Застрахованы ли вклады в мфо
Обновлено: 24.04.2024
История запрета деятельности МФК «Мани Фанни Онлайн» лишний раз напомнила, что инвестиции в микрофинансовые компании — это большой риск. Инвестор в МФО не сможет полностью защитить себя, но на несколько ключевых моментов ему все же стоит обратить внимание
ЦБ активно оздоравливает рынок микрофинансовых организаций. 8 мая регулятор запретил деятельность МФК «Мани Фанни Онлайн», которая занимала 13-е место по портфелю микрозаймов по версии агентства «Эксперт РА». В течение года организация нарушала различные требования, например, правила формирования резервов, и сдавала в ЦБ неверную отчетность.
До этого, в начале мая, Банк России счел неудовлетворительной репутацию миллиардера Олега Бойко, владельца двух других микрофинансовых организаций из реестра ЦБ — МФК «4финанс» и МФК «СМСфинанс».
Такие истории опасны в первую очередь для инвесторов, которые вкладывают свои деньги в МФО: организации привлекают деньги граждан на более высокие, чем по банковским вкладам, ставки, которые доходят до 25-30% годовых.
По последним данным ЦБ, за три квартала 2018 года МФО в общей сложности привлекли 38 млрд рублей, из них 12 млрд рублей — от частных лиц и ИП. Средний размер вложений составил 1,3 млн рублей, а среди юрлиц — 38 млн рублей. Количество ИП и частных лиц, вкладывающих средства в МФО, увеличивается: за три квартала прошлого года оно выросло в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, следует из данных ЦБ.
Вложения в МФО — это высокорисковые инвестиции. Все риски, связанные с инвестированием в микрофинансовые организации, инвесторы берут на себя, подчеркивает генеральный директор family office «План-лайн» и президент Гильдии независимых финансовых советников Татьяна Мальцева.
В случае банкротства МФО, кредиторы вправе заявить свои требования к финансовой организации в ходе конкурсного производства в течение двух месяцев с даты публикации о признании ее банкротом, объяснили в Банке России. Это единственный способ вернуть свои деньги. Кредиторы МФО стоят вторыми на очереди после тех граждан, перед которыми МФО несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью. Однако возможности инвесторов в данном случае ограничены – сумма возврата в требовании не может превышать 3 млн рублей и не должна быть больше основной суммы долга в отношении каждого кредитора организации, уточнили в ЦБ.
К сожалению, универсального рецепта, как выбрать полностью безопасную компанию, здесь нет, говорят эксперты. Инвестор должен анализировать весь бизнес компании в целом и, желательно, в динамике, а это уже сфера настоящего инвестиционного анализа, говорит заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» Андрей Паранич. «Именно для этой цели — чтобы в МФО не инвестировали неподготовленные граждане — минимальный размер вложений в МФО был установлен законом в сумме 1,5 млн рублей», — поясняет он.
Тем не менее, есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание инвестору при выборе организации.
Открытость
Если МФО рассчитывает на долгосрочную работу, она будет открыта инвесторам. «Компания должна быть готова отвечать на все вопросы. Все МФК по закону должны раскрывать бухгалтерскую отчетность. Но есть еще управленческая отчетность и отчетность для ЦБ, если компания готова предоставлять эти документы — это говорит в ее пользу», — рассказывает генеральный директор MoneyMan Ирина Хорошко.
Эксперты советуют инвесторам также пообщаться с клиентами компании, узнать об их опыте. Также можно попросить у компании историю доходности и узнать, какую форму отчетности по вложениям она может предоставить клиенту. «Это очень важно, — считает Татьяна Мальцева. — Если компания скроет эту информацию, ссылаясь, например, на коммерческую тайну, лучше с ней не связываться».
Адекватная доходность
Высокие ставки по вкладам — подозрительный признак. Хорошей компании не нужны дорогие деньги. Чем дешевле компания фондируется, тем выше у нее маржинальность, тем выше вероятность того, что даже при ухудшении ситуации на рынке она устоит, объясняет Ирина Хорошко. «При ставке доходности, которая приближается к 20%, риск для инвестора сильно увеличивается. Инвесторы должны быть крайне осторожны с компаниями, которые привлекают деньги под такие условия», — предупреждает она.
Рейтинги и реклама
При оценке качества компании не стоит обращать внимание на рекламу или громкие цифры. «Офис компании на Садовом кольце или в центре Москве ни о чем не говорят. Это ни в коем образе не говорит об устойчивости компании», — предупреждает Татьяна Мальцева.
Некоторые МФО пишут в рекламных брошюрах, что их вклады застрахованы. Это в корне неверно, объясняет Мальцева: вклады в МФО не страхуются государством, а в этой рекламе недобросовестные компании, мягко говоря, врут, выдавая за страхование тот факт, что они по закону обязаны формировать резервы под возможные потери по выданным займам.
Наличие рейтингов кредитоспособности независимых агентств, например, РА «Эксперт» или АКРА — также хороший признак, хотя и он не гарантирует сохранности средств.
Эффективность компании
Инвестору также стоит проанализировать, как соотносятся издержки компании с размером портфеля. Нужно понимать, на что компания привлекает деньги. «Чаще всего они нужны для развития бизнеса, но тогда должна расти выдача займов. Есть компании, которые привлекают деньги инвесторов, но выдача займов у них при этом не растет. Это опять-таки должно сильно настораживать», — предупреждает Хорошко.
Важно, чтобы компания не «пылесосила» рынок, а привлекала такой объем средств, который сопоставим с объемом денежного потока, который генерирует бизнес. Это влияет на ликвидность компании, ее способность быстро расплатиться с займами, если кредиторы предъявят требования к погашению, соглашается гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин.
Важно и то, есть ли у МФО диверсифицированная система источников фондирования. Плохо, если инвесторы являются единственным источником средств. «У мелких участников рынка нет доступа к облигациям и банковскому кредитованию, поэтому они крайне зависимы от средств инвесторов», — уточняет Ирина Хорошко. Плюсом будет и тот факт, что компания готова привлекать деньги инвесторов на собственный баланс, а не на холдинговую структуру, то есть на баланс операционной компании, которая ведет основную деятельность, замечает Олег Гришин.
В соответствии с действующим законодательством МФО не вправе привлекать средства во вклады, если не получили статус банка с базовой лицензией. Поэтому они оформляют вклады договором займа или инвестиционным договором, что существенно отличает их от банковских вкладов. Среди особенностей вкладов в МФО можно выделить следующие:
Вклад в МФО не подпадает под систему страхования депозитов, поэтому вкладчик может застраховать такой вклад самостоятельно, или же МФО заключает договор страхования всего портфеля таких вкладов.
Повышенная доходность вкладов, объясняемая тем, что МФО предоставляет потребительские займы по чрезвычайно высоким процентам. К примеру, если по наиболее доходным банковским депозитам средняя ставка составляет около 6,5%, то МФО предлагает своим клиентам вложить средства по ставке в несколько раз больше.
Повышенный риск вкладов в МФО, обусловленный более высоким уровнем невозврата и просрочки потребительских займов, чем в банковском секторе. Хотя Банк России установил ряд экономических нормативов для МФО, но отчитываются они не ежемесячно, как банки, а ежеквартально, что не дает возможность оперативно отслеживать их платежеспособность и финансовой устойчивость. И в случае появления проблем, денежные средства вкладчика могут быть уже потеряны.
Налогообложение процентных доходов по вкладам. Если проценты по банковским депозитам не облагаются НДФЛ, то с полученных процентов по вкладам в МФО придется уплатить налог по ставке 13% для физических лиц-резидентов РФ, и 30% для нерезидентов.
Ограничения по сумме вклада. МФО вправе привлекать средства населения в суммах не менее 1,5 млн. рублей. Поэтому не все могут инвестировать средства в такие вклады. Хотя некоторые МФО предлагают физическим лицам регистрировать собственные предприятия и даже помогают им в этом, ссылаясь на то, что ограничений на суммы вкладов у юридических лиц нет, и налог с доходов можно платить по ставке не 13%, а по 6%, переведя эту фирму на УСНО.
Возможность досрочного изъятия суммы вклада без потери начисленных процентов. При досрочном изъятии банковского депозита, вкладчик рискует потерять все накопленные проценты и получить доход, как по вкладам до востребования. На МФО это обычно не распространяется, и их вкладчики могут получить все накопленные за фактический срок вклада проценты.
Источник: Пресс-центр АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ», журнал «Банковское обозрение»
Помимо услуг кредитования микрофинасовые организации предлагают для своих клиентов услуги инвестирования. Вкладывание в МФО гораздо выгоднее с точки зрения предлагаемых процентов. Например, если в банке вам предложат в среднем 15-16% годовых, то в МФО можно получить прибыль до 33% в год.
Особенности услуги
Вложения в такую организацию называется займом микрофинансовой организации. Официально такой заем нельзя считать вкладом. Им является только инвестирование в банк.
Лучшие предложения по микрозаймам:
| Банк | % и лимиты | Заявка |
| ЕКапуста самый популярный | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Займер самый лояльный | до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день | Подать заявку |
| Лайм Займ очень быстро | до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб | Подать заявку |
| Езаем тоже быстро | до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб | Подать заявку |
| Турбозайм выдают всем, но под 1% | до 50000 руб 1% в день | Подать заявку |
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →
Для вкладов существуют свои определенные условия. Одним из самых существенных отличий между депозитом и займом будет страховка инвестированных денег. В России для вкладов существует система страхования, регулируемая на уровне законодательства. Подробнее о страховании депозитов государством читайте в этой статье.
Согласно этой системе государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка. В банках в обязательном порядке страхуются вложения на сумму до 1,4 миллиона рублей. При этом не все депозиты попадают под эту программу, исключениями являются:
- инвестиционные, ПАММ-счета,
- ОМС счета (металлические),
- вклады, открытые в иностранных филиалах и организациях, .
В случае МФО страхование вложенных средств является добровольным, а не обязательным. Большинство компаний, которые заинтересованы в привлечении клиентов для инвестирования, предлагают своим займодателям оформление полиса добровольного страхования.
Существуют страховые компании, которые занимаются обслуживанием подобных заемов. Рейтинг страховых компаний России вы найдете по этой ссылке.
Кто оплачивает?
Договор страхования будет учитывать всю сумму инвестирования, а в качестве страхового случая будет выступать банкротство микрофинансовой компании. Оплата дополнительной страховки производится самим инвестором. Обычно страховщики берут сумму 1,5-2% от суммы инвестирования.
Большинство микрофинансовых организаций рекомендует страховать свои инвестиции. Так как процентная ставка гораздо выше чем в банке, то даже с вычетом оплаты страхового полиса и налогов, прибыль все равно будет больше, чем с депозита в банке. Актуальные процентные ставки по банковским вкладам рассматриваем в этой статье.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
При составлении договора добровольного страхования некоторые финансовые компании идут на хитрость. Они могут указать в качестве страхового случая банкротство кредитной организации. Но МФО не является кредитной организацией, поэтому такой договор будет не действительным. В пункте о наступлении страхового случая должно быть указано банкротство микрофинансовой организации.
Единственным нюансом заема будет являться сумма подобного заема. МФО принимают в качестве займа суммы, превышающие 1,5 миллиона рублей. Нужно учитывать это, если у вас возникло желание инвестировать в подобную компанию. О том, куда еще лучше вложить деньги в этом году, вы узнаете из этого обзора .
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Какие можно сделать выводы?
Если вы вкладываете свои денежные средства в банковскую организацию, то ваши накопления в размере до 1,4 миллиона рублей будут надежно защищены. Подавляющее большинство банков сотрудничают с АСВ, состоят в системе страхования вкладов, самостоятельно оплачивают взносы в специальные государственные фонды, и не требуют за это ничего со своих клиентов.
В том случае, если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно сможете получить свои сбережения обратно. Гарантом выступает само государство и учреждение поз названием АСВ. Деньги начнут выплачивать уже через 2 недели со дня потери лицензии.
В том случае, когда вы делаете вклад в МФО – это не открытие депозита, это инвестирование, а оно государственному страхованию не подлежит. Вы можете самостоятельно запросить в микрофинансовой организации такую дополнительную услугу, как страхование вашей инвестиции, при этом оплачивать вы её также будете самостоятельно.
Если МФО разорится, закроется, обанкротится, то это будет считаться наступлением страхового случая. Все вопросы по получению возмещения вам нужно будет задавать конкретно тому страховщику, у которого вы купите полис. Сроки и максимальные суммы выплат также назначаются индивидуально.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет
До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет
До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет
До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет
Как заработать миллион, вкладывая в МФО?
Микрофинансовые организации (МФО) – это компании, которые занимаются микрофинансовой деятельностью, то есть выдают займы, как банки, но работают по иным правилам и нормативам.
Как правило, МФО финансируют займы физлицам на небольшие сроки и суммы. Отсюда и название самого распространенного вида таких займов – payday loans (PDL). Помимо PDL, микрофинансисты выдают заемщикам installment loans – займы на срок до одного года. Также существуют МФО, финансирующие малый и микробизнес.
Компании делятся и по бизнес-моделям. Классические офлайн-МФО, как правило, обладают сетью офисов продаж или агентов. Инновационные компании предоставляют займы дистанционно через интернет, что позволяет им существенно эффективнее управлять издержками.
Сегодня рыночная доля онлайн-МФО – примерно 12% (против 3% в начале 2015 года). Со временем онлайн-игроки если не вытеснят классические МФО вовсе, то поменяются с ними размерами долей. Так произошло, например, в Испании, Грузии и множестве других стран.
МФО предлагают своим клиентам различные варианты инвестиционных программ с высокой доходностью. Важный нюанс – инвестиционные вложения в МФО можно сделать минимум на 1,5 млн рублей. Как правило, срок инвестиций составляет от 6 до 24 месяцев.
Инвестиционные вложения могут быть безотзывными, где средняя ставка составляет 21-23% и с возможностью досрочного истребования вложенных денег, где ставка меньше – от 16 до 18% годовых.
Иногда можно увидеть рекламные объявления, в которых компании предлагают вложить деньги под 30% и более. В этом случае есть существенная вероятность вложить свои сбережения в финансовую пирамиду. Помните, что жадность порождает бедность.
По данным Центрального банка России, в первой декаде июня 2016 года средняя процентная ставка в 10 крупнейших банках страны составила 9,43% годовых. Прогноз Минэкономразвития по 2016 году – 11,9%. Напомним, что, по данным Росстата, инфляция в России в 2015 году вплотную приблизилась к 13%.
Получается, что банковские вклады не только не принесли дохода в прошлом году, но и приведут к убыткам в нынешнем. При этом процентная ставка по инвестиционным вложениям в МФО находится у отметки 22% годовых, что в почти 2,5 раза больше, чем доход от вложения в банк.
Высокая ставка – во многом вынужденная мера.
После декабря 2014 года значительно увеличилась стоимость оптового фондирования для МФО. Открыть кредитную линию в банках стало гораздо сложнее. А в связи с тем, что развиваться и масштабировать бизнес за счет операционной прибыли проблематично, компании стали активно привлекать деньги квалифицированных инвесторов.
Можно сказать, что ставки МФО – явление, сложившееся исторически.
Вернемся в декабрь 2014 года. После фееричного повышения ЦБ ключевой ставки до 17% доходность по рублевым депозитам в банках увеличилась вдвое – банки из первой десятки предлагали разместить депозиты под 20% годовых.
В борьбе за вкладчика МФО ничего не оставалось, как увеличить доходность инвестиций. Затем, в течение 2015 года, ЦБ снизил ключевую ставку на треть, до 11%, снизив привлекательность вкладов в банки (сейчас ставка составляет 10,5%). Но высокий уровень конкуренции все еще держит ставку вкладов в МФО на уровне в 22%.
Безусловно, тренд на снижение ставки заметен: за год средняя ставка потеряла около 3%. И это далеко не предел.
Обычно для инвестиций люди рассматривают три основных варианта: покупку недвижимости, вложения в иностранную валюту и драгоценные металлы (как правило, в золото).
Доходность от инвестиций напрямую зависит от рисков. Чем ниже риск, тем меньше можно заработать от вложений.
За последние два года российский рубль потерял более 100% относительно основных иностранных валют. Безусловно, те, кто покупал евро и американские доллары по курсу 35-43 рублей, а потом продавал по 80-90, заработали немалые деньги, но таких меньшинство.
Сегодня доллар стоит 66 рублей. По мнению большинства экспертов, в конце 2016 года он будет стоить около 70 рублей. При условии, что не будет каких-то глобальных экономических потрясений, и цены на нефть будут стабильно низкими.
По итогам 2015 года индекс стоимости жилья в Москве упал на 14,5% в рублях. Миф о том, что вложения в недвижимость являются самым надежным видом инвестиций, был окончательно развеян.
Специалисты ожидают, что в 2016 году стоимость жилья вырастет в пределах 10%, что не на много выше уровня инфляции. Лендлордам, может быть, удастся сохранить свои деньги, но никак не приумножить.
Покупка золота также не порадовала ожидания вкладчиков в 2015 году, так как цена на металл упала на 19% по сравнению с 2014 годом. По мнению экспертов из Thomson Reuters, в конце 2016 года цена на золото будет колебаться в районе $1200 за унцию, что на $40 меньше, чем по итогам первого квартала текущего года.
Почти никто не говорит о том, что при продаже металла необходимо платить подоходный налог в размере 13%. И это помимо падения цены на золото. Альтернативой могут выступать обезличенные металлические счета, но этот инструмент уже с трудом можно найти среди инвестиционных предложений банков.
Несмотря на общее снижение активности в сегменте потребительского кредитования, рынок МФО продолжает уверенный рост. По итогам 2015 года темп прироста совокупного отраслевого кредитного портфеля составил 22,7% и достиг 70,3 млрд рублей. За последнее время популярность инвестиционных вложений в МФО выросла в разы.
По мнению экспертов рынка, средняя ставка по инвестиционным предложениям в 2016 году будет снижаться и составит 20% годовых.
Вложения в МФО нельзя называть вкладами – этот продукт существенно отличается от банковского аналога. Существует законодательный запрет на использование слов «вклад» и «депозит» при привлечении инвестиций в МФО, это исключительная прерогатива банковского сектора.
В случае возникновения финансовых проблем у МФО клиенты не смогут обратиться в АСВ для возмещения ущерба.
29 марта 2016 года вступили в силу поправки в закон N151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», согласно которым у заемщиков появился новый механизм защиты в случае непредвиденной ситуации с компанией. Если инвестиции клиента не превышают 3 млн рублей, то в случае форс-мажора у инвестора появляется приоритетное право на возмещение ущерба от продажи имущества организации-банкрота.
Регулятор осуществляет пристальный надзор за деятельностью микрофинансовых компаний, то есть участники рынка не могут внезапно прекратить свою работу, не расплатившись по долговым обязательствам перед клиентами. Компании отвечают всеми своими активами перед инвесторами, а контроль за этой ответственностью осуществляет ЦБ РФ.
Кроме того, с апреля следующего года инвестиции от граждан смогут принимать только микрофинансовые компании (МФК), собственный капитал которых – не менее 70 млн рублей. Такие компании будут находиться под более пристальным контролем Центрального Банка, а значит, вложения станут более надежными.
В настоящий момент регулирующие органы не обязывают МФО страховать инвестиции. Крупные игроки страхового рынка не берутся страховать кредитные риски, аналога системы страхования банковских вкладов в МФО нет.
Организации микрофинансового рынка, которые обещают застраховать вложения инвесторов, либо не понимают, как работает рынок, либо вводят клиентов в заблуждение намеренно.
У МФО условия по выплатам процентов схожи с банковскими. Чаще всего условия инвестирования предполагают получение всей суммы и процентов в конце срока.
MoneyMan предлагает другую схему в рамках которой доход выплачивается ежемесячно, а тело вложения – в конце срока.
Каждый месяц инвестор получает проценты, которые переводятся на указанный счет.
Полученный от вложений в МФО доход облагается налогом на доходы физических лиц.
В нашей стране некоторые виды инвестиций облагаются подоходным налогом. Это общепринятая практика для многих стран. Разница лишь в процентах. Если вы инвестируете или собираетесь инвестировать свои сбережения, то должны знать обо всех нюансах, которые влияют на процентную ставку.
Уверены, что для многих это станет откровением, но налогами облагаются и некоторые банковские вклады.
Напомним, что если ставка по вкладу превышает на 5% ключевую ставку Центробанка, которая сегодня составляет 10,5%, то вам придется уплатить налог в размере 13% от суммы полученных процентов. Вряд ли, однако, вы найдете такое выгодное предложение на рынке.
Что касается налогообложения от инвестиций в МФО, то клиентам таких компаний придется заплатить налог со всей суммы процентного дохода. То есть инвестор получит по истечению срока договора всю сумму с процентами – за минусом 13% НДФЛ на процентный доход.
Инвестиционные вложения могут быть безотзывными и с возможностью досрочного истребования.
Если компания предусматривает досрочный возврат инвестиций, то сделать это достаточно просто. Например, в MoneyMan клиенту необходимо заранее проинформировать компанию о своем решении востребовать сбережения, написать заявление – и после этого через один месяц вся сумма вложений с пересчитанными процентами будет переведена инвестору на указанный счет.
Клиент принял решение инвестировать в МФО 2 млн рублей на один год под 22% годовых. Однако через 3 месяца ему понадобились денежные средства на покупку автомобиля.
Через месяц после подачи заявления о досрочном изъятии инвестиций происходит перерасчет ранее выданных процентов по ставке досрочного расторжения. То есть средства инвестора размещались в компании 4 месяца.
В конце срока инвестору вернут сумму основного долга, а также начисленные проценты до текущей даты по ставке 16% годовых за вычетом 13% НДФЛ. В результате клиент получит 2 092 780 рублей.
По данным Центробанка, на конец 2015 года реестр МФО включал более 3,5 тысяч компаний. Притом за прошлый год их количество сократилось на 1700 штук. Регулятор пристально следит за деятельностью микрофинансовых организаций, регулярно вводятся в действие новые законодательные акты, регулирующие микрофинансовый бизнес.
При выборе МФО для вложений следует очень внимательно изучить информацию о компании:
— состоит ли компания в реестре МФО;
— обладает ли актуальными рейтингами аккредитованных агентств;
— что пишут о компании СМИ;
— каково ее положение на рынке;
— насколько активна сама организация не только в рекламе своих инвестиционных продуктов, но и в другой операционной деятельности;
— каковы ее планы и перспективы.
Не стоит на 100% доверять данным на сайтах компаний. Часто мошенники размещают поддельные лицензии, рейтинги и другую важную информацию.
1. В первую очередь нужно проверить, есть ли компания в реестре МФО, который можно найти на сайте ЦБ РФ, является ли компания членом одной из трех саморегулируемых организаций, аккредитованных регулятором. Всю эту информацию можно узнать на сайте регулятора.
2. Если предлагаемая ставка по инвестициям превышает 30%, то стоит насторожиться. Обещание завышенной относительно среднерыночной доходности может быть признаком финансовой пирамиды – когда выплаты процентного дохода инвесторам осуществляются не за счет полученной прибыли от операционной деятельности, а за счет привлечения все новых инвесторов.
Как правило, получить профит и вовремя «выйти» из инструмента успевают только те, кто инвестировал на самых ранних этапах начала работы такой пирамиды.
3. Проверьте, есть ли у компании рейтинги надежности аккредитованных рейтинговых агентств. Их список также размещен на сайте ЦБ в соответствующем разделе. По нашим данным, рейтингуют МФО только РА Эксперт и НРА.
Чтобы облегчить задачу, просто зайдите на страницу рейтинга микрофинансовых организаций РА Эксперт и выберите из списка компании с высокими рейтингами, например, от А+ и выше.
Затем найдите информацию об этих компаниях в открытых источниках. Что пишут об этих компаниях в СМИ, насколько они информационно открыты, кому принадлежат, с кем аффилированы, каковы их отношения с партнерами, какова структура фондирования этих организаций, оцените географический масштаб их деятельности.
К примеру, компаниям, которые работают не только в России, проще диверсифицировать локальные риски.
Попробуйте провести подобное исследование самостоятельно. Как минимум, вы хорошо поймете рынок и отыщете лучший из вариантов инвестирования.
Страхование остается болевой точкой для клиентов банков. Тем не менее сейчас это направление активно развивается еще в одной сфере кредитования — в области микрозаймов. Но нужно ли это клиентам МФО и насколько отличается от страхования в банковской сфере?
Страхование заемщиков — клиентов МФО не является обязательным условием, человека не могут заставить его оформить. Конечно, формально банк также не навязывает никому из заемщиков страховку. Но на деле отказ от страхования может добавить к ставке 1—2%. Особенно если речь идет о больших кредитах на долгий срок, например ипотеке. А автокредит без каско вообще вряд ли дадут. Собственно, логика здесь очевидна. Никто не знает, что случится за два, три и тем более 10 или 15 лет. Банки не готовы брать на себя такие риски, поэтому предоставляют подобные кредиты только при условии страхования жизни и трудоспособности.
Клиенты МФО оформляют в кредит не такие крупные суммы денег и на гораздо меньшие сроки. Кроме того, ставки по микрозаймам в большинстве случаев гораздо выше, что отчасти само по себе покрывает риски кредитора. Таким образом, страхование при микрозайме — исключительно добрая воля клиента.
Однако в некоторых ситуациях страхование и в сфере МФО будет необходимым, и опыт показывает, что есть как минимум две категории заемщиков, которым всерьез стоит рассмотреть эту опцию.
Первая категория — активный пользователь кредитных средств (как в банке, так и в МФО). Если у вас открыто два и более долгосрочных кредита (ипотека, автокредит, большой потребительский кредит), вы единственный кормилец в семье, но на текущие нужны вам все-таки понадобился микрозаем, то страхование жизни объективно будет уместным.
Понятно, что в жизни может произойти что угодно и в любой момент. Если страховка не оформлена и с клиентом что-то случается, по закону мы не можем сразу списать его долг. Необходимо ждать, пока родственники вступят в наследство в течение шести месяцев. Также к ним переходят и все обязательства этого человека. Получается, что они не только столкнулись с тяжелейшей ситуацией, потеряв близкого человека, своего родственника, им еще придется платить по его долгам. Это закон Российской Федерации.
Вторая категория — активный заемщик в сфере МФО. Если вы регулярно обращаетесь за микрокредитами и, погашая один заем, уже точно знаете, что вскоре придете за другим, то целесообразно оформить страховку от финансовых рисков.
В данном случае заемщик платит за то, что «спит спокойно». Если раньше это считалось блажью, то сейчас становится понятно, что возможность трезво и грамотно оценить свои финансовые возможности, подстраховаться, чтобы не превышать лимиты риска, — это цивилизованный подход. По данным статистики, в развитых странах страхованием охвачено более 90% населения, в нашей стране — не более 10%. Есть о чем задуматься и к чему стремиться.
Если же вы обращаетесь в МФО разово за деньгами «до зарплаты» или только изредка вам нужны относительно небольшие суммы на какие-то срочные нужды, очевидно, что тратить деньги на страховку не нужно.
Цена страховки всегда зависит от ее вида. Стоимость личного страхования зависит от суммы кредита. Учитываются такие факторы, как срок кредита, возраст клиента, место проживания и даже смертность в данном регионе. В случае, когда клиент страхует финансовые риски, будут рассматриваться трудовой стаж, в том числе на последнем месте работы, правовая форма компании и т. д. На данный момент стоимость страховки в среднем варьируется в пределах 1—3% от тела кредита.
На рынке страхования в сфере МФО есть и свои проблемы. Не все крупные страховые компании охотно работают с микрокредитными организациями из-за большой доли невозвратов. Небольших компаний, конечно, больше. Но они могут затягивать процесс выплат, жестко требуя документы для подтверждения страхового случая.
Такие сложности возникли не на пустом месте. Еще несколько лет назад рынок был наводнен как псевдо-МФО, так и заемщиками-мошенниками, от которых, собственно, и страдали многие страховые компании. Такие «профессиональные мошенники» оформляют страховки и специально создают «страховые случаи». Именно поэтому процедуры все больше усложняются и ужесточаются. Однако если вы — добросовестный заемщик, то идите до конца. Да, существует много этапов оценки возникшей ситуации, но необходимо терпеливо их пройти. На практике мы видим массу случаев, когда нашим клиентам страховки выплачиваются в полном объеме.
Следует сказать, что уже сейчас доля клиентов МФО, которые принимают решение о страховании, достаточно велика. В среднем по стране процент застрахованных варьируется от 16% до 32%. Наибольшей популярностью страхование пользуется в Оренбурге (32%), наименьшей — в Екатеринбурге (16%). Если говорить, например, о двух столицах и других крупных городах, то в Москве количество застрахованных составляет 17%, в Санкт-Петербурге — 21%, Новосибирске и Краснодаре — 23%, Челябинске и Уфе — 24%, Саратове и Волгограде — 26%.
Таким образом, рынок страхования в области микрозаймов активно развивается и будет развиваться. В целесообразности страхования все больше убеждаются и микрофинансовые организации, и сами заемщики.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Автор статьи
Читайте также: