Вклад в чем подвох
Обновлено: 01.05.2024
Россияне перестали класть деньги на вклады, особенно на длинный период от года. Вместо вкладов популярность набирают накопительные счета .
Преимущество накопительных счетов в том, что деньгами можно свободно распоряжаться без потери процентов (% начисляются в конце месяца на остаток), а не ждать, пока пройдёт год или два, чтобы снять деньги и проценты со вклада.
Причем вырученная сумма по накопительному счету может превышать ставку по классическому вкладу. Однако банки могут менять по таким счетам ставки как в большую сторону, так и в меньшую, а по вкладам – нет.
Банк России опубликовал данные по отчетности банков на 1 июня. Из документов следует, что вкладчики снимают деньги с длинных рублевых депозитов сроком более года. Самое большое снижение отметил Сбербанк, который потерял 123 миллиарда рублей. Далее идут ВТБ с 17 миллиардами и Альфа-банк с 9 миллиардами.
На 50 миллиардов увеличились счета «до востребования», то есть накопительные счета. Когда россияне кладут деньги на них, то могут свободно управлять деньгами: доступно снятие и пополнение без ограничений.
В Газпромбанке считают, что в апреле-мае клиенты переводили деньги в накопительные счета, чтобы иметь возможность при необходимости снять средства с минимальными потерями. В июне ситуация несколько изменилась, но накопительные счета не собираются уходить на второй план.
Почему вклады стали опасны?
Российские банки всё чаще совмещают вклады с другими инвестиционными продуктами, что позволяет им заманивать клиентов повышенными процентами. Средняя ставка по классическим вкладам сейчас около 4-5% , но банки заманивают клиентов повышенными процентами.
Так, если обещают ставку 7-8% годовых , то на деле вкладчик даже может потерять часть той суммы, которую хотел сохранить или преумножить.
Повышенная доходность достигается за счет распространенных схем, когда часть денег уходит на накопительное или инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) с доверительным управлением или в паевой инвестиционный фонд . У каждой из моделей есть недостатки.
Так, в случае с накопительным страхованием жизни придется ежегодно на протяжении 5-10 лет вкладывать круглую сумму, чтобы не потерять первую часть средств, которые ушли на этот продукт. Инвестиционное страхование жизни – тоже плохое решение, потому что доход будет расти при соблюдении определенных, не всегда реальных условий. В случае с индивидуальным инвестиционным счетом велик риск постоянно платить комиссию за те операции, которые осуществляет сам банк внутри счета клиента. А паевой инвестиционный фонд не может быть гарантией постоянного дохода. Поэтому внимательно читайте договор, когда вносите деньги на вклад и не ведитесь на повышенные проценты.
Основной недостаток этих схем заключается в том, что лишь часть денег идет на вклад, поэтому риски сильно возрастают.
Если вы решили увеличить доход, то:
- выбирайте классические вклады и не гонитесь за повышенным процентом;
- или используйте простой накопительный счёт – получайте каждый месяц % на остаток и свободно пользуйтесь деньгами.
Берегите свои деньги! Если понравилась статья, будем рады вашему лайку ❤️
Вы, наверное, видели, что банки обновили условия по вкладам: теперь ставки высоки, потому что рубль стремительно дешевеет. Чтобы уменьшить потери, россияне пытаются вложить деньги в недвижимость, автомобили и технику, но далеко не все могут так просто взять и слить финансовую подушку на покупки. Все-таки хочется иметь живые деньги под рукой, но не в квартире же их хранить в самом деле! В «живой природе» банкноты более уязвимы, чем на надежных местах, на защиту которых тратятся миллионы ежегодно. Но перед оформлением вклада важно учесть несколько моментов, которые могут омрачить впечатление от выгодной сделки. Их далеко не всегда сообщают в отделениях банка, а вы небось и не спрашиваете. Я расскажу, а вы подписывайтесь - вместе нам будет проще пережить этот кризис и сохранить сбережения.
Налоговая лихорадка
В 2020 году вышел закон, согласно которому мы обязаны платить за прибыль, полученную от ценных бумаг и вкладов. Если объем вклада + инвестиций превысит 1 млн рублей, то полученный от процентов доход облагается налогом 13%. Правда, миллион на счету - уже не основополагающий фактор. Важно, сколько дохода мы из миллиона извлекли. Если положили вы меньше миллиона, но следили за ставками и ухитрились получить доход от вкладов выше ₽42,5 тысяч, то налог придется заплатить, даже если у вас на счету 700 тысяч рублей. Только вот совсем не ясно, по какой такой логике человек дважды облагается одним и тем же налогом: когда зарабатывает свои деньги и когда пытается их же преумножить? Как вы думаете, это справедливо? Делитесь мнением в комментариях.
Размер вклада не является основополагающим фактором при формировании налоговых обязательств, поскольку в качестве налогооблагаемой базы учитывается совокупность выплаченных процентов, уменьшенная на вычет, прокомментировала ситуацию пресс-служба Федеральной налоговой службы (ФНС)
Это значит, что 13% вы заплатите с суммы полученных доходов, из которой вычли эти 42 тысячи. Например, если Вася положил 1 млн руб. 31 декабря 2020 года по ставке 4,49%, ничего с ним не делал, а в конце года получил проценты, он заработал 44,9 тыс. руб. В этой ситуации налог у него спишут с суммы 2,4 тыс. руб. (после налогового вычета). Он отдаст государству 312 руб.
Более того, в налоговой уточнили, что даже если вы имеете несколько маленьких вкладов, налог вам начислят исходя из того, какую прибыль вы извлекли из всего капитала. Если она больше 42,5 тысяч, вы заплатите 13% от суммы, полученной в качестве начисленных процентов и уменьшенной на вычет. Важно учесть, что на валютные вклады это пока не распространяется.
Новые цифры
Однако в этом году в законе произошли вполне логичные коррективы. Сумма нон-грата удвоилась, ведь ставка ЦБ изменилась:
Согласно статье 214.2 Налогового кодекса, налог взимается в том случае, если процентные доходы банковского клиента по всем имеющимся у него депозитам и счетам оказались больше величины, которая будет пересчитываться по формуле каждый год — 1 млн руб., умноженный на значение ключевой ставки ЦБ на начало года, в котором клиент получит доход от вклада. Для 2021 года это 42,5 тыс. руб., для 2022 года — 85 тыс. руб.
Не исключено, что сейчас все еще раз пересчитают, и сумма будет больше. Так что за этими налоговыми пертурбациями стоит следить очень пристально, если не хотите распрощаться с частью прибыли.
Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.
Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?
Что такое инвестиционный вклад?
Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.
Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:
1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.
2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Разберем каждый из вариантов.
Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)
Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.
Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.
Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.
Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)
Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.
Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.
Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
В чем плюсы инвестиционного вклада?
1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.
2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.
3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.
4. Инвестиционный вклад открывается так же просто, как и обычный: для оформления чаще всего необходим только паспорт.
Какие риски есть у инвестиционного вклада?
1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.
2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.
3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.
4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.
Кому подойдет?
Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.
Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
На что следует обратить внимание при оформление банковского вклада, чтобы не быть обманутым. Демонстрирую самые популярные схемы введения клиента в заблуждение.
Ставки по вкладам неуклонно снижаются . Но это совершенно не мешает банкам дополнительно расставлять ловушки для клиентов, чтобы выплатить ещё меньше процентов, чем заявлено.
Последнее, что нужно делать - это верить заявленному размеру вставки из рекламы банка. Ваша задача узнать эффективную ставку для сравнения предложений на рынке. Формула расчета эффективной ставки учитывает сумму вклада, номинальную ставку и частоту капитализации.
Если раньше эффективную ставку мог озвучить менеджер банка, либо она была указана на сайте кредитного учреждения, то сейчас данная информация чаще всего скрывается по понятным причинам. Банки с менее выгодным предложением стремятся представить свою линейку вкладов клиентам так, чтобы с первого взгляда было непонятно насколько предложение проигрывает другим.
Одним из важных моментов при выборе вклада является изучение способа начисления процентов. Раньше всё было проще: вклад либо с капитализацией, либо без капитализации. Это означает что проценты каждый месяц либо причисляются к сумме вклада, увеличивая его тело, либо выплачиваются на отдельный счет. Очевидно, что капитализация увеличивает эффективную ставку и вклад становится более выгодным.
На текущий момент можно встретить вклады с начислением процентов каждый квартал, после окончания вклада и даже более экзотичные варианты . Сравнивать при этом номинальную ставку с прочными предложениями банков бессмысленно, зато эффективная ставка сможет продемонстрировать то, где банк решил схитрить.
Часто клиенты банков принимают решение среди нескольких альтернатив, обращая внимание именно на максимальную номинальную ставку. В этом и кроется ошибка. Банально, но вклад с меньше номинальной ставкой, но при этом, более привлекательными условиями может принести большую доходность.
Какими условиями могут, например, быть ежемесячная капитализация отсутствие ограничений по пополнению вклада.
Одним из крупных подводных камней вкладов можно считать привязку ставки по вкладу к оборотам по карте этого же банка. Это тот случай, когда заявленная доходность по вкладу может отличаться от фактически полученной в разы.
Самой печальное, что грешат этим не только сомнительные банки, но и крупнейшие банки страны.
Особенность в том, что те кто поддерживает высокие обороты по карте, обычно не нуждаются в предложениях банка сомнительный выгодности. Поэтому попадаются в сети сложных условий в основном обычные среднестатистические клиенты, для которых оформление псевдовыгодного вклада - удар по кошельку.
И здесь кроется еще один подвох. Если срок вклада закончится, а картой вы продолжите пользоваться, кто с большой вероятностью вас ждет неприятный сюрприз - карта станет платной. И по каким картам разного рода комиссии обычно значительно больше, чем по аналогичным не пакетным предложениям.
Наверное, самым крупным подводным камнем нашего времени является введение в заблуждение клиентов и оформление под видом вклада инвестиционных продуктов. Ни один менеджер по продажам не посвятит в недостатки этих схем клиента. Особенно от этой схемы страдают пенсионеры, которые привыкли доверять крупным государственным банкам. Обманывают в этих банках сейчас не реже, чем в сомнительных кредитных учреждениях.
Среди сотрудников банка ходит такой "прикол":
Самое страшное, что введение в заблуждение происходит в рамках закона. Клиентам не врут, им просто не договаривают. Не договаривают такие важные детали, как, например, то что доходность не гарантирована, что быстро вернуть деньги без потери их части не получится и так далее.
Обманом с меньшими последствиями , можно считать заявление высокой ставки, но при оформлении банковского продукта в довесок. Если вы уже пришли в банк, дополнительно проконсультировавшись со специалистами контактного центра, которые, естественно, не озвучили негативные моменты, то велика вероятность что вы просто оформите выгодный вклад.
Такие продукты-довески - это обычно то, что человек в здравом уме и трезвой памяти добровольно оформлять не будет. Например, накопительное страхование жизни или инвестиционное страхование жизни.
И дело не в том, что это плохой банковский продукт, он просто навязывается не тем кому он нужен, не в то время когда он нужен. Причина в том, что даже менеджеры по продажам не понимают, что они продают. Обычный среднестатистический человек, далёкий от банковских махинаций, вообще разбираться в этом не обязан.
Совсем уже мелким нюансом по сравнению с вышеозвученными, можно считать что заявленная в рекламе или на сайте банка ставка, является ставкой не для всех. Например, предложение может действовать только для участников зарплатных проектов. Для прочих категорий клиентов ставка будет ниже, мини выгодной, чем в соседнем кредитном учреждении.
Учесть все особенности современного запутывания клиентов просто невозможно, поэтому часто то человек останавливает свой выбор не на самом выгодном предложении.
Примером самых запутанных условий по вкладам можно считать "лестничное" начисление процентов . Это когда весь срок вклада разбивается на периоды, для каждого из этих периодов ставка будет своя. В рекламе, естественно, будет указана максимальная ставка. Какая ставка будет действовать короткий срок, а общая доходность по вкладу будет значительно ниже, чем в среднем по рынку.
При предъявлении претензий со стороны клиентов к таким условиям, представители банков обычно ссылаются на то, что клиент видел, что подписывал, обвиняют его в финансовой неграмотности.
Вот на такие моменты стоит обратить внимание при выборе банковского вклада в современных условиях. Для того чтобы ставка по вкладу не оказалась обманчивой, лучше выбирать банк с самыми простыми условиями. Слишком часто условия усложняются именно ради того, чтобы запутать клиента, ввести его в заблуждение и "продать" ему заведомо невыгодный продукт.
Россияне в массовом порядке уже 24 февраля побежали снимать деньги с банковских вкладов, вскоре после начала боев на Украине. Денег сняли много — почти 1,5 трлн рублей. После повышения ставки Центробанка банки в несколько раз подняли ставки по депозитам. Стоит ли вернуть наличку в банк, положив на депозит? Что делать с теми вкладами, которые у вас уже есть? Финтолк объясняет.
Почему банки поднимают ставки
Только за один день, 24 февраля, россияне сняли со счетов в банках рекордную сумму за последние два года — 111,3 млрд рублей. В Центробанке подсчитали, что объем налички на руках у людей побил исторический максимум за всю историю работы банков. Он вырос в 12 раз и составил 1,4 трлн рублей.
Понятное дело, что банки понесли потери и теперь им нужно эти потери восполнять. Как? Привлечь новых вкладчиков. Как? Например, поднять ставки по вкладам.
Уже 28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку. Тоже до рекордного размера. С 9,5 % она подскочила до 20 %. Что это значит для россиян? Если говорить совсем просто, то чем выше ключевая ставка, тем дороже становятся деньги.
Центробанк так и объяснил: ключевую ставку подняли для того, чтобы защитить сбережения от обесценивания и инфляции.
Упрощенно: под процент ключевой ставки коммерческие банки кладут деньги на депозиты в ЦБ и под эту ставку берут у ЦБ взаймы.
В итоге ключевая ставка напрямую влияет на размер процентов, под которые банки выдают кредиты и которые устанавливают для вкладов.
Картина для вкладчиков нарисовалась очень даже радужная. Еще совсем недавно вклады можно было открыть лишь под ничтожные 4—5 % годовых, а найти вклад выше 7—8 % годовых было практически нереально. Но сегодня все кардинально поменялось.
Со 2 марта, например, по рублевым вкладам в Сбербанке и ВТБ максимальная ставка достигла 21 % годовых (положили 50 000 рублей, через год забрали 60 500), в Россельхозбанке и Альфа-Банке — 20 %, в банке «Открытие» — 18,2 %.
Однако по факту банки (даже те, которые под санкциями) продолжают исправно работать. Деньги на счетах лежат, в магазинах можно расплачиваться банковскими картами, делать переводы, а зарплата приходит.
Если судить по размерам ставок по вкладам, сейчас неплохой момент, чтобы заработать на процентах. Что еще пугает наших читателей? Что ставки немыслимо высоки: мол, не подвох ли это? На самом деле высокие ставки оправданны, ведь и цены подскочили здорово, и инфляция явно будет очень высокой. В банках понимают, что в такой ситуации нужно дать вкладчикам ощутимую выгоду, чтобы завлечь к себе.
Не забывайте о страховке
Если боитесь нести деньги в банк, но очень хочется, то гарантией, что ваши деньги не пропадут, может выступить закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Закон работает, его никто не отменял.
По закону максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.
Катерина Путилина, независимый финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициям:
— Вклады на сумму до 1,4 млн рублей с учетом процентов застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если у вас есть больше — размещайте по нескольким банкам. Как вариант, кроме вкладов, стоит рассмотреть облигации с высоким рейтингом надежности. Это позволит вам не держать все яйца в одной корзине.
У меня уже есть вклад под низкий процент. Хочу больше!
Кто-то пока не стал трогать свои вклады в банках.
Допустим, лежат у Васи 10 000 рублей на вкладе «Накопительный» под 3 % годовых в Сбере. Вася думает: здорово, Сбербанк поднял ставки по вкладам до 21 %. Значит, и за мой вклад мне автоматом поднимут процент. И получу я через год не 10 300 рублей, а 12 100! Увы, Васю придется расстроить.
Автоматически на уже открытые вклады никто и ничего поднимать не будет. Вклады под высокий процент — новые. Давайте посмотрим, что предлагает Сбербанк. Вот новые и лучшие предложения:
Любой вклад легко можно открыть как и прежде: и на сайте банка, и в мобильном приложении онлайн, и в офисе.
Допустим, у вас есть вклад под маленький процент. Понятно, что 21 % лучше, чем 3 %. И теперь вы хотите вклад по повышенной ставке. Для этого вам придется сначала закрыть вклад под низкий процент (здесь важно посмотреть условия, возможно, придется вернуть ранее выплаченные банком проценты). И только после этого открыть новый.
Давайте вернемся к Васе с его вкладом под 3 %. Это счет «Накопительный», его можно закрыть в любое время. Проценты начисляют каждый месяц на остаток. Если Васины 10 000 рублей пролежат на вкладе ровно месяц, то он получит 25 рублей. Если Вася не дождется конца месяца и закроет счет раньше, то проценты ему начислят по ставке 0,01 %. С 10 000 — это получится всего 1 рубль. В Васином случае потери невелики. Но новые вклады Сбербанка рассчитаны вовсе не на таких клиентов, как Вася. Открываем условия «Сбервклада» под 21 % годовых. Здесь нужна сумма от 100 000 рублей.
Заглянем в ВТБ. Это один из банков, который попал под санкции. Тем не менее в России банк работает почти что как прежде. И здесь под 21 % можно открыть накопительный счет «Сейф» с любой суммой от 1 рубля. В случае с Васей вполне резонно закрыть вклад в Сбербанке и перевести свои 10 000 рублей на вклад в ВТБ. И тогда вместо 25 рублей в месяц Вася получит 200 рублей.
Не забудьте про налоги
Для вкладчиков, которые держат или собираются положить на вклад сумму больше 1 млн рублей, важно помнить, что с 1 января 2021 года в России работает новый закон о вкладах. Теперь по этому закону физические лица должны платить новый налог на банковские вклады. Впервые такой налог придется платить в этом году — до 1 декабря.
Раньше налог по вкладам нужно было платить только тогда, когда ставка по вкладу была выше ключевой ставки на 5 %. Тогда налогоплательщик должен был платить 35 % с дохода по вкладу.
Однако теперь эта схема не работает. Ставку сделали для всех одинаковой — это 13 % НДФЛ (налог на доход физлица).
Тем, чьи вклады невелики, размером до миллиона рублей, ничего платить не придется.
Но исключение все-таки есть. Как раз в том случае, когда банки предлагают вклады с процентной ставкой выше, чем ключевая ставка Центробанка, доход вполне может превысить необлагаемую сумму. Считать ее легко — 1 млн нужно умножить на ключевую ставку.
Пример. Допустим, вы положили на вклад под 21 % годовых сумму в 800 000 рублей. Считаем доход. Мы помним, что ключевая ставка сейчас равна 20 %. Необлагаемая сумма при такой ставке = 200 000 рублей. Ваш доход по вкладу сосчитать тоже просто: сумму вклада умножаем на процент: 800 000 * 21 % = 168 000. Цифры получились меньше необлагаемой суммы, значит, налог платить не нужно.
А если положить под 21 % сумму, например, в 980 000 рублей, то доход будет выше: 980 000 * 21 % = 205 800. Налог в 13 % нужно будет заплатить не со всей суммы, а с той, на которую превышена необлагаемая сумма: 205 800 — 200 000 = 5 800.
С суммы в 5 800 рублей считаем 13 %. Умножаем эти цифры и получаем сумму налога, который нужно заплатить — 754 рубля. Уфф, разобрались, можно нести денежки в банк.
Стоит добавить разве что: из-за обвала стоимости рубля по отношению к иностранным валютам за год (помним, что максимальный процент дает несъемный депозит) ваши 21 % годовых могут превратиться в тыкву. Особенно если вы планируете копить, например, на заграничный отпуск. А если на новую квартиру в России — почему бы и нет.
Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!
Автор статьи
Читайте также: