Вклады под 20 процентов годовых в чем подвох
Обновлено: 23.04.2024
Центральный банк повысил ключевую ставку до 20%, связи с чем кредиты и ипотеки стали крайне труднодоступны.
Но с другой стороны большинство Российских банков несколько дней назад объявили о том, что повышают ставки по вкладам вплоть до 23% и выше.
Стоит ли сейчас нести деньги под столь хороший процент или это простая уловка? Давайте разбираться.
Начнем с того, что мне как и всем пришло оповещение из моего банка о повышенных вкладах. Обычно я не обращаю внимания на эти смски и вкладами предпочитаю не пользоваться, так-как зачастую ставки по ним даже не обгоняют рост цен. А тут я был удивлен, когда увидел 16, 18, 20 и даже 23 процента, которые они предлагают по рублевым вкладам.
Но, что более меня больше удивило и заставило задуматься, это валютные вклады, которые сейчас стали равны рублевым до повышения.
Пять процентов годовых в долларах, это конечно сильно. Стоит вспомнить старые ставки по валюте которые в лучшем случае составляли 0.3% годовых, деньги в таком случае просто сгорали.
В сбербанке уже сообщили, о привлеченном 1 трлн рублей с помощью вкладов.
И действительно, зайдя в отделение, я увидел толпу людей с наличными, которые пришли, чтобы открыть вклад.
Конечно, всё это выглядит крайне подозрительно, некоторым людям кажется, что банки готовятся к дефолту и пытаются забрать всё, что пока могут.
Я не считаю такое мнение релевантным. Если бы всё было так очевидно в этом мире.
Пользоваться такими вкладами - нужно и вот почему.
Банки сейчас страдают из-за паники людей, бегущих закрывать вклады и снимать наличные. Объективных причин это делать - нет.
Никакой угрозы вашим банковским счетам нет и не предвидится.
Во-первых, глупо считать, что тот-же Сбербанк со своей капитализацией в триллиард рублей может обанкротится за пару дней. К тому же сейчас они будут получать поддержку от государства в виде поблажек в отчетностях и выкупе их акций на средства из фонда национального благосостояния.
Во-вторых, пока что такие вклады доступны лишь в срок на 3 месяца, вклады на год, тем временем, не сильно изменились, а это значит, что банки прогнозируют, что процентная ставка будет снижаться ближе к концу года и не готовы дарить такие проценты на большие сроки.
Поэтому стоит взять здравый смысл в руки.
Отключение от SWIFT, санкции, комиссия на покупку валюты - всё это заставляет людей нервничать, хотя эти меры никак не касаются их денег на счету.
Заметьте много-ли людей подумало, что не сможет продать валюту из-за мер ЦБ? Хотя сейчас ему наоборот выгодно и нужно, чтобы вы её продавали, ведь от этого зависит курс рубля. В таких заблуждениях виновата лишь истерика и не компетентность людей.
Как лучше поступить?
Сейчас есть 2 оптимальных решения.
Можно выгодно продать валюту по текущему (завышенному) курсу и переложить заработанные рубли на вклад под 20 процентов.
Либо взять имеющийся валюту и положить на вклад под 5%, что тоже крайне выгодно.
Почему не стоит снимать и держать наличные деньги?
От того, что вы снимите деньги с карты или вклада они не перестанут девальвировать по отношению к иностранной валюте, а если ситуация дойдет до того, что рубль вовсе подвергнется дефолту, то ваша наличка также превратится в фантики.
Если вы решили купить на эти деньги техники, золота, машин или даже продуктов ожидая рост цен, знайте, что это тоже крайне рисковое решение. Если завтра окажется, что влияние внешнего фона окончено, то вы просто потеряете свои деньги и время.
Да, ситуация не простая, но давать корпорациям заработать на вашей панике не лучшее решение.
Если вы так боитесь падения рубля, то просто откройте валютный вклад.
Стоит ли воспользоваться предложением от банков по вкладам?
Но опять же, не нужно класть все имеющиеся деньги в одну копилку, тоже касается и фондовой биржи. В своем блоге я не раз рассказывал о том, что класть все сбережения в один актив, страну или тем более акцию очень опасно и опасения подтвердились. Те, кто распределял свои средства равномерно между фондами, акциями, золотом, валютами и прочими инструментами не испытывают сейчас на себе краха сбережений, а солидная часть из них даже вышли в плюс.
Всем здравствуйте. Мир лихорадит уже почти неделю, с прошлого четверга. Ровно неделю назад у страны был выходной, 23 февраля. А на следующий день мир, проснулся другим . О событиях и как на них отреагировали наши знаменитости я рассказывал в этой статье.
Но это всего лишь предлог, под видом того, что они прессуют нас из-за ситуации на Украине. Начиная с 2014 года и до 24 февраля 2022 года, они периодически продолжали вводить санкции против нас. В чем смысл всех этих санкций? Когда и где они были эффективны?
Санкции накладывают только лишь для одной цели - ухудшить жизнь людей, на Родину которых они наложили санкции. Начинается подорожание предметов потребления, продуктов и тп. Цены растут, а зарплаты нет. Народ начинает потихоньку закипать, ведь никому не хочется плохо жить. А виноват значит кто? Правильно, самый главный - президент. Во всех бедах люди начинают винить своего начальника. Если ты мастер на заводе - ты будешь всегда виноват и выслушивать гнев рабочих. Даже если они понимают, что ты сам подневольный. Но им нужно высказаться, от этого становится легче на душе.
Вот и получается, что с 2014 года наши реальные доходы падали, хотя не могу сказать, что мы прям уж так страдали. Хотя еда в магазинах была, техника продавалась, машины тоже. Про рынок жилья вообще молчу. А с приходом коронавируса, так и вообще открылась льготная ипотека.
Задача этих санкций была - вызвать недовольство внутри страны, которые приведут к беспорядкам (Украина 2014 года, Майдан) и потом под этот шумок смена власти в стране. Но эти санкции показали свою неэффективность, нужный эффект не был достигнут. А повода вводить более жесткие санкции у них не было, ведь нужно было бы объясниться перед своими гражданами.
А вот теперь у них развязаны руки и санкции сыпятся на нашу страну как из рога изобилия:
Наши заблаговременно подготовились к подобному давлению, но все просчитать нельзя. В первые дни после начала специальной военной операции на Украине, люди кинулись к банкоматам снимать наличность.
Центробанк РФ 28 февраля резко повысил ключевую ставку до исторического максимума — 20%. От этой ставки зависят проценты по кредитам и вкладам для населения.
Касаемо кредитов, процентная ставка также возросла. Сейчас многие граждане, нуждающиеся в кредите, будут смело от него отказываться.
Что касается ипотеки, на мой взгляд, дела с ипотекой у граждан заморозятся. Сбербанк уже уведомил об изменении процентных ставок по ипотеке с 01.03.2022 года. Средняя ставка по ипотеке составляет 19%. Захочется ли теперь кому-нибудь, даже в крайней необходимости, оформлять ипотеку?
Хорошо хоть по действующим (выданным) ипотечном кредитам - Никаких изменений Банки не вводят.
Что касается вкладов, то тут для вкладчиков новость о повышении процентной ставки просто изумительна!
Ряд российских банков 2 марта объявили о существенном повышении процентов по вкладам — до 20% годовых и даже выше.
Но за приличный "куш" гражданам придется расплачиваться.
Какой же подвох ждет вкладчиков, которые радостно несут свои деньги в банк под 20% годовых
Все дело в налоге на вклады, который введен в России с 2021 года. Этот налог зависит от ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января. В 2021 году ставка составляла 4,25%, ориентир в 2022 году — 8,5%. При этом необлагаемая налогом сумма рассчитывается так: 1 млн рублей умножается на ключевую ставку ЦБ на 1 января года, за который платится налог. Это значит, что в 2021 году налогом облагалась сумма процентов, превышающая 42 500 рублей. А в 2022 году необлагаемая налогом сумма составит 85 000 рублей.
Объясню на примере:
Допустим, я положила в банк 1 млн рублей под 20% годовых. За год доход от вклада будет составлять порядка 200 тыс.руб. С 85 000 рублей налог не возьмут, а еще со 115 000 рублей придется заплатить налог 13%. А это 14950 рублей.
И еще! Хотелось бы сказать, что открывать несколько вкладов, чтобы обхитрить налоговиков, не получиться. Все финансовые учреждения по истечении года будут обязаны передать в ФНС информацию по доходам со вкладов клиентов, после чего налоговики выставят счет.
От данных налогов никто не освобожден: ни семьи с детьми, ни пенсионеры и т.д. Налог такой для всех без исключения!
Ряд российских банков 2 марта объявили о существенном повышении процентов по депозитам — до 20% годовых и даже выше. В итоге гражданам придется заплатить большой налог с доходов по вкладам. Разбираемся, кому придется заплатить и сколько.
Центробанк РФ 28 февраля резко повысил ключевую ставку до исторического максимума — 20%. От этой ставки зависят проценты по кредитам и вкладам для населения.
Вслед за повышением ключевой ставки многие банки объявили о значительном повышении процентов по вкладам — ставки доходят до 21-22% годовых. Но за приличный "куш" гражданам придется расплачиваться.
Все дело в налоге на вклады, который введен в России с 2021 года. Этот налог зависит от ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января. В 2021 году ставка составляла 4,25%, ориентир в 2022 году — 8,5%. При этом необлагаемая налогом сумма рассчитывается так: 1 млн рублей умножается на ключевую ставку ЦБ на 1 января года, за который платится налог. Это значит, что в 2021 году налогом облагалась сумма процентов, превышающая 42 500 рублей. А в 2022 году необлагаемая налогом сумма составит 85 000 рублей.
До резкого повышения ключевой ставки, чтобы заработать те же 85 000 рублей, нужно было хранить в банке порядка 1,5 млн рублей под 5-6% годовых в течение 12 месяцев. Но после повышения доходности по вкладам такие же деньги можно заработать примерно за 10 месяцев всего с 500 000 рублей.
Проценты с бОльших сумм будут облагаться налогом по ставке 13%.
К примеру, если сейчас гражданин положит в банк 1 млн рублей под 20% годовых, то уже к концу года, через 10 месяцев, его доход составит порядка 200 тысяч рублей с учетом капитализации. С 85 000 рублей налог не возьмут, а еще со 115 000 рублей придется заплатить в качестве налога почти 15 тысяч рублей. Если доход окажется выше, вырастет и сумма, подлежащая к уплате в ФНС.
Хранить деньги в разных банках, чтобы "обхитрить" налоговиков не получится. Все финансовые учреждения по истечении года будут обязаны передать в ФНС информацию по доходам со вкладов клиентов, после чего налоговики выставят счет.
28 февраля ЦБ резко поднял ключевую ставку с 9,5 до 20%. Вслед за этим событием, банки стали увеличивать проценты по вкладам и накопительным счетам.
Я воспользовался ситуацией и открыл несколько вкладов с повышенными процентами. Расскажу в какие банки я вложил деньги, под какие условия? Для чего мне это нужно, когда рубль стремительно обесценивается, есть ли смысл держать деньги под процентами?
Я пошел по пути наименьшего сопротивления. Рассматривал только те банки, клиентом которых являюсь. Дабы не загружать себя походами в банк, стоянием в очередях (особенно сейчас). Хотел все операции проводить онлайн, не выходя из дома.
Совок
Первым отличился Совкомбанк. Практически сразу после повышения ставки ЦБ, в тот же день был анонсирован вклад Оптимальный на 90 дней под 23% годовых в рублях. Минимальная сумма для открытия вклада от 50 тысяч рублей.
Также можно на 365 дней открыть вклад под 8% годовых в долларах.
В долларах я открывать не стал, а вот рублевый вклад на 3 месяца оформил. До этого у меня часть денег лежало на карте в Совке под 5,5% годовых.
Кстати банк чуть позже понял, что погорячился со ставками. Вышла новость, что после 9 марта ставка по трехмесячному вкладу будет снижена до 21% в рублях и до 6% в долларах. Основная причина - огромный приток наличности, который привлек банк новыми условиями. Клиенты денег буквально за три дня навалили больше, чем за целый год работы. Так что кто хочет, может еще успеть в уходящий поезд.
Совкомбанк находится под санкциями, но в то же время входит в список системно значимых банков. Плюс страховка АСВ на 1,4 млн. действует на вклады. Так что сильных рисков потери средств я не вижу.
Сейф от ВТБ
ВТБ предлагает открыть расходно-пополняемый счет "Сейф" на первые три месяца под 24%. Для тех у кого это не первый счет или не была ранее открыта "Копилка" - ставка составит 21% годовых.
У меня есть действующая "копилка" в которой деньги лежали под 7% годовых. Перевел все в Сейф под 21%.
У Сейфа есть ряд недостатков (или неявных особенностей).
Во-первых, начисление производится на минимальный остаток в течение месяца. Если нужно будет снимать часть средств, то лучше делать это в начале месяца.
Во-вторых, так как это накопительный счет, а не вклад, то условия (проценты) могут быть изменены в любой момент.
К примеру, через месяц банк может снизить ставку в два раза. У конкурентов, ставка заморожена на весь срок действия вклада. Если новая ставка вас не устроит и захотите перевести деньги в другой банк не дождавшись окончания месяца, потеряете все накопленные проценты. А чтобы их не потерять, придется держать деньги под низкий процент до окончания месяца.
Я открыл "Сейф" с расчетом на месяц.
Прочие банки
Хоум кредит. Вклад на 1 месяц по ставке 17%, на 3 месяца - 18,5%. Минимальная сумма для открытия - одна тысяча рублей.
УБРИР. Вклад "Хороший старт" на 91 день под 20% годовых. Без возможности изъятия средств раньше срока. Но допускаются пополнения в течение всего срока вклада. Вклад открывается от одной тысяч рублей.
Альфа-банк. Вклад на 3 месяца под 20% годовых, на шесть месяцев под 19%. Открывается от 10 тысяч. Без пополнений и частичных снятий.
Сохраню картинку для истории. Нечасто увидишь двузначные проценты по вкладам.
По информации Альфа-банка, только за 1 марта было открыто 100 тысяч новых вкладов на сумму более 100 млрд. рублей.
Налоги, кредитки и подушка
Вкратце расскажу свою логику действий. Почему я открываю вклады в банках.
В одной из прошлых статей я рассказывал про свою финансовую систему, где с помощью кредиток, с которых можно снимать наличные, я получаю прибыль практически из воздуха. Схема банальна до безобразия: снял с кредитки - положил в банк под проценты - через определенное время загасил долг, оставив начисленные проценты себе.
Ранее с одной кредитки у меня в среднем выходило навара в районе 7-8 тысяч рублей в год. Сейчас, по новым условиям отдача может увеличиться раза в три.
Учитывая, что у меня на руках несколько кредиток, то в наличии находится всегда несколько сотен тысяч рублей, которые должны работать. И высокие ставки в банках позволяют делать это более эффективно.
Деньги на жизнь я беру тоже с кредитки. Основные траты у меня идут с кредитной карты с длинным грейсом - 4 месяца беспроцентного обслуживания (карта "Все что надо" от банка Открытие). Соответственно, неизрасходованные деньги тоже нужно пристраивать, чтобы не лежали без дела. И 3-х месячные вклады, больше всего подходят под это дело.
Чтобы не замораживать все деньги на одном вкладе, я использую лесенку депозитов. Часть денег направил на месячные вклады, часть на трех или шестимесячные, часть держу на расходно-пополняемом счете. А дальше, по мере истечения коротких вкладов, можно будет перекладывать освободившиеся деньги в длинные.
Также часть денег в виде финансовой подушки я держал на картах, чтобы был моментальный доступ к деньгам. В новых условиях, вместо карт тоже придется использовать вклады, дабы деньги стремительно не обесценивались.
Ну и налоги. При таких огромных ставках, велик риск попасть на налоги. В начале 2022 года ставка ЦБ была всего 8,5%. А это значит, что необлагаемый доход по вкладу составляет 85 тысяч рублей. По новым условиям (высоким процентам), если у вас на вкладе лежит больше 400 тысяч рублей, то вы обязательно попадете на налоги (400 000 х 21% = 84 000 рублей).
Лучше заранее просчитать этот момент (налоги платить никому не охота). Я борюсь с этим путем распределения будущей доходности на нескольких членов семьи - открываю вклады не только на свое имя.
Дополнительно ко вкладам ищу карты с ежедневным начислением процентов. С которых можно снимать деньги в любое время без потери дохода. Мой список кандидатов.
Автор статьи
Читайте также: