Займы под 0 процентов в чем подвох
Обновлено: 12.05.2024
Когда в магазине предлагают совершенно бесплатно попробовать новый сыр, никто не ищет подвох, и все с радостью его дегустируют. Но если МФО предлагает бесплатный заём, то появляется недоверие — в чём подвох, где скрывается комиссия и какая выгода от этого для финансовой компании. На самом деле микрокредит под 0% — это такая же «дегустация» продукта, возможность оценить все плюсы и минусы предложения. Эксперты из МФО рассказывают, зачем их компании выдают бесплатные займы и на что стоит обратить внимание, если вы решили взять дньги в МФО.
Заём действительно бесплатный?
Эксперты в один голос утверждают — заём под 0% действительно беспроцентный. Взял 5 000, значит 5 000 и вернул.
Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв рассказывает: «При оформлении займа под 0% расходы заемщика будут равны телу долга. Например, если человек занял 10 тыс. рублей, то по истечении срока займа он будет должен вернуть аналогичную сумму – 10 тыс. рублей».
Однако стоит обратить внимание на некоторые тонкости использования этого предложения.
Скрытые комиссии запрещены, но встречаются
Не все участники финансового рынка кристально честные. Всегда найдётся компания, которая, объявив о беспроцентном займе, установит комиссию за выдачу или обслуживание.
У некоторых кредиторов бывают различные комиссии по займу под 0%. Но это неправильно — лучше поискать крупную МФО, которая выдает действительно бесплатные займы, не навязывая платные услуги в принудительном порядке и не пряча их в договоре займа
Перед подписанием договора надо обязательно уточнить, за что микрофинансовая организация будет взимать плату и сколько денег надо будет вернуть в конце срока. Лучше обращаться в крупные компании — они дорожат репутацией, поэтому не вводят клиентов в заблуждение.
Дополнительные услуги
МФО не вправе взимать комиссию за выдачу займа — это запрещено ЦБ. Однако кредитная организация может заработать не на комиссии, а на дополнительных услугах, от которых сложно отказаться.
Эксперты компании «МигКредит» акцентируют внимание на следующем: «Еще один момент, на который необходимо обратить внимание, это «прикручивание» к такому займу комиссионных продуктов, страховок и коробочных услуг. Некоторые МФО стараются заработать на первом займе через доппродукты, от которых порой сложно отказаться. Но все-таки это нельзя отнести к разряду скрытых комиссий».
Комиссия за зачисление средств на карту
Кроме этого надо учитывать, что комиссии могут появиться при зачислении и возврате средств, но их наличие и размер зависит не от МФО, а от банка, обслуживающего карту.
При займе под 0% МФО не начисляет клиенту процентов, однако банками взимается плата при переводе на карту, например. Комиссия при погашении может составлять до 3% от погашаемой суммы и зависит от выбранного банка. Здесь стоит уточнить, что МФО не могут влиять на комиссии, которые устанавливают банки на свои карты и платежные сервисы. В среднем, по нашим данным, эта сумма на заем от 10 000 составляет от 75 рублей
Срок пользования деньгами от 3 дней до 2 недель
При выборе займа под 0% стоит обратить внимание на срок. У каждой компании он разный. В среднем от 3-х дней до 2-х недель.
Операционный директор ГК Eqvanta Сергей Весовщук в качестве примера приводит расчёт: «Если новый клиент МФК «Быстроденьги» пользуется займом 3 дня со ставкой 0%, то проценты не взимаются. Например, он берет заём в размере 3000 руб., через 2 дня гасит его. В этом случае он заплатит сумму займа 3000 руб. и комиссию за погашение в зависимости от выбора канала погашения. При этом есть бесплатные каналы погашения. Если клиент берет 3000 руб. и гасит его через 7 дней, то проценты за пользование займом будут начисляться только за 4 дня, т. е. клиент заплатит 3000 руб.+ 120 руб. процентов за заём + комиссию за погашение, если выбирает платный канал погашения«.
Если новый клиент МФК «Быстроденьги» пользуется займом 3 дня со ставкой 0%, то проценты не взимаются. Например, он берет заём в размере 3000 руб., через 2 дня гасит его. В этом случае он заплатит сумму займа 3000 руб. и комиссию за погашение в зависимости от выбора канала погашения. При этом есть бесплатные каналы погашения. Если клиент берет 3000 руб. и гасит его через 7 дней, то проценты за пользование займом будут начисляться только за 4 дня, т. е. клиент заплатит 3000 руб.+ 120 руб. процентов за заём + комиссию за погашение, если выбирает платный канал погашения
Внимание на просрочки
При использовании займа под 0% важна платёжная дисциплина.
Надо иметь в виду, что если клиент попадет в просрочку по нулевому займу, то многие компании тут же меняют процентную политику, и ставка 0% может превратиться в 1% в день. Но это может быть сделано только в рамках подписанного клиентом договора
Налог на заём
Представитель МФК «МигКредит» предупреждает об обязанности заёмщика уплатить налог за пользование беспроцентным займом: «Единственный момент, на который клиенту необходимо обратить внимание, – это налоговые обязательства, которые возникают при беспроцентном займе. Компания обязана уведомить налоговую инспекцию об этом факте, и клиент должен будет заплатить небольшой налог в конце налогового периода. Это связано с тем, что заем под 0% может расцениваться в качестве необоснованного обогащения. Налог будет начисляться только на сумму комиссии, которую клиент бы заплатил, если бы заем выдавался на рыночных условиях».
Об обязанности уплачивать налог за беспроцентный заём сказано в пп.1 п. 1 ст. 212 НК РФ. С 2018 года положения налогового законодательства в части процентной материальной выгоды уточнены. Уплачивать НДФЛ необходимо только в следующих случаях:
- заём получен от взаимозависимой организации или работодателя;
- заём является материальной помощью или выплачен в счёт исполнения обязательств.
Получается, что налог надо платить, если заёмщик работает у кредитора, деньги выданы в счёт выполнения работ или в качестве материальной помощи.
Беспроцентный заём в МФО материальной выгодой не признаётся и НДФЛ не удерживается.
Какая выгода МФО от беспроцентных займов?
Микрофинансовые организации — коммерческие фирмы, а не благотворительные. Выдавая бесплатные займы, они работают над расширением клиентской базы.
Эксперт «Займера» говорит о выгодах МФО так: «Таким образом кредиторы показывают свою лояльность к новым клиентам, демонстрируют качество собственного сервиса и приглашают изучить новый финансовый инструмент, который может пригодиться человеку в будущем. Бесплатно».
Формула простая: деньги должны работать. Кроме того, за счет данного инструмента выдаются новые займы, расширяется база клиентов и т. д.
Генеральный директор онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв говорит, что займ под 0% — «эффективная маркетинговая акция для расширения клиентской базы». В дальнейшем эти люди возвращаются снова, чтобы взять займы уже на обычных условиях.
Слово «бесплатно» волшебным образом действует на многих. Особенно, когда нет денег, и принято решение одолжить. Рекламные слоганы МФО часто очень заманчивы. Но важно понимать, что за этим кроется. Рассказываем всю правду о займах без процентов.
Действительно ли существуют займы без процентов, и что это такое
Такой финансовый продукт реально предлагается на рынке. Подобные тарифы, как правило, доступны в рамках промоакций и бонусных программ. Некоторые микрофинансовые организации предоставляют льготный период на постоянной основе. Если успеть вернуть микрокредит в течение обозначенного промежутка времени, переплата составит 0 рублей.
Чем выгодны займы без процентов кредиторам
Именно этот вопрос чаще всего интересует заёмщиков. Люди опасаются попасть в мошеннические сети. На самом деле, щедрость объясняется предельно просто.
По статистике, при удачном опыте получения услуг, люди возвращаются в проверенную компанию. Таким образом, микрофинансовая организация получает постоянного, лояльного клиента, который потом с лихвой окупит первоначальный бонус.
Что нужно знать, чтобы обойтись без переплат
- Чаще всего займы без процентов выдают при первом обращении. Внимательно читайте условия. Для постоянных пользователей также бывают скидки 100%, но такие акции встречаются гораздо реже.
- Важно погасить микрокредит в течение льготного периода. После его окончания начинает действовать базовая ставка. Причём, её начислят на весь срок пользования средствами, начиная с первого дня. В этом и заключается главный подвох.
- Формулировка «от 0 процентов» не всегда означает, что Вам точно дадут микрозайм бесплатно. Ищите предложения, в которых прописаны гарантированные опции. Например, «первый займ без процентов для всех» или «0 процентов для новых клиентов». И, конечно, перед подписанием договора изучите нюансы.
- Проверьте наличие лицензии ЦБ РФ.
- Ознакомьтесь с отзывами пользователей.
Какие МФО дают займы без процентов
Таких компаний достаточно много. Среди лидеров по одобрениям можно выделить Топ-5:
- Займер — полностью роботизированный сервис. Славится лояльным отношением к заёмщикам. Сейчас тот самый удачный момент, когда в компании действует акция — до 30 тыс. руб. на 30 дней всем новичкам.
- До зарплаты — одобряют 9 из 10 заявок, проверенный годами кредитор, 8 лет на рынке. Под 0% дают 20 000 руб. на месяц при первой регистрации заявки.
- Lime — славится использованием новейших технологий, что гарантирует моментальное рассмотрение с высокой точностью оценки. Здесь можно получить 10 тыс. руб. на 15 дней по промокоду 10KFREE. Пароль действует при отсутствии заёмщика к клиентской базе.
- Кива — одна из новых МФО. Работает с 2019 года, но уже пользуется значительной популярностью. Так как компания вышла на рынок недавно и ей нужно набрать постоянных клиентов, показатель одобрений достаточно высок. Первый займ до 15 тыс. руб. на 16 или 23 дн. выдаётся бесплатно.
- MoneyMan — гуру отечественного рынка микрокредитования. Тариф «Старт 0%» (до 15 000 рублей на 15 дней) действует на постоянной основе и зафиксирован в тарифной сетке. Доступен при первом обращении.
Онлайн займы без процентов, как правило, предоставляются на карту. Перевод осуществляется мгновенно. Интернет-сервисы работают круглосуточно, без праздников и выходных.
Остались вопросы? Пишите в комментариях — ответим.
Подписывайтесь на канал ПотребКредит и узнавайте новые лайфхаки.
По данным Национального рейтингового агентства, примерно 20% из имеющих доходы и работающих россиян пользуются микрозаймами. И, похоже, в 2022 году этот показатель может существенно вырасти. На фоне экономической нестабильности и резкого повышения ключевой ставки ЦБ банки взвинтили ставки по кредитам и ужесточили требования к потенциальным заемщикам. В результате многие из тех, кто не смогли или не захотели получить заем в банке, были вынуждены обратиться за деньгами в микрофинансовые организации (МФО).
Что нужно знать про МФО
Люди часто не понимают, как работают МФО, и относятся к ним настороженно. Некоторые до сих пор считают, что эти организации никто не контролирует, и поэтому МФО выдают крохотные займы под огромные проценты и наживаются на людях, попавших в трудную ситуацию.
Закон ограничивает максимальную сумму выдаваемых МФО займов, величину процентных ставок и размер неустойки, которую МФО могут начислить в случае просрочки. С 1 июля 2019 года максимальный размер ежедневной ставки по займам был ограничен 1% в день. Тогда же было введено максимальное значение полной стоимости микрозайма — 365% годовых. В начале марта 2022 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о снижении максимального размера дневной ставки по микрозаймам до 0,8%. Согласно законопроекту, максимальное значение стоимости микрозайма будет уменьшено с 365% до 292% годовых от суммы предоставленного кредита. В то же время максимальный размер суммы всех платежей по договору займа сроком до года составит до 130% от его суммы.
Когда стоит обращаться в МФО
Как правило, условия по банковским кредитам более выгодные: сумма займа может быть выше, а процентная ставка ниже. Тем не менее, бывают ситуации, когда проще получить кредит в МФО, а не в банке.
Вот несколько примеров таких ситуаций:
1. У заемщика плохая кредитная история, и банки не дают кредит. Как правило, МФО более лояльно относятся к проблемным заемщикам и чаще выдают займы даже людям с неидеальной кредитной историей.
2. Нет возможности подтвердить доход. Для оформления микрозайма обычно требуется только паспорт.
3. Деньги нужны срочно. МФО часто принимают решение о выдаче кредита буквально в течение нескольких минут. После одобрения заявки и подписания договора деньги сразу перечисляются на банковский счет или карту, на электронный кошелек или наличными через пункт выдачи системы денежных переводов (Золотая Корона, Contact и т.п.). Для получения займа даже не обязательно ходить в офис – оформить заявку и подписать договор можно дистанционно.
4. Нужна маленькая сумма на короткий срок. По банковским кредитам обычно установлен минимальный порог, например, 30 или 50 тыс. рублей. В МФО можно взять в кредит, к примеру, 5000 рублей на неделю.
Тысячи человек ежедневно берут займы в микрофинансовых организациях. По данным исследования бюро кредитных историй «Эквифакс», к третьему кварталу 2019 средняя сумма микрозайма в России выросла на 26% по сравнению с началом года.
Брать «деньги до зарплаты» становится все проще и выгоднее. Некоторые МФО вообще предлагают займы под 0% прямо на вашу банковскую карту. В связи с этим возникает логичный вопрос, в чем же здесь подвох? Как кредитная организация может предложить такие выгодные условия?
Почему микрозаймы так популярны?
Никто из нас не застрахован от чрезвычайных ситуаций. Как быть, если у вас возникла срочная необходимость в деньгах, а до зарплаты еще долго? Именно в таких случаях на помощь приходят микрофинансовые организации, ведь получить в них займ намного проще и быстрее, чем оформить кредит в банке. К тому же, размер микрозайма обычно составляет от 1000 до 30000 рублей, что удовлетворяет большинство важных потребностей, в трудные с финансами времена.
Плюсы микрозаймов
Самое главное преимущество заключается в том, что получить микрозайм в МФО очень просто. Независимо от того, каков ваш официальный уровень доходов, и какая у вас кредитная история. Микрофинансовую организацию волнует лишь наличие у вас паспорта с регистрацией в Российской Федерации и ваш возраст. К слову, в отличие от банков, МФО лояльнее относятся к возрасту заемщиков.
Еще один плюс – это скорость выдачи денег. Решение о выдаче в большинстве МФО принимается в течение 1-15 минут. После этого клиент получает деньги любым удобным для него способом:
- Наличными ( в отделении организации);
- На банковскую карту;
- На банковский счет;
- На электронный кошелек.
В 85% случаев микрофинансовые организации одобряют заявки на заем, поэтому шанс, что вам откажут — очень мал. Но если вы уже приняли решение брать микрозайм, не спешите делать резкие выводы, так как у МФО есть и серьезные минусы.
Подводные камни в сфере микрозаймов
Недостатки кроются в договоре, на условия которого вам придется согласиться, ради получения заемных денег. Они заключаются в ежедневных высоких процентах по займу и в больших штрафах за задержку выплаты. Эти подвохи, как правило, не оговариваются заранее, да и в рекламе об этом вам тоже не скажут.
Важно понимать, что проценты на займы начисляются ежедневно, а не раз в месяц, как за банковский кредит.
Период кредитования в разных МФО различается, но, как правило, это маленький срок, от пары недель до пары месяцев. В этом плане у традиционных банков есть преимущество перед «быстрыми деньгами» в виде большего периода кредитования.
Бывают ли микрозаймы беспроцентными?
Да, действительно, некоторые организации предлагают беспроцентные микрозаймы ради привлечения новых клиентов. Но и тут не все так просто, такие акции, как правило, имеют ряд ограничений.
Как правило, предложение действительно только для новых клиентов, поэтому если вы уже брали заем, взять его без процентов второй раз уже не получится.
Но главный подвох заключается в том, что беспроцентный займ дается только на короткий срок, а погасить его клиент должен в полном размере, не позже назначенной даты. Если эти условия не будут соблюдены, то на долг заемщика начнут начисляться проценты.
Обязательно учитывайте этот момент, когда подписываете договор с МФО, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями, только в случае соблюдении всех пунктов вы можете рассчитывать на бесплатный заем.
Вывод
Брать микрозаймы в МФО в экстренных ситуациях можно только в том случае, если вы на сто процентов уверены в том, что сможете вовремя погасить долг. При этом внимательно изучайте все условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом. Большая часть должников, попадающих в неприятные ситуации, после взятия займа в МФО – это люди, которые невнимательно изучили условия договора.
Если у вас возникают хотя бы малейшие сомнения по поводу условий, или вы не знаете, какими средствами будете погашать долг, лучше отложить эту затею и отказаться от займа. В противном случае, надеясь на беспроцентный кредит, вы рискуете оказаться в еще более трудном материальном положении.
Ну и напоследок, желаем вам постоянно совершенствоваться в своей финансовой грамотности, никогда не попадайте в долговую яму и экономьте вместе с нашими советами, чтобы в случае финансовых трудностей не пользоваться заемными деньгами.
Что думают люди, увидев банковскую рекламу – кредит под 0% или вернем проценты? Правильно, в чём подвох? Вот и мы удивились щедрым скидкам по кредитам МТС Банка и Почта Банка. Разберемся, как это работает и сколько сэкономит заёмщик.
Ставка – всё ж, да в ней намёк
После покорения заоблачных высот ставки по кредитам снова снижаются. Но не так быстро, как всем хотелось бы. Желающих взять кредит под 23-30% мало, поэтому банкам пришлось задуматься, чем кроме ставок привлечь внимание людей.
Вот уже много лет «Выберу.ру» изучает звёздочки и мелкий шрифт в банковских акциях. Действительно выгодные продукты попадаются не так часто. Тем интереснее изучить плюсы и минусы акции «0% на полгода» по кредиту наличными МТС Банка и кредита с «космической» ставкой и услугой «Гарантированный платёж» Почта-Банка. Мы решили сравнить, какой из продуктов будет вам выгоднее, и рассчитали расходы по кредитам.
Сейчас в одном банке проценты могут отличаться в разы. Если вы хороший заёмщик с кредитной историей и зарплатной картой – пожалуйста 17%, остальным – извольте 65%. Вот такой у банкиров индивидуальный подход.
Для начала сравним не рекламные, а базовые ставки по кредитам наличными:
- Кредит Почта-Банка (тариф Суперсмарт) – базовая ставка от 24,9% годовых до 34,5%;
- Кредит МТС Банка – базовая ставка от 25% годовых до 65%.
Допустим, что для обоих банков вы – заёмщик из числа «середнячков» без вклада и зарплатной карты. Будем считать, что ваша индивидуальная ставка – 30%. С калькулятором «Выберу.ру» рассчитаем ваш ежемесячный платёж без скидок и акций МТС Банка и Почта-Банка.
Например, для кредита в сумме 100 тыс. рублей сроком на 1 год ежемесячный платёж – 9749 рублей.
0% на полгода или гарантированный платёж банка?
А теперь посмотрим, насколько выгоднее будут кредиты с акциями банков. «Вы отдаёте – мы возвращаем», говорит Почта-Банк, предлагая к кредиту услугу «Гарантированная ставка».
Если внести не менее 12 платежей без просрочек, то Почта-Банк пересчитает весь кредит по сниженной ставке 14,9% годовых и вернёт разницу процентов. Деньги будут зачислены на сберегательный счет в день полного погашения кредита.
В нашем примере вы как заёмщик Почта-Банка взяли 100 тыс. рублей на 1 год. За время кредита по нему набегут проценты по ставке 30% – 17032 рубля.
Перерасчёт по ставке 14,9% снизит сумму процентов до 8274 рублей, экономия внушительная – 8758 рублей. Правда, банк возьмет комиссию 10% за услугу «Гарантированный платёж», в итоге на ваш счёт вернётся – 7882 рубля. Согласитесь, приятный бонус, которого хватит, например, чтобы оплатить ваши коммунальные услуги за пару месяцев. Но только после того, как погасите кредит.
Неужели и правда – 0% по кредиту? Фото 123ru. net
Акция «0% на полгода» по кредиту наличными МТС Банка объявлена до 30 сентября 2022 года. Её механизм действия похож на льготный период, который все банки предлагают по кредитной карте. Главное отличие от кредитки – гасить долг по кредиту в первые 6 месяцев всё-таки надо.
Акция МТС Банка: полгода вы платите кредит по ставке 0,01% годовых. Это гораздо ниже, чем будет у вас по кредиту из примера – 30%. Когда льготный период закончится, вы снова будете вносить стандартные ежемесячные платежи, предусмотренные кредитным договором.
Посчитаем, сколько вы сэкономите как клиент МТС Банка, учитывая, что с индивидуальной ставкой (в примере – 30%) за 12 месяцев нужно заплатить основной долг – 100 тыс. рублей и сумму процентов – 17032 рубля.
По условиям акции МТС Банка, вы гасите долг равными платежами. В первые 6 месяцев по ставке 0,01% вносите по 8984 рубля. Следующие 6 месяцев – 11580 рублей.
Суммируем все платежи по акции «0 на полгода»: 8984*6 + 11580*6 = 123384 рубля. Экономия заёмщика МТС Банка на процентах составит – 6352 рубля. Выгода неплохая, но несколько меньше, чем предложил по кредиту конкурент – Почта-Банк.
Получается, что акция по кредиту с нулевой ставкой на полгода от МТС Банка обойдется людям дороже, чем гарантированный возврат процентов по сниженной процентной ставке кредита Почта Банка.
Во всем виновата страховка
Всем заёмщикам не стоит забывать и про обязательную страховку, которую потребуют оформить оба банка, чтобы снизить кредитные ставки. Как правило, страховая выплата вносится один раз при оформлении и плюсуется к сумме кредита, но бывают и исключения. В среднем страховка вам обойдется в 10%-12% суммы кредитных средств. В нашем примере, получив 100 тыс. рублей наличными, вы отдадите за неё не меньше 10 тыс. рублей.
Выходит, что оба бонуса, которыми банки стимулируют заёмщиков, на несколько тысяч рублей меньше суммы обязательной страховки. Вы можете от неё отказаться, но тогда вырастет ставка по кредиту вплоть до 34,5% в Почта-Банке или до 65% в МТС-Банке.
Автор статьи
Читайте также: