Закредитованность что это такое

Обновлено: 27.03.2024

Среднестатистический портрет заемщика:

ИП: 2,7 открытых кредита с суммой долга более 2 млн рублей.
Физлицо: 1,7 открытых кредита с суммой долга чуть более 200 тыс. рублей.

В 2018 году крупнейшие российские банки показали положительную динамику в вопросе кредитования бизнеса. Да еще какую динамику! Например, Альфа банк увеличил сумму выданных кредитов малому и среднему бизнесу более чем на 100%. Если в 2017 году примерно 18 небольших российских компаний из 100 имели активные кредиты и займы в кредитных или некредитных финансовых организациях, то в 2018 году уже 25 компаний из 100 выплачивали кредиты.

25% компаний МСБ развиваются с привлечением заемных средств

В вопросе кредитования небольших компаний катализатором решило выступить государство. С 2019 года оно резко увеличивает суммы, которое готово тратить на льготное кредитование бизнеса. Согласно национальному проекту «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному финансированию» Минэкономразвития «апгрейдило» программу льготного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса по ставке 8,5%.

Программа льготного кредитования рассчитана на 5 лет – с 2019 по 2024 гг.. Предполагается, что объем кредитов по льготной ставке должен вырасти в 8–10 раз – именно такие цифры озвучил глава минфина Антон Силуанов. На ближайшие 3 года предусмотрено более 55 млрд руб. на субсидии банкам для осуществления льготного кредитования.

Ожидается, что будет расширен перечень секторов экономики, компании из которых также будут допущены до льготного кредитования: как стало известно в сентябре 2019 года, рассматривается проект постановления о возможности льготного кредитования предприятий из сферы торговли, ресторанного бизнеса, а также предприятий по сдаче в аренду имущества.

ТОП-3 причины кредитования:

  1. Расширение бизнеса.
  2. Открытие бизнеса.
  3. «Латание дыр».

Стоп-факторы для получение льготного кредитования

Однако расширение программы льготного кредитования отнюдь не говорит напрямую о том, что займы станут легкодоступны. Есть несколько «но»: первое – не так много небольших компаний будут допущены до льготного кредитования. Львиная доля средств уйдет «силачам». Приоритет отдан отраслям, где главенствуют большие предприятия. Включение в список льготного кредитования торговли, ресторанного бизнеса – хороший знак, но пока он только в проекте. Установленная нижняя граница количества микропредприятий-участников программы невелика: 10% от числа заемщиков в рамках программы.

10% - минимальный порог числа заемщиков-микропредприятий в общем объеме допущенных до льготного кредитования.

Второе «но» – предприятия уже закредитованы. Допустимый уровень по кредитным выплатам начинает повышаться по отношению к доходам предприятия. Если процент закредитованности начинает превышать 50%, то есть кредитные выплаты составляют больше половины доходов предприятия, то вероятность получения новых кредитов стремится к нулю.

Закредитованность бизнеса: масштаб проблемы

Закредитованность имеет все шансы отлучить МСБ от заемных средств. Государство уже начало активную борьбу с этим явлением в сегменте потребительского кредитования. Выступая на прямой линии с населением в июне 2019 года, президент Владимир Путин «поставил на вид» Центральному банку, что в стране высокий уровень закредитованности, а это плохо отражается на социальном положении населения. Каждый четвёртый заёмщик отдаёт банкам 75% дохода.

Как следствие громкой фиксации проблемы – ужесточение условий выдачи потребительских кредитов. Теперь при кредитовании населения будут учитываться показатели долговой нагрузки (ПДН) и полная стоимость кредита (ПСК). Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу.

Кредиты под льготный процент пока для многих компаний - мечта. Реалии же таковы: с одной стороны дорогие кредиты, с другой – невысокий потребительский спрос, долги контрагентов, рост тарифов и т.п. И это выливается в такую статистику: больше половины триллиона рублей просроченных платежей по кредитам и займам по стороны малого и среднего бизнеса.

521,8 млрд рублей просроченная задолженность субъектов МСП перед банками в 2018 году

12,4 % - доля «просрочки» в совокупном кредитном портфеле МСБ на 01.01.2019 г.

Какие выходы при беспросветной закредитованности? Банкротство, продажа бизнеса, уход в тень? Не спешите, на крайние меры пойти никогда не поздно!

Включайте холодный ум и расчет. Прекратите выдавать желаемое за действительное. Проведите полный анализ финансовых потоков компании, структурируйте источники финансирования текущей деятельности, заострите особое внимание на убытках, которые могут последовать из-за падения оборотов. Установите лимиты, которые рассчитываются с учетом возможных рисков и потерь. Выплаты по кредиту не должны превышать установленного лимита в процентном соотношении даже при сильном падении производственной активности. Установка критического уровня происходит с учетом особенностей отрасли, возможностей учредителя. СБИС Финансовый анализ поможет вам всесторонне понять состояние дел в компании, смоделировать сценарии развития.

Не забывайте, что дебиторская задолженность – это ваш актив источника дохода. Проанализируйте задолженность контрагентов, определите долги, по которым можно работать самостоятельно, идите на контакт с должниками, реструктуризируйте долги и т.п. Не забывайте и про возможность продажи долга. На перспективу же будьте внимательнее с выбором контрагентов, не идите на невыгодные предложения, детально прорабатывайте условия договоров, чтобы не стать вечным кредитором. Сервис СБИС Все о компаниях призван помочь вам не ошибиться в выборе партнеров.

Дружите со своей кредитной организацией. Хорошие отношения – это шаг к реструктуризации долга, снижению процентной ставки, кредитным каникулам. Будьте прозрачны, аккуратно ведите отчетность, это будет хорошим знаком для вашего кредитора. Сервис СБИС Электронная отчётность поможет вам навести порядок в отчетности, уйти от просрочек, избежать ошибок и их неприятного следствия – штрафов и блокировок. У вас будет умный календарь отчетности, актуальные формы, двухступенчатый контроль и проверка на ошибки, аналитика, позволяющая оценить вероятность налоговой проверки и многое другое. А при необходимости – и живая поддержка специалистов, которые помогут разобраться в сложных ситуациях.

Подробнее о том, как с помощью СБИС избежать закредитованности, вам готовы рассказать наши специалисты.

За первые пять месяцев 2018 года общая задолженность россиян перед кредитными организациями увеличилась на 26%, до 13,5 трлн рублей. Таким образом, мы продолжаем наблюдать настоящий бум потребительского кредитования на фоне все еще остающихся высокими процентных ставок.

Обеспеченное в первую очередь ипотечное кредитование — локомотив розничного бизнеса для банковской системы: темпы роста совокупного ипотечного портфеля российских банков опережают выдачи в других розничных сегментах. Ипотечные займы формируют более 40% всей массы кредитов населению.

Поэтапное снижение средней ставки по ипотеке с текущих уровней в 10% до предварительных 7–8% уже давно позиционируется как политическая задача. С одной стороны, это все еще очень много, но с другой — ставки ограничивают галопирующий приток новых заемщиков в систему.

Нельзя забывать и о ключевом риске сегмента жилищного кредитования — о темпе изменения рыночных цен на жилье (он остается негативным). То есть ипотечные портфели кредитных организаций растут, имея в залогах дешевеющий актив.

В чем опасность

Несмотря на то, что, по данным Росстата, рост ВВП ускорился, а экономика перестала сокращаться, ситуация с реальными доходами населения по-прежнему не очень оптимистичная. В прошлом году реальные доходы россиян сократились на 1,7%. В пересчете с 2014 года падение составило 11,5%.

Региональная статистика еще более негативна — там порядок цифр доходил до 20% и даже 30% (это республики Тыва, Коми, Челябинская, Самарская, Кемеровская, Магаданская области, Пермский край). В 2017 году фактическая динамика реальных располагаемых доходов населения примерно на 3,3% ниже уровня 2011 года и на 11,4% ниже пиковых значений 2014 года. Снижение год к году составляло 7% (с учетом корректировки разовой выплаты пенсионерам в размере 5000 годом ранее).

Статистика за первый квартал 2018 года и промежуточные данные (апрель-май 2018 года) говорят об очень необычной тенденции: существенный по отчетности рост зарплат не привел к росту расходов.

Например, индексация пенсий в 2017 году сразу же отразилась на расходах (даже при том, что пенсионеры более осторожны в тратах). Динамика по зарплатам (+10,5%, скачок в начале года) обусловлена, главным образом, серьезными предвыборными вливаниями в бюджетный сектор. Реальные располагаемые доходы (+0,9%) вышли после первого квартала в плюс «год к году» — ввиду динамики заработных плат.

Но это пока никак не сказалось на спросе, что подтверждает слабая динамика розничной торговли и платных услуг населению (на уровне 2%). Такие триггеры, как снижение маржи, падение выручки LFL (выручка по сопоставимым магазинам), слабая динамика LFL-трафика и размера среднего чека, не дают поводов для оптимизма.

И хотя в разрезе года наблюдается рост повседневных расходов на 1,8%, это ниже уровня накопленной инфляции. Не прибавляет оптимизма в прогнозировании роста реальных располагаемых доходов и тот факт, что уже с 1 июля текущего года вырастает размер таких ежемесячных обязательных платежей, как ЖКХ и электроэнергия. Влияние уже случившегося роста бензина и будущего повышения НДС также предстоит оценить.

Занимают, а не копят

На фоне падения доходов население во многих регионах вынуждено поддерживать себя наращиванием займов. При среднем уровне просроченной задолженности по России порядка 6,6% в ряде регионов доля «просрочки» перед банками характеризуется двузначными цифрами.

Более того, по данным НБКИ, 32% россиян тратят на обслуживание долгов по кредитам больше трети от своего ежемесячного дохода. Сам по себе рост кредитной нагрузки в таких условиях — это тревожный сигнал, и он может привести к дальнейшему росту неплатежей.

Опять же темпы роста депозитов остаются вдвое меньшими: население снова занимает на порядок быстрее, чем копит. Можно только надеяться, что наши сограждане не накопят слишком много долгов, пока их доходы не начнут наконец расти.

ЦБ в отчете о состоянии банковского сектора указал на риски в ипотеке и потребкредитовании. Доходы населения не растут, но в I квартале выросли срок и средний размер ипотечного кредита, а в потребкредитовании — доля людей, которые тратят на погашение кредитов больше половины своего дохода. Во втором квартале ситуация с потребкредитованием усугубится, не исключает ЦБ

В аналитическом обзоре о состоянии банковского сектора в первом квартале 2021 года Банк России указал на риски в ипотечном и потребительского кредитовании. Обзор «Банковский сектор» регулятор опубликовал 16 июня.

В первом квартале 2021 года банки выдали около 509 млрд рублей ипотечных кредитов против 784 млрд рублей в четвертом квартале 2020 года, следует из обзора. Объемы выдачи квартал к кварталу упали почти на четверть (минус 27%), а количество выданных кредитов — почти на треть. Центробанк объяснил это сезонным сокращением спроса на новые кредиты и меньшим количеством рабочих дней в первом квартале. Но, говорится в обзоре ЦБ, срок ипотечного кредита и средний размер кредита выросли с 18,6 лет до 19,3 и с 2,6 млн до 2,8 млн рублей соответственно. Это может быть связано с ростом стоимости жилья и тем, что доходы населения при этом не растут, пишет ЦБ.

В ипотечном кредитовании есть повышенный риск при высоком темпе роста ипотечного портфеля, пишет ЦБ. Дело в том, что сейчас примерно 20% жилищных кредитов — это ипотека с первоначальным взносом более 20%, на погашение которой заемщик отдает больше половины своего дохода.

Регулятор видит риски и в потребительском кредитовании. Доля кредитов в выдаче, на обслуживание которых заемщики тратили более половины своих доходов, в первом квартале выросла на 1 процентный пункт (по сравнению с четвертым кварталом), до 62%. Это вместе с ускорением потребительского кредитования вызывает опасения, пишет Банк России. Портфель потребительских кредитов в первом квартале вырос на 3,7%, до 358 млрд рублей. Одна из причин — восстановление потребительского спроса.

«Темпы выдачи потребкредитов разрастаются. Во II квартале они вырастут, скорее всего, еще выше, — сказал журналистам директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов. — Это значит, что аппетит к риску у банков увеличивается. Здесь есть риски закредитованности населения».

Банк России не в первый раз указывает на риски в этих секторах. Чтобы «остудить» рынок потребительских кредитов, регулятор с 1 июля повысит коэффициенты риска по необеспеченным потребительских кредитам до уровня, который действовал до начала пандемии. Банки будут формировать под такие кредиты больше резервов и, как надеется регулятор, ужесточат условия выдачи — особенно для уже закредитованных заемщиков. «Возраст надбавок демотивирует банки к агрессивной выдаче таких кредитов, чтобы это было для них более затратно с точки зрения капитала», — сказал Данилов.

В случае с ипотекой Банк России рассчитывает на постепенное сокращение темпов выдачи. «Во втором квартале объем выдачи ипотеки увеличится, но дальше с учетом модификации программы поддержки темпы могут сократиться», — сказал Данилов.

Речь идет о предложении президента Владимира Путина продлить программу льготной ипотеки на новостройки до 1 июля 2022 года на новых условиях — по ставке в 7% и максимальной суммой кредита 3 млн рублей. Сейчас банки выдают льготную ипотеку по ставке от 6,5% и ниже, а сумма кредита для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, а для остальных регионов — 6 млн рублей.

Кроме того, на спрос повлияет возможное увеличение ставки по ипотеке из-за роста ключевой ставки, добавил Данилов. Приблизительный прирост портфеля ипотеки к концу года составит 20%, но это «очень приблизительная оценка», сказал он. В 2020 году банки выдали 4,3 трлн рублей ипотечных кредитов, прирост портфеля превысил 21%.

О чем еще говорится в обзоре ЦБ?

В первом квартале банки резко увеличили запас валюты — плюс $6 млрд, до $52,7 млрд. Доходы от валютных операций составили 52 млрд рублей из-за ослабления рубля на 2%. Но по сравнению с первым кварталом 2020 года, когда рубль обвалился на 20%, доход существенно ниже — на 159 млрд рублей, говорится в обзоре ЦБ.

В первом квартале банки выдали бизнесу 483 млрд рублей кредитов (плюс 1% к четвертому). Основной прирост случился за счет кредитования малого и среднего бизнеса, застройщиков жилья и за счет сделок обратного репо с банками. Остальной корпоративный портфель сокращался.

Ставки по рублевым кредитам для бизнеса сохранялись в первом квартале на историческом минимуме — 6,3%. Но можно ожидать их роста из-за роста ставки ЦБ, говорится в обзоре. С марта этого года регулятор повышал ставку трижды — теперь она составляет уже 5,5%.

Малый и средний бизнес остается одним из самых активных заемщиков. Средний размер кредита МСП вырос в первом квартале по сравнению с четвертым на 0,5 млн рублей, до 5,5 млн рублей. Наибольшие трудности в первом квартале 2021 года были у компаний из сферы обрабатывающих производств, строительства и сельского хозяйства.

Россияне меньше взяли кредитов на покупку авто, на 191 млрд рублей, по сравнению с 209 млрд рублей, выданных в четвертом квартале. «Снижение могло быть еще больше, однако поддержку рынку оказали возобновленные с января 2021 года госпрограммы льготного кредитования и сезонные распродажи автомобилей прошлого года выпуска», — говорится в материалах ЦБ.

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой платформы Webbankir

Участники кредитного рынка ищут альтернативные способы подтверждения доходов заемщиков, помимо справки 2-НДФЛ, выписки с пенсионного счета и других документов, подтверждающих доход в «белом» секторе экономики. Это нужно, чтобы верно оценивать показатель долговой нагрузки граждан. Сегодня реальное финансовое состояние россиян этот инструмент отражает слабо, оставляя за бортом практически всех занятых в неформальном секторе.

С 1 октября по требованию Банка России банки и микрофинансовые организации (МФО) при выдаче кредита должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы не допускать чрезмерной закредитованности граждан. С помощью этого показателя ЦБ пытается снизить чересчур активный, по мнению регулятора, рост кредитной задолженности в рознице, особенно на фоне невысоких темпов роста доходов россиян.

Предыдущие раунды ограничительных мер не очень помогли. С начала 2018 года ЦБ уже трижды повышал коэффициенты риска на капитал кредиторов (в зависимости от ставки по необеспеченным кредитам), но на рынок это повлияло мало. Темпы роста задолженности граждан перед банками и МФО по-прежнему превышают 20% в годовом выражении (21,5% год к году по итогам октября), в то время как динамика реальных располагаемых доходов граждан хоть и вышла в положительную область, но колеблется в пределах десятых долей процента (+0,2% год к году в январе — сентябре 2019 года). С учетом этого позволять россиянам и далее бесконтрольно влезать в долги в ЦБ посчитали опрометчивым.

ПДН должен отсечь от кредитных инструментов тех заемщиков, у кого текущие выплаты по кредитам и займам превышают половину ежемесячного дохода: у банка или МФО нагрузка на капитал по таким кредитам увеличивается в разы, им просто нет резона выдавать чрезмерно закредитованному гражданину новый кредит.

Логика действий регулятора понятна, но для кредитных организаций расчет нового показателя стал лишь еще одним требованием — обременительным, но малоприменимым в повседневной деятельности. Показатель вынуждены считать, скрупулезно следуя методикам ЦБ, исходя лишь из требований регулятора. При этом практически никто из участников кредитного рынка не задействовал ПДН в своих скоринговых моделях. Ведь способы, какими регулятор предлагает учитывать доходы заемщиков в формуле ПДН, зачастую не отражают их реальный заработок. В документе, разосланном в кредитные организации еще в середине 2018 года, Банк России предоставил довольно широкий выбор методов для учета дохода заемщика, но однозначно и эффективно они работают лишь в «белом» сегменте экономики. На практике заемщики со 100-процентной официальной зарплатой и полностью учтенными и задокументированными доходами составляют лишь часть клиентской массы банков и МФО.

По данным Росстата, во II квартале 2019 года доля неформального сектора в России достигла 21,3% от общей численности занятых граждан. В абсолютных цифрах это означает, что более 15 млн работающих граждан — потенциальных клиентов кредитных организаций не могут документально подтвердить свой доход. Независимые исследования показывают: даже из работающих официально как минимум каждый шестой получает часть зарплаты «в конверте». Если следовать методике ЦБ по расчету долговой нагрузки, то этих граждан придется полностью исключить из числа потенциальных клиентов или предлагать им средства взаймы в заведомо заниженном размере.

Мастер подбора кредитов на Банки.ру

Надо отдать должное разработчикам нового регуляторного показателя — они живут в реальном мире: в ЦБ не стали ограничивать банки и МФО одними лишь документарными способами определения дохода заемщика при расчете ПДН. Помимо справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии лицевого счета в ПФР, ФНС и других официальных бумаг, они, например, могут учесть доход клиента на основании его письменного заявления, просто поверив ему на слово. Правда, в этом случае он не должен превышать показатель среднедушевого денежного дохода в регионе местонахождения заемщика.

Кроме того, можно «вычислить» доход гражданина, основываясь на данных бюро кредитных историй (БКИ) о его ежемесячных платежах по кредитам за предыдущие 12 месяцев — и опять ЦБ осторожничает, предлагая для расчета дохода лишь удвоить сумму ежемесячного платежа по долгам.

Таким образом, в отсутствие подтверждающих документов банк или МФО при выдаче кредита все равно будут вынуждены ориентироваться на изрядно заниженный объем ежемесячного дохода заемщика. Но это единственный способ вовлечь граждан, работающих в теневом секторе, в клиентский круг кредитных организаций.

Я далек от того, чтобы оправдывать россиян и их работодателей, уклоняющихся от уплаты налогов и социальных взносов, из-за чего граждане, обращаясь в кредитную организацию, не могут подтвердить размер своего реального дохода. Однако жизнь диктует свои правила.

Кредитному сектору остро требуется дополнительный инструмент для учета реальных доходов россиян, вовлеченных в неформальный сектор. Это может быть расчет долговой нагрузки клиента на основе информации о платежах и расходах по всем его картам и банковским счетам, как предлагает БКИ «Эквифакс». Или модификация существующих методик ЦБ с менее консервативным подходом к учету косвенных данных о доходах человека.

То, как сегодня банки вынуждены отражать доходы потенциальных заемщиков при расчете ПДН, отсекает от кредитных инструментов значительную часть граждан, работающих в неформальном секторе. А это, в свою очередь, приводит к снижению розничного спроса и экономической активности в стране в целом.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Здравствуйте, какие шансы на получение небольшого потребительского кредита, если у меня имеется два займа без просрочек в других банках?

кредитный эксперт Ирина Фролова

Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

Краткая справка

Принимая решение о выдаче кредита, банк обращает внимание на показатель платежеспособности, для которого главным критерием расчета является доход. При наличии у потенциального заемщика действующих обязательств перед другими кредиторами первостепенное значение имеет другой фактор — долговая нагрузка. Иными словами, наряду с информацией о доходах при рассмотрении заявки учитываются расходы клиента.

Что такое закредитованность заемщика?

Закредитованность — это финансовое состояние, которое характеризуется чрезмерным объемом платежных обязательств по сравнению с актуальным доходом и стоимостью имеющегося у должника имущества. Высокая кредитная нагрузка провоцирует материальные трудности, на решение которых требуется много времени.

Критерии закредитованности:

Рост долговой нагрузки вследствие необдуманного оформления кредитов может привести к банкротству, потере прав на имущество и наложению штрафных санкций.

Причины закредитованности:

  • Возникновение непредвиденных финансовых трудностей.
  • Увеличение расходов или потеря основного источника доходов.
  • Ошибки при оценке реальной стоимости обслуживания долга.
  • Необдуманное оформление нескольких займов.

Оформить новый кредит, имея две ссуды в других банках, чрезвычайно сложно. Даже если уровень вашего дохода соответствует требованиям определенного продукта, финансовое учреждение имеет право отклонить заявку в связи с сопутствующими рисками. Причину отказа при этом кредитор не обязан раскрывать.

Как банк узнает о закредитованности клиента?

При оформлении нового кредита желательно уведомить финансовое учреждение о наличии обязательств по действующим договорам займа. Скрыть информацию о долгах не получится. Необходимые сведения сотрудник банка получит, сопоставив справку о доходах и кредитную историю заемщика.

Таким образом, решение об отказе в кредите по причине повышенной финансовой нагрузки принимается на основании анализа предоставленных клиентом документов и сведений из БКИ . Если подтвержденного дохода недостаточно для одновременного выполнения обязательств по нескольким ссудам, заявка будет отклонена.


Кредит в разных банках

Почему банки избегают клиентов с высокой долговой нагрузкой?

Банки часто отказываются работать с клиентами, у которых имеется несколько непогашенных кредитов. Такое решение объясняется в первую очередь риском невозвращения выданных взаймы денег. Чем больше Вы накапливаете финансовых обязательств, тем ниже вероятность их своевременного исполнения.

Проблема закредитованности не решается посредством оформления дополнительных ссуд. Исключением считаются ситуаций, когда выполнятся рефинансирование задолженности.

Заемщики с высокой долговой нагрузкой вызывают опасения по следующим причинам:

  1. Закредитованность ведет к структурным финансовым проблемам и снижению уровня жизни. У должника возникают проблемы с внесением обязательных платежей. В итоге банк вынужден прилагать усилия для возвращения выданных взаймы средств.
  2. Клиенты, которые не справляются с обязательствами, могут претендовать на статус банкрота. Зачастую они оказываются за чертой бедности. Финансово несостоятельные граждане не способны вернуть взятые взаймы средства, в том числе по результатам принудительного взыскания долга.
  3. При процедуре исполнительного производства вырученные от продажи имущества должника средства распределяются в порядке очереди. Чем больше у неплательщика обязательств, тем меньше выплаты достаются каждому из кредиторов. Порой банк не может компенсировать убытки из-за списания долга.

Финансовые учреждения действуют в своих интересах, отклоняя заявки от закредитованных граждан. Тем не менее отказ может принести пользу должнику. В частности, процесс выдачи займов ощутимо усложняется для граждан, которые вопреки принципам ответственного заимствования привыкли полагаться исключительно на кредитование при решении материальных трудностей.

Как взять новый кредит, имея несколько займов?

Оформить в банке кредит, имея несколько действующих обязательств, можно лишь при условии, что Вашего дохода достаточно для погашения задолженности.

  1. Остаток задолженности и количество намеченных платежей по действующим займам.
  2. Состояние кредитной истории.
  3. Наличие просроченных выплат или иных нарушений договора.
  4. Уровень платежеспособности заемщика с учетом ежемесячных расходов.
  5. Согласие клиента на оформление страхового полиса или предоставление обеспечения.

Ни в коем случае не скрывайте от потенциального кредитора информацию о действующих обязательствах. В случае обнаружения недостоверных данных заявка отклоняется. Более того, финансовое учреждение имеет законное право инициировать расторжение договора по причине умышленного предоставления заемщиком данных, которые вводят в заблуждение.

Для решения проблем с закредитованностью нужно:

  • Сократить расходы.
  • Увеличить доходы.
  • Привлечь созаемщика.
  • Применить обеспечение.

Кредиторы готовы идти навстречу лояльным клиентам, поэтому неплохим решением будет сотрудничество с организацией, у которой Вы на хорошем счету. Например, рассмотрите вариант с оформлением ссуды в банке, на карту которого получаете заработную плату.

В Вашем случае неплохим решением будет рефинансирование — это специальная услуга, позволяющая получить новый кредит для погашения существующих задолженностей. Искать целесообразно вариант с консолидацией (объединением) долгов и дополнительным финансированием.

Постарайтесь не допустить ситуацию, при которой совокупный размер ежемесячных платежей по всем Вашим кредитам составит более 40% от дохода за аналогичный период.

Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования:

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

Процентная ставка
от 15.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 7млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

Процентная ставка
от 17%

Срок
до 5 лет

Сумма от - до
50т.р. - 3млн.р.

Рассмотрение заявки за 2 дня. Досрочное погашение 0 руб.

Процентная ставка
от 21%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Подытожим

Чрезмерное увлечение кредитованием грозит системными финансовыми проблемами в связи с повышением долговой нагрузки. Если заработок позволяет своевременно погашать несколько задолженностей, скорее всего, банк одобрит заявку, но окончательное решение будет приниматься на основании анализа кредитной истории.

Будьте внимательны и осторожны при работе с несколькими кредиторами. Подготовьтесь к обслуживанию кредитов, постарайтесь сократить расходы и учтите последствия, которые возникают после нарушения графика платежей. Закредитованность может привести к наложению штрафных санкций, росту размера задолженности, принудительному взысканию проблемной ссуды, потере ликвидного имущества и даже банкротству.

Похожий вопрос:

подавал заявки в три банка. Один банк отказал, два других предложили меньше денег, чем я просил. Не могут понять в чем моя проблема и как повысить кредитоспособность?

Вас также может заинтересовать:

Одна кредитная карта хорошо, а две — лучше? Можно ли пользоваться сразу двумя кредитными картами? Удастся ли оформить несколько кредитных карт в одном банке? А если в разных?

Обслуживание обязательств по кредиту требует внимания и аккуратности. А если займов несколько, и все они требуют оплаты разных сумм в разные сроки? В такой ситуации легко ошибиться, и потерять контроль над ситуацией.

Отправляясь в банк за очередным кредитом, имеет смысл задуматься о своей кредитной загрузке. Что это такое, как банк её определяет, откуда берет данные, и как можно облегчить получение займа — читайте в статье.

Как рассчитывается коэффициент долговой нагрузки? Какие показатели банковские организации используют для определения степени риска кредитной сделки? Как оформить выгодный кредит заемщику с высокой долговой нагрузкой? Ответы — в статье.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: