем отличается накопительный счет от вклада?

Вклад — это денежный депозит, который размещается в банке на определенных условиях. При открытии вклада всегда оговариваются минимальная сумма, фиксированная процентная ставка и срок размещения. Дополнительные опции — например, возможность в течение срока действия договора вносить дополнительные деньги или изымать часть средств — зависят от условий конкретного банка.

Проценты по вкладу начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. При этом заявленный доход можно получить, только если деньги пролежали на депозите весь оговоренный срок. При досрочном расторжении договора банки, как правило, пересчитывают доход по минимальной ставке «до востребования» — обычно это 0,01–0,1%.

Проценты по вкладу могут выплачиваться в конце срока договора или ежемесячно. Самый выгодный вариант — вклад с капитализацией, когда начисленные за месяц проценты прибавляются к основной сумме депозита и на них тоже начинают начисляться проценты. Есть еще вклады, проценты по которым выплачиваются авансом при размещении, но таких предложений на рынке мало, и ставки по ним обычно ниже.

Накопительный счет — инструмент более гибкий. Обычно по накопительным счетам нет требования к минимальному остатку средств на счете. Вы можете открыть накопительный счет и держать на нем хоть 100 рублей, хоть миллион. Зато многие банки устанавливают лимит на максимальную сумму, на которую они готовы начислять проценты.

Также по накопительным счетам не оговорен срок, в течение которого нужно хранить на счете деньги. Можно в любой момент вносить на счет деньги и снимать их без ограничений.

А вот проценты по накопительному счету могут начисляться по-разному. Выгоднее всего, когда банк начисляет проценты ежедневно на фактический остаток на счете. Тем не менее часто встречаются варианты, когда банк начисляет доход на сумму минимального или среднемесячного остатка. Например, если 29 дней у вас на счете лежал миллион рублей и один день — 100 рублей, при варианте с начислением процентов на минимальный остаток банк начислит доход только на эти 100 рублей. Если открывать счет с таким способом начисления процентов, желательно сразу вносить максимальную сумму и не трогать деньги в течение месяца.

Процентные ставки и способ начисления процентов по накопительным счетам не фиксированные. Банк может в любой момент поменять ставку по счету или ввести какие-либо дополнительные условия.

Что выгоднее — накопительный счет или вклад?

Доходность по накопительным счетам и вкладам сейчас находится на сопоставимом уровне. Для сравнения приведем в таблицах несколько выгодных вкладов и накопительных счетов.

Вот несколько вкладов, которые можно открыть онлайн. Самую высокую доходность банки предлагают по краткосрочным вкладам.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: