Заявление на реструктуризацию займа в мфо образец

Обновлено: 25.04.2024

Имеете кредит и оказались в трудном финансовом положении? Думаете, как изменить платежи по кредиту? В данной ситуации можно реструктуризировать долг. Что представляет собой процедура реструктуризации, читайте далее.

Содержание статьи:

ВНИМАНИЕ: наш адвокат поможет составить заявление о реструктуризации, читайте подробнее об этом по ссылке, а также смотрите видео с советами по составлению

Порядок реструктуризации кредита

По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.

Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.

Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.

Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.

Как составить заявление о реструктуризации кредита?

Итак, Вы решили обратиться в банк, чтобы Вам реструктуризировали долг, для этого следует подготовить заявление.

В заявлении о реструктуризации укажите следующую информацию:

Наименование банка, в который подается заявление, с указанием адреса (адреса филиала)
ФИО, адрес, номер телефона заявителя
Сведения о кредитном договоре
Название документа – заявление о реструктуризации долга
В тексте заявления необходимо изложить подробно все обстоятельства: когда был получен кредит, на какой срок, основания, по которым заявитель не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредиту, с указанием конкретных обстоятельств и ссылок на документы
в просительной части заявления необходимо сформулировать конкретную просьбу должника, т.е. о чем, он просит банк, а именно, уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок по возврату кредита; отсрочить срок по возврату кредита; уменьшить размер пеней, штрафов; другие варианты, позволяющие должнику погашать задолженность
приложите копии подтверждающих Ваши обстоятельства документов, перечислив их в приложении заявления
укажите дату заявления и подпишите его

ВАЖНО: читайте также про списание долгов по займам по ссылке, как вариант решения проблемы задолженности по кредитам

Документы для реструктуризации по кредитному договору

Как уже сказано выше, при обосновании своей просьбы о реструктуризации долга, должнику необходимо подтвердить наличие обстоятельств, которые ухудшили его финансовое положение и не позволяют возвращать кредит и уплачивать проценты по нему на условиях кредитного договора. Какие документы предоставить для реструктуризации, будет зависеть от конкретных обстоятельств, а именно, гражданин лишился работы, уменьшился размер его зарплаты, наступило заболевание и т.д.

В качестве таких документов могут быть предоставлены следующие:

копия трудовой книжки
справка о постановке на учет в центре занятости
копия трудового договора, дополнительного соглашения к договору об изменении размера зарплаты
расчетные листки о размере зарплаты
медицинские документы, подтверждающие заболевание
документы о рождении ребенка, взыскании алиментов
документы о наложении штрафов на должника
документы о возбужденных исполнительных производствах, о наложенных арестах на счета
другие документы

Сроки реструктуризации кредитных обязательств

Срок реструктуризации банком долга нигде в законе не прописан, в отличие от закона о банкротстве, согласно которому срок реализации плана реструктуризации не должен быть более 3-х лет.

Таким образом, реструктуризация долгов банком может быть согласована на любой срок, если конечно это будет выгодно банку, который, наверняка, не будет совершать действий, влекущих уменьшение его прибыли.

Кроме того, с учетом того, каким образом будет производиться реструктуризация, должнику тоже не всегда выгодны большие сроки, например, уменьшение ежемесячного платежа, увеличение процентной ставки и, как следствие продление, сроков по кредиту, приведут в итоге к необходимости выплатить большую сумму по кредиту, чем было изначально предусмотрено договором.

Если же все-таки срок возврата долга увеличивается существенно, то есть смысл оговорить одновременно возможность по досрочному погашению задолженности с уменьшением суммы процентов.

Соглашение о реструктуризации кредита с банком или МФО

При достижении договоренностей о реструктуризации долга между банком и должником, соответствующие согласования необходимо зафиксировать в письменной форме, путем заключения соглашения о реструктуризации долга, указав в нем информацию о кредитном договоре, в рамках которого заключается рассматриваемое соглашение. Конкретные условия, подлежащие отражению в соглашении, будут зависеть от того, о чем договорились банк и должник. Из соглашения должно быть видно, каким путем осуществляется реструктуризация.

ВАЖНО: четко отразить все договоренности в соглашении о реструктуризации, поскольку такое соглашение изменяет условия ранее заключенного кредитного договора.

К соглашению необходимо подготовить график погашения задолженности, т.е. в какой срок и в какой сумме необходимо производить платежи.

ПОЛЕЗНО: читайте информацию о реструктуризации долга по кредиту на нашем сайте

Отказ в реструктуризации кредита

Реструктуризировать или нет долг должника банк решает самостоятельно, поскольку у него нет обязанности идти навстречу должнику и заниматься соответствующей процедурой.

Если банк отказывает в реструктуризации, следует внимательно изучить причины отказа, возможно отказ банка вызван недостаточным количеством предоставленных доказательств или какие-то доказательства должником не предоставлены, но на них имеется ссылка в заявлении о реструктуризации. В подобных случаях следует повторно обратиться с заявлением, приложив все необходимые документы.

В любом случае сам по себе факт обращения с заявлением о реструктуризации и наличие письменного отказа банка, в последующем, в случае инициирования банком спора в суде по взысканию задолженности, может повлиять на исход дела в пользу должника.

Услуги по реструктуризации кредита в Екатеринбурге

Вопросы, касающиеся реструктуризации долга в г. Екатеринбурге можно решить, воспользовавшись помощью наших адвокатов, имеющих практику в решении аналогичных вопросах.

Адвокаты нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры»:

проконсультируют по вопросу реструктуризации долга
подготовят мотивированное заявление в банк о реструктуризации
могут представлять интересы доверителя при согласовании условий с банком
изучат соглашение о реструктуризации, которое подготовит банк, и разъяснят его условия доверителю
окажут иную юридическую помощь в реструктуризации долга в г. Екатеринбурге и других городах на дистанционной основе

Специалисты нашего адвокатского бюро всегда готовы помочь в решении юридических вопросов, которые иногда следует решать в кратчайшие сроки, чтобы избежать негативных последствий. Звоните уже сегодня!

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Выдача микрозаймов за последние годы шагает по России семимильными темпами. Как подсчитало Национальное рейтинговое агентство, прирост микрокредитования вскоре, возможно, будет превышать прирост объемов банковского кредитования.

Если в среднем темп выдачи ссуд в банках составляет 22%, то прирост раздачи микрозаймов — 40%. Люди быстро влезают в микрокредиты, но вот своевременно рассчитаться не всегда получается. Делают ли МФО реструктуризацию займов? Это сложный вопрос.

МФО почти не предлагают льготные услуги населению, попавшему в тяжелую жизненную ситуацию. Они, как и банки, с легкостью продают и просуживают просроченные займы, обращаясь к коллекторам и в суды. Но все же, у человека есть возможность реструктуризировать микрозаймы. И делают это все крупнейшие микрофинансовые организации. Рассмотрим, как это работает.

Как люди попадают в ловушки микрофинансовых организаций?

Изначально институт микрофинансирования был придуман для облегчения финансового состояния заемщиков. Микрозаймами весьма удобно пользоваться: например, у вас сломалась машина, а до зарплаты еще 2 недели. Что делать?

Вы берете в МФО нужные 15 тыс. рублей и устраняете поломку. При этом переплата будет незначительной — в районе 200-500 рублей, иногда немногим больше. Но большинство микрофинансовых организаций предлагают различные скидки на процентные ставки: минус 50% и выше. На первый займ иногда вообще предлагается 0% переплаты.

Соответственно, вы берете нужную сумму денег и в день зарплаты закрываете микрозайм. Кому от этого плохо? Никому.

Но люди иногда увлекаются, они не умеют рассчитывать свой бюджет и ресурсы. И быстро набирают по 3-4 микрозайма. Потом наступает срок оплаты, а платить нечем. Если кредит можно возвращать частями, то с микрозаймами это не сработает — ссуду нужно вернуть строго в течение оговоренного срока.

Какие документы нужны для получения
микрозайма через Интернет?
Спросите юриста

В микрофинансовых организациях людей привлекают следующие вещи:

Человек берет на пробу один микрозаем. Он осторожен, поэтому тщательно рассчитывает, когда вернет деньги. И у него это получается. Появляется радость и эйфория — оказывается, ничего страшного в микрозаймах нет, их легко добиться и легко возвращать!

Но вот, через месяц-другой захотелось обновить телефон. Потом аппетиты выросли, и возникло желание скататься в отпуск за границу. Человек привыкает к микрозаймам, они становятся частью его жизни.

Рано или поздно наступают непредвиденные обстоятельства — возвращать займы уже становится тяжелее. В определенный момент наступает просрочка. А просрочки в МФО, как известно, жесткие: сразу начинается сумасшедшая пеня и рост задолженности в геометрической прогрессии.

Получается, что человек, вроде бы, и не против вернуть задолженность, но бешеные проценты и пени с просрочками убивают последние ростки желания. Смысл платить, если все равно ползарплаты ты все равно даришь жадным кредиторам, а не возвращаешь долг?

Кризис, наступивший в 2020 году, ярко показал изнанку микрокредитования. В газете «КоммерсантЪ» весной 2020 года, в разгар пандемии, опубликовали интересную информацию. В микрофинансовые организации резко начало поступать большое количество обращений от граждан и предприятий с запросом на реструктуризацию микрозаймов. Количество таких запросов, по данным СРО «Микрофинансирование и развитие», выросло на 30%.

Нужна реструктуризация микрозаймов?
Закажите обратный звонок
юриста, мы поможем!

Что такое реструктуризация долга по займу простыми словами?

Реструктуризация займа — это пересмотр условий кредитования с целью улучшить их для заемщика. Например, если сейчас человеку нужно вернуть деньги сразу (40 тыс. рублей за 30 дней), то после реструктуризации сроки удлиняются до 90 дней.

Также в реструктуризации возможно:

списание пеней, начисленных по просрочке;
уменьшение процентной ставки;
уменьшение самого долга.

Другими словами, это изменение выбранных условий с целью помочь человеку снизить кредитную нагрузку.

Теперь мы подошли к самой щекотливой теме: к реальной возможности реструктуризировать микрозаймы. Увы, но МФО в большинстве случаев этим не занимаются. МФО не предоставляют кредитные каникулы, не реструктуризируют и не рефинансируют кредиты. У них принципиально иной подход: деньги предоставляются взаймы на короткий срок и под четкий процент.

Правда, начиная с 3 марта 2022 года любой кредитор, в том числе и МФО, обязаны предоставить каникулы на пол года любому заемщику. Почему? По закону. Перерыв в обслуживании любого долга можно получить в 2022 году, если доходы человека снизились на 30% и больше после даты начала специальной военной операции России на территории Украины.

Проблема еще в том, что сами банки подозрительно относятся к микрофинансовым организациям и к их клиентам. В банковской среде широко распространена программа рефинансирования, когда позволяет перекредитовать неудобные кредиты под более низкий процент и на удобные сроки.

Увы, но конкретно банковское рефинансирование не распространяется на микрозаймы. То есть банк любезно вам перекредитует ипотеку, потребительский кредит, автокредит, кредитную карту или даже все вместе, но насчет микрозаймов именно в банках вы получите жесткий отказ.

Если даже представить, что в параллельной Вселенной вам в любой МФО согласились реструктуризировать микрозайм, процедура примерно будет выглядеть так:

Условно вы брали 40 тыс. рублей на 30 дней. Вернуть вы должны 50 тыс. рублей.
МФО предлагает реструктуризацию, по условиям которой вы должны вернуть 45 тыс. рублей, и эти деньги можно разбить на 3 месяца — то есть ежемесячно по 15 тыс. рублей.
Вы соглашаетесь — с МФО заключается договор о реструктуризации (дополнительное соглашение). Далее вы платите по новым условиям.

По крайней мере, так эта процедура выглядит в банках. Но в МФО реструктуризация микрозаймов все же выглядит несколько иначе. Поэтому в случае с невозможностью платить по долгу перед МФО все же лучше искать альтернативные варианты.

У вас много микрозаймов, но их нечем
возвращать? Напишите нам!
Мы поможем в сложной ситуации

Как договориться с МФО о реструктуризации долга?

К сожалению, договариваться с большинством компаний микрофинансового сектора о реструктуризации почти бесполезно. Но все же, некоторые организации готовы предоставлять льготные услуги. И нет, это не по доброй воле, а, скорее, из-под палки.

При попытке связаться с организацией в чате сайта или по бесплатному телефону с вас начнут требовать личные данные под предлогом «нам нужно найти вас в системе». То есть адекватного ответа на поставленный вопрос вам никто не даст.

На сайте МФО «До зарплаты» вы тоже не найдете упоминаний о реструктуризации.

Для клиентов компании доступна только услуга продления срока возврата займа.. Для оформления пролонгации нужно подписать дополнительное соглашение в Личном кабинете.

Примечание: данная услуга доступна только для займов на сумму до 20 000 и сроком до 30 дней. Для активации пролонгации также необходимо оплатить все начисленные срочные проценты по займу. Воспользоваться данной услугой можно не более 5 раз.

МФО попросту игнорируют сам факт существования подобных услуг. Та же история повторяется с еще одним рейтинговым ресурсом Вэб-займ.ком.

Максимум, что готовы предложить подобные МФО — это пролонгацию срока ссуды на драконовских условиях. Например, если вы оформляли ссуду под минус 80% начислений, то с пролонгацией МФО начинает начислять максимально допустимый суточный процент.

Добиться реструктуризации в самих МФО нереально. Они готовы предоставлять подобные услуги только «при давлении сверху», то есть при наличии конкретных законодательных актов вроде «коронавирусных послаблений». Но реструктуризацию можно добиться через суд — например, в рамках процедуры банкротства.

Реструктуризация в МФО: есть и такие примеры

Мы нашли реструктуризацию, которую предлагает МФО «МигКредит». Получить ее можно при наступлении определенных обстоятельств. Ниже перечислены ситуации и документы, которые потребуется собрать:

смерть заемщика — в таком случае наследники готовят свидетельство о смерти или решение суда о признании человека безвестно отсутствующим или умершим;
заемщик получил тяжкий вред здоровью или пострадали члены его семьи. В таком случае потребуется медицинское заключение о потере трудоспособности и определении группы инвалидности, документы о родстве (если это случилось с родственником); документы о временной нетрудоспособности: копия больничного, выписка по карте больного;
инвалидность 1-2 группы, которая установлена уже после получения микрозайма. Потребуется документ об установлении инвалидности;
тяжелая болезнь, которая продолжалась не менее 3 недель и требует, как минимум, 2-недельной реабилитации. Потребуется медицинское заключение, документы о нетрудоспособности, больничный лист и другие, имеющие к делу отношение документы;
заемщика признали недееспособным или частично ограничили в дееспособности. Потребуется подтвердить судебным решением;
человек потерял имущество на сумму больше 500 тыс. рублей. Необходимо подготовить справку о потере собственности — подойдут акты с Госавтоинспекции, МЧС, МВД и других инстанций; также потребуются свидетельства о праве собственности. Понадобятся и акты экспертов, если они должны быть по закону;
заемщик потерял работу и не сможет найти замену в течение последующих 3 месяцев. Потребуется трудовая книжка и справка об учете в Центре занятости;
заемщик является единственным кормильцем для семьи. Потребуется справка о семейном положении, свидетельства о рождении детей или об усыновлении, об опекунстве, свидетельство о смерти супруга;
заемщик был призван в армию. Потребуется подтверждение из военного комиссариата;
заемщик оказался под следствием, был арестован или осужден и лишен свободы. Подтверждается соответствующими решениями суда и постановлениями;
у человека существенно ухудшилось финансовое положение, что подтверждается соответствующими актами или справками из государственных инстанций. Например, из МВД или МЧС.

Так выглядит форма обращения о предоставлении реструктуризации займа на сайте МФО «Миг Кредит»

Образец заявления на реструктуризацию займа в МФО

Если вы все же надумали рискнуть и попросить реструктуризацию у МФО, нужно знать, как туда обратиться. Общепризнанным стандартом является следующий порядок:

Готовим заявление на реструктуризацию микрозайма.
Собираем и подаем документы, которые подтверждают вашу тяжелую финансовую ситуацию.

По поводу заявления можно уточнить в МФО — они имеют образцы на подобные случаи. По стандарту, в заявлении должны указываться следующие сведения:

название микрофинансовой организации, к которой вы обращаетесь;
ваши ФИО и контактные данные;
номер договора;
сумма задолженности, сколько уплачено, сколько начислено процентов;
заявление с просьбой о предоставлении реструктуризации;
перечень причин, по которым вы просите реструктуризировать вам микрозайм;
перечень приложенных документов;
дата и подпись.

В отношении документов — подойдут, например, трудовая книжка или трудовой договор, справка 2-НДФЛ, документ о составе семьи, свидетельства о праве собственности на имущество, медицинские заключения и другие документы.

Письмо в МФО можно передать лично, посетив офис. Но более распространен вариант онлайн-передачи. Вам достаточно переслать требуемые документы и заявление на электронную почту микрофинансовой организации. Правда, в этом случае надо убедиться, что оно доставлено и прочитано.

Вам нужна помощь с получением
реструктуризации по микрозаймам?
Напишите нам!

Что делать, если реструктуризация займов в микрофинансовой организации не поможет?

Если у вас накопилось много кредитов и микрозаймов, будьте морально готовы к отказам в перекредитовании и реструктуризации. Но и не стоит отчаиваться — выход есть! Конечно понятно, что через банк реструктуризировать микрозаймы не получится, но можно пойти другими дорогами.

Вот, что можно сделать:

Обратиться в районный суд за снижением суммы задолженности на основании ст. 333 ГК РФ. Эта норма позволяет через суд списать пени и неустойки, начисляемые МФО. Отметим, что пени на самом деле порой находятся за гранью здравого рассудка — в своей жадности микрофинансовые организации способны зайти далеко.
Попытаться договориться с коллекторами, если МФО уже успела продать им задолженность. Как правило, коллекторские агентства выкупают подобные долги за копейки. Процедура списания клиенту 40-50% от суммы долга не повлечет серьезных убытков, наоборот, коллекторы останутся еще и в плюсе.

Обратиться в арбитражный суд за реструктуризацией долгов. Это процедура, которая позволяет реструктуризировать все задолженности человека на срок до 3 лет. В процедуре составляется план-график по погашению долгов, и если суд его утверждает, то должник будет по нему возвращать задолженности.

Кстати, судебная реструктуризация предполагает возврат долгов по ключевой ставке ЦБ, которая с 17 декабря 2021 года установлена на уровне 8,5% годовых. То есть проценты и пени, ранее насчитанные МФО, суд к долгу не применяет.

Ну и последний вариант — признать себя банкротом через арбитражный суд и избавиться от претензий по всем долгам. Вам необходимо подать заявление в суд, собрать нужные документы и найти финансового управляющего.

Также на старте оплачиваются расходы за процедуру: 25 тыс. рублей на финансового управляющего и 300 рублей госпошлины. За 7-10 месяцев вас освободят от обязательств по микрозаймам. А заодно и по кредитам, неуплаченным налогам, штрафам ГИБДД и долгов по коммуналке. Вот, правда, что многое не спишут. Например, алименты.

В некоторых ситуациях не стоит брать онлайн-кредит — реструктуризация займов редко одобряется микрофинансовыми организациями. Наоборот, они быстро избавляются от просроченных микрозаймов и обращаются за судебными приказами. И продают долг коллекторам, так как в пандемийном мире долги перед МФО «наиболее быстро тухнут», как выражается директор профессиональной ассоциации коллекторов — НАПКА — Борис Воронин.

Если вам нужна помощь — обращайтесь, мы консультируем людей, которые оказались в финансовой яме, и помогаем им из нее выбраться.

Основу клиентов МФО составляют граждане с маленьким доходом или неофициальной заработной платой. Как правило, людям, берущим подобные займы нечем платить такие баснословные проценты. Тем не менее, МФО на ряду с банками делятся кредитной историей заёмщиков в общую базу КИ. Что предпринять заёмщику, который не в состоянии платить по обязательствам перед микрофинансовой организации.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий текущего договора, то есть заёмщик должен обратиться в МФО с просьбой изменить условие, а МФО делает это по своему усмотрению. С какой целью происходит реструктуризация? Если организация видит, что заёмщик попал в сложное финансовое положения, то делает условия договора мягче. Как правило уменьшает размер платежа за счёт увеличения срока кредита или предоставляет кредитные каникулы.

Какие плюсы и минусы от процедуры имеет микрофинансовая организация:

Преимущества	Недостатки
МФО сокращает шансы попадания в ситуацию, когда заёмщик не платит по обязательствам	Шансы, что заёмщик ещё решит не платить по кредиту, ещё остаются
Получает больше выплат по процентам, за счёт увеличения срока кредита	Деньги возвращаются дольше, чем рассчитывалось кредитором
Возвращает свои деньги без издержек на суд и коллекторов

Получая реструктуризацию, заёмщик снижает свою финансовую нагрузку, а значит оказывается в лучшем финансовом положении.

Получить реструктуризацию в МФО гораздо проще, чем получить ту же самую процедуру в банке. Большинство организаций даже не требуют специальных справок для проведения процедуры, а в онлайн МФО возможность пролонгации (пролонгация – продления срока выплаты микрозайма) открыта в личном кабинете, для всех желающих.

Как происходит реструктуризация в МФО

В большинстве случаев МФО дают займы на короткий срок, как правило, срок не превышает и полугода, всё чаще микрозаймы выдаются на сроки до 1 месяца. Соответственно на короткие сроки выдаются маленькие займы, например, кредит заёмщика, который оформляет займ впервые в среднем 5000 рублей, постоянный клиент МФО получает 15000 – 30000 рублей.

Учитывая то, какие суммы оформляются в МФО заёмщики редко нуждаются в продлении сроков выплат, но как показывает практика, желающих оформить реструктуризацию до 50% от всех заёмщиков.

Нередки ситуации, когда заёмщик просто не рассчитал свои силы, как правило, клиент думает о том, что он берет небольшую сумму (в среднем 15000 рублей) и не задумывается о том, что в МФО очень высокие проценты (300 – 600 % годовых). Так долг 15000 рублей превращается в 60000 рублей.

Также в сложное положение заёмщик может попасть из-за непредвиденной ситуации:

Болезнь или смерть родственника;
Тяжёлая болезнь заёмщика;
Сокращение заработной платы;
Сокращение или увольнение с работы;
Временная недееспособность;
ДТП, ЧП;
Изменение семейного положения (свадьба, развод, незапланированная беременность, преждевременные роды, иждивенцы).

Или любые другие ситуации, которые смогут повлиять на ваш бюджет.

Важно! Даже если у вас есть веская причина не платить по микрозаймам, за МФО остаётся право отказать вам в реструктуризации задолженности. У каждой компании свои правила, и они действуют в соответствии с регламентом. Если в ЛК нет услуги пролонгации (продления срока займа), то обратитесь к представителю МФО и попробуйте объяснить, что без изменения условий договора никак не обойтись.

У многих МФО процесс реструктуризации может различаться, давайте посмотрим примеры изменения условий в реальных МФО:

Заплатить все начисленные штрафы и пени в одном месяце, а затем продолжить выплачивать микрозайм в обычном режиме;

Оформить кредитные каникулы;

Самая распространённая услуга среди всех онлайн-МФО — это пролонгация. Происходит она в несколько шагов:

Заёмщик авторизуется в личном кабинете на сайте МФО (регистрация происходит при оформлении займа).
Заходит в личный кабинет, выбирает в меню “услуги-действия с существующими займами”.
Далее выбирает пролонгация и нажимает на кнопку “подключить”.

Некоторые МФО предлагают сразу несколько вариантов пролонгации, например:

Иногда подключение пролонгации происходит автоматически, по желанию клиента, а иногда уходит на рассмотрение кредитором.

Причины реструктуризации и как из разрешить

Если останавливаться более подробно на причинах, которые могут послужить поводом для реструктуризации, то можно выделить следующие причины:

Потеря или сокращение основного источника дохода;
Потеря единственного места проживания;
Временная или постоянная недееспособность.

Реструктуризация — это целый комплекс действий, применяемых МФО в совокупности или в отдельности. Чаще всего применяется пролонгация (продление срока займа) и заморозка начисляемых штрафов и пенни.

Как доказать неплатежеспособность

Иногда, всё же микрофинансовые организации требуют подтвердить неплатежеспособность перед тем, как реструктурировать долг. Чтобы компания пошла на уступку и изменила условия договора нужно подтвердить сложное финансовое положение, как это сделать?

Подойдут любые официальные документы:

Справка из больницы о продолжительной болезни/выписка из истории болезни;
Справка 2-НДФЛ с работы, с комментариями работодателя;
Приказ о сокращении заработной платы;
Приказ о сокращении штата;
Справка о беременности/свидетельство о рождении ребенка или детей/свидетельство о заключении брака;
Свидетельство о смерти/недееспособности кормильца.

Также вы можете предоставить любые другие официальные документы, например, копию трудовой с заметкой об увольнении, справка о постановке на учёт на бирже занятости. Также уважительной причиной считает уход в армию или выход в декретный отпуск.

Как правильно оформить реструктуризацию

После того, как все необходимые документы собраны, нужно приступать непосредственно к процессу реструктуризации:

Зайдите на сайт МФО или позвоните на горячую линию и уточните процесс одобрения реструктуризации микрозайма.
Соберите необходимый пакет документов и придите в ближайшее отделение МФО в которой у вас оформлен микрозайм.
Напишите заявление на реструктуризацию (можете уточнить в заявлении, что именно вы хотите получить: снижение процентной ставки, кредитные каникулы или пролонгацию).
Ожидайте решения кредитора.

Обычно микрофинансовые организации принимают решение довольно быстро (многие автоматически одобряют изменение условий договора). Некоторые сотрудники вместе с заёмщиками решают какой способ реструктуризации выбрать (кредитные каникулы, снижение процентной ставки или пролонгация). Некоторые могут предложить оформит рассрочку на сумму задолженности.

Если всё прошло отлично, то заёмщик получает новые условия договора (в личном кабинете или в распечатанном варианте, в зависимости от того, где он оформлял услугу: в отделении или онлайн). Получить отказ заёмщик может в тех случаях, когда:

У него уже длительная просрочка (в соответствии с регламентом МФО);
Не может предоставить подтверждение ухудшения финансового положения;
Документы оказались поддельными или причины в них невесомые.

В таком случае заёмщик может попробовать рефинансировать задолженность в другом МФО. Периодически МФО устраивают акции для новых клиентов и дают деньги в долг под нулевой процент.

Внимание! МФО может обзвонить ваших контакты и узнать наличие неофициальных источников дохода, так как организациям безразлично из каких источников выплачивается кредит, при наличии дополнительных источников дохода вы получите отказ в реструктуризации.

В заявлении на реструктуризации обязательно должны быть указаны документы, которые прилагаются в подтверждение ухудшения финансового состояния, а также паспортные данные заёмщика и реквизиты договора.

Одним из самых эффективных способов снижения долговой нагрузки заслуженно считается реструктуризация микрозаймов. Подобная услуга предоставляется сегодня многими микрофинансовыми организациями. Ее суть заключается в изменении условий предоставления займа в лучшую сторону посредством снижения процентной ставки, сокращения регулярного платежа, предоставлением финансовых каникул или увеличением срока кредитования.

Подробнее о реструктуризации займов
Как реструктуризировать микрозайм?
Другие способы решения проблемы
Ответы на вопросы
1. Что понимается под реструктуризацией микрозайма?
2. В чем отличие реструктуризации от рефинансирования микрокредита?
3. Обязательно ли согласие кредитора на реструктуризацию для изменения условий финансирования?
4. Какие варианты реструктуризации применяются на практике наиболее часто?
Подробнее о реструктуризации займов

В сегодняшних условиях реструктуризация займа в микрофинансовой организации вошла в число самых востребованных услуг. Главной причиной ее популярности выступает выгодность для обеих сторон. Кредитор в лице МФО сохраняет клиента, пусть и немного теряет в прибыльности займа. Заемщик улучшает условия кредитования и снижает финансовую нагрузку на собственный или семейный бюджет.

Главным отличием реструктуризации от другого способа решения проблем с долгами – рефинансирования – выступает продолжение сотрудничества с прежним кредитором. Другой характерной особенностью становится частое изменений условий финансирования не путем заключения нового договора, хотя и такой вариант возможен, но подписанием дополнительного соглашения к существующему.

Важным достоинством рассматриваемой услуги становится возможность получения даже проблемными заемщиками. В этом случае происходит реструктуризация МФО с просрочками, что практически исключено при работе с банками.

Как реструктуризировать микрозайм?

Процедура проведения реструктуризации микрозайма не отличается от аналогичных действий по отношению к банковскому кредиту. Она предусматривает выполнение следующих действий со стороны заемщика:

направление в адрес МФО заявления на реструктуризацию;

документальное подтверждение объективного характера финансовых проблем, например, из-за временной нетрудоспособности или потери работы;

при необходимости – обоснование заявления при личной встрече или телефонном разговоре с сотрудниками микрофинансовой организации;

обсуждение и согласование условий реструктуризации, которые устраивают и заемщика, и кредитора;

подписание дополнительного соглашения или нового договора займа.

Как было отмечено выше, реструктуризация займов в МФО происходит по нескольким возможным вариантам. Причем допускается одновременное использование сразу нескольких. Наиболее часто речь идет о следующих «послаблениях» по отношению к должнику:

снижение процентной ставки;

увеличение длительности финансирования;

сокращение регулярного платежа;

финансовые каникулы в разном формате – вообще без платежей, с выплатой только процентов или основного долга.

Выбор оптимального варианта снижения долговой нагрузки осуществляется совместно. Реструктуризация – это добровольное мероприятие, реализация которого предусматривает обязательное согласие обеих сторон.

Другие способы решения проблемы

Договориться с микрофинансовой организацией о реструктуризации удается далеко не всегда. Это легко объяснимо, так как на каждая МФО согласиться жертвовать собственной прибылью даже ради сохранения клиента.

В подобной ситуации имеет смысл воспользоваться другими доступными способами избавиться или снизить кредитную нагрузку. К числу самых реальных и эффективных из них относится рефинансирование микрозайма. Оптимальный вариант его осуществления – заключить договор кредитования с банком. Но вполне подойдет и сотрудничество с МФО, готовой профинансировать закрытие долгов клиента.

К сожалению, других настолько же выгодных и, что особенно важно, реальных для заемщика вариантов снижения нагрузки на бюджет попросту не существует. Например, юридическое оспаривание условий финансирования возможно, но требует приглашения грамотного специалиста, работающего не бесплатно. Попытка скрыться от кредитора редко заканчивается чем-то хорошим. Тем более – придется скрываться три года – срок исковой давности для предъявления претензий в суде.

Говорить о таком способе, как полный расчет по задолженности, достаточно проблематично. Если бы такая возможность существовала, следовало бы воспользоваться ей как можно быстрее. Еще один вариант действий – на этот раз вполне реальный – личное банкротство. Он сопровождается рядом неприятных ограничений, но позволяет списать долги, которые не удастся покрыть за счет продажи имущества заемщика.

Ответы на вопросы

Что понимается под реструктуризацией микрозайма?

Реструктуризация представляет собой улучшение условий кредитования для заемщика в рамках действующего договора с кредитором или посредством заключения нового.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования микрокредита?

При реструктуризации кредитор не меняется, а переговоры обычно ведутся в рамках имеющегося соглашения. При рефинансировании происходит оформление нового кредита в другой МФО или банке, средства от которого направляются на погашение существующих обязательств должника.

Обязательно ли согласие кредитора на реструктуризацию для изменения условий финансирования?

Да, изменение договорных условий предполагает согласие обоих участников сделки.

Какие варианты реструктуризации применяются на практике наиболее часто?

Чаще всего в рамках реструктуризации происходит предоставление кредитных каникул или увеличение срока действия договора. Реже встречается снижение процентной ставки или другие варианты снижения финансовой нагрузки на должника.

Вместо вывода

К числу наиболее эффективных и действенных способов снижения долговой нагрузки заемщика относится реструктуризация микрозайма. Услуга доступна во многих микрофинансовых организациях, но ее предоставление требует обязательного согласия кредитора. В случае его получения клиент улучшает условия финансирования одним из нескольких способов – сокращением ставки, увеличением срока кредитования и т.д.

Наш сайт предоставляет быструю и удобную возможность определить, какие МФО дают реструктуризацию на самых привлекательных условиях. Чтобы вывести на экран список микрофинансовых организаций, достаточно задать соответствующие критерии поиска.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: