Цессия в сбербанке как сделать

Обновлено: 22.04.2024

Суть вопроса такая: хочу выкупить долг по договору цессии у сбербанка через третьих лиц, последний платёж был более трёх лет назад, был у пристова, он мне дал номер телефона в сбербанка, но там мне ответили что уступка только за полную стоимость, что является для меня бессмысленным, если б мои финансы позволяли, я и так бы закрыл эти кредиты. И по разговору с сотрудником банка я так понял что он не особо решает эти вопросы. И я хотел бы узнать как это сделать со сбербанком и к кому там обращаться, кто реально там занимается этими вопросами? Сумма задолженности более 500 000 р.

А пристав еще ведет исполнительное производство или готов вынести акт о невозможности взыскания долга в связи с отсутствием у должника имущества?

И я хотел бы узнать как это сделать со сбербанком и к кому там обращаться, кто реально там занимается этими вопросами?
Максим

Да со СБЕРбанком очень тяжело вести переговоры. Если бы это был ВТБ24 тогда было бы проще. Хотя можно по пробовать разрешить ситуацию, но уже не здесь и за деньги.

Часть 1 ст.382 ГК РФ гласит: «Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.» Итак вы подписали кредитный договор. Тем самым, у вас возникли обязанности перед банком. Вы являетесь заемщиком, а банк, поскольку выдал вам денежные средства, является кредитором. Согласно части 1 статьи 382 ГК у нас есть все необходимое для того, чтобы передать право требования (уступить требования) другому юридическому лицу. Как вы видите, здесь никоим образом не конкретизируется должно ли другое лицо, которому передается право требования, соответствовать каким-либо обязательным критериям, к примеру, являться банком.

Свяжитесь с отделом взыскания в сбербанке.

Также необходимо читать условия кредитного договора.

Добрый день. Скажите, вышел ли срок исковой давности по ИП ? Как снять эту задолженность? Помимо этого, судебные приставы наложили арест на машину. Квартира, по которой мне предъявлен иск никогда не была у меня в собственности, продана в 2017г., владельцем оплачены все задолженности при продаже. Иски по задолженности ЖКХ предъявлялись компаниями поставляющими электроэнергию и водотеплоснабжение. Данный иск от частного лица ИП Бикшайте, которая якобы выкупила долги ЖКХ и предъявила иск параллельно с исками энергоснабжающих кампаний. Иски от Бикшайте стали приходить уже после того, как все долги были погашены. ИП, которое я прилагаю, это далеко не первый иск от Бикшайте. До этого были еще. Я проживаю в Москве уже 20 лет. Иски по квартире, которая была в Норильске и принадлежала моему сыну. ( я была в ней прописана до 2015г)

Здравствуйте. 2 июля 2019 был заключен договор на оказание услуг (остекление балкона). Договор заключен между физическим лицом и юридическим лицом (ООО "Апрель"). Договор был подписан заказчиком и представителем фирмы (не директором). Услуги были оказаны в полном объеме, в срок. Оплата произведена в полном объеме в срок. Гарантийный срок 36 месяцев по договору. 24 апреля 2021 года заказчиком были обнаружены в процессе эксплуатации были обнаружены существенные недостатки выполненных работ (балкон залило водой во время сильного ливня и шквалистого ветра). Подняв договор, выяснилось что фирма закрыта с февраля 2020 года. Написав монтажнику по мессенждеру, оказавшему услугу от имени фирмы, получили отказ в бесплатном устранении данной дефекта. Подскажите, можем ли мы надеяться на устранение дефекта бесплатно или возмещение денежных средств за устранение дефекта третьими лицами?

Собираемся продавать земельный участок с домом (земля приватизирована), в районе который в будущем будет необходим под нужды города (собираются построить ЖК). Покупатель в курсе плана города на застройку данной территории. В предложенном договоре купле-продажи от покупателя, есть пункт: * Дополнительно, Стороны, руководствуясь ст.ст. 15, 302, 359, 421, 431.2, 461 ГК РФ, пришли к соглашению, что в случае признания настоящего договора недействительным или незаключенным или расторжения его по обстоятельствам, возникшим по вине Продавца, или вследствие предъявлений претензий третьими лицами со стороны Продавца к Покупателю, или вследствие нарушения прав третьих лиц при отчуждении Объекта Недвижимости, в том числе со стороны предыдущих собственников Объекта недвижимости, или их супругов, или любых других, которые суд сочтет подлежащими удовлетворению, и изъятия Объекта Недвижимости у Покупателя, Продавец, руководствуясь ст.ст. 393, 460, 462 ГК РФ, обязуется (помимо наступления предусмотренных законодательством последствий признания договора недействительным (ст. 167 ГК РФ) или наступления последствий, вытекающих из признания судом настоящего договора незаключенным, выраженных в виде истребования Продавцом от Покупателя Объекта недвижимости как неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) в течение 1 (одного) месяца с момента вступления в законную силу такого решения суда, возвратить все документально подтвержденные убытки и расходы, связанные с ремонтом, благоустройством (неотделимыми улучшениями) Объекта недвижимости, а также предоставить Покупателю в дополнение к возвращенной сумме, указанной выше, денежные средства, достаточные для приобретения иного недвижимого имущества в том же районе г.Казани, исходя из стоимости аналогичного недвижимого имущества, действующей на рынке недвижимости на момент расторжения настоящего договора или признания настоящего договора недействительным или незаключенным. При этом Стороны согласовали, руководствуясь ст. 359 ГК РФ, что спорный Объект недвижимости не может быть изъят у Покупателя до полного возмещения указанных убытков и расходов, а также предоставления Продавцом Покупателю суммы денежных средств, достаточной для приобретения иного равноценного Объекта недвижимости. На сколько данный пункт в дальнейшем может повлиять на Продавца? И в течении какого срока этот пункт может иметь силу? Есть переживания по поводу того, что если город будет претендовать на данный земельный участок и дом, то Продавец будет нести потери.

Добрый день. Подскажите пожалуйста микрофинансовая организация передала долг по договору займа другому взыскателю по договору цессии. Договор займа от 07.07.2017г. На данный момент новый взыскатель подал иск в суд о взыскании задолженности. Какие документы я должна предоставить суду в качестве возражения? Могу ли я ссылаться на истечение срока давности по договорам займа т.к. прошло почти 4 года?

Когда по кредиту сформировалась задолженность, многие финансово несостоятельные заемщики пускают отношения с банком на самотек. Они вносят посильные суммы или скрываются от кредитора, в то время как есть эффективные способы урегулировать проблему. О возможности выкупить свой долг у Сбербанка частные лица не знают, хотя это действительно работающий вариант избавления от просроченного займа.

Как работает схема?

Статистика говорит о том, что только 1,5% знают о схеме выкупа своей задолженности у банка. Она проста и напоминает продажу долга коллекторским агентствам, что часто практикуется кредиторами. Для осуществления плана нужно, чтобы третье лицо, желательно организация, купила ваш кредит. Если он просрочен и имеет трудности во взыскании, банк может его уступить за десятую часть от номинальной стоимости без учета пеней и штрафов за просрочку.

Важно! Сделка оформляется по договору цессии (уступки права требования), как и с коллекторскими фирмами.

После покупки долга юридическое лицо имеет право перепродать его заемщику за символическую цену или простить. Купить долг у банка может и физическое лицо, но оно не должно состоять в родственной связи с заемщиком. Теоретически выкупить кредит может и сам заемщик или его родственники, но такую сделку легко аннулировать, признав фиктивной.

Юристы рекомендуют не проводить выкуп займа самостоятельно, а обратиться к опытному специалисту. Существуют специальные фирмы – антиколлекторы, которые занимаются защитой прав заемщиков. Они помогут вам правильно провести сделку, исключив вероятность признания ее ничтожной. Вам придется заплатить за юридические услуги, но зачастую это дешевле выплаты банку процентов и штрафов за просрочку.

Этапы выкупа

Гражданский Кодекс РФ рассказывает о порядке заключения договора цессии. Купить долг за незначительную стоимость может любое третье лицо, в том числе коллекторские агентства. Разница в том, что методы, применяемые коллекторами, часто выходят за рамки законодательства.

Цена за проблемный кредит устанавливается индивидуально, обычно это от 10% до 60% от номинальной стоимости займа. Суммы начисленных пеней и штрафов за просрочку при расчете не используются, можно сказать, что банк прощает их заемщику. Как выкупить свой долг у Сбербанка?

Найдите надежное юридическое лицо, которое будет готово выкупить кредит.
Организация обращается в Сбербанк с просьбой продать вашу задолженность.
Если банк устраивает это предложение, заключается договор цессии, юрлицо оплачивает ссуду вашими деньгами.
Когда права на требования долга переходят к покупателю кредита, он прощает его вам или продает за 1 копейку.

Не стоит обольщаться, что Сбербанк с радостью отдаст заем сторонней фирме. У кредитора заключены долгосрочные контракты с коллекторскими агентствами, причины продавать займы третьим лицам попросту нет. К тому же, он может заподозрить, что сделка фиктивна, и отказаться от нее.

Выкуп задолженности знакомого

Как происходит покупка долга у банка, если он все же согласовал сделку? Представителю фирмы необходимо подойти в Сбербанк и подписать контракт на уступку права требования. После этого он оплачивает обозначенную в документе сумму и по закону становится кредитором человека, долг которого перекупили.

Как приобретают задолженности коллекторские фирмы?

О работе коллекторских фирмах россияне наслышаны, и не с лучшей стороны. Именно они чаще всего являются покупателями проблемных кредитов, заниматься возвратом которых банку невыгодно. После объявления о продаже задолженностей, агентство откликается на предложение. Этот договор выгоден и для кредитора, и для коллектора.

Банк избавляется от безнадежных кредитов, вернуть которые не может или не хочет ввиду значительных затрат. Коллекторские фирмы покупают их всего за несколько процентов от реальной стоимости и самостоятельно «выбивают» деньги. Требуют они возврата всей суммы кредита, получая от своей работы значительную прибыль.

Представьте, что человек задолжал Сбербанку 100 тысяч рублей, а банк продал заем коллекторам всего за пару тысяч. Их чистая выгода с одного проблемного долга составит 98 тысяч рублей, если получится взыскать его полностью. Зачастую происходит продажа не одной ссуды, а сразу десятков или даже сотен. В результате банк улучшает кредитную статистику, а коллекторы получают от сделки значительную прибыль.

Справедливости ради следует отметить, что Сбербанк не сотрудничает с коллекторами, которые не соблюдают закон. Он тщательно проверяет организации перед заключением контракта. Если те будут применять противоправные действия в отношении заемщиков, это крайне негативно отразится на репутации банка.

Избавиться от своих долгов можно выкупив их за 50% или даже за 10% от номинала. Рассказываю как.

Цессия создает возможности:

Дело в том, что банк, как и любой кредитор по договору цессии может переуступить права на долг любому лицу. Каких-то законодательных ограничений нет. Поэтому покупателем долга может быть как любое юридическое лицо так и частное. В том числе и сам должник. Сама схема выкупа во всех случаях, исходя из положений закона, будет одинаковая. А вот вариантов есть несколько:

1. Выкуп своих долгов через коллектора

Да, да. Те самые коллекторы, которым зачастую приписывают одиозность, могут стать для должника спасительной соломинкой. Так как коллекторские агентства являются профессиональными участниками долгового рынка, то взаимодействие с банками по скупке просроченных кредитов и все процедурные механизмы у них отлажены. Выкупают просрочку коллекторы с существенной скидкой: обычно это за 3-5% от номинала. Таким образом, обратившись к коллекторам должнику надо прежде договориться об условиях сотрудничества. Ключевые моменты:

За какую стоимость коллекторы продадут должнику его долг после выкупа у банка. Ведь им на этом надо заработать!
На каких условиях будет осуществляться выплата. Можно договориться о рассрочке. Но тут надо понимать, что чем быстрее произойдет расчет с новым кредитором, тем дешевле будет стоить долг

В итоге, если получается договориться с коллекторами, о цессионом соглашении, например, за 10% или даже 20% - все три стороны участника получают свою несомненную выгоду. Для наглядности разберем практический кейс:

У гражданина просроченный долг за потребительский кредит перед в размере 280 тыс. руб. Банк оценивает просрочку как неперспективную из-за того, что должник утратил постоянный доход, а из активов у него единственное жилье (не ипотека), в котором проживает семья с двумя детьми. То есть шансы, что через суд выйдет взыскать задолженность у банка невысокие. Издержки на судопроизводство и дальнейшее администрирование долга только усугубляют ситуацию с этим кредитом. При этом ЦБ удерживает с банка на своем корсчета обеспечительный резерв, что «омертвляет» оборотные средства.

1. Банку выгодно выйти из такой истории и продать данный долг даже за 5% от номинала т.к. в перспективе он теряет больше.

2. Коллекторы выкупают у банка такой долг за 14000 руб. или те самые 5%.

3. Учитывая свои издержки и запланированную рентабельность коллекторы готовы переуступить по договору цессии этот долг за 15% от номинала. Т.е. они заработают на этом: 30800 руб. – 14000руб = 16800 руб. Т.е. больше 100% т.к. порядка 3-4% уйдет на покрытие издержек по администрированию сделок и расчетов.

4. Должник, выкупаю свой долг уже у коллекторов за 30800 руб. получает выгоду в размере 249200 руб., – которые ему не придется больше выплачивать. Но главное, он откупается от всевозможных ущемлений и юридических преследований таких как: исполнительное производство, арест счетов приставами и вынужденное общение с кредиторами.

2. Выкуп своих долгов через посредника: частное лицо или компанию

Реализация происходит по тому же договору цессии, а в качестве лица выступающему непосредственно в виде покупателя долга может стать друг, родственник, приятель должника или любое иное юрлицо. Например, работодатель. Схема сделки аналогичная с коллекторами: посредник выкупает требование у банка, а после передает должнику. Разница в том, что должник может сэкономить на выплате вознаграждения посреднику, если это родственник или близкий друг. Правда, надо четко понимать, что посредником должно быть лицо, которому можно доверять. Иначе должник может попасть в долговую кабалу даже намного худшую, чем с банком. Также банк, скорее всего, запросит у непрофессионального посредника большую цену, чем у коллектора. В первую очередь потому, что коллекторское агентство скупает у банков большие объемы долгов, и требует за это дополнительные ценовые преимущества.

3. Выкуп своих долгов напрямую у банка

Надо отметить, что из трех рассматриваемых здесь вариантов этот наименее удачный. По-прежнему главным мотивом для банка является вся та же проблемная задолженность. Однако кредитные учреждения далеко не всегда готовы напрямую договариваться с заемщиком о продаже его долговых обязательств. В основном из-за репутационных издержек, которые могут трансформироваться в убытки. Ведь, если станет широк известно о практиках выкупа заемщиками у банка своих долгов – это может принять массовый характер и тогда кредитный бизнес будет девальвирован. Но, тем не менее, известны случая, когда банки идут навстречу должникам и заключают с заемщиками договор цессии. Инициатива тут однозначно должна исходить от заемщика. И вот что надо делать:

Должник обращается в банк с предложением решить проблему через выкуп своего долга по договору цессии
Общаться надо с отделом взыскания, а не обслуживания кредитов
Необходимо аргументировано объяснить причины. Например, должник попал такие обстоятельства по объективным причинам - утраты основной работ. Поэтому он не может обслуживать свой займ в полном объеме как прежде. У него есть небольшой неофициальный доход, которого хватает на самое необходимое.
Из этого дохода заемщик может тратить не больше 1 тыс. руб. на погашения долга.
Но, при этом он может и хочет занять у родственников небольшую сумму, чтобы закрыть перед банком свои долговые обязательства.
Веским аргументом может стать, что для банка такая операция будет выгодней, чем продажа долга коллекторам, т.к. заемщик готов выкупить свои долги дороже. Допустим за 20% от номинала, а никак коллекторы за 5%.
При этом можно деликатно банку сообщать, что через коллекторов, хоть и с большими хлопотами, но выкупить долг будет дешевле
Будьте убедительны! Подкрепляйте свои доводы фактами. Сошлитесь на судебную практику согласно которой суды в большинстве случаев неустойку либо вообще аннулируют, либо сильно уменьшают.

Главная цель переговоров доказать, что банку выгодней продать ваш долг, чем пытаться проводить по нему взыскание.

Даже в случае, если банк откажет вам как должнику в самостоятельном выкупе долга, то предпринятые усилия точно не станут напрасными. Проведенные переговоры можно рассматривать как артподготовку перед атакой. Поэтому если через какое-то время к банку по вашему долгу обратиться с предложением о покупке другое лицо или коллекторское агентство он с высокой вероятностью продаст проблемную задолженность.

После того как рассмотрели способы и технологию покупки своих долгов необходимо выяснить какие типы задолженности банки охотней всего продают:

Часто меня спрашивают, если человек взял кредит, не отдал его и с него нечего взять – такие истории всегда заканчиваются судебным решением и работой пристава по взысканию долга? Конечно же нет! Ведь в банках работают весьма прагматичные люди, которые способны просчитать перспективы возврата долга по каждому конкретному должнику, и, в том случае, если перспективы эти не радужны для банка – включаются механизмы избавления он неликвидных долгов. Это может быть, как переуступка прав требования долга сторонним организациям, в частности коллекторам, так и попытка договориться с самим должником с целью получения с него хоть каких-то денег.

Что выгоднее для банка – продать долг коллекторам или договориться с должником? Как известно, коллекторы оптом приобретают проблемные долги у банков в среднем за 3-5%. С должников же можно попробовать договориться о выкупе долга за 10, 20, 30 процентов от его номинала. Поэтому – переговоры с бесперспективным должником часто приносят банку больше денег, чем сотрудничество с коллекторами.

Сегодня я расскажу об одной истории из своей адвокатской практики. Клиент взял потребительский кредит в 300000 рублей и не смог его погасить. Проценты начали расти с геометрической прогрессией. Банк вначале просто просил вернуть деньги, названивал по телефону, даже угрожал… Потом банк подал в суд и получил решение на долг с процентами в сумме 680000 рублей. То есть где-то в два раза больше изначально полученной человеком денежной суммы у банка. Ведь клиент вначале исправно вносил платежи, которые как обычно, покрывали в большей части проценты по кредиту.

Итак, после суда делом занялись приставы. Но должник оказался совсем пустым, а точнее у него в собственности была трёхкомнатная квартира, отсутствие официального дохода и автомобиль оформленный на отца. То есть, с самого должника взять было нечего. Ведь по закону, квартира - это единственное жилье, а автомобиль принадлежит не тому, кто на нем катается, а на кого он оформлен в собственность. Кроме того, на клиенте уже было два бесперспективных исполнительных производства по долгам перед МФО на небольшие суммы, по которым приставы больше года с него ничего не смогли взыскать.

Но должник решил попробовать договориться с кредитором и отдать банку деньги исходя из своих финансовых возможностей. И отдал ровно 68000 рублей. Банк вначале был очень против, посылал и угрожал… Но потом вдруг понял, что был не прав, отозвал исполнительный лист из ФССП и списал по договору цессии долг в 680000 рублей за 10%. Итак, давайте поговорим о том, в каких случаях и каким способом должник может добиться от банка такой выгодной для себя уступки.

По каким кредитам банк может пойти на уступки и разрешить выкупить долг?

Для начала я перечислю случаи, когда при наличии долга договариваться с банком никак не получится. Речь идет об обеспеченных залогом кредитах. Это автокредиты и ипотека. И тут всё понятно – зачем банку идти навстречу разорившемуся клиенту, который не тянет кредитное бремя и хочет вернуть деньги в меньшем размере, если можно спокойно продать квартиру или машину и покрыть за счет вырученных сумм и основную сумму долга, и проценты. Поэтому выдавая кредиты под залог имущества, банки практически ничем не рискую и всегда возвращают свое.

А вот в необеспеченных и рисковых для банка потребительских кредитах, и кредитных картах в случае разорения клиента банка и отсутствия у него денег и имущества – кредитор часто остается ни с чем. Ведь часто в кредитных деньгах нуждаются люди, у которых нет ценного имущества и официального дохода. Кроме того, при оформлении кредитного договора человек может иметь официальный доход, но через какое-то время он может потерять работу. По этой причине любые кредиты, не обеспеченные залогов имущества, не гарантируют возврат денег банку.

В каких случаях банк готов к продаже долга?

После того исполнительный лист или приказ передаются в службу судебных приставов для принудительного взыскания долга и за дело берётся пристав-исполнитель. Но в России служба судебных приставов – это очень медленная, неэффективная структура, в которой большая текучка кадров по причине низкой зарплаты её сотрудников. Понятно, что при таком положении вещей пристав мало что может сделать в интересах банка.

Понимая такие нерадушные перспективы возврата своих кредитных денег, банк часто готов к компромиссу с проблемным клиентом до подачи иска в суд, во время судебного сопора или во время исполнительного производства. Как банк оценивает платежеспособность клиента и узнает о том, что с таким человеком надо договариваться, а не надеяться на принудительное взыскание через суд и приставов? Прежде всего банк использует открытые источники информации: базу данных ФССП и базу судебных решений. Кроме того, службы экономической безопасности и отелы взысканий некоторых банков грешат и использованием неофициальных источников, в том числе купленных баз данных ГИБДД и Росреестра.

Итак, как действует банк? Иногда отдел взыскания банка, убедившись в слабых перспективах возврата денег с проблемного должника сам проявляет инициативу - звонит или направляет должнику письмо с предложением кредитной амнистии, переговоров по продаже долга третьим лицам. То так бывает не часто. Однако если должнику повезло и банк посчитал нужным проявить инициативу, то здесь необходимо просто взвесить – какие у Вас перспективы по разрешению кредитной проблемы. Необходимо понимать, что на сумму меньше 10% от общей суммы долга банк не пойдет. Для начала Вы можете услышать и 30%, а в дальнейшем начнется торг. Кроме того, необходимо оценить свои финансовые возможности, так как выкупать долг придется единовременным платежом и ни о каких рассрочках и отсрочках ту речи быть не может.

Но часто отдел взыскания банка не проявляет инициативу и не контактирует с должником. Вы видите досудебную претензию, иск в суд, Вам уже звонит пристав, а банк всё молчит. Что делать в такой ситуации? Считать, что Вам не повезло или самостоятельно проявить инициативу?

Как побудить банк продать долг?

Всегда лучше пробовать все возможные способы разрешения проблемы! Если Вы должны по кредиту много и для Вас это непосильная сумма, если у Вас нет дохода и имущества кроме единственного жилья – попробуйте подтолкнуть банк к компромиссу! Как это сделать - расскажу на примере своего клиента. Как я говорил вначале статьи - этот человек взял кредит в размере 300000 рублей, сумма долга возрастала до 680000 рублей, банк подал в суд и взысканием занялись приставы. Никаких писем с предложением урегулировать спор от банка не поступала. В суде юрист банка тоже не шёл на заключение мирового соглашения. И тогда должник решил действовать!

Им было направлено письмо в адрес банка, в котором он описал свою жизненную ситуацию и причины, по которым не смог платить по кредиту (в его случае это было увольнение с работы). Также в этом письме должник подробно описал свое финансовое положение, рассказал, что не работает и не планирует в ближайшее время трудоустраиваться, указал на отсутствие лишнего недвижимого имущества кроме единственной квартиры, отсутствие автомобиля.

В этом же письме должник рассказал о проблемах с МФО и исполнительных производствах, и самое главное о том, что за год пристав не смог взыскать с него сравнительно небольшие денежные суммы в пользу МФО именно по причине того, что у должника нет ни денег, ни имущества.

И в этом же письме, должник сообщил банку, что он понимает необходимость исполнения кредитных обязательств, но требуемой банком денежной суммы у него нет, но он готов занять у родственников и друзей деньги и отдать банку разумную сумму не более 10% от общей суммы долга или готов найти человека или организацию, которая выкупит его долг за разумную сумму и с которой он уже сам сможет расплатиться в дальнейшем.

Буквально через несколько дней после отправки такого письма в банк, должнику позвонил сотрудник отдела взыскания и пригласил на переговоры. Переговоры были конечно непростые и начались с ненужных укоров и взываний к совести должника, а также неприемлемого предложения переуступки долга в адрес выбранного должником человека за 30% от общей суммы задолженности. В итоге первый визит в банк не принес желаемого результата. Однако через 10 дней у должника вновь зазвонил телефон и ему предложили прийти в банк вместе с доверенным лицом для переуступки долга уже за 10 % от номинала. По просьбе должника ему выслали на электронный адрес образцы заявлений и договора переуступки прав требований - цессии.

Кстати именно в этот момент должник обратился к юристу с просьбой проверить предлагаемые банком для подписания документы.

Как не быть обманутым при переуступке долга по договору цессии?

Если банк готов к компромиссу, к переуступке долга на выгодных именно для Вас условиях – это прекрасно. Однако, радость полученного результата не должна притуплять Вашу бдительность! Ведь перед Вами хитрые сотрудники отдела взысканий банка. А это почти коллекторы! Поэтому необходимо внимательно всё проверить, что Вам будет предложено подписать. И главное – внимательно изучить договор цессии. В нем Вы должны увидеть, что переуступает банк (полную сумму долга с процентами), за сколько он её переуступает, а также упоминание о том, что этим договором все требования по кредитному договору со стороны банка к Вам прекращаются и новые не могут быть заявлены.

Помню один клиент показывал мне предлагаемый банком для подписания договор цессии, в котором была прописана только переуступка части долга, а точнее банк оставлял за собой право на дальнейшее начисление и взыскание процентов по всё еще действующему кредитному договору. То есть, банк хотел схитрить.

Поэтому предлагаемый банком договор переуступки прав требования следует внимательно изучить. Лучше будет, если Вы возьмете его домой и изучите в спокойной обстановке либо покажете юристу. Кроме того, необходимо понимать, что тот человек, которому по договору перейдет Ваш долг - должен быть в очень доверительных отношениях с Вами. Оригинал договора у него лучше сразу же забрать. Но если это будет Ваш родственник, рисков в дальнейшем думаю не будет.

Подведём итоги:

Если у Вас есть кредитный долг и Вы не в силах его погасить, если у Вас при этом нет официального дохода или он слишком мал, нет имущества кроме единственного жилья – можно договориться с банком о выкупе такого долга. Можно конечно подождать, когда банк сам созреет до такого предложения. Но может получиться так, что сотрудники банка ошибочно не посчитают Вас бесперспективным должником. Поэтому, если банк молчит, а Вы готовы к единовременному платежу в целях выкупа долга в размере 10-20% от общей задолженности – можно проявить инициативу и написать письмо в банк с таким предложением. В этом нет ничего зазорного или незаконного. Это Ваше законное право – предложить кредитору свой способ разрешения проблемы с возвратом долга.

Обращаясь к банку необходимо постараться максимально убедительно описать свое материальное положение, отсутствие достаточного дохода для погашения долга и имущества для продажи в целях такого погашения. Если у Вас уже несколько долгов и есть неисполняемые судебные решения или судебные приставы применили к Вам 46 статью Закона об исполнительном производстве – расскажите и об этом банку в своем письме. Если банк поймет, что Вы бесперспективный должник – он вполне пойдет Вам навстречу и Вы сможете договориться по сумме выкупа своего долга.

Кстати на моём сайте можно познакомиться с моей услугой по ведению переговоров с банком по выкупу долга, а также другими моими юридическими услугами для должников.

________________________________________

👨‍🎓 Я юрист, журналист, блогер и зовут меня Геннадий Ефремов.

✅ Выкладываю видео с юридическими советами в Ютубе .

✅ Веду более смелые беседы в Телеграмм .

✅ Отвечаю на вопросы и общаюсь с подписчиками в ВКонтакте .

✅ Информация о моих дистанционных юридических услугах и способах связи со мной на официальном сайте .

Подпишитесь на мои социальные сети и будьте в курсе событий и законов, которые непременно повлияют на Вашу жизнь!

________________________________________

🎦 Кстати на канале у меня есть два аналогичный рассказ об истории моего клиента, который выкупил долг не у банка, а у коллектора по договору цессии за 10 процентов :

🎦 И есть еще один рассказ должника, который перестал платить по кредитам, дошёл до судов, но потом договорился с банками и через третье лицо по договору цессии выгодно выкупил свои долги:

Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др. Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?

При образовании просрочки, увеличении задолженности и понимании, что расплатиться по кредиту или хотя бы войти в прежний график платежей возможности нет, подавляющее большинство заемщиков либо пускают ситуацию на самотек, либо готовятся к процедуре взыскания, либо предпринимают попытки договориться с банком о реструктуризации. Это основные модели поведения должников.

И лишь единицы заемщиков знают о том, что существует несколько альтернативных вариантов решения проблемы, причем многие из них нацелены на избавление не только от неустойки, но и от основного долга, включающего тело кредита и проценты. Ниже будет рассмотрена одна из таких схем – выкуп своего долга у банка по договору цессии.

Если ее грамотно реализовать, в итоге можно с минимальными финансовыми потерями избавиться от серьезной задолженности, по сути, самому себя простив долг.

Можно ли выкупить долг у банка: правовые основания и особенности сделки

С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии.

Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь. Во-вторых, цессия между кредитором и должником – сделка на грани законности, и при определенных обстоятельствах может быть оспорена, например, как мнимая или фиктивная.

Чтобы избежать возможных юридических рисков, на практике получили распространение две основных схемы выкупа кредитных долгов самими должниками:

1. Банк продает долг коллекторам, а должник выкупает требование уже у них, действуя самостоятельно или через своих знакомых.

2. Должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.

Выкуп долга самим должником или через посредников, как правило, осуществляется по потребительским и иным беззалоговым кредитам. При наличии залога в виде, например, недвижимости или автомобиля, банку проще и выгоднее обратить в свою собственность и реализовать залог, чем продавать долг и терять на сделке серьезные деньги. В любом случае все зависит от позиции банка, и далеко не все кредитные учреждения допускают саму возможность уступки требования кому бы то ни было без первоначального применения всех доступных методов взыскания.

Выкуп долга у банка через коллекторов Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.

При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:

1. Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.

2. Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.

Выкуп долга непосредственно у банка

Этот вариант более сложен в реализации, поскольку случаи, когда банки идут на прямые сделки с заемщиками и продают им долги – редкость. Важно учесть:

Если должник сам приходит в банк и предлагает выкупить свой долг, у кредитного учреждения появляются основания не считать задолженность безнадежной, а финансовое положение должника – трудным для погашения долга.

Оптимальный вариант – дождаться, пока сам банк предложит заемщику выкупить долг. Такие случаи начинают встречаться все чаще. Но можно и подтолкнуть банк к такому решению в ходе переговоров, предложив выкуп как один среди прочих других вариантов решения финансовой проблемы.

Наиболее эффективно работает предложение, которое по выгодности для банка перекрывает стандартное предложение коллекторов. Например, если коллекторы выкупают аналогичные долги за 10-20% от суммы долга, то можно предложить выкуп за 30-40%. Возможно, придется подождать ответа некоторое время, но если банк увидит, что предложение заемщика выгоднее предложения коллекторов, то решение с большой долей вероятностью будет принято в пользу должника.

Чтобы банк предложил выкупить свой долг по договору цессии, нужно создавать для этого условия. Стоит изучить ситуацию на рынке, понять, какие долги конкретный банк наиболее часто продает и по какой цене, пообщаться с людьми, которые уже выкупали долг у этого банка, узнать схемы, по которым они действовали, и т.д. Просто сидеть и ждать предложения от банка – не разумно. Банки обычно действуют по заранее установленным внутренним регламентам и алгоритмам, поэтому инициативу часто приходится брать в свои руки.

Как выкупить свой долг у банка с высокой долей вероятности?

Первичные переговоры с должником банк ведет через собственную службу безопасности, отделы по взысканию и тому подобные структуры. Если сразу предложить банку выкупить долг – это вряд ли подействует. Но можно постепенно в разговорах намекнуть на то, что вы готовы к подобной сделке и при согласии банка изыщите для этой цели необходимую сумму. Кроме того, важно показать банку выгодность сделки, а если удастся – ее безальтернативность.

Можно в разговорах сослаться на судебную практику, которая свидетельствует о том, что в большинстве случаев неустойку суд либо убирает, либо серьезно уменьшает. Можно рассказать о перспективах взыскания, при которых вы будете выплачивать банку ежемесячно, скажем, всего лишь 500-1000 рублей исходя из вашего уровня доходов. Хорошо работает аргумент, показывающий ваше намерение выкупить за копейки какой-нибудь безнадежный долг и предложить его банку в качестве актива в счет погашения долга.

В конце концов можно напрямую заявить банку о том, что вы выкупите свой долг у коллекторов, причем по значительно меньшей цене, чем готовы предложить банку. Если для банка принципиально важно не идти на сделки с должниками, необходимо подготовить вариант с заключением договора цессии с иным лицом, желательно юридическим. Такие услуги сегодня предлагают антиколлекторы и юридические фирмы.

Можно поговорить и со своим работодателем или самостоятельно найти юридическое лицо, которое выкупит долг, а потом продаст его вам за символическую сумму или «простит».

В любом случае это будет выгоднее, чем возвращать банку весь долг в полном объеме. При достаточно удачном разрешении ситуации расходы на выкуп долга могут составить около 15-25% (чуть меньше или больше) от его номинала.

Какие долги и почему наиболее часто продают самим должникам

У каждого банка на счет решения вопросов с проблемными и безнадежными задолженностями существуют свои алгоритмы действий. В этом отношении учитываются многие факторы – от параметров кредита и долга до поведения должника и его финансового положения. Однако для всех банков существуют единые требования Центробанка по контролю и регулированию задолженности, в том числе обязывающие создавать резервы, а значит, по мере роста объема долга изымать финансовые ресурсы из оборота и держать их без движения. Это невыгодно, влечет убытки и при определенном увеличении объема «плохих» долгов создает условия для претензий со стороны регулятора.

Сам факт того, что выкуп собственных долгов заемщиками распространился как альтернативный взысканию вариант, говорит о многом. Хотя он и не получил массового характера, а сделки обычно совершаются скрытно, по индивидуально разработанным условиям, попробовать такую схему можно.

Наиболее часто банки продают долги:

-затратные для реализации процедуры взыскания;

-малоперспективные или бесперспективные к возврату (должник официально не имеет источников доходов, как и имущества, на которое можно наложить арест и продать, либо его финансовое положение позволяет платить всего пару сотен рублей в счет погашения долга);

-по которым истекает срок исковой давности, и, хотя время еще есть, существует вероятность, что должник затянет досудебный и судебный процессы;

-по кредитным обязательствам, где номинально почти или весь объем тела кредита уже возвращен, а оставшиеся требования – это возможная прибыль банка;

-когда видят, что продать долг должнику выгоднее, чем кому-либо еще (на рынке коллекторы обычно готовы заплатить в среднем около 10% за долг, а банки предлагают заемщикам или их представителям выкуп примерно за половину или треть от номинала долга, иногда за 20-25%, что все равно выгоднее, чем продажа коллекторам).

Учитывая индивидуальность каждой ситуации, вопрос о сделке по выкупу долга может быть поднят практически на любой стадии. Иногда такое предложение от представителей банка поступает даже в суде, когда до окончательного решения о взыскании всего один шаг. Более того, бывали случаи, когда кредитные учреждения делали заемщику предложение уже на стадии исполнительного производства, понимая все бесполезность принудительных мер.

Практика показывает, что очень многое зависит от избранной должником стратегии защиты и умения создать условия, при которых банку ничего не остается, как пойти на соглашение. Но важно и уметь идти на компромисс, самому соглашаясь на действительно выгодные условия, пока их предлагают.

Если вам требуется помощь с выкупом вашего долга у банка, обратитесь за бесплатной консультацией к специалисту и решите свою проблему.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8 800 707-79-45

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: